Forum Entraide Surendettement

procédure de surendettement / Commission de Surendettement / autres litiges judiciaires => avant le dépôt d'un dossier de surendettement => Discussion démarrée par: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 11:10

Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 11:10
Bonjour

je suis dans une situation compliqueé mariée avec 4 enfants a charge dont un majeur étudiant de 20 ans, je m'apprete à redéposer un dossier de surendettement car nous n'y arrivons plus, le 1er date de 2007. pourriez vous m'indiquer ce que vous penser de mon tableau. je ne sais pas comment comptabiliser mon fils ainé soit dans les adultes ou les enfants?

Vous en remerciant par avance de vos retours.

shydeeh
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Ulysse2013 le 13 Mars 2019 à 11:20
Bonjour et bienvenue sur le forum.
Dans tous les cas, c'est soit trois adultes, soit quatre enfants, mais pas les deux en même temps  ;)

Votre fils est-il toujours à votre charge sur le plan fiscal?

Merci de prendre connaissance des billets ci-dessous:

-(clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant). 
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement 

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus (http://www.cresusalsace.org/mieux-nous-connaitre/le-reseau-cresus.html)
  -> ou autre  association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: noirkate le 13 Mars 2019 à 11:28
Bonjour,

Afin de reprendre la main sur votre budget, ouvrez un compte sain pour y domicilier vos revenus et charges courantes ..

Y a t il eu  un évènement particulier qui vous a fait retomber dans cette situation de surendettement ?

Dans votre tableau, merci d'indiquer les dates de souscription de vos crédits ; cela a une importance pour déterminer à quelle  date vous pouvez déposer un dossier de surendettement .
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Ulysse2013 le 13 Mars 2019 à 11:34
Pourriez-vous rajouter les dates de souscriptions des crédits?

Avez-vous des rejets de prélèvement à ce jour?

Votre découvert est élevé, il serait important que vous ouvriez rapidement un compte sain (sans découvert) et que vous y transfériez l'ensemble de vos revenus et prélèvement de charge.

Votre capacité de remboursement ne semble que très légèrement inférieure à vos remboursement de crédits mensuels, hors le problème du découvert. peut-être qu'une simple remise à plat de votre gestion de budget suffirait.
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 11:42
Mon fils est toujours à ma charge il est etudiant

Je vais compléter le tableau de façon plus precise.

Jai pris rdv à la Bank jaune pour ouvrir un compte  dois je leur dire que je vais déposer un dossier de surendettement ? Quoi leur dire s'il me demande si jai un autre compte? Et pourquoi je veux ouvrir un compte chez eux . Dois leur dire que je veux ouvrir un compte sans autorisation de découvert. Puis je avoir une cb classique et pas électron ? l'idée étant de déposer le dossier de surendettement début avril. A ce jour je n'ai aucun impayé ni chèque rejetée

Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: BRUYERE le 13 Mars 2019 à 11:49
Citation de: Ulysse2013 le 13 Mars 2019 à 11:34Votre capacité de remboursement ne semble que très légèrement inférieure à vos remboursement de crédits mensuels, hors le problème du découvert. peut-être qu'une simple remise à plat de votre gestion de budget suffirait.
Vous êtes en effet à la limite du surendettement et un dossier BDF ne changera pas grand chose hormis le fait que vous pourriez étaler vos remboursements , en particulier le découvert qui vous plombe..
Les fais de scolarité en école privée ne seront pas comptés par la BDF comme des charges.
En ce qui concerne l'ouverture du compte sain, il est conseillé de toujours jouer franc jeu avec la banque. L'attribution des moyens de paiement est très variable selon les agences. Dans tous les cas, vous aurez au mieux une carte à débit immédiat.
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Ulysse2013 le 13 Mars 2019 à 11:51
Je persiste, avec deux adulte et quatre enfants dans votre tableau, votre capacité de remboursement est maintenant supérieure à l'ensemble de vos mensualité de crédit, ce qui n'indique pas une situation de surendettement.

Peut-être devriez-vous en priorité prendre rendez-vous avec une conseillère ESF?
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: BRUYERE le 13 Mars 2019 à 11:52
Et pour votre précédent dossier de surendettement : quelle en avait été l'issue ?
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Ulysse2013 le 13 Mars 2019 à 12:01
Citation de: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 11:42Jai pris rdv à la Bank jaune pour ouvrir un compte  dois je leur dire que je vais déposer un dossier de surendettement ? Quoi leur dire s'il me demande si jai un autre compte? Et pourquoi je veux ouvrir un compte chez eux . Dois leur dire que je veux ouvrir un compte sans autorisation de découvert. Puis je avoir une cb classique et pas électron 
Si vous ne déposiez pas de dossier de surendettement, il n'y a aucune raison que vous ne puissiez pas ouvrir un compte des plus classiques, précisez effectivement que vous ne souhaitez pas de possibilité de découvert.
l'idée dans votre cas étant de vous débarasser de ce découvert et d'éviter des rejets de prélèvement. Vous porrez ensuite résorber le découvert petit à petit.
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 13:20
Pensez vous que la banque puisse faire quelquechoqe pour mon découvert ?
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 13:23
A ce jour je suis à 1900 euro de decouvert et un différé de 500 euro qui ne cesse d'augmenter de jour en jour. A nos carte bleue visa premier est assorti une réserve de 1000 euro que nous avons utilisé en totalité
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 13:54
J'ai complété mon tableau avec les dates de souscriptions et les taux d'interets.
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 13:59
Je vous le renvoie car je n'avais pas modifié la composition familiale. Il est noté 1158 euros , c'est la mensualité que pourrait  nous demanderai la BDF en cas de depot de dossier?
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Ulysse2013 le 13 Mars 2019 à 14:13
Merci de remplacer le tableau dans votre premier post par le plus récent  ;)

Citation de: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 13:59Il est noté 1158 euros , c'est la mensualité que pourrait  nous demanderai la BDF en cas de depot de dossier?
Oui, c'est effectivement votre capacité de remboursement et ce que la BDF utiliserait vraisemblablement.

Citation de: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 13:20Pensez vous que la banque puisse faire quelquechoqe pour mon découvert ?
Il faudrait sans doute négocier un échéancier de remboursement du découvert.
Une chose notable est que l'ensemble de vos crédits date de 2018, y compris un rachat. 
Combien de crédits ont fait l'objet de ce rachat?

Aussi:

Citation de: BRUYERE le 13 Mars 2019 à 11:52Et pour votre précédent dossier de surendettement : quelle en avait été l'issue ?
Avez-vous bénéficié d'un plan? De quel type? Quand s'est-il terminé? 
Un nouveau dépôt après un premier plan, plusieurs crédits contractés en rafale après la fin dudit plan et un état de surendettement discutable pourrait être problématique...
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 14:21
Je n'ai pas expliqué ce qui nous a amené a cette situation;

Nous avions un dossier de surendettement il y a quelques années en 2007 et qui a été recevable et nos dettes ont été étalées sur le maximum de temps avec des taux d'interet revus a la baisse voire annuler. La banque nous a proposer une fois défichée un credit pour resorber notre decouvert qui est réapparu tres vite notre nouveau loyer était assez conséquent
nous avons deménagé dans un logement plus grand on est passé d'un d'un faux F3 a un vrai F4 mais breucoup plus cher étant donné que nous avions un 3 eme enfant.
Ensuite nous avons voulu changer notre épave qui nous servait de voiture et qui datait de 16 ans pour acheter une occasion de 7500eu , la banque nous a alors proposé un rachat de crédit et une trésorerie supplémentaire pour faire faces aux dépenses imprévues.
Nous nous sommes mariés et naturellement la banque nous a proposé encore une trésorerie supplémentaires pour faire face aux dépenses occasionnés par l'événement, elle nous a changé nos cb en cb a debit différé avec une réserve associée en plus
Je suis tombée enceinte de notre 4 ème enfant et le véhicule n'était plus adapté nous avons vendu notre véhicule 5500 et le complément pour en acheter une autre à 7000 EU la banque a encore une fois répondu present en nous proposant une nouvelle trésorerie et un regroupement de credits.
J'ai été en demi salaire pendant 3 mois de ma grossesse et à ma reprise de boulot je n'ai pas eu droit de place en creche j'ai donc dû prendre une nourrice et le découvert a continuer à ce creuser malgré l'aide de la caf.
une creche m'aurais couté 170 euro par mois or je paie tous les mois 280 caf déduite. je n'ai pas d'APL puisque mon mari et moi travaillons tous les 2.

J'ai conscience que nous sommes mauvais gestionnaires et en effet comme vous l'avez fait remarqué ce découvert nous plombe.

comment remettre mon budget a plat si découvert ???? c'est compliqué!


Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Ulysse2013 le 13 Mars 2019 à 14:39
Citation de: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 14:21comment remettre mon budget a plat si découvert ???? c'est compliqué!
Votre gentille banque vous a mis dans le trou (avec votre consentement, bien entendu).
Donc, et avant que la situation ne devienne un vrai surendettement, le compte sain s'impose. Le découvert ne vous plombera plus et vous verrez alors à négocier un remboursement de celui-ci.
La récente spirale de crédits-rachat de crédits après un plan serait forcément problématique pour un nouveau dossier.
Vraiment, un rendez-vous avec quelqu'un pour vous conseiller sur la gestion de votre budget serait un gros plus.
Pouvez-vous refaire une demande de crèche? 
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 13 Mars 2019 à 14:45
Je relance régulièrement la mairie pour la place en crèche
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: agathe le 13 Mars 2019 à 14:52
déjà essayez de beaucoup moins vous servir de votre carte à débit différé, refaites la demande en crèche et demandez la transformation de votre découvert en prèt ou négociez une mensualité de remboursement; pendant un moment vivez avec des dépenses au minimum, vous devriez pouvoir redresser la situation et à l'avenir n'ayez pas recours au crédit avec tant de facilité, privilégié les achats aves 3 ou 4 fois sans frais.
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: bisane le 13 Mars 2019 à 19:59
Merci de joindre le "bon" tableau à votre 1er message !

59000 € de dettes peu de temps après un plan de surendettement, cela signifie que vous n'avez pas tiré les leçons de ce dernier... :-\
Ce serait bien que vous nous indiquiez les dates exactes de : la fin de plan, le déménagement et la naissance de vos 2 derniers.
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: bisane le 13 Mars 2019 à 20:02
PS : pourquoi un collège privé ?
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 14 Mars 2019 à 12:34
Merci à tous de vos retours!

Il faut croire que nous n'avons pas retenu la leçon,  non!

Enfin, la situation est celle ci et il nous faut aujourd'hui tirer les leçons !

Nous allons remettre à plat notre budget et changer nos cartes bleues en cb classiques sans débit différé,  ce sera déjà une première chose de faite.
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: BRUYERE le 14 Mars 2019 à 13:53
Dans des cas comme le vôtre, le recours à une Conseillère en Economie Sociale et Familiale (CESF dont vous pourrez trouver les coordonnées au CCAS de votre commune), est souvent une aide fort utile.
Outre l'aide pour la remise à plat du budget, vous aurez de nombreux conseils sur la gestion et l'organisation..

Essayez donc dans un premier temps cette reprise en mains : vous serez toujours à temps de déposer un dossier BDF si cela s'avérait insuffisant.

Et vous n'avez répondu à la question de Bisane :

Citation de: bisane le 13 Mars 2019 à 20:02PS : pourquoi un collège privé ?
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Shydeeh972 le 14 Mars 2019 à 15:36
Pourquoi un collège privé car tout d'abord nous habitons une cité de banlieue . Ayant travaillé dans l'un des collèges de secteur dont nous dépendons, et vu comment les élèves sont libres comme l'air et comment c'est gerer sans compter l'absenteisme je n'ai donc tout simplement pas souhaité que ma fille aille la bas! Voilà la raison du collège privé !

Je pense en effet que je vais prendre contact avec une cesf.

Nous avons bien conscience d'avoir eu jusqu a aujourd'hui une gestion malsaine de notre budget ! On est malheureusement très au clair la dessus ! Y'a pas de doute!! Merci de le rappeler
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: agathe le 14 Mars 2019 à 18:08
les charges pour ce collège privé paraissent très élevés, d'autant plus que ses frais viendrons en diminution de votre reste à vivre si vous déposez.
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: Ulysse2013 le 14 Mars 2019 à 18:53
Pourriez-vous supprimer le tout premier tableau et insérer à la place le tableau modifié, donc, dans le premier post? Cela fausse la consultation et la différence de CR compense un peu le coût du collège privé.

Et pour le collège, on peut comprendre votre choix, mais du coup, il va vraiment falloir trouver quelques dépenses à diminuer. 

Citation de: Shydeeh972 le 14 Mars 2019 à 15:36Nous avons bien conscience d'avoir eu jusqu a aujourd'hui une gestion malsaine de notre budget ! On est malheureusement très au clair la dessus ! Y'a pas de doute!! Merci de le rappeler
Vous savez, beaucoup d'entre nous doivent se rappeler cela tous les jours. On croit tous avoir pris une bonne leçon, mais c'est comme pour les vaccins:  sans piqure de rappel, on redevient à risque... ;)
Titre: ETAT DES LIEUX AVANT DEPOT
Posté par: bisane le 14 Mars 2019 à 20:42
Citation de: BRUYERE le 14 Mars 2019 à 13:53Et vous n'avez répondu à la question de Bisane :
Pour le collège, c'est fait...
Pour les autres, toujours pas... :P

Citation de: bisane le 13 Mars 2019 à 19:59Ce serait bien que vous nous indiquiez les dates exactes de : la fin de plan, le déménagement et la naissance de vos 2 derniers.
Or ces "détails" risquent de déterminer le chances de recevabilité de votre dossier...


Il semble que je vous ai un peu vexée, et vous m'en voyez désolée ! ;)
Mais c'est très précisément ce type de raisonnement que tiendra la BDF pour déclarer votre dossier recevable... ou pas ! :-\
Alors, si vous vous décidez vraiment à redéposer, ben... mieux vaut assurer une recevabilité, non ?