Voilà, je me lance après avoir passé 2 jours à vus lire et à vous relire.
J'espère tellement trouver des réponses, du courage et de la compréhension.
Je crois que je suis une acheteuse compulsive.
Je suis tellement perdue dans ma situation que je ne sais même pas quoi vous raconter ou par où commencer.
Ma situation familiale peut être. Je vis en concubinage (pacsés) et nous avons 3 enfants (2 à moi + 1 à nous ;) )
Je suis fonctionnaire territoriale et mon salaire est d'environ 1750€ net mensuel. Mon conjoint est auxiliaire de vie et touche environ 1300€ net par mois.
3 enfants = allocations familiales de 600€ environ. Mes enfants ont 9, 15 et 17 ans. Je le précise car cela aura très vite des conséquences à la fois sur mon salaire (supplément familial qui passera de 180€/mois à 30€/mois dès que mon aîné ne sera plus scolarisé et il passe son BAC en juin et ne compte pas poursuivre ses études) et sur les allocations elles-mêmes d'ici quelques temps.
A cela s'ajoute une pension alimentaire (lorsqu'elle m'est versée) de 150€/mois.
Mes revenus aujourd'hui, s'élèvent à environ 3 800€/mois.
Et puis voilà, j'ai depuis plusieurs années des crédits renouvelables qui traînent (carte ikea, carte pass et autres), je pioche régulièrement dedans pour finir mes fins de mois. En 2017, je fais un crédit afin de n'avoir plus qu'une mensualité et retrouver un peu de souplesse dans mon budget mais ce n'est pas un vrai rachat de crédit et ces fichus crédits revolving sont toujours là, au cas où...
Et bien sur je repioche dedans, un autre gros crédit pour de nouveau respirer, puis un autre et voilà, je me retrouve avec presque 70 000 € de crédit sur le dos.
Seulement 6 000 € (restant dû 4 188€ sont réellement utiles, ils ont servi à acheter une voiture) les autres ce n'est que de l'argent parti en fumer parce que je ne sais absolument pas me restreindre, je ne sais pas dire non à mes enfants et j'aime par-dessus tout faire des cadeaux surdimensionnés à mes proches.
Je totalise 1 395€ environ de remboursement de crédits et je n'arrive plus à terminer mes mois normalement.
Je vos mets le tableau pour que vous ayez une vision plus précise de ma situation.
Pensez-vous que le dossier de surendettement soit la solution pour moi ?
Que dois-je faire ?
J'ai même regardé si j'étais assurée en cas de décès mais je ne le suis pas donc l'idée du suicide m'est sort de la tête car je ne veux pas que mes enfants se récupèrent tout.
A noter, que mon conjoint ne gère absolument pas notre budget (grave erreur) et il n'a pas du tout conscience de notre situation.
Merci pour vos témoignages et conseils.
Bonjour Aureliel,
Vous avez très bien fait de poster sur ce forum, vous allez y trouver aide et conseils..
Je ne suis pas trop sûre que vous rentriez dans la catégorie des acheteuses compulsives puisque ce n'est pas vraiment pour vous les achats.. Vous aimez faire plaisir, gâter vos proches et ne savez pas dire non à vos enfants.. (ce qui, au passage, n'est certainement pas le meilleur service à leur rendre ).. Un travail avec un psy pourrait certainement vous aider, sans que cela rentre dans un cadre d'addiction..
Et ce dont vous auriez aussi besoin, ce serait l'aide d'une Conseillère en Econome Sociale et Familiale (CESF) pour vous accompagner dans une gestion plus rigoureuse de votre budget : vous êtres effectivement surendettée mais la mensualité que retiendrait une BDF (qui fonctionne au forfait) ne serait pas très en dessous de vos actuelles mensualités de crédit (1212 € d'après notre tableau).
Vous payez vraiment 91€ d'eau par mois ? A combien est le m3 chez vous ?
Les frais d'orthodontie seront à prendre sur votre reste à vivre
Par contre, votre découvert est très élevé et c'est cela surtout qui vous "plombe".. >:( Sans un dossier BDF, vous n'allez pas arriver à l'apurer et si la banque ne vous suit plus c'est la cata .. >:( >:(
Vous avez 3 urgences :
- ouvrir un compte sain afin d' y faire virer revenus et charges et retrouver ainsi la maitrise de votre budget
- révoquer tous vos crédits (sauf crédit auto)
Ces 2 points sont expliqués et détaillés dans le message d'accueil ci dessous
- et impliquer votre mari dans la gestion du budget.. ;)
Bonjour et bienvenue à vous !
1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement
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-> l'association Crésus (https://www.cresusalsace.org/)
-> ou autre association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Gardez courage : votre situation n'a rien de désespérée.. Un dossier BDF va vous aider à sortir la tête hors de l'eau !!
Bienvenue, et bravo pour votre prise de conscience!! Courage, vous êtes au début du chemin qui va vous permettre de sortir de cette spirale.
Surtout oubliez le suicide, ces questions d'argent peuvent être réglées, avec certes du temps, de la ténacité, et vous permettre de vivre une nouvelle vie. Plein de gens ont été dans votre situation, ont pris conscience, culpabilisé, agi et s'en sont sortis. Vous le pouvez aussi!
Déjà en ouvrant un compte sain dès cette semaine ou vous allez transférer tous vos revenus et en révoquant tous vos prélèvements (sauf LOA le cas échéant) vous allez pouvoir respirer car le découvert ne vous plombera plus. Il ne faut pas s'en inquiéter et le laisser courir, il sera considéré comme un crédit à rembourser dans le plan que vous proposera la BDF.
L'essentiel est d'être à jour des charges courantes (impôts, élec, eau etc) et c'est pour ca que le nouveau compte est indispensable car sinon votre découvert (tant que votre banque l'autorise encore) pourrait aboutir à des rejets de prélèvements et générer des retards de charges.
Si vous avez besoin de parler, de conseils, le forum est là. L'équipe est vraiment au top!!
Bonjour !
1ère précision : les assurances décès prennent rarement en compte les suicides... Ca fait 2 bonnes raisons de ne pas y recourir ! ;)
Le dossier de surendettement peut représenter une solution, à condition que tous ensemble vous vous mettiez à gérer les choses différemment ! ;)
Bonjour et merci beaucoup pour vos retours.
J'ai une petite question, certains de mes crédits sont sur 10 ans et du coup je crois que le maximum possible pour un plan est 7 ans, du coup, j'aurais assez de temps pour rembourser tous les crédits avec des plus petites mensualités alors qu'aujourd'hui je n'y arrive plus ?
Et comment faire pour s'en sortir si le plan ne me laisse guère plus d'air dans mon budget ? Comment faire face aux imprévus ? Et si ma voiture me lâche ?
J'ai tellement peur d'être fichée, j'ai l'impression que c'est une vraie spirale et qu'il faut prier pour n'avoir aucun coup dur, aucun anniversaires qui tombent le même mois, etc... Vous voyez ce que je veux dire ? Comment continuer à vivre "normalement" sans avoir l'impression systématique de ne pas avoir d'argent (alors que 2 salaires quand même).
Et aussi, autre question : comment dois-je donner l'info que potentiellement en septembre mon salaire baisse si mon fils aîné arrête ses études ? Ça me ferait une baisse de salaire d'environ 110€ net et du coup j'imagine que ça baissera mes possibilités de remboursement ?
Citation de: BRUYERE le 07 Janvier 2020 à 17:27Vous payez vraiment 91€ d'eau par mois ?
Pour te répondre Bruyère, oui je paie 90,67€ par mois pour mon eau car j'ai eu une fuite d'eau et donc mon échéancier a été revue à la hausse. Je devrais redescendre aux alentours de 50€ d'ici juin/juillet.
Citation de: bisane le 07 Janvier 2020 à 19:581ère précision : les assurances décès prennent rarement en compte les suicides... Ca fait 2 bonnes raisons de ne pas y recourir ! ;)
Quand je regarde mes doudous, j'oublie très vite "l'option" suicide et tu m'as bien fait rire Bisane, au moins les choses sont claires... ::) :D
Bonjour aurélie,
Citation de: aurelieL le 08 Janvier 2020 à 08:45J'ai une petite question, certains de mes crédits sont sur 10 ans et du coup je crois que le maximum possible pour un plan est 7 ans, du coup, j'aurais assez de temps pour rembourser tous les crédits avec des plus petites mensualités alors qu'aujourd'hui je n'y arrive plus ?
Le principe d'un plan c'est que la BDF va renégocier tous vos crédits avec les créanciers à des taux extrêmement bas .. D'après notre tableau, vous auriez tout remboursé en moins de 5 ans ..
Citation de: aurelieL le 08 Janvier 2020 à 08:45Et comment faire pour s'en sortir si le plan ne me laisse guère plus d'air dans mon budget ? Comment faire face aux imprévus ? Et si ma voiture me lâche ?
J'ai tellement peur d'être fichée, j'ai l'impression que c'est une vraie spirale et qu'il faut prier pour n'avoir aucun coup dur, aucun anniversaires qui tombent le même mois, etc... Vous voyez ce que je veux dire ? Comment continuer à vivre "normalement" sans avoir l'impression systématique de ne pas avoir d'argent (alors que 2 salaires quand même).
C'est clair que c'est tout le mode de consommation qui est à remettre complètement à plat avec un plan BDF.. d'où mon conseil de recours à une CSEF pour vous y aider ..
Entre la recevabilité et la mise en place du plan, il va s'écouler quelques mois où vous ne payez aucun créancier : mettez de côté le maximum d'argent pour vous constituer une épargne qui vous aidera ..
la baisse prévue de revenus sera à préciser dans votre dossier
Ah d'ailleurs question épargne, mon conjoint a un peu de sous sur un livret A à son nom à lui. peut-on lui demander de piocher dans cette épargne pour rembourser des créanciers ?
oui c'est possible .. Elle se monte à combien cette épargne ??
Votre mari est il co-empunteur des crédits ?
Il a 7 000€ de côté et il n'est pas co-emprunteur sur tous les crédits.
Citation de: aurelieL le 08 Janvier 2020 à 12:03Il a 7 000€ de côté et il n'est pas co-emprunteur sur tous les crédits.
Cette épargne sera de toutes façons à déclarer à la BDF. Il est en effet possible qu'on vous demande de l'utiliser pour contribuer au désendettement, donc surtout n'y touchez pas.
Il faudra quand même qu'il dépose avec vous car sinon les créanciers risqueraient de se retourner contre lui pour les crédits dont il est co emprunteur ...
ce serait peut être mieux d'utiliser cette épargne pour renflouer le découvert ...Et apprendre à gérer vos comptes avec l'aide d'un conseiller en économie sociale et familiale ..
Ça permettrait aussi de tout mettre à plat avec votre mari ...
Et vos frais de déplacements sont importants ..que représentent ils ?
Ces 7000 €, est ce que c'est sur un livret, ou est ce une épargne bloquée , style assurance vie, ou épargne salariale ???
Citation de: noirkate le 08 Janvier 2020 à 12:13Et vos frais de déplacements sont importants ..que représentent ils ?
J'y ai inclus nos frais d'essence, il ne fallait peut-être pas ? Mon mari étant auxiliaire de vie chez des personnes souffrant d'handicap mental, il utilise son véhicule perso donc les frais d'essence grimpe vite.
Citation de: noirkate le 08 Janvier 2020 à 13:45Ces 7000 €, est ce que c'est sur un livret, ou est ce une épargne bloquée , style assurance vie, ou épargne salariale ???
Il s'agit d'un livret A, il a placé des sous suite au décès de sa maman.
ces frais d'essence ne lui sont pas remboursés , ou ne dispose t il pas d'une somme pour frais de déplacement ??
Je pense vraiment que dans un 1er temps, l'essentiel est de mettre les choses au clair avec votre mari et de prendre rendez vous avec un conseiller ESF.
Vous verrez ensuite si il faut déposer un dossier ou non ...
Vous avez la possibilité de réagir, mais il faut être sure de savoir modifier votre façon de vivre et de gérer vos finances .... Gâter un peu moins vos enfants, résister aux dépenses inutiles et payer en 1er vos charges courantes , et surtout ne plus puiser dans vos réserves de crédit ..
..
Votre mari travaille t il en indépendant.?
Non, il ne travaille pas en indépendant mais dans une association et oui effectivement il est remboursé de ses frais de route.
Je lui en ai parlé, quel soulagement. J'avais tellement peur qu'il me quitte mais non, il a été top et m'a dit qu'on allait surmonter cela ensemble. Qu'il avait une part de "responsabilité" à me lasser gérer les comptes alors qu'il sait pertinemment que je suis méga dépensière.
Je vais le laisser gérer, il est tellement plus économe que moi, avec lui on se relèvera.
Je ne vais pas déposer de dossier de surendettement pour le moment, je vais d'abord voir avec lui pour dépenser de façon responsable.
Savez-vous s'il existe une façon de faire pour négocier les taux d'intérêt des prêts comme le ferait la banque de France ? Si je pouvais réduire un peu nos mensualités et surtout ne pas payer pendant 12 ans, ce serait déjà une belle épine du pied en moins. Mais là, je rêve surement... :-\ ;)
Merci pour votre écoute et vos conseils précieux.
Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 09:35surtout ne pas payer pendant 12 ans,
Pourquoi 12 ans ?? Le dossier BDF est sur 7 ans maximum
Bravo pour avoir parlé à votre mari . Vous pouvez maintenant analyser clairement la situation, et sans doute utiliser l'épargne pour commencer à assainir vos comptes .
Il va vraiment falloir tenir vos comptes au jour le jour et ne plus faire l'autruche ..Vous verrez, on s'y fait vite et ça aide énormément à ne pas acheter n'importe quoi n'importe comment !
Vous pouvez déjà demander à transformer les crédits renouvelables en crédit classique et ça vous évitera de piocher dans des réserves puisqu'elle n'existeront plus .. Pour cela contactez vos créanciers par écrit .
Mais surtout ne cédez pas au rachat de crédit qui ne fera que vous enfoncer .. Il
Citation de: noirkate le 09 Janvier 2020 à 10:13Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 09:35surtout ne pas payer pendant 12 ans,
Pourquoi 12 ans ?? Le dossier BDF est sur 7 ans maximum
Aujourd'hui certains de mes crédits sont sur 12 ans, je ne parle pas en cas de plan.
Citation de: noirkate le 09 Janvier 2020 à 10:13Vous pouvez déjà demander à transformer les crédits renouvelables en crédit classique et ça vous évitera de piocher dans des réserves puisqu'elle n'existeront plus .. Pour cela contactez vos créanciers par écrit .Mais surtout ne cédez pas au rachat de crédit qui ne fera que vous enfoncer .. Il
Comment procéder ? Existe-t-il un modèle de courrier sur le forum ? Je pensais vraiment qu'un rachat de mes crédits pouvaient être une solution pour notre foyer afin d'éviter le fichage BDF. Pourquoi ne le conseillez-vous pas ? (mis à part la tentation de retomber dans le même schéma dans quelques temps)
Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 10:35Comment procéder ? Existe-t-il un modèle de courrier sur le forum ? Je pensais vraiment qu'un rachat de mes crédits pouvaient être une solution pour notre foyer afin d'éviter le fichage BDF. Pourquoi ne le conseillez-vous pas ? (mis à part la tentation de retomber dans le même schéma dans quelques temps)
L'expérience du forum est que trop souvent, le rachat de crédit ne sert qu'à enfoncer le surendetté un peu plus profondément. Sauf si la gestion qui s'ensuit est des plus rigoureuse, que toutes les lignes de crédits révolving et autres réserves sont réellement fermées et que des mesures drastiques sont prises pour controller le budget.Si vous considerez toujours que vos enfants ne doivent être privés de rien, vacances, cadeaux et autres, même avec l'aide de votre mari, vous serez en grand danger et vous n'aurez fait que reculer pour plus mal sauter...
Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 09:35Je vais le laisser gérer, il est tellement plus économe que moi, avec lui on se relèvera.
Profitez en pour apprendre avec lui... ;)
Citation de: aurelieL le 09 Janvier 2020 à 09:35Savez-vous s'il existe une façon de faire pour négocier les taux d'intérêt des prêts comme le ferait la banque de France ? Si je pouvais réduire un peu nos mensualités et surtout ne pas payer pendant 12 ans, ce serait déjà une belle épine du pied en moins. Mais là, je rêve surement... :-\ ;)
Ne vous faites quand même pas d'illusion, vous n'obtiendrez jamais le genre de taux que parviennent à négocier les commissions de surendettement. C'est bien pourquoi le forum a coutume de dire qu'un dossier de surendettement est le meilleur des rachats de crédit...
Citation de: Ulysse2013 le 09 Janvier 2020 à 11:00Ne vous faites quand même pas d'illusion, vous n'obtiendrez jamais le genre de taux que parviennent à négocier les commissions de surendettement. C'est bien pourquoi le forum a coutume de dire qu'un dossier de surendettement est le meilleur des rachats de crédit...
J'avoue que c'est principalement parce que je veux "sauver" l'épargne de mon conjoint. Il n'était même pas au courant des crédits que l'on avait, cet argent c'est le sien et ça me fend le coeur d'imaginer qu'avec mes conneries (pardon pour le terme) il risque de ne plus rien avoir... >:( >:( >:(
Vous avez un gros découvert, et utiliser au moins une partie de cette épargne pour le résorber , ce serait bien .. Ensuite en vous serrant la ceinture, vous devriez vous en sortir, à condition de ne plus utiliser ni découvert, ni réserves de crédit renouvelable .
Comme dit Ulysse, on a que trop d'exemples de rachat de crédit qui ne font qu'enfoncer un peu plus les gens qui n'ont pas fermé leur réserve de crédit, et la tentation est trop grande parce que les mensualités des rachats de crédit laissent en fait peu de manoeuvre , et que votre reste à vivre ne sera pas beaucoup plus élévé qu'avec un dossier de surendettement ou une gestion drastique de vos finances ..
En outre, le rachat de crédit à un coût !!! Vous feriez mieux d'essayer de négocier comme on vous l a dit .. Dans un 1er temps, renseignez vous par téléphone auprès de vos créanciers pour voir ce qu'il est possible de faire et ensuite faites la demande par écrit ...
Il faut vraiment vous persuader qu'il vous faut changer de mode de vie, et vivre selon vos moyens !!!
Etes vous sûre d'avoir tout dit à votre mari ?? Car sans utilisation de l'épargne, je ne vois pas comment vous en sortir !! Et résistez au rachat, car on aimerait bien ne pas vous revoir dans quelques temps avec des dettes supplémentaires !!
Bonjour aurelie,
Il y a des différences significatives entre un rachat de crédit et un dossier BDF :
- comme précisé par Ulysse, une fois remboursés par le rachat, les réserves ne sont que très rarement complètement clôturées..Il vient très souvent un moment où on vous propose de nouveau leur utilisation.. >:(
Si dossier BDF, déjà elles n'existent plus, ensuite le fichage va vous empêcher toute souscription de nouveau crédit..
Un peu rude comme sevrage je vous l'accorde.. mais diablement efficace ;)
- la durée est plus longue pour le rachat . Comme je vous l'ai indiqué un plan BDF durerait pour vous entre 4 et 5 ans, selon que la BDF utiliserait (ou non) votre épargne
- les taux sont quasiment nuls pour un dossier BDF
Et je rejoins mes petites collègues : d'expérience, on a vu tellement de cas sur le forum où le rachat n'a servi qu' à enfoncer davantage >:( .. .. moi la première d'ailleurs... ;D
bbbo bbbo bbbo d'avoir osé en parler ! ;)
L'épargne est peut-être la sienne, mais sans ce gros découvert et la souscription de revolvers, il n'aurait pas pu la constituer ! :P
Rachat de Crédit... la méfiance s'impose ! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=478.0)
Citation de: bisane le 09 Janvier 2020 à 19:34bbbo bbbo bbbo d'avoir osé en parler ! ;)
L'épargne est peut-être la sienne, mais sans ce gros découvert et la souscription de revolvers, il n'aurait pas pu la constituer ! :P
Rachat de Crédit... la méfiance s'impose ! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=478.0)
Si, c'est un héritage de sa maman et les revolvers ainsi que découvert sont dus à des dépenses farfelues complètement inutiles ou en tout cas pas indispensables.
De toues façons, si vous déposiez un dossier bdf, il y a de fortes chances pour que cette somme doive être utilisée pour le remboursement des dettes .
Et comme vous disiez plus haut, il ne s'est jamais trop préoccupé de la gestion financière et apparemment ne s'est jamais posé de question sur la façon dont vous pouviez vous en sortir .
Je crois qu'il va vous falloir utiliser cette épargne d'une façon ou d une autre pour vous en sortir !
On ne peut pas avoir de l'epargne et demander des efforts à chacun de vos créanciers, c'est contraire à l'esprit du surendettement
de plus n'oubliez pas vous etes maries et donc solidaires.
Bonjour à tous et à toutes,
Je viens vous donner quelques nouvelles.
Refus de mon dossier de rachat de crédit donc comme ça je n'ai plus qu'une seule solution pour pouvoir respirer dans mon budget c'est le dossier de surendettement.
Je suis encore très mal à l'aise avec l'idée de devoir prendre sur le livret A de mon conjoint. Il va beaucoup m'en vouloir, en tout cas moi je m'en veux beaucoup.
Je réfléchis, essaie de trouver une solution différente mais je crois que c'est peine perdue.
En tout cas, voilà, je lui ai donné mes moyens de paiement et n'ai "que" 40€ et un chèque au cas où si besoin.
Il reprend la main sur les comptes et a commencé par faire les courses hier.
Il va vite se rendre compte que l'argent part très très vite.
Voilà, moral dans les chaussette (encore).
Et où en êtes-vous, tous les deux, de la réflexion sur le dépôt d'un dossier de surendettement?
Citation de: Ulysse2013 le 14 Janvier 2020 à 15:38Et où en êtes-vous, tous les deux, de la réflexion sur le dépôt d'un dossier de surendettement?
Je n'ai pas reparlé du sujet pendant le week-end mais je crois qu'il ne se rend pas vraiment compte de la situation. Pourtant je lui ai bien tout dit mais lui imagine qu'en économisant et en arrêtant de dépenser un peu n'importe comment cela suffira.
J'aimerai le croire mais j'ai bien peur que ça ne suffise pas.
Je vais lui en reparler dès que possible pour qu'il prenne un peu plus conscience du problème.
Citation de: aurelieL le 14 Janvier 2020 à 16:30Citation de: Ulysse2013 le 14 Janvier 2020 à 15:38Je vais lui en reparler dès que possible pour qu'il prenne un peu plus conscience du problème.
Qu'il n'hésite pas à venir à son tour sur le forum.. ;)
Lui avez-vous montré le tableau ? çà aide bien en général à la prise de conscience..
Et par ailleurs, si dans l'immédiat vous ne touchez pas au livret, le problème du découvert risque de vous rattraper très brutalement .. >:(
il en a aussi profité je suppose de cet argent provenant des crédits ? Et il ne s'est pas beaucoup posé de questions sur la provenance de cet argent ..
Mettez lui votre tableau sous le nez, et il comprendra que se serrer la ceinture ne suffira pas pour éviter des ennuis ... Ces 7000 €seraient déjà une façon de commencer à redresser redresser vos finances ...
Bonjour à tous et à toutes.
Je ne suis pas venue depuis plusieurs mois certainement car je fuyais encore ma situation mais je viens vous donner des nouvelles.
J'ai déposer un dossier de surendettement en avril, j'ai obtenu la réponse de la BDF qui m'indique la recevabilité de mon dossier au 2/06/2020 (jour de mon anniversaire
C'est plutôt un bon anniversaire, ça ! bbbo bbbo bbbo
Un peu de lecture : Votre dossier de surendettement est recevable... et maintenant ? 01/01/2018 (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3818.0)
bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo
Joli cadeau !! ;)
bbbo bbbo bbbo bbbo
bbbo bbbo bbbo bbbo bbbo
Merci oui c'est un vrai soulagement mais du coup concrètement je ne sais pas trop ce que je dois faire.
La a ce jour, je suis à découvert de 1150€ et je ne sais pas de combien est précisément mon découvert autorisé.
Dans la gestion de mon compte normal c'est 250€ de facilités de caisse comme s'ils disent et pendant ma période sombre ils m'avaient autorisé 2500€ mais je ne sais pas aujourd'hui à combien il s'élève.
Dans mon plan j'ai déclaré le plus haut de mon découvert. Du coup comment ça se passe avec la banque ? Des ma prochaine paie, je ne pourrais dépenser qu'à hauteur de ce que j'ai de dispo ou y a-t-il une période transitoire pour que je puisse retomber sur mes pieds ?
Le mois prochain j'aurais 2 loyers à régler car celui de juin n'est pas passé. Mon propriétaire, qui est un particulier, ne m'accordera jamais d'échelonnement car il a connu la crise COVID.
Si je n'ai « que nos salaires » je vais vite être coincée pour payer mes charges courantes.
Et comme vous le suggérer j'aimerai pouvoir mettre des sous de côté pour quand le plan sera mis en place afin de pouvoir faire face à des dépenses imprévues.
Je vous avoue que c'est quelque chose qui m'inquiète énormément. Comment faire face aux dépenses imprévues quand on est BDF ? Le calcul de la capacité de remboursement est énorme (1211€ dans mon cas) et nous n'aurons que tout juste pour vivre. Il ne faut pas avoir une panne sur une voiture ou un frigo qui lache
Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09Merci oui c'est un vrai soulagement mais du coup concrètement je ne sais pas trop ce que je dois faire.
La a ce jour, je suis à découvert de 1150€ et je ne sais pas de combien est précisément mon découvert autorisé.
Dans la gestion de mon compte normal c'est 250€ de facilités de caisse comme s'ils disent et pendant ma période sombre ils m'avaient autorisé 2500€ mais je ne sais pas aujourd'hui à combien il s'élève.
Dans mon plan j'ai déclaré le plus haut de mon découvert. Du coup comment ça se passe avec la banque ?
La banque va déclarer le découvert au jour de la recevabilité.
Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09? Des ma prochaine paie, je ne pourrais dépenser qu'à hauteur de ce que j'ai de dispo ou y a-t-il une période transitoire pour que je puisse retomber sur mes pieds ?
Le mois prochain j'aurais 2 loyers à régler car celui de juin n'est pas passé. Mon propriétaire, qui est un particulier, ne m'accordera jamais d'échelonnement car il a connu la crise COVID.
Si je n'ai « que nos salaires » je vais vite être coincée pour payer mes charges courantes.
Pardon, mais vous n'avez pas ouvert de compte sain? C'est pourtant la première recommandation du forum :-\
il est encore temps. Ouvrez un compte en ligne, type Nickel et faites y virer vos revenus au plus vite. Vous ne devez désormais plus payer que vos charges courantes. Cela vous permettra peut-être de régler le loyer en retard. Sinon, il vous faudra l'inclure dans vos dettes.
Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09ou y a-t-il une période transitoire pour que je puisse retomber sur mes pieds ?
Non. Ouvrez un compte sain.
Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09Si je n'ai « que nos salaires » je vais vite être coincée pour payer mes charges courantes.
Si vous avez révoqué les prélèvements de crédits dès le dépôt, comme préconisé par le forum, comment se fait-il que vous n'ayez pas pu honorer le loyer?
Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:09Je vous avoue que c'est quelque chose qui m'inquiète énormément. Comment faire face aux dépenses imprévues quand on est BDF ? Le calcul de la capacité de remboursement est énorme (1211€ dans mon cas) et nous n'aurons que tout juste pour vivre. Il ne faut pas avoir une panne sur une voiture ou un frigo qui lache
Un plan laisse en général fort peu de marge. Commencez à cagnotter.
Citation de: aurelieL le 14 Juin 2020 à 13:091211€ dans mon cas
Ca correspond aux données du tableau...
Vos mensualités étaient jusque là de près de 1400 €.
J'insiste sur le compte sain !
Olala non je n'ai pas de compte sain et je n'ai pas non plus révoqué mes prélèvements de crédits.
Je vais ouvrir le compte chez Nickel tout de suite, d'accord.
Et j'espère avoir quelques mois pour régler mes factures en retard d'une part et cagnottes d'autre part
Vous avez des factures en retard non déclarées au dossier ? ? ? :o ???
Si tel est le cas, il faut les y ajouter de toute urgence !
Citation de: BRUYERE le 07 Janvier 2020 à 17:27Vous avez 3 urgences :
- ouvrir un compte sain afin d' y faire virer revenus et charges et retrouver ainsi la maitrise de votre budget
- révoquer tous vos crédits (sauf crédit auto)
Ca date du... 7 janvier ! :-\
Prenez rapidement les choses en main, afin de préparer au mieux les mois et les années à venir !
Le 7 janvier je n'étais venue prendre que des renseignements. Après il a fallu quand même que l'idée fasse son chemin. Je n'ai déposé mon dossier "que" le 6 mai dernier.
Et ce n'était pas claire dans ma tête car révoquer les prélèvements avant même d'avoir une réponse de la BDF me paraissait prématuré, imaginons si j'avais reçu un refus ?!
Du coup, les choses sont un peu compliqué, ce n'est pas un dossier facile à gérer... et ça fait peur...
Je n'ai finalement pas ouvert de compte sain. Je reste dans ma banque actuelle qui ne me fait payer aucun frais.
Le découvert va être renfloué assez rapidement puisque mes prélèvements de crédits sont stoppés. Et si le montant de mon découvert a été ajouté à ma datte, ce sera toujours ça de moins à rembourser.
Par contre, j'ai alerté la personne qui est en charge de mon dossier par mail car le calcul de la mensualité possible me fait très peur.
Je vous copie ici mon mail, si vous pouviez me dire si d'une aprt, un mail suffit et d'autre part, si je dois faire quelque chose de spécifique dans un tel cas :
Madame, Monsieur,
Je me permets de vous écrire car j'ai quelques interrogations quant à mon dossier en cours d'étude pour un réaménagement de nos dettes.
En effet, notre dossier a été déclaré recevable en date du 2 juin 2020. J'ai bien réceptionné les documents et je m'interroge sur plusieurs choses.
Le calcul de la mensualité retenue par la Banque de France m'inquiète pour différentes raisons que je me permets de vous lister ici :
Dans le calcul de mes revenus, le versement de la pension alimentaire est naturellement pris en compte. Malheureusement la pension ne m'a pas été versée depuis plusieurs mois, j'ai d'ailleurs entrepris les démarches auprès de la CAF pour qu'elles soient recouvrées. Mais pour le moment, mon budget est imputé de 150€ par mois et dans tous les cas le montant ne sera plus que de 75€ à partir du mois de septembre (18 ans de mon fils aîné).
Pour mes droits aux allocations familiales, mon fils aîné prendra prochainement 18 ans. Tant qu'il est à ma charge et jusqu'à ses 20 ans, je devrai percevoir les 605 € comptabilisés, mais en cours de plan, la perte de revenus liés aux allocations familiales sera assez conséquente - 409 €.
A partir de septembre 2022, une partie de mon salaire sera modifiée, le supplément familial de traitement actuellement d'un montant de 183,56€ ne sera plus que de 73,79€ de septembre 2022 à décembre 2024, puis de 2,29€ passé cette date.
Cela représente une perte sèche de 150 € à ce jour, puis de 593,77€ à compter de septembre 2022, soit 49,03% de la mensualité retenue par la commission alors que mon fils sera probablement encore à ma charge.
Aussi, entre le jour du dépôt de mon dossier et aujourd'hui, l'état de mon compte bancaire ne m'a pa permis d'honorer plusieurs factures qui sont aujourd'hui à régulariser.
Assurance voiture : 489,84 € (soit les cotisations des mois de mars à juin = 122,46 € x4)
Direct Energie : 183 € (mensualité du 08/06 refusée le 10/06 par ma banque)
Cetim (mutuelle) : 108,32 € (mensualité du 08/06 refusée le 12/06 par ma banque)
Comment dois-je procéder pour ces dettes svp ? Ai-je le droit de demander un échéancier ? Dois-je les inclures dans mon plan ?
Je veux vraiment que mes comptes puissent retrouver un équilibre.
Je suis bien entendu consciente du montant de mes dettes mais je ne veux pas que la situation soit invivable d'ici 2 ans, c'est pourquoi je me permets d'attirer votre attention sur ces points précis.
Je suis bien entendu disponible pour en échanger par téléphone au 06.xx.xx.xx.xx et je reste à votre disposition pour vous transmettre toute information complémentaire.
Je vous remercie pour votre attention et vous prie d'agréer, Madame Monsieur, mes sincères salutations.
Cordialement,
Je fais de ce pas la lettre à ma banque pour révoquer les prélèvements car un simple mail ne me contente pas.
Bonne journée à tous.
Le forum vous donne des conseils dont l'efficacite est prouvee
Pour votre banque dites vous que vous ne serez plus gérée par votre agence mais par un contentieux qui imposera ses règles strictes.
Pour votre capacite de remboursement un plan ne peut prendre en compte des variations avec chiffres hypothetiques' un plan est fait avec des chiffres au moment du dépôt.
après a vous de redeposer un dossier des que vous avez connaissance et justificatif des changement de ressources, un nouveau plan sera élaboré à chaque fois.
Merci pour cette réponse.
Je suis déjà géré par le service recouvrement de ma banque depuis un petit moment car je suis malheureusement à découvert depuis plusieurs mois, c'est pour cela que je vous disais que je préférais rester dans ma banque.
Sauriez-vous me dire pourquoi une autre banque gèrerait mon dossier différement ?
Je manque d'expérience (et c'est tant mieux) c'est pour cela que je pose tant de questions, j'essaie de comprendre la démarche pour savoir comment réagir si besoin face à un prélèvement que je comprendrais pas par exemple.
Et pour revenir sur les factures non incluses au dossier c'est parce qu'entre le moment où j'ai déposé et le moment où j'ai reçu la recevabilité, j'ai des prélèvements qui ont été refusé. Je ne pouvais pas les anticiper ??? ::)
Les instructions vont être différentes de la part du contentieux des qu'ils auront connaissance de votre dossier.
Pour vos nouvelles factures impayées envoyez les justificatifs à votre gestionnaire elle les rajoutera à votre dossier
A partir du moment où vous revoquez vos crédits vous n'aurez plus aucun prélèvement puisque cet ordre est immédiatement mis en oeuvre.
Tous les contentieux quelque soit la banque sont très stricts.
Je viens d'essayer d'ouvrir un compte via Ma French Bank (la banque jaune) mais je suis coincée car je dois effectuer un premier versement de 50€ soit par carte bancaire à mon nom (je n'en ai plus actuellement) soit par virement mais je suis à découvert >:( >:( >:(
Il est regrettable que vous n'ayez pas ouvert de compte sain, cela vous aurait clairement évité ceci et ç'aurait été anticiper...
Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:55Et pour revenir sur les factures non incluses au dossier c'est parce qu'entre le moment où j'ai déposé et le moment où j'ai reçu la recevabilité, j'ai des prélèvements qui ont été refusé. Je ne pouvais pas les anticiper ??? ::)
Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:55Sauriez-vous me dire pourquoi une autre banque gèrerait mon dossier différement ?
Votre banque ne gère pas votre dossier de surendettement global, elle ne gère que votre compte bancaire. La BDF gère le dossier de surendettement.
Un compte sain, sans découvert autorisé est un énorme plus dans votre gestion de votre surendettement. C'est aussi une manière de repartir à zéro qui n'a rien de symbolique. Il est encore temps de l'ouvrir.
Pour le reste, Agathe a raison. La BDF ne peut établir son plan que sur la situation actuelle. Si des changements significatifs ont lieu en 2022, il faudra redéposer.
Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 12:49Je viens d'essayer d'ouvrir un compte via Ma French Bank (la banque jaune) mais je suis coincée car je dois effectuer un premier versement de 50€ soit par carte bancaire à mon nom (je n'en ai plus actuellement) soit par virement mais je suis à découvert >:( >:( >:(
Vous pouvez ouvrir un compte Nickel dans n'importe quel bureau de tabac.
Citation de: Ulysse2013 le 18 Juin 2020 à 13:01Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 12:49Je viens d'essayer d'ouvrir un compte via Ma French Bank (la banque jaune) mais je suis coincée car je dois effectuer un premier versement de 50€ soit par carte bancaire à mon nom (je n'en ai plus actuellement) soit par virement mais je suis à découvert >:( >:( >:(
Vous pouvez ouvrir un compte Nickel dans n'importe quel bureau de tabac.
Je connais un peu le compte Nickel mais dans mon cas il ne pourrait pas fonctionner. Il ne permet pas le dépôt de chèque et mon ex conjoin, quand il me paie la pension, me la paie par chèque.
De plus, avec mon mari nous avons établit un système d'enveloppe (course, essence, cigarettes, etc.) dans lesquels nous mettons les espèces dont nous aurons besoin et les frais associés aux retraits d'espèce sont hyper cher chez Nickel
Pas très malin de mettre votre n° de tél en ligne... :P
Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:55j'ai des prélèvements qui ont été refusé. Je ne pouvais pas les anticiper (https://forum-entraide-surendettement.fr/Smileys/default/huh.gif)
Un peu, quand-même... :P
Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:07Je fais de ce pas la lettre à ma banque pour révoquer les prélèvements car un simple mail ne me contente pas.
Vous pouvez normalement effectuer ces options en ligne.
Il faut en revanche faire un courrier à chaque créancier.
Attention à l'assurance et à la mutuelle, qui risquent d'être résiliées.
Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 13:11les frais associés aux retraits d'espèce sont hyper cher chez Nickel
A vous de ne pas les multiplier ! :P
C'est plus embêtant pour les dépôts de chèques.
Une autre banque ne gérerait pas votre compte différemment, mais cela vous éviterait sans doute quelques ennuis et autres mauvaises surprises.
Citation de: aurelieL le 18 Juin 2020 à 11:07Et si le montant de mon découvert a été ajouté à ma datte, ce sera toujours ça de moins à rembourser.
Et autant de moins à cagnotter pendant le traitement de votre dossier... :-\
Votre ex ne pourrait il vous faire un virement ? Je crains fort que vous n'arriviez pas à ouvrir un compte dans une banque où vous pourrez faire des dépôts de chèques ... Sinon pour le dépôt de chèques, vous avez encore la solution du livret de caisse d'épargne de la poste .
Pour le retrait chez nickel, c'est 1 € quel que soit le montant du retrait .. Donc à vous de retirer en une fois la somme que vous voulez utiliser .Et un retrait chez le buraliste coûte 0.50 € .
Bonjour à toutes,
Je reviens ici pour vous donner des nouvelles.
J'ai reçu hier, le plan proposé par la BDF et je vous avoue que je n'ai pas dormi de la nuit.
ils ont retenu 1190€/mois de remboursement sur 60 mois.
Sur le principe c'est bien, mais là où j'ai très très peur c'est que j'ai fait un tableau de suivi de mon budget pour me permettre une meilleure gestion et j'ai beau le tourner dans tous les sens, ça ne rentre pas selon moi.
Je vous le dépose ici pour que vous puissiez me conseiller svp ? Suivi budget 2020.pdf
Je suis 100% motivée pour me sortir de cette situation mais là j'ai l'impression qu'à la moindre petite galère (panne de voiture, frigo qui lâche), je me retrouverais dans une situation très compliquée.
Et même sans ça, je n'ai aucune marge, rien, cela signifie plus aucun anniversaire fêté pour mes enfants par exemple ? Même Noël, on doit oublier pendant 5 ans ?
Ne me jugez pas, je suis inquiète de ce que je devrais dire à mes enfants. Ce sont mes bêtises et je suis tellement triste que ce soit eux aussi qui en pâtissent... --)
Citation de: aurelieL le 25 Août 2020 à 16:42j'ai fait un tableau de suivi de mon budget pour me permettre une meilleure gestion et j'ai beau le tourner dans tous les sens, ça ne rentre pas selon moi.
Si, ça rentre. Juste, mais ça rentre...
Citation de: aurelieL le 25 Août 2020 à 16:42Je suis 100% motivée pour me sortir de cette situation mais là j'ai l'impression qu'à la moindre petite galère (panne de voiture, frigo qui lâche), je me retrouverais dans une situation très compliquée.
Un plan est calculé au plus serré, malheureusement. Il va falloir prendre les choses au jour le jour mais d'après l'expérience du forum,c'est viable. Et il y a toujours des solutions à trouver en cas de pépin, même si la vie en surendettement n'a rien de simple.
Citation de: aurelieL le 25 Août 2020 à 16:42Et même sans ça, je n'ai aucune marge, rien, cela signifie plus aucun anniversaire fêté pour mes enfants par exemple ? Même Noël, on doit oublier pendant 5 ans ?
Ne me jugez pas, je suis inquiète de ce que je devrais dire à mes enfants. Ce sont mes bêtises et je suis tellement triste que ce soit eux aussi qui en pâtissent... --)
Il va falloir apprendre à fêter autrement mais il y aura toujours des anniversaires et des Noëls. Avec moins de cadeaux pendant quelques années mais les enfants sont beaucoup plus compréhensifs qu'on ne le pense. Si vous leur expliquez et les incluez dans cette nouvelle vie, ils s'adapteront.
Voue pouvez toujours refuser le plan mais je ne vois pas trop à quoi cela vous servirait...
Et je vous déménage.
Merci pour votre réponse.
J'imagine bien qu'en effet le plan n'est pas là pour nous permettre de vivre comme des rois, bien entendu, mais là je ne peux même plus poursuivre les soins d'orthodontie de mon aîné, et encore moins entamé ceux de ma fille par exemple... :-\
J'ai tellement peur que ça ne rentre pas car une famille avec 3 enfants, vous imaginez bien que 120€ de courses par semaine c'est juste et je n'inclus aucun achat de vêtements.
Je crois que je vais avoir besoin d'aide pour apprendre à dépenser mieux.
Vous me conseillez quoi qui me permettrait de faire des économies ? Je suis tellement inquiète.
Normalement si vous avez suivi les conseils vous devez mettre de côté tous les mois la capacite de remboursement et ce depuis la recevabilité et jusqu'à la mise en place du plan de qui pourrait vous permettre de faire face à quelques soucis en cours de plan.
Votre assurance voiture est bien de plus de 180 euros par mois ?
Essayez de voir les frais téléphonie et internet il y a toujours des offres peu chères pour 12 mois, revoyez toutes vos assurances un courtier peu vous aider.
Essayez de cuisiner un maximum.
Citation de: agathe le 25 Août 2020 à 17:25Normalement si vous avez suivi les conseils vous devez mettre de côté tous les mois la capacite de remboursement et ce depuis la recevabilité et jusqu'à la mise en place du plan de qui pourrait vous permettre de faire face à quelques soucis en cours de plan.
Ma recevabilité date de début juin donc il n'y a eu que 2 salaires depuis. Le premier a servi à régulariser les arriérés d'assurance que je n'avais pas mis dans mon pln + 1 loyer car entre le moment où j'ai déposé le dossier et le moment où j'ai reçu ma recevabilité, la situation ne s'était pas arrangée bien entendu.
Citation de: agathe le 25 Août 2020 à 17:25Votre assurance voiture est bien de plus de 180 euros par mois ?
C'est pour 2 véhicules dont 1 qui fait des trajets professionnels.
Citation de: agathe le 25 Août 2020 à 17:25Essayez de voir les frais téléphonie et internet il y a toujours des offres peu chères pour 12 mois, revoyez toutes vos assurances un courtier peu vous aider.
Internet : 25€/mois, je suis en rase campagne, croyez moi on ne peut pas faire mieux.
Portable : mon homme 10€, ma fille 12€, mon fils 15€ et moi 12€
Je ne trouverai pas plus bas...
Citation de: agathe le 25 Août 2020 à 17:25Essayez de cuisiner un maximum.
Je fais, je fais, des pâtes, rien trouver de moins cher ---!!!
Votre tableau est bizarrement fichu !
Pour y voir clair, faites-en un qui soit vraiment mensuel...
Il y a des forfaits moins chers que 15 €, hein ?
Citation de: bisane le 25 Août 2020 à 17:46Votre tableau est bizarrement fichu !
Pour y voir clair, faites-en un qui soit vraiment mensuel...
C'est parce que je pars d'une paie et comme nous sommes payés vers le 25 / 26 :-\
Reste les clopes comme vous dites.
Citation de: agathe le 25 Août 2020 à 17:57Reste les clopes comme vous dites.
Oui, je sais qu'il va falloir arrêter et ce sera une sacrée économie, j'espère vraiment y arriver xxl!
Oui ce serait une grosse économie.
Essayez de tenir.
l'orthodontie n'est pas prise en charge par la mutuelle ???
Hélas nous en sommes tous là, le désendettement ne permet pas d'écarts ...
Mais je vous assure qu'on arrive à réduire ses dépenses en changeant sa façon de vivre , ses achats , ses déplacements ... Et on essaie de mettre de côté le peu qui reste en fin de mois, même si ce n'est que 5 euros et on se sent bien fiers ! Mais certains mois, on a des sueurs froides en attendant sa paie .
Cela demande une gestion quotidienne très stricte de son budget ..moi je suis même devenue radine !! On s'y fait rapidement, et si vous avez 5 ans de plan, ce n'est pas une éternité non plus !
Reste les pépins de panne d'électroménager ou de voiture ... Il y a toujours des solutions ...et on espère que pour vous tout se passera bien sans ce genre de déboire !
Citation de: aurelieL le 25 Août 2020 à 17:52C'est parce que je pars d'une paie et comme nous sommes payés vers le 25 / 26
Quelle que soit la date de votre paie, le budget doit être établi de manière mensuelle, sinon, ça n'a pas de sens ! :P
Bonjour à tous et toutes,
Me revoilà, encore avec mes soucis, je suis navrée de vous embêter mais vos conseils sont toujours très précieux.
Mon plan n'a même pas encore commencé que je vais déjà devoir déposer un 2ème dossier car avec mon conjoint nous nous sommes séparés.
Et oui, les problèmes d'argent ne font pas bon ménage avec les couples en difficulté...
C'est une période très compliquée, je me sens moyée dans tous ces soucis et tout ce qu'il y a à gérer.
J'envoie le 2ème dépôt jeudi (mercredi férié) mais mes prélèvements sont censés commencer le 1er décembre, que puis-je faire ?
Je veux payer mes dettes, mais là come vous pouvez l'imaginer, mes charges et mes ressources ne sont plus les mêmes et j'avoue que tout cela me fait peur.
Je vais mettre mon tableau à jour pour que vous puissiez y voir plus claire sur ma situation.
Merci d'avance de vos conseils.
Désolée pour cette nouvelle ! :-\ :-\ :-\
Aviez-vous cagnotté pendant la durée de traitement de votre dossier ?
L'idéal serait tout de même que vous puissiez régler au moins la 1ère échéance prévue au plan...
et votre ex conjoint est aussi concerné par ce plan .. Donc vous devez payer les mensualités du plan a 2 jusqu'à une nouvelle recevabilité ..
A t il aussi redéposé un dossier ?