Forum Entraide Surendettement

procédure de surendettement / Commission de Surendettement / autres litiges judiciaires => dossier de surendettement recevable => Discussion démarrée par: Kalyah le 22 mai 2021 à 10:51

Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 22 mai 2021 à 10:51
Bonjour, j'ai 30 ans, mariée et maman de 4 enfants. J'ai un CDI de 31h/par semaine et mon mari est au chômage (qui arrive bientôt à la fin) suite à un licenciement pour inaptitude dû à un accident de travail.

Suite à son accident de travail, nous avons fait une demande avec les assurances de crédits et les problèmes ont commencés à ce moment là. Le confinement est arriver et notre dossier a pris du temps pour être traiter par les assurances. Au lieu, de 2 mois, cela a pris plus de 4 mois. Sauf que entre temps, les organismes de crédits ne prélever pas les sommes des crédits car tant que le dossier n'était pas traité par les assurances ils avaient interdiction de prélever.

Au bout de 2 mois, ils ont perdu patience et nous ont demander de les rembourser les 2 mois de perdus + le mois en cours. Nous étions dans l'impossibilité de le faire. Un organisme de crédit en a eu marre d'attendre la réponse de l'assurance nous à donc inscrit au fichiers de la banque de france pour non paiement de mensualité de crédit.

Entre temps, l'assurance à enfin traiter notre dossier et à donc rembourser les organismes de crédits. A l'heure d'aujourd'hui soit plus de 8 mois après, nous n'avons certes aucune mensualité de retard, mais l'organisme de crédit en question refuse catégoriquement de nous enlevé du dossier FICP.

Si je me permet de m'inscrire sur votre site aujourd'hui c'est pour avoir de l'aide. Je suis un peu perdu et ne sais plus du tout quoi faire, vers qui me tourner. Notre situation financière à toujours été un peu compliquée, mais on arrivait toujours à s'en sortir. Sauf qu'à l'heure actuelle, plus les mois passent, plus il est difficile de le terminer. Au 10 du mois nous commençons déjà à taper dans notre découvert. Nous faisons nos courses avec des chèques différés.

A ce jour, je l'avoue avec honte, mais nous n'arrivons plus à gérer notre budget. Acheter les choses courantes de la vie comme des vêtements, des chaussures pour les enfants nous ne pouvons pas si nous voulons n'avoir aucun retards sur nos dettes.

J'ai peur de faire une demande de surendettement, peur que cette demande soit rejetée. Même si après calcul (si je l'ai bien fait), notre taux de surendettement est de 52%.
Nos enfants n'ont plus aucune sortie, restent enfermés toutes les vacances car nous ne pouvons pas nous permettre de faire le moindre écart.

La situation est aujourd'hui critique, car nos voitures sont vieilles et nous avons des réparations assez coûteuses à faire, le contrôle technique n'est pas fait alors que la date est dépassée.

Nous sommes au fond du gouffre et nous avons déjà penser au suicide pour ne plus subir ce stress sans cesse. Mais nous avons 4 enfants et nous ne pouvons pas faire cela. Il nous faut un peu d'aide pour pouvoir respirer un peu mais surtout pour ne plus vivre dans la honte.

La perte du travail de mon mari est difficile, nous avons perdu au niveau financier. D'ailleurs, il ne peux plus faire le même métier et doit donc se réorienté dans autre chose. Sauf que cela prends du temps car il va lui falloir faire une formation. Mais les organismes de crédits n'attendent pas et nous n'avons aucune solution. Plus les mois passent, plus nous savons que c'est critique et à un moment donner on va devoir faire le choix soit de payer nos dettes, soit de donner à manger à nos enfants.

J'espère pouvoir trouver l'aide que nous recherchons sur ce site.
En vous remerciant par avance.
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: BRUYERE le 22 mai 2021 à 11:17
Bonjour Kalyah,

Il y a toujours des solutions possibles  ;)

Si j'ai bien compris, pour le moment vous n'avez donc plus de retard de paiement, mais votre situation budgétaire est toujours tendue.. >:( 

Voici pour commencer un message d'accueil qui va vous donner un certain nombre de conseils pour reprendre la main sur votre budget. Il comporte un tableau à remplir et à insérer dans votre premier message. 
Cela nous permettra de vous conseiller efficacement et surtout de vérifier si dans votre cas un dossier BDF serait pertinent.
Ce qui est probablement le cas si vous utilisez ainsi le découvert ..

Le dépôt d'un dossier BDF n'est pas subordonné à un % d'endettement mais au fait que vos revenus ne vous  permettent pas de régler l'ensemble de vos charges courantes plus vos crédits.. 

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=12.0)
Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles) (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=4.0)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!! (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=21.0)

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=14.0)
- au plan-guide du forum (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=1949.0)
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus (https://www.cresusalsace.org/)

 -> ou autre  association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: noirkate le 22 mai 2021 à 11:47
1er conseil à suivre déjà indiqué dans le message d'accueil : ouvrir un compte sain pour y virer revenus revenus et payer vos charges courantes ..

Et remplissez le tableau de situation financière, dont le lien est aussi dans le message d'accueil . Une fois rempli, joignez le à votre tout 1er message .. Ce tableau nous permet de mieux vous aider ..

J'ai un peu aéré votre message !  Et sachez qu'environ 94% des dossiers BDF sont recevables !
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 22 mai 2021 à 13:08
Merci de vos réponses !

Le tableau de notre situation financière est rempli et joint à mon 1er message.

Merci Noirkate pour l'aération de mon message. Effectivement il est mieux ainsi  ;)

Je vais faire un autre message pour vous expliquer comment nous en sommes arriver là.
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 22 mai 2021 à 13:27
Bonjour,

Alors tout a commencé en 2015. Nous avions l'intention de construire, il a fallut faire un rachat de crédit pour que soit disant notre crédit immobilier soit accepté. Sauf que malheureusement pour nous ce ne fut pas le cas malgré le rachat de crédit.

Entre temps, notre voiture est tombé en panne, vu les réparations à faire, il valait mieux en acheter une autre. Nous avons donc fait un crédit voiture pour une voiture neuve en décembre 2015.
Sauf qu'en 2016, j'apprends que j'attends des jumeaux et bien entendu notre petite voiture ne suffit pas. Nous décidons donc de faire racheter la nouvelle voiture pour acheter une voiture familiale. Le crédit demandé pour cette nouvelle voiture a été fait en reprenant l'ancien crédit. Ainsi, nous avons eu un chèque pour rembourser la totalité du crédit de l'ancienne voiture. Sauf que au lieu de rembourser l'ancien crédit, nous avons commencer à piocher dedans et sans s'en rendre compte, il ne restait plus rien. Ainsi, avec nos bêtises nous nous retrouvons avec 2 crédits de voitures (heureusement que le 1er crédit de voiture s'est terminé en décembre 2020).

Par la suite, pour essayer de finir correctement les mois, nous avons contracter 2 crédits à la consommation. Et à chaque fin d'année, pour pouvoir donner des cadeaux de noël à nos enfants, nous débloquions les sommes déjà remboursées.

Voyant les difficultés financières devenir de plus en plus dures, nous avons décider de rentrer chez nous à la Réunion. Nous rentrons en 2018 mais pour cela il a fallut de nouveau débloquer les fonds des crédits de consommation.

A l'heure actuelle, nous n'avons aucun retard (mais nous sommes obligés d'utiliser notre découvert et de faire les courses avec des chèques différés), mais avec la perte du travail de mon mari et la fin de ses allocations chômage bientôt, nous savons que nous allons pas réussir à tenir encore longtemps. Déjà qu'à l'heure actuelle nous sommes sur la corde raide alors quand ses allocations toucheront à sa fin je ne préfère même pas y pensé.

Je ne suis pas très à l'aise pour écrire, donc j'espère avoir été claire dans la description de la situation.
Ayant lu les liens que vous avez posté, mardi je vais essayer de contacter l'assistante sociale de ma ville pour pouvoir avoir un rendez-vous rapidement je l'espère  :-\

Pourquoi dois-je ouvrir un nouveau compte en sachant que je n'ai aucun retard de paiement?
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: BRUYERE le 22 mai 2021 à 18:07
Citation de: Kalyah le 22 mai 2021 à 13:27Pourquoi dois-je ouvrir un nouveau compte en sachant que je n'ai aucun retard de paiement?

Cela vos permettra de reprendre la main sur votre budget en y faisant virer revenus et charges et en révoquant tous les crédits (sauf crédit auto  si c'est bien un prêt affecté).
D'autre part, avec un recours systématique au découvert.. imaginez ce qui pourrait se passer si la banque ne vous suivait plus et le supprimait brutalement .. >:( >:(

Citation de: Kalyah le 22 mai 2021 à 13:27avec la perte du travail de mon mari et la fin de ses allocations chômage bientôt, nous savons que nous allons pas réussir à tenir encore longtemps. 
A quelle date ? et quelles sont ses perspectives de formation ?
N'attendez pas que ce soit effectif pour déposer un dossier BDF..
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 23 mai 2021 à 07:37
Ses allocations se terminent en septembre.. il essaie de trouver une formation dans l'informatique.. en sachant qu'il a pas mal de cpf.. sauf que à chaque fois qu'il trouve une formation qui l'intéresse, le pôle emploi ne lui donne pas son accord pour utiliser les cpf.. tant qu'il ne trouve pas de formation que pôle emploi accepte, on avance pas car sinon nous devons la financer et nous en avons pas les moyens..
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: bisane le 24 mai 2021 à 08:54
Bonjour !

Votre situation est loin d'être catastrophique, mais n'attendez pas qu'elle se dégrade davantage ! ;)


Citation de: Kalyah le 23 mai 2021 à 07:37le pôle emploi ne lui donne pas son accord pour utiliser les cpf..
Vous savez pourquoi ?
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 25 mai 2021 à 15:48
Bonjour,

Non pas vraiment.. le pôle emploi dit juste que ce n'est pas des formations qu'il finance.. j'avais eu le même problème lorsque je cherchais une formation.. ils ne sont pas très chaud de financer des formations qui ne sont pas dans leur base.
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: noirkate le 25 mai 2021 à 15:55
Quelquefois le conseil général peut apporter une aide financière pour la formation .. Avez vous fait une demande auprès de celui de votre région ?
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 29 mai 2021 à 07:25
Non nous y avons pas pensé.. je vais me renseigner.. merci pour l'information ☺🤞
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: bisane le 29 mai 2021 à 10:51
xxl! xxl! xxl!
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 09 octobre 2021 à 08:25
Bonjour,
Je viens vers vous pour vous informer que mon dossier de surendettement a été déclaré recevable le 1 octobre. 
Ce matin en regardant mon compte, je vois que j'ai reçu un virement de "CTX surendettement virement ". Savez-vous à quoi cela correspond ? 
Par avance merci
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Ulysse2013 le 09 octobre 2021 à 09:03
Vous aviez donc déposé, finalement. bbbo bbbo bbbo  Pour la recevabilité !!

Citation de: Kalyah le 09 octobre 2021 à 08:25Ce matin en regardant mon compte, je vois que j'ai reçu un virement de "CTX surendettement virement ". Savez-vous à quoi cela correspond ?
Il s'agit vraisemblablement du « remboursement » de votre découvert car celui-ci est maintenant transformé en crédit qui sera remboursé dans votre plan. Ce n'est en aucun cas de l'argent disponible  ;)

un peu de lecture qui vous renseignera sur la suite de la procédure :
Votre dossier de surendettement est recevable... et maintenant ?
(https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3818.0)
et je vous déménage.
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: noirkate le 09 octobre 2021 à 09:05
bbbo bbbo bbbo

certainement le remboursement de votre découvert .. Ce découvert est alors transformé en crédit à rembourser

Et voici un peu de lecture : votre dossier est recevable ..et maintenant ? (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3818.0)
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: noirkate le 09 octobre 2021 à 09:05
bing avec Ulysse !
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 09 octobre 2021 à 09:06
Merci pour l'information ☺
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Ulysse2013 le 09 octobre 2021 à 09:09
Citation de: noirkate le 09 octobre 2021 à 09:05bing avec Ulysse !
;)
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Ulysse2013 le 09 octobre 2021 à 09:09
Citation de: Kalyah le 09 octobre 2021 à 09:06Merci pour l'information ☺
Mieux vaut deux fois que pas du tout  ;D ;D ;D
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 09 octobre 2021 à 09:14
Cependant, le montant versé sur le compte de mon mari ne correspond nullement au montant de son découvert 🤔🤔
C'est pour cela que je m'interroge..
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: noirkate le 09 octobre 2021 à 09:22
normalement c'est le montant du découvert à la date de la recevabilité ...
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: BRUYERE le 09 octobre 2021 à 09:23
bbbo bbbo pour cette bonne nouvelle !
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 09 octobre 2021 à 09:27
A la date de recevabilité nos comptes étaient encore dans le vert vu que les salaires venait d'être versés..

Et je sais qu'on aurait dû ouvrir un autre compte, mais par peur des appels intempestifs des banques nous avons essayer tant bien que mal de payer nos crédits le temps de l'instruction de notre dossier..

D'ailleurs, le 5 octobre ils ont prélevés les montants des crédits.. après je me dis qu'ils avaient pas encore reçu le courrier leur prévenant de la recevabilité de notre dossier en surendettement..
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: noirkate le 09 octobre 2021 à 09:36
he bien vous avez eu de la chance de ne pas voir vos autorisations de découverts supprimées du jour au lendemain ! Ce qui aurait été bien pire que des appels de créanciers !

Et votre recevabilité datant du 1 octobre , il se peut aussi que ce soit le remboursement des prélèvements de crédit du 5 ! Ce serait étonnant, mais bon ..

En effet à partir de la recevabilité, plus aucun crédit doit être remboursé, en attendant la mise en place du plan ..  Et à ce propos, profitez en pour cagnotter la capacité de remboursement indiquée sur votre lettre de recevabilité .
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 09 octobre 2021 à 09:43
Oui nous avons eu de la chance !
Heureusement que tout s'est bien passé.. 

Nous avons eu tellement peur que notre dossier soit irrecevable que nous avons préféré continuer de payer du mieux que l'on pouvait..

Effectivement, nous allons cagnotté cette somme.. 

Merci de toutes vos réponses et vos conseils ! Cela fait plaisir de voir qu'on peut trouver des réponses à nos questions bbbo bbbo
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 13 novembre 2021 à 06:37
Bonjour,
Je viens une nouvelle fois vers vous pour un courrier que je ne comprends pas.

Je viens de recevoir l'état des dettes par recommandé. Je vois montant restant dû : 15 085,33 euros et le montant exigible : 9 448,52 euros ...
Je ne comprends pas trop ce que je dois ... Dois-je payer ce montant exigible d'un coup et tout de suite? Il y a marqué 322 euros de mensualité de remboursement retenue par la commission mais pas le nombre de mois .

Pouvez vous m'aider à comprendre svp? Merci beaucoup
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: bisane le 13 novembre 2021 à 07:09
Le montant exigible, c'est quand la déchéance du terme a été prononcée.
Cela n'a aucune incidence pour vous et le plan à venir.
Ce que vous devez, ce sont les montants restant dus.

Vous n'avez rien à payer pour le moment, mais à vérifier que ces montants correspondent bien à ce que vous devez.
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 13 novembre 2021 à 07:44
Merci pour votre réponse..

Effectivement après relecture du tableau des dettes, les montants que nous devons ne correspondent pas..
Nous allons donc contesté l'état des dettes.

En ce qui concerne la déchéance de la dette, comment cela va-t-il ce passer par la suite ? Que devient cette dette ?

Désolée pour toutes ces questions, mais tout ça est nouveau pour loup et on ne comprends pas tout.
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: noirkate le 13 novembre 2021 à 08:22
ca ne change rien pour vous que la dette soit exigible ou non ! Elle fait partie des dettes à rembourser mensuellement quand le plan sera établi.

Quelles sont les différences que vous avez constatées entre cet état détaillé et ce que vous pensez devoir ? Les sommes que vous indiquez semblent cohérentes avec ce que vous aviez mentionné dans le tableau
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Ulysse2013 le 13 novembre 2021 à 10:37
!!-!! !!-!! !!-!!
Contester l'état détaillé des créances n'est pas une action sans conséquences. Soyez certaine qu'il y a vraiment matière à contestation...
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 14 novembre 2021 à 07:41
Bonjour,

Après une vérification approfondie du tableau de l'état des dettes, je constate une différence pas si élevée que ça.. Il y a à peu près 1 000 € de différence entre les sommes dû au moment du dépôt du dossier et le montant qui est détaillé sur le tableau de l'état des dettes.

De plus, les montant impayés ne correspondent pas vraiment, ainsi que les montants de remboursements.

Cependant, je me demande si dans ces montants, les  mensualités d'assurances n'ont pas été enlevés ?
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: bisane le 14 novembre 2021 à 08:34
J'espère que vous les avez résiliées, les assurances ! xxl! xxl! xxl!
Et bien sûr que leur coût n'est pas comptabilisé dans les mensualités.

A quoi vous référez-vous pour les montants restant dus ?
Le montant des impayés, sauf exception, n'a guère d'incidence...
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: Kalyah le 14 novembre 2021 à 15:34
Non je n'ai rien résilier 🤔🤔 Il fallait le faire ? Si oui, est-ce trop tard ? 

Je me suis référé au tableau d'amortissement pour le restant dû.
Titre: Surendettement ou pas?
Posté par: bisane le 14 novembre 2021 à 18:11
Il n'est pas trop tard pour résilier les assurances.

Les tableaux d'amortissement ne tiennent bien sûr pas compte des impayés et des frais qui vont avec.
Combien vous réclame-t-on en plus pour chacun des crédits, dans l'ordre d'inscription au tableau.