Avant de déposer notre dossier de surrendettement.

Démarré par onirine, 27 Février 2017 à 15:42

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onirine

Bonjour, je suis "nouveau" sur ce site, nous allons ma compagne et moi déposer un dossier de surrendettement, nous sommes très angoissé et avons besoin d'aide et d'écoute. J'espère que vous pourrez nous aider.

Quelques questions du coup:

Nous avons souscrits environ 13 prêts décomposés comme suit: 2 rachats de prêts, 7 prêts personnels et 4 réserves d'argent pour un montant total d'environ 155000€ , nous avons un enfant de 11 ans et nous sommes locataires et ne pouvons plus payer nos créanciers. Je suis à jour (presque) à fin février mais le mois de mars va être difficile et nous avons très peur que notre dossier soit jugé irrecevable par la commission de la banque de France.

Pourriez vous nous donner quelques conseils avant que nous déposions le dossier? Si oui merci du fond du coeur

*Tableau fait le 07.06.2020
*Suppression ancien tableau, remplacé par stratégie remboursement au 26.06.2020
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 30.06.2020
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 17.08.2020
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 25.09.2020
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 22.10.2020
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 10.11.2020
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 07.12.2020
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 05.01.2021
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 15.02.2021
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 14.03.2021
*MAJ tableau de stratégie de remboursement au 23.03.2021
Une victoire se mérite.

Caren

Bonjour Onirine,

C'est bien sûr la commission qui va étudier votre dossier, mais sachez tout de même que la plupart des dossiers sont recevables.

Vous trouverez dans le message d'accueil qui suit divers conseils, notamment ceux d'ouvrir un compte sain et de révoquer vos prélèvements de crédits si vous n'y arrivez plus, afin de reprendre la main sur votre budget, dans l'attente de la décision de la commission.

Il y a par ailleurs un lien vers un tableau à remplir, qui sera très utile pour notamment évaluer votre Capacité de Remboursement.


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

-
vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

onirine

Bonjour, et désolé de ne pas avoir donné suite, nous avons été encadré par l'association Crésus qui nous à aidé à monter notre dossier de surrendettement. Ce dernier à été jugé recevable par la banque de France mais un recours à été formé par CA F......E et la JEX à jugé ce recours recevable le 12.10.2017 Aujourd'hui, nous ne sommes plus protégé et allons devoir entamer des négociations avec tous nos créanciers.
Nous aimerions avoir votre aide concernant les démarches à eefectuer, les pièges à éviter et obtenir si possible des courriers types pour pouvoir entamer les négociations.
Nous sommes un couple unis et soudés avec un enfant de bientôt 12 ans, et nous sommes déterminés à nous battre pour éviter les huissiers entres autres et pouvoir payer nos créanciers, chose que nous avons toujours voulu faire.
Y à t'il un lien ou mettre les documents pour que vous puissiez comprendre notre situation?
Nous avons , je pense, réellement besoin de vos lumières et de sentir que nous ne sommes pas seuls...
Espérant vous lire très vite.
onirine.
Une victoire se mérite.

onirine

Je vais tenter de suivre votre premier mail pour vous donner le maximum d'informations concernant notre "dossier".
Une victoire se mérite.

agathe

Avant de pouvoir vous aider il faut remplir le tableau figurant dans le message de bienvenue, il est indispensable.

BRUYERE

Bonjour onirine,

Désolée pour cette mauvaise nouvelle ... >:(
Quel est le motif de cette irrecevabilité ?

Voici un lien qui va vous donner les premières pistes à suivre :
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3286.0

Et je déplace votre fil dans la bonne section


Citation de: agathe le 29 Octobre 2017 à 15:37
Avant de pouvoir vous aider il faut remplir le tableau figurant dans le message de bienvenue, il est indispensable.

Dans votre cas, mieux vaut remplir le tableau figurant dans le lien que je viens de vous mettre  .. ;) et merci de l'insérer dans votre premier message ... ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

onirine

je viens de remplir le tableau, normalement il est disponible, le tuto était bien fait.  ;)
Une victoire se mérite.

onirine

Bonjour Bruyère,

Le recours à été formé par CA CF sur le motif de notre mauvaise fois, nous avons pris une avocate spécialiste du surendettement qui à fait un formidable plaidoyer, au passage, et fait marquant, en fin d'audience, la JEX nous à demandé mon attestation de CDI (j'ai changé d'emploi le 06.06.2017, étant passé au tribunal le 14.09, j'étais encore en période d'essai même si cette dernière était validée). Pour elle, il s'agissait d'être sur qu'en étant validé dans mon CDI, je pourrais "éventuellement" payé nos créanciers.

Après plus simple, je vous un récap bref ci dessous:

1er rachats de prêts en 2013, un second 2 ans plus tard, mais entre les deux une véritable spirale de honte et de déshonneur qui à fait que la seule solution à mes yeux était le crédit. Difficile à comprendre pour un néophyte mais quand on est dedans on est plus du tout collé à la réalité et on prend des crédits en imaginant que cela ira mieux mais au final, c'est la catastrophe.
Notre prise de conscience à eue lieu en décembre 2016, et là, on à appris qu'on pouvait faire un dossier de surrendettement. On à découvert aussi l'association Crésus qui nous à merveilleusement aidé et surtout appris à se regarder de nouveau dans une glace et à faire face.

De là, la commission BCF rend recevable notre dossier le 19.04.2017 qui avait été déposé le 21.03.2017.
Un recours est formé par CA CF le 03.05.2017 , je passe au tribunal le 12.09.2017 et la JEX rend irrecevable notre dossier le 12.10.2017.

Pendant tout ce temps, nous n'avons eu de cesse d'équilibrer nos comptes, nous ne sommes plus à découvert (moi depuis juin 2017, ma femme ne l'a jamais été, tout passait sur mes deux comptes), nos charges courantes sont à jour (loyer, impôts,tout!) mais depuis le 12.10 nous sommes de nouveau livrer en pâture à nos créanciers.
Je bénéficie de l'aide de mon avocate gratuitement mais nous avons surtout peur que des huissiers viennent nous prendre nos véhicules qui nous permettent de travailler.

A ce jour, pour mieux nous connaître, ma femme et moi sommes ensemble depuis 17 ans, une relation saine et équilibrée, on s'aime mutuellement énormément, ça aide. Nous avons un fils de bientôt 12 ans, le 11.11 prochain et nous avons chacun deux boulots, elle, est vendeuse dans le prêt à porter et fait les marchés le samedi et le dimanche matin et moi je suis métreur deviseur dans une métallerie et à mon compte en auto entrepreneur le WE pour des entretiens de jardins. On bosse énormément, on à jamais voulu nier le fait que nous étions endetté, et surtout, nous n'avons jamais organisé notre endettement comme la laissé supposer CA CF dans son recours. mais la juge ne nous à pas entendu.
Ma compagne et moi sommes d'anciens sportifs de haut niveau (danse classique pour ma femme et rugby pour moi), on est donc déterminé et nous ne sommes pas prêt à nous laisser faire, en clair on est en mode combattif mais parfois l'usure des courriers et des appels nous mettent la tête sous l'eau et il faut tout notre amour et l'amour que l'on porte à notre fils pour relever la tête...

Mes erreurs ne sont pas celles de notre fils, c'est ce qu'on lui inculque pour que cela lui serve plus tard mais aujourd'hui, concretement nous devons agir, vite et efficacement, raison de ma venue sur dce forum que je suis depuis environ 1 ans sans y être jamais intervenu.

A ce sujet, nombreux sont ceux ici qui nous ont aidés sans le savoir à entrevoir un avenir meilleur, merci pour cela et pour tout ceux autour de ce site, qui travaille dans l'ombre pour des "gens comme nous", c'est cliché à dire, mais ça n'a pas de prix quand on vit ces situations...

Voilà, vous savez tout dans les grandes lignes. ;)       
Une victoire se mérite.

onirine

Ha dernier point, comment je fais pour changer le titre "rigole" au dessus de mon avatar, je n'y suis pour rien et ça ne colle pas avec l'ambiance !!
Une victoire se mérite.

BRUYERE

Citation de: onirine le 29 Octobre 2017 à 16:29
Ha dernier point, comment je fais pour changer le titre "rigole" au dessus de mon avatar, je n'y suis pour rien et ça ne colle pas avec l'ambiance !!

Rigole c'est par rapport au nombre de vos posts ... vous êtes ensuite rivière puis fleuve puis mer puis océan ...   ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

lacitrouille

Bonjour,


Moi aussi, au début "rigole" ne m'avait pas vraiment fait rire, je n'ai compris qu'après..
"Dites moi ce dont vous avez besoin, je vous dirai comment vous en passer.."
Coluche

onirine

merci Bruyère pour le lien menant à l'histoire de Joe, je l'avais déjà lue il y à peu. Ce que je cherche à savoir c'est s'il éxiste des courriers types pour entamer une négociation avec un créancier suite à une irrecevabilité prononcée par un JEX.
J'a ireçu trois courriers de créanciers à ce jour:

un qui me met en demeure de payer sous huit jours la totalité du crédit !!
deux autres qui me demandent de reprendre le cours de mes paiements, comme si rien ne s'était passé

Comment dois je procéder au mieux? Avez vous des pistes? et surtout des pièges à éviter?
Une victoire se mérite.

onirine

Une victoire se mérite.

Smilysoul

hello,
Désolé pour la mauvaise nouvelle  :P
Vous ne vous laissez pas abattre ! bravo à vous !  ;)


Modèle Lettre Type : négociations avec créanciers suite irrecevabilité





L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

lacitrouille

J'imagine que vous avez révoqué les prélèvements quand vous avez déposé le dossier ?
Si ce n'est pas fait, faites le, sinon ils vont vous siphonner le compte.
Puisque Crésus vous suit, ils peuvent négocier à votre place un plan de remboursement, demandez un RIB aux créanciers et faites leur des virements.
Et demandez un accord écrit.


Vous n'échapperez probablement pas aux injonctions de payer et autres joyeusetés. Il faut privilégier le remboursement des crédits amortissables plutôt que des revolving, qui sont souvent discutables sur le plan juridique, et peuvent faire l'objet d'une déchéance du droit aux intérêts pour le créancier. Si vous avez une avocate ce n'est que mieux.
Et blindez vous, ce sont des rapaces..
"Dites moi ce dont vous avez besoin, je vous dirai comment vous en passer.."
Coluche

lacitrouille

Autre chose, je trouve votre budget assurances élevé.. j'en ai changé, tout assuré dans la même compagnie, 3 voitures assurées, dont 2 au minimum car vraiment vétustes +habitation, moins de 700 € par an..
Peut être quelque chose à faire aussi du côté d'internet et tél..
Il y a des forfaits à 2 € avec la box..
"Dites moi ce dont vous avez besoin, je vous dirai comment vous en passer.."
Coluche

BRUYERE

#17
Pour le tableau, merci de remplir plutôt celui-ci:
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3293.0

Quels sont les attendus exacts du juge dans son délibéré pour justifier l'irrecevabilité ?

Lisez très attentivement le lien que je vous ai mis. Le principe général en cas d'irrecevabilité JEX est d'apurer le plus possible votre situation afin de pouvoir envisager à terme un redépôt avec des chances de succès.

La BDF vous a déterminé une CR de 1064€ (et notre tableau moins favorable va jusqu'à 1400..) : il va donc falloir utiliser au mieux cette somme pour réduire vos dettes .

et çà déjà c'est une très bonne base de départ ..:
Citation de: onirine le 29 Octobre 2017 à 16:15
Pendant tout ce temps, nous n'avons eu de cesse d'équilibrer nos comptes, nous ne sommes plus à découvert (moi depuis juin 2017, ma femme ne l'a jamais été, tout passait sur mes deux comptes), nos charges courantes sont à jour (loyer, impôts,tout!)       

Surtout continuez comme çà et ne prenez aucun retard dans vos charges courantes et vos impôts  ;)

Ensuite il va falloir mettre au point une stratégie de remboursement selon les principes généraux suivants : 
- privilégiez les crédits persos et les rachats
- laissez venir au tribunal les revolvings : vous avez de bonnes chances d'obtenir devant un juge de meilleures conditions de paiement
- quels sont ceux qui vous ont proposé la reprise des paiements ?

Sans décisions de justice, les menaces d'huissiers ne seront que des menaces  ;).. Que valent vos voitures ? Sont-elles payées entièrement ?

Par ailleurs, votre avocate va-t-elle continuer à vous représenter ?
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

lacitrouille

Aussi,


Quand vous ferez vos virements, puisque vous avez des revolvers et des crédits amortissables pour le même créancier, notez en référence de virement le N° de crédit que vous payez.
Ce qui ne les empêchera pas de les affecter au revolver  >:(  mais vous pourrez vous justifier pour votre future défense..
"Dites moi ce dont vous avez besoin, je vous dirai comment vous en passer.."
Coluche

onirine

Pour smily.
Merci beaucoup, en revanche, n'ayant plus de chéquiers, comment puis je faire pour faire un premier versement? Puis je demandé aux créanciers un RIB pour leur faire un virement?
Onirine
Une victoire se mérite.

BRUYERE

Citation de: onirine le 29 Octobre 2017 à 18:53
Puis je demandé aux créanciers un RIB pour leur faire un virement?

Oui tout à fait.  ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

onirine

Réponse à "la citrouille"

Oui les prélèvements ont été révoqués dès la procédure de dossier de surrendettement, à l'époque nous donnions de façon répartie et égale 40€ à chacun des créanciers avant le dépôt et nous avons cessé lorsque notre dossier à été jugé recevable.

CRESUS à été clair, si la JEX prononce l'irrecevabilité de notre dossier, débrouillez vous, il faudra vous débrouiller... c'est ce que je fait.
Pour les injonctions je suis au courant, ma femme et moi, on vérifie chaque jour du lundi au samedi l'intégralité du courrier de façon rigoureuse, les injonctions s'apparentant parfois à de la simple publicité...
Nous savons que nous avons quinze jours à réception d'une injonction, pour contester, ce que nous ferons.
Pour l'avocate, elle nous aide à titre "personnel" mais si je dois aller de nouveau au tribunal, j'irais seul, n'ayant plus les moyens d'être défendus mais j'étudie avec attention le droit et elle m'aide.   
Pour l'assurance, nous avons nos deux véhicules, l'assurance maison et la responsabilité civile pour notre fils, c'est le montant total déclaré pour l'ensemble de notre famille.
Pour le téléphone et internet, c'est 55€ pour moi, internet et mon fils puis 25€ pour ma compagne, je suis chez O....E depuis plus de 20 ans, aucune raison de changer et nos forfaits ont tous été changés le mois dernier à la baisse.

Ok pour les virements

Merci pour votre retour rapide  ;)   
Une victoire se mérite.

onirine

Pour le tableau, merci de remplir plutôt celui-ci:
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=3293.0

Quels sont les attendus exacts du juge dans son délibéré pour justifier l'irrecevabilité ?

Lisez très attentivement le lien que je vous ai mis. Le principe général en cas d'irrecevabilité JEX est d'apurer le plus possible votre situation afin de pouvoir envisager à terme un redépôt avec des chances de succès.

La BDF vous a déterminé une CR de 1064€ (et notre tableau moins favorable va jusqu'à 1400..) : il va donc falloir utiliser au mieux cette somme pour réduire vos dettes .

et çà déjà c'est une très bonne base de départ ..:
Citation de: onirine le Aujourd'hui à 16:15:31<blockquote>Pendant tout ce temps, nous n'avons eu de cesse d'équilibrer nos comptes, nous ne sommes plus à découvert (moi depuis juin 2017, ma femme ne l'a jamais été, tout passait sur mes deux comptes), nos charges courantes sont à jour (loyer, impôts,tout!)       
</blockquote>
Surtout continuez comme çà et ne prenez aucun retard dans vos charges courantes et vos impôts  ;)

Ensuite il va falloir mettre au point une stratégie de remboursement selon les principes généraux suivants : 
- privilégiez les crédits persos et les rachats
- laissez venir au tribunal les revolvings : vous avez de bonnes chances d'obtenir devant un juge de meilleures conditions de paiement
- quels sont ceux qui vous ont proposé la reprise des paiements ?

Sans décisions de justice, les menaces d'huissiers ne seront que des menaces  ;).. Que valent vos voitures ? Sont-elles payées entièrement ?

Par ailleurs, votre avocate va-t-elle continuer à vous représenter ?

A Bruyère,

Merci tout d'abord pour le lien, je le remplirais demain soir en rentrant du boulot.

Pour les attendus du juge, puis je scanner puis poster les conclusions du juge? sinon me dire comment faire.
Dans les grandes lignes, on nous juge de mauvaise fois juridique parceque nous avons continuer à souscrire des prêts aprés le premier rachat de prêt en 2013. Sauf que, dans le contrat , il n'est aucunement explicité que nous avons l'interdiction formelle de le faire (j'ai relu le contrat plusieurs fois et mon avocate à confirmé, peut être un point à explorer?)

Pour le CR à 1064€, c'est la somme que je compte donner à nos créanciers, quand dois je commencer à payer, ce mois ci (Novembre) ou plutôt décembre, le temps de la négociation?
Pour la stratégie ok, mon avocate à également appuyé sur le fait que nous demandions une révision des taux (il y à un nom pour ça mais en gros on passe les taux à 0.8% pour rembourser en priorité le capital restant dû, je vous donnerais le terme exact demain).
Pour les termes "forclusion" par exemple, ce n'est pas encore clair pour moi.
Pour les huissiers, donc les injonctions on y fera opposition quoi qu'il arrive
Pour les titres, les créanciers n'en ont pas, c'est un plus pour nous.
Pour les saisies sur salaire, mon avocate me confirme que ce ne sera pas possible avant 18 mois dans le meilleur des cas tant les procédures qui en découlent sont longues.
Nos voitures respectives sont un berlingo citroen de 2006 (valeur environ 2000€) et un qasqai nissan de 2011 (valeur environ 6000€), on est locataire, en clair on ne peut pas nous prendre grand chose...Mais dans le doute on se bat pour que ça n'arrive pas !
Mon avocate m'aidera ponctuellement sur des demandes simples mais pour me représenter, cela aura un cout que nous ne pourrons pas prendre en compte donc je me présenterais seul au tribunal si je dois y aller avec son pouvoir pour pouvoir représenter ma compagne et ainsi lui éviter ce type d'épreuves dont elle n'a pas besoin, mon rôle est aussi de la protéger dans mon processus personnel de "rédemption"...
Une victoire se mérite.

onirine

Tableau téléchargé.
Pour info la différence entre le CR de 1064€ et les 1400€ résulte des frais réels de route de ma compagne qui ont été pris en compte dans le calcul de notre CR par la BCF, si ça peut aider.
Une victoire se mérite.

onirine

un vrai et énorme merci à vous tous, pour votre réactivité et vos précieux messages,liens,infos.
Je suis pas croyant mais dieu que ça fait du bien d'être lu , écouté et pas jugé. ;)
Une victoire se mérite.

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