trop de charges fixes, retard d'impots et prélèvement à la source...

Démarré par Romano, 17 Janvier 2019 à 15:59

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Romano

Bonjour à tous,

Je me présente, Romano. je viens ici pour recueillir vos avis avant un éventuel dépôt de dossier de surendettement.

Je vis seul avec ma fille, je ne touche pas de pension alimentaire

J'ai comme beaucoup ici accumulé des crédits conso, découvert bancaire et retard d'impôts... j'ai jusqu'à maintenant réussi à jongler entre les frais fixes et les rentrées de primes, mais là avec le prélèvement à la source, je ne vais plus m'en sortir...

J'ai tenté de faire un rachat de crédit pour régler mon retard d'impôts mais le crédit à été refusé par l'ensemble des entreprises de restructuration...

Voici la situation, qui me semble bloquée pour le moment, malgré le fait que je pense pouvoir venir à bout de mes charges fixes. J'ai vraiment honte de la situation mais je ne vois pas comment faire pour régler ce que je dois...

J'ai :

dans le - :

- un retard d'impôts de 14000 euros pour 2018, je viens de demander un report afin d'éviter un ATD
- un découvert de 2500 euros, qui est mis en recouvrement par effico, du coup je suis fiché...
- un découvert sur mon compte perso dans la limite autorisé (-2000)

- un crédit cetelm 26000 euros restant du / 346 euros tous les mois
- un crédit revolving de 800 euros pour 70 euros de remboursement par mois
- un revolving cetelm de 600 euros pour 73 euros par mois
- un revoling darty de 2000 pour 110 euros par mois
- credit maison 1250 par mois
- un crédit avec mon ex conjointe je rembourse 130 euros par mois
- un crédit scooter 3000 euros / 84 euros par mois

- taxe d'habitation 1280 euros par an (pas mensualisé)
- taxe foncière 1250 euros par an (pas mensualisé)

- + des frais fixes que je ne détaille pas ici. En gros tous les mois j'ai 2550 euros de frais fixes

dans le + :

- mon salaire : 3784 les mois sans prime (hors prélèvement qui se montera à 480 euros), il me restera donc 3300 euros
- primes 3500 euros 2 fois par an (mars et septembre)
- intéressement et participation 4500 euros par an (2500 en avril et 2000 en mai)

- j'ai globalement 6000 euros sur PEG/ PERCO / Assurance vie pour le PEG et PERCO je ne peux pas toucher l'argent qui est bloqué pendant 5 ans (sauf en cas d'achat de résidence principale ou de surendettement)

Voilà pour la situation ???

merci de me donner votre avis







plaie d'argent n'est pas mortelle

Ulysse2013

Bonjour Romano, et bienvenue sur le forum.

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant). 
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement 

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Ulysse2013

#2
Si vous pouvez remplir le tableau très rapidement, cela nous permettra de vraiment appréhender votre situation. 

Avez-vous un découvert? Si oui, l'ouverture d'un compte sain s'impose le plus vite possible.



Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Romano

oui j'ai un découvert de 2000 euros sur ma banque principale.

je remplis le tableau rapidement, effectivement ça sera plus simple pour avoir une vision d'ensemble
plaie d'argent n'est pas mortelle

Ulysse2013

Citation de: Romano le 17 Janvier 2019 à 16:17oui j'ai un découvert de 2000 euros sur ma banque principale.

je remplis le tableau rapidement, effectivement ça sera plus simple pour avoir une vision d'ensemble
Oui, excusez-moi, vous l'aviez mentionné. La réponse à votre question, à priori, est que si vous ne pouvez plus assumer vos crédits et charges, un dossier semble indiqué.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Ulysse2013

Citation de: Romano le 17 Janvier 2019 à 15:59J'ai vraiment honte de la situation mais je ne vois pas comment faire pour régler ce que je dois...
Et laissez la honte au vestiaire  ;). Nous sommes presque tous ici en situation de surendettement, alors, vous savez...
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Caren

Bonjour,

Citation de: Romano le 17 Janvier 2019 à 15:59- un découvert sur mon compte perso dans la limite autorisé (-2000)
Vous précisez "perso" pour ce compte mais l'autre compte à découvert aussi est-il également un compte personnel ou professionnel attaché à une activité non salariée ?

Romano

je viens de remplir le tableau.

dans mes ressources j'ai mis l'ensemble des mes salaires, primes ainsi que l'intéressement et la participation. je me suis demandé si j'étais obligé de mettre intéressement et participation, car si je les place, ils deviennent non imposables :/
plaie d'argent n'est pas mortelle

Romano

#8
j'ai regardé les calculs effectués dans le tableau, je ne comprends pas pourquoi, dans l'onglet 1ers remboursement, cellule B92 le montant du crédit immobilier ne se fait que sur le premier crédit immo et non sur l'ensemble des crédits immo ?  

Pareil, dans l'onglet Tableau principal, au niveau des charges proprietaire, la cellule immobilier ne prend que le premier crédit immobilier, dans mon cas il y à un montage avec 3 lignes de crédits, je dois peut être les mettre toutes ensemble ?
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IllicoPresto

Bonjour, oui je pense que là il faut déposer un dossier le plus rapidement possible.

dans un premier temps ouvrez si vous le pouvez un compte sain dans une banque en ligne (puisque vous dites que vous êtes déjà fiché) et faite virer dessus au plus vite toute vos rentrées (salaire, prime, etc ....)

une fois fait, révoquez tous les prélèvements concernant les  tous les crédits auprès des organismes et de la banque correspondante

donnez votre rib pour les charges courantes (eau, gaz, électricité, téléphone, .....).

Personne ici ne vous jugera, on est tous passer par là, et tous problèmes à une solution. Le plus dur c'est de faire le premier pas, ensuite laissez vous porter par la vague, et au passage blindez vous contre les harcèlement qui risque de suivre, mais c'est une phase normale qu'on à tous subit ici.

On est la pour vous aider, vous transmettre notre savoir, et notre priorité et de vous faire sortir de cette situation la tête haute. Ne surtout pas culpabiliser ne privilégiez aucuns créanciers.

par contre oui évitez l'ATD du moins jusqu'à la réponse sur la recevabilité de votre dossier, privilégiez les impôts si vous le pouvez bien sûr.

Bon courage et surtout gardez espoir
« Aimez qu'on vous conseille, et non pas qu'on vοus lοuе. »
Nicolas Boileau-Despréaux

Romano

J'ai réussi à prendre rendez-vous avec l'association Cresus afin de recueillir leur point de vue.

J'ai déjà un compte dans une banque en ligne, et une carte bleue rechargeable (c'est bien utile, car ma carte ne passe plus avec ma banque principale depuis le fichage)

Pour être bien sûr, vous me conseillez de ne plus payer mes crédits, et de ne regler que les charges courantes ?? même les crédits immo ??
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Ulysse2013

Citation de: Romano le 17 Janvier 2019 à 17:34J'ai déjà un compte dans une banque en ligne, et une carte bleue rechargeable (c'est bien utile, car ma carte ne passe plus avec ma banque principale depuis le fichage)
Parfait. Les premières démarches seraient de transférer sur ce compte tous vos prélèvements de charges courantes, et vos revenus.

Citation de: Romano le 17 Janvier 2019 à 17:34Pour être bien sûr, vous me conseillez de ne plus payer mes crédits, et de ne regler que les charges courantes ?? même les crédits immo ??
Pas exactement. Continuez à honorer votre crédit immo sur votre résidence principale, surtout si vous espérez la conserver. Cela vaut aussi pour l'assurance du prêt.
Pour le reste des crédits, révoquez les autorisations de prélèvement. Priorité absolue à vos charges courantes.

Comme vous bénéficiez de revenus décents avec une importante capacité de remboursements (CR), vous pouvez envisager de verser à chacun de vos créanciers une mensualité de contact.

Citation de: Caren le 17 Janvier 2019 à 16:37Vous précisez "perso" pour ce compte mais l'autre compte à découvert aussi est-il également un compte personnel ou professionnel attaché à une activité non salariée ?
Et ceci est une question importante, restée sans réponse.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Romano

plaie d'argent n'est pas mortelle

Romano

cela m'effraie vraiment de cesser le remboursement des crédits, que se passerait il si un dossier de sur-endettement était refusé ? ma situation serait encore pire non ?
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Ulysse2013

Citation de: Romano le 17 Janvier 2019 à 17:52non non, pardon, il n'y a aucun compte professionnel
Ok. Cela rend certainement les choses plus simples.
Avez-vous déja téléchargé un dossier de surendettement? Vous le trouverez sur le site de la BDF.
Si vous franchissez le pas, il vous faudra écrire une lettre de saisine. Le forum peut vous aider si vous le souhaitez. ce sera ici
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

IllicoPresto

« Aimez qu'on vous conseille, et non pas qu'on vοus lοuе. »
Nicolas Boileau-Despréaux

Ulysse2013

#16
Citation de: Romano le 17 Janvier 2019 à 17:56cela m'effraie vraiment de cesser le remboursement des crédits, que se passerait il si un dossier de sur-endettement était refusé ? ma situation serait encore pire non ?

La majorité d'entre nous a procédé ainsi et cela n'a pas eu d'impact négatif sur nos dossiers et un impact positif sur nos vies  ;)

La grande majorité des dossiers est recevable.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Romano

le dernier crédit date de mai 2018, j'ai tenté de faire un rachat de crédit afin de payer les 15000 euros d'impots et les 2500 de découvert mais ce n'est pas passé... dommage, je pensais que cela aurait été une bonne solution
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Ulysse2013

Citation de: Romano le 17 Janvier 2019 à 18:04le dernier crédit date de mai 2018, j'ai tenté de faire un rachat de crédit afin de payer les 15000 euros d'impots et les 2500 de découvert mais ce n'est pas passé... dommage, je pensais que cela aurait été une bonne solution
Beaucoup ici se sont égarés sur des rachats de crédit qui les ont mené au mme résultat, avec quelques dettes en plus. Et si votre dossier est accepté, un dossier de surendettement est le rachat de crédit le plus avantageux qui soit.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

IllicoPresto

#19
ok donc vous pouvez déposer sans problème, le rachat de crédit n'est peut être pas la meilleure des solutions, c'est surtout une astuce pour repousser temporairement l'inévitable.Pour les paiements de contact, donner le minimum pour les organismes de crédit pour maximiser le paiement des impôts, mais surtout gardez en pour vivre car les trois mis d'attente de la réponse de la BDF vont vous paraître long. Utilisez votre compte sain, et ne couvrez pas les découverts de vos banques, et révoquez vos prélèvements le plus rapidement possible 
« Aimez qu'on vous conseille, et non pas qu'on vοus lοuе. »
Nicolas Boileau-Despréaux

Caren

Concernant le tableau, tout d'abord.

Il faut bien mettre tous vos revenus, ce que vous avez fait, car en surendettement il n'est plus question de placer quoi que ce soit puisque tous vos revenus sont comptés et entrent ainsi dans le calcul de votre Capacité de Remboursement (CR). Pour les futurs remboursements, vous aurez donc besoin de ces revenus.
Par ailleurs, ce qui est placé peut être débloqué pour rembourser les créanciers.

En B37, vous indiquez un certain montant d'impôts différent de celui évoqué dans votre 1er post de 480 €. Qu'en est-il donc ?

Pour les crédits immobiliers, distinguez bien ceux de la résidence principale et ceux de la résidence secondaire, et indiquez chacun sur une seule ligne avec chaque fois totaux restant dus et totaux des mensualités.

Par rapport à ce que vous dites dans votre 1er message, j'ai l'impression qu'il manque des crédits, c'est à vérifier.
Il manque en tout cas le retard d'impôts à mentionner en C37-38-39.

Et après modifications, pourriez-vous joindre ce tableau à votre tout 1er message ?

Et puis, c'est à voir ce qu'il en est au final mais avec une CR qui ressort à près de 3000 €, contre 2000 € de mensualités contractuelles, il semble bien que vous ne soyez pas du tout sur-endetté mais ayez plutôt des problèmes de gestion.
Cela dit, avec un retard d'impôts aussi important que le vôtre, il peut néanmoins être judicieux de faire un dossier de surendettement pour les régler, de même que les crédits conso et les découverts bien sûr qui grèvent votre budget.

Concernant les révocations, maintenez les paiements des crédits immobiliers car j'ai idée qu'aucun des biens ne sera touché par un éventuel plan de remboursement compte tenu de votre CR importante. Quoique pour la résidence secondaire, ça reste à voir...

Enfin, il vous faut impérativement un compte bancaire sain, sans découvert donc, pour reprendre la main sur votre budget avec dessus paiements de toutes les charges courantes et versements des salaires. Peut-être aussi les crédits immo du coup.

Pensez à la mensualisation des taxes d'habitation et foncières, je pense qu'il est encore temps de le faire pour cette année.

bisane

Bonsoir !

Je me permets de le dire un peu plus cash que Caren : il semble bien que malgré des revenus "confortables" vous viviez très au-dessus de vos moyens...
Dossier de surendettement (je ne crois pas que soit une solution...) ou pas, il va falloir très sérieusement réviser votre gestion ! :P

Quel va être le sort de cette résidence secondaire "partagée" ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

noirkate

Je me suis permise de joindre  votre tableau à votre 1er message, ce qui nous permet de mieux le retrouver .

La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

noirkate

vous avez 2 résidences .. Quid des taxes d'habitation et foncière de la résidence secondaire ??  Et les charges de celle ci ? 
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

agathe

si vous ne pouvez rembourser la totalité de vos crédits en 84 mois la vente de la résidence secondaire sera demandée.

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