Situation financière qui se dégrade - dépôt dossier surendettement

Démarré par Canelle78000, 12 Juin 2018 à 13:55

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Ulysse2013

Et, personnellement, je ne'indiquerais pas l'ouverture du compte sain dans la lettre de saisine mais en informerais mon gestionnaire une fois que celui-ci sera connu.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Canelle78000

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:07Vous auriez vraiment intérêt à repousser votre rendez-vous et vous laisser le temps de prendre une décision qui vous engagera tous deux pour des années.

Nous l'avons justement repoussé à vendredi :) 

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:18. Alors, oui, la BDF peut considérer que vous n'êtes pas en situation de surendettement...
Vous comprenez donc pourquoi avoir pris tant de temps à nous décider pour modifier la domiciliation de nos revenus... s'il est déclaré irrecevable, on s'expose sûrement à des saisies d'huissier...

Canelle78000

Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:25Et, personnellement, je ne'indiquerais pas l'ouverture du compte sain dans la lettre de saisine mais en informerais mon gestionnaire une fois que celui-ci sera connu.

D'accord, les avis divergent , vous comprenez aussi pourquoi nous passons d'une décision à l'autre :) 
Il sera ouvert avant le dépôt du dossier du coup mais nous pourrons toujours informer le gestionnaire à posteriori alors

Ulysse2013

#78
Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 22:30
Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:25Et, personnellement, je ne'indiquerais pas l'ouverture du compte sain dans la lettre de saisine mais en informerais mon gestionnaire une fois que celui-ci sera connu.

D'accord, les avis divergent , vous comprenez aussi pourquoi nous passons d'une décision à l'autre :)
Il sera ouvert avant le dépôt du dossier du coup mais nous pourrons toujours informer le gestionnaire à posteriori alors
Non, si le compte est ouvert avant le dépôt, indiquez le dans le dossier, en précisant que vous fournirez le relevé bancaire dès que vous en aurez reçu un. Ce n'est juste pas nécessaire de l'indiquer dans la lettre de saisine.

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 22:29
Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:07Vous auriez vraiment intérêt à repousser votre rendez-vous et vous laisser le temps de prendre une décision qui vous engagera tous deux pour des années.

Nous l'avons justement repoussé à vendredi :)
Super! Cela vous donne un peu de temps pour peser les pours et les contres.

Citation de: Canelle78000 le 03 Juin 2019 à 22:29
Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 22:18. Alors, oui, la BDF peut considérer que vous n'êtes pas en situation de surendettement...
Vous comprenez donc pourquoi avoir pris tant de temps à nous décider pour modifier la domiciliation de nos revenus... s'il est déclaré irrecevable, on s'expose sûrement à des saisies d'huissier...
Auquelles vous vous exposeriez de toutes les façons si vous n'êtes plus en mesure d'honorer vos échéances...


Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

agathe

#79
si le compte est ouvert avant e dépôt de dossier il doit figurer à la suite de la S  G, il faut le nom de l'établissement l'adresse et le n° de compte qui vous a été attribué.
En déposant vous allez pouvoir reprendre votre gestion, il faut pour cela révoquer vos crédits sauf celui concernant le prèt immobilier et commencer à gérer et a mettre de coté quand cela sera en place.

bisane

#80
Citation de: agathe le 03 Juin 2019 à 19:34Traiter les deux dossiers séparément étant donné les interférences à de nombreux postes va être très compliqué.
Pas très. Juste un peu plus... et cela, seulement du côté de la BDF !
Ce n'est pas aux débiteurs de faciliter la tâche de cette dernière. Ils ont, eux, à préserver leurs intérêts, et ce risque est réel : un plan de surendettement peut valoir reconnaissance de dette
En déposant à 2, vous risqueriez d'hériter d'une dette de 120 000 € à laquelle vous n'êtes pour rien. Mr, lui, verrait sa dette s'alourdir des 4500 € de votre prêt étudiant.


Canelle, vous continuez à vous égarer...
Comment l'ouverture d'un compte sain pourrait-elle être illégale ? ? ? :o ???
Et Ulysse vous a donné la marche à suivre pour le prêt immo :
Citation de: Ulysse2013 le 03 Juin 2019 à 13:46Faites des virements affectés depuis le nouveau compte. Sur chaque virement, indiquez le numéro de contrat de prêt ainsi que la mensualité concernée.

Si Mr prévient son banquier du dépôt de dossier, la guerre risque d'être déclarée beaucoup plus tôt que prévu ! :-\
Vous ne risquez strictement aucune saisie : il faut des décisions de justice, pour cela, et cela prend du temps !
Le seul risque immédiat est du côté des impôts, d'où ma question :
Citation de: bisane le 03 Juin 2019 à 18:55J'y parle de "négociations" avec les impôts... En avez-vous entrepris ?
C'est quoi qu'il en soit la dette à régulariser en priorité avec le prêt immo !!!
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Canelle78000

Citation de: bisane le 04 Juin 2019 à 07:13C'est quoi qu'il en soit la dette à régulariser en priorité avec le prêt immo !!!
Bonjou Bisane, 
Oui tout à fait, pour les impôts, nous avons pu négocier la mise en place d'un échéancier par prélèvement de 300 euros chaque mois, avec ce nouveau compte sain nous allons pouvoir le mettre en place.

Je prends le temps de répondre à vos interventions et conseils sur ma pause déjeuner, merci encore à tous les intervenants une fois de plus

BRUYERE

Citation de: agathe le 03 Juin 2019 à 21:46Faites comme vous voulez, vous êtes grande et avez tous les renseignements (en sachant qu'à part moi personne sur ce forum n'a jamais instruit et travaillé sur des dossiers.)
C'est tout à fait exact : la plupart d'entre nous, nous étions de l'autre côté de la barrière en tant que surendettés..
D'où notre complémentarité avec l'expertise d 'agathe ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

agathe

#83
exact Bruyére, ne connaissant que l'autre côté de la barrière juste un petit conseil vous avez joint la succursale où votre dossier va être traité, la gestionnaire vous a répondu ce qui se fait dans cette succursale (et probablement dans toutes), après c'est à vous re réfléchir en sachant que vous vous heurterez à un refus du dossier. 
Monsieur pourrait déposer seul.

Canelle78000

#84
Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54
Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54après c'est à vous re réfléchir en sachant que vous vous heurterez à un refus du dossier.

Je n'ai pas suivi, pour quel motif nous nous verrions heurtez à un refus de dossier?

NB: Mon conjoint un peu têtu avait tout de même envoyé un message à son conseiller hier soir et vient d'avoir la réponse :

Concernant votre situation, je vous confirme que votre autorisation de découvert ne sera pas supprimée le temps de l'instruction du dossier, mais le sera dès que ce dernier aura été validé par la commission.

En revanche, je vous remercie de veiller à ne pas la dépasser car malheureusement, je ne pourrai pas payer les opérations au delà de cette limite

Nous partons tout de même toujours sur le changement de domiciliation des revenus sur le nouveau compte sain afin de pouvoir régler la dette des impôts ect?

phil bdv

Bonjour,

ce que vous a dit votre conseiller n'est pas tout à fait exact : pour ma part j'avais une autorisation de découvert de 2 000€ à la date de recevabilité il s'élevait à environ 2300 euros et c'est bien cette somme de 2 300 euros qui figure dans l'état détaillé de mes créances.

Nous ne saurions que vous conseiller d'ouvrir au plus vite un compte sain car les relations avec votre banque peuvent très vite se dégrader, le découvert vous être retiré si vous ne respectez pas les termes du contrat (nombre de jour de découvert dans le mois ...)

Un compte sain vous permet de maitriser la situation jusqu'à ce que le plan se mette en place dans le cas inverse vous ne maitriserez rien.

Pour ma part j'ai demandé à ma banque dès le mois d'août 2018 de mettre fin au remboursement de l'emprunt que j ai contracté auprès d'eux. Mon dossier a été déclaré recevable le 12 octobre 2018 et bien jusqu'au mois de février 2019 ma banque a continué à essayer de prélever sur mon compte ouvert auprès d'eux les mensualités correspondantes à cet emprunt. 

Le découvert n a été régularisé qu'au mois de février 2019 aussi alors que ma CB, mon autorisation de découvert m avait été retiré dès le mois de novembre. Conclusion si je n avais pas créé un compte sain et fait virer mes traitements sur ce compte j aurai au mois de novembre eux que 680 euros pour faire face à mes dépenses (paye -  découvert à ce jour) alors que là je pouvais disposer de mon salaire comme je l'entendais pour pouvoir faire face à mes charges courantes.

Ulysse2013

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 11:18
Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54
Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54après c'est à vous re réfléchir en sachant que vous vous heurterez à un refus du dossier.

Je n'ai pas suivi, pour quel motif nous nous verrions heurtez à un refus de dossier?
Ne vous préoccupez pas de cela pour l'instant.
@Agathe, si le dossier de Monsieur venait à être refusé, ce serait plutôt parce que la commission pourrait émettre des réserves sur la réalité de l'endettement. Pas parce que deux personnes passées depuis deux années (!) ont décidé de ne pas se charger du passé complet (et de facto plus lourd pour monsieur) de leur partenaire.
Je ne vois pas l'interêt de faire peur à Cannelle avec ce genre de petite phrase.

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 11:18Nous partons tout de même toujours sur le changement de domiciliation des revenus sur le nouveau compte sain afin de pouvoir régler la dette des impôts ect?
Absolument. Et si votre conseillère peut maintenir le découvert (en espérant que la banque, maintenant alertée par Monsieur Têtu, ne décide pas de passer le compte directement au service contentieux), cela vous permettra de verser suffisamment sur le compte pour rester dans les limites de votre découvert et que les mensualités du prêt immo passent.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Caren

#87
Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 11:18Concernant votre situation, je vous confirme que votre autorisation de découvert ne sera pas supprimée le temps de l'instruction du dossier, mais le sera dès que ce dernier aura été validé par la commission.
Et donc, comme les uns et les autres nous vous l'avons dit et redit, le banquier confirme que le découvert sera supprimé à la recevabilité de votre dossier !
Quant au reste, ça relève de toute façon du bon vouloir de la banque !

CitationNous partons tout de même toujours sur le changement de domiciliation des revenus sur le nouveau compte sain afin de pouvoir régler la dette des impôts etc ?
Oui, oui et re-oui !!!
Et ce n'est pas d'abord pour pouvoir payer vos impôts !
Citation de: Caren le 02 Juin 2019 à 15:40La raison essentielle de l'ouverture d'un nouveau compte bancaire sain est de reprendre la main sur votre budget et de vous protéger !
[...]
Donc, dans tous les cas, l'ouverture d'un compte sain est une mesure de sauvegarde budgétaire !

Est-ce que vous prenez bien l'exacte mesure de ce qu'est un découvert et de ce que c'est que de vivre dessus ?
Votre découvert est de 3500 €. Vos revenus sont de 3900 €. Donc au sens strict, vous avez 400 € pour vivre !!!
Ainsi, vous vivez en permanence avec de l'argent que vous n'avez plus depuis belle lurette ! Le découvert fait seulement illusion !

Et puis, admettons que les revenus de Mr (2900 €) arrive le 25 du mois. Que le dossier soit recevable au lendemain, soit le 26. Découvert comblé en partie et débit à - 600 € et là, découvert supprimé ! Vous faites comment dès lors pour vivre !!!

C'est plus "illégal" de ne pas se donner les moyens de nourrir ses gosses que d'ouvrir un nouveau compte bancaire ! Donc quelle "illégalité" choisissez-vous ??

Donc, oui et re-re-oui ouvrez un nouveau compte bancaire de toute urgence !!!

D'autant plus que la validation d'une telle ouverture peut prendre une 15aine de jours pour être effective.
Et qu'il n'est pas du tout certain également que le salaire de Mr puisse y être viré dès la fin du mois, mais plus sûrement fin juillet ! Les salaires de la fonction publique étant dans les tuyaux très tôt dans le mois, si on loupe le coche pour le changement, c'est remis au mois suivant !

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 11:18Je n'ai pas suivi, pour quel motif nous nous verrions heurtez à un refus de dossier ?
Parce que la bdf semble vouloir préférer des situations et des dossiers simples (cas d'un seul dossier déposé), là où c'est juste son boulot de traiter les dossiers qu'elle reçoit avec les situations qu'ils exposent.
Ce n'est pas au débiteur de se mettre à la mesure de la bdf, c'est à la bdf de coller aux situations existantes !
Citation de: bisane le 04 Juin 2019 à 07:13Ce n'est pas aux débiteurs de faciliter la tâche de cette dernière. Ils ont, eux, à préserver leurs intérêts, et ce risque est réel : un plan de surendettement peut valoir reconnaissance de dette
En déposant à 2, vous risqueriez d'hériter d'une dette de 120 000 € à laquelle vous n'êtes pour rien. Mr, lui, verrait sa dette s'alourdir des 4500 € de votre prêt étudiant.

Bing...
Et ça fait des pages qu'on se répète tous les uns et les autres...

agathe

si vous présentez séparément on risque vous demander d'en faire un seul et donc de refuser le dépôt seul ou de clôturer celui en cours pour n'en faire qu'un seul.

pour le découvert
https://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT0000297502

5. Si une autorisation de découvert est accordée à l'ouverture du compte, les établissements de crédit s'engagent à ce que son montant soit fixé à un niveau raisonnable, eu égard notamment au montant des ressources portées au crédit du compte.


Les établissements de crédit s'engagent à proposer à leurs clients en situation de fragilité financière, soit parce qu'ils ont été identifiés comme tels par les mécanismes de détection mis en place, soit lorsque le conseiller en charge d'un client estime que son usage de l'autorisation de découvert n'est plus appropriée, un entretien, téléphonique ou en agence, en vue d'adapter, le cas échéant, les moyens de paiement et le montant de l'autorisation de découvert associés au compte.


Canelle78000

#89
J'essaye de répondre à vos interventions rapidement afin de ne pas me laisser déborder.

J'espère ne froisser aucun intervenant car vous avez de précieux conseils et je suis impressionnée du temps et de la gentillesse que vous passez à guider les personnes en difficulté sur ce forum mais: nous prenons donc la décision de :

- déposer à deux , rdv le vendredi 7 juin matin
- Mr têtu ;) a finalement pris un rdv à la Poste demain matin pour ouverture de compte et dans la foulée transmission du nouveau RIB dès qu'il l'aura à son employeur  ( l'ouverture cr&dit du lion en ligne étant longue nous nous sommes rétractés).

J'espère que notre décision de déposer à deux ne froissera aucun intervenant et que nous aurons la chance de continuer à bénéficier de vos conseils pour la suite..

Question: J'ai vu un post qui disait que la poste était de plus en plus frileuse. On leur dit quoi? Sachant que dossier pas encore déposé et normalement pas encore fiché FICP mais CTLM nous menace de le faire en date du 11. Donc demain à l'ouverture normalement nous ne serons pas connu FICP.


Question 2 : On finit donc le dossier, je viens de me rendre compte que fin avril, pour aider à notre situation notre conseiller SG avait réaménagé le crédit immobilier pour que les mensualités qui devaient passer de 320 euros à 726 euros soit ramené à 626euros... J'espère que ce n'est pas pris en compte comme un nouveau crédit? :o

Bis: Cela fait écho à la notice qui demande de fournir les tableaux d'amortissement et contrat de crédit. Pour certains crédits ne nous retrouvons plus le contrat mais n'avons que les tableaux d'amortissement.. Est-ce grave?

Question 3:  Dans le tableau du forum pour le calcul du QS, les frais de garde sont-ils pris en compte?
Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 12:41Est-ce que vous prenez bien l'exacte mesure de ce qu'est un découvert et de ce que c'est que de vivre dessus ?
Votre découvert est de 3500 €. Vos revenus sont de 3900 €. Donc au sens strict, vous avez 400 € pour vivre !!!
Ainsi, vous vivez en permanence avec de l'argent que vous n'avez plus depuis belle lurette ! Le découvert fait seulement illusion !


Juste pour éviter un malentendu, non non mon conjoint à son compte propre et 2900euros de revenus pour actuellement 3500 euros de découvert.. c'est pour cela que j'expliquais que même en virant les 626euros pour le crédit immobilier depuis le compte sain à ce compte, fin juin la banque risque de ne pas pouvoir le prélever.. mais enfin on verra en temps voulu.
J'ai aussi mon compte propre où sont domiciliés mes revenus PE ( 652euros) et la CAF, et un découvert non autorisé de 150e.



En parrallèle de l'ouverture de ce compte sain nous avons télécharger un tableau excel d'aide à la gestion de compte afin de reprendre en bain notre budget... Prise de conscience et on avance..





Canelle78000

Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 12:41C'est plus "illégal" de ne pas se donner les moyens de nourrir ses gosses que d'ouvrir un nouveau compte bancaire ! Donc quelle "illégalité" choisissez-vous ??
Vous avez tout à fait raison ..

Caren

Personne sur le forum ne sera froissé de quoi que ce soit, hein, c'est vous que cela concerne, pas nous.

L'ouverture de compte chez le facteur prend une 15aine de jours environ pour être vraiment effective, même avec un rdv physique. Ce sont des délais incompressibles pour les banques classiques.
Vous dites que vous êtes sur le point de déposer un dossier de surendettement.

Numéros de contrats de crédits, créanciers, adresses, ça devrait suffire.

Les frais de garde sont normalement pris en compte.

Les 3900 €, je les ai pris dans votre tableau, revenus du foyer.

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 15:04et un découvert non autorisé de 150e.
Pourquoi ne figure-t-il pas dans votre tableau ??

Canelle78000


Pourquoi ne figure-t-il pas dans votre tableau ??

Comme il est non autorisé, recevant mes allocations demain il sera "recouvert". Je n'en ai jamais d'habitude et je n'ai ni facilité de caisse ni découvert autorisé.

Canelle78000


Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34
Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34
Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34
Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34
Citation de: Caren le 04 Juin 2019 à 15:34Personne sur le forum ne sera froissé de quoi que ce soit, hein, c'est vous que cela concerne, pas nous
Je sais bien mais cela me gêne tout de même, après le temps que vous avez tous passé à m'expliquer comment déposer 2 dossiers, bisane qui a revisité ma lettre de saisine spontanément.. je comprendrais que certains intervenants n'est plus envie d'accorder leur temps à notre cas .. 

agathe

votre découvert même étant non autorisé doit figurer dans le tableau et dans le dossier BDF il sert à voir si vous êtes réellement surendetté.
ne culpabilisez pas de prendre de notre temps c'est votre dossier et vous avez besoin de renseignements.

Ulysse2013

Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 15:50Je sais bien mais cela me gêne tout de même, après le temps que vous avez tous passé à m'expliquer comment déposer 2 dossiers, bisane qui a revisité ma lettre de saisine spontanément.. je comprendrais que certains intervenants n'est plus envie d'accorder leur temps à notre cas ..
La raison pour laquelle la majorité d'entre nous encourageait deux dépôts séparés, est, pardon d'être brutale, que nous trouvions risqué pour vous de vous constituer solidaire de dettes qui, pour la majeure partie sont celles de votre conjoint.
Cela étant dit (et redit), si vous êtes tous les deux tranquilles avec cette décision, et bien, bravo pour la solidarité  ;)

Je ne crois pas que quiconque sur le forum et certainement pas au sein de l'équipe fasse passer son égo avant l'intérêt de ceux qui viennent chercher de l'aide. Nous sommes presque tous passés par là où vous passez actuellement et en dernier ressort, les choix appartiennent à ceux qui devront y faire face.
Et je modifie donc la date du rendez-vous  :D
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

bisane

Personne ne vous tiendra rigueur de quoi que ce soit ! ;)

Une ultime remarque : déposer un dossier de surendettement, c'est anticiper l'avenir, domaine dans lequel, jusqu'à présent, vous n'avez pas trop excellé...
Or la situation actuelle peut basculer à tout moment, notamment du fait d'une séparation, toujours possible (même si cette éventualité n'est pas envisagée actuellement), et pas seulement d'un décès. Vous pourriez alors être tenue pour responsable  des dettes de votre compagnon. Prenez-en toute la mesure ! La réciproque est également vraie... mais elle est moins conséquente ! :P


Citation de: Canelle78000 le 04 Juin 2019 à 15:04afin de reprendre en bain notre budget...
Gaffe à ne pas vous y noyer ! ;D >:D


@ Agathe :
Ce n'est pas cool du tout d'agiter ainsi des chiffons rouges qui n'existent pas ! >:( >:( >:(
Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 10:54en sachant que vous vous heurterez à un refus du dossier.
Citation de: agathe le 04 Juin 2019 à 13:26si vous présentez séparément on risque vous demander d'en faire un seul et donc de refuser le dépôt seul
Et de quel droit, surtout si cela est dûment justifié ?
Je te rappelle les termes de ta circulaire préférée :
Dans  le  cas  d'un  couple  marié,  pacsé  ou  en  concubinage,  la  commission  ne  peut  déclarer  la demande irrecevable au seul motif que le  dossier est déposé à un seul nom (page 24).
Si elle refusait un des dossiers, elle excéderait ses droits !  grrr  grrr  grrr

Ainsi que ce que tu as toi-même cité :
Si vous vivez en couple, vous pouvez déposer un dossier de surendettement :
soit en commun avec votre époux,
soit seul, votre époux déposant de son coté
soit seul, votre époux ne déposant aucun dossier de son coté


Le "confort" de la BDF ne doit en aucun cas primer sur les intérêts des débiteurs !


Quant à vous, Canelle, faites au mieux pour vous 3 (voire 4) !
Mais en étant informée au mieux...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

agathe

#97
je n'agite aucun chiffon rouge si voulez mon époux peut vous répondre, cela arrive bien.
dans ce cas on demende de réposer à deux comme déjà dit plusieurs fois.
Quant à une éventuelle séparatioN ou autre Canelle a eu la réponse de la BDF :

Merci énormément Bisane ! Cependant en attendant les différentes réponses des intervenants j'ai contacté la BDF comme m'a indiqué agathe, et après avoir exposé ma situation m'a indiqué que déposer deux dossiers était compliqué et complexe, et qu'en cas d'évènements malheureux je serais de toute façon protégé par l'assurance décès, et en cas de séparation chacun reprend ses dettes propres...
Qui y a t il de mieux que l'information de cette personne qui gère les dossiers.
Canelle n'oubliez pas qu'à tout moment vous pouvez retirer un dossier par une simple lettre et que vous avez droit à des recours.
Bisane tu n'empêchera pas le rapprochement des dossiers.

bisane

Rapprocher des dossiers ne signifie pas forcément les fusionner ! :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

agathe

effectivement , la Commission demande dans ce cas un seul dossier,

En pratique, elle s'efforcera de convaincre les époux soit de fusionner leurs dossier, soit lorsqu'un seul a saisi la commission, d'y associer l'autre.

http://www.assistant-juridique.fr/couple_procedure_surendettement.jsp

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