Besoin d'un avis sur ma situation/ dossier de surendettement

[neleneuh]

Bonjour à tous,

Etant dans une situation financière très compliquée et envisageant de déposer un dossier auprès de la BDF, je me permets de vous demander votre avis / votre aide sur ma situation.

Ma situation est je pense un peu particulière car elle n'est pas due à un quelconque accident de la vie mais plutôt à une accumulation de mauvaise gestion et de dépenses compulsives 

J'ai commencé à accumuler les crédits à la conso il y'a quelques années , en effet je vivais seule ( ce qui est toujours le cas) avec un loyer important (480 euros) et un salaire de 1080 euros, par ailleurs j'avais des charges très importantes en terme d'électricité / régularisations ce qui m'a conduit à effectuer un premier crédit à la conso puis deux autres (crédit revolving) , en effet  étant toujours très borderline niveau budget et gérant très mal mes dépenses , je me retrouvais dans la situation initiale avec des mensualités de crédit à rembourser en plus  ce qui me poussait à effectuer d'autres crédits .

A cet époque je bénéficiais déjà d'un découvert bancaire également.

J'ai par la suite effectué une demande de rachat de crédit pour essayer de régulariser tout cela , cependant un de mes crédits ayant un siège social hors de France, le rachat de crédit a dû virer les fonds pour que je clôture moi-même le crédit en question ( 3000 euros – carte zéro revolving) ; j'ai très bêtement  conservé ce crédit et ai réussi à me remettre une nouvelle fois dans la même situation , entre temps j'ai déménagé et effectué un premier crédit pour me remeubler (en partie) puis depuis peu un deuxième crédit ( en novembre 2019) pour essayer d'assainir initialement la situation , encore une fois j'ai effectué des dépenses dans tous les sens et me retrouve maintenant tous les mois à -500 euros en faisant des acomptes salaire de manière très régulières (  mes revenus sont cependant légèrement plus important qu'il y'a quelques années)

Au cours de ces années j'ai également eu un certain nombre d'imprévus de tous les jours qui m'ont enfoncé dans ma situation . ( régularisation importantes de charges,  dépenses animaux etc) 

Je n'arrive plus à sortir de cette situation dans laquelle je me suis moi-même mise ,  je suis au maximum de mon découvert tous les mois et d'après mes calculs je devrai dépasser ce qui m'est autorisé le mois prochain ( je ne compte pas les dépenses alimentaires et quotidiennes dans ce budget) , de plus je reprends tous les mois une partie des sommes des crédits revolving afin de pouvoir payer mes prélèvements et même cela n'est pas suffisant. 

Je n'ai pour l'instant pas d'impayés en dehors des impôts  (Précision : les 220 euros d'impayés aux impôts qui sont indiqués dans le tableau vont être saisis sur mon salaire je pense du mois prochain un mandat dans ce sens a été édité ce mois-ci ...) cependant je n'arrive plus à gérer mon budget, heureusement j'ai une carte ticket restau qui devrai me permettre de pouvoir effectuer des courses le mois prochain cependant sans ça je n'aurai même pas de quoi payé des dépenses classiques comme les dépenses alimentaires .


J'attends aussi le retour de la caf car je vais devoir probablement effectuer un remboursement (prime activité) , en effet il y'a 2/3 ans de cela j'ai reçu une prime d'intéressement que je n'ai pas déclaré dans ma prime d'activité ( car je ne savais pas qu'elle devait être déclarée )

Je n'ai aucune excuse à part le fait d'être tombé dans le piège des crédits et d'avoir une tendance à dépenser de manière compulsive  ,  c'est pour cela que je me demande si mon dossier est bien recevable  et adéquat en vue de ma situation  .

J'ai également joint le tableau complété.
( Désolée pour le pavé et merci d'avance  )

[Ulysse2013]

Bonjour et bienvenue sur le forum!

Ma situation est je pense un peu particulière car elle n'est pas due à un quelconque accident de la vie mais plutôt à une accumulation de mauvaise gestion et de dépenses compulsives  

Très franchement, nombre d'entre nous se sont retrouvés en surendettement sans accident de la vie notable. Quand aux dépenses compulsives, attention à ne pas confondre tempérament dépensier et pathologie. Nous avons sur le forum de vrais acheteurs compulsifs et leur dossier de crédits est autrement plus étoffé que le votre

Vos remboursements de crédits dépassentent effectivement votre capacité de remboursement. Par contre, merci de corrigé la ligne du découvert, vous ne remboursez pas des mensualités de 500€.

Avez-vous ouvert un compte sain? Il serait important que vous puissiez faire face à vos charges sans supporter un découvert récurrent. Si vous parvenez à régler vos mensualités durant le traitement du dossier, tant mieux mais le plus sage serait de révoquer vos prélèvements de crédit et e les régler par chèque ou virement, en totalité ou en versant des mensualités de contact dont vous déterminerez le montant.

Priorité absolue au remboursement des impôts, et à la CAF. J'imagine que suivant leur décision, vous leur demanderez un échéancier. Cela ne vous empêche pas d'inclure la dette dans votre dossier de surendettement.

Au vu de votre tableau, vous devriez pouvoir apurer vos dettes en un temps relativement court
.
J'informe l'équipe de votre arrivée.

[Ulysse2013]

Il faudra bien sûr soigner votre lettre de saisine. Si vous souhaitez de l'aide à la rédaction, il faudrait ouvrir un fil dédié Ici.

[Smilysoul]

dossier assez ''classique'' malheureusement fréquent ... vous n'êtes pas fortement surendetté et avez bien fait d'avoir ouvert les yeux sur votre situation avant que cela ne n'aggrave  

je vous transmets le message d'accueil ...


1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[neleneuh]

Très franchement, nombre d'entre nous se sont retrouvés en surendettement sans accident de la vie notable. Quand aux dépenses compulsives, attention à ne pas confondre tempérament dépensier et pathologie. Nous avons sur le forum de vrais acheteurs compulsifs et leur dossier de crédits est autrement plus étoffé que le votre

Vos remboursements de crédits dépassent effectivement votre capacité de remboursement. Par contre, merci de corrigé la ligne du découvert, vous ne remboursez pas des mensualités de 500€.

Merci pour votre retour, j'ai corrigé le tableau .

Quelque part ça me rassure de ne pas être la seule dans ce cas

Avez-vous ouvert un compte sain? Il serait important que vous puissiez faire face à vos charges sans supporter un découvert récurrent. Si vous parvenez à régler vos mensualités durant le traitement du dossier, tant mieux mais le plus sage serait de révoquer vos prélèvements de crédit et de les régler par chèque ou virement, en totalité ou en versant des mensualités de contact dont vous déterminerez le montant.

Priorité absolue au remboursement des impôts, et à la CAF. J'imagine que suivant leur décision, vous leur demanderez un échéancier. Cela ne vous empêche pas d'inclure la dette dans votre dossier de surendettement.

Je n'ai pas ouvert de deuxième compte pour le moment .
Petite précision concernant le découvert , le découvert réel est de 200 euros avec 300 euros de facilité de caisse ( je ne sais pas si ça change quelque chose)

Ne faut il pas attendre validation de mon dossier par la BDF avant d'ouvrir un deuxième compte et de révoquer mes crédits  ? car je suppose que si ma demande est rejetée cela risque d'être compliqué avec les organismes de crédits . 

@Smilysoul
Merci pour votre retour également et ces liens bien utiles.

[bisane]

( je ne sais pas si ça change quelque chose)

Non, rien...

L'ouverture du compte sain est urgente et indispensable !
Quoi qu'il en soit, vous n'allez bientôt plus pouvoir payer vos crédits, donc autant éviter des frais supplémentaires avec des rejets de prélèvements...

[noirkate]

ouvrez ce compte sain ! Votre dossier n est pas catastrophique et plus de 90 % des dossiers sont recevables ! et révoquez vos prélèvements de crédit !

[neleneuh]

Merci pour vos retours.

Si j'ouvre le compte sain , je ne risque pas d'avoir des problèmes avec la banque puisque je ne repasserai pas dans le vert ?

Je sais que peu de dossiers ne sont pas recevables mais j'ai tout de même un peu peur.

[BRUYERE]

Si j'ouvre le compte sain , je ne risque pas d'avoir des problèmes avec la banque puisque je ne repasserai pas dans le vert ?

Si tous vos revenus et vos charges sont domiciliés sur le nouveau compte, vous aurez retrouvé la maitrise de votre budget ..Le découvert restant sera déclaré comme un crédit et repris dans le plan..
C'est si vous y restez que les problèmes vont forcément survenir

[noirkate]

et la banque peut à tout moment vous couper les vivres !

Nombre de ceux qui n'ont pas suivi ce conseil se sont retrouvés coincés .

Avec la recevabilité, certaines banques suppriment le découvert du jour au lendemain, et si elles  sont  tenues de transformer en crédit le découvert existant à la date de recevabilité , aucun délai ne leur est imparti !!! elles peuvent le faire tout de suite , comme elles peuvent attendre plusieurs semaines ! Et là c'est la cata !

Donc laisser filer ce découvert, ouvrez un autre compte et payez vos charges courantes, qui sont elles, primordiales !

Ceux qui ont suivi ce conseil n'ont eu qu'à s'en féliciter, moi la 1ère !

[Etpourquoipas95]

Bonjour Neleneuh,

Je suis dans une situation similaire à la vôtre et je n'aurai que 2 conseils à vous donner :
- écouter tous les conseils des gens bienveillants de ce forum, ils sont là pour vous aider, faites leur confiance
- ouvrez ce compte sain de toute urgence !!!!!!!!!

Je n'ai pas voulu les écouter car ma conseillère était sympathique et tout et tout... et je n'ai pas ouvert le compte sain qu'ils vous conseillent.
Quand du jour au lendemain, cette fameuse conseillère si sympathique m'a retiré mon découvert, je me suis retrouvée bien emmerd** car plus de possibilité de manger, de payer de l'essence pour aller à mon travail et j'ai une petite fille à charge. Je n'ai eu que mes yeux pour pleurer !!

Alors ouvrez dès aujourd'hui ce compte sain, c'est une urgence vitale !!

Quand vous serez fiché, vous n'aurez plus de possibilité de le faire et cette situation peut durer des mois !!
Chaque banque a des délais différents pour basculer votre découvert en crédit, ça peut prendre des mois. Vous n'allez pas tenir pendant des mois sans manger ni mettre de l'essence dans votre voiture !!

Ouvrez dès maintenant un compte C-zam, Nickel ou N26 sur internet 

[Ulysse2013]

Si j'ouvre le compte sain , je ne risque pas d'avoir des problèmes avec la banque puisque je ne repasserai pas dans le vert ?

Dès lors que vous sortez de la catégorie des vaches à lait clients sans problème ou dont les problèmes rapportent des petits sous à la banque sous la forme de gros agios, votre situation devient problématique, c'est comme ça.

Une des beautés  paradoxales du surendettement, c'est que l'on réalise que notre banquier n'est pas notre ami. Et croyez-moi, presque tous ici l'avons expérimenté...

[neleneuh]

merci tout le monde
je  vais me renseigner pour cette ouverture de nouveau compte comme tout le monde l'a conseillé.

[BRUYERE]

Sage résolution !!

Ne tardez  pas ..

[Etpourquoipas95]

merci tout le monde
je  vais me renseigner pour cette ouverture de nouveau compte comme tout le monde l'a conseillé.

Je me permets d'insister : ne faites pas que vous renseigner, faites le et dès aujourd'hui !!
Je pense que vous vous dites "je verrais" mais je vous assure, si vous ne le faites pas, vous vous en mordrez les doigts comme moi je l'ai fait 

[neleneuh]

merci
J'ai ouvert un compte ce matin sur N26.
La validation a été très rapide, maintenant il va falloir que je modifie tout mes prélèvements et revenus vers ce compte.

J'ai un peu peur cependant de révoquer les crédits tant que mon dossier n'est pas envoyé et validé.

[noirkate]

Bravo pour l'ouverture du compte, mais ne l'utilisez que pour vos revenus et charges courantes ! Pas pour les crédits !

Votre capacité de remboursement est inférieure au montant total de vos mensualités de crédit

Vous avez un arriéré de TH ! et avec les impôts, un ATD est vite arrivé !

Il est préférable de payer son loyer, ses impôts et autres charges courantes que ses crédits

Vous pouvez aussi demander via les sites de vos créanciers à repousser la prochaine mensualité , et vous révoquerez le mois d'après , si ça peut vous rassurer

Ici, tous ceux qui ont révoqué leurs prélèvements avant l'envoi du dossier n'ont eu qu'à s'en féliciter !!! Je ne vois pas de quoi vous pouvez avoir peur !

Les créanciers hurleront dans le bigophone, et alors ?? Les chiens aboient et la caravane passe !! Vous ne répondrez pas épicétou !! Il n'auront pas le temps de mettre leurs menaces à exécution !

[neleneuh]

Effectivement je n'avais pas tout saisi concernant l'ouverture du compte !

En ce qui concerne le dépôt du dossier ce qui me fait un peu peur , c'est que mon dernier crédit (2000 euros carte cdiscount / casino) date de novembre 2019 , j'ai cru comprendre qu'un crédit récent était motif de refus assez régulièrement.

[noirkate]

c'était un nouveau crédit ou un piochage dans une réserve ??

En général, on dit 3 mois après un nouveau crédit, mais si ce n'est qu'un piochage, ça n'a aucune importance  !

[neleneuh]

C'est effectivement un nouveau crédit que j'ai souscrit ...
Je devrai donc peut être encore attendre je suppose.

[Etpourquoipas95]

merci
J'ai ouvert un compte ce matin sur N26.
La validation a été très rapide, maintenant il va falloir que je modifie tout mes prélèvements et revenus vers ce compte.

J'ai un peu peur cependant de révoquer les crédits tant que mon dossier n'est pas envoyé et validé.

Bravo pour l'ouverture du compte sain !! 

[Smilysoul]

C'est effectivement un nouveau crédit que j'ai souscrit ...
Je devrai donc peut être encore attendre je suppose.

le temps de préparer votre dossier, de le déposer et que la BDF décide de son orientation ...
inutile de tarder à déposer 

[neleneuh]

merci
J'ai ouvert un compte ce matin sur N26.
La validation a été très rapide, maintenant il va falloir que je modifie tout mes prélèvements et revenus vers ce compte.

J'ai un peu peur cependant de révoquer les crédits tant que mon dossier n'est pas envoyé et validé.

Bravo pour l'ouverture du compte sain !! 

J'ai vu votre message ce matin et je me suis dit que j'étais effectivement du genre à laisser traîner les choses donc ça m'a mis un coup de fouet


@Smilysoul

Oui effectivement
je vais me mettre à remplir le dossier et à rédiger ma lettre.

J'ai tendance a être un peu redondante car toute cette situation me stresse mais je ne voudrai pas avoir révoqué mes crédits et changé de banque pour avoir un dossier refusé :/

[noirkate]

j'ai révoqué mes crédits et j'ai ouvert un compte c zam, et j ai été recevable, sans aucun recours et je ne suis pas la seule, loin de là !!  

[bisane]

Pourquoi ne seriez-vous pas recevable ?