Ma spirale vers le surendettement.

Démarré par rolandunord, 30 Août 2016 à 15:56

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Ulysse2013

Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 14:22Alors j'ai rempli le tableau... et je ne sais comment l'insérer en PJ!!!!!
Vous retournez sur votre tout premier post, page 1; vous ciquez sur "modifier" et vous trouverez la fenêtre "fichiers joints et autres options". Cliquez et déposez votre tableau
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Smilysoul

Tableau inséré dans le 1er message  ;)
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

Ulysse2013

#352
Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 11:53. et puis aussi cette fameuse mensualité retenue (751 euros) qui me fait un peu peur.
En même temps, au vu de votre tableau (pas de loyer, charges, mutuelle, internet...), en sus de votre augmentation de salaire,  il ne faut pas vous étonner que la BDF vous trouve une capacité de remboursement augmentée... ???

Par contre, votre IR aurait doublé?
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

rolandunord

#353
Citation de: Ulysse2013 le 18 Août 2020 à 15:29
Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 11:53. et puis aussi cette fameuse mensualité retenue (751 euros) qui me fait un peu peur.
En même temps, au vu de votre tableau (pas de loyer, charges, mutuelle, internet...), en sus de votre augmentation de salaire,  il ne faut pas vous étonner que la BDF vous trouve une capacité de remboursement augmentée... ???

Par contre, votre IR aurait doublé?
IR ? Ça signifie quoi ? 

Je n'ai effectivement pas de loyer, ni internet et non plus de TV (donc plus de redevance),la mutuelle est prise en partie par l'employeur un peu comme tout le monde. En revanche, j'ai des charges : chauffage, eau, électricité, assurances auto et maison... Je me rends compte que j'ai joint le tableau partiel et non le définitif, je le renvoie. 

Par ailleurs, j'ai eu une réponse de ma gestionnaire que je vous adresse :
'' Bonjour,

Une dette écartée au sens juridique du terme veut dire que créancier, le cabinet de recouvrement ou l'huissier ne peuvent pas poursuivre pendant la durée du plan. Écarté ne veut pas dire dette effacée, la dette est toujours due. Il n'est pas nécessaire de ressaisir le juge. Pour les ressources, nous prenons le net fiscal annuel.

Cordialement.''

Ulysse2013

Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

rolandunord

#355
Ben oui, il avait doublé l'année dernière (étant passé de cotation 11 à 12 sur le même métier avant de passer 14 en janvier sur mon nouveau poste). Manifestement ma gestionnaire s'est basée sur ma dernière fiche d'imposition pour les impôts (110 euros par mois l'année dernière). Cette année je gagne un peu plus mais comme j'ai été muté et que çà m'éloigne vraiment du domicile, avec les frais réels, je ne paie plus que 90 euros environ.
En revanche, pour les revenus, elle s'est basée sur mes dernières fiches de paie et non mes revenus fiscaux de l'époque.
Je renvoie le tableau!

rolandunord


Ulysse2013

Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Ulysse2013

Et notre tableau trouve exactement la même CR que votre gestionnaire ;)
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

rolandunord

#359
Citation de: Ulysse2013 le 18 Août 2020 à 16:27Et notre tableau trouve exactement la même CR que votre gestionnaire ;)
Ah ben je ne dis pas qu'elle avait tort, je dis juste que j'ai les b.ul.s!!!!
D'ailleurs j'ai essayé de faire le test sur le tableau dans l'hypothèse où j'habiterais chez mon amie (de façon, çà va bien finir par arriver!) mais sans succès. Avec son salaire (environ 2300 par mois et une fille majeure à l'université) mais çà m'indique une capacité de remboursement supérieure à mon salaire (même si plus de charges évidemment et que la CR n'est pas la mensualité retenue par la commission). Elle ne déposerait évidemment pas avec moi puisque mes dettes n'ont rien à voir avec elle et j'ai pas vraiment envie qu'elle m'entretienne.  

Ulysse2013

Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 16:43D'ailleurs j'ai essayé de faire le test sur le tableau dans l'hypothèse où j'habiterais chez mon amie (de façon, çà va bien finir par arriver!) mais sans succès. Avec son salaire (environ 2300 par mois et une fille majeure à l'université) mais çà m'indique une capacité de remboursement supérieure à mon salaire.
Sauf que son salaire ne serait pas pris en compte entièrement, seulement une participation. Ce qui vous amènerait à une CR de 1269€. Mais c'est sans compter de nouveaux frais engendrés pour vous par cette nouvelle communauté.

Après, entre la vente de votre bien qui apurera une partie des dettes et la participation de madame, certes cela vous contraindrait encore un peu plus mais d'ici quelques années, vous repartiriez avec une ardoise totalement nette...
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

rolandunord

Citation de: Ulysse2013 le 18 Août 2020 à 16:54
Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 16:43D'ailleurs j'ai essayé de faire le test sur le tableau dans l'hypothèse où j'habiterais chez mon amie (de façon, çà va bien finir par arriver!) mais sans succès. Avec son salaire (environ 2300 par mois et une fille majeure à l'université) mais çà m'indique une capacité de remboursement supérieure à mon salaire.
Sauf que son salaire ne serait pas pris en compte entièrement, seulement une participation. Ce qui vous amènerait à une CR de 1269€. Mais c'est sans compter de nouveaux frais engendrés pour vous par cette nouvelle communauté.

Après, entre la vente de votre bien qui apurera une partie des dettes et la participation de madame, certes cela vous contraindrait encore un peu plus mais d'ici quelques années, vous repartiriez avec une ardoise totalement nette...
Oui enfin comme elle me faisait justement la remarque, si je rembourse encore plus, d'une certaine manière, çà la ferait contribuer. Alors oui, je devrais participer à son emprunt immo (600/2), ses charges qui seraient plus élevées mais en outre, me coltiner 120 km A/R pour aller bosser (voiture qui s'use, environ 300 euros d'essence et bonhomme qui s'use)... Very bad plan.

bisane

Votre CR actuelle réelle serait de 1250 €... ce qui fausse sans doute un peu votre vision des choses...
Quant aux frais de déplacement, s'ils sont justifiés, il faut tout faire pour les faire valoir.


Citation de: Ulysse2013 le 18 Août 2020 à 16:54Ce qui vous amènerait à une CR de 1269€.
Au maxi à 877 €, en prenant en compte ceci :
Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 16:58je devrais participer à son emprunt immo (600/2)
Elle ne contribuerait donc pas vraiment au remboursement de vos dettes... :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

bisane

Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 14:22je n'avais même pas compris que le notaire ne pouvait intervenir au bout d'un an!!!!
DIT qu'à défaut de signature d'un compromis de vente dans un délai de douze mois suivant la signification de la décision à intervenir, il sera procédé à la licitation
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

rolandunord

#364
(vente de la maison) Ah ben oui, c'est aussi ce que m'avait dit mon avocat. on va essayer de booster la vente qui était compromise par la crise sanitaire.

Pour revenir à mon possible déménagement à moyen terme... Je suppose que le calcul est différent si nous sommes une famille "recomposée" d'un surendetté qu'une famille surendettée.

Quand je dis que je devrais participer à son emprunt immo (enfin çà restera son emprunt et sa maison) ainsi qu'aux charges, c'est ainsi qu'on passe de 1200 à 877 max?

ne serait-il pas plus simple que je sois hebergé à titre gratuit (quoique titre gratuit dit 0 charge??)?

C'est d'ailleurs une piste que de retourner vivre chez ma mère, même combat?

L'autre option est de reprendre un petit studio pas loin du boulot.

bisane

Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 17:53Quand je dis que je devrais participer à son emprunt immo (enfin çà restera son emprunt et sa maison) ainsi qu'aux charges, c'est ainsi qu'on passe de 1200 à 877 max?
Oui !
Et j'imagine que vous auriez quelques autres charges...


Rappel :
Citation de: bisane le 18 Août 2020 à 17:37Votre CR actuelle réelle serait de 1250 €... ce qui fausse sans doute un peu votre vision des choses...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

rolandunord

OK merci!

Ah oui! Je profite d'être là pour une autre question qui me taraude : depuis 2 ans, je paie les assurances des prêts immobiliers (environ 40 euros par mois)... puis l'autre débitrice étant toujours défaillante dans le remboursement de l'emprunt immo (et toujours disparue), le crédit logement a pris le relais un temps... mais j'ai reçu un courrier  indiquant que les créanciers ont récemment demandé l'exigibilité. Dois-je comprendre que je paie ces assurances pour rien? ou alors çà n'a rien à voir?

bisane

!!-!! !!-!! !!-!! 
maintenance du forum


Pour vous répondre, il faudrait que vous explicitiez ceci :
Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 18:12le crédit logement a pris le relais un temps...
Vous avez payé, ou vous n'avez pas payé ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

rolandunord

Citation de: bisane le 18 Août 2020 à 18:29!!-!! !!-!! !!-!!
maintenance du forum


Pour vous répondre, il faudrait que vous explicitiez ceci :
Citation de: rolandunord le 18 Août 2020 à 18:12le crédit logement a pris le relais un temps...
Vous avez payé, ou vous n'avez pas payé ?

J'ai payé les assurances des crédits immobiliers comme recommandé par la BDF. A un moment, j'ai reçu un courrier du crédit logement qui me disait que puisque je ne payais plus les crédits immobiliers (et la co-débitrice non plus), le créanciers était en droit de demander l'exigibilité. Mais je n'ai rien payé que ce soit emprunt immo ou au crédit logement. D'ailleurs une ligne figure sur mon état des créances "crédit logement" avec un montant de 0.

bisane

Je vous prie de m'excuser... Je n'avais pas bien compris...
Crédit Logement est donc intervenu comme caution ?

Je reconnais ne pas savoir ce qu'il advient de l'assurance quand la déchéance du terme est prononcée...
Mais comment se fait-il que celle-ci soit intervenue pendant le plan ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

rolandunord

Citation de: bisane le 19 Août 2020 à 08:07Je vous prie de m'excuser... Je n'avais pas bien compris...
Crédit Logement est donc intervenu comme caution ?

Je reconnais ne pas savoir ce qu'il advient de l'assurance quand la déchéance du terme est prononcée...
Mais comment se fait-il que celle-ci soit intervenue pendant le plan ?
Si je comprends bien les courriers que j'ai reçus du crédit logement, surtout parce que la co-débitrice (qui n'aurait pas de dossier de surendettement) n'a pas honoré les paiements. M'enfin, je ne suis même pas sûr de cette décheance de terme, je n'ai rien reçu de tel de la part de la SG. D'ailleurs le crédit logement m'annonçait qu'il étaient en droit de le faire, l'ont-il réellement fait? Quoi qu'il en soit, si c'est effectivement le cas, j'aurais une réponse lors de l'état détaillé des dettes je pense. Dans ce cas, je doute de l'intérêt de continuer à payer ces assurances non?

bisane

Pouvez-vous nous dire le contenu exact du courrier reçu, annonçant l'exigibilité de la créance ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

rolandunord

Pas de problème, en rentrant du travail, je fais le tri et vous envoie tout ce que j'ai pu recevoir là dessus:)

rolandunord

Comme,

Courrier reçu du crédit logement en 10/2018 (durant mon plan)

"Vous avez arrêté de payer les écheances de votre prêt souscrit auprès de SG. Selon ces conditions, votre prêteur est en droit de prononcer l'exigibilité anticipée de votre prêt. Dans cette situation, en notre qualité de garantie bancaire, CREDIT LOGEMENT pourrait être amené à payer en vos lieu et place et engager les poursuites qui s'imposeraient"

Courrier recu du créancier (SG) en février 2019 (rien depuis, de façon je respecte mon plan POINT)
"Nous vous rappelons vous avoir consenti, à vous mais également à Mme X, un prêt de X euros destiné à l'acquisition d'une maison. Ce prêt est garanti par la caution solidaire crédit logement. En sa qualité de co-emprunteur, Mme X, reste tenue, au même titre que vous, au paiement des echeances contractuelles. N'ayant pas respecté ses engagements et ne bénéficiant pas de la procédure de surendettement qui vous profite, nous avous informons avoir appelé la garantie caution solidaire crédit logement. Aussi nous vous informons par la présente nous prévaloir de l'exigibilité anticipée de la créance et demandons à crédit logement son intervention pour les sommes qui nous sont dûes par mme X. Une mise en demeure parrallèle lui est adressée en ce sens. Pour autant, nous vous préconisons de suivre le plan défini par la, BDF vous concernant prévoyant un moratoire de 24 mois pour permettre la vente du bien. N?ous vous préciserons prochainemebt l'adresse du crédit logement afin de lui transmettre vos futurs réglements."


Ah oui au fait, rien à voir, j'ai aussi reçu ce jour un courrier de SG pour le crédit conso qui me demande ma position concernant le reliquat (2600 euros environ, 3000 selon l'é&tat des créances) et m'indiquant solliciter un huissier. Faut dire que nous sommes en aout, et que le service courrier doit être au ralenti concernant ma recevabilité (à mon avis à ranger dans un coin ce courrier, je vais appeler demain pour prévenir parce que je suis sympa).

bisane

Rien à redire, donc, sur le fond ni sur la forme, à ces courriers. Gardez les précieusement ! ;)

Idem pour la SG.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

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