Demande de conseils

[Rim]

Bonjours à tous et à toutes,

Après beaucoup d'hésitations, de nombreuses tentatives de résorber ma situation, je me décide enfin à l'affronter et à déposer un dossier de surendettement.
D'abord rongée par la honte et souhaitant me débrouiller seule (mon entourage ignore tout de ma situation), je n'ai aucune dette familiale ou autre, ni retard de paiement, je me suis résignée à venir vous demander un peu d'aide.J'ai consulté quelques situations exposées ici et vos conseils.
A mon tour, je vous expose la mienne: Seule sans enfant, j'ai cumulé depuis quelques années des crédits à la consommation que j'ai fait racheté plusieurs fois, mais chaque fois, pour boucler les fins de mois ou les découverts, j'ai utilisé de nouveau les réserves. Au départ, le 1er rachat de crédit (2013) concernait des dettes de loyers et un découvert (en 2012 suite à des difficultés financières pour assumer un loyer et les charges, j'ai quitté mon logement pour retourner vivre ponctuellement chez mes parents, en 2013 ma situation professionnelle se stabilisait et grâce au CDI et ensuite titularisation dans la fonction publique, la Banque m'accordait ce 1er rachat d'environ 13 000 €. Les années suivantes pour financer un véhicule et ensuite me meubler pour emménager de nouveau, j'ai utilisé les réserves et après plusieurs rachats de crédits dont le dernier à un taux important sur 12 ans, j'atteins une dette d'environ 52 900 €.
Suite à un rejet de prélèvement d'une mensualité il y a plus d'un an et à un fichage par l'organisme de crédit, ma banque a supprimé mon autorisation de découvert. Depuis, le crédit en question a été réaménagé et le fichage levé. Actuellement, je dois de l'argent à 7 créanciers.
J'ai rempli le tableau, mais je ne suis pas sûre de l'avoir bien rempli, je vous remercierai de m'indiquer les manquements. A noter que pour les impôts sur le revenu, je n'ai rien indiqué car ils sont prélevés à la source sur mon salaire.
Depuis septembre je ne suis plus prélevé pour la taxe d'habitation qui a été supprimé. Je suis locataire et ne dispose d'aucun biens si ce n'est un véhicule de 2008 acheté récemment 2200 € grâce à une des réserves.

Merci beaucoup pour votre attention.


Début de l'histoire : Besoin de conseil sur ma situation
édite par bisane

[BRUYERE]

Bonjour rim,

Votre tableau est bien rempli .. j'ai juste aéré un peu votre message : pensez à utiliser de temps en temps le retour à la ligne , c'est plus facile pour lire ..

Votre message illustre bien les dangers des rachats de crédit mal "dimensionnés"..    De quand date exactement le dernier ? Si les crédits de 2019 figurent dans votre tableau, je suppose que c'est parce que vous y avez "repioché" après le rachat ?

Ces précisions sont importantes car en cas de recevabilité, comme il ressort de votre tableau qu'une partie de votre dette serait effacée, il y a un fort risque de recours du dernier rachat ..
Il faudra bien argumenter la lettre de saisine ..

Sur votre tableau, je ne vois que 6 créanciers et non 7..

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)


- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire

- Liens et informations utiles sur le surendettement





2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !

Tableau résumant la situation financière





3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement


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lettres type (modèles)

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Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!



et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
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- au mode d'emploi

- au plan-guide du forum

- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus

 -> ou autre  association de défense de consommateurs
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Rim]

Bonjour Bruyère,

Merci pour vos remarques et votre réactivité.

Le dernier rachat de crédit date de janvier 2020, j'avais des réserves non utilisées avant celui-ci et comme le rachat a coïncidé avec la suppression du découvert, j'ai utilisé ces réserves ensuite pour rembourser le découvert de 800 € que j'avais et ensuite chaque mois pour éviter d'être à découvert non autorisé et éviter les rejets de prélèvements.

Un cercle sans fin, j'en conviens... comment formuler la lettre pour éviter le rejet du dossier?

Je ne cherche pas à fuir mes responsabilités mais juste souffler un peu et réduire ces mensualités

Merci

[Rim]

J'ai oublié d'ajouter qu'effectivement, il y a 6 créanciers,j'ai fait une erreur, désolée.

[BRUYERE]

Le dernier rachat de crédit date de janvier 2020, j'avais des réserves non utilisées avant celui-ci et comme le rachat a coïncidé avec la suppression du découvert, j'ai utilisé ces réserves ensuite pour rembourser le découvert de 800 € que j'avais et ensuite chaque mois pour éviter d'être à découvert non autorisé et éviter les rejets de prélèvements.

Comment se fait-il que le rachat n'ait pas inclus le découvert de 800€ ainsi que ces réserves ??

[Rim]

Il faudrait que je me replonge dans mes papiers,c'est confus,je ne sais plus pour le découvert mais ils n'ont pas voulu tout reprendre. Je suis passée par un courtier intermédiaire. Par contre, c'est moi qui ai utilisé de nouveau certaines réserves après le rachat parce que je ne m'en sortais pas.

[bisane]

Bonjour !

c'est moi qui ai utilisé de nouveau certaines réserves après le rachat parce que je ne m'en sortais pas.

Ce qui est bien normal, puisqu'il excédait votre capacité contributive...

Il va en tout cas arrêter de toute urgence de "piocher" dans les supposées "réserves" et déposer rapidement...

[Rim]

Oui,je suis occupée de remplir le dossier et de rassembler tous les documents.  J'ai vu que la procédure sera dématérialisée le 7 décembre. La lettre de saisine en ligne ne permet pas de détailler la situation. Dois je mettre 2 lettres de saisine du coup,celle qui est proposée et une autre argumentée?
Je ne vais peut-être pas revoquer les prélèvements des credits tant que je peux les honorer, pour le moment je constitue et dépose ce dossier et aviserai dans un mois?que conseillez-vous svp?

[BRUYERE]

Je ne vais peut-être pas revoquer les prélèvements des credits tant que je peux les honorer, pour le moment je constitue et dépose ce dossier et aviserai dans un mois?que conseillez-vous svp?

Comment le pourriez-vous sans piocher dans les réserves, avec vos mensualités actuelles ? Une fois tout payé, il vous reste à peine plus de 100€ de reste à vivre ..
Suivez les conseils du forum, ils ont fait leurs preuves

Je ne comprends pas trop votre question sur la lettre de saisine ..

[Rim]

D'accord, je suivrai les conseils de révocation mais comment calculer le montant que je peux ensuite verser à chaque créancier pour ne pas en léser un avant la décision de recevabilité ou d'irrecevabilité ?
Pour la lettre de saisine,je disais que sur le site de la Banque de France,ils en proposent une à remplir mais assez synthétique. Je me demandais si la lettre de saisine dont vous parlez sur le forum est un complément à ce courrier type.

[bisane]

J'ai vu que la procédure sera dématérialisée le 7 décembre.

Ce qui est peut-être une bonne nouvelle !

comment calculer le montant que je peux ensuite verser à chaque créancier

Vous divisez votre CR par le nombre de créanciers.


Pour la lettre de saisine, il faut que vous envoyez celle que vous aurez rédigée.
Si vous souhaitez notre aide pour la formaliser, merci d'ouvrir un nouveau fil ici : Lettres de saisine à corriger

[noirkate]

je suppose que l'envoi en dématérialisé ne sera  pas obligatoire !!!  Mais la dématérialisation accélèrera sans doute l'étude des dossiers ..

A mon avis , il vaut mieux faire votre propre lettre de saisine , plutôt qu'une lettre commune à tout à chacun et qui n'explique rien du tout .. A voir si vous pourrez joindre votre propre  lettre au dossier dématérialisé .

[bisane]

je suppose que l'envoi en dématérialisé ne sera  pas obligatoire !!!

Bien sûr !!!
Mais ça peut en effet simplifier les choses...

A voir si vous pourrez joindre votre propre  lettre au dossier dématérialisé .

Forcément...

[Rim]

Merci encore pour vos recommandations. Je vais rédiger une lettre et vous la soumettrai.

[Rim]

Bonjour,
Je reviens vers vous au sujet de la révocation des prélèvements. Ce mois-ci je peux encore le faire via mon espace personnel de la Banque, mais n'est-ce pas trop tôt dans la mesure où je n'ai pas déposé de dossier de surendettement? et si je le fais, si j'ai bien compris, j'appelle chaque créancier et je l'en informe en lui demandant un RIB ou un versement par chèque d'une somme correspondant à 1/6 de la CR qui est d'environ 400 € d'après le tableau que je vous ai transmis. Cela fait environ 67 € chacun.
C'est bien cela?

[BRUYERE]

Bonjour,

La révocation des prélèvements est urgente .. Faites le dès que possible !!

Inutile d'appeler les créanciers, c'est même contre productif dans la mesure où ils vont soit vous destabiliser, soit vous harceler .. soit les deux
 
Il vaut mieux leur écrire

[Rim]

D'accord,j'ai effectué les oppositions sur prélèvement aujourd'hui et enverrai les courriers de révocation à chaque créancier. Je déposerai ce week-end ou lundi la lettre de saisine sur l'espace dédié du forum afin d'avoir vos avis. Merci beaucoup,je me sens un peu rassurée et confortée dans ma décision en lisant tous les témoignages et conseils que vous prodiguez.
Bon week-end à tous

[BRUYERE]

Vous avancez bien en tous cas ..

On attend donc votre projet de lettre

[Rim]

Bonjour,
Je suis dans une situation compliquée comme la plupart des personnes présentes sur ce forum, mais j'ai fait longtemps l'autruche dépassée par mes ennuis. J'ai entamé des démarches pour déposer un dossier de surendettement, mais je ne l'ai toujours pas fait. Je n'ai plus réussi à régler mes échéances depuis plus d'un an et je me suis laissée aller dans une sorte de dépressions sans le montrer à personne. Un de mes créanciers (le plus gros) vient de m'assigner en justice. L'huissier qui vient de me déposer le dossier m'a expliqué qu'il fallait me présenter au tribunal avec tous les justificatifs et éventuellement le courrier de la banque de france si je dépose mon dossier avant la tenue de l'audience. D'un côté, je suis soulagée de cette échéance mi mars qui me permettra de me secouer pour faire les choses. Si vous avez déjà eu l'expérience, me conseillez-vous d'aller seule à cette audience ou de prendre un avocat?
Pour infos, j'ai une dette qui dépasse 50 000€ pour 6 créanciers. Tous les dossiers sont aux mains de société de recouvrement ou d'huissier. J'ai un revenu régulier, locataire, une voiture qui a 14 ans pour seul bien.
Merci de m'avoir lue.
Cordialement

[noirkate]

il semble urgent de déposer un dossier de surendettement .

Pour qu'on puisse vous aider efficacement, il faudra remplir le tableau de situation financière , dont le lien se trouve dans le message d'accueil que je vous poste ci dessous .

Quelle est la date exacte de l'audience ? Pour l'avocat, personnellement je n'en vois pas trop l utilité, sinon que ça va vous faire dépenser des sous, sauf si vous avez droit à l'aide juridictionnelle 

Et voici le message d'accueil , à lire attentivement sans oublier d'ouvrir les différents liens qui s'y trouvent 

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

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- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
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prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
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Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
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Voir également  les lettres types :
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et pour terminer...
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- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale

[BRUYERE]

Bonjour Rim, 

Vous aviez en effet bien entamé le processus de dépôt de dossier fin 2020. J'ai donc fusionné vos deux fils..
Il n'est pas trop tard pour le reprendre, c'est même très souhaitable au vu des procédures judiciaires qui arrivent ..
Noirkate vous a déjà donné les premières réponses.
Votre tableau rempli et actualisé nous sera indispensable.

[Rim]

Merci beaucoup pour votre réponse. Je vais actualiser le tableau, mais je n'ai plus de relevé des crédits, j'indique les derniers dont je me suis acquittée? j'ai entamé la procédure en ligne sur le site de la Banque de France aujourd'hui et suis arrivée à l'étape dettes. Je vais rassembler tous les courriers reçus des recouvrements. A bientôt.

[BRUYERE]

je n'ai plus de relevé des crédits, j'indique les derniers dont je me suis acquittée? 

Mettez la totalité de vos crédits, avec si possible leurs références.

Peu importe que les montants ne soient pas précis, la BDF les demandera aux organismes de crédit.

[Rim]

D'accord, merci. Ci-joint le tableau actualisé, les créanciers restent les mêmes et cela fait environ 1 an que je n'ai pas réglé de mensualité.

[noirkate]

merci de joindre ce dernier tableau  à votre tout 1er message