Questions avant dossier, surendettement 15 crédits

Démarré par auborddugouffre, 24 Février 2021 à 23:29

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auborddugouffre

Bonjour à tous,
J'hésite depuis des mois à engager une procédure de surendettement, aussi j'ai beaucoup de questions et une angoisse d'être complètement bloquée.

Voici ma situation actuelle :
Retraitée 71 ans, célibataire. Une fille de 31 ans et bientôt une petite fille. Mes problèmes ont commencé dès l'année 2000 suite à un décès qui m'a beaucoup affectée, des problèmes dans le travail et seule pour élever ma fille.  J'ai commencé à jouer au casino, d'abord des petites sommes puis de plus en plus et de plus en plus souvent, c'est l'engrenage. Après des problèmes familiaux, je me suis faite interdire de jeux il y a 2 ans. C'est la première étape mais je ne suis pas sauvée. La deuxième étape sera de consulter, soit à l'hôpital, soit dans un centre qui soigne les addictions au jeu. Mais avec la covid depuis 1 an ce n'était pas ma priorité.

Ma situation aujourd'hui en février 2021 (voir tableau joint pour le détail) est la suivante : je touche une retraite de 1840 €. Mes crédits s'élèvent à 77 700 € et 1500 € de découvert autorisé. Cela concerne 10 organismes de prêt pour 15 prêts différents et un prêt effectué auprès d'une amie. Mes mensualités sont de 3020 €.
J'estime mes dépenses courantes à 1200 € (loyer, tel, EDF, gaz, assurance voiture et habitation, santé) + 500 € (essence, nourriture ...), donc un total de 1700€

Jusqu'à présent, je suis à jour de mes crédits, jamais de rejet. Bien sûr, pour arriver à tout payer comme cela, je travaille chez des personnes âgées (revenus de 1200€ par mois) mais ce n'est pas déclaré et pour un dossier à la banque de France je dirai que cet argent provient d'aide financière de la part d'amis. Je ne veux pas poser de problèmes à des gens qui m'ont fait confiance.
Mais ce revenu ne suffit pas et je prends sur des crédits revolving.
Je sais que de rembourser des crédits en souscrivant à des crédits ou prendre sur des revolving conduit à s'enfoncer dans l'endettement.

J'ai de nombreuses questions :
Après la lecture d'un article sur Legavox : la Commission doit cependant calculer la C.R. en laissant à la disposition du débiteur la part des ressources nécessaires aux dépenses courantes du ménage, qui est :
-Soit égale au montant du revenu de solidarité active
-Soit égale à un montant forfaitaire déterminé par le règlement intérieur de la commission
-Soit égale aux dépenses réelles du logement, d'électricité, de gaz, de chauffage, d'eau, de nourriture et de scolarité, de garde et de déplacements professionnels ainsi que les frais de santé.
èQui prend la décision de ces 3 options ? Sur quels critères ? Je ne veux pas prendre le risque de n'avoir plus que le RSA pour vivre...

èDans le dossier de surendettement, la banque de France demande un mois de relevés de compte. Est-ce que plus tard dans la procédure d'autres relevés sont demandés ?

L'appartement que j'occupe appartient à ma fille, celle-ci a contracté un prêt en 2011 pour financer son achat.
èCela pose-t-il un problème que ma fille soit ma propriétaire ?
èJe me suis également à l'époque porté caution de ma fille. Est-ce un problème pour mon dossier ? (le prêt se termine en 2026, capital restant 31 177€)
èLe loyer est de 800 + 50 charges pour 4 pièces avec emplacement de parking. Peut-on me reprocher d'avoir un loyer trop cher ?

Le dernier prêt souscrit a été fait en décembre 2020 (1ère mensualité en janvier 2021). Il a été contracté pour rembourser des petits prêts dans le même organisme et diminuer les intérêts et un peu les mensualités.
J'ai également souscrit en novembre 2012 un prêt de 22000€ (pour rembourser à l'époque divers prêts). Fin février 2021 je dois encore 5 507€, il se termine en novembre 2022.
èPeut-on me reprocher ce prêt étant donné qu'il s'agit d'un rachat de crédit ?

J'ai tous ces organismes depuis de nombreuses années, certains depuis les années 80. J'étais alors propriétaire. Je n'ai plus de bien immobilier depuis 2016. Je n'ai pas déclaré à ces organismes que j'étais locataire.
èPeut-on considérer cela comme une fausse déclaration ? Sachant que ces organismes ne m'ont jamais demandé, lors de nouveaux contrats ou augmentation du plafond de crédit, ni taxe foncière, ni relevés de compte pour vérifier mon endettement.

èFaut-il révoquer les prélèvements dès le départ du dossier banque de France ou attendre la recevabilité ? Sachant que le départ du dossier entraine le fait que les organismes soient au courant et pour moi le fait de ne plus pouvoir prendre sur le capital dispo sur les revolving me pose un problème et donc le risque de rejet et de frais de rejet.


Voilà, j'espère que vous aurez le courage de me lire jusqu'au bout et que j'ai été suffisamment claire.
Merci pour toutes vos réponses, à bientôt j'espère,

Manoul123

#1
Bonjour,

A défaut de pouvoir répondre à toutes vos interrogations je peux vous apporter un peu de soutien  ;)

Je suis dans la même situation que vous. Addict au jeu d'argent et 8 crédits (revolvings + rachat de crédits). Je prépare un dossier pour le mois d'avril/mai. L'on pourra se soutenir.

La seule chose que je peux vous conseiller puisque vous vous inquiétez des autres relevés banquaire (si vous jouez encore) c'est de vous occuper de votre addiction. Si vous n'êtes pas un minimum sevré c'est cette dernière qui vous empêchera d'avancer et de vous en sortir avec un dépôt au mauvais moment.. 

Prenez rendez-vous chez votre médecin traitant, qu'il vous donne une ordonnance pour "consultation urgente" en mentionnant votre addiction. (Mon médecin à même inscrit que j'avais recours au crédit). Par la suite preendre rendez-vous en centre d'addictologie en faisait mention de l'ordonnance.. J'ai obtenu un rendez-vous plus rapidement en le faisant. Vu que vous êtes déjà interdit de jeu vous pourrez présenter cette interdiction couplé aux démarches de soin pour prouver votre engagement.

Dernière chose, il vous faut tenir face aux dépôts.. Faites un blocage des paiements en ligne avec votre CB. Prenez un calendrier et colorier chaque jours ou vous n'avez pas fait de dépôt ça vous aidera à matérialisé votre progression..

Bon courage.  ;)
« Le contraire de la misère ce n'est pas la richesse. Le contraire de la misère, c'est le partage. »
Abbé Pierre

noirkate

#2
Bonjour

La 1ère chose à faire est d'ouvrir un compte sain pour y domicilier vos revenus et payer vos charges courantes !  Et vous laissez 'courir" le découvert sur l'ancien compte, ceci pour reprendre la main sur vos finances 

Et révoquez les mandats de prélèvement de crédit sans attendre ...

En c qui concerne votre travail non déclaré, les sommes apparaissent sur votre extrait de compte ??  Il vaudrait mieux vous faire payer en liquide !

Pour déterminer votre capacité de remboursement, la bdf prend le loyer réél, et fonctionne par forfait pour les charges . Le reste à vivre pour une personne ( nourriture, habillement, santé, assurances..) est de 562 euros

D'après le tableau, votre capacité de remboursement serait de 237 euros .

Que l'appartement où vous vivez appartienne à votre fille n'a pas d'importance et elle ne peut nullement être inquiétée. Que vous soyez caution non plus, du moment qu'elle paie son crédit ..  Cependant la bdf peut estimer que votre loyer est trop cher , mais ce n'est pas certain ..

La bdf ne demande que le dernier extrait de compte, mais peut en effet réclamer d'autres pièces en cours d'étude.

Je vous joins le message d'accueil que vous avez sans doute déjà vu, mais je vous conseille de le lire attentivement, en ouvrant tous les liens qui y apparaissent ..

Et vous devez faire une lettre de saisine que vous pourrez poster ICI pour qu'on vous l'améliore éventuellement

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire

- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association cresus

  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

auborddugouffre

Merci à vous pour vos réponses rapides et pour votre soutien !

Manoul : Je vous confirme que je ne joue plus à aucun jeu d'argent depuis que je me suis faite interdire de jeux. Cela n'a pas permis miraculeusement à ma situation d'évoluer puisque j'avais déjà plus de dettes que de ressources et depuis deux ans je prends sur les crédits revolving pour rembourser d'autres crédits..
Du coup, je ne suis pas sûre de comprendre ce que vous entendez par les "dépots" ?

Ce qui m'inquiète plus dans le fait de transmettre mes relevés de compte plus anciens c'est par rapport à mon travail non déclaré pour lequel je suis payée en espèces, espèces que je dépose à ma banque pour rembourser une partie des mensualités de 3000€ qui sont prélevées. Je peux arrêter pendant un mois pour fournir un relevé sans ces dépots d'espèces mais j'ai peur qu'on me demande les plus anciens...

Merci pour vos conseils pour prendre RDV pour me faire aider dans mon addiction, je vais contacter un centre.

Noirkate : Je comprends le principe d'ouvrir un compte sain mais je ne peux m'empêcher d'angoisser, et je ne suis pas sûre de l'ordre dans lequel faire les démarches :
Est ce que je dois révoquer les crédits avant même de déposer le dossier à la banque de france ?
De plus certains de ces crédits ne sont pas révoquables car les organismes de crédit sont ceux de ma banque. Et c'est dans cette banque que j'ai aussi souscrit à toutes mes assurances : si je laisse pourrir la situation sur ce compte alors les assurances ne seront plus payées et c'est grave non ?
De plus le découvert autorisé va sauter et les frais automatiques pour non paiement vont s'accumuler... Et ma banque va me demander de combler mon découvert autorisé immédiatement...

Tout cela m'angoisse terriblement et je ne sais pas comment faire pour l'éviter.

auborddugouffre

J'ai tenté également de rédiger la lettre de saisine comme vous me l'avez conseillé. Je voudrais préparer ce dossier et le déposer en avril.
Voici ma lettre : Essai lettre de saisine

noirkate

De quelles assurances s'agit il ? 

En général les assurances via les banques ne sont pas celles meilleur marché ..Ca vaudrait peut être le coup de changer d'assurance . Sinon vous pourrez peut être payer avec un nouveau compte .. L'important étant de les payer ..

Vous pouvez essayer de demander révocations des prélèvements de crédit auprès de votre banque, mais c'est sur qu'en général les banques refusent .. Votre banque vous a accordé combien de crédits ? 

Vous pouvez révoquer les crédits dès maintenant et ouvrir un compte sain très rapidement . 

Pour le découvert, si vous êtes recevable, il sera considéré comme un crédit et remboursable via le plan ..

De toutes façons, il va bien arriver un jour où ce découvert sera tel que votre banque vous le supprimera du jour au lendemain ! Autant prendre les devants !
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

auborddugouffre

J'ai 3 assurances habitation, voiture et contrat dépendance. Sur ces contrats j'ai une remise commerciale ancien employée, et je ne peux pas interrompre les prélèvements. 
j'ai également un credit revolving pour lequel la banque refusera d'arrêter les prélèvements. Je continuerai de payer 51 euros. La banque n'arrêtera les prélèvements qu'après la recevabilité éventuelle de la Bdf. 
Pour le découvert autorisé si dans les 45 jours il ne revient pas créditeur, il saute automatiquement et là toutes opérations entraînent des frais et courriers. C'est pour cette raison que je me pose la question de l'utilité d'un compte sain.     Si j'ai stoppé tous les organismes de crédit, il ne me restera  que l'EDF, le Gaz et la mutuelle comme prélèvements sur un nouveau compte et je serai toujours obligée d'alimenter mon compte actuel d'au moins 168 euros.

bisane

Citation de: auborddugouffre le 25 Février 2021 à 17:23il saute automatiquement et là toutes opérations entraînent des frais et courriers
Mais s'il n'y a plus d'opérations autres que celles pour lesquelles vous alimenterez ce compte, ben... il n'y aura pas de frais ! :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

auborddugouffre

Bonsoir à tous,
Je viens de passer la 1ère étape : j'ai déposé cette après-midi à ma banque mes demandes d'opposition aux prélèvements. J'espère que tout a été enregistré car j'ai un prélèvement le 1er du mois. Je fais partir mes lettres aux organismes de crédit la semaine prochaine. Maintenant plus question de faire marche arrière . J'ai mal à la tête de lire les différents messages du forum et certains ne me rassurent pas. Bonne nuit à tous ceux qui sont encore sur l'écran .

bisane

Citation de: auborddugouffre le 26 Février 2021 à 22:41et certains ne me rassurent pas
Essayez de sélectionner ceux susceptibles de vous encourager ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

noirkate

en général, ceux pour qui tout roule, ne viennent plus s'épancher sur le forum !

Et plus de 90 % des dossiers sont recevables ..
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

auborddugouffre

Je croise les doigts pour être dans les 90 %

Ulysse2013

Citation de: auborddugouffre le 25 Février 2021 à 17:23C'est pour cette raison que je me pose la question de l'utilité d'un compte sain. 
Alors, en très court: ne vous posez pas de questions et ouvrez ce compte ;D .

L'expérience du forum et de tous ceux qui ont suivi ce conseil est que cela a permis d'éviter bien des maux de têtes ;). Même si vos rapports avec votre banque ne se dégradaient pas -et malheureusement, la plupart du temps, dégradation il y a, dès que votre compte est géré par le service contentieux :-\ - le compte sain permet de repartir à zéro, du bon pied et d'avoir une vision claire de ses finances.

Quant aux histoires compliquées sur le forum, beaucoup connaissent de relatifs "happy end". Nous avons tous tendance, au début, à regarder les histoires d'horreur. Ne vous empêtrez pas dans ces fils, sauf pour y apprendre, un peu, à éviter les pépins.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Manoul123

Bonjour, 

En ce qui concerne ma propre expérience, la banque a décidé de la fermeture de mon compte après 11 ans sans problèmes. J'ai dépassé une seule fois le découvert autorisé au mois de janvier puis un courrier reçu au mois de février m'indique la fermeture pur et simple de mon compte.. 

Je ne peux que vous conseiller d'ouvrir un compte sain. C'est surtout psychologique pour moi de me dire qu'il n'a jamais été "souillé" par des crédits..
« Le contraire de la misère ce n'est pas la richesse. Le contraire de la misère, c'est le partage. »
Abbé Pierre

auborddugouffre

Bonsoir à tous,
Je vous tiens au courant de l'avancement de mon dossier: le 8 rendez vous avec une assistante sociale du Conseil Général, le 11 rendez vous avec ma banque , le 17 à l'hôpital pour soigner mon addiction ( avec ordonnance de mon médecin )
J'ai mes 1ers appels téléphoniques de relance, pour l'instant je ne répond pas . Je vais essayer de mettre mon tableau à jour puisque maintenant j'ai des impayés. Et mettre de l'ordre dans mes papiers. Dure soirée à venir !

bisane

Vous avancez bien ! ;)
Mais... pourquoi un RDV avec la banque ? :o ???
Avez-vous ouvert un compte sain ? Ca semble plus urgent que de vous rendre à votre banque actuelle... :P

Citation de: auborddugouffre le 05 Mars 2021 à 19:25J'ai mes 1ers appels téléphoniques de relance, pour l'instant je ne répond pas
Ca, ça ne doit pas être "pour l'instant", mais une décision définitive !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

auborddugouffre

Depuis le 5 mars mon dossier a bien avancé. Pour répondre à Bisane pour mes derniers rendez-vous : 
Le 8 mars l'assistante sociale du Conseil Général voulait me remplir mon dossier mais c'etait déjà  fait. Je lui ai parlé de petits virements pour chaque prêts, mais d'après elle ´ ce n'est pas la peine.(pour l'instant je ne pourrais pas,je préfère rétablir ma situation. ) Elle m'a dit que vu mon dossier(pas de prêt immobilier, ni dettes autres que prêts personnels) j'aurai une réponse avant les 3 mois.
Le 11 mars la banque : les oppositions à prélèvement faites, mais tous les jours les prélèvements passaient quand même, donc mail, appels téléphoniques pour me faire recrediter les sommes. A ce jour je crois que j'ai réussi !
Le 17 mars l'hôpital: le Dr qui m'a reçu ne comprenait pas pourquoi je venais puisque je suis en interdiction de jeux depuis 2 ans pour lui le problème était réglé. Je lui ai expliqué mon cas et à partir du 3 avril 2ieme rendez vous pour mise en place entretien de groupe ,méditation , piscine ...etc
Et le meilleur pour la fin : j'ai ouvert mon compte sain chez N, et j'ai posté mon dossier à la BDF le 22 mars. J'avais prévu pour le début avril ; par moment je suis fière de moi.
J'ai bien dit : par moment !
Merci pour les conseils que j'ai reçus 
Et je vous tiens au courant pour la suite...

BRUYERE

Bonjour,

Vous avez vraiment bien avancé !! 
Fil déplacé dans la bonne section et  xxl! xxl! xxl! intensif enclenché ...
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Smilysoul

xxl! xxl! merci de nous donner la date de dépôt de votre dossier dès que vous aurez une réponse de la BDF  ;)
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

auborddugouffre

J'ai posté le dossier le 22 mars , réceptionné le 24 mars à Paris.
Maintenant reste à attendre

bisane

bbbo bbbo bbbo  pour les avancées ! ;)

Citation de: auborddugouffre le 26 Mars 2021 à 15:02par moment je suis fière de moi.
J'espère que ces moments se multiplieront ! xxl! xxl! xxl!
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Ulysse2013

Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

auborddugouffre

Bonjour, je vous donne des nouvelles,j'ai reçu l'attestation de la BDF , dossier enregistré le 24 mars 2021.
Je ne réponds ni au téléphone ni aux courriers, par contre je pensais envoyer un 1er petit chèque pour chaque crédit et accompagner ce chèque d'un courrier réitérant ma demande de RIB pour leur faire des virements. Seulement 3 organismes m'ont donné le leur.
Et également un courrier à la BDF pour les aviser de la mise en place au 15 avril de règlements de mes prêts dans l'attente de leur décision. Qu'en pensez vous ?

En ce qui concerne mes soins à l'hôpital, je devais signer un contrat le 16 avril pour un atelier Craving de 4 séances malheureusement je dois remettre à plus tard car j'ai été testée positive au Covid. C'était pas le bon moment mais on ne choisit pas ! De plus par précaution je venais de me faire vacciner une semaine avant. Mais je tiens le coup , l'important c'est mon dossier.... Prenez soin de vous.

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