Dossier déposé à la BDF, panique à bord

Démarré par Delinne, 15 Avril 2021 à 20:03

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Delinne

Bonjour,
J'ai déposé mon dossier mardi à la Banque de France pour surendettement.
Que dois-je faire maintenant?
J'ai peur que ma lettre d'explication ne soit pas assez précise...
Quel est le pourcentage de dossier refusé?

En vous remerciant,

bisane

Merci d'avoir posté sur le forum ! ;)
Mais... pourquoi ne dîtes-vous pas ce que vous m'avez dit en MP ? :o ???
Ca nous permettrait sans doute d'y voir plus clair et de mieux répondre à vos inquiétudes... ;)

Citation de: Delinne le 15 Avril 2021 à 20:03Que dois-je faire maintenant?
Comme pour tous ici, 2 urgences :
1/ révoquer les prélèvements ;
2/ ouvrir un compte sain.
Prenez le temps de lire attentivement le message d'accueil que je joins ci-dessous.

Citation de: Delinne le 15 Avril 2021 à 20:03Quel est le pourcentage de dossier refusé?
D'après les dernières statistiques, moins de 3% ! Ca vous laisse de la marge ! ;)


1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Delinne

Dans quelle banque puis-je ouvrir un compte?
Vous parlez d'un compte nickel chez un buraliste?

Je dois révoquer les prélèvements dès maintenant? Je croyais que je devais essayer d'honorer mes dettes au mieux ...  et je ne vois pas comment faire...

Je vais supprimer les assurance de mes crédits hormis crédit immo et ancien gros rachat de crédit.

Il y a autre chose?
Mes questions sont naïves, mais je découvre un autre monde que le mien...

Delinne

JE remets donc mon message initial,
Belle fin de soirée,

Bonjour
Je viens de déposer mon dossier de surendettement. J'en suis là pour des conneries. Une mauvaise gestion après un divorce. Des dépenses inutiles
J'ai emprunté
Pioche dans les réserves d'argent
Et regroupé mais trop de mensualités quand même
Alors ça continue: re emprunt
Re reserve...
Bref
Et si mon dossier est refusé???????
Et comment je fais pour vivre en attendant la réponse de la commission???e suis plus qu'à découvert .....
je serais même au dela de mon autorisation de découvert d'ici 10 jours
Je n'ai aucun arriéré de paiement pour le moment mais cela va arriver....
J'ai peur
J'ai un emprunt en cours pour mon appartement: va t'on le saisir?
Je ne peux pas aller travailler sans ma voiture: va t'on me la prendre?

Aidez-moi....
je suis désolée de ce mail confus!!!

BRUYERE

Bonsoir,

La panique étant toujours mauvaise conseillère ... calmez-vous !!  ;)

La plupart des réponses à vos questions figurent dans le message d'accueil (et ses nombreux liens), ainsi que dans les premières réponses de Bisane..

Avec 2 impératifs :
-ouverture du compte sain
-révocation de tous vos crédits sauf l'immo et si c'est un prêt affecté le crédit voiture


Citation de: Delinne le 15 Avril 2021 à 21:35J'ai un emprunt en cours pour mon appartement: va t'on le saisir?
Je ne peux pas aller travailler sans ma voiture: va t'on me la prendre?
Dans l'immédiat, sans décision de justice, personne ne saisira quoi que ce soit.. et certainement pas un appartement .. Sachez que dans la très grande majorité des cas, les BDF s'efforcent  de préserver l'habitation principale..

En ce qui concerne la voiture, là encore , et surtout si elle vous sert à aller travailler, on ne vous la "prendra' pas ..tout au plus, si elle a vraiment une valeur importante, la BDF peut vous demander de la vendre pour en racheter une plus modeste. Combien côte-t-elle ?

Le message d'accueil comporte un tableau de situation financière à remplir et à insérer dans votre  premier  message. Il nous sera très utile pour vous conseiller efficacement. ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

bisane

Citation de: Delinne le 15 Avril 2021 à 21:13Je croyais que je devais essayer d'honorer mes dettes au mieux
A condition de le pouvoir, sans aggraver sa situation ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

noirkate

L'important est surtout de payer vos charges courantes : loyer ou prêt immobilier, eau , gaz électricité, assurances , téléphone  ... 

Le remboursement des crédits vient après tout ça , et quand on ne peut pas les payer, on ne les paie pas et on attend le résultat de la commission BDF ..
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Erica

Bienvenue sur le forum et xxl! pour votre dossier.
Pour la question du compte sain, vous pouvez choisir celle que vous voulez.
L'important est de vous assurer qu'il n'y ai pas d'incident/découvert/chèque en bois sur ce nouveau compte pour être sure de rester en bon terme avec la banque.
L'avantage d'un compte Nickel c'est que vous êtes sur de ne pas pouvoir tomber dans le rouge mais n'en ayant pas eu je ne sais pas s'il y a des inconvénients à l'usage (pas de chéquier mais à vrai dire ça facilite plus la gestion qu'autre chose de ne pas avoir à suivre des chèques dans la nature).

Delinne

#8
Bonjour,
Merci pour vos retour,
Voici la lettre d'accompagnement envoyée avec mon dossier, que j'ai anonymiser avant de vous la copier coller.
Remarque que vous ne pouvez pas deviner au vu de l'anonymisation: je suis fonctionnaire de la fonction publique hospitalière

Bonjour, Je demande à bénéficier de la procédure de traitement des situations de surendettement prévue aux articles L331_1 et suivants du code de la consommation.
Cette demande est justifiée par le fait que je ne peux plus faire face à mes dettes.
Je viens vous demander de l'aide. Je n'ai à ce jour aucun arriéré de paiement ni rejet bancaire, mais cela va arriver vite car je ne peux plus, désormais, payer mes créanciers. J'ai besoin d'aide. 

Voici mon parcours: Août 2015 : Je quitte mon mari et demande le divorce. Je lui laisse tout en partant. Je dois divorcer VITE. Je décide de racheter un appartement, je rachète des meubles et de l'électroménager, TV, ordinateur.. etc. , pour nous installer ma fille et moi.
Entre temps nous logeons chez mes parents à qui je paie les courses et le quotidien pour les dédommager. Mai 2016 : mes parents me demandent un loyer rétroactif pour les 6 mois passés chez eux avec Lola.

Rentrée scolaire 2015/2016, collège privé trouvé en urgence pour ma fille qui est harcelée là ou elle était avant. Nous partageons sa garde avec mon ex-mari. Je paie cependant tout seule. Septembre 2016, elle est de nouveau scolarisée en établissement public. Je paie seule tous ses frais scolaires, de transport, d'activités sportives, et son voyage scolaire en Angleterre... 

Je n'ai aucune économie. J'emprunte. Courant 2016, à la demande de ma fille, je demande sa garde exclusive. Frais d'avocat. Une pension alimentaire m'est désormais versée, un peu aléatoirement au départ puis normalement. 

MA fille commence de séances chez une psychologue, non remboursées par la sécurité sociale ni la mutuelle. J'ai recours à des crédits personnels, et renouvelables, pour financer cela. 2016 à 2018: ma fille part deux mois à l'étranger, en séjour linguistique. Je finance seule. 

J'ai des galères de voiture. J'aide aussi financièrement un oncle à moi, M B E, qui a une trop petite pension de retraite pour vivre. Je paie ses courses, en plus de faire son ménage. 

Je prends des crédits renouvelables ou des prêts personnels au coup par coup, pour pouvoir vivre. Avril 2019: je fais un regroupement de crédit auprès du C..... pour essayer de m'en sortir en assainissant ma situation. 

Juin 2019, je suis mise à disposition du du ............: je fais les trajets: mes frais augmentent. Je n'ai pas anticipé. 

Août 2019 : Ma flle part faire ses études de médecine sur .....: location de studio, achat de meubles, déménagement Elle s'inscrit à une « prépa au concours » privée en plus de ses cours à la fac.. Il y a ses frais de trajet car elle ne reste jamais seule le WE. Elle est à nouveau suivie par une psychologue, non remboursée : 45 euros par séance. Les psychiatres, remboursés, ont des délais d'attente supérieurs à 6 mois. Je surestime mes capacités à financer cela. la spirale de l'endettement va commencer. 

2020 : Je vois un avocat pour faire valoir mes droits à une aide au financement de tout ce qui concerne les dépenses exceptionnelles pour ma fille, pour moitié, par son père, mais j'arrête, les frais d'avocat coûtant trop cher. 
Ma fille est majeure, ce serait à elle de saisir la justice, elle n'en a pas la force psychique. Je paie les obsèques de mon oncle M BE qui n'a pas de famille. 
Ma fille revient faire des études de Droit à ...... à coté de chez moi: frais de déménagement. Elle vit chez moi. Inscription à la fac, achat de livres (etc..) Panne électroménager  Plombier Je continue les déblocages de crédit personnels ou renouvelables. 
Ma banque  dit ne pas pouvoir m'aider hormis avec leur crédit renouvelable, que j'utilise déjà. Juin 2020: Je suis définitivement mutée sur ......: je dois changer mon véhicule (une 1007) datant de 2008, après plusieurs pannes. 

Ma fille a besoin de mon autre véhicule (Yaris) pour aller à la fac. Je fais un emprunt. Ma Banque  me prête. Mes trajets (autoroute, essence) coutent très chers. Je demande au C...... de réduire les mensualités de mon regroupement de crédit: leur proposition est ridicule, à un taux haut, je la refuse. J'enchaine les déblocage de crédits renouvelables. Je suis dos au mur. 
Je demande de l'aide à l'association CRESUS pour gérer mon budget.

Nov 2020: une amie, me prête de l'argent. J'emprunte pour rembourser mes emprunts Je préviens mes banques de ma situation ingérable. Je demande un dossier de surendettement. Ma banque principale me conseille d'essayer de faire un regroupement de crédit.

Ma 2ème Banque ne répond pas ne répond pas. J'essaie de faire un nouveau regroupement de crédit. On me refuse une, deux, cinq fois,par des organismes différents. Je perds du temps. La spirale de l'endettement continue. J'emprunte pour rembourser mes emprunts. Je contacte l'association CRESUS la plus proche de chez moi. 
Avril 2021: je fais la démarche de dépôt de dossier de surendettement, après avoir prévenu mes 2 banques. Je ne veux pas tout perdre. Je veux faire ce qu'il faut pour payer mes dettes. J'ai besoin de vous. Aidez-moi, s'il vous plait.

Autres avancées: j'ai ouvert un compte NICKEL.
Je suis en train de remplir le tableau pour que vous ayez le détail de ma situation.
J'ai RV mardi avec ma Banque prinicpale. Si j'ai suivi c'est à elle que je dois adresser les recommandés des lettres de révocation de mes emprunts?

Belle journée,
Merci d'être là

Delinne

Bonjour de nouveau,
Comme convenu, j'ai rempli le tableau demandé. xxl!

Smilysoul

L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

Delinne

Encore moi:
Où est ce que je trouve le RUM permettant de mettre fin à un prélèvement? Est-ce le numéro parfois long et complexe qui apparait sur mon relevé de compte?
Est ce que je demande à ma Banque de la faire, par recommandé avec AR, ou est ce que je le fais moi-même auprès de tous les créanciers nécessaires?

En vous remerciant,

Delinne

En réponse à votre question, j'ai pris RV avec ma Banque principale par correction.....
Pour lui confirmer mon dépot de dossier, et voir le montant des frais que tout ce foutoir que j'ai créer va me couter... Vous pensez que je ne devrais pas?

Merci du retour sur ma lettre de saisine. Je ne la trouve plus assez précise mais bon... elle est envoyée.

Erica

#13
Je ne suis pas sure qu'un rdv soit nécessaire. A ce stade, il ne faudrait pas qu'ils essayent de vous embobiner pour tirer leur épingle du jeu avant que le statut de votre dossier ne soit clair. Les informations sur les frais, le découvert etc... seront clarifiés lors de l'élaboration de votre plan.

Dans tout les cas, ouvrez un compte sain. J'ai déjà vu plusieurs personnes sur le forum ne pas le faire par principe de respect/fidélité à la banque actuelle mais le jour où les choses se compliquent ça devient la course pour tout changer avant blocage/fermeture de compte voire même avant se retrouve stressé par peur que le conseiller s'énerve/se vexe/envoie un message qui a l'air menaçant. Je ne dis pas que cela va arriver, mais avoir un compte ouvert à coté ne coûte rien et vous permettra d'avoir l'esprit tranquille et de ne pas dépendre de leur bonne volonté.

La banque n'est qu'une personne "morale", vous lui devez de respecter le contrat, mais pas votre fidélité/exclusivité/dépendance. Eux même n'iront pas au delà de leurs engagements contractuels pour vous rendre service (éventuellement si vous avez un très bon conseiller mais même dans ce cas il sera limité par la politique de sa hierarchie)

Je laisse d'autre vous répondre pour vos question sur les révocations car je n'ai pas l'expérience pour vis à vis de votre situation. Dans mon cas, je peux bloquer les prélèvements directement dans mon espace client

noirkate

#14
Inutile d'aller à votre banque .. Quant aux frais encourus, ils seront englobés dans la dette que vous avez envers la banque et celle ci sera remboursée via le plan.

Et inutile de prévenir quel créancier que ce soit de votre dépôt de dossier bdf .

Soit vous pouvez révoquer les prélèvements via le site internet de la banque , soit vous envoyez un recommandé à la banque en indiquant tous les prélèvements à révoquer .  Le RUM est en effet les références indiquées sur votre relevé de compte en dessous de chaque prélèvement .

C'est bien d'avoir ouvert un compte nickel ; faites y domicilier vos revenus et les prélèvements de vos charges courantes .

Votre lettre est un peu trop détaillée, mais ce n'est pas grave et ne devrait pas porter préjudice à votre dossier ..

Le tableau indique une bonne capacité de remboursement, et le dossier ne devrait pas poser de problème, même si le forum n'a hélas pas de boule de cristal !
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

noirkate

Citation de: Erica le 16 Avril 2021 à 13:25Dans tout les cas, ouvrez un compte sain.
Erica, apparemment Delinne a ouvert un compte nickel .
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Erica

Ah pardon ^^
J'étais resté sur la question de "ou ouvrir le compte sain" et réagissait au "par correction" pour la banque actuelle donc j'ai manqué l'info ::)

Delinne

Merci pur vos retours.
Je croise les doigts pour que cela avance et se solutionne!

Si je résume:
- J'envoie un recommandé avec AR à ma Banque pour révoquer les prélèvements automatiques de mes créanciers hors charges courantes, emprunt immo et auto. QUESTION: Est-ce que je peux en payer certains autres ou aucun? Il est spécifié sur le site de la BDF de ne pas privilégier un créancier par rapport à l'autre donc.... Mais rembourser le crédit renouvelable qui est dans la même banque que ces deux là me semblerait bien
- Je fais virer mon salaire sur le compte sain (NICKEL) et fais prélever mes charges courantes et emprunt immo et voiture et donc +/- ce crédit renouvelable suivant votre retour dessus et  +/- celui de ma deuxième Banque. En gros je ne bloquerais que les revolving bien connus, comme le petit bonhomme vert and Co
- J'annule le RV avec ma Banque principale

- Je continue à croiser les doigts xxl!
- Je laisse les dettes (hors charges courantes et suivant les réponses à mes questions précédentes) s'accumuler en attendant le retour de la BDF.

Il y a une chose qu'intellectuellement je ne comprends pas: comment la BDF va pouvoir rééchelonner mes dettes si elle ne connait pas mes dettes au moment du lancement du "réechelonnage" si j'ai droit à cela? Elle réinterroge tous mes créanciers?
Elle me redemande à moi?

Merci à tous,

BRUYERE

Citation de: Delinne le 16 Avril 2021 à 15:01QUESTION: Est-ce que je peux en payer certains autres ou aucun? Il est spécifié sur le site de la BDF de ne pas privilégier un créancier par rapport à l'autre donc.... Mais rembourser le crédit renouvelable qui est dans la même banque que ces deux là me semblerait bien
Vous ne devez effectivement privilégier aucun créancier . On recommande donc , une fois les crédits révoqués, de verser si vous le pouvez, par chèque ou virement une petite somme (dite paiement de contact) à  tous vos créanciers.
Le crédit renouvelable est à traiter comme les autres .. aucune raison de faire une différence .. sauf que comme les banques sont très peu enclintes à révoquer leurs propres crédits .. cela devrait vous éviter un cas de conscience..
Par contre, vous devez quand même essayer ...


Citation de: Delinne le 16 Avril 2021 à 15:01Il y a une chose qu'intellectuellement je ne comprends pas: comment la BDF va pouvoir rééchelonner mes dettes si elle ne connait pas mes dettes au moment du lancement du "réechelonnage" si j'ai droit à cela? Elle réinterroge tous mes créanciers?
La BDF, si recevabilité, va effectivement contacter tous vos créanciers qui vont lui déclarer le montant de vos dettes. A partir de là, elle va élaborer un "état détaillé des dettes" que vous recevrez entre un mois et demi et deux mois après recevabilité. il vous faudra alors le vérifier très soigneusement et signaler tout écart important.
Après validation de votre part de ce document elle pourra établir, en fonction de votre CR (Capacité de Remboursement) un projet de plan.
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Delinne

D'accord.
Pour révoquer mes contrats:
- j'envoie à ma banque détentrice de mon compte courant le courrier dont vous avez joint le modèle
- J'envoie également en parallèle un courrier (ou un mail) à tous les créanciers, y compris si c'est une banque dans laquelle j'ai un compte
- et je révoque en parallèle les assurance de mes crédits hormis immo, véhicule, et un gros rachat datant de 2019?

Désolée, ce n'est tellement pas mon domaine, que je suis "dure à la comprenette comme on dit...."

bisane

Etes-vous sure de pas pouvoir révoquer les prélèvements sur l'espace client de votre banque ?
Il ne faut pas révoquer le crédit immo !!! !!-!! !!-!! !!-!! 
Le prêt auto non plus, s'il s'agit d'un prêt affecté.
Vous "donnez" aux autres un pourcentage de la mensualité contractuelle.

Vous pouvez aussi révoquer les assurances pour le prêt auto et le rachat.

Vous avez combien de banques ?
Les frais ne devraient pas trop dégénérer si vous révoquez les prélèvements.

Pour répondre à vos 1ères questions, sachant que le tableau indique que vous pourriez tout rembourser en 96 mois : votre maison et votre voiture ne risquent strictement rien !
Celle pour votre fille était-elle une voiture neuve ?

Prenez le temps de comprendre et de poser vos questions ! ;)  Le forum est fait pour ça.
Un peu de lecture : Délais, étapes et recours - dossier de surendettement
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Delinne

Pour révoquer les prélèvements sur le site de ma banque je ne sais pas... 
il faut que je farfouille sur le site mais il n'est pas très intuitif!!!
Ceci dit cela ne me dispense pas des courriers ou des mails pour informer les créanciers si? 

La voiture de ma fille est une voiture de 2014. Elle ne vaut plus rien. 

J'ai quand même très peur que mon dossier ne soit pas recevable à cause des debloquages relativement récents.... 

Merci de votre patience!

noirkate

Des déblocages récents de réserves déjà existantes  ne gênent pas  le dossier . Seule la souscription de nouveaux crédits avant le dépôt peur être préjudiciable .

Si vous arrivez a révoquer les prélèvements via le site de la banque, inutile d'envoyer un courrier
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

bisane

il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Delinne

Bonjour,
N'est-il pas possible plutôt que de révoquer les prélèvements ( hors prêts immo et voiture) de demander à mes créanciers un report de 2 mensualités? 
Cela est-il faisable par mail? 
Cela me semble moins lourd et moins musclé que la révocation? 
Qu'en pensez-vous? 
D'ici deux mois je devrais avoir la réponse de la BDF.... et si mon dossier est recevable il faudra alors que je révoque les prélèvements mais nous n'en sommes pas là......

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