Appartement secondaire et surendettement

Démarré par Betelgeuse, 28 Avril 2021 à 22:55

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Betelgeuse

Bonjour à tous,
D'abord merci pour ce forum qui permet de déstresser un peu.
Je ne vais plus pouvoir payer mes crédits consommations à partir du mois prochain, retard d'impôts à payer d'urgence sinon saisie sur salaire.
J'ai un crédit immobilier et des credits consommations.
J'ai fait les calculs basés sur le tableau BDF et il en ressort que j'ai besoin de 60 mois pour solder mes crédits consommations tout en continuant à payer normalement mon crédit immobilier de la résidence principale.
Pensez vous que je serais forcé alors ou pas de vendre mon appartement secondaire (aucun crédit dessus) qui genere du revenus et participe à l'apurement sur 60 mois des crédits consos ?
Merci beaucoup de vos éclairages  bbbo

bisane

Bonjour !

Si vous êtes certaine de vos calculs, l'appart ne risque rien...
Ce serait cependant peut-être bien que vous joigniez le tableau pour vérification. ;)


Et je vous joins le message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Betelgeuse

#2
Bonjour,

Merci de votre retour et de votre aide vous faites un travail formidable  :)
J'ai joint le tableau que j'ai renseigné au plus exhaustif possible.

J'ai principalement 2 question :
1) Est-ce que je risque de me voir obliger de vendre mon appartement secondaire qui participe par les revenus que j'en tire à la capacité de remboursement
2) Si plan il y'a sans liquidation de l'appartement secondaire, je devrais payer un échéancier. Est-ce que ce paiement interviendra via saisie sur salaire (c'est impossible pour moi).

Je suis dans une situation compliquée depuis Mars 2020 où j'ai perdu mon emploi en plein début de confinement.
3 mois après, mon découvert autorisé m'a été retiré sans préavis ni rien (j'avais 2000 euros par mois de découvert autorisé que j'utilisais depuis des années tous les mois). Entre temps heureusement j'ai retrouvé un emploi. Je me suis alors même retrouvé des WE avec le salaire arrivé sur le compte mais carte bloquée pour le WE, je vous explique pas le sentiment quand on peut même pas aller acheter du pain pour les enfants (4 enfants en bas âges). J'ai jamais vécu ça depuis toujours même plus jeune n'ayant pas grandi dans la richesses avec maman ouvrière au smic seule à s'occuper de 3 enfants.

J'ai du appeler chaque créancier pour baisser au maximum les mensualités. Ils ne sont pas très aidant, juste 1 a baissé la mensualité de 50%, j'aimerais le remercier encore ici mais pas de nom j'ai lu. Pour éviter les frais de rejets (200 euros par mois parfois) j'ai arrêté les prélèvements des crédits consommation que je paye par CB tous les mois maintenant.
Je dois être à 80% de taux d'endettement.

Là j'ai des rappelles d'impôt que je dois régulariser d'urgence et qui demandent environs 3 mois pour être apuré (taxe aménagement suite construction habitation principale que je tente de mensualisé sur 6 mois). Mon retard sur les crédits consos sera significatif. J'ai pensé au délai de grâce mais c'est crédit par crédit. J'ai besoin de temps sur tous les crédits consommation. J'ai du faire 7 courtiers et plusieurs banques, aucun ne veut me racheter mes crédits.
Pour avoir ce temps me reste plus que le dossier BDF. Mais pas envie de vendre obligatoirement mon appartement secondaire.
Merci beaucoup encore de votre précieuse aide  bbbo xxl!

bisane

Vous payez 33 € d'impôts par mois ? ? ? :o ???

Citation de: Betelgeuse le 30 Avril 2021 à 23:10Là j'ai des rappelles d'impôt que je dois régulariser d'urgence
Ils ne sont pas notés dans votre tableau... :-\

Je me répète : votre appart 2aire ne risque rien !
Et la BDF ne fait pas de saisies ! Si plan il y a, ce sera à vous de gérér les paiements à chacun des créanciers.
Sachez cependant que les mensualités ne baisseraient pas beaucoup par rapport à maintenant (3300 au lieu de 3600 €).

Que s'est-il passé en 2019 ?

Citation de: Betelgeuse le 30 Avril 2021 à 23:10j'ai arrêté les prélèvements des crédits consommation que je paye par CB tous les mois maintenant.
Faites attention qu'ils ne prélèvent pas des sommes non prévues ! :-\

Citation de: Betelgeuse le 30 Avril 2021 à 23:10Je dois être à 80% de taux d'endettement.
Ce que la BDF ne prend nullement en considération... :P

Citation de: Betelgeuse le 30 Avril 2021 à 23:10J'ai pensé au délai de grâce mais c'est crédit par crédit.
En effet, mais il vous suffirait sans doute de le faire pour 2 ou 3 crédits.
Le problème réside davantage dans le motif que vous pourriez avancer.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Betelgeuse

#4
Bonjour, merci beaucoup de votre retour et d'avoir lu mon post. Il n'y a que ma femme qui sait cela j'en parle à personne même pas à mes parents frères et sœurs

Oui j'ai 33 euros d'impôt sur revenue car 4 enfants et mon épouse maman au foyer, et nous avons 5 parts.
Les 33 euros c'est la CRG/CRDS sur les revenus Airbnb déclarés.

Pourquoi la mensualité serait de 3300 euros ? je pensais qu'on partait sur le CR nécessaire pour remboursement crédit Hors Immo en 84 mois ? et donc 1400 au lieu de 2000 pour les credits consommation ? (credits immo maintenue). Si les 3300 inclus Credit Immo + Credit Conso hors reste à vivre c'est bien je trouve je m'en sortirais.

J'ai mis à jour mon tableau j'avais oublié les valeurs des biens et mon retard taxe Amnégament pour construction neuve habitation principale en 2019 pour laquelle je ne suis pas encore en retard.

Si c'est mieux de partir sur un délai de grâce je le ferai. Le motif est que mes revenus ne sont pas linéaire, et que là j'ai des impôts à rattraper et qu'en général ils nous reste 500 euros pour manger à la fin de mois avec 4 enfants en bas âges et que c'est dur

Merci encore  beaucoup de vos conseils  xxl! bbbo

bisane

Citation de: Betelgeuse le 01 Mai 2021 à 09:45Le motif est que mes revenus ne sont pas linéaire, et que là j'ai des impôts à rattraper
Sauf qu'au regard de le justice, je crains que ces 2 éléments ne soient considérés comme "prévisibles".
Mais rien ne vous empêche de le tenter, au moins pour les lignes 67 et 68. Il vous en coûtera envirion 100 € par assignation, si vous la rédigez vous-même, mais pourrait vous éviter un fichage FICP : précisions sur le fichage FICP et le FCC (Fichiers de la Banque de France)

Citation de: Betelgeuse le 01 Mai 2021 à 09:45Si les 3300 inclus Credit Immo + Credit Conso
Dans les chiffres que j'ai avancés, c'est bien le cas.

Citation de: Betelgeuse le 01 Mai 2021 à 09:45J'ai mis à jour mon tableau
Pas vraiment... Votre retard d'impôts n'y figure toujours pas...

Vous n'avez pas répondu à cette question :
Citation de: bisane le 01 Mai 2021 à 08:11Que s'est-il passé en 2019 ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Betelgeuse

#6
Merci encore  :D

Comment éviter les 100 euros par demande ?

En 2019 j'ai emménagé dans une maison qu'on a fait construire. J'ai du débloquer pas mal de crédits consommations entre 2018 et 2019 pour faire faire les éléments qui étaient à ma charge comme la dalle du garage, mur de soutient des terres, revêtement et peinture intérieure, chemin d'accès et terrasse sinon on était dans la boue qua´d il pleut. Jai du débloquer 65000 euros.

On a fait ce choix en 2018 et 2019 de nous endetter comme ça mais la perte de mon travail en mars 2020 et de mon découvert a changé la donne, depuis je dois faire sans découvert, même pas 100 euros pour laisser passer les petits prélèvements de 7 euros qui génèrent ensuite 20+5 euros de frais de rejet de prélèvement. Ma banque m'a appelé cette semaine pour me dire que je suis un client fragile et voulait me proposer des services en phase, j'ai pas compris....

Pour mes retards dimpot j'ai mis en A45 dans le tableau PREMIERS RENSEIGNEMENTS et A39 dans le tableau DETAIL DES CRÉDITS. Il s'agit de la taxe d'aménagement sur les constructions neuves sur 5500 il me reste à payer 3800 euros. (On m'avait dit que j'étais exonéré avec mon PTZ mais c'est pas le cas mauvaise surprise).

Oui un délai de grâce sur les lignes 67 et 68 me permettrait de solder les autres en 2 ans et repartir ensuite sur le paiement des 2 plus gros. 
Est-ce que je peux vous envoyer un tableau que j'aimerais présenter avec une partie pour la situation sans délai de grâce (retards qui s'accumulent sans possibilité de les absorber/purger ensuite) ; Et situation avec délai de grâce sur les 2 plus gros crédits conso (situation qui s'améliore et permet de solder certians crédits renouvelables avant la fin des deux ans)

Encore merci pour vos éclaircissements sur ces points délicats et très inquiétants heureusement que vous êtes là car les gens stressent beaucoup mais je comprends qu'en tant que consommateurs la loi nous protège alors merci à vous qui nous le rappelez si bien  :D

Je me rend compte qu'il est si facile d'être endetté alors qu'il faudrait enseigner le gestion de l'argent des tout petit. Mais j'avoue que le crédit ma permis de payer mon mariage, d'avoir une voiture, de financer mes études donc sans crédit je sais pas ce que je ferais aujourd'hui. Pas évident tout ça.

Merci à vous  xxl!

bisane

Citation de: Betelgeuse le 01 Mai 2021 à 18:26Comment éviter les 100 euros par demande ?
Ben ce n'est pas possible, puisqu'il faut faire intervenir un huissier pour délivrer l'assignation... :P


Citation de: Betelgeuse le 01 Mai 2021 à 18:26Pour mes retards dimpot j'ai mis en A45 dans le tableau PREMIERS RENSEIGNEMENTS et A39 dans le tableau DETAIL DES CRÉDITS. Il s'agit de la taxe d'aménagement sur les constructions neuves sur 5500 il me reste à payer 3800 euros. (On m'avait dit que j'étais exonéré avec mon PTZ mais c'est pas le cas mauvaise surprise).
Comme indiqué dans le mode d'emploi du tableau, l'onglet "détail des crédits" est à votre usage unique.
En A45, il faut mettre la totalité de votre dette, non le montant de l'échéancier négocié.


Citation de: Betelgeuse le 01 Mai 2021 à 18:26On a fait ce choix en 2018 et 2019 de nous endetter comme ça mais la perte de mon travail en mars 2020 et de mon découvert a changé la donne
Je crois surtout que vous n'aviez pas pris la mesure de votre endettement ! :-\
Et que vous persistez quelque peu à le faire...
Réalisez-vous vraiment qu'outre le crédit immobilier, qui est conséquent, vous accumulez 115 000 € de crédits à la consommation, qui grèvent votre budget durablement ?
Le retard d'impôts semble, en comparaison, assez minime...

Je ne juge en rien en disant cela, hein ?
Je me dis juste que quelle que soit la solution pour laquelle vous opterez, il va falloir quelque peu réviser les curseurs...

Je crains que vos arguments pour un délai de grâce ne soient insuffisants, mais rien ne vous empêche de le tenter.

Réagissez avant que la situation ne s'envenime, en tous cas ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Betelgeuse

#8
D'accord merci beaucoup.

Réviser les curseurs c'est à dire revoir mes dépenses ? En ce moment on vit que sur la CAF à 6 tout le reste passe en paiement des credits et abonnements.

Quand vous dites réagissez c'est qu'un dossier de surendettement serait préférable dans ma situation ? Désolé de me répéter du coup avec le crédit immobilier conséquent et les crédits conso je peux mettre en jeu l'appartement secondaire ?

D'après vous je pourrais bénéficier des 84 mois pour mes dettes consommations si j'essaie le dossier BDF ?

Merci encore beaucoup

bisane

Citation de: Betelgeuse le 01 Mai 2021 à 22:41Réviser les curseurs c'est à dire revoir mes dépenses ?
Ben oui...

Vous n'avez toujours pas vraiment répondu à cette question :
Citation de: bisane le 01 Mai 2021 à 16:23
Citation de: undefinedQue s'est-il passé en 2019 ?
Pourquoi ce choix de vous endetter en 2018 et 2019 ?

Citation de: Betelgeuse le 01 Mai 2021 à 22:41Quand vous dites réagissez c'est qu'un dossier de surendettement serait préférable dans ma situation ?
Je ne sais pas si c'est "préférable". Je crains juste que vous ayez trop peu d'arguments pour obtenir un délai de grâce. Mais vous pouvez tenter les 2 procédures en parallèle.

Citation de: Betelgeuse le 01 Mai 2021 à 22:41je peux mettre en jeu l'appartement secondaire ?
C'est à dire ?

Un plan de surendettement intégrera votre prêt immo. Je ne comprends pas bien votre question...
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Betelgeuse

#10
Merci de votre retour.

En 2019 construction maison. Le prêt immobilier ne prévoyait pas tout jai du m'endetter pour terminer la maison.

Le curseur de mes dépenses est déjà bas on dépense 578 euros par mois pour nourriture vetement etc 2 adultes et 4 enfants bas âges.

Du coup je ne sais pas quoi faire et je ne sais toujours pas si pour vous mieux vaut que je m'oriente vers un dossier de surendettement.

De toute manière mai et juin sont des mois où je ne pourrais pas payer mes crédits consommation. Je vais appeler les organismes pour voir avec eux de décaler de 6 mois au moins. Si ils veulent pas on ira au tribunal. Je craint que le délai de grâce ne passera pas du coup pour les 2 crédits consommations les plus importants, et le dossier BDF ne passera pas non plus si je comprends bien.

Au tribunal j'aurais sûrement la decheance du terme et j'espère que le juge me donnera 2 ans pour solder le crédit conso en question (j'irais au tribunal au fur et mesure que les petits crédits se manifestent, je gagnerai du temps). En attendant je continue de payer les plus gros credits.

Trops de questions je ne sais pas par où commencer

Merci de votre aide

bisane

#11
Pardon, hein, mais je crois que vous ne prenez pas bien le temps de lire mes réponses... :P

Je vous invite à déposer un dossier de surendettement et une demande délai de grâce en parallèle !
L'avantage du délai de grâce est que vous ne seriez pas fiché FICP.
Je crois que votre tableau n'est toujours pas bien rempli par rapport à la taxe d'aménagement : je doute que celle-ci se réduise à 668 €... Ou alors, c'est que vous avez très mal négocié avec les impôts...

Citation de: Betelgeuse le 02 Mai 2021 à 09:50Je vais appeler les organismes pour voir avec eux de décaler de 6 mois au moins. Si ils veulent pas on ira au tribunal.
Que diriez-vous au tribunal ? ? ? :o ???
Si vous demandez un report de mensualité et que celui-ci est accepté, ce sera en fin de contrat, et non dans 6 mois.

Citation de: Betelgeuse le 02 Mai 2021 à 09:50le juge me donnera 2 ans pour solder le crédit conso en question
C'est un très mauvais calcul !!!
Comment régleriez-vous les autres ? :o ???
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Betelgeuse

Merci de votre attention et de votre aide  hug

J'ai mis à jour le tableau avec la taxe d'aménagement au bon endroit (j'ai prévu de donner 668€ par mois à partir de Mai 2021 et ce pendant 6 mois. D'où mon incapacité à régler certains de mes crédits consommation pour l'instant).

J'ai étudié le tableau et je crois comprendre que ma CR retenue de 1605 euros du Tableau Principal, est supérieure à la CR nécessaire de 1405 du tableau 1er Renseignement pour solder les crédits consommation en 84 mois.

Sachant qu'aujourd'hui j'appelle tous les mois les créanciers pour payer moins, le vrai total crédit conso est de 1638 €  au lieu de 1883€ que j'ai mis dans le tableau (basé sur les paiements normaux du contrat)

Net Net pas sur qu'il y'ai un souffle avec le dossier de surendettement.

Va falloir que j'essai le délai de grâce pour 2 gros Crédits consommation.
Si ça ne marche pas j'irais me défendre au tribunal en demandant un délai de paiement du capital restant du des petits crédits consos que j'arrête de payer ; Les économies réalisées seront mis de côté pour la régul des petits au fur et à mesure des jugements. Une avocate avait évoqué cette solution.

Ca s'éclaircit de mieux en mieux grâce à vous, j'espère que vous trouverez ma démarche logique

Cordialement,

bisane

Citation de: Betelgeuse le 02 Mai 2021 à 15:35Net Net pas sur qu'il y'ai un souffle avec le dossier de surendettement.
Je ne sais pas trop ce que signifie "net net", ni ce que vous avez modifié dans votre tableau, mais votre CR serait désormais de 3000 €, prêt immo compris, au lieu des 3560 € que vous payez actuellement. Ca fait tout de même une petite différence ! :P
Il n'est par ailleurs pas exact que vous ne viviez "que" sur les allocations, puisque celles-ci s'élèvent à 578 €, alors que votre reste à vivre est de 942 €.


Citation de: Betelgeuse le 02 Mai 2021 à 15:35je crois comprendre que ma CR retenue de 1605 euros du Tableau Principal, est supérieure à la CR nécessaire de 1405 du tableau 1er Renseignement pour solder les crédits consommation en 84 mois.
Vous comprenez bien !
Mais cela signifie aussi que vous rembourseriez plus rapidement, et retrouveriez un budget confortable en moins de 7 ans ! :P

Vous pouvez "parier" sur le tribunal, mais soyez bien conscient de 2 choses :
- cela représente un coût, tant financier que moral ;
- les délais de 24 mois ne sont pas systématiquement accordés.
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Betelgeuse

#14
Désolé pour la redondance

bisane

Votre CR vous permet de rembourser tous vos crédits conso en moins de 84 mois (c'est le maximum, 84 mois, cela ne signifie pas que tous les plans sont établis sur cette durée...), donc je re-re-re-répète : votre appart ne risque rien !
Et quand bien même le plan ne vous conviendrait pas, vous serez toujours à temps de sortir de la procédure.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Betelgeuse

#16
D'accord merci beaucoup.
Je lance mon dossier alors.

Sachant que j'ai une réponse dans 3 mois sur mon dossier BDF, j'aurais le temps de régulariser mes impôts, je partirais sur le remboursement à hauteur de ma CR sans arriéré d'impôts. 
J'ai arrêté officiellement au 01/05/21 le paiement de mes crédits consos je ne peut pas payer avec les impôts (ATD employeur il me faut main levée pour pas de soucis au travail pas envie de le perdre)

Je peux le faire seul ce dossier ou vous me conseillez un avocat ?

PS : j'ai remis mon tableau avec toutes mes charges mensuelles que j'avais pas mis avant pensant qu'il fallait mettre les charges "obligatoires" vis à vis de la BDF. Là j'ai ajouté abonnement Canal+, Entretient chauffe eau, location ordinateur Boulanger pour mon fils contrat de 3 ans, mes assurances voiture, maison, appart secondaire, accident de la vie en cas de pepin que je ne laisse pas 96k€ de crédit conso à ma femme

Merci énormément pour votre attention, patiente, compréhension

bisane

Il n'y a aucune raison de faire appel à un avocat pour monter un dossier de surendettement ! :P

Citation de: Betelgeuse le 03 Mai 2021 à 07:05Sachant que j'ai une réponse dans 3 mois sur mon dossier
Non ! 3 mois, c'est le délai maximum dont dispose la BDF pour traiter votre dossier. C'est souvent beaucoup plus rapide.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Betelgeuse

#18
Merci, j'y vais alors
Votre tableau est magique merveilleux on sait où on va
L'avocate m'a dit c'est sur que je risque mon appartement secondaire mais elle ne m'a pas parlé de la CR ou alors je lui ai pas bien exposé ma situation

D'après vous mon dossier je suis bien éligible ? désolé je me répète

noirkate

ou alors elle n'est pas spécialisée en surendettement ..
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

bisane

La "réalisation du patrimoine", comme ils disent, c'est à dire la vente de tout ou partie de ses biens, n'est demandée par la BDF que quand il y a un effacement, partiel ou total, des dettes, ce qui ne serait pas votre cas.
D'autant plus que, pour vous, ce bien représente aussi une source de revenus, et que, si j'ai bien compris, il n'est entaché d'aucun crédit.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Betelgeuse

Oui merci

je suis endetté car Reste à Vivre BDF inférieur RAV réel (-1240 euros négatif) ?Mon RAV actuel est de 850 euros pour 6 personnes 2 adultes 4 enfants.
La BDF ne pourra pas me dire de réduire mes charges courantes pour augmenter ce RAV (même si ces charges sont obligatoires et d'autres relatives à mon appartement secondaire ?)

Je monte mon dossier j'ai trouvé la marche à suivre grâce à ce merveilleux forum
Merc pour tout

noirkate

Les charges courantes, c'est à vous de voir si vous pouvez en réduire, voire supprimer certaines ..

La bdf agit que sur le rééchelonnement de vos crédits , et éventuellement de  leur taux .
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

bisane

Merci de joindre le "bon" tableau à votre 1er message ! ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Betelgeuse

#24
Merci
D'accord je mets le dernier tableau au bon endroit.

Je pensais qu'on remboursait le Capital Restant du sans les intérêts car du coup s'il y'a les intérêts pas sur que je sois dans les 84 mois ?

Merci encore :D

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