Conseils avant mon dépôt de dossier

[Nico83]

Bonjour à tous,

Après avoir lu beaucoup de sujets je me décide à poster le mien.

Je m'appelle Nicolas et j'ai 26 ans et je suis dans l'armée depuis mes 19 ans.

J'ai commencé a réellement m'endetter quand j'avais 22-23 ans. En effet souffrant d'une maladie chronique j'ai été placé en arrêt de travail durant un an et demi. Ma solde a commencé à diminuer ne touchant plus aucune primes de terrain tombant autours de 1300€ nets, puis est passée en demie solde durant plusieurs mois jusqu'à ce que mes problèmes de santé soient résolus. J'ai alors fais plusieurs crédit renouvelable pour combler à ce manque de solde.
Depuis 2 ans j'ai réintégré l'armée sur un poste sédentaire ou je touche moins de 1500€ net.
Mais entre ce temps et aujourd'hui, ma situation financière n'a fait que se dégrader, j'ai bénéficié au total de 2 regroupements de crédit. J'ai à ce jour 6 prêts et un regroupement de crédits pour un montant total d'environ 45 000€ Et presque 900€ de mensualités. J'ai deux comptes en banque l'un à -1000€ où est domicilié ma solde et l'autre à -500€ en découvert autorisé tout deux, que je fais passer en positif quelques jours par mois pour être dans les clous.
Toutes ces dettes ne sont pas exclusivements dû à mon problème de santé, il y a aussi une très mauvaise gestion de mon budget.

J'aurai très bien pu continuer à vivre de la sorte, mais je réside depuis peu chez ma compagne (qui est au chomage) et nous attendons un enfant à naître. Je pense que c'est cela qui m'a aussi beaucoup fais cogiter.
Je ne participe pas aux frais de la maison, si ce n'est une ligne mobile pour elle, internet et les courses quand je peux pour le mois.

Je compte déposer ce dossier seul, ses comptes a elle sont très sains et sans prêts.

Je compte également attendre 3 mois avant de déposer ce dossier car j'ai des traces de jeu ce mois-ci, et j'ai lu qu'il était préférable de ne pas en avoir pour prouver notre bonne foi.

Je suis preneur de tout bon conseils, je joins le tableau que j'espère avoir su remplir.

Je vous remercie de m'avoir lu.

[bisane]

Bonjour !

C'est bien de réagir avant que l'enfant soit là !

L'urgence absolue semble être d'ouvrir un compte sain.

La 2°, si ces jeux représentent une addiction, de vous faire interdire de jeux et de vous faire accompagner.

La 3ème, pour avoir une idée plus précise de la situation, serait de remplir un tableau en mettant 2 adultes et 1 enfant, 755 € pour les revenus de votre compagne, et toutes les charges du foyer.


Je vous joins le message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[bisane]

PS : il va peut-être falloir réviser votre budget téléphonie/internet...

[Nico83]

Merci de votre réactivité,

1-Je me suis renseigné pour ouvrir un compte sain et le faire le plus rapidement possible.
Une fois cela fait, que dois-je faire ? Transférer le montant des prêts qui passent sur les deux comptes et utiliser le compte sain uniquement pour faire les courses et payer les assurances mutuelles etc..

2-Ce n'est pas une addiction, c'était naïf de croire que la chance tournerait avec cela, il n'y aura plus jamais de nouvelle tentative.

3-J'ai gardé mon tableau et inséré madame avec les charges du foyer, mais comme je le disais plus haut je souhaiterais présenter mon dossier seul, je suis l'unique responsable de cela et je ne veux pas qu'elle soit impacté à cause de moi.
(J'ai édité mon premier message pour changer le tableau)

Concernant le budget téléphonique c'est prévu il s'agissait de deux forfait avec abonnement qui se terminent en juin, je changerai pour des forfaits bien plus bas à ce moment là.

[bisane]

1/ le compte sain est destiné à percevoir vos revenus et au règlement de toutes vos charges courantes.
Je ne comprends pas ceci :

Transférer le montant des prêts qui passent sur les deux comptes

2/ ok
Comment expliquez-vous le montant des sommes empruntées ?

3/ ce n'est pas pour rien que je vous avais demandé d'en remplir 2, aux fins de comparaison, et pour avoir une idée la plus précise possible de ce que pourrait proposer la BDF...
Peu importe que Mme ne soit pas concernée par les crédits et que vous déposiez seul.
Nous ne vivez pas seul.

4/ en surendettement, il est possible de modifier ses forfaits sans frais.

[Nico83]

Bonjour Bisane et merci de continuer à suivre mon sujet,

1-Ma question était que dois-je faire des deux comptes déjà ouvert à mon nom. Dois-je continuer de les alimenter par des virements de mon nouveau compte sain pour continuer de payer les crédits et les mettre en positif un jour par mois pour être en règle avec les banques ? (Je viens de faire une demande d'ouverture de compte ce matin sur une banque souvent conseillée ici qui commence par N et à deux chiffres après)
J'ai toujours mes deux découverts sur chacun des comptes.

2-J'ai commencé avec un crédit auto dès mes 19 ans d'environ 10.000€. J'avais également quelques prêts conso que je pouvais régler sans problèmes chaque mois, pour un montant total d'environ 20.000€. Je suis ensuite tombé malade comme cité plus haut, et je l'ai tout de suite ressentie financièrement sans mes primes, j'ai effectué un rachat ce qui n'a pas suffit puisque je suis passé en demie solde plusieurs mois environ 600€ net par mois. J'ai donc souscris à de nouveau prêts conso pour pallier à cela.. et depuis c'est la spirale. Malgré un rachat l'an dernier je n'y parviens plus.
Je tiens à préciser que je n'ai rien de valeur, je n'ai qu'une voiture à mon nom qui n'excède pas une valeur de plus de 5000€.

3- Désolé je n'avais pas compris qu'il fallait mettre les deux. Je le fais dès à présent ici pour que vous puissiez comparer et mieux me guider.

4-Je ne le savais pas, quel est la démarche à suivre ? Déposer le dossier pour pouvoir y prétendre ?

[noirkate]

pour pouvoir changer de forfait téléphonique internet sans frais, il faut voir reçu la décision de recevabilité du dossier bdf .

Pour votre compte sain N  26, a un inconvénient .. C'est un rib étranger et certains ont eu des problèmes pour qu'il soit accepté pour certains règlements ..

Inutile de couvrir vos découverts dans vos anciennes banques .. Révoquez les prélèvements de vos crédits plutôt .. De toutes façons vous n'arrivez plus à les payer .. Vous pouvez envoyer un paiement de contact à chaque créancier, mais c'est si vos finances le permettent .. Et dans ce cas, il ne faut privilégier aucun créancier, donc envoyer une somme à chacun

Le compte sain vous permettra de reprendre la main sur vos finances et de payer vos charges courantes

Les 2 tableaux doivent être joints à votre tout 1er message .. Et je pense qu'il y a erreur sur la taxe habitation que vous indiquez .. Vous devez en être exonéré et ne devez payer que la taxe audiovisuelle, donc 13 € par mois et non 130.. Il faudrait rectifier ..

[Nico83]

Bonjour,

Merci de la précision pour le forfait téléphonique.

Pouvez-vous m'expliquer comment révoquer mes prélèvements des mensualités de prêts ? Par courrier ? Si je décide de procéder à un paiement de contact quelle est la marche à suivre et combien envoyer à chacun ? 
Encore une précision concernant les découverts. 
Je ne déposerai pas mon dossier avant 3 mois, ne vont-ils pas me menacer par quelque moyen que ce soit que ces comptes ne soient plus alimentés ? Dois-je prévenir ma banque ?

Désolé pour ces rafales de questions, c'est un sujet qui m'angoisse beaucoup et auquel je pense tout le temps désormais.

J'ai fais le nécessaire pour les tableaux, corrigé la taxe à 13€ Il s'agit bien uniquement de la taxe audiovisuelle. Je les ai mis dans mon premier message.

Merci 

[noirkate]

Pouvez-vous m'expliquer comment révoquer mes prélèvements des mensualités de prêts ? Par courrier ? Si je décide de procéder à un paiement de contact quelle est la marche à suivre et combien envoyer à chacun ?

Il y a des modèles de lettre sur le forum , et ceux ci sont d'ailleurs indiqués par un lien que vous trouvez dans le message d'accueil qui vous a été adressé hier en réponse à votre 1er message .. Vous devez écrire aux créanciers et aussi à votre banque .. Mais pour la banque, vous pouvez peut être révoquer via son site ..

Je ne déposerai pas mon dossier avant 3 mois, ne vont-ils pas me menacer par quelque moyen que ce soit que ces comptes ne soient plus alimentés ? Dois-je prévenir ma banque ?

Bah, il peuvent bloquer votre compte et supprimer vos moyens de paiements .. A partir du moment où vous avez un compte sain, cela n a pas beaucoup d'importance ..  Et il vaut mieux payer vos charges !!  De toutes façons les découverts seront transformés en crédits lors de l élaboration du plan . Et vous ne prévenez pas la banque que vous compter déposer un dossier à la BDF .

Si je décide de procéder à un paiement de contact quelle est la marche à suivre et combien envoyer à chacun ?

Le mieux est d'envoyer le même pourcentage de la mensualité à chacun. Le tableau calcule une cr d un peu plus de 450 €.. Vous répartissez cette somme entre vos créanciers 

[Nico83]

Très bien merci de vos conseils,

Je récapitule :

1- Je m'assure d'avoir un compte sain pour mes charges.

2-Je rédige mes courriers après de mes organismes prêteurs en leur indiquant que je verserai désormais 66€ mensuellement (465 divisé par 7)

3-Je ne préviens pas mes banques, révoque mes prélèvements et « abandonne » ces comptes avec leurs découverts que je présenterai dans mon dossier BF.

4-Je présente mon dossier début Juin.


Est ce que je rate quelque chose ?

Est ce que j'ai des risques divers dans ce délais de 3 mois (jusqu'au dépôt de mon dossier) tels que menaces d'huissier, saisies etc... je ne connais pas leur procédures ni leur délais d'interventions.

Encore une fois merci à ce forum pour le travail et l'aide précieuse que vous fournissez à tout ceux qui ont en besoin.

[BRUYERE]

Est ce que je rate quelque chose ?

Non, vous avez tout bien compris 

Est ce que j'ai des risques divers dans ce délais de 3 mois (jusqu'au dépôt de mon dossier) tels que menaces d'huissier, saisies etc... je ne connais pas leur procédures ni leur délais d'interventions.

Des menaces, vous risquez effectivement d'en avoir, ainsi que des relances .. Blindez-vous et n'y répondez pas..
Pour le reste, vous ne risquez pas grand chose, et surtout pas de saisies : celles-ci ne peuvent avoir lieu qu'à la suite de décisions de justice qui prennent du temps..le dossier aura été traité bien avant..
Seule exception à ce qui précède : pour les sommes dues au Trésor Public (impôts, amendes, frais de cantines..) la saisie peut s'effectuer très vite sans passer par la case tribunal.. D'où notre insistance à être bien à jour de toutes les charges.
Et une dernière précision : ce n'est pas le dépôt de dossier qui interrompt les risques de mesures exécutoires mais uniquement la recevabilité.

[Nico83]

Très bien merci pour vos précisions.

Je n'ai pas de dettes auprès du trésor public ce qui est déjà, pour relativiser, une bonne chose..

Dernière question sur ce point et qui reste une crainte :

Et une dernière précision : ce n'est pas le dépôt de dossier qui interrompt les risques de mesures exécutoires mais uniquement la recevabilité.

Et si mon dossier n'est pas recevable après avoir abandonné ces comptes a découvert et en ayant versé que des paiements de contact à mes organismes prêteurs, quelle sera la suite pour moi ?
Je veux dire : cela n'aura fait qu'aggraver ma situation ?

[noirkate]

de toutes façons vous arrivez à un stade où vous ne pouvez plus tout payer ....

Plus de 94% des dossiers sont recevables .. En cas d irrecevabilité, vous devrez négocier avec vos créanciers et ici on vous aidera 

Je rédige mes courriers après de mes organismes prêteurs en leur indiquant que je verserai désormais 66€ mensuellement (465 divisé par 7)

euh je vous avais dit de régler le même pourcentage , ce qui veut dire que vous réglez un pourcentage de chaque mensualité.. Donc vous versez une plus grosse somme au créancier qui a la mensualité la plus importante .. 

[Nico83]

Très bien, comme vous le dites j'arrive à un stade où je ne peux tout payer, et je dois donc passer par le dépôt de dossier qui est la meilleure solution pour moi sur le court comme le long terme.

Pardon, je n'avais pas compris le pourcentage, j'ai calculé je serais donc autours de 56% pour chaque mensualité.

Merci pour vos réponses.

[bisane]

Quels sont les revenus réels de votre compagne ?
Est-elle au courant de votre situation ?

Explications sur les tableaux :
1/ si vous déposez en vous déclarant seul et hébergé, la CR serait très avantageuse pour vous : 270 €. Mais, d'une part, ça ne correspond pas vraiment à la réalité, d'autre part il y aurait un gros effacement ;
2/ si vous déposez en vous déclarant en couple, une participation aux charges est comptabilisée pour votre compagne, ce qui donne une CR supérieure, et la possibilité de tout rembourser en moins de 84 mois. Cela risque de "mieux" passer auprès de vos créanciers, en particulier celui du rachat.

A ce propos, aviez-vous des charges de logement au moment de ce rachat ?
Car, a priori, sa mensualité semble "raisonnable" et n'aurait pas dû vous conduire à de nouvelles souscriptions de crédits...

[Nico83]

Ma compagne touche environ 900€ par mois au chômage.

Elle l'a réellement appris ce week-end. Elle savait que j'avais des prêts mais n'imaginait pas autant, elle l'a très mal pris.. ce que je comprends.

Je n'avais pas de charges de logement à ce moment là.
J'avais déjà mes découverts qui n'avaient par contre pas été pris en compte dans mon rachat, j'ai ensuite voulu aider et participer à certains frais notamment vétérinaire, changement de machine à laver etc.. et le cycle a recommencé..

C'est totalement de ma faute, j'ai eu l'impression d'être sortis d'affaire, et je me suis en faite replongé dedans encore plus vite.
Je suis même arrivé au stade où le fait d'être interdit de crédit durant plusieurs années pourrait m'aider.

[bisane]

Je suis même arrivé au stade où le fait d'être interdit de crédit durant plusieurs années pourrait m'aider.

C'est ce qui risque de vous arriver avec les 1ers impayés, et, quoi qu'il en soit, avec un dossier de surendettement.
Mais je fais en sorte de vous alerter, parce que, dans l'un et l'autre cas, il va falloir sérieusement resserrer les cordons de la bourse et apprendre à vivre autrement.

Ma compagne touche environ 900€ par mois au chômage.

Sa participation sera donc sans doute moindre que les 755 € indiqués.

elle l'a très mal pris..

Ben oui...
Mais à vous de lui démontrer que vous prenez désormais le taureau par les cornes !

[Nico83]

Pensez-vous que la démarche que je compte suivre est la bonne ?

Ouvrir un compte sain où seront domiciliés mes revenus et mes charges, « abandonner » les deux comptes et leur découvert, révoquer les prélèvements et procéder à un paiement de contact durant les 3 mois en attendant de déposer mon dossier.

[bisane]

Je crois qu'il a déjà été répondu à cette question !
C'est la démarche préconisée par le forum depuis plus de 10 ans et elle n'a jamais été démentie.

[Nico83]

Vous avez raison, j'ai déjà eu une réponse à cette question, mais c'est toujours plus rassurant d'avoir plusieurs avis qui vont dans le même sens

Encore merci à tous ceux qui sont intervenus sur mon sujet jusqu'ici. 

[bisane]

Il serait quelque peu chronophage de répéter les mêmes réponses à chacun(e) des forumeurs !

[Nico83]

Bonjour à tous,

Je reviens vers vous après quelques mois d'absence.
Je déposerai mon dossier à la fin du mois, après 3 mois de compte totalement sain, et en ayant réussi à jongler avec les différents créanciers pour gagner du temps.

Cependant, j'ai reçu une lettre de mon ancienne banque principale (où mon revenu n'est donc plus domicilié et absent de tout mouvement bancaire, mis à part les frais qui se sont ajoutés entre temps) ayant pour objet « denonciation court terme et convention de compte » 
Cette lettre a été envoyé le 04 avril en recommandé accusé de réception mais distribuée et signée que ce jour.
Celle ci mentionne entre autre que je dois donc les sommes dues à ma banque soit un découvert d'un peu plus de 2000€ (1000€ au dessus du découvert autorisé) sous un délais délais 60 jours.
Quelles sont les possibilités ?

[bisane]

Quelles sont les possibilités ?

Les possibilités de quoi ?

[Nico83]

Quelles sont les possibilités ?

Les possibilités de quoi ?

De la banque pardon. Je voulais plutôt dire quels sont les risques à venir à l'échéance des 60 jours ?

[bisane]

Votre compte sera sûrement clôturé, et, au pire, ils peuvent aller au tribunal pour demander un titre exécutoire.
Mais d'ici là, votre dossier sera vraisemblablement déjà traité.