Dossier sur le point d'être déposé - questions au préalables - merci

Démarré par npitt, 16 Septembre 2012 à 20:05

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npitt

Bonjour à  tous et surtout un grand bravo aux modérateurs et participants de ce forum qui font un travail impressionnant !

Je vais tenter de vous présenter mon cas de façon synthétique.
Je m'appelle Nicolas, j'ai 30 ans et j'habite en région parisienne.
Je constate que je suis effectivement en situation de surendettement. Ce dernier a plusieurs sources:
_ Une entrée dans la "vie active" difficile il y a une dizaine d'année avec le décès de mon père, une installation tant bien que mal mais surtout un peu "forcée" à Paris et ma mère elle même déjà en commission de surendettement à l'époque.
_ Un revenu très irrégulier et fluctuant et irrégulier sur ces 10 ans (beaucoup de postes commerciaux incluant une forte proportion de salaire "variable")
_ Une gestion, il faut bien l'avouer exécrable de ma part, pour être franc et concret, je constate aujourd'hui que j'ai tout simplement mené un train de vie absolument décorrélé de mes véritables ressources.

Pour que vous vous fassiez une idée de ma situation, vous trouverez bien entendu en pièce jointe le tableau que vous mettez à disposition dans le mode d'emploi.

Mes questions sont aujourd'hui les suivantes:

_ J'ai déjà très peur que mon dossier soit irrecevable, certes il y a une part de mon endettement qui est passive (le fait que ma mère, veuve et dont je suis le seul enfant soit elle-même en surendettement et le décès de mon père) mais je dois admettre que ma gestion a été catastrophique. Comment pensez vous que je dois présenter les choses dans ma lettre d'explications ?
_ J'ai certes depuis 2 ans des revenus tout à fait honorables, mais également extrêmement fluctuants (la moitié de mes ressources dans mon job est variable et peu disparaitre du jour au lendemain) et j'observe une baisse de mes ressources de 1000 euros par mois depuis 3 mois qui ne devrait pas prochainement s'améliorer, donc comment faire pour que ma base de revenus retenue soit sur les 3 derniers mois et non sur les 12 derniers mois ?
_ Vous remarquerez que j'ai souscrit 3 nouveaux crédits en 2012, peut être faut-il que j'attende quelques temps avant de déposer mon dossier ? Si oui quel est le timing "idéal" selon vous ?
_ Enfin est ce que l'assistance d'un avocat est vraiment une valeur ajoutée ? Si oui auriez vous une idée des honoraires que cela entraîne ?

Ce sont les premières questions qui me viennent à l'esprit avant de me lancer...
Ma motivation étant que je souhaite arrêter cette spirale qui aujourd'hui me pourrie la vie ... Je suis évidemment prêt à mettre en place les efforts nécessaires en terme de gestion afin d'avoir je l'espère une seconde chance ...

Merci à vous tous,

Nicolas

lilinne

bonsoir et bienvenue
je vous poste le message d'accueil

merci pour le tableau

l'équipe va étudier ça ;)

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!


et pour terminer

nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum


lilinne

premières questions ;D

les derniers crédits datent de quand? quel mois de 2012?

la dette pénale c'est quoi au juste?

les impots c'est mensuel?

les revenus ce sont les actuels?
ils vont diminuer?

et il faudrait modifier votre tableau en ne citant pas les créanciers ;)


Smilysoul

Citation de: lilinne le 16 Septembre 2012 à 20:13
et il faudrait modifier votre tableau en ne citant pas les créanciers ;)
céfé  ;)

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 20:05
Comment pensez vous que je dois présenter les choses dans ma lettre d'explications ?
Inspirez vous de cette lettre, on vous aidera à l'améliorer  ;)
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2.msg2#msg2

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 20:05
Vous remarquerez que j'ai souscrit 3 nouveaux crédits en 2012, peut être faut-il que j'attende quelques temps avant de déposer mon dossier ? Si oui quel est le timing "idéal" selon vous ?
6 mois après l'obtention du dernier crédit en région parisienne

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 20:05
Enfin est ce que l'assistance d'un avocat est vraiment une valeur ajoutée ?
pas besoin pour déposer un dossier BDF  ;)
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

npitt

Merci déjà pour vos 1eres réponses !

les derniers crédits datent de quand? quel mois de 2012?
_ Les 2 derniers, fin juin/début juillet 2012  :-\ donc si je vous suis il faudrait que je "tienne" jusque début janvier 2013 ??

la dette pénale c'est quoi au juste?
_Condamnation en 2008 pour un impayé sur un 1 % logement

les impots c'est mensuel?
_oui malheuresement  :-\

les revenus ce sont les actuels?
_ C'est la moyenne de l'année mais depuis les 3 derniers mois, baisse de 1000 €... et pas d'amélioration en vue à court terme ...

zorah0412

la dette pénale c'est quoi au juste?
_Condamnation en 2008 pour un impayé sur un 1 % logement

c'est pas une dette pénale ca?  ??? ??? ???
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

npitt

heuuu sorry je maitrise mal le vocabulaire juridique, c'est une condamnation "simple" ...

Comailles

Alors mettez la créance dans la rubrique crédit ;)

C'est pour votre logement actuel?

lilinne

ces 80 euros c'est pour combien de  temps?

oui il va falloir attendre pour le dépot

pour les revenus il faut prendre les derniers mois... si pas d'amélioration en vue et il faudra l'expliquer

il faut ouvrir un nouveau compte et révoquer vos prélèvements de crédits
vous faites virer vos revenus et vous payez vos charges

vous vous blindez contre les appels des créanciers...
j'ai été dans votre cas (attendre six mois) et j'ai jamais décroché mon téléphone ;)

si pas de retard vous pouvez aussi demander des reports d'échéances pour souffler un peu...

npitt

Pour 2 ans encore les 80 euros (à confirmer)
Je peux effectivement l'intégrer aux crédit mais si je stoppe les remboursement de cette dette, sachant qu'il y a eu condamnation, je ne risque pas de saisies ?

Donc concrètement vous me recommandez le dépôt du dossier pour quelle date ?

J'ai ouvert effectivement un nouveau compte en banque ou je compte domiciliez mes revenus et mes charges courantes  :P

Dois-je en revanche contacter les impôts pour établir avec eux un échéancier ? car je suis censé payer 8030 euros d'impôts là au 15/09/2012 ...

Sinon êtes vous bien sur que si j'interrompe le paiement des mensualités de crédits et des découverts bancaires afin de privilégier le paiement des charges courantes, aucune chance que je sois victime de saisies d'ici le dépôt de mon dossier ?


Comailles

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 21:05
Pour 2 ans encore les 80 euros (à confirmer)
Je peux effectivement l'intégrer aux crédit mais si je stoppe les remboursement de cette dette, sachant qu'il y a eu condamnation, je ne risque pas de saisies ?
Il faut maintenir ce paiement.

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 21:05
Donc concrètement vous me recommandez le dépôt du dossier pour quelle date ?
Janvier 2013.

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 21:05
Dois-je en revanche contacter les impôts pour établir avec eux un échéancier ? car je suis censé payer 8030 euros d'impôts là au 15/09/2012 ...
Oui, mais c'est tard :-\

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 21:05
Sinon êtes vous bien sur que si j'interrompe le paiement des mensualités de crédits et des découverts bancaires afin de privilégier le paiement des charges courantes, aucune chance que je sois victime de saisies d'ici le dépôt de mon dossier ?
Certaine!
Priviligiez les charges courantes et impôts car eux peuvent faire des saisies sans décisions de justice.

lilinne

voyez pour des reports d'échéances dans un premier temps ;)

vous révoquez avant d'avoir une saisie d'un créancier... il va se passer du temps

j'avais révoqué mes prélèvements en novembre 2011 j'ai déposé en mars 2012
et a part des coups de fil et des courriers menaçants... il ne s'est rien passé ;)

par contre ils savent être très menaçants... faut pas se laisser intimider ;)
ils n'ont pas tous les pouvoirs... ils le font croire mais ce n'est pas le cas ;)

npitt

Merci vraiment pour tous,

Donc si je résume:

_ Maintenir les paiements des 80 euros par mois
_ Se concentrer sur les charges courantes et les impôts au détriment des charges de crédit et découverts bancaires
_ Et déposer mon dossier en janvier 2013

Par ailleurs que pensez vous de l'aspect "très mauvaise gestion" car même si je tiens jusque janvier, ne pensez vous pas que mon dossier ai de grandes chances d'être irrecevable pour "mauvaise foi" ???

Question subsidiaire: quand vous dites "vous révoquez avant d'avoir une saisie d'un créancier... il va se passer du temps" j'ai peur de pas tout comprendre  :-\

npitt

Je répond à Comailles pour sa question sur le 1 % logement un peu + haut, non c'était pour ancien logement

Comailles

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 21:28
Donc si je résume:

_ Maintenir les paiements des 80 euros par mois
_ Se concentrer sur les charges courantes et les impôts au détriment des charges de crédit et découverts bancaires
_ Et déposer mon dossier en janvier 2013
Oui ;)
Et payer également le crédit voiture ( affecté ou LOA) si vous avez ;)

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 21:28
Par ailleurs que pensez vous de l'aspect "très mauvaise gestion" car même si je tiens jusque janvier, ne pensez vous pas que mon dossier ai de grandes chances d'être irrecevable pour "mauvaise foi" ???
Mauvaise gestion: comme la plupart des dossiers ;)

Citation de: npitt le 16 Septembre 2012 à 21:28
Question subsidiaire: quand vous dites "vous révoquez avant d'avoir une saisie d'un créancier... il va se passer du temps" j'ai peur de pas tout comprendre  :-\
Avant que les créanciers obtiennent une décision de justice permettant une saisie....vous aurez déposer depuis longtemps.

nounours

oui faites comme vous dit Lilinne

- maintenez les paiements de contacts
- honorez vos charges courantes, les impôts le loyer...
- révoquer toutes échéances des crédits

Lilinne veut dire que même si vous révoquez vos prélèvements il se passera pas mal de temps avant que vous ne soyez pénalement embêtés (huissier...)

entre temps vous aurez déposé votre dossier  ;) :-* xxl! xxl!
j'ai arrêté de rêver et pourtant j'y crois encore

nounours

j'ai arrêté de rêver et pourtant j'y crois encore

lilinne

avant que les créanciers mettent une saisie en place il faut du temps...
des impayés... et une décision de justice ;)
et ça se fait pas en trois mois ;)
avant que ça se fasse vous aurez déposé...

pour l'irrecevabilité... faut pas partir perdant...
on ne sait pas ce qui nous attend... ;)
mais prendre les choses en mains c'est déja un grand pas en avant ;)

npitt

Bon ... je crois que tout est clair, 3 mois à honorer les charges courantes, la dette 1 % logement, les impôts et loyers, révocation de tous les prélèvements de crédit, insensibilité chronique aux relances et dans 3 mois je dépose...

Merci vraiment pour tout et je vous tiendrai informé de l'évolution des choses !

Je n'hésiterai pas non plus à vous solliciter si de nouvelles questions me viennent à l'esprit  :P


npitt

Bonsoir à tous,

Je souhaite déjà vous donner quelques nouvelles de mon dossier.
Et bien j'ai mis en place ce que vous m'aviez suggéré, à savoir que j'honore les charges courantes, la dette 1% logement, le loyer, j'ai également révoqué tous les prélèvements de crédit et suis entrain de tenté d'établir un échéancier avec les impôts.

J'ai également ouvert un nouveau compte bancaire pour y transférer mes charges courantes et mon salaire, mes 3 autres comptes présentant de gros découverts laissés en l'état en attendant le dépôt de mon dossier au 20/06 (date qui correspond au 6 mois après le dernier crédit contracté).

A ce stade j'ai 2 questions complémentaires à vous poser:

1/ Un chargé de recouvrement, qui gère les dossiers de 3 établissements de crédit sur lesquels j'ai dorénavant des mensualités impayés, multiplie les relances téléphoniques. Bon j'étais prévenu, j'y reste insensible et ne répond pas mais aujourd'hui ce dernier a appelé à mon travail, est tombé sur la standardiste et lui a dit qu'il tentait de me joindre car j'ai 2 retards de paiement sur des crédits. Outre le fait que j'étais bien mal à l'aise face à la standardiste de mon boulot, je me demande si le chargé de recouvrement a effectivement le droit d'évoquer la raison de son appel auprès d'un tiers, et qui plus est, sur mon lieu de travail ? Comment puis-je concrètement réagir face à ces méthodes afin de les faire cesser ?

2/ J'ai reçu un courrier d'un des créanciers, la banque GE M.... voici le contenu de cette lettre reçue aujourd'hui en recommandé:

"Monsieur

Nous vous informons que nous avons mandaté ce jour Maître B......, huissier de justice, afin de déposer auprès du Tribunal compétent une requête en injonction de payer à votre encontre.

Cette procédure a pour objectif:
- d'obtenir du tribunal une ordonnance d'injonction de payer vous condamnant au paiement de la totalité des sommes dues;
- et d'engager à ce titre une procédure par voie d'huissier afin d'obtenir le règlement de notre créance.


Nous vous rappelons qu'une solution amiable reste toujours possible.
C'est pourquoi nous vous encourageons vivement à nous contacter aux numéros de téléphone en marge afin de rechercher ensemble une solution adaptée à votre situation."


Je tiens à préciser que les impayés dans cet établissement se montent aujourd'hui à 150.04 €.

Je me demande simplement si cette lettre est "convenable" ou si là aussi je peux réagir, notamment à l'aide d'éventuels courriers types qu'on peut, par ailleurs, trouver sur le forum.

Je me demande enfin si en ayant pour objectif de déposer au 20/01/2013, je ne risque pas des saisies avant cette date ?

Merci encore !

Persévérance

Bonsoir,

Un créancier n'a absolument pas à vous appeler sur votre lieu de travail et encore moins à parler de votre situation financière  grrr grrr grrr
Vous pouvez porter plainte (et/ou les menacez de le faire ça peut les calmer ...).

Pour le courrier, perso, je ne répondrais pas mais on attend les autres avis  ;) (mais elle n'a rien "d'illégal" à priori)

Parc ontre, si vous recevez un courrier de cet huissier, il faudra nous le signaler.
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

npitt

Merci pour votre réponse,

Pour le cas de l'appel téléphonique, je m'en doutais bien.

Que me conseillez vous ? la plainte directe ou le courrier de menace ? si plutôt 2nde option auriez vous un modèle à me communiquer ou puis je peut être le trouver dans la section du forum prévue à cet effet ?

Pour le courrier, y'a t-il un risque de saisie avant le 20/01/2013 ?

Merci beaucoup,

Persévérance

Voici un lien ou vous trouverez des infos et modèles  ;)

S'il n'y a eu qu'un seul appel, je pense que ce n'est pas suffisant pour une plainte (pour laquelle il faut des éléments concrets donc attestation de la standardiste par exemple). Tentez déjà le courrier de rappel à l'ordre  ;)

Pour une saisie, il faut une décision de justice donc d'ici le 20/01 je n'y crois pas trop  ;)
Je vais finir par réussir à essayer d'arriver de ne plus paniquer dans le vide

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