conjoint surendetté et achat immobilier

caro2244 · 28 Juin 2014 à 12:49

bonjour,

je me permets de vous consulter car mon conjoint avec qui je suis pacsée depuis bientot 3 ans est actuellement en train de rembourser ses dettes mais nous nous posons pas mal de questions quant à notre avenir

Il a contracté ces dettes avant que nous nous connaissions (nombreux credits à la consommation) et a déposé un dossier en 2009. Il était à l'époque sans emploi donc il y a eu un moratoire puis un second deux ans plus tard car il travaillait alors en interim

En juillet 2012, étant enfin embauché en CDI et pressé d'en finir avec cette situation, il a déposé un nouveau dossier qui a abouti à un plan de remboursement en 4 palliers sur une durée totale de 72mois (soit 6 longues années)
Il est aussi stipulé un effacement partiel de sa dette (56% de la dette pour être précise soit 14300euros sur 25100euros)

Cela fait donc presque 2 ans qu'il rembourse ses dettes en se tenant au plan de surendettement avec des mensualités de 155euros environ

Le problème est que nous aimerions construire quelque chose à deux maintenant que la situation s'est stabilisée, que nous allons être parents et que nos finances se portent bien... mais il reste 4 longues années avant que le plan se termine
De plus mon compagnon parvient à mettre de l'argent de coté et il pourrait tout à fait augmenter ses mensualités

Il n'ose pas recontacter la banque de France car il a peur s'il montre que la situation s'est améliorée que l'effacement de 14300euros soit annulé. D'un autre côté nous sommes pressés d'acheter une maison ; ma situation financière me permettrait de contracter un prêt immobilier seule mais nous aimerions partager ce projet à deux et nous ne savons pas comment faire ?

Par ailleurs nous souhaiterions nous marier mais mon compagnon refuse tant que le plan n'est pas terminé car il pense que si nous nous marions je serai obligée de rembourses ses dettes, ses craintes sont-elles justifiées ?

merci d'avance pour vos éclaircissements je suis un peu perdue

zorah0412 · 28 Juin 2014 à 12:56

Bonjour Caro,

j'ai un peu de mal à comprendre votre projet.
Je doute que vous puissiez avoir un prêt immobilier si votre compagnon a un plan de surendettement et est de fait, fiché FCIP (donc interdit de prêt).

agathe · 28 Juin 2014 à 13:01

Vous pouvez redéposer pour apurer plus rapidement vos créances et ainsi sortir du fichier FICP lorsque le plan sera à sa fin. Par contre pas question d'envisager de prèt immobilier ou autre tant que votre compagnon à des dettes.Pour ce qui est de l'effacement il est définitivement acquis ce qui est déjà plus que satisfaisant.
Souhaitez vous déposer seul ou à deux ?

caro2244 · 28 Juin 2014 à 13:36

Merci beaucoup pour vos réponses rapides. Tout ça m'est inconnu et assez obscur j'avoue
Très bonne nouvelle si l'effacement est définitivement acquis

Nous allons donc redéposer pour apurer au plus vite. J'aimerais beaucoup que nous déposions à deux pour que ça aille vite mais je pense que mon ami ne sera pas d'accord

Une question me vient ; si nous redéposons à deux mes comptes (PEL et livret d'épargne) seront saisis ?
c'est quand même bien complexe comme situation

Pour le prêt immobilier mon dilemme c'est est-ce que j'emprunte de suite toute seule ou est-ce que j'attends que les dettes soient remboursées pour emprunter avec mon conjoint ?
Dans le second cas s'il rembourse seul ça va prendre quelques années mais pendant ce temps je pourrai toujours continuer à épargner pour avoir un bon apport
Si nous remboursons à deux et que mes comptes sont saisis ça sera très rapide (vu que j'ai la somme nécessaire sur mes comptes d'épargne) mais alors nous n'aurons plus d'apport pour notre achat et du coup les conditions de prêt risquent d'être moins intéressantes

Je suis désolée de vous embéter avec mes questions mais en fait on a peur de ne pas prendre la bonne décision et avec bébé qui arrive bientôt notre stress augmente (j'ai très peur de ne pas avoir d'argent de côté pour faire face aux imprevus)

zorah0412 · 28 Juin 2014 à 13:45

Citation de: caro2244 le 28 Juin 2014 à 13:36
Merci beaucoup pour vos réponses rapides. Tout ça m'est inconnu et assez obscur j'avoue
Très bonne nouvelle si l'effacement est définitivement acquis OUI!

Nous allons donc redéposer pour apurer au plus vite. J'aimerais beaucoup que nous déposions à deux pour que ça aille vite mais je pense que mon ami ne sera pas d'accord Et cela représente un risque pour vous en cas de défaillance de remboursement

Une question me vient ; si nous redéposons à deux mes comptes (PEL et livret d'épargne) seront saisis ? Là, on va attendre l'avis de l'équipe........Mais il y a toujours un risque (minime ) que la BDF les prenne en compte....
c'est quand même bien complexe comme situation

Pour le prêt immobilier mon dilemme c'est est-ce que j'emprunte de suite toute seule ou est-ce que j'attends que les dettes soient remboursées pour emprunter avec mon conjoint ? Pouvez-vous réellement emprunter seule?
Dans le second cas s'il rembourse seul ça va prendre quelques années mais pendant ce temps je pourrai toujours continuer à épargner pour avoir un bon apport ça me semble sage...
Si nous remboursons à deux et que mes comptes sont saisis ça sera très rapide (vu que j'ai la somme nécessaire sur mes comptes d'épargne) mais alors nous n'aurons plus d'apport pour notre achat et du coup les conditions de prêt risquent d'être moins intéressantes en effet. et si vous êtes saisis, la banque le verra. Il sera d'autant plus difficile d'obtenir un prêt.

Je suis désolée de vous embéter avec mes questions mais en fait on a peur de ne pas prendre la bonne décision et avec bébé qui arrive bientôt notre stress augmente (j'ai très peur de ne pas avoir d'argent de côté pour faire face aux imprevus) ne plus avoir de liquidités en cas de besoin est un gros risque si la machine s'emballe. Personnellement, je trouve votre projet très prématuré!

Vous pouvez nous en dire plus sur le plan de votre compagnon?
Montant de l'endettement?
Remboursements fixés par la BDF?
Salaires, épargne......etc....

agathe · 28 Juin 2014 à 13:59

Oui si vous redéposez à 2 vous allez être obligée de déclarer votre épargne, ce qui n'est pas le but recherché. n'angoissez pas il ya plusieurs solutions possibles mais auparavant répondez aux questions de Zorah.

caro2244 · 28 Juin 2014 à 14:30

Pour répondre aux questions de Zora :

mon conjoint a contracté des dettes pour un montant total de : 25103e
remboursements fixés par la BDF : 155e mensuels
Effacement partiel : 14273e
Salaire mensuel : 1200e nets
+ 13e mois (et 14e mois à compter de l'année prochaine)
Epargne dont il dispose : 3000e environs (de mémoire)

depuis 2 ans il rembourse scrupuleusement, participe aux charges du foyer et épargne un petit peu, son attitude est exemplaire

pour ce qui est de notre projet immobilier, nous habitons une région où les prix sont très raisonnables et j'ai des revenus plus que confortables
donc oui je pourrais emprunter seule mais pas pour acheter la maison de nos rêves. l'idéal pour moi serait donc que mon homme rembourse au plus vite ses dettes et que nous achetions ensemble mais je crains que la BDF n'augmente pas beaucoup le montant des remboursements et du coup ça semble très long d'attendre la fin du plan surtout que les prix de l'immobilier risquent de remonter dans les années qui viennent car ici ils sont actuellement au plus bas

de mon côté je dispose de 6000e sur mon PEL et 5000e sur mon livret donc en joignant nos économies nous pourrions rembourser la dette totale si l'effacement est effectivement définitivement acquis mais dans ce cas est-ce que le mieux ne serait pas que mon compagnon redépose seul et que je lui fasse un virement pour qu'il puisse rembourser très vite plutot que de redéposer à deux ?

si nous redéposons à deux quels sont les risques concrètement pour moi si nous apurons la dette très vite ?
serais-je fichée ?

agathe · 28 Juin 2014 à 14:42

Etes vous tous les deux en CDI et depuis combien de temps.

caro2244 · 28 Juin 2014 à 14:46

oui je suis en CDI depuis 3 ans
mon compagnon a changé d'emploi récemment il est donc en CDI depuis 3.5 mois (période d'essai terminée)

agathe · 28 Juin 2014 à 14:54

reflechissez bien , il faudrait que vous gardiez une épargne pour les imprévus avec un enfant il y a beaucoup de dépenses à faire. de plus un achat immobilier ne se limite pas au montant du prèt seul, ensuite il faut penser aménagement et c'est souvent là que la gestion dérape. Prenez votre temps.

caro2244 · 28 Juin 2014 à 15:09

Merci beaucoup pour vos messages

Rassurez-vous je ne suis pas prête de prendre une décision à la légère

, nous nous laissons au moins jusque novembre pour prendre une décision car à ce moment-là bébé sera là, j'aurai repris le boulot, nous aurons un peu de recul sur nos nouvelles contraintes budgétaires etc
Mais j'avoue profiter du désoeuvrement de mon congés mat pour chercher les réponses à mes questions, préparer mon conjoint, en discuter avec lui... éventuellement essayer de le convaincre d'accepter mon aide... je sais qu'il faudra du temps

Pour lui ça a été une grande honte pendant pas mal de temps et c'est toujours un sujet sensible voire tabou...
Si je ne bouge pas il continuera de rembourser tranquillement ses dettes jusqu'à la fin du plan, par peur du changement... mais je suis convaincue qu'on peut espérer mieux et plus vite
Je suis sûrement trop pressée mais à nous deux, avec votre aide et vos conseils nous devrions trouver un juste milieu

Comailles · 28 Juin 2014 à 15:42

L'effacement est acquis si votre conjoint continu son plan.
En cas de redepot, une nouvelle CR sera calculée et il y aura effacement ou non en fonction de sa nouvelle situation.
Pouvez vous remplir ce tableau que l'on puisse avoir une vision globale de votre situation.
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.0

Il serait probablement idiot de refaire un dossier à 2 dans la mesure où ces dettes ne sont pas les votres.

zorah0412 · 28 Juin 2014 à 16:55

Je rejoins tout à fait Comailles!

Par ailleurs, le surendettement est un sujet douloureux et tabou à aborder. Nous le voyons sur notre forum tous les jours!

ne pressez pas trop votre conjoint

Accepter de l'aide quand on vit le surendettement est difficile
Se relancer dans un prêt peut représenter à ces yeux une pression difficile à vivre

Qu'est-ce-qui vous chagrine tant?
Nous n'avez pas de chambre supplémentaire pour accueillir bébé?

bisane · 28 Juin 2014 à 17:43

Citation de: agathe le 28 Juin 2014 à 13:01Pour ce qui est de l'effacement il est définitivement acquis

Point du tout !!!
Je rejoins Com.
Sauf à négocier un remboursement anticipé en y jetant toute votre épargne, ce qui ne serait pas une très bonne idée !

Je la rejoins également pour la très mauvaise idée de déposer à 2.
Ainsi que pour la nécessité du tableau !

Il me semble que l'urgence est d'attendre, et de bien accueillir le bb à venir.
Et de cagnotter d'ici la fin du plan tout ce que vous pouvez !

SkarO · 29 Juin 2014 à 08:01

Bonjour Caro,

Je rejoins les autres, si j'ai bien compris il reste 4 ans de remboursement pour votre conjoint, vraiment ça n'est pas si long et ça va vous permettre d'emprunter pour de l'immo avec un bon apport si vous pouvez épargner durant ces 4 ans.

Pas judicieux de rembourser les dettes de votre compagnon avec votre propre argent. Je ne veux pas faire l'oiseau de mauvaise augure, mais et si vous vous sépariez dans l'avenir? Vous imaginez la perte pour vous?!

Je sais qu'il est difficile de se dire ça quand tout va bien dans le couple, mais vraiment pensez-y!!!

caro2244 · 29 Juin 2014 à 14:21

Merci pour vos nombreuses réponses et avis

Effectivement si l'effacement n'est pas définitivement acquis ça serait une grosse boulette de redéposer à deux je pense

je me pose (encore !!!) une autre question ; pour mon conjoint s'il redépose seul il n'y aura que peu de changement car depuis deux ans sa situation a peu évolué (très légère augmentation de salaire)
est-ce qu'il peut suivre le plan actuel de la BDF mais anticiper ses remboursements ?
je m'explique ; il rembourse actuellement 155e mensuels alors qu'il pourrait facilement rembourser le double et donc solder ses dettes deux fois plus vite

je suppose que s'il le propose à ses créanciers ceux-ci n'y verront pas d'inconvénient et dans ce cas comment procéder ?

s'il finit de rembourser tous ses créanciers avant l'échéance l'effacement sera-t-il maintenu dans ce cas ?

oui 4 ans ça ne vous semble peut-être pas si long mais pour moi c'est une éternité ; continuer à payer un loyer alors qu'on (enfin que je) pourrait acheter ça m'agace au plus haut point, notre maison est assez grande et notre loyer est raisonnable mais ce n'est pas la maison dans laquelle je souhaite voir grandir mes enfants... bref je ne suis pas sûre de réussir à patienter encore 4 longues années mais 1 ou 2 ça me semble plus gérable donc s'il y a des solutions ou que vous avez des idées n'hésitez pas !!

agathe · 29 Juin 2014 à 15:16

Si vous règlez rapidement il est à craindre qu'un ou plusieurs créanciers fassent jouer la clause de retour à meilleure fortune.

zorah0412 · 29 Juin 2014 à 16:26

je rejoins les avis précédents.
Ne m'en veuillez pas mais je sens que vous avez des ambitions qui peuvent dépasser un surendetté.

Nous sommes tous passés par des phases très difficiles. L'idée de faire un prêt peut générer un grande panique. le surendettement marque à vie.

Je comprends tout à fait vos calculs et vos envies. Si votre conjoint a du mal à en parler, cherchez en la raison

Personnellement, je serais très mal à l'aise dans sa situation.
Sans compter que l'arrivée d'un bébé et l'amour dans un couple ne passe pas par des murs bétonnés et un jardin bien entretenu

Ce n'est que mon avis personnel et Agathe vous a justement alerté sur les risques avec la BDF

Finissez tranquillement ce plan!

BRUYERE · 29 Juin 2014 à 19:16

Citation de: caro2244 le 29 Juin 2014 à 14:21
je suppose que s'il le propose à ses créanciers ceux-ci n'y verront pas d'inconvénient et dans ce cas comment procéder ?

s'il finit de rembourser tous ses créanciers avant l'échéance l'effacement sera-t-il maintenu dans ce cas ?

Ils n'y verront certes pas d'inconvénient.. mais je rejoins l'avis d'Agathe : le risque est alors très grand qu'ils lui réclament la totalité....Y compris les sommes effacées...

La meilleure solution dans votre cas est de ne pas bouger d'une oreille

et d'épargner tout ce que vous pourrez afin de préparer dans de bonnes conditions votre projet immobilier....

bisane · 29 Juin 2014 à 20:31

Il me semble qu'il y a un principe qui n'est pas bien compris, pour ne pas dire qu'il y a un énorme malentendu...

Un plan de surendettement ne consiste en aucun cas à faire des projections financières !
Il permet à des personnes rencontrant des difficultés à rembourser leurs dettes à le faire dans des conditions acceptables, avec un éventuel effacement partiel ou total à la clé.

Votre conjoint continue à bénéficier d'un plan, alors que, visiblement, il a bénéficié d'un retour à meilleure fortune, qu'il n'a pas signalé !

Quoi que vous fassiez en de telles circonstances risque de se retourner contre vous !

Faites profil bas, cagnottez autant que vous le pouvez, et

pour que le plan arrive à son terme sans souci, et que vous puissiez, dès lors, partir sur des projets réalistes !