CB normale, sans découvert autorisé, mais plus une electron

Démarré par elianor, 20 Octobre 2014 à 22:53

« précédent - suivant »

0 Membres et 1 Invité sur ce sujet

Événements liés

zorah0412

Citation de: elianor le 21 Octobre 2014 à 23:04
C'est ridicule ! avoir 30 ans et se comporter ainsi...




rien n'est ridicule ;)


que ce soit à 20,30, 40 ans ou au delà!


L'important est de prendre conscience qu'on va dans le mur et d'agir.


Ce que vous semblez très bien faire.


Même si tout reste fragile, engager la démarche qui est la vôtre est un pas vers une solution ;)
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

elianor

Et là je me dis 'MERCI INTERNET'.

Parce que sans ça on serait tous seuls dans notre coin. Et ce forum permet à des gens disponibles comme vous de nous soutenir et de nous aider, et c'est vraiment, vraiment appréciable. Mille mercis.

Cette démarche n'est pas simple : arrêter de nier la réalité, ce n'est pas facile.

Le jour où la psy m'a dit que j'étais comme une alcoolique qui demande un dernier verre, alors que c'est jamais le dernier, je lui ai ri au nez en lui disant qu'elle exagérait. Aujourd'hui, je me rends compte que je suis exactement cela. J'en aurai versé des larmes pour en arriver là !

J'ai refusé jusqu'ici en disant que j'étais assez grande. Mais en fait je me comportais comme une môme de 4 ans en train de faire un caprice. Mon rêve actuellement, c'est de m'acheter un cooking chef, oui, le robot à 1300€ neuf. Je l'ai cherché d'occasion, et ne l'ai trouvé que très cher. Je n'ai pas les moyens mais cette lubie fait que si je l'avais eu, même à 700€ -que je suis loiiiiin d'avoir- sous la main, je l'aurais acheté.
Aujourd'hui, je me dis que c'est pas vital, et que je dois le noter comme un objectif : rembourser d'abord, et avec les sous de noel, des anniversaires, mettre de côté, et l'acheter une fois que j'aurai l'argent. Economiser en somme. Un mode de fonctionnement normal pour tout un chacun, mais pas pour moi. C'est la première fois que je fais ça et à la fois, ça va rendre ce robot encore plus merveilleux quand je l'aurai (quand bien même ce sera dans 2 ans !) parce qu'il ne sera associé à aucune frustration, à aucune angoisse, puisque je l'aurai payé avec des sous que j'aurai, et non avec un emprunt quelconque.

C'est cela qui est difficile non pas à comprendre, mais à digérer et à appliquer.

Comailles


zorah0412

Votre psy m'a l'air très bien!  ;)


j'ai le même à la maison!  :D :D :D :D


Très pragmatique ;)
Et bravo pour l'avancement bbbo
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

elianor

Bonjour à tous !

J'ai encore quelques questions pour le dossier (eh oui, si on en résout une, une autre apparaît ! ah !).

D'abord, j'ai eu ma psy au téléphone, qui m'a fait le courrier vendredi. Le temps que la secrétaire le tape et me l'envoie... Elle a été très réactive, c'est génial !

Sinon je suis en train de mettre les documents des charges fixes et des charges exceptionnelles.

Dans les fixes j'ai mis :

- EDF
- eau
- internet + téléphonie
- transports de mon mari et ma fille puisqu'ils utilisent les transports en commun --> 1ère question : moi je ne circule qu'en voiture, comment je fais entrer l'essence en frais fixes ???
-
école de ma fille (elle est en école privée --> 2ème question : ça compte ? elle ne mange pas à la cantine, c'est sa grand-mère qui la garde tout le temps, mais l'école nous coûte tout de même 70 € / mois !)
- les mutuelles
- les assurances (auto + habitation)

Dans les charges exceptionnelles j'ai mis :
- le changement du pare-brise non remboursé par l'assurance (700 euros !) au mois de mai
- le solde de ma précédente assurance auto en février (642,49 €) en février (suite à un accident en torts partagés, mon assurance m'a fait passer ma mensualité de 81€ /mois à... 236 € / mois \o/)
- la réparation de mon téléphone que ma fille avait fait tomber (295 € tout de même)

Est-ce que cela vous paraît correct ?

3e question : nous avons un syndic bénévole, puis-je demander, comme c'est stipulé sur la pochette, un relevé des dernières charges ? Dois-je l'inclure dans les charges fixes ?

4e question : dois-je mentionner que nous avions réussi à mettre un peu d'épargne de côté et que nous avons dû tout vider ? (PEL + le compte de ma fille...)


Merci pour vos réponses ! Et pour votre soutien.

agathe

#30
La réparation de votre téléphone personne je n'en parlerais pas.

la BDF applique un forfait pour vos charges fixes après c'est à vous de prendre sur votre capacité dé remboursement.

Les charges exceptionnelles sont les factures en retards autre que celles des charges fixes opus devez faire entrer dans les charges fixes les frais de transport en les détaillants.

Pour les charges de votre domicile vous devez mettre ce que vous réglez mensuellement.

C'est dans votre lettre de saisine qu'il faudra parler de vos efforts financiers

elianor

Bonjour agathe, merci pour votre réponse.

Je suppose que la capacité de remboursement est celle qui apparaît dans mon tableau. Néanmoins, je ne comprends rien aux cases en jaunes :s Je suis désolée de ne pas comprendre quelque chose d'aussi élémentaire...

Le forfait qu'applique la BDF est variable selon les départements si j'ai bien compris, c'est bien cela ? où peut-on trouver le forfait qu'ils appliquent ?

Du coup, clairement, quelqu'un pourrait me dire :

- quelle est ma capacité de remboursement ? (sur le tableau)
- il y a un truc avec des mois mais cela m'échappe encore plus...
- au final, comment s'effectue le calcul de la banque de france ?



agathe

D'après le tableau votre capacité mensuelle est de 949 euros.
Le calcul effectue par la Commission est fort bien expliqué dans le tableau.
Les commissions ou le forfait peut être supérieur se situent dans les grandes villes ou les loyers sont très chers.

BRUYERE

Citation de: agathe le 26 Octobre 2014 à 15:30
D'après le tableau votre capacité mensuelle est de 949 euros.

A rajouter à votre mensualité immo
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

elianor

J'ai modifié quelque peu mon tableau, je vous le ferai passer quand j'aurai terminé totalement. Mais si j'ai tout compris, avec un plan, on devrait pouvoir s'en sortir en gardant notre appartement ? Et ma voiture tant qu'à faire. Je me fiche de vendre tout le reste...

BRUYERE

Vous avez en effet la capacité financière de rembourser en moins de 8 ans tous vos crédits hors immo ce qui vous permettrait effectivement de conserver votre appartement ;)
il vous faudra cependant vous préparer à une révision sévère de vos habitudes budgétaires..

pour la voiture, on ne peut pas vraiment savoir ce que va préconiser la BdF... 
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

elianor

Tout rembourser en moins de 8 ans ce serait bien en effet.

De toute façon comme je le disais précédemment, la coupe budgétaire est déjà faite... on n'achète plus rien, on ne part pas en vacances... on a un toit sur la tête et une fille en bonne santé, c'est l'essentiel. Je pense que beaucoup de gens ont une situation pire que la nôtre...

Je vais déjà donner ce dossier et on verra après. Mais il faut reconnaître que, si la décision a été tardive et difficile à prendre, je me sens soulagée de l'avoir fait, et plus apaisée.



BRUYERE

Citation de: elianor le 26 Octobre 2014 à 17:28
Tout rembourser en moins de 8 ans ce serait bien en effet.

De toute façon comme je le disais précédemment, la coupe budgétaire est déjà faite... on n'achète plus rien, on ne part pas en vacances... on a un toit sur la tête et une fille en bonne santé, c'est l'essentiel. Je pense que beaucoup de gens ont une situation pire que la nôtre...

Je vais déjà donner ce dossier et on verra après. Mais il faut reconnaître que, si la décision a été tardive et difficile à prendre, je me sens soulagée de l'avoir fait, et plus apaisée.


Vous êtes dans une bonne dynamique ..  ;) Soyez sûre que vous avez désormais pris les bonnes décisions  ;) ;)
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

elianor

Je vois d'ici mon père se pavaner en me disant 'depuis le temps que je te le diiiiiiiiiiis', et malgré tout, il a toujours accepté de me prêter de l'argent quand j'en avais besoin (pour le pare-brise par exemple... bon ma dette a bien augmenté aussi ahah).


elianor

Coucou à tous !

Bon voilà, demain je vais déposer qui est enfin complet (il ne manque que l'estimation de l'appartement...).

Du coup... je stresse beaucoup en attendant qu'il soit passé en commission car avec tous les frais que nous prend la banque, nous ne pouvons pas honorer nos crédits.
Ce mois-ci je ne peux ni honorer le crédit de la voiture ni l'immo...

Mais l'immobilier, comme c'est la banque qui prête, je sais qu'elle va le faire passer. Sauf que derrière les charges ne passeront plus et on aura des coupures... ça sera juste la cata.
J'ai beau l'expliquer à la banquière, elle ne veut rien entendre, et c'est vraiment pénible.
J'ai vendu mon téléphone et ma tablette pour payer les charges de l'immeuble et l'école de ma fille ainsi que le plein d'essence... Ce n'est pas très reluisant tout ça... enfin bref voilà...

Du coup, est-ce que c'est grave grave grave si on prend disons max 3 mensualités de retard (le temps que le dossier soit passé en commission?) ?

Si on n'avait pas 300€ de frais par mois (dont une bonne partie indue), on s'en sortirait peut-être.

La banque de France peut-elle prendre des sanctions contre un établissement bancaire qui a pris des frais de manière illégale ? Quel pouvoir a-t-elle de ce côté-là ?

Merci pour vos réponses !

bisane

Vous n'avez pas ouvert un compte sain ?  :o ???

La BDF elle-même ne peut prendre aucune sanction.
Si vraiment vous pensez que ces frais sont illégaux (il faut vraiment être sure de vous), il faut en demander le remboursement en RAR, et éventuellement saisir le médiateur de votre banque si la réponse est négative.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Comailles

Et évitez de piocher dans les revolving ;)

agathe

Si vous voulez que votre dossier soit pris en compte faites estimer au plus vite votre appartement, votre dossier est incomplet.

elianor

#43
@bisane :

mon mari a un compte seul
j'ai un compte seul
--> dans la même banque (banque A)

nous avons un compte joint dans une autre banque (banque B)

la banque B nous a prêté pour le crédit immo donc nous avons fait rapatrier nos salaires là-bas. Tout se passait bien avant que je ne pète un plomb et dépense trop. Nous avions laissé les prélèvements des crédits revolving sur mon compte de la banque A et tous les mois je faisais des virements. Mais quand il n'y a plus assez de sous, les prélèvements sur la banque A ont été impayés, frais frais frais. Il ne me reste qu'un chèque impayé dans cette banque A.

C'est cette banque qui nous a pris le plus de frais (environ 2000€). Exemple de frais illégaux : j'ai eu 5 chèques impayés. A chaque fois des frais de rejet entre 20 et 50€, + la déclaration à la banque de France (18.90e) + la levée d'interdiction pour mon mari (18.90euros) or ces frais sont censés faire parti du montant du rejet donc ils n'avaient pas à être prélevés. D'autre part, pour le dernier chèque impayé, il a été présenté une fois puis refusé (50€), j'ai laissé l'argent sur le compte pour le bloquer, la banquière a dit que ça passerait (mais je n'avais pas encore reçu le papier de régularisation), entre temps des prélèvements se sont présentés qui n'ont pas été honoré mais par contre les frais ont bien été pris du coup elle a rejeté le chèque une seconde fois (tout ça en 1 semaine) donc re 50€.

Il a été présenté une 3 fois 1 semaine après, re rejeté donc re 50€. Or la loi stipule clairement qu'un chèque ne peut faire l'objet de frais de rejet une seule fois même s'il est représenté plusieurs fois pendant un mois. Donc là déjà, juste sur une période de 3 semaines, on est à plus de 200€ de frais illégaux. Au mois de mai nous avions fait une demande de reprise des frais bancaires (321€ pour le mois de mai seul) et la banque nous a accordé un 'geste commercial'.

Or nous voici en novembre et toujours rien ! On ne sait ni la date ni le montant. J'ai croisé ma banquière la semaine passée qui m'a dit qu'on devait 'repasser en commission'. Le but pour nous était de fermer mon compte dans cette banque A histoire de ne plus avoir de frais. Sauf qu'à cause de ce chèque je ne peux pas.

Dans la banque B, nous avions largement remonté la pente, même si c'était difficile, jusqu'au mois dernier où ma banquière a fait des rejets de prélèvements alors qu'il y avait les sous sur le compte et m'a pris au total 306 € de frais (de quoi payer laaaargement nos prélèvements) dont 120 totalement indus.

Mais elle est absolument incapable de s'expliquer. Tout ce qu'elle trouve à dire, c'est : "si j'ai rejeté des prélèvements c'est pas par plaisir c'est qu'il y a eu d'autres opérations en même temps'. Or, elle est incapable de me dire lesquelles. Sur le relevé de compte, à date de valeur, il n'y avait rien en même temps. Ces frais sont totalement indus et en plus de prendre des frais chez eux, nous en prenons aux sein des organismes. Nous n'avons même pas pu payer l'école de ma fille... la honte :s

Pour terminer : ouvrir un compte sain... j'avoue que je n'ai pas osé. Je me disais que la Banque de France n'apprécierait pas la démarche. Je devrais le faire ?
D'abord parce que je suis fichée FICP et interdit bancaire, mais pas mon mari. Donc lui pourrait ouvrir un compte 'sain'.

Pour les frais, nous avons entamé des démarches auprès du médiateur de la banque A, nous attendons sa réponse. Ainsi qu'auprès de la DGCCRS et de l'AFUB.

@ Cormailles : je ne risque pas de piocher dans les revolving, vu le retard que nous avons, les réserves sont gelées (une très bonne chose en soi).

@ agathe : inutile que j'y aille aujourd'hui donc ? Appeler un agent immo pour une estimation est un cap difficile à franchir ^^' cela prend combien de temps habituellement ?

elianor

Re !

Donc j'ai appelé la Banque de France.

J'ai demandé s'ils pouvaient me tenir rigueur d'ouvrir un autre compte pour mon mari histoire qu'on reparte sur des bases plus saines. Non. Le compte est donc presque ouvert maintenant.

Cet après-midi un agent immobilier vient estimer l'appartement. Je n'ose pas lui dire que c'est pour la commission :s Du coup, je pense dire que mon mari a une opportunité professionnelle assez loin et qu'on partirait mais qu'on doit d'abord si c'est possible. Qu'en pensez-vous ?

D'autre part, la Banque de France m'a dit que la prochaine commission était jeudi prochain mais qu'ils arrêtent les dossiers 4 jours avant soit lundi. Donc ça lui paraissait difficile pour cette commission mais la suivante est le 4 décembre ce qui semble plus envisageable. Bref l'agent passant tout à l'heure, je vais lui demander si elle peut me faire un écrit ce soir histoire que j'apporte le dossier demain, car il est complet pour le reste.

Merci encore pour tous vos conseils avisés.

agathe

Vous n'avez pas à vous justifier pour la mise en vente mais demander que le prix soit au prix du marche voir en dessous.

elianor

Bonjour agathe,

merci pour cette réponse. Par contre je ne comprends pas trop pourquoi il devrait être en-dessous du prix du marché...

agathe

En ce moment beaucoup de produits en vente, il va falloir essayer de vendre votre bien surtout si vous n'avez aucun mandats de vente datant de votre moratoire.

elianor

Voilà l'agent est passé.

Elle m'envoie son estimation demain par mail mais elle l'estime à 162000 euros commission comprise donc on y perdrait au bas mot 20000€ + les intérêts du crédit qu'on a payéS donc 6000€ de plus.
Ce serait donc une mauvaise opération de nous obliger à le vendre, étant donné nos salaires.

Donc si j'ai tout compris, dans le cas où on ne nous obligerait pas à le vendre, on mettrait en place ce que l'on appelle un moratoire c'est bien cela ?





agathe

Vous ne l'avez pas mise en vente pendant votre précédent moratoire, il va déjà falloir être recevable. Après l'orientation ne va pas changer, la vente de votre bien sera demander puisque votre situation n'a pas changé de façon significative.
actuellement les ventes se font moins bien qu'il y a deux ans et pour un coup nettement inférieur.
Accrochez vous à avoir la recevabilité.

Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures imposées, RP (Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de courriers), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement, huissiers et saisies