Depot de dossier surendettement ou pas?

[bouba]

Bonjour,
voila je suis nouvelle sur ce forum, mais cela fait plusieurs semaines que je viens puiser des informations, merci.

Nous sommes à la tête d'une tribu de 4 loulous (16, 13, 9 et 5ans), mais depuis fin 2015 notre situation financière ne cesse de se dégrader.
Nous n'avons aucun retard de payement, ni découvert mais c'est de plus en plus serré.

En 2010 nous avons souscrit un prêt pour acheter notre maison, nos revenus était bien supérieur à ceux d'aujourd'hui, pour vous dire à l'époque en 5 minutes d'entretien avec la conseillère on aurait pu avoir un crédit de plus de 300 000€, mais on a refusé on a juste pris la somme qu'il fallait pour la maison et les travaux. Entre temps, la famille s'est agrandie, et au fil des années les aides et autres versements diminuent. 
De plus mon fils ainé fait un apprentissage et depuis l'APL a fondu.

J'ai vu une assistante sociale qui me conseille de déposer un dossier de surendettement, et j'ai pris contact avec une monsieur de l'association Crésus.
Il m'a conseillé d'envoyer un courrier en RAR à notre banque principale pour voir si elle pouvait faire un geste avant le dépôt de dossier! chose que j'ai faite, elle nous a laissé un message ce matin, nous conviant à un rendez vous.

J'ai rempli les 1ers renseignements du tableau, mais est ce que je dois faire figurer les revenus d'apprentis de mon fils?

Merci pour votre soutien, votre aide.
Bien cordialement
Bouba


J'ai enfin compris, pff quand on est blonde, j'ai donc mis le bon tableau avec les revenus de mon fils que j'ai noté dans la ligne RSA mais je n'ai pas arrivé à changer RSA en revenus fils. merci

[agathe]

Sî vous mettez votre fils à charge il faut mettre ses revenus.
Dans un premier temps allez voir votre banquier et renégociez votre pret immobilier, les taux sont très bas vous pourriez avoir un abaissement de la mensualite significatif.
46 euros par mois pour les ordures ménagères, c'est vraiment beaucoup.
Vous pourriez changer votre abonnement internet pour beaucoup moins par mois, il y a des offres inférieures à 20 euros.

[bouba]

bonjour,
46 € par mois pour les poubelles, c'est effectivement beaucoup mais nous sommes 6 et la CCOM taxe à hauteur de 45€ par personne et par semestre, pff!!! A partir de juillet 2016 nous serons taxé à la levéee, théoriquement cela devrait revenir moins cher, mais pour le savoir il faudra attendre janvier 2017.
Le forfait internet comprend la ligne fixe, internet et un mobile, nous sommes en rase campagne et il est difficile d'avoir internet, nous avons l'abonnement le moins cher pour l'offre chez Or...;
Il faut savoir que nous ne demandons rien à notre fils, il paye juste son abonnement de bus, et surtout je ne voudrais pas qu'il soit obliger de "payer" nos erreurs. Il est rémunéré 350€ en moyenne par mois. Mais l'assistante sociale m'a dit qu'à partir de septembre il aura plus car il sera en seconde année d'apprentissage et de ce fait la CAF recalculera à la baisse nos allocations.
Nous attendons le rendez vous avec la directrice de notre banque, en réaction à l'envoi de la lettre en RA suite aux conseils de Mr " CRESUS".
Crdlt, bouba

[agathe]

Meme sî vous ne demandez rien à votre fils sî vous le mettez dans les personnes à charge il faut mettre ses revenus, de plus pour le fisc que faites vous ?, sî vous le déclarer à charge il faut que celà soit identique pour le dossiér.
Tentez de voir d'autres fournisseurs pour la téléphonie.
N'oubliez pas en ce moment les taux sont un peu au dessus de 1% et vous n'avez pas de retard, essayez de renégocier.

[BRUYERE]

Bonjour Bouba,

Vous avez déjà bien rempli le tableau, merci !!!

Par contre, vous notez 2015 pour l'année de souscription du crédit immo, alors que dans votre post vous parlez de 2010 ? Quelle est la bonne date ?

Vous n'avez aucun découvert bancaire ?

Voici pour commencer un message d'accueil avec des conseils pour reprendre la main sur votre budget

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[feufolette]

Meme sî vous ne demandez rien à votre fils sî vous le mettez dans les personnes à charge il faut mettre ses revenus, de plus pour le fisc que faites vous ?

vu qu'il est mineur il est forcément à charge des parents sauf émancipation, et pour info les salaires des apprentis sont non imposables à hauteur de 12 fois le smic mensuel, soit 17490 € pour 2015 et 17599 pour 2016 sauf révision à la hausse du dit smic en 2016.

Ses revenus sont  peut être à déclarer à la bdf (? !  ) mais pas aux impôts

[bouba]

Effectivement aux impôts il n'est pas déclarable, il avait - de 1000€ pour 2015,
pour le crédit immo il a été souscrit en 2010, mais renégocié en 2015, lorsque les taux avaient baissés.
non nous n'avons pas de découvert bancaires.j'ai rendez vous jeudi matin à la baque, mais la directrice vient de me dire qu'il n'y a que très peu de solutions!! A voir lors du rendez-vous.
Merci

[BRUYERE]

pour le crédit immo il a été souscrit en 2010, mais renégocié en 2015, lorsque les taux avaient baissés.

Donc, il faudrait modifier avec la date de souscription initiale..
S'il vient d'être renégocié, pas sûr qu'une nouvelle négo soit possible..là votre mensualité est tout à fait raisonnable 

Effectivement je ne vois pas trop ce que votre banque pourrait vous proposer 

[bisane]

N'oubliez pas en ce moment les taux sont un peu au dessus de 1% et vous n'avez pas de retard, essayez de renégocier.

Heu... tu rêves un peu debout, là, non ? 



Les autres prêts sont des prêts travaux ?

[agathe]

Non je ne rêve absolument pas, renégociation immobilière en cours de ma fille taux 1,08 et nous 1,4. Bisane arrête de douter dans deux établissements bancaires différents.

[catsen]

Bonjour,

Pour quelles raisons vos revenus ont ils baissés? est durable?

Pensez vous reprendre un emploi, votre petit dernier peut aller à l'école?

Je pense que vos assurances sont élevées

Normalement tant que votre plus grand ne perçoit pas plus de 885 € il sera compté à votre charge pour les allocations familiales, prenez contact directement avec la CAF pour avoir les bonnes réponses

[bouba]

Bonjour,
Merci à vous tous pour vos réponses.
Alors nos revenus ont baissés quand mon congés parental d'éducation a pris fin, et à chaque nouvelle revalorisation de la CAF, lorsque mon fils a commencé son apprentissage en octobre 2015.
Je pense qu'en septembre la  CAF va encore réévaluer nos droits, et oui  Catsen, j'ai demandé à la CAF, tant qu'il est apprentis il est compté à notre charge mes ses revenus comptent dans les revenus du foyer (même si on ne lui demande pas de nous aider), comme il est mineur.
Ma dernière est scolarisée, il n'y a pas de périscolaire, pas de nounous dans le secteur, mon fils de 9 ans a un handicap neurologique, mais pas assez important pour une reconnaissance MDPH (son neurologue a refait un dossier car aggravation des troubles mais en attente ??) mais qui nous cause pas mal de soucis dans la vie de tous les jours et surtout pendant les grandes vacances car il n'a pas de médication à cette période , la famille la plus proche vit à 800km, et avec l'assistante sociale on a bien vu que mon salaire passerait dans les frais de garde et URSSAF, à moins de trouver un travail avec un gros salaire, nous sommes en rase campagne.
Je entrepris des démarches pour devenir nounou, mais la maison est en travaux, il y a la médication de mon fils, et mon fils qui demande beaucoup d'attention donc selon la PMI, ce n'est pas possible pour le moment.
Bruyère, j'ai modifié le tableau, j'ai donc mis la date de souscription initiale.
Bisane, les autres prêts sont un prêt travaux, un prêt qui a servi a finir les travaux mais qui est passé en perso à la banque, un prêt à taux zéro pour la chaudière bois, un prêt vert/travaux et un prêt ou l'on s'est litérallement fait avoir comme des bleus pour un appareil qui purifie l'eau pour celui là je n'ai pas de taux mais si mes calculs sont bons il flirte avec les 10%.
Pouvez vous, s'il vous plaît me dire si j'ai bien compris , selon le tableau notre capacité de remboursement serait de 656€?
Actuellement nous remboursons plus de 1000€.
Bien cordialement.
Bouba

[bouba]

Pour ce qui est des assurances, nous avons déjà arrêté une, diminuées 3 mais la plus chère reste l'assurance des prêts 80€ par mois et selon la banque elle est basée sur le capital d'emprunt de départ, mais en fonction du rendez vous de jeudi je vais voir pour en changer s'ils ne veulent pas revoir le point de l'assurance.
Merci
Crdlt

[bisane]

Merci de joindre le bon tableau à votre 1er message.

Pouvez vous, s'il vous plaît me dire si j'ai bien compris , selon le tableau notre capacité de remboursement serait de 656€?

Vous avez bien compris, oui !

Bonne négociation ! 

[feufolette]

Non je ne rêve absolument pas, renégociation immobilière en cours de ma fille taux 1,08 et nous 1,4. Bisane arrête de douter dans deux établissements bancaires différents.

sauf que le dossier d'une famille avec 4 gosses et des relevés bancaires où commence à apparaître une situation de trésorerie tendue doit être assez différent des votres. Et même à revenu égal,  le reste à vivre pour 6 est différent de celui d'un couple de retraités....


Les taux cadeaux sont accordés aux "très bons dossiers" vu la durée du prêt immo et l'inconnue quant à la stabilité des taux de refinancement bancaire. 






ça peut se tenter via courtier spécialisé mais fô vraiment pas trop rêver quant au résultat . Parce qu'une fois annoncé à sa banque qu'on va déposer un dossier bdf, pour lui demander une renégo du prêt immobilier on s'est déjà torpillé 





 

[bisane]

ça peut se tenter via courtier spécialisé mais fô vraiment pas trop rêver quant au résultat .

Rien qu'avec les frais, ça devient tout de suite beaucoup moins intéressant ! 

[feufolette]

et oui, mille pardons, j'oubliais le super taux zéro de la bdf....


encore faut il que le dossier passe ce qui nous ramène aux chances  quasi-zéro d'acceptation 

[bouba]

Bonjour Feufolette, Bisane et autres intervenants,

pour ce qui est du courtier nous avons tentez( plusieurs fois ces derniers mois) mais le reste à vivre est trop faible, de plus nous n'avons pas d'hypothèque et du coup le ratio est trop faible, ils ne veulent pas prendre de risque.

Quant à notre banque, ils ne savent pas qu'on envisage de déposer le dossier, d'ailleurs ils nous ont contacté il y a pas longtemps pour nous proposer un nouveau crédit !!! et oui "mais vous ne faites pas partis de nos clients à soucis"" bref, à voir j'en saurais plus aprés le rendez vous avec la directrice.
Feufolette pourquoi dites vous "et oui, mille pardons, j'oubliais le super taux zéro de la bdf.... "
Bien à vous
Cordialement

[bisane]

Merci de joindre le bon tableau à votre 1er message.

Est-ce le cas ?

Feufolette pourquoi dites vous "et oui, mille pardons, j'oubliais le super taux zéro de la bdf.... "

Un plan de surendettement ramène souvent les taux au plus bas...

[BRUYERE]

bref, à voir j'en saurais plus aprés le rendez vous avec la directrice.

Encore une fois, je ne vois pas trop ce que votre banque pourra vous proposer à ce stade..Surtout ne vous lancez pas dans une opération de type rachat de crédit ....

[bouba]

Alors le rdv à la banque n'a pas donné de grands résultats, une diminution d'environ 80€ mensuels . Elle nous conseille un regroupement de crédits, ou un dépôt de dossier Bdf . Que faire??? Pourquoi dites vous qu'ilfaut éviter le rachat de crédit? Théoriquement j'ai modifié et joint le tableau sauf erreur ou fausse manipulation de ma part.crdlt.

[Vicky]

Pourquoi dites vous qu'ilfaut éviter le rachat de crédit?

Tout simplement parce que sur le forum il y a de nombreuses personnes qui ont eu recours au rachat de crédit et que ça n'a pas solutionné leur problème. Quelques temps après elles ont du déposer un dossier BDF.

A votre place je ne me poserais plus trop de questions, d'autant que vous avez aussi vu une assistante sociale et Crésus qui vous ont également dit de déposer un dossier BDF.

Certes, ce n'est pas quelque chose qu'ont fait de gaieté de coeur, et c'est vrai qu'à ce stade on se pose 1001 questions, mais quand faut y aller, ben faut y aller

[agathe]

Un rachat de credit vous enfoncera un peu plus dans quelques temps.
Un dossiér vous permet de reprendre votre gestion en main avec les taux de vos credits au plus bas (ce que vous ne trouverez pas ailleurs).
C'est effectivement dur de deposer, mais vous pas trop le choix, apres il faut vous dire qu'une fois la recevabilite acquise tout devient plus facile.

[bouba]

ok merci pour les explications,

Mr Crésus m'a dit d'envoyer le courrier à la banque et d'attendre pour le dossier, il n'est même pas constitué à l'heure actuelle.

Ce qui me fait le plus peur dans ce dossier c'est de risquer de perdre notre maison, c'est tout ce que l'on a, on y a mis nos "tripes" pour la retaper.

C'est dur je sais que nous sommes très nombreux dans cette situation, et franchement avant de ter ce forum je pensais qu'il y avait que quelque rare cas de surendettement mais malheureusement non.
Je ferais le point ce soir avec mon mari, et je pense que je vais recontacter Mr Crésus.
Quelle est la meilleure solution pour estimer sa maison?
Pour la renégociation du taux, on passerait éventuellement de 3.16% à 2.8%, de plus la directrice ne peut pas m'en dire plus, il faut qu'elle voit s'il y aurait d'autres solutions rentables?perso je n'y crois pas, elle ne savait même pas que j'avais vu la conseillère 3 semaines plus tôt, en fait elle m'a donnée les mêmes infos et simulations.pour elle, le reste à vivre est trop faible, mais ça je le constate tous les jours.

Elle propose de contacter une personne de chez Eli..e Cr...t, pour une simulation, et elle me recontacte milieu de semaine prochaine.

J'ai demandé pour l'assurance de prêt qui est de 81€ mensuel, c'est calculé sur le capital emprunté au départ, elle ne peut pas changer.

Pour internet nous sommes engagés jusqu'en décembre 2016., donc nous commençons à nous renseigner et nous changerons des la fin de l'engagement.

Merci mille fois à tous pour votre soutien,vos réponses,  vos informations qui valent de l'or surtout quand on est perdu.

Cordialement

[bouba]

Pour celles et ceux qui ont déjà leur plan, serait il possible, s'il vous plaît,  d'avoir des idées de comment cela se déroule?
comment vit-on avec un plan? c'est la grande inconnue pour nous et franchement cela me terrifie.

Je dois dire que nous ne nous permettons rien, pas de restos, pas de vacances, que du système D.
Nous faisons quasi tout nous même, n'achetons rien d'indispensable.
Est ce que ça va être encore plus dur??
Franchement ce n'est plus 1000 et 1 questions qui trottent dans ma tête mais beaucoup trop.
Merci
Bonne journée