appréhender un refus pour "mauvaise foi"

Démarré par Walkingdettes, 21 Juillet 2017 à 16:39

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Walkingdettes

Bonjour,

ça fait des semaines que j'essaie de cumuler un maximum d'infos sur le net et notamment sur ce forum que je trouve excellent et je suis en admiration devant tant de dévouement de la part des modérateurs, administrateurs et intervenants!

J'essaierai d'être bref:

la spirale de l'endettemet et comment on s'y engouffre, je pense que tous la connaissent...

les raisons des premiers credits étaient un salaire trop bas pour faire face à une séparation en 2004 et essayer de ne pas faire sentir trop les conséquences à mes deux enfants sur le plan matériel (sentimentalement c'était assez dur!)

ceci plus des mains un peu percés (non, je ne cherche pas à me déculpabiliser) ont fait que je m'enlise dans cette spirale depuis 15 ans...

et pourtant, on aurait pu croire en une belle opportunité, quand mon patron m'a sauvé avec un prêt en fin 2012 et les remboursements se faisaient indirectement à la place d'une augmentation (il va sans dire, que c'est lui qui en sort gagnant au finale!...)

Puis des etudes de mes deux enfants - des formations spécialisées - notamment pour mon fils qui a le syndrôme d'Asperger dont la prise en charge est quasi inexistant en France, donc école privé, thérapies non-remboursés etc, jusqu'à sa majorité j'avais des AAH mais depuis (donc 3 1/2 ) il est passé en pôle adulte et plus rien, ma fille fait des études des métiers du tissu à Bruxelles.

puis il n'y avais plus les "extra-sous"- que j'ai pu me faire avant en travaillant les WE et les soirs par exemple! - donc, rebelote dans les crédits, autant plus que je suis tombée dans le piège d'une histoire "d'amour" sordide et abusive ( et très cher au final!)

puis un rachat debut 2016 auprès de So....o mais pour l'avoir, j'ai tu deux crédits sur un autre compte...

- précisément les remboursements de ces deux crédits - ont fait que sos peu j'ai donc repuisé dans les revolving qui auraient en fait dû être clôturé d'après les lettres de remboursement  que jai signées et qui ont été envoyé par l'organisme de rachat même...

...et maintenant j'ai donc voulu faire des reports de mensualité et ils se sont empressés de me contacter pour me proposer un autre rachat:

- donc So....o - mais après envoi du dossier, il y a eu refus (message reçu avant hier) - et quand j'ai demandé la raison, on m'a répondu au téléphone que la maison se reserve la liberté des décision sans donner les raisons! - l'ironie est, qu'après rachat la mensualité aurait été presque la même - certes sur une durée plus longue...

- et Co....is, (eux, qui font partie de ces trois qui m'ont donc refait le crédit après le rachat par So...co et eux m'ont fait le même coup la semaine dernière - même scénario, proposition de rachat préaccepté et à l'étude refus du crédit!)

J'ai essayé de contacter UDAF, mais ils ne sont pas "compétent" en la matière et raccroché au nez et il n'y a pas de Crésus à Nice!

Donc, il ne me reste plus qu'à envisager le montage du dossier BdF...

MAIS - j'ai le soupçon, que ces deux organismes m'ont miroité le rachat pour avoir des donnés en main qui pouraient prouver que je n'ai pas donné tous les infos quant aux crédits en cours! ce qui à mon avis ne marchara pas pour le deuxième, puisqu'ils ont fait preuve de mauvaise foie eux-même en ne clôturant pas mon compte/crédit (je n'avais qu'à appeler, sans aucune démarche administratif, le virement a été fait)

néansmoins rien que pour le dossier So...co, je me demande si c'est la peine de monter un dossier, ou si c'est compromis d'avance pour "mauvaise foi"?

en tous les cas, vu ma situation, je dois agir maintenant et d'après ce que j'ai pu lire ici, je devrai donc commencer par faire opposition au prélèvements à la banque et en écrivant aux organismes selon la lettre type (expliquer la situation, proposer un montant diminué)

L'inscription au FICP sera fait d'office, je présume? si ce n'est par la BDF au dépos du dossier, ce sera fait par les organismes en cas de refus?

Combien de temps jusqu'à ce que les organismes peuvent avoir une saisie de mon compte?

(je n'ai rein d'autre, je suis locataire dans du très ancien et ma voiture tombe en morceaux...)

J'ai joint le tableau rempli au mieux.

Je demande pardon pour mon mauvais français, je ne suis pas française...

et puis:

Merci d'avance pour me conseiller

"Une banque vous prête un parapluie quand il fait beau et vous le reprend quand il pleut." (George Bernard Shaw)

Smilysoul

#1
Bonjour,
Tout d'abord être surendettée ne vous empêche pas d'avoir de l'humour et j'aime bien votre clin d'oeil à une série via votre pseudo  ;D  !
Oui vous serez fiché par la BDF dès le dépôt de votre dossier ...
Le montant de l'aide financière pour votre fille ne sera pas pris en compte, il faut donc le retirer de votre tableau ...
La plupart des surendettés ont ''omis'' de déclarer des crédits pour en obtenir un nouveau ...
Quant aux premières choses à faire, il faut effectivement commencer par révoquer vos prélèvements  ;)
De quand date l'obtention de votre dernier crédit ?

L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

Smilysoul


1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

Walkingdettes

merci pour la réponse si rapide, smilysoul - et oui, cette série (et tant d'autres offres de ce fournisseur d'anaesthésiant émotionnel du Web) me permet en ce moment de m'évader si ce n'est faire un peu (beaucoup) l'autruche... le clin d'oeuil pour le pseudo venait donc tout seul...  ;)
- mais "l'âme qui sourit" est bien plus positif et je me demande si ce ne serait pas mieux pour le moral de se tourner vers plus poétique?

Merci aussi pour le lien, j'avais commencé à me frayer un chemin à travers, mais il y en a tellement... pour des semaines... à lire!

et en suivant vos conseils:

Je vais donc commencer par retirer le montant pour ma fille, et je pense le mieux est de demander à mon ex-mari de lui verser la pension directement, ainsi il y a mon fils qui sera avec moi (ce qui est physiquement le cas) et le père prend en charge la fille ce qui baisserait mes revenues de ce montant d'un côté mais aussi les charges de l'autre?

et prochaine étappe: révoquer les prélèvements
(mon dernier crédit date de l'année dernière, càd comme les plus petits sont des revolving, j'ai (bien-sûr) puisé régulièrement dedans pour faire face aux charges... et le dernier je me suis rendu compte trop tard, qu'ils avaient augmenté le dispo - moi qui étais contente qu'il y avait autant, je clique et paf! je vois que la mensualité est augmenté et le crédit montre 7800 au lieu de 7'500 comme avant  grrr grrr ! et bien, ça c'était hier.... est-ce que ça compte comme un "nouveau crédit"?)

je sens, qu'il faudra s'accrocher ces prochaines semaines/mois/années ... quoique, vu par où je suis déjà passé, je pense que la charge psychologique ne pourra pas être dramatiquement plus elevé, peut-êtr emême le contraire, genre "crever l'abcès" pour de bon (désolée pour l'image sordide, mais vu, qu eça dure depuis des décennies.... car déjà avec mon ex-mari on était surendettés... et mes parents avant.... à se demander si ça ne passe pas dans les gênes voir la structure cérébrale...  :o ???



"Une banque vous prête un parapluie quand il fait beau et vous le reprend quand il pleut." (George Bernard Shaw)

Smilysoul

Citation de: Walkingdettes le 21 Juillet 2017 à 18:27je pense le mieux est de demander à mon ex-mari de lui verser la pension directement
Je ne sais pas si c'est la bonne solution   :P


si vous n'avez rien signé concernant votre augmentation du ''disponible'' ce ne peut être considéré comme un nouveau crédit  ;)

L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

Walkingdettes

pourquoi pas bien? ainsi ce montant ne rentrerait pas dans les revenus (et donc ne compterait pas pour le revenu saissisable) et vu que c'est plutôt un accord entre nous, vu qu'elle aura 25 ans et le jugement de divorce avec décision de pension alimentaire ne sera plus applicable, il ne pourrait pas y avoir de saisi, non?


c'es tvraiment une marche sur des oeufs...  :o ???
"Une banque vous prête un parapluie quand il fait beau et vous le reprend quand il pleut." (George Bernard Shaw)

agathe

Il faudrait faire un autre tableau en mettant le nombre réel de personnes à charge et en supprimant l'aide à votre fille.

Walkingdettes

Merci, alors je supprime l'aide à ma fille, mais mon fils vit avec moi et il n'a pas d'aide ni salaire, dépend donc de moi - et le soir deux sont fiscalement rattahcés à mon foyer, je fais donc quoi?


Actuellement, j' ai mis une personne à charge, je laisse donc ça?


Et puis, je demande à mon ex de. Errer la pension directement à ma fille? (Ainsi elle devra faire s apropre déclaration et moi juste pour moi et mon fils)?
"Une banque vous prête un parapluie quand il fait beau et vous le reprend quand il pleut." (George Bernard Shaw)

agathe

#8
Celà parait correct pour le nombre de personne au foyer, le seul probleme c'est votre fille quî, si ,vous changez le versement de la pension devrait être rattachée à son père.

Walkingdettes

Oups, je viens de voir le typo * de verser


Oui, je n'ai pas encore fait la simulation d'impôts, je pense que ça va les augmenter à cause de perte d'une demi part -  mais probablement pas trop, puisque je n'aurais plus la pension à déclarer


Mystère pour moi, quant à mon fils, majeur, sans revenues ni aide et vivant avec moi - d'après les tableaux il ne compte plus comme personne à charge? 😰
"Une banque vous prête un parapluie quand il fait beau et vous le reprend quand il pleut." (George Bernard Shaw)

agathe

S'il n'a aucun revenu et que vous le déclariez à charge sur votre déclaration de ressources il sera compte à charge pour le dossiér, il faudra bien expliquer pourquoi il est à charge sur votre lettre de saisine.

Walkingdettes

Ok, merci.


Je viens de faire la simulation pour le reste à vivre avec pension et deux personnes à charges et sans pension et une personne à charge, et bien, la deuxième option sors plus avantageusement.


Prochaine mystère pour moi: comment déclarer le prêt Pedro de mon boss - ou pas? Puisqu'il ne veut pas que ce soit officiel, (de toutes façons, cela aurait certainement des consequences fiscales au moins pour moi (lui est intouchable, vivant à Monaco!) - si c'est listé, il faudrait théoriquement me rajouter les 1000 euros sur le salaire, mais il entend ce montant en brut, charge sur patronales incluse, ce qui donnerait donc au final que environ la moitié sur mon net - casse tête aussi!
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agathe

Pour un dossiér tout doit être declare, vos salaires vont être contrôler de meme que vos relevés de compte.
A défaut de tout déclarer vous risquez la mauvaise foi, voir la decheance du droit au surendettement.


Walkingdettes

Merci, Agathe.


Alors encore deux questions et après je vous laisse tranquille (enfin, pour ce soir 😉):


Concernant le srelevés bancaires, il y figurent jusqu'à présent 850 par mois de virements réguliers à ma fille - le reste je fais qu'an de je peux (en tout 1'100)


Quant au prêt de mon boss, il n'y a aucune trace officielle, juste un papier entre lui et moi (puisque le remboursement se fait en lieu d'une augmentation, donc, hormis ma conscience et le fait, que mon boss á ainsi la main-mise sur moi ce qui n'est pas très morale, mais dans le soucis plus important de conserver mon emploi - que je perdrai à coup sûr, si j'en fais la déclaration, ne vaudrait-il pas mieux de taire l'histoire?
Je l'ai mentionné ici par souci d'absolute transparence et sachant qu'il n' y a pas de conséquences administratives...


J'espère que ce n'est pas trop confus...



"Une banque vous prête un parapluie quand il fait beau et vous le reprend quand il pleut." (George Bernard Shaw)

agathe

Pour votre fille il faudra expliquer les changements et essayer d'envoyer un relevé de compte avec le changement pendant l'instruction du dossier.
Pour le reste c'est à vous de voir.

Walkingdettes

Merci, Agathe :)


pour "le reste" - oui, à moi, peut-être aussi l'occasion de se sortir des griffes pour ne plus faire parti du jeu financier malsain - MAIS  j'ai 58 ans et je ne trouverai plus un emploi - et trop tôt pour la retraite (je devrai encore côtiser 10 Ans!


Bon, d'autres questions émergent, mais demain :)

Merci en tout cas et bonne[/size][size=78%] nuit 🙂😴😴[/size]
"Une banque vous prête un parapluie quand il fait beau et vous le reprend quand il pleut." (George Bernard Shaw)

agathe


bisane

Citation de: Smilysoul le 21 Juillet 2017 à 17:48Le montant de l'aide financière pour votre fille ne sera pas pris en compte
Heu... elle est étudiante, la fille, et donc bel et bien à charge !
Il faudra en revanche justifier le montant, qui semble un peu élevé...

Pour le fiston, je n'ai toujours pas bien compris la situation.

Côté employeur, quel est l'intitulé du "prélèvement" sur votre fiche de paie ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

agathe

Elle a 25 ans c'est donc sous forme de pension alimentaire versée par les parents.

Walkingdettes

Bonjour,


Pour répondre aux questions de Bisane:


Comme dit Agathe, ma fille á 25, enfin presque, en octobre, elle fait ses études à Bruxelles, le montant élevé à été au départ fixé à 850 mais il y a deux ans, son père á estimé que je profitais de la pension et elle n'avait pas assez ... depuis, j'esssaie de lui donner la totalité ou presque (1100 des 1140).


Mon fils aura 22 ans en août, á réussi avec beaucoup de mal son BacProGestA (notre pied de nez à l'éducation nationale, qui l'avait "garé" dans des classes SegPa à cause de ses problèmes dû au syndrôme d'Asperger (dysgraphie, troubles des contacts sociaux parce qu'il avait du mal à apprendre les codes sociaux entre autres) - donc, le bac en juin 2016 fut une victoire), mais depuis il cherche un emploi, ne voulant plus faire d'autre formation,
-  il n'a pas droit aux aides, ni RSA (qui n'est accordé qu'à partir de 25 ans, ni AAH (jusqu'à sa majorité il était reconnu entre 50 et 80 % handicappé, mais il ne veut plus faire les démarches, ayant le désir de ne plus être marginalisé - et grâce aux apprentissages il compense aujourd'hui assez bien ses failles) -
Ni à la mission locale (pour les jeunes en dessous de 25 ans) sous prétexte qu'il n'est pas dans le besoin puisqu'il vit avec moi!


Quant à ma fiche de paie et le prêt officieux de mon boss, et bien, comme c'est à titre privé et les remboursements remplacent toute augmentation de salaire (et ne figure donc nul part sauf sur un contrat privé entre nous - donc surtout pas sur la fiche de paie, puisqu'il lui faudrait payer les charges patronales...qu'il perçoit comme rackette ne France - une abérrance venant de quelqu'un qui ne paie pas  d'impôts... mais le prêt m'a sauvé dans le temps (2012) tout en me bâillonnant ...


Une autre question me taraude:
Si j'ouvre un autre compte pour faire virer mon salaire, je laisse l'ancien avec les prélèvements des crédits que j'aurais révoqués- en éspérant, que ma banque ne s'y opposera pas... (paribasienne -  depuis 2001, pas de crédit chez eux)? Et à qui dois-je donné les nouveaux coordonnés bancaires hormis l'employeur et pour les charges courants? BdF? - sûrement pas les organismes dont je suis débiteure?
"Une banque vous prête un parapluie quand il fait beau et vous le reprend quand il pleut." (George Bernard Shaw)

agathe

Vos nouvelles coordonnés bancaires sont à donner aux organismes concernant toutes vos charges, à la BDF, à votre employeur.
Pour les credits vous Revoquez les AP. Vous laissez courrir le decouvert.
Avez vous un ecrit justifiant l'augmentation de ce que vous versez à votre fille.

agathe

Une fois le compte ouvert, vos revenus versés dessus et vos AP révoqués il faudrait résorber votre retard de loyer.

Walkingdettes

Donc, pas les nouveaux coordonnés bancaires aux organismes des crédits,? Qu'est- ce veut dire "révoquez les AP"?


pas d'écrit du tout pour ma fille, la décision du juge á l'époque á été modifié plusieurs fois par un commun accord entre mon ex et moi, càd le montant est pour les deux enfants, donc, si je donne tout à ma fille et j'assume notre fils, c'est comme un repartage financier ... d'où mon idée de lui demander de faire le virement directement à ma fille, ainsi elle st à l'abri et la pension ne rentre pas dans mes revenues ( ce qui aurait augmenté le montant saisissable, si j'ai bien compris?
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Walkingdettes

Citation de: agathe le 22 Juillet 2017 à 13:06
Une fois le compte ouvert, vos revenus versés dessus et vos AP révoqués il faudrait résorber votre retard de loyer.


Le prochain salaire sera encore versé sur l'ancien compte et je comptais payer de suite le loyer puisque je révoquerai le sprélèvements ce qui me laissera un peu de marge...


Si j'ai bien compris, chez les jaunes pour l'ouverture du nouveau compte, je fais mieux, de jouer cartes sur table?
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agathe


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