C'est décidé, je demande de l'aide...

[Viwa]

Bonjour.
merci pour ce forum d'entraide que je découvre et qui, je l'espère, va pouvoir me réconforter et répondre à mes questions nombreuses.

Voilà, je suis séparée de mon conjoint mais la procédure n'est pas encore enclenchée et je ne suis plus en capacité d'assumer mes dettes personnelles. Aussi, après avoir essayé de monter un rachat de crédits qui vient de m'être refusé, j'entame une procédure de surendettement. J'avais déjà eu un premier rendez-vous à la Banque de France il y a 1 mois pour "me renseigner".

Passée l'étape de la "honte" d'en être arrivée à une situation aussi inextricable, j'ai maintenant peur que la seule solution qui pourrait me permettre de m'en sortir ne soit pas possible. D'où ma première question: qu'est-ce qui fait qu'un dossier soit accepté ou refusé? j'ai vraiment peur de cela...

J'ai rendez-vous à la BDF mercredi 3 pour déposer mon dossier

Autres questions en vrac: comment est calculée la possibilité de remboursement? En clair, j'ai mon salaire duquel ils vont déduire mes charges (loyer, impôts.... tout ce qui est en page 5 du dossier) et ensuite? comment calculent-ils le plan de financement? il y a un reste à vivre minimum?
Peuvent-ils demander de faire des "économies" sur les charges? par exemple, j'ai un gros loyer. Pourrait-on me demander de déménager?

Merci pour vos réponses

[BRUYERE]

Bonjour Viwa,

Vous avez bien fait de poster ici, vous allez y trouver conseils et soutien..

Tout d'abord sachez que la très grande majorité des dossiers sont recevables.. Ce qui peut entrainer une irrecevabilité : la souscription récente de nombreux crédits, le fait d'avoir dissimulé des éléments importants à la BDF..


Voici un message d'accueil qui va vous donner de précieux conseils : lisez le attentivement, il devrait déjà répondre à pas mal de vos questions.
En ce qui concerne la CR ( capacité de remboursement) et le reste à vivre, merci de remplir le tableau de ce message et de l'insérer dans votre premier message : cela nous permettra de vous répondre avec précision..


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[BRUYERE]

La lettre de saisine qui accompagne votre dossier est très importante .
Si vous souhaitez qu'on vous aide à la finaliser, vous pouvez la poster dans la section dédiée :
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=67.0

[Viwa]

Merci pour cet accueil, Bruyère
J'ai complété le fichier Excel et je ne manquerai pas de vous faire lire la lettre de saisine

[Smilysoul]

bonjour,
de quand date l'obtention de votre dernier crédit ? 
1460 euros est elle bien votre mensualité d'impôt sur le revenu ? 
une fois votre tableau bien rempli il vous donne votre CR en tant que locataire 

[CcileV]

Autres questions en vrac: comment est calculée la possibilité de remboursement? En clair, j'ai mon salaire duquel ils vont déduire mes charges (loyer, impôts.... tout ce qui est en page 5 du dossier) et ensuite? comment calculent-ils le plan de financement? il y a un reste à vivre minimum?
Peuvent-ils demander de faire des "économies" sur les charges? par exemple, j'ai un gros loyer. Pourrait-on me demander de déménager?

Lisez les liens du message d'accueil que BRUYERE vous a communiqué.
Vous verrez que la BDF laisse à disposition des forfaits pour subvenir, en gros, aux charges courantes hors loyer et impôts (assurances, électricité, chauffage, téléphone, habillement, alimentation, etc.). C'est aussi expliqué dans le tableau que vous avez complété.

La commission peut en effet recommander un déménagement si elle estime que le loyer est trop élevé mais dans ce cas elle vous laisse un délai pour ce faire. Tout est relatif car le niveau de vos revenus permet d'assumer normalement votre loyer actuel, mais si vous tombez sur une commission obtuse elle peut se fier à ses grilles de référence...
Par ailleurs elle préconise en général de mensualiser ce qui ne l'est pas.
Si vous avez des dépenses actuelles trop élevées vous avez tout intérêt à les revoir de vous-même en fait pour pouvoir assumer un plan de remboursement.

1460 euros est elle bien votre mensualité d'impôt sur le revenu ?

Ça semble cohérent compte tenu du revenu mensuel.
Par contre il vous faut distinguer les charges locatives sur la ligne 28.
La CR calculée par le tableau est égale à quasiment la moitié de votre mensualité actuelle (voyez la feuille "tableau principal").

[Viwa]

Mon dernier crédit date de 01/2018... le moment de ma séparation quand il m'a fallu me ré-equiper et payer des frais d'agence et caution pour mon logement.
J'ai lu les infos sur les liens fournis. Je vais suivre les conseils mais m'étonne de devoir m'opposer aux prélèvements de mes crédits... cela va créer des arrièrés et des dettes
Par ailleurs, je ne comprends pas bien le tableur Excel. Je n'arrive pas à savoir combien il me restera... Je dois avoir un problème de lecture.

[CcileV]

Par ailleurs, je ne comprends pas bien le tableur Excel. Je n'arrive pas à savoir combien il me restera... Je dois avoir un problème de lecture.

Vous avez :
-d'un côté vos revenus
-de l'autre côté vos charges incompressibles : loyer brut, impôts, pension alimentaire versée, remboursement de vos crédits à la sauce BDF c'est à dire votre capacité de remboursement (1580€ a priori)

La différence entre ces deux pôles vous donne une idée de ce qu'il vous resterait pour payer vos charges locatives, vos assurances, vos courses, vos frais de chauffage, téléphone, internet, etc.
Ces dépenses sont estimées par la BDF pour ses calculs à  859,50€ = 732 + 127,50 (pour votre enfant en garde alternée).
Donc à vous de faire rentrer vos dépenses dans cette limite.

[bisane]

Pourquoi des frais de scolarité ?

Ce serait bien de compléter toutes les années de souscription...

[Viwa]

J'ai complété le tableau Excel en ajoutant des frais d'essence (je ne sais pas s'il faut!) mais je pense que ça ne change rien.
Les frais de scolarité sont justifiés par la fréquentation d'un collège privé par ma fille
J'ai complété les dates de soumission des crédits.

J'ai vraiment une question qui me taraude. En lisant les conseils, il est dit qu'il faut faire opposition aux prélèvements de crédits. Mais cela m'inquiète... on en a vraiment le droit? Cela va engendrer des retards de paiement dans les différents crédits.
Je m'efforce depuis février à honorer toutes les mensualités et j'ai même consommé toute mon épargne pour cela et il est vrai que là, je n'ai plus rien devant moi et que les charges sont trop lourdes, mais???

Donc si je comprends tout bien, il me sera laissé 850€ pour régler électricité, gaz, eau, transport, scolarité de ma fille, téléphone, internet, assurances habitation et véhicule et nourritures?

Merci à tous pour vos réponses précises et votre aide
Vous me conseillez également de me faire accompagner par une association type Crésus. Ca sera plus facile?

[CcileV]

J'ai vraiment une question qui me taraude. En lisant les conseils, il est dit qu'il faut faire opposition aux prélèvements de crédits. Mais cela m'inquiète... on en a vraiment le droit? Cela va engendrer des retards de paiement dans les différents crédits.

Vous avez donné un mandat de prélèvement à vos créanciers. Vous pouvez le révoquer quand vous le souhaitez (loi SEPA). Dans les modèles de courriers que nous proposons vous verrez qu'il figure une phrase indiquant qu'on propose un paiement à hauteur de nos moyens et dans ce but nous demandons un RIB.
Si vous êtes à jour pour le moment, commencez par demander le report de la prochaine échéance. Ceci vous donne un mois de répit.
Ensuite vous révoquez les mandats auprès de vos créanciers et vous informez votre banque afin qu'elle refuse les paiements.

Ne pas révoquer et ne pas pouvoir payer entraine un cycle infernal de frais de rejets et d'incidents.

Nous préconisons aussi l'ouverture d'un compte sain pour bien séparer vos revenus et vos charges courantes de vos crédits et découverts éventuels.
La banque peut supprimer l'autorisation de découvert de façon soudaine.

Donc si je comprends tout bien, il me sera laissé 850€ pour régler électricité, gaz, eau, transport, scolarité de ma fille, téléphone, internet, assurances habitation et véhicule et nourritures?

C'est bien ça.

Vous me conseillez également de me faire accompagner par une association type Crésus. Ca sera plus facile?

C'est un accompagnement. Je ne sais pas ce que vous pensez pouvoir/devoir être plus facile



Le tableau doit être joint à votre tout 1er message.Merci

[Smilysoul]

Le crédit obtenu en 2018 est de quel mois ? 

[Viwa]

De janvier pour prendre mon logement dans le cadre de ma séparation 

[BRUYERE]

De janvier pour prendre mon logement dans le cadre de ma séparation

Donc cela n'empêche pas un dépôt rapide du dossier

[IllicoPresto]

Bon courage en tout cas, mais vous verrez que c'est une très bonne décision, le plus dur c'est un peu l'attente qui peut vous sembler longue mais surtout ne stressez pas commencer un peu a cagnoter dès que cela vous sera possible.

allez on y crois et foncez !  

[Viwa]

Bonjour à tous.
Voilà! Ma liste noire pour révoquer les prélèvements de mes crédits est partie cette nuit par mail à ma banque.
Je ne me sens pas hyper bien... mon conseiller va sûrement m'appeler d'autant qu'il y a 2 crédits (1 perso + 1 revolving) à eux dans le lot.

Savez vous quel est le délai de prise en compte d'une telle demande? J'ai des échéances au 5, elles vont être honorées selon vous?

J'ai rendez-vous à la BdF demain matin. Faut il que je parle de ces révocations? En effet, à ce jour, je n'ai aucun retard de paiement et c'est ce que j'ai inscrit dans mon dossier de surendettement mais ... les retards vont arriver puisque je ne peux plus payer les échéances.

Donc, dans ma ToDoList, j'ai:
- complété mon dossier et le dépose demain
- demandé l'ouverture d'un compte à la banque jaune
- transmis une liste noire à ma banque par mail 
Y-a-t-il des choses que j'aurais oublié de faire?

[IllicoPresto]

Bonjour à tous.
Voilà! Ma liste noire pour révoquer les prélèvements de mes crédits est partie cette nuit par mail à ma banque.
Je ne me sens pas hyper bien... mon conseiller va sûrement m'appeler d'autant qu'il y a 2 crédits (1 perso + 1 revolving) à eux dans le lot.

Savez vous quel est le délai de prise en compte d'une telle demande? J'ai des échéances au 5, elles vont être honorées selon vous?

J'ai rendez-vous à la BdF demain matin. Faut il que je parle de ces révocations? En effet, à ce jour, je n'ai aucun retard de paiement et c'est ce que j'ai inscrit dans mon dossier de surendettement mais ... les retards vont arriver puisque je ne peux plus payer les échéances.

Donc, dans ma ToDoList, j'ai:
- complété mon dossier et le dépose demain
- demandé l'ouverture d'un compte à la banque jaune
- transmis une liste noire à ma banque par mail
Y-a-t-il des choses que j'aurais oublié de faire?

- lettre de révocation pour les prélèvements a envoyer à chacun de vos créanciers en LRAR.
- remplir le tableau et le poster sur votre premier message au format .xls
- Je pense qu'il serait judicieux de l'indiquer effectivement à la BF sur votre lettre de saisine, en précisanr que vous continuer a payer les charges courantes (loyer, électricité, etc...) (mais à confirmer je suis pas sûr)

[BRUYERE]

Bonjour,

Merci de toujours poster sur votre fil. Messages fusionnés..

Comme le précise Illico, envoyez aussi des RAR .

Les révocations sont effectives très rapidement, donc pour le 5 çà devrait être bon.. sauf pour les crédits de votre banque car les banques n'acceptent que très rarement de révoquer leurs propres crédits .. ce qui ne vous empêche pas d'essayer et d'insister..

Pas de souci pour en parler à la BDF..

[bisane]

Bon dépôt !

[Viwa]

... commencer un peu a cagnoter dès que cela vous sera possible.

Le budget calculé par la BDF est très serré. Comment cagnoter?
Dépôt de mon dossier aujourd'hui. Rdv à 10h40.
C'est une énorme étape!
Je me pose plein de questions... et si mon dossier était refusé? et si je n'avais pas assez pour vivre après le plan de surendettement (j'ai peur qu'ils ne prennent pas en compte certaines de mes charges comme ce que je verse tous les mois à ma fille qui fait ses études à Paris)?

Bon! je vais essayer de croire que tout va s'arranger

[bisane]

Peu de dossiers sont "refusés".

Cela sera pris en compte :

comme ce que je verse tous les mois à ma fille qui fait ses études à Paris

[BRUYERE]

Le "cagnottage" est surtout possible durant la période qui suit la recevabilité car à ce moment (et ce jusqu'à la mise en place du plan) vous ne payez aucun créancier..

En cours de plan, c'est clair que ce n'est pas possible..

[IllicoPresto]

Le "cagnottage" est surtout possible durant la période qui suit la recevabilité car à ce moment (et ce jusqu'à la mise en place du plan) vous ne payez aucun créancier..

En cours de plan, c'est clair que ce n'est pas possible..

sauf si il y a un moratoire de x mois ou si il y a une prp, mais c'est vrai que le cagnottage est pas évident ce qui permet aussi pour cagnotter un peu plus de revoir ses dépenses de charge (changer d'opérateur de téléphone, de fournisseur d'électricité, d'assurance...., car souvent on peut y gagner un ou deux mois gratuits, ou un forfait moins cher pour tout ce qui est abonnement).
perso j''ai changer de fournisseur téléphonique, de l'opérateur historique je suis passé chez b.....es pour la fibre (30 euros d'economie par mois), de fournisseur gaz et Electricité du fournisseur historique a t...l sp...g (2 mois d'abonnement gratuit + 10%/mois sur gaz et électricité), j'utilise une appli qui me permet de remplir mon frigo et mon congélo par systeme de colis, etc .... mon train de vie ne c'est pas dégradé, mais même un peu améliorer et du coup je cagnotte tout ce qu'il me reste en fin de mois.

[Viwa]

Alea jacta est

Plus qu'à attendre le contact de mon gestionnaire de dossier. Ici, des commissions toutes les semaines. On me dit que "cela peut aller très vite"

[CcileV]

Un grand pas de fait ! On avec vous !