Dossier déposé - Questions sur ma CR

Démarré par Lulu2010, 15 Janvier 2019 à 10:35

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Lulu2010

Bonjour,

J'ai déposé mon dossier le 6 décembre dernier (celui-ci passe en commission le 24 janvier prochain).
Voici ma situation :
Suite à une séparation et 2 pertes d'emploi à quelques années d'intervalles je me suis retrouvée dans une situation financière délicate. Je vis seule depuis plus de 7 ans avec un enfant de 8 ans en garde alternée. Je ne perçoit pas de pension alimentaire (décision en commun accord).
J'ai enfin retrouvé un emploi en CDI depuis septembre 2018 après 9 mois de chômage. Durant ces 9 mois ma situation financière s'est considérablement dégradée (baisse des ressources, souscription de plusieurs crédits renouvelables pour faire face...).
Aujourd'hui je me pose énormément de question sur la suite : si mon dossier est accepté, à quelle hauteur est ma capacité de remboursement ?
J'essaie tant bien que mal de faire le point sur ma situation et me projeter pour l'année à venir mais je suis dans le flou complet en attendant la décision de la BDF.

Merci d'avance pour votre aide et vos conseils.



noirkate

Bonjour,

Je vous joins le message d'accueil, même si apparemment vous vous êtes déjà bien renseignée sur le forum, puisque vous avez inséré votre tableau. .

D'après celui ci, votre CR (capacité de remboursement) serait de 269.50 € , sous réserves que vos revenus et charges soient bien renseignés .

Avez vous ouvert un compte sain ? Si non, faites le rapidement pour y domicilier vos revenus et payer vos charges courantes ( loyer, edf, impôts etc)

Et il vous faut aussi révoquer vos mandats de prélèvements de crédit .. Tout est bien expliqué ci dessous

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)


- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'
association cresus

-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Lulu2010

#2
Merci pour votre réactivité. Ça fait du bien de se sentir écoutée  ;)

J'ai bien lu tous les billets, mais j'avoue ne pas avoir tout compris et avoir besoin de plus d'explications.

Concernant l'ouverture d'un compte "sain", ne dois-je pas attendre avant d'avoir le retour de la BDF avant ? L'ouverture d'un compte ne va t'elle pas m'être refusée vu ma situation ?
La notion de compte sain m'est d'ailleurs un peu floue :-\ : aujourd'hui j'ai atteint mon découvert autorisé mais je n'ai pas payé ni ma mensualité EDF ni taxe d'habitation (106 € au total). J'ai fait une demande d'avance sur salaire de 300 € afin de régler ces 2 prélèvements et finir le mois : virement vendredi.

2 mandats de prélèvements de crédits sur les 4 en cours sont révoqués depuis décembre (le principal de ma banque je n'ai pas la main dessus). Je vais révoquer le dernier sur le crédit renouvelable.

Concernant le tableau oui tout est renseigné, j'ai juste une interrogation : je n'ai rien noté dans frais de déplacement mais je ne devrais-je pas inscrire ce que me coûte en essence les déplacements domicile/travail (environ 100 €/mois) ?

merci pour votre réponse.

phil bdv

Bonjour, 

moi aussi j'ai eu du mal à comprendre au début l'intérêt d'ouvrir un compte sain. Mais j'ai suivi les conseils du forum et ne le regrette pas bien au contraire.

En gros le compte sain vous permet de repartir à zéro. Vous faites virer vos rémunérations sur ce compte et vous payez vos charges courantes à partir de ce compte là (eau, électricité, loyer, assurance, téléphone). Sur votre compte actuel vous faites vos révocations et vous ne vous en occupez plus.

Vous ouvrirez sans aucune difficulté un compte sain en ouvrant un compte czam, nickel .... Perso je suis chez Czam et le compte fonctionne très bien.

Pour votre compte actuel la situation sera régularisée par la suite. Le découvert sera intégré dans votre plan de surendettement 

Ulysse2013

Citation de: Lulu2010 le 15 Janvier 2019 à 11:13Concernant l'ouverture d'un compte "sain", ne dois-je pas attendre avant d'avoir le retour de la BDF avant ? L'ouverture d'un compte ne va t'elle pas m'être refusée vu ma situation ?
²Nous conseillons fortement l'ouverture d'un compte sain avant même le dépôt du dossier. Dans votre cas, celui-ci étant déjà déposé, la démarche est un peu plus compliquée car vous êtes maintenant fichée FICP. Néanmoins, plusieurs banque en ligne acceptent les surendettés; Nickel, Czam, N26... La banque jaune est également réputée pour un accueil plus favorable mais cela dépend s=des agences.

Citation de: Lulu2010 le 15 Janvier 2019 à 11:13La notion de compte sain m'est d'ailleurs un peu floue :-\ : aujourd'hui j'ai atteint mon découvert autorisé mais je n'ai pas payé ni ma mensualité EDF ni taxe d'habitation (106 € au total). J'ai fait une demande d'avance sur salaire de 300 € afin de régler ces 2 prélèvements et finir le mois : virement vendredi.
Le principe du compte sain est justement de vous éviter le type de situation que vous vivez maintenant. Il s'agit d'un compte non amputé d'un découvert existant, sur lequel vous faites passer votre salaire, vos revenus tels que CAF et tous vos contrats de prélèvement pour vos charges courantes.
Le découvert de votre compte actuel sera comptabilisé comme une dette par la BDF.
Dans votre cas, il paraît urgent d'ouvrir un tel compte, afin de parvenir à toucher votre salaire entier en début de mois et d'assainir votre situation en repartant, littéralement, de zéro.
Citation de: Lulu2010 le 15 Janvier 2019 à 11:13Concernant le tableau oui tout est renseigné, j'ai juste une interrogation : je n'ai rien noté dans frais de déplacement mais je ne devrais-je pas inscrire ce que me coûte en essence les déplacements domicile/travail (environ 100 €/mois) ?
Signalez vos frais de transport à votre gestionnaire. Et rajoutez les au tableau.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

noirkate

pour les frais de déplacements, il faut que vous ayez des justificatifs à présenter .. Déduisez vous ces frais de vos impôts ? 

Pour le compte sain, je sis chez c zam aussi et j'en suis contente .. Il faut acheter le pack chez Carrouf ...



La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Lulu2010

C'est déjà beaucoup plus clair, merci. Je m'en occupe tout de suite :D !

J'ai peur que mon dossier ne soit pas recevable, mais je me doute que c'est l'inquiétude à laquelle chacun fait face ! Je suis très angoissée, je commence à recevoir des appels, mails et courriers de mes créanciers... à votre avis, devrais-je prévenir mon bailleur de ma situation? 

Ok je les rajoute dans mon tableau, cependant je n'ai pas forcement de justificatifs, mais je déclare depuis toujours mes trajets maison/travail en frais réel sur mes impôts car je fais environ 200 kms/semaine (bien que je ne sois pas imposable, j'ai toujours procédé ainsi)

noirkate

essayez de garder vos tickets pour l'essence, mais si ça apparaît sur vos impôts ça devrait être pris en compte .. Sinon il faudra le signaler à votre gestionnaire .

Plus de 90 % des dossiers sont recevables ..

Pour les appels intempestifs des créanciers, blindez vous et ne répondez pas .

Si votre dossier est recevable, votre bailleur en sera averti fin janvier ..Mais reprenez les paiement réguliers de votre loyer 
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Ulysse2013

Citation de: Lulu2010 le 15 Janvier 2019 à 12:12J'ai peur que mon dossier ne soit pas recevable, mais je me doute que c'est l'inquiétude à laquelle chacun fait face ! Je suis très angoissée, je commence à recevoir des appels, mails et courriers de mes créanciers... à votre avis, devrais-je prévenir mon bailleur de ma situation?
La très grande majorité des dossiers sont recevable, ne vous mettez pas trop martel en tête. Et, oui, nous sommes tous passés par les mêmes angoisses, c'est vexant, mais aussi rassurant... ;)
Et non, ne prévenez personne et activez le blindage (filtrage des appels et ne répondez à aucun mail/courrier).

Citation de: Lulu2010 le 15 Janvier 2019 à 12:12Ok je les rajoute dans mon tableau, cependant je n'ai pas forcement de justificatifs, mais je déclare depuis toujours mes trajets maison/travail en frais réel sur mes impôts car je fais environ 200 kms/semaine (bien que je ne sois pas imposable, j'ai toujours procédé ainsi)
Vos trajets sont vérifiables, donc. Essayez de conserver tous vos reçus à partir de maintenant. C'est surtout important pour le calcul de votre forfait.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Lulu2010

Merci beaucoup pour le soutien et les conseils  ;)


Pack CZam commandé, je le reçois vendredi. 

Y'a plus qu'à attendre la décision de la BDF maintenant ! xxl!

Ulysse2013

Citation de: Lulu2010 le 15 Janvier 2019 à 12:27Merci beaucoup pour le soutien et les conseils  ;)


Pack CZam commandé, je le reçois vendredi.

Y'a plus qu'à attendre la décision de la BDF maintenant ! xxl!

Mais vous aurez tout plein de choses pour vous occuper, croyez-moi. Les déménagements de prélèvements, la nouvelle gestion du budget sans chéquier ni découvert, tout ça... ;)
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Lulu2010

Dernière question, pour être sure : sur mon compte sain si je comprend bien je ne dois régler que les charges courantes :

- Loyer,
- EDF,
- Téléphone/Internet,
- Taxe d'habitation,
- Assurances,
- Dépense alimentaires et de transports

Sachant que je ne suis pas certaine de pouvoir reprendre le paiement du loyer du mois de février étant donné que je demande un acompte sur salaire en milieu de mois (dans son intégralité en tout cas), que me conseillez vous de faire : ma dette de loyer sera-elle mise à jour une fois mon dossier acceptée et le laisser passer dans le plan de redressement ou est-ce que j'essaie de payer ce que je peux ?

Ulysse2013

Citation de: Lulu2010 le 15 Janvier 2019 à 13:53Dernière question, pour être sure : sur mon compte sain si je comprend bien je ne dois régler que les charges courantes :

- Loyer,
- EDF,
- Téléphone/Internet,
- Taxe d'habitation,
- Assurances,
- Dépense alimentaires et de transports

Sachant que je ne suis pas certaine de pouvoir reprendre le paiement du loyer du mois de février étant donné que je demande un acompte sur salaire en milieu de mois (dans son intégralité en tout cas), que me conseillez vous de faire : ma dette de loyer sera-elle mise à jour une fois mon dossier acceptée et le laisser passer dans le plan de redressement ou est-ce que j'essaie de payer ce que je peux ?

Oui, tout ce qui n'est pas mensualités de crédit.
Payez ce que vous pouvez, le loyer est prioritaire. Mais si vous ne pouvez pas, signalez le à la BDF.
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

noirkate

l'arriéré de loyers sera repris dans l'état des dettes selon la déclaration de votre bailleur .

Mais il faut essayer de payer ce loyer pour montrer votre bonne foi ! 

Donc vous avez demandé un acompte ces jours ci et il a été versé sur votre ancien compte ??? 
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Lulu2010

Citation de: noirkate le 15 Janvier 2019 à 14:02l'arriéré de loyers sera repris dans l'état des dettes selon la déclaration de votre bailleur .

Mais il faut essayer de payer ce loyer pour montrer votre bonne foi !

Donc vous avez demandé un acompte ces jours ci et il a été versé sur votre ancien compte ???
Entendu, je vais faire mon maximum ! Du coup j'essaie de calculer mon budget, en général combien de temps je dois compter entre le moment ou mon dossier est accepté et la mise en place du plan et des premiers remboursements ?
Oui, je ne savais pas avant ce matin qu'il était conseillé d'ouvrir un compte sain, vous me l'avez appris  :-\ 

Ulysse2013

Citation de: Lulu2010 le 15 Janvier 2019 à 14:07
Citation de: noirkate le 15 Janvier 2019 à 14:02l'arriéré de loyers sera repris dans l'état des dettes selon la déclaration de votre bailleur .

Mais il faut essayer de payer ce loyer pour montrer votre bonne foi !

Donc vous avez demandé un acompte ces jours ci et il a été versé sur votre ancien compte ???
Entendu, je vais faire mon maximum ! Du coup j'essaie de calculer mon budget, en général combien de temps je dois compter entre le moment ou mon dossier est accepté et la mise en place du plan et des premiers remboursements ?
Oui, je ne savais pas avant ce matin qu'il était conseillé d'ouvrir un compte sain, vous me l'avez appris  :-\
Comptez un minimum de 3 mois, si tout se passe sans contretemps (engorgement de votre BDF, recours...).
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

Lulu2010

Merci pour toutes ces infos, c'est précieux !
J'ai également pris contact avec Cresus et j'ai demandé un rdv pour qu'ils me conseille sur la gestion de mon budget.

agathe

pour une consommation d'essence si elle est raisonnable pas besoin de justificatif, si réellement votre gestionnaire était tatillonne elle vous les réclamera, la seule chose qu'il faut faire c'est de mentionner dans votre lettre de saisine la distance maison travail et quel est votre véhicule.
Ne demandez plus d'avance sur salaire, laissez le découvert augmenter, il sera traité dans le plan de surendettement.
la priorité de vos charge est le loyer avant toutes les autres ensuite viennent les impots à vous de prendre les bonnes dispositions et à avertir si vous ne pouvez pas régler ce mois ci.

Lulu2010

Entendu, merci pour vos conseils ! ;)
Il est vrai que j'ai demandé une avance sur salaire car j'ai atteint la limite de mon autorisation de découvert et je ne savais pas comment finir le mois...  :-\ 

Lulu2010

J'ai une question un peu naïve :
Ma soeur est au courant de mes démarches et me dis attention la BDF va te demander de vendre ta voiture  :o ??? !
Elle n'y connait rien je ne vois pas d'où elle sort cette information !
Donc ma question est celle-ci : ont-ils le droit de m'imposer dans le plan la vente de mon véhicule? Sachant que je roule en Ford Fiesta et pas en Audi  ;D  et que cela me rapporterai au meilleur des cas dans les 8000 €, soit même pas la moitié de ma dette. Si oui comment ferais-je pour me rendre au travail, aller cherche mon fils à l'école etc... est-ce qu'ils tiennent en compte ce genre de détails?

Merci d'avance pour vos réponses !

agathe

La BDF dans les cas où elle demande la vente d'un véhicule laisse toujours une somme suffisante pour en acheter un autre (environ 5000 euros), le différentiel ne serait guère intéressant pour rembourser vos créanciers. Ne pensez pas que cela est systématique.
Oui elle tient compte de vos possibilités de déplacement sans véhicule.

Ulysse2013

Citation de: Lulu2010 le 16 Janvier 2019 à 10:55Elle n'y connait rien je ne vois pas d'où elle sort cette information !
Déjà.
Pour ce qui est du sort fait à votre voiture, cela dépendra de l'étude de votre dossier par la gestionnaire. Elle pourra vous demander de vendre et de racheter une voiture d'occasion moins chère. Ou vous autoriser à la conserver.
Je ne sais pas. Car, contrairement à votre sœur, je n'ai pas la science BDF infuse... ;)
Le passage en Commission n'est plus très loin. On verra à ce moment là...
Ne pas espérer le meilleur, être déterminée à l'obtenir.

noirkate

sur ce forum, j'ai vu bien peu de gens obligés de vendre leur voiture !  surtout que comme vous dites, la votre n'est pas un véhicule de luxe !
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Lulu2010

Merci Agathe et Ulysse2013 c'est déjà plus clair !
Je reçoit mon pack Czam aujourd'hui, donc je vais pouvoir commencer à faire les changements pour les prélèvements bientôt, et j'envoi le courrier de révocation de mon prêt principal à ma banque aujourd'hui.
Les 3 autres crédits renouvelables : j'ai fait seulement opposition : est-ce que cela suffit ?
Les assurances habitation et voiture sont avec ma banque je ne peux pas faire le changement, est-ce que vous me conseilleriez de faire un virement de mon compte sain sur mon compte actuel du montant afin de laisser passer ?

noirkate

#24
dans l'immédiat oui . A moins que le prochain prélèvement intervienne en février , auquel cas vous avez le temps de leur fournir un nouveau rib

et essayez de voir si vous ne trouvez pas moins cher ailleurs pour le futur, car en général les assurances auprès des banques ne sont pas données .

Avec la loi Hamon, vous pouvez changer d'assurance n'importe quand après un an d'engagement
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

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