Declaration sur le revenu 2018 versus reel 2018

[Jeansuisla]

Bonjour,

je suis actuellement en délicatesse vis a vis de mon endettement depuis plusieurs années, et cette année est celle ou j'ai de réels soucis financiers liés a ce surendettement.

Je vous remercie au passage de votre action, de nombreux postes existants ont apportés des réponses à mes interrogations.

J'ai cru comprendre que la Bdf regardais les déclarations d'impôts pour définir les ressources.

Je me suis rendu compte que si je divisais par 12 mes revenus (avant frais réel ou abattement de 10%), mes revenus déclarés ne correspondent pas du tout à mes revenus réel, idem pour ma femme.

J'ai repris toutes mes fiches de payes 2018.

J'ai un revenu global de 2008€ par mois, si je retranche un revenu exceptionnel lié à un rattrapage/augmentation de revenus sur 14 mois, j'arrive à 1953 par mois, ce qui correspond très clairement à mes revenus réels habituels. (salaire 1750 + prime 200)

Si je prends ma déclaration d'impôts, j'ai eu en 2018 un revenu de 26016 euros, si je le divise par 12, j'arrive à 2168 euros, soit plus de 200 euros de différence avec le réel.

Il y a grosso modo le même soucis avec le salaire de ma femme, une différence forte entre le réel reçu et la déclaration d'impôt.


Ma question :
Si la BDF prend les revenus imposables tels quels, je ne pense pas pouvoir prétendre à une recevabilité de surendettement, ou alors de justesse.
Si on prend les revenus réellement perçus, je serais certainement "recevable" pour un dossier de surendettement.

Pourriez me dire pourquoi il y a une telle différence entre les revenus imposable et le réel vraiment perçu, et quel montant va prendre en compte la Bdf.

Autre question, je fais énormément de route pour me rendre à mon travail, 170 km aller/retour, sur la déclaration de revenu cela correspond à une déduction de 12 336 euros. Est ce que la BDF prendra cette contrainte en compte ou pas.

Merci d'avance pour vos retours.

[Kmino]

Bonsoir et bienvenue sur le forum!

La réponse qui suit ne porte que sur les impôts (je suis moins connaisseur en ce qui concerne ce que la BDF prend en compte ou non, donc je laisse la crème du forum vous répondre à ce sujet  )

Doc s'agissant du montant taxable, il convient de noter que le montant imposable ne correspond pas au net perçu en bas de votre fiche de salaire. En effet, certaines cotisations et charges salariales (je pourrais vous donner plus de détails si vous le souhaitez) sont incluses dans la base soumise au barème de l'impôt sur le revenu.
En conséquence, si vous vous basez sur le net perçu mensuellement (ce qui tombe sur votre compte chaque mois), c'est normal que le montant déclaré retenu par les impôts soit supérieur. La fiche de paie indique normalement le montant imposable cumulé ou le salaire net imposable qui est différent du salaire net. Est ce votre cas? Dans l'affirmative, est ce que vous avez calculé votre base imposable sur ces montants, et non le salaire perçu?

[agathe]

Vous pouvez avoir sur votre feuille de paye une mutuelle, des cheques vacances, des ticket repas, des avances etc.

[agathe]

La BDF prend le chiffre de votre déclaration de ressources avant déduction et elle le divisé par douze. Elle le rapproche du chiffre en bas de vis bulletins de salaire ou figure le net cumule

[bisane]

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)



Les "revenus exceptionnels", seront pris en compte comme tels, ainsi que les frais de déplacement, s'ils sont justifiés.

Pour mieux vous renseigner, merci de remplir le tableau figurant dans le message précédemment copié.

[BRUYERE]

Ma question :
Si la BDF prend les revenus imposables tels quels, je ne pense pas pouvoir prétendre à une recevabilité de surendettement, ou alors de justesse.
Si on prend les revenus réellement perçus, je serais certainement "recevable" pour un dossier de surendettement.

La recevabilité (ou l'irrecevabilité) ne dépend absolument pas du montant de vos revenus mais du fait que vous soyez ou non de bonne foi et que votre statut professionnel vous rende éligible à la procédure (pas de profession libérale ou d'auto entrepreneur par ex..)
Le surendettement est caractérisé par le fait que la totalité de vos revenus ne vous permette plus de faire face à l'ensemble des dépenses de la vie courante et au remboursements de vos dettes..
La seule chose qui pourrait poser problème dans ce que vous nous décrivez serait pour la détermination de la Capacité de Remboursement (CR) ..
Le tableau correctement rempli va nous être indispensable

[Jeansuisla]

Merci beaucoup pour toutes vos réponses.

J'ai rempli et mis le tableau de calcul du forum dans mon premier message. (avec revenus imposables avant déduction).

Je reviendrais ce soir pour vous donnez tous les détails que vous m'avez demandé. (c'est un peu la course là).

[bisane]

La CR (capacité de remboursement) que retiendrait la BDF serait bien supérieure à ce que vous payez actuellement.
Qu'est-ce qui vous pose problème ?

[Jeansuisla]

Bonsoir Bisane,

j'avoue être étonné par votre réponse.

Votre tableau indique que ma capacité de remboursement qui prend en compte le forfait BDF et pas les frais réels (ex : 170 km/jours travaillés, très gros budget carburant) est légèrement inferieur à ce que je paye actuellement.

Alors que j'ai mis le revenu fiscal qui ne correspond pas, comme c'était l'objet de mon message, à ce que je touche réellement (environ 200 euros de différence).

Je me rends compte également que j'ai oublié le poste mutuelle et école privée de mon plus grand (je ne sais pas si cela sera pris en compte).

Si je fais le rapport remboursement prêt / revenu réel, je suis actuellement à presque 45% d'endettement.

Pourriez vous me donner, d'après vous, le CR qui serait retenu par la BDF en fonction des éléments fournis par le tableau ?

[agathe]

Il n'existe pas de taux d'endettement à ne pas dépasser ce qui sera beaucoup pour petits revenus sera peu pour des revenus confortable.
C'est à vous de mettre dans le tableau du forum votre consommation d'essence mensuelle.
Normalement les frais d'école privé ne sont pas pris en compte.

[Jeansuisla]

Il n'existe pas de taux d'endettement à ne pas dépasser ce qui sera beaucoup pour petits revenus sera peu pour des revenus confortable.
C'est à vous de mettre dans le tableau du forum votre consommation d'essence mensuelle.
Normalement les frais d'école privé ne sont pas pris en compte.

Bonsoir Agathe,
merci pour votre réponse.

J'ai déjà mis dans le tableau mes consommations d'essences (350 euros).
Je me doute que mes revenus, qui sans être confortable, sont peut être au dessus de la moyenne des contributeurs de ce forum.
Si je remonte à 8 ans, mes fiches de salaires ne dépassaient pas les 1000 €. Avant cela j'ai été au RMI pendant 3 ans. Je sais très bien ce que c'est de vivre avec peu, pour ne pas dire avec rien.

J'ai réellement des soucis financiers en rapport avec de mes créances.

Je vais vous donner deux exemples :

- avant l'été, la serrure de notre porte d'entrée a décidé de nous lâcher. Porte close, impossible de l'ouvrir. Nous avons passer 3 mois à passer par la baie vitrée du jardin. Nous n'avions pas les moyens de faire appel à un serrurier. J'ai fini par trouver la solution tout seul, 91 euros de serrure à remplacer. J'ai récupéré l'argent que j'avais récolté avec du blablacar pour payer cette serrure.

- nous n'avons plus d'eau chaude, appeler un plombier nous couterait une fortune que nous n'avons pas. Heureusement nous avons une baignoire, nous la remplissons avec des "gamelles" d'eau chaudes pour que les enfants puissent ce laver. Et ca, ca va durer beaucoup plus de trois mois parce que je n'ai aucune idée sur la solution à apporter.

Vos deux derniers posts me donne l'impression que je suis un richard qui vient se plaindre sur un forum de surendettement alors qu'il n'a vraiment pas de raison de se plaindre.

Pourtant je n'ai vraiment pas l'impression que c'est ce que je vis actuellement.
J'ai la trouille que le château de carte financier que j'ai construit s'effondre. (des cartes différées pour payer des différés de cartes)

Je n'ai qu'une échéance de prêt (716 euros) qui ne passe pas, depuis des mois, que j'arrivais jusqu'à présent à temporiser avec des cartes à débits différés.

Je sais que si cela empire, ces cartes à débit différées seront bloquées et que je me retrouverais sans aucun moyen de paiements.

Je suis au pied du mur et c'est pourquoi je demande conseil auprès de vous.

Je ne souhaite pas de jugement de valeur mais juste des infos concernant un dossier de surendettement.

Si vous me dites que ce n'est pas possible, soit, j'en prendrais note mais donner moi svp des valeurs chiffrées, par exemple le CR que la banque de France pourrait calculer sur le base de mes revenues.

Cordialement

[bisane]

Je me doute que mes revenus, qui sans être confortable, sont peut être au dessus de la moyenne des contributeurs de ce forum.

Pas forcément, et cela n'a rien à voir...
La BDF fonctionne aux forfaits et ces derniers sont les mêmes pour tous, que l'on soit riche ou misérable...
Et il n'y a pas de jugement sur ce forum. Il vous répond avec les critères de la BDF et en fonction de la réalité (parfois cruelle) des chiffres.

Le tableau établit une CR à 2487 € (case D24).
Même en retirant les 350 € de frais de déplacement, on reste bien au-dessus de vos mensualités actuelles (1765 €).

On connaît bien ici les pièges des débits différés et autres "revolvers", quand ils servent à boucler les fins de mois.... Mais vous devriez pouvoir redresser la situation en quelques mois.

mais juste des infos concernant un dossier de surendettement.

Et c'est bien ce que l'on fait !
Vous pouvez toujours tenter de déposer un dossier, qui court le risque d'être irrecevable, mais qui vous contraidrait, quoi qu'il en soit, à payer plus que vos mensualités actuelles. C'est juste cela que l'on vous indique.

[agathe]

Désolée si vous l'avez pris ainsi, mes propos étaient pour vous dire que la commission fonctionne pour tout le monde de la même façon,  que votre façon de voir n'était pas celle prise en compte pour la recevabilite. Vous devriez pouvoir vous en sortir seul en serrant au maximum vos dépenses pendant une durée.

[Jeansuisla]

Bonsoir,
Encore une fois merci pour vos reponses, Agathe, Bisane.

Et désolé pour mon dernier post, je vous avoue m'être pris une claque .

Mais le message est bien passé.

Je comprends que c'est surtout la QS qui sera pris en compte par la BDF, peu importent les frais réels.

Me reste a faire le dos rond en faisant tout pour que le château de carte financier ne tombe pas.
Me reste à tenter un rachat de crédit ... Dur dur. Ou a réussir a solder ces cartes en différé es.

Bien cordialement.

[noirkate]

le rachat de crédit est souvent une mauvaise idée ...

[agathe]

La BDF ne se base pas sur la QS mais sur les forfaits et sur le réel. 
Un recours au rachat de crédit  est valable pour les personnes qui n'ont pas de problème, à terme pour les personnes en difficulté cela les enfoncent davantage


..

[Jeansuisla]

Bonsoir Noikate,
Je le sais bien j'en ai fait un il y a trois ans.

Ils pratiquent des taux et des frais prohibitifs.
Par exemple ce rachat sur 12 ans, taux fixe 7.2 %, frais de rachat 4000 euros  !

Si je ne prends que les intérêt annuels je bose 2 mois juste pour eux,  Et je bosse encore 3 mois de plus pour rembourser le capital et l'assurance.

Ce prêt me coûte plus que mon prêt habitation dont le capital est 3 fois important.

[Jeansuisla]

La BDF ne se base pas sur la QS mais sur les forfaits et sur le réel.
Un recours au rachat de crédit  est valable pour les personnes qui n'ont pas de problème, à terme pour les personnes en difficulté cela les enfoncent davantage


..

Hello Agathe, c'est là ou je ne vous suis plus.
Quand j'ai rempli le tableau. Alors que mes revenus basés sur ma déclaration sont pour moi plus élevés que mes revenus réels
, la page "tableau principal" indique que ma capacité de remboursement est inferieur à ce que paye actuellement d'après les forfait BDF et pas le réel (cf mes 170 km aller/retour pour aller travailler) = 1757€ (cellule L44)

La cellule que m'a citée bisanne n'est effectivement pas la qs mais le Cr-charges-forfait bdf = "éventuellement la capacité de remboursement retenue par la bdf" = 2467€

La claque d'hier correspond à ça.
Je pensais être dans les clous et on me dit que non.

[agathe]

La Qs ne sert à rien dans un dossier de remboursement sauf à verifier sur la CR est en dessous.
Vos frais d'essence seront peut être pris en totalité mais le forum ne peut pas l'affirmer, cela dépendra ce que la Commission décidera.
Le tableau du forum donne 2487 euros de remboursement mensuel alors que vous avez un peu plus de 1750 euros à verser actuellement.

[bisane]

On se prend souvent une claque quand on met les chiffres sur la table !

Puisque vous semblez avoir étudié le tableau dans le détail, il ne vous aura pas échappé que la case L44 que vous citez fixe le montant des remboursements hors crédit immo...

[couac40]

autre option que le magic'dossier : le délai de grâce (suspension ou réaménagement du paiement par le juge d'un ou plusieurs prêts)

Faisabilité à démontrer via tableur : si la "suspension " d'une grosse échéance pendant deux ans vous permet de solder d'autres petits prêts et de rédégager une capacité d'autofinancement suffisante pour une reprise saine à l'expiration des 2 ans.

Nonobstant facteurs d'amélioration de la situation financière

[Jeansuisla]

On se prend souvent une claque quand on met les chiffres sur la table !

Puisque vous semblez avoir étudié le tableau dans le détail, il ne vous aura pas échappé que la case L44 que vous citez fixe le montant des remboursements hors crédit immo...

Bisane, sisi ca m'avait échappé, je m'en suis rendu compte ce matin.
Du coup tout devient cohérent  ; ).

[Jeansuisla]

autre option que le magic'dossier : le délai de grâce (suspension ou réaménagement du paiement par le juge d'un ou plusieurs prêts)

Faisabilité à démontrer via tableur : si la "suspension " d'une grosse échéance pendant deux ans vous permet de solder d'autres petits prêts et de rédégager une capacité d'autofinancement suffisante pour une reprise saine à l'expiration des 2 ans.

Nonobstant facteurs d'amélioration de la situation financière

Bonjour Couac40,

Ca serait la meilleure solution, si je suspend ce fameux rachat de crédit, les découverts, carte débit différées, revolving et petits crédits seraient tous remboursés en 1 an 1/2 / 2 ans.

Comment on procede si l'on souhaite passer par ce biais là  ?

 

[agathe]

Il suffit de saisir le juge et c'est apparemment la meilleure solution.

[noirkate]

https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F1670 le lien parle de crédit immobilier, mais c'est pareil pour un rachat de crédit par exemple ..