Préparation dépôt dossier BDF, paris sportifs...

[bordeaux33]

Bonjour à tous,

J'ouvre ce post afin de recevoir dan l'aide concernant la pertinence du depot d'un dossier de surendettement à  la BDF compte tenu de ma situation. J'espère que c'est pertinent car sans l'aide de la BDF je ne vois pas comment faire pourrai sortir du petrin dans lequel je me suis mis...

J'ai commencé à m'endetter pour des dépenses perso puis très vite je suis tombé dans les paris sportifs, dès 2018/2019. Depuis, voulant me "rattraper" je n'ai fais que essuyer des échecs, malgré quelques gains qui ont fait que ca donne envie d'aller toujours plus loin. Depuis cette période, mes revenus ont évolués progressivement passant de 1600€/mois à 2900€/mois et du coup les crédits sont devenus de plus en plus simple à obtenir.

S'en suit une série de souscriptions de crédit, (pour combler les impayés puis pour combler le fait que je voulais  me racheter suite à des pertes aux jeux). Puis lumière : rachat de crédit en 2022 qui était censé me faire revenir dans le droit chemin.... mais non,  suite à de nouvelles pertes à des jeux en 2023 je me suis remis à souscrire un crédit. Puis vient la boucle infernale qui consister à faire un crédit pour rembourser les crédits en cours et me voila pris dans une spirale infernale où je finis systématiquement le mois au delà de mon découvert autorisé qui est de 1000€. Pour info, j'ai 200€ à 300€ de frais d'irrégularité et d'incidents par mois...

Jusqu'ici je survivais malgré tout, mais fin aout 2024 j'ai eu la malchance de porter le coup fatal. Ayant ouvert un  compte bancaire secondaire ailleurs avec CB débit différé, je suis retombé dans des paris suite à des gains rapides devenus de plus en plus conséquent (9500€ de gains en quelques jours fin aout...) puis j'ai tout perdu dans la foulée, à tel point que j'ai même cramé en plus les 4300€ que je n'avais pas en poche mais que j'avais à disposition du fait du débit différé....
A l'heure où j'écris ce message,nous sommes en début de mois et je suis déjà à -1600€ sur mon compte principal (mes prélèvements sont quasi tous passés hormis un crédit et deux/trois petits prélèvements). Soit un total de découvert de 6K, qui s'ajoute à mes 47K de dettes liées aux crédits.

J'en peux plus, je suis désormais arrivé au bout du tunnel, je touche le fond....

Le pire dans tout ca c'est que je me suis marié en 2023 et je viens d'avoir un bébé il y a 2 mois.... Mme n'est pas au courant de tous cela, mais s'est bien sur rendu compte que j'avais des trous dans la caisse car ma CB ne passe pas parfois. Du coup elle m'aide un peu du coup mais n'imagine pas l'ampleur des dégâts.

Je veux me débarrasser de ce foutu quotidien et revenir dans quelque chose de plus supportable. J'ai aussi envie de me débarrasser à tout jamais de l'envie de jouer et surtout je veux simplement vivre dignement, sans avoir ce stress de se demander comment innover pour contourner le système pour faire face aux impayés, aux appels des services recouvrements etc..;

Au niveau de mon dossier:
1) J'ai souscris la plupart de mes crédits avant le mariage qui a eu lieu mi 2023, sauf 1 crédit renouvelable  qui a été signé après. Je souhaite savoir si de ce fait ma femme risque d'être poursuivi ? En sachant que nous avons fait un mariage sans contrat et que je suis suis le seul signataire de tous les crédits. J'espère qu'elle ne craint rien en terme de procedure de recouvrement ?

2) Je me demande la pertinence de déposer mon dossier à la BDF car au vu de mes revenus  de 2850€, je semble avoir une capacité de remboursement (977€ d'après le tableau) qui correspond au total de mes mensualités (923€)... De ce fait j'imagine que ma demande paraitra ridicule, notamment compte tenu du fait qu'une bonne partie de ma situation est en plus imputable à des jeux dont certains réalisés très récemment..

3) Je compte déposer un dossier seul à la BDF, mais étant marié et vivant avec mme, je dois bien mettre 866€ dans la colonne des revenus du conjoint ? Au niveau des  dépenses, j'ai surtout mis notre loyer hors charges + nos impots et mutuelles.
Par ailleurs, notre enfant a fait son entrée en crèche cette semaine et les frais nous couteront d'après nos simulations 550€/mois. Puis-je anticiper et les mettre dans le tableau de dépenses en sachant que le 1er paiement n'interviendra qu'en octobre et sera dans les faits payer par madame (moi je paye le  loyer et quelques prélèvement, et elle paiera frais de garde et courses) ? Si je peux, il semblerait que ma CR qui était de 977€ chute à 377€ ce qui m'arrangerait vraiment...

4) Ma priorité est d'ouvrir un compte sain, surtout que mon salaire de fin septembre risque d'être absorbée en grande partie par le découvert de ma banque principale.. Je n'aurais pas grand chose pour survivre en octobre, d'autant plus que j'ai un solde d'impôt de 800€ à payer d'ici la fin de l'année... Je vais de ce pas révoquer mes prélèvements et suivre vos préconisations  à ce niveau là. De même, je vais m'interdire de jeux et faire en sorte d'etre suivi pour soigner cela.

J'ai décidé de prendre le taureau par les cornes. Je compte sur votre aide pour y voir plus clair dans ma démarche, sur ce que peut m'apporter le dépôt à la BDF et les points sur lesquels je dois jouer pour sortir par le haut de cette situation.

Merci de votre patience et de vos conseils précieux

En vous remerciant pour votre patience,

[bisane]

Bonjour !

En vous remerciant pour votre patience,

Ca va, elle n'est pas encore entamée !

1/ si votre épouse n'est cosignataire d'aucun crédit, elle ne risque absolument rien !
2/ vous avez bien compris pour les 866 €. En revanche, il faut bel et bien renseigner les frais de garde.
La manière dont vous répartissez ces charges entre vous ne concerne pas la BDF.
3/ Faites vite pour le compte sain, car il y a généralement un délai plus ou moins conséquent pour que ce changement soit réellement pris en compte par les employeurs.
Le soin va être INDISPENSABLE, et, si vous avez joué de grosses sommes fin août, il va falloir attendre un peu pour déposer...


Au cas où, je vous joins notre message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Et, à toutes fins utiles, merci de prendre connaissance de ce billet : Un forum consacré au surendettement, pourquoi, pour qui, pour quoi, par qui ?

[bisane]

Et... il va bien falloir informer Mme tôt ou tard, non ?

[Fox77]

Je suis triste et effaré de lire que nous sommes si nombreux victimes d'une addiction au jeu.
J'ignore si la BDF établit des statistiques sur la question mais cela prend des proportions inquiétantes .
Bon courage en tout cas , vous êtes entre d'excellentes mains ici pour vous lancer sereinement et optimiser les chances de réussite.

J'ai été victime d'une addiction aux jeux d'argent et en prouvant mes démarches pour en guérir la banque de France a décidé que mon dossier était recevable. 

Faites  vous aider et surtout demandez des certificats et des preuves de vos démarches . Faites vous interdire de jeu . 
Il faut mettre toutes les chances de votre côté.

Même si votre capacité de remboursement est similaire à vos mensualités, c'est vos découverts qui vont vous plonger. 
Courage 

[bisane]

J'ignore si la BDF établit des statistiques sur la question mais cela prend des proportions inquiétantes .

Je ne crois pas non...
Et c'est en effet bien dommage !

[VBAB38]

Bienvenu sur le forum.

Vous avez déjà fait un sacré pas en décidant d'arrêter et en souhaitant déposer un dossier. C'est une phase importante et déstabilisante car cela nous met en face de notre réalité.

Comme déjà dit précédemment, un suivi de votre addiction semble important. Et il faudra conserver les preuves de consultation.

Il va également falloir en parler à votre femme je pense. Ce ne sera pas une partie de plaisir mais son soutien dans le traitement de votre addiction peut aussi être bénéfique. 

Un des meilleurs conseil du forum que j'ai suivi, est l'ouverture d'un compte sain. Quand on a un gros découvert bancaire, c'est urgent de le faire. On retrouve une meilleure gestion de notre trésorerie et notre salaire n'est plus absorbé en 1h par le découvert.

[Barbie24]

Bienvenue sur ce forum

Vous serez aidé et accompagné au maximum sur ce forum 
Il est de très bon conseil 

Bon courage et chaque pas comptent 

[bordeaux33]

Je vous remercie pour vos retours respectifs.

Pour vous donnez des nouvelles depuis jeudi, j'ai:

- ouvert un nouveau compte dont j'ai envoyé le rib à mon employeur
- me suis fait interdire de jeux par l'ANJ qui est à effet du 10/09, à ce stade j'ai seulement reçu un mail de confirmation
- révoquer mes mensualités de crédits via mon application bancaire (je dois du coup prévenir les créanciers par courrier)

Désormais je compte avancer dans les jours qui arrivent sur plusieurs plans:
- contacter un CSAPA pour avoir de l'écoute et me faire suivre
- contacter une fondation cresus pour faire un point général sur mon dossier
- parler de tout cela à ma conjointe, comme cela m'a été indiqué par plusieurs membres (même si je vous avoue que cela n'est vraiment pas évident, mais je n'ai pas le choix de toute façon)

Pour éviter de vous noyer, je fais en sorte de lire le forum pour avoir des réponses, mais malheureusement certaines questions sont restées sans réponses :

1) Concernant le calcul de la CR au sein du tableau, je m'étonne d'un point : lorsque je met un un montant en B28 "charges locative", la CR diminue d'autant (et lorsque je supprime le montant la CR augmente d'autant), est-ce normal ? Je pensais que les charges locatives n'avait aucun impact à partir du moment où c'est le forfait BDF qui s'appliquait...

2) Parmi mes multiples mensualités, j'en ai une qui correspond à un rachat de crédit, je vois qu'elle est isolée dans le tableau, est-ce parce qu'il y a une subtilité avec les rachats ? Si oui, je souhaite le savoir. Je compte désormais payer mes mensualités à hauteur de ma supposé "CR" via un %. Dois-je donner un pourcentage plus élevée pour ma mensualité liée au rachat ou le rachat dit être traité de la même manière que les autres crédits ?

2) Je reviens sur le sujet des revenus du conjoint, j'ai compris qu'il faut inscrire 866€ de participation pour Mme car je dépose seul. Ensuite mettre mon propre revenu lissé sur 12 mois puis au niveau des dépenses mettre toutes les dépenses du couple et ce peu importe qui les paie dans la pratique (loyer hors charges total, impôt du couple, frais de garde...).
Or,en  intégrant l'avis d'impôt de ma conjointe pour justifier sa charge d'impôt mensuelle (pour info nous sommes dans notre 1ere année de mariage et avons chacun son propre avis d'imposition), j'ai peur que la BDF prenne en compte son salaire annulé lissé sur 12 mois qui figure sur son avis d'impôt soit environ 2500€ de salaires mensuelles et non les 866€ de participation forfaitaire. Ce risque existe-il d'après vous ou cela est exclue ?

3) Essayant de faire baisser au max la CR, je constate une ligne mutuelle et frais de déplacement. Ces dépenses sont elle réservées à des situations exceptionnelles? Où je peux simplement y mettre nos 2 mutuelles et nos pass navigo (nous n'avons pas de voiture étant sur Paris, le pass navigo de 84€/mois est notre seul moyen de se déplacer que ce soit pour le boulot ou pour sortir avec bébé donc il est important pour nous ce pass)

4) J'ai lu qu'il était conseillé de résilier les assurances de prêts, cela n'est-il pas risqué alors que je commence à avoir des impayés et à faire le mort la dessus auprès de mes créanciers... ?

5) Ayant réalisé de grosses dépenses de jeux fin aout, je comprend qu'il faut 3 mois de relevés bancaire "clean" pour déposer son dossier, je comprend que je vais donc devoir déposer mon dossier en décembre, c'est bien cela ? En lisant le forum je constate que l'arrêt des jeux et le soin constitue le nerf de la guerre

6) Concernant la suite, si jamais tout se passe bien , que se passe-t-il si en cours de plan dans un an ou deux, mes revenus augmentent (par exemple de l'ordre de 500€ ou 700€), est-ce qu'il y a révision à la hausse de la CR ? Par ailleurs, à partir du moment où le dossier est recevable, la banque nous retire-t-elle nos moyens de paiement (je pense à la CB surtout..) ?

Je suis abasourdi également par le nombre de personnes qui sont sont tombés gravement dans les paris sportifs, c'est fou !  Encore merci de prendre le temps de nous répondre à tous. Ca fait en tout cas plaisir de voir des cas supposément désespérés qui finissent par s'en sortir, ce forum me fait du bien en tout cas, merci à tous pour le soutien

[bisane]

Vous faites des pas de géant !!!

même si je vous avoue que cela n'est vraiment pas évident,

On en est bien conscients, hein ?
Mais on sait aussi que certaines démarches, pour aussi coûteuses qu'elles soient, apportent un réel soulagement...

1/ la BDF considère un peu différemment ces charges locatives, en fonction de ce qu'elle couvrent.
On a fait le choix (discutable, mais l'autre l'eut été tout autant) de les déduire dans le tableau, dont il convient de rappeler qu'il ne peut pas être autre chose qu'une approximation !
Si les vôtres couvrent le chauffage elles ne seront pas déduites en tant que telles.

2/ un rachat est censé solutionner une situation financière : c'est pour cela qu'une ligne lui est consacrée dans le tableau.
Il est à traiter comme les autres pour les mensualités de contact.

2 bis/ (vous avez mis deux 2/ dans votre liste)
Il faudra déclarer les revenus de Mme quoi qu'il en soit.
La contribution aux charges de 866 € n'est donnée qu'à titre indicatif. Elle peut être augmentée ou diminuée en fonction de la situation particulière.
Il ne faut mettre que vos propres impôts.

3/ hors charges communes, il ne faut renseigner que les vôtres ! (mutuelle, transport, etc...)
Elles sont de toutes façons rarement prises en compte pour leur montant réel, mais intégrées aux forfaits.

4/ je ne vois pas très bien où serait le risque... Les assurances ne vont pas rembourser les impayés, hein ?
Et, si le compte sain fonctionne, comme c'est le découvert qui vous met dans la panade, vous pourriez continuer à régler les mensualités...

5/ il est en effet raisonnable d'attendre décembre pour déposer.

6/ tout "retour à meilleure fortune" doit théoriquement être signalé à la BDF.
La banque est tenue de vous laisser a minima une carte à débit immédiat avec consultation du solde.
Mais si vous avez ouvert un compte sain, en quoi cela vous préoccupe-t-il ?

ce forum me fait du bien en tout cas

Tant mieux !

[bordeaux33]

Je te remercie Brisbane pour toutes ces réponses. 

Du coup je pense effectivement que mes revenus actuels me permettent en theorie de faire face aux mensualités. En réalité, j'ai surtout un problème de gestion (découvert et frais permanent qui me plombent + les sorties de trésorerie liées aux jeux bien evidemment...).

Ce que je souhaite c'est juste repartir sur une base saine. Cependant, je m'interroge sur le risque à déposer un dossier car j'ai peur que ma CR soit largement supérieure à mes mensualités actuelles. En effet, quand je mets dans le tableau les revenus de madames (2900€/mois) au lieu des 866e que j'avais mis, la CR explose à plus de 2000€. Or, le cumul de mes mensualités actuelles est de 926€ et mon revenu est de grosso modo 2 900€/mois.

Ainsi, pourrais-tu réexpliquer comment sont pris en compte les revenus du conjoint sur le calcul de la CR lorsque le dépot du dossier se fait seul, car aucune dette commune ?

En vous remerciant,

[bisane]

Les revenus de Mme ne seront pas pris en intégralité !!!
Sa contribution aux charges peut éventuellement être un peu supérieure à 866 €...

[bordeaux33]

Bonjour à tous,

Je reviens vous donner des nouvelles. Suite à mon gros craquage en terme de paris sportif qui a eu lieu fin aout + début septembre, j'étais à la base parti dans l'optique d'attendre 2 voir 3 mois avant de déposer histoire d'avoir des relevés cleans de tout paris. Or, les impayés s'étant multipliés depuis aout, j'ai senti que je ne pouvais pas attendre 2/3 mois de déposer un dossier qui prendrait lui-même jusqu'à 3 mois pour être étudié par la BDF...

J'ai ainsi pris la décision de déposer un dossier plus rapidement que prévu. Celui-ci a été déposé le 19/09 et est passé en commission le 23/10.

 J'ai pu obtenir la date de commission via le 3414. Mon interlocutrice m'a cependant indiquée qu'elle n'était pas en mesure de me communiquer une quelconque information concernant le résultat de la commission. De ce fait, j'attends patiemment la réception du courrier

Je signale que j'ai cependant 2 signes qui vont dans le bon sens :
- j'ai été notifié dans mon espace client d'une commande de carte de débit à autorisation systématique en date du 25/10 par la banque qui m'avait octroyé une carte de débit différé fin aout (cette dernière carte à part ailleurs était désactivée en parallèle de la commande de la nouvelle carte)
- mon espace client Cofifi est vierge de tout crédit alors que j'en ai 3 chez eux (2 prêts perso + 1 révolving)

Les signaux sont plutôt bons, mais je vais sagement attendre le courrier.

Par ailleurs, je m'interroge sur le montant de la CR qui sera retenue si mon dossier est recevable:

- doute sur la prise en compte des frais de garde dont la 1ere facture ne m'ai parvenu que la veille du passage en commission...
- questionnement sur le montant retenue au titre de la contribution de Mme et aussi sur le montant exact retenue pour moi-même

Je ne suis qu'au début de la procédure, le chemin est long (peu importe l'issue il y a des possibilités de recours que ce soit par les créanciers ou par moi-même le cas échéant) mais je suis convaincu qu'il est possible pour moi de sortir par le haut de cette situation alors même qu'elle me semblait irrattrapable il y a encore 1 mois et demi à la suite de mon craquage. Cette conviction représente déjà beaucoup  à mon niveau. Elle me permet par ailleurs de me tenir à l'écart de ce qui m'a conduit à ma propre chute (paris sportif).

Je vous remercie encore pour votre accompagnement (j'ai d'ailleurs avalé une énorme quantité de fil de discussion qui sont de véritables mines d'information). Je reviens vers vous dès réception du courrier de la BDF.

[bisane]

  pour une bonne nouvelle bientôt !

Si les frais de garde n'ont pas été pris en compte, vous pourrez le signaler à votre gestionnaire.
Il n'y a pas de frais de garde, dans votre tableau...

[bordeaux33]

Bonne nouvelle:
J'ai reçu le recommandé ce matin même, je suis bien recevable


Mauvaise nouvelle :
La CR retenue est de 1268€ (pour info la QS est de 1361€) alors que j'avais tablé sur grosso modo 950€ de CR...
En regardant le montant des revenus et charges retenus, je constate que l'écart provient du montant retenu au titre des impôts.

En effet, ils ont retenu un montant d'impôt mensuel de 68€ alors que je suis prélevé d'environ 300€/mois sur 2024 (les 3 bulletins de paie transmis le confirme)  et il en est de même en ce qui concerne l'IR 2023 (si on lisse le montant figurant sur cet avis d'impôt : 3 430 d'IR annuel sur 2023 /12 = 286€ mensuel..)

Je pense que l'improglio provient du fait que sur ce même avis IR 2023 figure un solde à payer au titre de la régularisation du prélèvement à la source de 812€ (3 430 d'IR annuel - 2618€ de réglements effectués via le prélèvement à la source = solde à régulariser de 812€). Si je lisse 812€ sur 12 mois, cela donne 68€... soit le montant retenu par la BDF au titre de mon IR mensuel.
=> Selon moi, en lissant sur 12 mois uniquement le montant du solde à payer au titre de l'IR 2023 et non pas l'impôt annuel 2023, la commission a retenu un montant inexacte au titre de cette charge. Je souhaite donc la contester car 200€ de CR c'est quand même pas négligeable.

Suite à la réception du courrier, j'ai plusieurs questions:
- Dois-je signaler cette erreur via un simple mail à mon gestionnaire ou dois-je passer par une procédure de recours ?
- Dans ma demande de dépôt, j'ai omis de signaler des dettes (paypal 119€ et aussi une petite dette de mutuelle), puis-je les déclarer à posteriori ? J'ai aussi reçu une mise en demeure via un service de recouvrement pour une dette de loisir de 100€ mais qui je pense ne peut être inclus compte tenu de la nature de la dépense (fitness).

Pour information, la commission a bien pris en compte les frais de garde et a retenue une contribution de Mme à hauteur de 963€/mois. Je mettrai mon tableau à jour prochainement.

Je vais par ailleurs checker l'état des créances avant tout contact avec le BDF, histoire de traiter tous les sujets d'un coup.

[bisane]

Il n'y a pas lieu de "contester" quoi que ce soit dans l'immédiat, mais ben de signaler cette "erreur"à votre gestionnaire.
La seule voie de recours ouverte actuellement concerne votre recevabilité.

Vous pouvez ajouter toutes les dettes "oubliées"...

[bordeaux33]

Je te remercie Bisane pour ta réactivité.

Ci-joint mon tableau MAJ (avec données de la BDF) ainsi que le récap de la commission.

Je constate qu'en mettant exactement les mêmes données que la BDF en terme de revenus et charges (cf tableau joint), j'ai un écart de 303€ entre la CR retenue par la BDF et celle qui apparait dans le tableau...

Pour être plus précis, l'écart correspond à l'addition d'une personne supplémentaire dans le forfait (41+43+219 = 303€). La commission a retenue un forfait total de 1169€ (soit le forfait pour 2 personnes).

Or, il est indiqué à juste titre dans le courrier (cf copie jointe) que mon foyer est composé d'un couplé marié + 1 personne à charge de 0 an (mon enfant est né en juin dernier), ce qui donne un total de 3 personnes.

=> il y a-t-il une omission d'une personne dans le forfait tel qu'il a été calculé? Ou une règle particulière s'applique dans certains cas (un enfant né récemment ne compte pas comme une personne dans le forfait? ou peut-être que ma conjointe qui n'a pas déposée de dossier avec moi n'est pas comptabilisée dans le forfait de ce seul fait?)

En vous remerciant,

[bisane]

Heu... Dans le tableau actualisé, qu'il faudra joindre à votre tout 1er message, il faut quand-même laisser le "bon" montant des impôts !
Et ajouter les dettes "oubliées".

Votre épouse semble en effet ne pas être considérée comme étant à charge... ce qui ne semble pas être totalement illogique...

Cette CR est certes élevée, mais elle va vous permettre de solder vos dettes en moins de 5 ans, ce qui est quand-même pas mal !