Besoin d'aide

Démarré par Mavie, 27 Mars 2020 à 11:39

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0 Membres et 1 Invité sur ce sujet

Mavie

Bonjour à tous,

Je m'inscris sur ce Forum car je suis désespéré, en couple avec un enfant de 5ans. Je suis depuis plus de 5 ans maintenant totalement accro au Poker et j'y ai perdu plus de 100 000 €

J'y passe toutes mes économies, et ai souscrit à toute une ribambelle de crédit qui ont à 100% été perdu dans ce jeu.

J'ai une situation professionnelle plutôt correcte qui me permet de gagner 3 500 € net mais mes crédits me tordent le cou. J'ai également des encours cartes bancaires qui vont arriver à échéance et que je ne vais pas pouvoir honorer (notamment celui de la carte bancaire de l'entreprise pour laquelle je travaille = 10 000 €, je précise que le montant des dépenses de cette carte d'entreprise est prélevé chaque mois sur mon compte personnel en différé de 60 jours).

Personne n'est au courant de ma situation, j'ai toujours réussi à cacher cela et je ne suis absolument pas prêt à mettre ma famille au courant de cela (je la perdrais à coup sûr).

Ma question est la suivante : Quelles sont les conséquences d'un dépôt de surendettement ?

- Conséquences sur le compte jointe de ma compagne et moi-même ? (nous ne sommes pas mariés)
- Saisie sur salaire ?

En gros, comment est-ce que cela va se voir ?

Merci d'avance pour votre aide...

PS : ci-joint l'Excel résumant ma situation

noirkate

Bonjour

Avez vous souscrit ces crédits seuls ???

Avez vous cessé de jouer ? Il faut absolument vous faire interdire de jeu et consulter un médecin spécialisé dans l'addictologie ..

un dépôt de dossier fera que vous serez automatiquement interdit de crédit , ce qui serait déjà une bonne chose

Il faut absolument ouvrir un compte sain ou domicilier vos revenus et vos charges courantes . Vous devez aussi révoquer les prélèvements mensuels de vos crédits

En ce qui concerne votre compagne, il sera tenu compte d'une participation aux frais du ménage de 740 €, si elle travaille ( à rajouter aux revenus sur le tableau) . Si elle n'est pas co empruntrice, elle ne devrait pas être concernée par votre dossier, si ce n'est que vos possibilités financières seront restreintes .

Vous avez indiqué 700 € de TH .. N'avez vous pas oublié de diviser par 12 .

Le problème c'est en effet cet en cours sur votre cb professionnelle ..

Je vous joint le message d'accueil que vous avez peut être déjà dû lire Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- [size={defaultattr}][font={defaultattr}]vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire[/font][/size]

- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :

lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'[size={defaultattr}][font={defaultattr}]association cresus[/font][/size]

  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social : conseillère ESF ou Assistante Sociale
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Mavie

Merci pour votre réponse.

J'ai mis le montant annuel de la TH désolé...

Je souhaite absolument éviter le dossier de surendettement car mon travail nécessite environ 15 jours de déplacements à l'étranger par mois et donc l'utilisation dune d'une carte bancaire sur place (location voiture,  avion, hôtel etc).

Les crédits ont tous été souscrits seuls mais pour 2 d'entre eux on m'a demandé les coordonnées de ma compagne.

Je voudrais demander un regroupement de crédit mais j'imagine qu'il me sera refusé car j'en ai trop (je n'ai pas déclaré mes autres crédits au moment d'en souscrire).

Le réel soucis demeure le jeu, je viens de me faire interdire de tous les sites.

Que pensez vous du rachat de credit ?

noirkate

ici on en pense que du mal du racaht de crédit ! Il signifie une gestion très stricte du budget, mais sans le garde fou du dossier de surendettement .

Et la tentation est grande de repiocher dans les révolvings qu'il aurait bien sûr fallu fermer .. Mais sur ce forum, on voit trop de cas de gens qui ont replongé dans cet  argent facile et ont envenimé leur situation 

Vous parlez de l'utilisation d'une carte pour vos déplacements .. n'utilisez vous pas celle de votre employeur ? Elle est à votre nom cette carte ? 
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Kmino

#4
Bonjour,

Et bienvenue sur le forum! Bravo pour votre prise de conscience, c'est un grand pas qui est difficile! bbbo bbbo

S'agissant d'un rachat de crédit, cette opération est généralement déconseillée au profit d'un dossier de surendettement.
Pourquoi? d'abord à cause des taux d'intérêt et des conditions de remboursement: un dossier BDF applique des taux et des conditions exceptionnellement favorables au débiteur, bien plus que ceux offerts dans le cadre d'un rachat.
En outre l'expérience montre que les rachats de crédit enfoncent souvent la personne concernée (quand ils sont acceptés par les établissements financiers) et ne font que retarder l'inévitable dépôt de dossier à la BDF.

C'est un chemin difficile que de déposer un dossier BDF et de revoir sa gestion, mais c'est encore plus dur de tenir un rachat de crédit à cause des conditions moins favorables.

Par ailleurs, quel que soit le chemin que vous choisirez, il faudra peut être envisager d'en parler à madame à un moment donné si vous pensez qu'elle va se poser des questions sur la subite diminution de votre train de vie ou des ressources du ménage. Car que ce soit par le biais d'un rachat de crédit, ou d'un plan BDF (fortement conseillé), il faudra tenir les compte au cordeau et inévitablement gérer un budget de façon très serrée. Dans ce cas, il serait sans doute préférable qu'elle l'apprenne par vous plutôt qu'elle ne le découvre elle-même...le fait d'avoir entrepris des démarches (interdiction de jeu, dossier, suivi par un addictologue...) peut plaider en votre faveur. La décision vous appartient.

Vous indiquez que vous exercez la profession de commercial, votre revenu mensuel est régulier, il n'y a pas de variations importantes du fait d'un variable?

Mavie

Citation de: noirkate le 27 Mars 2020 à 14:03ici on en pense que du mal du racaht de crédit ! Il signifie une gestion très stricte du budget, mais sans le garde fou du dossier de surendettement .

Et la tentation est grande de repiocher dans les révolvings qu'il aurait bien sûr fallu fermer .. Mais sur ce forum, on voit trop de cas de gens qui ont replongé dans cet  argent facile et ont envenimé leur situation

Vous parlez de l'utilisation d'une carte pour vos déplacements .. n'utilisez vous pas celle de votre employeur ? Elle est à votre nom cette carte ?

Je comprends tout à fait, il est clair que dans la plupart des cas il vient juste aggraver la situation et repousser l'échéance fatidique...

Dans mon cas, un rachat de crédit me permettrait de ne pas dévoiler ma situation à ma compagne (croyez moi ça ruinerait notre couple à 100%). Je vais travailler à 100% sur mon addiction.

Pensez vous qu'il est possible de "negocier" avec une société de credit un rééchelonnement de ceux contractés chez eux ? Je rembourse 2 gros crédits (total d'environ 800€ chez le même organisme. Même si cela me revient moins cher, je pourrais dégager un peu d'argent en y arrivant.

Pour ce qui est de ma carte bancaire, elles est à mon  nom avec le nom de l'entreprise pour laquelle je travail indiqué également. Cette carte possède un débit différé de 60 jours même pour les retraits...

Mavie

Citation de: Kmino le 27 Mars 2020 à 14:13Bonjour,

Et bienvenue sur le forum! Bravo pour votre prise de conscience, c'est un grand pas qui est difficile! bbbo bbbo

S'agissant d'un rachat de crédit, cette opération est généralement déconseillée au profit d'un dossier de surendettement.
Pourquoi? d'abord à cause des taux d'intérêt et des conditions de remboursement: un dossier BDF applique des taux et des conditions exceptionnellement favorables au débiteur, bien plus que ceux offerts dans le cadre d'un rachat.
En outre l'expérience montre que les rachats de crédit enfoncent souvent la personne concernée (quand ils sont acceptés par les établissements financiers) et ne font que retarder l'inévitable dépôt de dossier à la BDF.

C'est un chemin difficile que de déposer un dossier BDF et de revoir sa gestion, mais c'est encore plus dur de tenir un rachat de crédit à cause des conditions moins favorables.

Par ailleurs, quel que soit le chemin que vous choisirez, il faudra peut être envisager d'en parler à madame à un moment donné si vous pensez qu'elle va se poser des questions sur la subite diminution de votre train de vie ou des ressources du ménage. Car que ce soit par le biais d'un rachat de crédit, ou d'un plan BDF (fortement conseillé), il faudra tenir les compte au cordeau et inévitablement gérer un budget de façon très serrée. Dans ce cas, il serait sans doute préférable qu'elle l'apprenne par vous plutôt qu'elle ne le découvre elle-même...le fait d'avoir entrepris des démarches (interdiction de jeu, dossier, suivi par un addictologue...) peut plaider en votre faveur. La décision vous appartient.

Vous indiquez que vous exercez la profession de commercial, votre revenu mensuel est régulier, il n'y a pas de variations importantes du fait d'un variable?

La part variable de mon salaire  (commission) n'est que de 10% de mon salaire, j'ai englobé une moyenne dans mon salaire mensuel indiqué sur Excel.

Si au jour d'aujourd'hui je déposais un dossier BDF, pensez vous qu'il serait susceptible d'être accepté en l'état ? Quel serait mon reste à vivre ? J'arrive à dégager chaque moi 1 300 € pour notre compte commun donc ma compagne ne s'en rend pas compte.

bisane

Bonjour !

Vous 'avez pas répondu à cette question : votre compagne perçoit-elle des revenus ?
La réponse à la question du reste à vivre dépend largement de celle à la précédente.


Citation de: Mavie le 27 Mars 2020 à 13:52J'ai mis le montant annuel de la TH désolé...
Merci de corriger...


La très grande majorité des dossiers est recevable et votre dette n'est pas si conséquent.
Le problème réside plutôt dans la réaction que pourrait avoir votre employeur.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Mavie

Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 17:52Bonjour !

Vous 'avez pas répondu à cette question : votre compagne perçoit-elle des revenus ?
La réponse à la question du reste à vivre dépend largement de celle à la précédente.


Citation de: Mavie le 27 Mars 2020 à 13:52J'ai mis le montant annuel de la TH désolé...
Merci de corriger...


La très grande majorité des dossiers est recevable et votre dette n'est pas si conséquent.
Le problème réside plutôt dans la réaction que pourrait avoir votre employeur.

Désolé oubli...oui elle perçoit des revenus d'environ 2200 €. Mais je ne souhaite pas l'inclure dans un éventuel plan. Nous sommes en couple depuis longtemps mais pas mariés ni pacsé pour l'instant.

Mavie

Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 17:52Bonjour !

Vous 'avez pas répondu à cette question : votre compagne perçoit-elle des revenus ?
La réponse à la question du reste à vivre dépend largement de celle à la précédente.


Citation de: Mavie le 27 Mars 2020 à 13:52J'ai mis le montant annuel de la TH désolé...
Merci de corriger...


La très grande majorité des dossiers est recevable et votre dette n'est pas si conséquent.
Le problème réside plutôt dans la réaction que pourrait avoir votre employeur.

Pour ce qui est de mon employeur, quelles peuvent être les conséquences ? Comment pourrait il s'en rendre compte ? Suppression du moyen de paiement ? Aucune dérogation possible dans des cas comme celui ci ?

bisane

Citation de: Mavie le 27 Mars 2020 à 18:38Pour ce qui est de mon employeur, quelles peuvent être les conséquences ? Comment pourrait il s'en rendre compte ? Suppression du moyen de paiement ?
Heu... Vous devriez les connaître mieux que nous ! Je vous invite à relire votre contrat... :P 
Ce sont vos frais moyens, sur un mois ? :o ??? 


Merci de corriger votre tableau avec ces 2 éléments :
Citation de: Mavie le 27 Mars 2020 à 18:00elle perçoit des revenus d'environ 2200 €
Donc 744 € à rajouter en B13.
Question subsidiaire : vous avez divisé les charges par 2 ou ce sont les charges totales ?
Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 17:52
CitationJ'ai mis le montant annuel de la TH désolé...
Merci de corriger...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

noirkate

#11
votre compagne ne sera pas impactée directement par un dépôt de dossier, néanmoins la bdf retiendra 744 de revenus pour elle comme contribution aux charges du ménage, pacsés ou non ...Vous ne pourrez pas cacher que vous vivez en couple ..

Et modifier cette TH sur le tableau, car ça fausse les calculs ....mettez le montant mensuel ( sur 12 mois)
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Mavie

Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 18:54
Citation de: Mavie le 27 Mars 2020 à 18:38Pour ce qui est de mon employeur, quelles peuvent être les conséquences ? Comment pourrait il s'en rendre compte ? Suppression du moyen de paiement ?
Heu... Vous devriez les connaître mieux que nous ! Je vous invite à relire votre contrat... :P
Ce sont vos frais moyens, sur un mois ? :o ???


Merci de corriger votre tableau avec ces 2 éléments :
Citation de: Mavie le 27 Mars 2020 à 18:00elle perçoit des revenus d'environ 2200 €
Donc 744 € à rajouter en B13.
Question subsidiaire : vous avez divisé les charges par 2 ou ce sont les charges totales ?
Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 17:52
CitationJ'ai mis le montant annuel de la TH désolé...
Merci de corriger...


Bonjour Bisane,

Je viens de modifier l'Excel en mettant la TH mensuelle et non annuelle et en ajoutant les revenus de ma compagne même si en cas de dépot BDF je ne veux pas qu'elle en fasse partie ou qu'elle soit impactée.

Concernant mon employeur quand je vous demandais les consequences vis à vis de lui, c'était dans le cas d'un dépot à la BDF, est-ce que ça va supprimer ma CB d'entreprise ? saisie sur salaire etc ?

Pour ce qui est des dépenses sur ma carte bancaire d'entreprise, ça ne sera pas un problème si les prélevements mensuels de cette carte sont bien honoré.

Mavie

Citation de: noirkate le 27 Mars 2020 à 19:17votre compagne ne sera pas impactée directement par un dépôt de dossier, néanmoins la bdf retiendra 744 de revenus pour elle comme contribution aux charges du ménage, pacsés ou non ...Vous ne pourrez pas cacher que vous vivez en couple ..

Et modifier cette TH sur le tableau, car ça fausse les calculs ....mettez le montant mensuel ( sur 12 mois)

OK, tableau mis à jour.

Pourriez-vous me dire, en cas de dépôt de dossier, comment cela se passerait ? une saisie sur salaire de l'ensemble des mensualité de crédit ? un virement ? n'aurais-je vraiment plus du tout accès à une CB ?

D'autre part, concernant le rachat de crédit, pensez-vous qu'une société de rachat de crédit accepterait un dossier comme le mien ? si j'arrivais à rééchelonner sur un seul crédit avec un règlement disons sur 5 ans, cela me donnerait enormement d'air.

Merci encore pour votre aide !

bisane

Soit vous êtes joueur jusqu'au bout des ongles, soit vous êtes inconscient ! >:D  Ne voyez dans ce propos aucun jugement... ;)

Citation de: Mavie le 28 Mars 2020 à 10:02Pour ce qui est des dépenses sur ma carte bancaire d'entreprise, ça ne sera pas un problème si les prélevements mensuels de cette carte sont bien honoré.
Et qu'en penserait votre employeur, de ce débit quelque peu conséquent ? ? ? :o ???

Vous n'avez d'ailleurs pas répondu à cette question :

Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 18:54Ce sont vos frais moyens, sur un mois ? :o ???

Non plus qu'à celle-là :
Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 18:54vous avez divisé les charges par 2 ou ce sont les charges totales ?


Et vous avez corrigé le tableau, mais pas sur ça :
Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 18:54Donc 744 € à rajouter en B13.


Merci de faire ce que l'on vous demande : ça nous ferait gagner du temps ! ;)


En prenant en compte vos données, la CR retenue par la BDF serait de 2150 €. Le plan serait apuré en une 30aine de mois.
Un rachat durerait donc au moins 5 ans, avec des mensualités à peu près équivalentes et des coûts supplémentaires.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

noirkate

#15
Vous n'avez pas de justificatifs à produire pour votre CB professionnelle ???  

Avec le dossier de surendettement, non vous n'avez pas de saisie sur salaire pour rembourser les créanciers ou vous faites des virements, ou vous autorisez les prélèvements sur compte bancaire, ou vous faites des chèques

Par ailleurs vous n'avez pas indiqué les dates de vos crédits  Le dernier date de quand ??

Avec votre découvert de 12000 €, vous n'avez aucun souci avec votre banque ???  A quoi correspond ce découvert ? Y avez vous inclus le problème de la CB pro ?
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

agathe

#16
L'employeur lui à donne une CB professionelle il lui a donc fait confiance, c'est maintenant qu'il va s'apercevoir de l'emploi qui en est fait .....

Mavie

Citation de: bisane le 28 Mars 2020 à 10:22Soit vous êtes joueur jusqu'au bout des ongles, soit vous êtes inconscient ! >:D  Ne voyez dans ce propos aucun jugement... ;)

Citation de: Mavie le 28 Mars 2020 à 10:02Pour ce qui est des dépenses sur ma carte bancaire d'entreprise, ça ne sera pas un problème si les prélèvements mensuels de cette carte sont bien honoré.
Et qu'en penserait votre employeur, de ce débit quelque peu conséquent ? ? ? :o ???

Vous n'avez d'ailleurs pas répondu à cette question :

Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 18:54Ce sont vos frais moyens, sur un mois ? :o ???

Non plus qu'à celle-là :
Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 18:54vous avez divisé les charges par 2 ou ce sont les charges totales ?


Et vous avez corrigé le tableau, mais pas sur ça :
Citation de: bisane le 27 Mars 2020 à 18:54Donc 744 € à rajouter en B13.


Merci de faire ce que l'on vous demande : ça nous ferait gagner du temps ! ;)


En prenant en compte vos données, la CR retenue par la BDF serait de 2150 €. Le plan serait apuré en une 30aine de mois.
Un rachat durerait donc au moins 5 ans, avec des mensualités à peu près équivalentes et des coûts supplémentaires.


Mes frais sont d'en moyenne 2 000 € par mois pour le travail, là on table sur environ 4 500 € par mois. Je donne justificatif de tous mes frais d'entreprise en fin de mois, et ils sont remboursés juste avant le prélèvements du total carte du mois (à 60 jours). Je ne pense pas que ça pose un problème à mon patron tant que les prélèvements sur mon compte sont honorés.

Les charges indiquées dans le tableau sont les charges totales.

Et je suis joueur jusqu'au bout des ongles en effet, je suis malade et je veux me soigner. Merci de me le rappeler si gentillement :(

Mavie

Citation de: noirkate le 28 Mars 2020 à 12:39Vous n'avez pas de justificatifs à produire pour votre CB professionnelle ???   

Avec le dossier de surendettement, non vous n'avez pas de saisie sur salaire pour rembourser les créanciers ou vous faites des virements, ou vous autorisez les prélèvements sur compte bancaire, ou vous faites des chèques

Par ailleurs vous n'avez pas indiqué les dates de vos crédits  Le dernier date de quand ??

Avec votre découvert de 12000 €, vous n'avez aucun souci avec votre banque ???  A quoi correspond ce découvert ? Y avez vous inclus le problème de la CB pro ?

Je viens d'expliquer à Bisane juste au dessus. Si jamais je ne suis pas clair, dites le moi.

Le découvert de 12 000 € est un découvert à venir. 4 000 € qui vont tomber fin mars, 4 000 € fin avril et 4 000 € fin mai. Ce n'est pas réellement un découvert mais un découvert à venir.

Le dernier crédit a été souscrit il y a un mois et le premier il y a 3 ans.

Mavie

Citation de: agathe le 28 Mars 2020 à 14:31L'employeurblaui à donne une CB professionelle il lui a donc fait confiance, c'est maintenant qu'il va s'apercevoir de l'emploi qui en est fait .....

L'argent n'est pas débité sur le compte de l'entreprise mais sur le mien. Eux me versent le remboursement des frais professionnels sur présentation d'un justificatif de ceux-ci.

Mavie

A savoir que j'occupe un poste à assez haute responsabilité et que je pense pouvoir m'arranger avec mon entreprise en leur expliquant mon problème.

Pour ce qui est des crédits, cela fait maintenant un peu plus d'un an que je n'ai pas eu d'échéance rejetée et je ne suis pour l'instant pas fiché BDF.


noirkate

#21
Excusez moi, mais je ne comprend pas bien votre découvert à venir ...

Avec un dernier crédit pris il y a un mois, un dépôt de dossier bdf ne pourrait se faire que vers juin pour mettre toutes les chances de votre côté .
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

agathe

Il y a quelque chose qui ne va pas , si vous avez une CB de l'entreprise ce ne peut pas être votre compte qui est débité.

noirkate

Agathe, Mavie a dit que la carte pro était à son nom !
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Mavie

Citation de: noirkate le 28 Mars 2020 à 16:33Excusez moi, mais je ne comprend pas bien votre découvert à venir ...

Avec un dernier crédit pris il y a un mois, un dépôt de dossier bdf ne pourrait se faire que vers juin pour mettre toutes les chances de votre côté .

Prélèvement fin mars du débit carte des opérations effectuées au mois de janvier 2020 (carte à débit differé à 60 jours) = 4 000 €
Même chose fin avril pour février et idem fin mai pour mars.

Ok, pourquoi cela met plus de chance de mon côté ? pour éviter de faire penser au juge que j'ai pris un crédit alors que je savais que j'allais déposer un dossier ?

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