Aide et avis dossier avant dépôt

[Nacho33480]

Bonjour,

Je me permets de poster sur ce forum afin d'obtenir votre aide et vos conseils sur la situation qui va suivre.

J'ai découvert ce mardi la situation financière catastrophique de mes parents, concernant leurs dettes globales et surtout leurs mensualités de crédits qui font atteindre un niveau affolant de 177% d'endettement.

Tout a commencé il y a plus de 10 ans, quand mes parents souhaitaient vendre leur maison. Mais cela a duré plus longtemps que prévu, et en raison d'une mutation professionnelle, ils ont dû assumer un loyer d'une maison plus l'emprunt de la maison en vente, ce qui les a conduit à souscrire un premier crédit conso. La suite n'a été qu'un enchainement de crédits conso supplémentaires pour tenter de rembourser les précédents, qui nous amène à la situation actuelle avec plus de 37 crédits conso souscrits, dont 10 renouvelables, et 2 crédits immo (1 pour leur résidence principale actuelle et un pour un bien locatif). Mon père a tenté de gérer seul cette situation toutes ces années, mais il s'est complètement perdu et fait face à une addiction au crédit et "l'argent facile", addiction déjà présente dans sa famille mais que je n'aurais jamais soupçonné chez lui.

Nous allons déposer un dossier à la BDF dans le milieu de semaine prochaine, avec le soutien et suivi d'une personne de Crésus qui nous aidera également.

Mais je voulais avoir votre avis sur la situation actuelle, car mes malgré des revenus mensuels assez élevés, les mensualités auxquelles ils font face sont inextricables. J'ai essayé de remplir au mieux le tableau que vous demandiez pour que vous puissiez regarder ça.

Ma plus grande crainte face à la commission de la BDF est le nombre incroyable de crédits, qui me fait très peur quant à la recevabilité du dossier...

Merci d'avance pour vos avis et conseils.

[noirkate]

Ce qui est positif, se sont leurs revenus et donc une bonne capacité de remboursement . Ce qui l'est moins, ce sont les 4 rachats de crédits dont d'ailleurs un seul est daté ..

Si une recevabilité est tout à fait possible, un recours de ces sociétés de crédit l'est aussi ..

Et une question se pose, comment ont ils pu obtenir 4 rachats de crédits ?

La bdf pourrait aussi demander la vente du bien locatif, surtout que le loyer est inférieur à la mensualité de crédit ... Savez vous à combien sont estimés ces 2 biens ? 

Il va falloir peaufiner la lettre de saisine, afin de présenter au mieux le dossier , lettre que que vous pourrez poster ICI

C'est bien de vous faire aider par Crésus

[BRUYERE]

Bonjour nacho,

C'est très bien à vous d'aider ainsi vos parents et le recours à Crésus est une bonne chose ..

Il est en effet plus qu'urgent d'arrêter l'hémorragie ..   Ceci dit, les prêteurs n'ont pas été bien regardants ..   Quand je vois 4 rachats de crédits et près de 50000 € rien qu'en 2020..il n' y a pas eu grandes vérifications de leur part ..

Quelques précisions et questions pour commencer :

- Quand vous parlez d'"addiction", celle-ci peut-elle être médicalement prouvée ? un suivi à ce niveau serait un "plus" pour le dossier
- Vous ne parlez que de votre père, mais je suppose que votre maman est co-empruntrice de la plupart des crédits ?
- Au vu de votre tableau, un bien locatif qui rapporte 512 € pour une mensualité de 869 € n'est absolument pas rentable.. Envisagent-ils de le vendre ?
- Vous ne mentionnez aucun découvert bancaire, ce qui est étonnant au vu du ratio recettes sur dépenses  ..

Ils ont actuellement et heureusement une très bonne Capacité de Remboursement (CR), mais pardonnez moi cette question indiscrète : dans combien de temps seront-ils en retraite ?

Vous allez avoir d'autres réponses et je reviens pour vous mettre notre message d'accueil qui va vous donner de nombreux conseils ..

Par ailleurs, la lettre de saisine accompagnant le dossier sera à soigner particulièrement ..

[BRUYERE]

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus
 -> ou autre  association de défense de consommateurs
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Nacho33480]

Merci à vous pour vos réponses si rapides.

Je me permets à mon tour de répondre à vos questions pour vous éclairer et avoir vos avis :
- Je ne comprends pas non plus comment autant de crédits ont pu leur être accordé. Certes ils présentaient de bons revenus mais là c'est compliqué...
- C'est mon père qui a tout gérer je ne sais pas s'il mettait ma mère en co emprunteuse sur ces crédits
- Désolé d'ailleurs pour ce tableau un peu à trous sur certains crédits mais j'ai essayé de tout récupérer au mieux compte tenu de la quantité de lignes de crédits...
- La valeur du bien locatif est estimée à 150000€. Il est évidemment question de le vendre le plus vite possible oui les démarches sont engagées. Et effectivement le fait que les loyers soient bien inférieures aux mensualités résume à lui cette cette gestion catastrophique
- La résidence principale est pour le moment évaluée à 350000€, en attendant une expertise plus récente qui doit être faite ce we
- Mes parents ont 55 ans, la retraite est envisagée pour 10 ans ou un peu plus
- Un médecin généraliste a fait un certificat ce vendredi, et rdv est pris chez un addictologue pour suivre cela.
- Il ya a effectivement un découvert sur leur compte principal de 6000€ à date.

Sur conseils de crésus, les salaires vont être versés sur un autre compte, et les prélèvements bloqués.

Je me permets de poster ici la première version de la lettre de saisine (désolé pour la qualité c'est un premier brouillon que l'on a rédigé).

Ce qui m'inquiète, c'est le nombre de crédits... Est-ce que cela pourrait conduire à la non recevabilité du dossier. Car ils ont vraiment besoin de cette recevabilité le temps de souffler pour ces prochains jours, quitte ensuite à tout vendre et tout remettre à plat.

De mon point de vue, le montant colossal de dette me semble remboursable, mais le problème vient des mensualités actuelles qu'ils ne peuvent pas tenir, d'où notre besoin de la BDF pour réorganiser tout cela. Car sans le soutien de la BDF je ne vois pas comment faire.

Je ne sais pas ce que vous en pensez ?

Encore merci pour vos réponses.

[bisane]

Bonjour !

C'est sympa de tenter de prendre en mains cette situation, quelque peu pharaonïque !

- Il ya a effectivement un découvert sur leur compte principal de 6000€ à date.

Il conviendrait de le renseigner dans le tableau...

Sur conseils de crésus, les salaires vont être versés sur un autre compte, et les prélèvements bloqués.

Très bonne initiative !!! En espérant que ce compte est parfaitement sain !

- La valeur du bien locatif est estimée à 150000€. Il est évidemment question de le vendre le plus vite possible oui les démarches sont engagées. Et effectivement le fait que les loyers soient bien inférieures aux mensualités résume à lui cette cette gestion catastrophique

Pas "à lui seul", mais cela semble en effet urgent.


L'addiction consiste-t-elle seulement à de l'argent facile ?
Ca dépasse un peu les bornes des limites, ou vice-versa, non ?
Il me semble que le problème est plus profond... Ils font quoi, vos parents ? Des voyages, des voitures de luxe, du jeu, des invitations somptuaires ?

Le nombre de crédits ne détermine pas une recevabilité.

De mon point de vue, le montant colossal de dette me semble remboursable

Je crains que non...



Merci de rédiger la lettre de saisine sur votre ordi et d'ouvrir un nouveau fil dans cette section : Lettres de saisine à corriger
En l'état, c'est illisible et incompréhensible...

[Nacho33480]

L'addiction consiste-t-elle seulement à de l'argent facile ?
Ca dépasse un peu les bornes des limites, ou vice-versa, non ?
Il me semble que le problème est plus profond... Ils font quoi, vos parents ? Des voyages, des voitures de luxe, du jeu, des invitations somptuaires ?

Et non pas du tout, et c'est bien là le drame... Ils n'ont jamais acheté de voitures de luxe, ni organisé de grandes et somptueuses réceptions, et seulement 1 ou 2 voyages ces dernières années...

Les crédits servaient seulement à rembourser les mensualités précédentes, ce qui creusait donc un trou sans fin qui a fait qu'ils en sont arrivés là.

Pour ma part, en vendant ce bien locatif, et/ou en vendant la maison, et en réussissant à étaler ces crédits consommation sur un durée plus longue que sur les 5 ans sur lesquels ils sont actuellement, cela me semblait être une solution possible, mais malheureusement vous ne semblez pas de cet avis...

En tout état de cause, il est nécessaire d'avoir la recevabilité de la commission de la BDF, sinon je ne vois pas comment cela pourra être gérable à notre seul niveau...

Bien noté pour la lettre.

[BRUYERE]

- C'est mon père qui a tout gérer je ne sais pas s'il mettait ma mère en co emprunteuse sur ces crédits

Je reviens sur ce point car après réflexion, et vu les montants empruntés et ceux de leurs salaires, elle était forcément reprise comme co-emprunteur sur les crédits .. Sinon, ceux-ci n'auraient pas été accordés aussi facilement sur un seul revenu .. et il faudra donc certainement déposer à deux ..

Reste à savoir jusqu'à quel point elle était consciente la situation ..Votre père gérait vraiment tout entièrement seul ?

[Nacho33480]

Effectivement, je vous confirme que le dossier sera déposé à 2.

Par rapport à ces crédits qui se sont étalés au fil du temps, ils ont aussi servi à financer les études (loyers + frais courant hors frais de scolarité) pour moi et mes 2 frères, ce qui explique aussi l'accumulation de dettes sans pour autant une vie faste, ce qui figurera dans la lettre de saisine.

Elle n'était vraiment pas au courant elle a découvert presque tout en même temps que moi cette semaine, d'où la difficulté de gérer à la fois cette situation et le dépôt de dossier à venir plus la détresse mentale de ma mère face à cette situation...

[bisane]

Excusez-moi d'enfoncer un peu le clou...
Mais sans cela, même un plan de désendettement aura bien du mal à être respecté !

Toutes charges payées, il restait (reste) à vos parents 4 500 € pour les frais quotidiens (hors crédits non immo).
J'ignore quel a été le coût de vos études respectives, et sur quelle durée, mais il semble tout de même y avoir un petit problème de gestion...
Or, avec un plan de redressement, il ne restera plus qu'environ 956 € à vos parents pour les frais "quotidiens".
Le serrage de vis risque d'être sévère !

Il me semble que vous avez oublié les impôts sur le revenu dans votre tableau, alors qu'ils doivent être conséquents...

Il est sur quelle durée, l'investissement immobilier, qui semble être un très très mauvais plan ?

[Ulysse2013]

Or, avec un plan de redressement, il ne restera plus qu'environ 956 € à vos parents pour les frais "quotidiens".
Le serrage de vis risque d'être sévère !

Pour ma part, en vendant ce bien locatif, et/ou en vendant la maison, et en réussissant à étaler ces crédits consommation sur un durée plus longue que sur les 5 ans sur lesquels ils sont actuellement, cela me semblait être une solution possible, mais malheureusement vous ne semblez pas de cet avis...

Si le dossier était accepté et en imaginant que le bien locatif soit vendu et la résidence principale conservée, vos parents pourraient apurer leurs dettes totales en une petite douzaine d'années. Ca pourrait valoir le serrage intensif. Et si la prise de conscience est réelle, ça pourrait leur permettre une retraite paisible...

[Nacho33480]

Merci à nouveau pour vos réponses. 

Je pense que enfin (du moins aussi j'espère) la prise de conscience est bien réelle, et ils ont conscience de devoir serrer la vis au maximum comme vous dites pour pouvoir régler cette situation. Ils sont prêts aussi à se séparer de leur maison si cela devait s'avérer nécessaire. 

Vous me rassurez concernant leurs capacités de remboursement, mais tout cela est lié à la recevabilité du dossier (qui doit être déposé cette semaine) et l'aide de la BDF, sans quoi je ne sais pas comment ils pourraient faire... C'est ce qui me preocupe le plus en ce moment, que le dossier soit accepté. 

(dans le tableau je n'avais pas mis les impôts sur le revenu car ils m'ont donné leurs revenus après prélèvement à la source)

[noirkate]

En fait il faut indiquer leur revenus avant déduction d'impôts et remplir la case impôts . La bdf compte dans les charges le montant réel payé aux impôts ..

En fait le mieux est de prendre le net fiscal déclaré aux impôts pour l'année 2019 et diviser par 12, à moins qu'il y ait eu de gros changements dans leurs revenus en 2020.

[bisane]

Il est sur quelle durée, l'investissement immobilier, qui semble être un très très mauvais plan ?

En fait il faut indiquer leur revenus avant déduction d'impôts et remplir la case impôts . La bdf compte dans les charges le montant réel payé aux impôts ..

Oui, mais ça revient un peu au même, hein ?

vos parents pourraient apurer leurs dettes totales en une petite douzaine d'années

12 ans à vivre avec 956 € par mois, en espérant qu'il n'y aura aucun imprévu...

sans quoi je ne sais pas comment ils pourraient faire...

En vendant les 2 biens !
Il y a de toutes façons toujours une solution !