04 Décembre 2020 à 18:39:29

Conseils surendettement, dossier de surendettement, mesures imposées, RP (Rétablissement Personnel), commission de surendettement
Accompagnement budgétaire & financier, soutien moral, marche à suivre, lettres type (modèles de lettres), aide aux surendettés, surendettement des particuliers, que faire ?
Excès de crédits, crédit revolving, crédit à la consommation, litiges crédit renouvelable, informations juridiques, mode d'emploi surendettement

Besoin d'aide pour depot dossier surendettement

Démarré par Kfran, 26 Octobre 2020 à 21:14:21

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0 Membres et 1 Invité sur ce sujet

Kfran

26 Octobre 2020 à 21:14:21 Dernière édition: 15 Novembre 2020 à 23:49:44 par BRUYERE »
Bonjour a Tous,
Et bravo a tous les intervenants , pour la mine d'informations que représente ce forum, accessibles facilement a tous ceux, qui sont en difficultés, comme moi aujourd'hui.

J'ai 55 ans et je suis pacsé.
Je suis salarié ainsi que ma femme.

Nous avons acheté notre maison en 2010 avec un prêt
sur 30 ans.
Tout allez bien jusqu'en 2014 ou j'ai commencé a faire un prêt pour acheté une voiture, puis un deuxiéme quelques mois apres pour la voiture de ma femme.
J'ai rapidement commencé a etre en difficulté financiere et j'ai effectué au fil du temps  d'autres prêts, pour m'aider financiérement...debut de la spirale infernale :-\
Un, puis 2  4..6 ect...
J'ai caché cette situation a ma femme et ma famille...la honte m'a longtemps empeché de pouvoir leur avouer...
Jusqu'au jour ou la situation est devenue tellement insuportable, que j'ai fini par craqué.

A ce jour je n'ai aucun retard, mais je sais que ce ne sera plus le cas dans les mois a venir.
Nous avons pris contact avec l'association CRESUS, de notre domicile et nous sommes en train de mettre en place notre dossier de surendettement.
Nous allons dans les prochains jours expédier notre dossier.
Nous avons tres peur de perdre notre maison et nous nous demandons, si dans le cadre du dossier de surendettement, la commission est en mesure de faire baisser le taux de notre prêt immo ?
Nous sommes a 4.65% aujourd'hui, taux qui été en vigueur en 2010.
Metci a Tous

BRUYERE

Bonjour Kfran,

C'est déjà une bonne chose que d'avoir contacté Crésus, leur aide est précieuse.. ;)

En ce qui concerne votre maison, les BDF font le maximum pour préserver l'habitation principale, et notamment en renégociant les taux des crédits ..


En complément des informations qu'a pu vous donner Crésus, voici un message d'accueil avec deux conseils très importants pour reprendre la main sur votre budget : ouvrir un compte sain et révoquer les crédits autres qu'immo et voitures .
Il comporte aussi un tableau à remplir et à insérer dans votre premier message : cela nous permettra de vous conseiller le plus efficacement possible.

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations
)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)

- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus

 -> ou autre  association de défense de consommateurs
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Kfran

Bonjour

Merci pour votre message.
Je suis en train de remplir le fichier excel.
par contre CRESUS, nous a conseillé de constituer 2 dossiers.
1 pour moi, 1 pour ma femme.
Bien que je sois le plus endetté des 2, nous avons des prêts en commun et d'autres ou nous sommes seul emprunteur.
CRESUS nous a également conseillé, d'expedier les dossiers ensembles a la BDF.
Cela vous semble t'il être mieux?
Je pensais au départ, faire un seul dossier a 2.
Cordialement

noirkate

A partir du moment où vous avez des prêts en commun, il semblerait plus judicieux de ne faire qu'un dossier, sinon, pour ces prêts vous risquez d'avoir à rembourser chacun la totalité des prêts , avec ensuite quelques imbroglios pour vous faire rembourser le trop versé ! En outre, votre crédit immobilier est certainement un prêt commun ? 

Et expédier ensemble les dossiers ne permet pas de dire qu'ils seront étudiés ensemble !  Les dossiers sont vraisemblablement numérisés et dispatchés par des machines  ...

Mais difficile de vous conseiller utilement avant d'avoir votre tableau
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

bisane

Ca dépend un peu des montants des crédits souscrits indépendamment et de leur ratio par rapport à la dette globale... :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Kfran

27 Octobre 2020 à 20:05:15 #5 Dernière édition: 27 Octobre 2020 à 20:22:39 par Kfran »
Bonsoir,

Merci à tous pour vos réponses.

Je viens d'ajouter mon tableau.
Pour faciliter la compréhension, les cellules en rose sont les prêts uniquement de ma femme
les bleus sont les miens, les verts sont ceux en commun.

Nous sommes lourdement endettés, mais aucun retard à ce jour.
Pourriez vous me dire, si il est mieux de déposer un dossier en commun ou sèparement ?

Personnellement, avant de rencontrer CRESUS, il me paraissait logique de faire un dossier unique.
Mais bon, j'ai tendance à faire confiance aux personnes qui maitrisent bien ce sujet, du coup pour l'instant on a préparé 2 dossiers, même si je suis plutôt d'accord avec vous, cela me semble compliqué de gérer 2 dossiers, vis à vis de la commission.

Notre maison, vient d'être estimée à 190 000 euro, par un agent immobilier.

Nous avons écris notre lettre de saisine, j'aurais bien aimé avoir vos avis sur le contenu de celle ci ? comment la transmettre ?

bisane

Citation de: Kfran le 27 Octobre 2020 à 20:05:15Nous avons écris notre lettre de saisine, j'aurais bien aimé avoir vos avis sur le contenu de celle ci ? comment la transmettre ?
Dans cette section : Lettres de saisine à corriger


A quoi ont servi les emprunts de l'une et de l'autre ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Kfran

27 Octobre 2020 à 23:07:02 #7 Dernière édition: 27 Octobre 2020 à 23:15:22 par Kfran »
Comme indiqué dans mon premier post, nous avons acheté notre maison en 2010, a cette epoque, nous n'avions aucun prêt, mis a part le credit immo.
En 2014, j'ai fait mon premier pret auto, pour remplacer ma voiture et quelques mois apres, nous avons du changer celle de ma femme.
La situation a commencer alors a se détériorer.

Nous avons 2 comptes separés.

Le pret immo est prélevé sur mon compte, depuis le debut.
Les 2 credits auto qui ont suivi en 2014 et 2015, etaient egalement prelevés sur mon compte.
Ils sont remboursés depuis, mais j'ai du faire d'autres prêts, pour m'aider a rembourser.
Je n'ai rien dis a ma femme quand cela a commencé, pensant pouvoir gerer la chose sans l'inquiéter.
Puis au fil des années suivantes, la dette a grossi et j'ai du faire d'autres prêts en omettant de declarer tout mes credits, a chaque fois.
La situation est devenue tellement dramatique et j'avais tellement honte de cette situation, qu'il m'a longtemps été impossible de l'avouer a ma femme et a ma famille....et plus on ment...plus on s'isole...plus on s'enfonce!!!
Je suis devenu irritable, insomniaque et ma santé en a subit les conséquences.
Et un jour la situation est devenue tellement intenable  je ne savais plus comment payer mes dettes, ma femme s'inquiétait de mon état et j'ai fini par lui avouer...en partie le probléme.
Je dis en partie, car au debut il m'est apparu impossible de lui avouer l'empleur des dégâts, dans sa globalité...j'ai essayé de minimiser, pour ne pas trop l'affoler.
Elle a donc, sous m'a demander realiser d'autres prêt, pour palier a l'urgence et pouvoir continuer a honorer les dettes.
Aujourd'hui, j'ai pu tout mettre a plat et avouer la totalité de mon endettement.
Je me sens bien évidemment soulagé et je prend conscience a quel point j'ai manqué de lucidité!!!
La honte  le mensonge et l'isolement, mon complétement perdu.
En plus des prêts, j'ai du vendre au fil des mois a peu prés tout ce qui avait de la valeur.
Bien sur, ma gestion est tres  loin d'avoir été au top,
durant les 4 dernieres années.
Trop dépensier, achats inconsidérés...une perte totale du sens des réalités, certainement liée a une phase de dépression, dans laquelle je suis rentrée,sans vraiment m'en rendre compte.

bisane

J'ai enlevé votre dernier message, qui reprenait ad integrum les dernières lignes du précédent.


Ma question visait à savoir si l'ensemble des prêts avait servi aux besoins du ménage, ce qui, malgré une gestion approximative, semble bien avoir été le cas.
Il n'y a donc pas vraiment de raison que vous déposiez indépendamment, la seule raison qui pourrait justifier ce choix étant de ne pas vous rendre solidaire de dettes qui ne seraient pas les vôtres, à l'une ou à l'autre...
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Kfran

Merci bisane, pour votre analyse.

Je viens de poster ma lettre de saisine a l'endroit approprié.

Ma femme rencontre la personne de chez CRESUS, ce matin, elle lui posera la question quand à savoir, si un seul dossier ne serait pas mieux.

Au vu de notre tableau d'endettement, sur 84 mois cela risque d'être compliqué ?
si le crédit immo. reste en l'état, sans négociation.
Existe t'il des dérogations quand à la limite de 7 ans ?

noirkate

le délai de remboursement est bien  plus long quand il y a un crédit immobilier et que la bdf décide de faire garder le patrimoine immobilier, ce qui est le plus souvent le cas ..
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Kfran

Si je comprend bien, a partir du moment ou le dossier est commun, les dettes de l'un deviennent systématiquement, les dettes de l'autre ?

En cas de décés, de l'un ou de l'autre, apres un dossier de surendettement.
Le dernier survivant se retrouve systématiquement responsable de toutes les dettes ?

BRUYERE

Citation de: Kfran le 28 Octobre 2020 à 09:59:45Si je comprend bien, a partir du moment ou le dossier est commun, les dettes de l'un deviennent systématiquement, les dettes de l'autre ?

Exactement


Citation de: Kfran le 28 Octobre 2020 à 09:59:45En cas de décés, de l'un ou de l'autre, apres un dossier de surendettement.
Le dernier survivant se retrouve systématiquement responsable de toutes les dettes ?
Oui et dans ce cas il faut redéposer un dossier.
Je m'empresse de rire de tout de peur un jour d'être obligée d'en pleurer

Kfran

Merci, pour tous ces précieux renseignements !!!

Kfran

Bon voila, ma femme sort du RDV, ce matin avec une personne de chez  CRESUS.
J'avais imprimé le tableau Excel, que j'ai complété hier soir.
Ca a bien aidé pour le RDV, merci encore !!!

A la vue du dossier, on a finalement statué sur la présentation d'une demande commune, auprés de la commission.
Ce qui rejoint les conseils que vous m'avez donné.

Ils nous ont conseillés par contre de surtout continuer a payer les assurances des credits.

J'ai oublié de préciser dans mon fil de discussion  que ma femme est actuellement en arrêt, dû a un accident du travail, au moins jusqu'en decembre 2020.

Certains de nos prêts sont donc pris en charge, en partie ou en totalité, pour d'autres, par l'assurance  incapacité de travail.
Comment déclarer cela dans le dossier ?

bisane

Citation de: Kfran le 28 Octobre 2020 à 12:54:20Comment déclarer cela dans le dossier ?
Ajoutez les détails dans la pochette 3.



Citation de: Kfran le 28 Octobre 2020 à 12:54:20Ils nous ont conseillés par contre de surtout continuer a payer les assurances des credits.
Quelles assurances ?

Le crédit immo ne rentre pas dans le cadre de ce que vous avez dit précédemment ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Kfran

Pardon...je parlais des assurances des prêts.

 Si nous ne sommes plus en mesure de payer les credits dans leur totalité.
Ils nous ont conseillés de continuer a verser une somme, correspondant a notre capacité de remboursement, en precisant, qu'une partie du montant versé est dédié au paiement de l'assurance du

Smilysoul

28 Octobre 2020 à 16:59:29 #17 Dernière édition: 28 Octobre 2020 à 17:01:05 par Smilysoul »
Citation de: Kfran le 28 Octobre 2020 à 13:44:39Ils nous ont conseillés de continuer a verser une somme, correspondant a notre capacité de remboursement
Si possible oui
Citation de: Kfran le 28 Octobre 2020 à 13:44:39en precisant, qu'une partie du montant versé est dédié au paiement de l'assurance du
ben non ! résilier ces assurances qui ne servent pas à grand chose  ;)
révocation prélèvements + annulation assurances pour les créanciers
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

bisane

Citation de: Smilysoul le 28 Octobre 2020 à 16:59:29ben non ! résilier ces assurances qui ne servent pas à grand chose 
Heu... Apparemment, dans le cas présent, il y en a qui servent !!! :P :P :P
Citation de: Kfran le 28 Octobre 2020 à 12:54:20Certains de nos prêts sont donc pris en charge, en partie ou en totalité, pour d'autres, par l'assurance  incapacité de travail.
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Kfran

Je ne suis pas tout a fait d'accord avec vous, les assurances vous protégent, du décés, du chômage de l'incapacité de travail.

Si je paye au moins l'assurance de mes prêts, je suis sur qu'en cas d'accident, je serai assuré ?
Non?

bisane

Ce serait trop beau qu'une assurance vous protège d'un décès ou d'un accident !  :P ;D

Ironie mise à part...
Continuez, bien sûr, à payer les assurances qui vous couvrent actuellement.
Pour les autres, si elles ont refusé de vous couvrir... réfléchissez ! ;)
Parce que cela, en effet est rarement certain :

Citation de: Kfran le 01 Novembre 2020 à 18:28:07je suis sur qu'en cas d'accident, je serai assuré
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

bisane

Suite à la relecture de votre lettre de saisine, je me permets une réflexion : si vous acceptez un plan de désendettement, il va vraiment falloir apprendre à gérer autrement ! :P
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Kfran

Bonjour,

Bon, quelques nouvelles de notre dossier...
CRESUS,  nous a vivement conseillé de déposer finalement, 2 dossiers séparés, ce qui ne me paraissait pas logique, depuis le départ...mais nous avons quand même suivi leur conseil.

Résultat: appel de la BDF 10 jours après le dépôt, "Pourriez vous  déposer 1 seul dossier", car crédit immobilier en commun.

Le temps de refaire tout le dossier, d'annuler les 2 autres...15 jours de perdu et tout à refaire!!!  Merci CRESUS

J'ai eu une personne à la BDF de ma région, très sympa et très pro dans ses explications.
qui m'a également indiqué que CRESUS n'était pas toujours de bon conseil, de son expérience personnelle.
Ce que je constate également aujourd'hui.

Sur un autre sujet :

Après que le dossier soit déclaré recevable par la commission, que deviennent les assurances des prêts ?
sont elles conservées ou n'y a t'il aucune assurance, même en cas de décès ?
La question que je me pose est de savoir, si en cas de décès de l'un ou de l'autre, le survivant, reste assuré ou pas ?

Merci

noirkate

15 Novembre 2020 à 12:13:57 #23 Dernière édition: 15 Novembre 2020 à 12:21:43 par noirkate »
Citation de: Kfran le 28 Octobre 2020 à 12:54:20Bon voila, ma femme sort du RDV, ce matin avec une personne de chez  CRESUS.
J'avais imprimé le tableau Excel, que j'ai complété hier soir.
Ca a bien aidé pour le RDV, merci encore !!!

A la vue du dossier, on a finalement statué sur la présentation d'une demande commune, auprés de la commission.
Ce qui rejoint les conseils que vous m'avez donné.
Ca semble un peu contradictoire avec le fait que vous ayez déposé 2 dossiers en définitive ..

Si l'un des deux décède, il faut redéposer un dossier . A part pour le prêt immobilier et les crédits auto affectés, les assurances ne sont plus d'aucune utilité pendant le désendettement via un dossier BDF ..

Et j'espère que cous avez ouvert un compte sain et révoqué vos prélèvements.. A part évidemment celui du crédit immobilier

Le crédit voiture était il un prêt affecté ?? Avez vous toujours ce véhicule ?
La plus grande gloire n'est pas de ne jamais tomber, mais de se relever à chaque chute.

Kfran

Cela semble contradictoire, car 2 personnes de chez CRESUS avaient un avis différent sur le sujet et celle qui nous a vivement conseillé de déposer 2 dossiers à eu gain de cause par rapport à l'autre, tout simplement.
Donc au final, nous avons suivi son conseil.

J'ai bien sur ouvert un compte sain et révoqué mes prélèvements, depuis le début.

Le credit auto n'était pas affecté, nous n'avons plus que 2 véhicules anciens (plus de 20 ans), les autres ont été revendu, pour pouvoir continuer à régler nos dettes.

Par contre ma femme étant en accident du travail, nous bénéficions, sur certains prêts, de la prise en charge des assurances, au titre de l'incapacité de travail.
Comme quoi, ca sert quand même !!