Rédaction dossier surendettement en cours

Démarré par Epistoliere, 07 Septembre 2011 à 15:45

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Epistoliere

Bonjour à tous et à toutes !

Je vais vous décrire notre situation. Je suis la - jeune - maman de 5 enfants dont trois bébés de moins de deux ans (23 mois et 10 mois x2) et de deux ados. Je suis mariée depuis trois ans à un militaire. Depuis notre mariage, mon conjoint gérait son salaire et de mon côté, j'avais une entreprise individuelle que j'ai radié au 1er septembre 2011 pour me consacrer à mes enfants et à nos soucis. Je suis donc désormais mère au foyer. Mon mari a été marié une première fois, et de ce mariage il avait gardé une dette d'environ (aujourd'hui) 35000€ passée (avant notre mariage) en rachat de crédits. Nous avons environ 1800€ d'allocations et mon mari gagne 2000€ par mois, il est de carrière. Nous n'avons jamais eu de soucis d'aucune sorte et j'étais loin de me douter de notre situation jusqu'au mois dernier.

Ces trois dernières années, mon mari a accumulé les crédits revolving avec toutes les cartes possibles et imaginables sans jamais préciser qu'il était marié ou me le dire jusqu'à ce que je le découvre il y a un mois car j'étais de plus en plus inquiète des lettres que nous recevions mais qu'il refusait de me montrer, prétextant toujours des excuses (erreur de ceci, démarchage de cela...). Jusqu'à ce que je craque en fait. Je m'occupe seule de nos enfants, de notre quotidien, en plus de mon entreprise (maintenant radiée) car il est très pris par son travail (bien-sûr j'ai eu des doutes sur une double vie mais ce n'est pas le cas). Je n'ai rien vu venir. Notre mode de vie n'est pas dispendieux et correspondait à ce que nous gagnions, nos voitures sont des épaves d'occasion, nous ne sortons pas, n'allons pas en vacances, tout passe dans nos enfants, surtout les trois petits qui ont des soucis de santé. Mon mari m'a fait quelques cadeaux mais il m'a toujours dit qu'il s'agissait de primes exceptionnelles ou m'en avait caché le montant. Son salaire a beaucoup augmenté ces derniers mois du fait de la venue au monde de nos trois bébés mais nos charges aussi.

Bref, après un gros passage à vide devant l'ampleur de la situation et des merdes qui s'enchaînent depuis, je suis allée voir une assistante sociale qui m'a donné un dossier de surendettement et un rendez-vous hypothétique avec une conseillère en économie sociale dans un mois. Ces dernières semaines ont été très éprouvantes pour moi et pour notre couple, mon mari a admis avoir un problème avec l'argent et qu'il n'était pas capable de le gérer. J'ai appris que je roulais avec les enfants sans assurance par exemple car il avait eu des impayés et qu'il ne m'en avait pas informé. J'ai soldé au maximum les impayés ces dernières semaines en rognant sur tout mais je n'ai pas pu sauver mon assurance voiture qui a été résiliée et je me retrouve en recouvrement. La majorité de nos charges sont mensualisées, c'est moi qui m'en occupe. Mon époux ne gérait que son (ses !!) crédit, la mutuelle et les assurances avec son salaire et moi le reste avec les allocations et les petits revenus que je tirais de mon entreprise. J'ai décidé de rester avec mon époux et de trouver des solutions pour qu'on se sorte de ce merdier et mon mari ne souhaite plus avoir de rapport avec la gestion financière de notre ménage.

Dans l'attente du rdv avec la conseillère, j'ai remplis en grande partie le dossier de surendettement, il me manque le soldes des crédits que mon mari a du mal à me communiquer, j'ai ouvert un compte joint (limité car j'ai appris aujourd'hui que mon mari est fiché en banque de france suite à une utilisation abusive de sa carte bancaire) pour y virer son salaire et m'occuper moi-même de ses charges et crédits. Je réduis petit à petit nos charges (notre dernière fille allait en assistante maternelle par exemple et va cesser d'y aller) mais cela prend du temps. Mais je peux difficilement faire plus toute seule. Je suis très fatiguée physiquement avec les enfants et moralement car j'ai peu de soutien.

J'ai découvert votre forum aujourd'hui et j'aimerais y participer, je me rends bien compte de l'impression que notre situation donne. Nous avons plus de 3500€ de "revenus" par mois, des charges qui semblent luxueuses et nous nous retrouvons à demander de l'aide, c'est très humiliant et difficile à vivre. Je ne connais pas les subtilités des dossiers de surendettement et j'ai peur de faire des erreurs et qu'il soit rejeté. J'ai peur que nous soyons jugés de mauvaise foi car j'ai été naïve à un point inconcevable, je m'en rends compte maintenant et mon mari a un vrai soucis avec l'argent, il ne se rend même pas compte de notre situation actuelle (suffit de faire un nouveau crédit pour racheter les autres et rebelote !).

Je vous remercie par avance de votre temps et de votre écoute pour me diriger dans les méandres du surendettement.

sanddm

Bonjour,

Vous trouverez toute l'aide dont vous aurez besoin ici. Je n'y vient pas depuis longtemps mais grâce à eux j'ai eu le courage de passer le "cap". Et je me sens bcp mieux depuis.

Courage à vous  :D


alcyone

Bonjour et bienvenue sur le forum

Tout d'abord ne vous inquietez pas vous ne donnez aucune impression hein, ici il n'y a pas de jugement  ;)

Je vois que vous êtes du finistère, avez vous pris contact avec l'association Crésus  ;)

Je vous mets le message d'accueil et merci d'avoir déjà rempli le tableau

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!


et pour terminer

nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum

Epistoliere

#3
Merci Sanddm, c'est très gentil de votre part !

J'ai oublié de préciser que le dernier crédit a du être fait en juin ou juillet, les crédits revolving en cours viennent de cartes qu'il avait de longtemps (avant notre mariage) avec réserve renouvelable, je pense qu'il en a utilisé une nouvelle en juillet. Comme je le disais, j'ai beaucoup de mal à trouver les soldes des crédits, les contrats et tout ça car il freine des pieds pour me les fournir et recevait en grande partie les lettres et tout ce qui est en rapport à son boulot pour ne pas m'inquièter/m'en informer.

Edit : Merci Alcyone pour votre accueil, j'ai joint le tableau sur mon premier message et lu les liens (que je relirais d'ailleurs). J'ai découvert tout à l'heure l'association Crésus grâce au forum, ils n'ont pas de permanence aujourd'hui, j'essaierais demain.

alcyone

Pour l'association Crésus vous pouvez laisser un message sur le répondeur ou envoyer un mail pour qu'ils vous recontactent ils vous seront d'une grande aide  ;)

Par contre si le dernier crédit date de juillet il va falloir attendre le mois prochain pour déposer votre dossier en attendant vous pouvez d'ores et délà révoquer vos prélèvements de crédit  ;)

victoire

Bienvenue sur le forum.
Vous avez agi d'une façon exemplaire tant pour le dossier qu'avec votre mari.
Je pense qu'il pourrait se faire aider médicalement pour ne plus recommencer et se sentir mieux.
Vous avez une belle grande famille. ;)
Bon courage.
Ce n'est pas parce que les choses sont difficiles que nous n'osons pas c'est parce que nous n'osons pas qu'elles sont difficiles.
Sénèque

Epistoliere

#6
Bonjour à tous, merci pour votre accueil.

Excusez-moi, je suis un peu longue à répondre, entre les biberons et les grandes à la maison le mercredi après-midi.

Mon mari a exprimé le besoin d'être aidé à ce niveau mais l'assistante sociale ne nous a donné que les coordonnées d'un centre pour thérapie de couple. Puisque pour elle, c'est parce que j'ai trop mis la pression sur mon mari et qu'il a voulu faire au mieux pour ne pas me décevoir qu'on en est là. Même si, personnellement, j'estime qu'il suffisait de m'informer des soucis lorsqu'ils se présentaient pour qu'on y trouve une solution ensemble sur le moment avant que cela fasse boule de neige. Nous ne savons pas trop où nous adresser pour une éventuelle thérapie liée à nos soucis d'argent (culturels, dirais-je, car il reproduit ce que sa mère a toujours fait). Honnêtement, je croise les doigts pour qu'on soit fichés rapidement (donc déposer le dossier rapidement) et qu'il ne puisse plus refaire un autre crédit si le besoin s'en fait sentir.

J'ai bien laissé un message à l'association Crésus, mais je rappellerai demain dans la journée comme ils ont une permanence.

Je ne sais pas à quand remonte le dernier crédit, j'ai beaucoup de mal à avoir les soldes et les "contrats", tellement il y en a. Que ce passe-t-il si l'on révoque les prélèvements de crédits ? Je ne souhaite pas me retrouver avec des huissiers et des dettes plus que nous n'en avons déjà (vous me direz 351 € en recouvrement ce n'est pas énorme mais je viens de solder 172 € + 646 € pour les autres assurances il y a quelques jours pour les sauver de la résiliation, comme c'est en plus du budget mensuel, je ne peux pas faire mieux).

Je suis désolée, je n'ai pas le moral, c'est très difficile de faire face à tout d'un coup et d'en plus faire bonne figure pour les enfants mais j'aime mon  mari et j'aimerais que nous nous en sortions même si cela doit prendre des années. Je n'ai pas été élevée dans l'argent facile et les crédits alors c'est d'autant plus difficile pour moi de comprendre.

zorah0412

Epistoliere

Bienvenue sur ce forum qui va vous épauler de manière continue, dans vos démarches, vos questions et les coup de blues qu'on a tous de temps à autre.
Vous allez vous en sortir! Vous avez déjà fait le tableau ce qui montre votre déjà votre grande détermination.
Aujourd'hui, vous avez fait la bonne démarche car vous n'êtes plus seule. je suis moi même arrivée sur ce forum en plein désarroi il y a 8 mois.
Il me guide dans toutes mes démarches.  ;)
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

alcyone

CitationQue ce passe-t-il si l'on révoque les prélèvements de crédits ?
Vous allez envoyer une somme de contact en fonction de votre budget et ne vous inquietez pas les huissiers n'arriveront pas tout de suite vous aurez le temps de déposer votre dossier  ;)

zorah0412

Ne vous excusez pas...vous avez assez de chose à gérer comme ça.
Je laisse les experts répondre aux questions bancaires.
juste une remarque: votre AS n'est ni une psychologue ni un psychiatre. Ce genre de remarque n'est en rien pertinent ni constructif. Vous n'y êtes pour rien.Au contraire, vous subissez et vous avez le courage d'aider votre mari. je suis très admirative de votre empathie.
Aller voir votre médecin généraliste si vous avez un bon rapport avec lui, expliquez lui la situation et il vous dirigera vers la structure d'accueil la mieux adaptée.
Je suis moi même suivie pas un psy.
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

Epistoliere

Merci à tous pour votre compréhension, cela me fait chaud au coeur.

Je vais voir avec mon mari pour la révocation, j'ai appelé sa banque jaune, chez qui en plus j'ai ouvert le compte joint et chez qui j'ai un compte (qui ne sert à rien et que je dois clore), je me suis faite envoyée bouler car je n'ai pas procuration (cela dit c'est quand même comme ça que j'ai appris qu'il était fiché et que ca bloquait notre ouverture de compte joint alors que le conseiller ici n'a pas pris la peine de m'en parler. Donc il n'y a que lui qui peu s'occuper de ces révocations ou d'envoyer la lettre pour demander son défichage carte en BDF. Je vais quand même rédiger moi-même tous les courriers, les lui faire signer et les expédier moi-même pour être sûre. J'ai mon compte personnel chez les noisettes et un compte en ligne mona lisa on va dire, hein, où je mettais les petites économies (très petites) en vue d'un plein de fuel mais qui m'a surtout aidé à solder les deux assurances (donc retour à la case départ pour le fuel que j'ai d'ailleurs oublié sur les charges du tableau ainsi que le transport scolaire des grandes et leurs assurances scolaires).

Pour l'AS, je n'ai pas le contact avec elle, je dois être trop brute de décoffrage, mais je veux tellement que tout cela avance. Je me sens malgré tout coupable, je sentais bien qu'il me dissimulait des choses surtout depuis mars/avril. Vraiment je me sens coupable, surtout vis à vis des enfants, nous sommes adultes, nous devons les protéger, ce genre de choses n'aurait pas dû arriver.

coco17

Citationl'assistante sociale ne nous a donné que les coordonnées d'un centre pour thérapie de couple.

Elle a une idée du coût d'une telle thérapie ???? En plus je ne suis vraiment pas persuadée que ce soit vraiment l'urgence pour le moment...Ce que vous devez absolument récupérer c'est le montant total des crédits , leur nombre, le nom des créanciers ( au besoin tapez du poing sur la table ...assez de caprices le monsieur hein..),ça c'est concret et urgent , le reste vous verrez en temps utile..

Courage , bises et Never Give Up !

coco
J'ai toujours pensé que, tant que l'homme sera mortel, il ne sera jamais décontracté.(Woody Allen)

coco17

CitationJe me sens malgré tout coupable,

Oulala STOP la culpabilité , vous êtes en principe un couple , les emmerdes comme le bonheur ça se partage à deux...Désolée de le faire un peu "brut de décoffrage" aussi mais ça n'est pas 5 enfants que vous avez mais...6...

Allez zou restez comme vous êtes au contraire !!!  :-*
J'ai toujours pensé que, tant que l'homme sera mortel, il ne sera jamais décontracté.(Woody Allen)

victoire

#13
Une thérapie de couple ok mais votre mari a besoin de s'exprimer librement.
Il va consulter son médecin généraliste en lui expliquant la situation et il pourra être dirigé vers un cmp.
Les consultations sont gratuites et vous êtes bien accueillis.
Plus tard vous verrez pour le couple.
Il doit se sentir mal...
Ce n'est pas parce que les choses sont difficiles que nous n'osons pas c'est parce que nous n'osons pas qu'elles sont difficiles.
Sénèque

PLUDESOUS

Bonjour et bienvenue.
Vous serez soutenue ici sur le forum, de conseils d'experts, du soutien amical et aussi de l'humour.
D'ores et déja gros courage.
Si l'AS ne vous convient pas, tenter aller voir une autre. Il ne faut pas qu'elle vous déstabilise plus que votre situation actuelle.

zorah0412

Epistoliere
Comme me dit mon psy tous les mois, la honte et la culpabilité ne vous mèneront à rien et vous empêcheront d'avancer. Donc STOP (bonc je suis un peu brute de décoffrage aussi)
D'autant que vous assumez des dettes qui ne sont pas les vôtres.
En général, sur ce forum, nous assumons NOS dettes, donc vous imaginez..... ;) Quelle honte? quelle culpabilité?
mieux vaut être optimiste et se tromper que pessimiste et d'avoir raison!

coco17

S'il y a une chose qui est au dessus de vos moyens c'est bien la culpabilité...Je vous sens combative , alors ne perdez pas votre temps dans des sentiments vains et stériles....On avance, on avance,pour les grands, les petits, pour vous aussi et votre couple si vous avez envie de le sortir grandi de tout ce fatras  ;)

:-* coco.
J'ai toujours pensé que, tant que l'homme sera mortel, il ne sera jamais décontracté.(Woody Allen)

bisane

Epistoliere, votre pseudo semble inspirer nos plus grands rédacteurs !  >:D

Votre situation est loin d'être catastrophique !
Essayez de faire entendre cela à votre mari ! Plus vite vous en sortirez, et mieux ce sera.

Question indiscrète : pourquoi avez-vous arrêter votre activité ?
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Epistoliere

Petit passage rapide, ouf tout le monde est au lit ! Merci pour vos encouragements. J'ai fait découvrir le forum à mon mari et vos messages.

Bisane, c'est un ensemble de choses qui m'ont fait arrêter : mon activité ne me rapportait plus rien depuis la naissance de nos jumeaux, j'avais des boutiques en ligne qui fonctionnaient bien avant mais j'ai trop de travail avec les enfants pour m'en occuper comme avant, je les faisais vivoter dans l'attente d'être plus disponible (certainement lorsque les garçons iraient à l'école dans deux ans, on n'y avait pas franchement réfléchi car nos derniers nés ont été une grosse surprise pas forcément prévue). Bref, il fallait faire un choix, ne plus me disperser, me recentrer sur ma famille et ne plus payer de charges alors que l'argent ne rentrait plus. Je pense que c'est le dossier de surendettement qui m'a levé la barrière psychologique, vu que mon activité professionnelle n'était pas compatible avec son dépôt. Honnêtement, la décision n'a pas été facile à prendre, cela a même été un réel sacrifice même si c'était la meilleure chose à faire. Même si j'adore m'occuper de mes loulous, j'aime avoir une activité (surtout que mes boutiques correspondaient à une passion/collection). Mais bon, je me dis que je pourrais toujours remonter quelque chose dans quelques années lorsque les enfants seront plus grands et que je serais plus disponible. J'avais crée cette activité à l'époque car elle me permettait de cotiser, d'avoir un petit revenu à moi et surtout de travailler de la maison lorsque j'en avais le temps après m'être occupée de mes enfants, aussi parce que mon mari est militaire et que cela me permettait de pouvoir déplacer facilement mon activité en cas de mutation (il y a quand même peu de boulot facile d'accès pour les femmes de militaires, souvent elles sont assistantes maternelles ou mère au foyer).

Le problème est que mon mari aime assez peu s'exprimer sur les soucis, surtout vis à vis d'une personne étrangère comme un psy, j'ai du mal à bien lui faire comprendre qu'il a un problème avec l'argent et que cela l'aiderait d'être soutenu. S'il l'admet, il l'oublie très vite. En gros, maintenant, il me dit juste s'en remettre à moi pour sauver la situation. Ca me pèse encore plus de tout devoir gérer seule comme d'habitude.

Techniquement et même si je n'étais pas au courant de ces nouveaux crédits et utilisation de réserves d'argent que je croyais supprimées, nous sommes mariés sous le régime de la communauté de biens, les dettes de mon mari sont donc les miennes (hormis le rachat de crédit effectué avant notre mariage et concernant les dettes de son premier mariage puisqu'il semblait fonctionner déjà comme cela à l'époque). C'est pour cela que je suis responsable de la situation. Et puis je sentais bien qu'il y avait anguille sous roche ces derniers mois, j'aurais dû réagir plus tôt quitte à provoquer un clash. Enfin, j'essaie d'aller de l'avant sinon je n'arriverais pas à sauver mon mariage et la bonne cohésion de notre famille recomposée qui marchait vraiment très bien jusqu'à présent.

alcyone

CitationEnfin, j'essaie d'aller de l'avant sinon je n'arriverais pas à sauver mon mariage et la bonne cohésion de notre famille recomposée qui marchait vraiment très bien jusqu'à présent.
et je vous souhaite d'y arriver  ;)

victoire

Votre famille va continuer à fonctionner.
Le médecin de famille peut aider votre mari à débloquer son refus de parler du sujet.
Continuez à échanger entre vous même si parfois c'est difficile.
Si quelqu'un avait le manuel du couple parfait qu'il se lève ou se taise à jamais.
La vie n'est pas finie!!!
Elle commence!!! ;) :-*
Ce n'est pas parce que les choses sont difficiles que nous n'osons pas c'est parce que nous n'osons pas qu'elles sont difficiles.
Sénèque

bisane

Vous allez y arriver ! Vous avez déjà mis les pas dans le chemin !  ;)
il n'y a que les combats que l'on ne livre pas que l'on est sûr de perdre...

Epistoliere

Bonsoir à toutes et à tous.

Journée chargée, je n'ai pas pu venir plus tôt. Ca y est, j'ai le rendez-vous à l'association Crésus pour le jeudi en 8. Normalement, ils feront le point avec moi sur le dossier de surendettement qui devrait être complet pour savoir si tout correspond bien, il ne me manque plus que quelques photocopies, la lettre est déjà rédigée. Mon mari ne pourra pas être présent car il bossera et qu'il n'y a pas de rendez-vous qui corresponde à ses horaires. Je n'ai pas eu le temps de faire les lettres de révocations des prélèvements pour la banque mais je vais faire ça ce soir pour les poster demain. Je suis en train de finir une demande de secours auprès d'une association sociale militaire pour essayer de couvrir la dette de l'assurance de ma voiture résiliée (351 €). Je n'ai pas pu trouver l'argent car j'ai dû sortir 172€ + 646€ pour sauver l'assurance de la maison et celle de la voiture de mon mari, on n'avait que 5 jours, j'ai dû faire au mieux mais du coup, je ne sais pas comment finir le mois vu que les mensualités de crédits sont toutes déjà passées pour ce mois-ci donc ça va être chaud, chaud. J'ai le moral un peu en berne car je suis très fatiguée, j'ai peu dormi cette nuit, je courre dans tous les sens avec les bébés et la paperasserie.

Il y a eu un clash avec mon mari hier soir tard car je lui ai fait lire mes propos sur le forum et j'y suis moins diplomate qu'avec lui, du coup il a un peu mal pris mais bon au moins il m'a sorti quelques contrats de crédits et on a reçu aujourd'hui le dernier tableau d'amortissement (en fait le deuxième, celui du crédit de la voiture, vu qu'on avait déjà celui du rachat de crédit et qu'apparemment il n'y en a pas pour les revolving qui composent le reste des crédits). On a reçu une lettre de menaces des casseurs de genoux de chez Fin...F (Désolée si le terme choque un peu, c'est ma vision des crédits depuis longtemps !). Je vais reposer un peu ma tête là et je verrais tout ça à tête reposée et bébés couchés ce soir. Je vous tiens au courant.

Smilysoul

Citation de: Epistoliere le 08 Septembre 2011 à 18:14
la lettre est déjà rédigée
pouvez vous la mettre en ligne ? en retirant les éléments confidentiels  ;)
L'espérance est un risque à courir.
Georges Bernanos

alcyone

CitationCa y est, j'ai le rendez-vous à l'association Crésus pour le jeudi en 8.
c'est pour le jeudi 8 quoi ?  ;)

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