Bonjour ,
Je viens décrire ici la situation de mes parents car je pense qu'il n'y a plus d'issue et qu'ils ne s'en rendent pas du tout compte comme beaucoup.
ils ont contracté plusieurs prets depuis 10 ans , les nouveaux servant souvent uniquement a remboursé les anciens...
Ils ont actuellement :
Voir feuille excel récap ici : https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0ArLVaittrhKadEhXbVRHVFluZUoySkxrMWt5eUlEc1E&usp=sharing (https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0ArLVaittrhKadEhXbVRHVFluZUoySkxrMWt5eUlEc1E&usp=sharing)
- Environ 30000 euros de prets Conso/revolving quasiment principalement a 20% : 1300 euros/mois
- Environ 55000 restant de crédit immo pour un bien qui vallait 90000 : 330 euros /mois
Donc ils remboursent 1600 euros/Mois , a cela s'ajoute les factures récurrentes chaque mois : 300 euros
Il sortent donc 1900 euros/mois et n'en gagnent ( retraite + petit boulot) que 1600. Donc en gros 110% D'endettement
Bien sur ils pensent pouvoir gérer ça tout seul et ne veulent pas qu'on les aide ,
C'est donc la fuite en avant ,aussi j'ai trouvé des offres de rachat de crédit interressantes mais après calcul il faudrait que la banque acceptent au moins 60% d'endettement ( 20% pour le pret immo qui continue et 40% pour le rachat de crédit )
Qu'en pensez vous ? y a t il encore un racheteur de crédit ou une autre solution qui conviendrait avant de faire un Dossier de surrendettement ?
AUssi ce qui m'étonne c'est que les créanciers comme Créodis, cofidis, gemoney etc... continue a leur preter toujours plus d'argent via la "reserve" alors qu'il sont déjà a plus de 100% d'endettement. Comment les empecher legalement de continuer a leur preter ?
Cordialement
Bonjour et bienvenue sur ce forum, Freechelmi ! ;)
Je vais vous mettre le message d'accueil qui comporte un tableau qu'il faudra joindre à votre 1er message en cliquant sur "modifier" ! ;)
bonjour et bienvenue à vous !
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- Liens et informations utiles sur le surendettement (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13.msg26#msg26)
2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=2945.msg59051#msg59051)
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- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
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Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
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-> ou autre association de défense de consommateurs (https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=398.0)
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale
Bonjour et bravo à vous d'aider ainsi vos parents!!!
Je pense qu'un rachat de crédit à ce stade ne va rien régler (bien au contraire..) ... D'ailleurs, ils n'en trouveront probablement aucun.. >:(
Un dossier de surendettement est une solution bien préférable...avec des taux de remboursement très bas, voire nuls dans pas mal de cas...
Il faudrait que vos parents remplissent le tableau contenu dans le message d'accueil, cela nous permettra de les conseiller très précisément..
Par ailleurs, il faudrait qu'ils lisent attentivement les différents conseils leur permettant de reprendre la main sur leur budget : ouverture d'un "compte sain", révocation des prélèvements notamment ;)
Je n'ai pas tout rempli encore mais l'essentiel de votre feuille excel est la :
https://docs.google.com/spreadsheet/ccc?key=0ArLVaittrhKadEhXbVRHVFluZUoySkxrMWt5eUlEc1E&usp=sharing
Citation de: BRUYERE le 03 Février 2014 à 23:09:02Je pense qu'un rachat de crédit à ce stade ne va rien régler (bien au contraire..) ... D'ailleurs, ils n'en trouveront probablement aucun.. >:(
Malheureusement si... avec hypothèque sur la maison... >:( >:( >:(
Ils ont quel âge, vos parents ?
Le risque, avec un plan, c'est qu'on leur demande de vendre... mais ça se défend.
Citation de: freechelmi le 03 Février 2014 à 22:57:28dans les 6 derniers mois les choses s'accelèrent car leur dette de crédit revolving a augmenter de 4000 euros .....
C'est donc la fuite en avant
Ben oui... et vous avez raison : elle risque de s'accélérer encore ! :P :P :P
CitationComment les empecher legalement de continuer a leur preter ?
La seule solution est de renoncer à l'utilisation...
Je n'ai pas l'impression que vos parents y soient prêts...
C'est délicat et difficile, mais ne l'chez pas ! ;)
PS : c'est où, le 79 ? (excusez mon ignorance...)
Connaissez-vous un avocat ?
Ils n'ont pas droit à l'APL ?
il est sur combien de temps le crédit immo? ça me semble irréel 330 € de mensualité, il faudrait 30 ans je pense pour rembourser
Citation de: bisane le 04 Février 2014 à 06:59:32
PS : c'est où, le 79 ? (excusez mon ignorance...)
Connaissez-vous un avocat ?
Ils n'ont pas droit à l'APL ?
79 : poitiers
Citation de: catsen le 04 Février 2014 à 07:24:29
Citation de: bisane le 04 Février 2014 à 06:59:32
PS : c'est où, le 79 ? (excusez mon ignorance...)
Connaissez-vous un avocat ?
Ils n'ont pas droit à l'APL ?
79 : poitiers
Bien sur que non !
C'est les Deux Sèvres : Parthenay.
Non ils n'ont pas droit a L'APL a priori .
je comprends bien qu'il faudrait trouvé un rachat de crédit avec celui de la maison, mais a 40% d'endettement ( 600 euros /mois) pour 100 000 euros , ça me semble difficile ....
Est ce que tous ces crédits revolving avait vraiment le droit de continuer à leur preter des sommes alors même qu'ils approchaient 100% d'endettement ?
j'avais lu qu'au dela de 33% ce n'était pas "légal"
Citation de: freechelmi le 04 Février 2014 à 12:51:37
Citation de: catsen le 04 Février 2014 à 07:24:29
Citation de: bisane le 04 Février 2014 à 06:59:32
PS : c'est où, le 79 ? (excusez mon ignorance...)
Connaissez-vous un avocat ?
Ils n'ont pas droit à l'APL ?
79 : poitiers
Bien sur que non !
C'est les Deux Sèvres : Parthenay.
désolée :D :D :D :D
Citation de: catsen le 04 Février 2014 à 07:24:06
il est sur combien de temps le crédit immo? ça me semble irréel 330 € de mensualité, il faudrait 30 ans je pense pour rembourser
vous avez vérifié ça???
Citation de: catsen le 04 Février 2014 à 07:24:06
il est sur combien de temps le crédit immo? ça me semble irréel 330 € de mensualité, il faudrait 30 ans je pense pour rembourser
Effectivement je me suis un peu trompé , il reste plutot 60000 euros d'immo dont 10000 a 0%.
je mets a jour le document
Du coup je vois une solution de sortie, mais bien théorique :
- On garde le pret Immo de 330 Euros/mois car a un taux très bas et une partie a 0%
- On trouve un racheteur de crédit qui est pret a s'engager, par exemple pour une prêt a 6% sur 10 ans de 30000 euros ( oui je rève un peu)
cela donnerais des mensualités de 330 euros ce qui a 660 euros ferait un taux d'endettement autour de 45% .
Qu'en pensez vous ?
il est sur combien de temps ce prêt immo? ça me semble vraiment pas beaucoup en montant d'échéance
ils ont quel âge?
Citation de: catsen le 04 Février 2014 à 13:27:50
il est sur combien de temps ce prêt immo? ça me semble vraiment pas beaucoup en montant d'échéance
ils ont quel âge?
Pret Immo démarré en 2008 : 12000 a 0% sur 17 ans et 58000 a 5.35 % sur 25 ans
ils ont 62 ans , ils sont à la retraite depuis un an environ.
Merci de votre aide.
Citation de: freechelmi le 04 Février 2014 à 13:22:27
Du coup je vois une solution de sortie, mais bien théorique :
- On garde le pret Immo de 330 Euros/mois car a un taux très bas et une partie a 0%
- On trouve un racheteur de crédit qui est pret a s'engager, par exemple pour une prêt a 6% sur 10 ans de 30000 euros ( oui je rève un peu)
cela donnerais des mensualités de 330 euros ce qui a 660 euros ferait un taux d'endettement autour de 45% .
Qu'en pensez vous ?
le taux d'endettement est un cliché, le vrai critère est le " reste à vivre " dont le montant est variable selon le nombre de personnes du foyer, et le montant différent pour un courtier de rachat et une banque (pour un courtier il faut 300 € par personne, pour un banquier à 3 il faut 1500 € )
sachant que reste à vivre = revenus réguliers moins charges fixes
charges fixes = remboursement prêt immo ou loyer si locataire + mensualités de prêts + impôt sur le revenu + pensions alimentaires versées
par ailleurs, il y a les critères de santé : même en rachat hypothécaire, l'emprunteur doit parfois ne pas dépasser 80 ans à la fin du prêt ce qui limite donc la mensualité et le capital maximum. Et en espérant ne pas avoir d'antériorité à risques, traitement médicamenteux longue durée etc etc
Citation de: feufolette le 04 Février 2014 à 15:29:12
le taux d'endettement est un cliché, le vrai critère est le " reste à vivre " dont le montant est variable selon le nombre de personnes du foyer, et le montant différent pour un courtier de rachat et une banque (pour un courtier il faut 300 € par personne, pour un banquier à 3 il faut 1500 € )
sachant que reste à vivre = revenus réguliers moins charges fixes
charges fixes = remboursement prêt immo ou loyer si locataire + mensualités de prêts + impôt sur le revenu + pensions alimentaires versées
Alors dans ce cas ils auraient (ils vivent seuls) :
Retraite : 1300 euros - 2x300 euros - 100 euros (IR) = 600 euros ?
Sachant qu'en plus il gagne 300 euros/mois en autoentrepreneur.
A 600 euros cela me laisse 270 euros pour un rachat de crédit ..... ce qui est vraiment impossible
!!-!! !!-!! !!-!!
Le statut d'Auto Entrepreneur ne donne pas accès au dossier de surendettement !!
Il faudrait faire évoluer l'AE en EIRL si celle ci est rentable !!!
Citation de: tichat40 le 04 Février 2014 à 15:59:51
!!-!! !!-!! !!-!!
Le statut d'Auto Entrepreneur ne donne pas accès au dossier de surendettement !!
Il faudrait faire évoluer l'AE en EIRL si celle ci est rentable !!!
Non pas très rentable puisque seulement 3000 euros TTC/an
Citation de: freechelmi le 04 Février 2014 à 13:22:27
- On trouve un racheteur de crédit qui est pret a s'engager, par exemple pour une prêt a 6% sur 10 ans de 30000 euros ( oui je rève un peu)
Beaucoup ! >:D
Vous pouvez un peu les aider, vos parents, ou pas ?
Citation de: bisane le 04 Février 2014 à 22:13:49
Vous pouvez un peu les aider, vos parents, ou pas ?
non, déjà essayé
Mettre un petit pactole su la table pourrait favoriser les négociations...
Ce serait bien que vous complétiez le tableau et que vous mettiez son lien dans votre 1er message.
je continue sur le prêt immo :
2008 + 25 = 2033 donc il reste 20 ans à payer
est ce qu'ils ont commencé à remboursement le prêt à taux 0?
5.35 % c'est très élevé pour la période actuelle mais il est possible que l'assurance soit élevée
Bonjour je reprends le sujet après plusieurs mois.
Le situation n'as pas vraiment changer , en empruntant a un nouveau créancier pour rembourser un autre , la spirale reste la même.
J'ai donc mis a jour la feuille excel.
https://docs.google.com/spreadsheets/d/1IDqgkCxM4VcRnGZMPLdX1zTf_zwv1XIKDPGQE86qTgI/edit#gid=1
Il ne faut pas rêver et faire rêver d'un rachat de Crédit, c'est impossible.
C'est clair le meilleur moyen de protéger vos parents c'est le dossier de surendettement. Même si je le pense sincèrement la vente de la maison risque d'être inévitable. Il faudrait qu'ils aient une augmentation de revenu importante et qu'on leur maintienne les crédits immobiliers sur les durées actuelle.
Vous le dites vous même la situation s'aggrave, et à mon avis ne peut que continuer à s'aggraver.
Si vous continuez à les aider, vous aider les créanciers à mieux les plumer, mais vous n'aidez pas vos parents. Gardez votre argent pour les aider après.
Citation de: freechelmi le 04 Décembre 2014 à 00:18:05
J'ai donc mis a jour la feuille excel.
inséré dans votre 1er message ;)
Citation de: l'indien le 04 Décembre 2014 à 01:28:30
Il ne faut pas rêver et faire rêver d'un rachat de Crédit, c'est impossible.
Si vous continuez à les aider, vous aider les créanciers à mieux les plumer, mais vous n'aidez pas vos parents. Gardez votre argent pour les aider après.
Bonjour et merci pour votre réponse, vous avez malheuresement bien résumer la situation. je pense qu'il faut monter a au moins 1600 euros/mois de revenu pour espérer quelque chose.
Seriez-vous, vous, en capacité d'acheter leur maison ?