Questions avant constitution du dossier

[MOKA]

Bonjour


Je suis nouvelle sur le forum, j'ai déjà lu les différents conseils en vue de l'établissement de notre dossier. J'ai une question, il est indiqué qu'il ne faut pas avoir recours à de nouveaux crédits à moins de 3 mois du dépôt. Le mois dernier j'ai du puiser dans une réserve d'argent, est ce la même chose ?


Autre question : je souhaiterai autant que possible ne pas être obligée de vendre notre maison, est ce que je dois l'indiquer dans le courrier d'accompagnement ?


par avance je vous remercie pour vos réponses

[BRUYERE]

Bonjour Moka et bienvenue parmi nous

Voici tout d'abord un message d'accueil qui va vous donner un certain nombre de conseils afin de reprendre la main sur votre budget.

Il comporte un tableau qu'il faudrait remplir et insérer dans votre premier message afin de nous permettre de vous conseiller efficacement.

Pour répondre à vos premières questions : le fait de piocher dans une réserve déjà ouverte n'est pas considéré comme un nouveau crédit..Il faudra maintenant l'éviter  et pour cela révoquer vos crédits comme indiqué dans le message ..

Pour la maison, oui il est possible de le mentionner dans votre lettre, notamment en comparant avec le montant d'un loyer dans votre région.. mais sans  le tableau chiffré, on ne peut pas vous en dire plus..


Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[MOKA]

Bonjour
Je n'arrive pas à trouver le lien pour remplir le tableau
merci

[nat83]

bonjour Moka


Il faut cliquer sur tableau résumant la situation financière, l'enregistrer et remplir les cases.
Ensuite dans un prochain message le joindre en pièce jointe.


Bon courage.

[MOKA]

Bonjour

Je ne suis pas arrivée à joindre le fichier dans mon premier message, le voici.
Le chômage et l'arrivée des fins de droits à indemnisation pour mon mari nous ont mené dans cette situation, ainsi qu'un gros probléme de santé qui l'a empêché de rechercher un emploi pendant une période 2 ans. Nous espérons qu'il puisse retouver un emploi stable rapidement.
Mes questions :
- nous souhaiterions garder notre maison, dans notre situation, est ce que la BF prendrait en compte ce souhait ?
- j'ai lu qu'il fallait ouvrir un autre compte mais pendant ce temps là les prélévements continuent sur l'ancien compte (charges...) et la banque met des frais d'interventions à chaque rejet, faut il arrêter tous les prélévements et règler par chèque ?
- dans l'attente de la décision, est ce que je peux utiliser toujours mon compte et mon découvert (pour les courses alimentaires) ?
- si mon mari trouve un emploi stable, est ce que la BF peut revoir le plan ?

Par avance merci pour vos réponses.



Je viens de m'apercevoir qu'il faut mettre le salaire annuel / 12 , mais je n'arrive pas à supprimer et remettre le tableau, donc ma rémunération est à multiplier par 13 et diviser par 12, merci.

[tichat40]

Bonjour,

l'intérêt d'ouvrir un nouveau compte c'est justement d'y basculer les revenus qui permettront le règlement des charges ... et d'avoir donc un compte sain et équilibré.

On conseille donc, dans la mesure du possible, de révoquer les crédits sur l'ancien compte (pour stopper l'hémorragie des frais de rejet) et de laisser le découvert en l'état : il sera déclaré dans le dossier BDF que vous remplirez.

Régler par chèque des échéances (charges ou autre) via votre compte actuel, risque de vous mener droit à l'interdiction bancaire si le compte n'est pas provisionné et qu'il y a rejet de chèque.

Concernant la maison, on ne peut savoir l'orientation que donnera la BDF : Plan provisoire le temps que mr retrouve du travail ou plan provisoire pour vendre la maison ...
Ceci dit, à la première "étape" du dépôt de dossier qui concerne la recevabilité potentielle des dossiers, on ne peut "exprimer de souhait". C'est la BDF sur la base de votre lettre de saisine (à peaufiner car très importante) et de votre dossier strictement "comptable" qui décidera de la recevabilité et d'une première orientation ... aux étapes suivantes, il y a moyen de contester éventuellement (et surtout d'argumenter) les décisions ou orientation prises.

Voili voilou en résumé 

[MOKA]

Merci beaucoup


Mon dossier est quasiment prêt (il me manque un échéancier que j'ai demandé à l'organisme de prêt), je pense l'envoyer la semaine prochaine.
Puis je mettre une ébauche de lettre d'accompagnement pour que vous puissiez me dire si elle est correcte.
La semaine prochaine j'irais ouvrir un nouveau compte mais je réitère ma question, en attendant la reponse comment je dois procéder pour vivre ? mon salaire ne couvrant pas toutes les charges et encore moins les courses alimentaires. Je paie avec le nouveau compte les charges courantes, le prêt immo et le reste je fais quoi ? je peux choisir moi meme le montant à envoyer ?


désolée je dois vous paraitre un peu empotée...

[tichat40]

Pour la lettre de saisine vous ouvrez un nouveau fil ici :

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?board=67.0

nous vous aiderons à la mettre en forme

Selon votre tableau, vos revenus vous permettent de régler l'ensemble de vos charges (edf, assurances, impôts ...) + le crédit habitation (que l'on conseille de privilégier jusqu'à la recevabilité).

Ensuite sur la base de ce qu'il vous reste à vivre et en fonction de vos possibilités, vous réglez ce que l'on nomme des mensualités de contact aux différents créanciers dont vous aurez révoqué les prélèvements (mensualités égales pour chacun pour ne pas en privilégier l'un + que l'autre  )

[bisane]

Je ne suis pas arrivée à joindre le fichier dans mon premier message, le voici.

Il suffit de cliquer sur "modifier", puis c'est la même procédure...
*Faites le après "correction" de votre 13ème mois ! 

[MOKA]

Bonjour
Je viens d'appeler la gestionnaire de mon dossier qui me dit que mon dossier est recevable (24/06/14), et que je bénéficie d'un moratoire de 2 ans pour vendre mon bien immobilier. Nos difficultés financières viennent du fait que mon mari a perdu son emploi, a eu des soucis de santé, et maintenant ne perçoit plus aucune indemnisation (ni du pole emploi, ni de la sécurité sociale). Si nous acceptons le plan et que mon mari retrouve du travail, dois je redéposer un dossier, et sous quel délai (je pense une fois la période d'essai achevée) ?


Si dans le délai des 2 ans, pas de vente du bien (et pas de nouveau boulot) que se passe t il ?


Le prix du bien est déterminé par qui ? puis je fixer un prix en fonction des dettes restantes ?


En fait nous ne souhaitons pas vendre, le but est que mon mari trouve un emploi, peut on faire "semblant" de mettre en vente ?


par avance merci pour vos réponses

[catsen]

Bonjour,

vous en êtes au début de la procédure donc pour l'instant ce n'est qu'une supposition

si votre mari retrouve un emploi pendant le plan provisoire ou moratoire il faudra informer la bdf

si pas de vente et pas de nouveau boulot il faudra redéposer mais en ayant les preuves de ce que vous aurez mis en oeuvre (mandat de vente, recherches d'emploi)

vous ne pouvez pas fixer le prix de votre bien en fonction des dettes restantes

vous aurez  la possibilité pendant la procédure de démontrer que vendre ne serait pas une bonne solution ça dépend de votre situation

faire semblant de vendre n'est pas une bonne option

je vous mets le message d'accueil, il y a un tableau à compléter ensuite nous pourrons vous dire ce que nous en pensons  sans juugement

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[MOKA]

Merci pour vos réponses
j'avais déjà rempli ce tableau, je vous le remets.
et sinon, j'ai peut être mal expliqué : mon dossier a été déposé le 25/05/14 et est passé en commission hier le 24/06, la gestionnaire m'a dit qu'il était recevable et que la décision était moratoire de 2 ans pour vendre.
Ma question était de savoir si au bout 2 ans il n'y a pas eu de vente, est ce que dans ce cas il y a une mise en vente forcée genre "mise aux enchères" ?


Encore merci pour vos réponses et ce forum est vraiment très utile

[catsen]

j'ai regroupé tous les messages c'est plus pratique pour nous


donc si le bien n'est pas vendu soit

- si vous avez fait le nécessaire pour vendre, c'est à dire mise en agence au prix du marché, baisse du prix

vous avez des grandes chances s'il y a redépôt d'être recevable, avec soit un plan soit une prp avec liquidation judiciaire  dans ce cas le bien est vendu et ça efface la totalité des dettes mais il faut vraiment ne plus avoir de possibilité de s'en sortir c'est assez rare

- si vous ne faites pas le nécessaire, si redépôt risques d'irrecevabilité et alors vous devez vous débrouiller avec les créanciers


la banque de france ne fait pas de mise en vente forcée vous pouvez à tout moment sortir du surendettement

[MOKA]

merci pour votre réponse....c'est quoi une prp ?


nous avons fait faire une estimation du bien immo pour le dossier, et l'estimation est de 180.000 net vendeur alors que nous l'avons acheté 212.000 net vendeur il y a 6 ans....en plus la vente permettrait le remboursement du prêt immo mais pas les prêts conso....je ne vois pas bien pourquoi la bdf nous demande de vendre, on en serait au même point avec un loyer en plus à la place de l'échéance du prêt immo...

[agathe]

La BDF vous demande vendre car vous ne pouvez continuer d'acquérir un bien alors que vous ne pouvez faire face aux crédits divers que vous avez souscrits. Une PRP c'est l'effacement des soldes dûs après la vente des biens immobiliers et ce si vous n'avez pas de capacité de remboursement.

[bisane]

Je ne suis pas arrivée à joindre le fichier dans mon premier message, le voici.

Il suffit de cliquer sur "modifier" dans votre 1er message, puis de suivre la même procédure ! 

Après avoir corrigé ceci :

nous avons fait faire une estimation du bien immo pour le dossier, et l'estimation est de 180.000 net vendeur

S'il ne vous reste que les prêts conso à rembourser, vous pouvez en rembourser une partie, avec effacement des soldes au bout de 96 mois, alors qu'en restant propriétaires, vous ne pouvez quasiment rien rembourser ! 

[MOKA]

Merci Agathe, je viens enfin de comprendre le fonctionnement....donc je comprends bien que l'on ne peut pas acquérir un bien si on ne peut pas apurer les crédits souscrits en dehors du prêt immo. J'ai une question : si vous reprenez mon tableau et si mon mari avait un revenu de disons 1200 euros par mois, est ce que j'ai bien compris dans ce cas on pourrait bien avoir un plan sur 30 mois (ou un peu plus avec les interêts) tout en conservant notre prêt immo ?
Ma gestionnaire à la bdf m'a dit que s'il retrouvait un emploi on pourrait redeposer (avant la fin des 24 mois) un dossier et si la CR était assez élevée, nous ne serions pas obligés de vendre.
Merci par avance pour vos réponses

[MOKA]

Merci Bisane mais s'il est vrai qu'en vendant ma CR sera plus élevée mais il n'en reste pas moins que je devrais me loger et le prix des appartements dans ma région pour un F3 sont d'environ 600/700 euros par mois (au plus bas)....
je comprends le principe de revendre car pas la capacité d'acheter mais sur le plan des charges sera ne changera rien et même cela peut empirer la situation si je suis obligée de vendre à perte en baissant le prix et ne pas pouvoir rembourser le prêt immo...


en tout cas je tiens à vous féliciter car sans ce forum je n'aurais pas compris les rouages qui me sont encore parfois obscurs....


bonne soirée

[agathe]

Effectivement si votre époux trouve un emploi rémunére si possible à plus de 1200 euros mois il sera possible de vous faire un plan sur 30 mois je ne pense pas car il y a la maison et les autres créanciers à règler.

[bisane]

Je ne suis pas arrivée à joindre le fichier dans mon premier message, le voici.

Il suffit de cliquer sur "modifier" dans votre 1er message, puis de suivre la même procédure ! 

Merci de le faire ! 
Ca nous fera gagner un temps précieux.

Merci Bisane mais s'il est vrai qu'en vendant ma CR sera plus élevée

Ce n'est pas ce que j'ai dit...
Votre CR serait sensiblement la même, mais avec un gros crédit soldé ! 


L'idéal serait en effet que votre mari trouve un emploi.

[MOKA]

merci Bisane, pourquoi vous me demandez de joindre le tableau, il est dans mes premiers messages...
merci Agathe mais je n'ai pas compris la fin de votre message

[MOKA]

excusez moi mais je me demande si vraiment je dois aller au bout de cette acceptation de plan de surendettement, cette situation est due à la perte d'emploi de mon mari, nous ne sommes ni flambeurs, ni inconscients, nous souhaitons plus que tout assumer nos crédits, et j'ai l'impression que de toute façon nous sommes obligés de passer par la case "vente" alors que s'il avait un emploi ça ne serait pas le cas...il a eu des soucis (graves) de santé mais maintenant ça va mieux et nous espérons un déblocage de sa situation professionnelle d'ici la fin d'année....donc je sais que je suis un peu "lourde" mais est ce que dans ce cas notre CR sera suffisante  (avec un emploi)?
je sais que pour beaucoup d'entre vous vendre un bien n'est que matériel sauf que pour nous, c'est le leitmotiv de notre famille, cette maison représente tout ce que nous sommes, c'est une "arche de noé" quasiment invendable, elle est adaptée à notre mode de vie et nos animaux.... j'insiste lourdement je m'en excuse mais avant d'accepter ce plan, je dois savoir à quoi cela nous engage...

[MOKA]

Agathe, si j'ai bien compris les tableaux :  les 30 mois c'est avec prise en compte du remboursement du crédit immo, certes sans taux d'intérêts mais je ne pense pas que cela nous mène à 96 mois...alors pourquoi vous me dites oui....mais.....finalement non ?

[bisane]

Vous n'êtes pas lourde, et on peut comprendre que vous soyez bouleversée et que vous vous posiez plein de questions !
Ne vous fiez pas à la sécheresse de nos réponses, qui se doivent d'être rapides et synthétiques ! 
Nous comprenons très bien votre désarroi, et c'est bien rare que des accédants à la propriété considèrent leur bien, non encore intégralement acquis, comme un simple "bien" matériel ! 


Je prends le temps de mieux vous expliquer...

je me demande si vraiment je dois aller au bout de cette acceptation de plan de surendettement

Ben oui !!!!
Au moins pour la raison suivante : vous êtes actuellement dans l'incapacité de payer.
Or si les créanciers se réveillent et vous poursuivent, ce sont eux qui risquent de vous forcer à vendre !


Pour le reste, en très schématique :
1/ la BDF raisonne en termes de passif et d'actif
2/ si la CR permet de solder le passif en 96 mois maximum, pas de problème ! Dans le cas contraire :
3/ si l'actif permet de solder une partie du passif et qu'il y a une CR, elle préconise la vente
4/ si la CR est trop faible et que l'actif ne permet de solder qu'une partie du passif, une PRP avec liquidation judiciaire est prononcée

Dans votre cas, dans l'état actuel des choses (je schématise aussi) :
a/ votre passif est de 218 000 € et votre actif, de 210 000 €, permettrait de solder une gande partie de votre dette
b/ votre CR est réduite à 1 000 €, immo compris (250 € hors immo)
c/ un plan ne vous permettrait de régler "que" 23 000 € sur les 43 000 € que vous devez sur les prêts conso
d/ dans la mesure où vous avez un actif réalisable, il n'y a pas de possibilité d'effacement
e/ "sur le papier", la vente s'impose

Ceci étant, la BDF n'est pas obtuse, et les choses peuvent se discuter, et vous pouvez même demander à être entendus par la commission. Reste aussi la possibilité de s'opposer au plan proposé. Mais le mieux serait d'expliquer la situation de manière détaillée à votre gestionnaire, qui pourrait préparer le dossier en vue d'un plan provisoire de 2 ans, dans l'attente d'un retour à l'emploi de votre mari.
Car en effet, dans votre cas, et selon votre tableau, il suffirait d'une CR de 500 € par mois pour rembourser les prêts conso en 96 mois maxi, soit une augmentation de vos revenus de 200 €... ce qui ne semble pas irréaliste ! 
Ceci étant, 8 ans de remboursant 1 200 € par mois, ça va être long ! 


Dans votre cas, il me semble qu'il y aurait une autre possibilité, celle de la demande de délai de grâce.
L'inconvénient de la procédure est qu'il faut assigner les créanciers, mais au vu de votre profession, ça ne devrait pas être insurmontable ! 

merci Bisane, pourquoi vous me demandez de joindre le tableau, il est dans mes premiers messages...

Oui, comme vous dîtes, dans "les" premiers... ce qui nous oblige à le rechercher.
S'il était dans "le" premier, on y aurait accès en un seul clic ! 

[MOKA]

Merci Bisane, vous me remontez le moral !
Comment dois je faire pour être entendu par la commission ? pour l'instant ma gestionnaire m'a juste dit que mon dossier était recevable, je n'ai reçu aucun courrier (mais c'était il y a 3 jours, je ne sais pas combien de temps ça demande ?). J'ai cru comprendre que le délai qui court entre la réception du courrier de recevabilité et la mise an place du plan, est souvent de 6 mois, si pendant ces 6 mois, nos revenus augmentent (par le biais de mon mari ou de moi même, en espérant que mon patron m'accorde une augmentation), est ce que je peux (ou dois) en informer ma gestionnaire et est ce que cela peut changer le plan ou est ce qu'il faut attendre de recevoir le plan pour signaler le changement ?
merci pour vos réponses