Besoin d'aide pour améliorer la situation

[SkarO]

Bonjour à tous,

Je découvre ce forum depuis quelques jours et je me rends compte, à lire certains d'entre vous, que ma situation n'est peut-être pas désespérée...

J'ai rempli le tableau, je le joins en fin de message car si j'ai bien compris je dois modifier ce message pour pouvoir l'insérer.

Je vais essayer de vous expliquer brièvement où j'en suis aujourd'hui:

J'ai 36 ans, je vis depuis douze ans avec mon compagnon qui a 41 ans. Nous ne sommes ni mariés, ni pacsés. Je suis aide soignante et mon compagnon est menuisier, en CDI. Pour ma part je viens de signer un CDI ce mois-ci. J'ai une fille de 18 ans qui est en terminale et souhaite poursuivre des études de médecine. Nous sommes en accession à la propriété, achat effectué en 2009.

Suite à ma reprise d'étude pour devenir infirmière, notre situation économique s'est fortement dégradée. J'ai dû finalement arrêter ces études pour travailler en tant qu'aide soignante car nous ne nous en sortions plus. J'avais deux crédits revolving dont je ne voyais pas le bout, un prêt étudiant et un prêt immo.

Il y a donc 1 an et demi j'ai retrouvé le marché de l'emploi (et du chômage) et j'ai tenté de redresser les cordons. A ce jour les deux crédits revolving ont été transformés en crédit "classiques" et je les rembourse depuis 6 mois sans problèmes majeurs. Les crédits immo ont toujours été payés.

Le problème que je rencontre est le prêt étudiant, je n'arrive pas à la payer tous les mois. D'abord parce que nous avions aussi un découvert abyssal. J'ai donc décidé d'arrêter les prélèvements de ce prêt, pour arrêter l'engrenage des frais de rejets et renflouer ce découvert.

Ce mois-ci pour la première fois depuis des lustres, nous finissons le mois en positif de 300 euros.

J'ai eu beaucoup de difficultés pour transformer les crédits revolving, ça a été long, une vraie bagarre, et pour que ma situation soit vraiment claire je souhaite reprendre les versements pour le pret étudiant mais j'aimerais qu'ils baissent les mensualités de 360 à 200 euros (pour un capital dû de 21400 euros), mais ils ne veulent rien savoir. Mes parents se sont portés caution et commencent à être embêtés. Ils connaissent la situation et me soutiennent. Je veux payer, mais avec renégociation. Je ne sais plus comment procéder avec eux. J'ai l'eau (286 euros) et les poubelles (187) à payer maintenant. Ma paye tombe demain donc je vais le faire tout de suite.

Je voudrais donc voir comment je gère le mois prochain (premier en début positif) et ensuite renégocier avec eux, mais je ne sais pas bien comment m'y prendre...

Enfin voilà, ça fait plus de deux ans que je me bats, que je galère, et alors que je vois le bout, j'ai l'impression que je vais m'effondrer...

Merci à tous de m'avoir lue.

A bientôt.

[nounours]

Bonjour et bienvenue

nous allons regarder votre tableau

vous n'avez donc aucun impayé mais le prêt étudiant pose problème ?

Je vous mets un peu de lecture le temps de lire votre tableau

courage

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en violet pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de l'association cresus, ou autre association de défense de consommateurs, et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Persévérance]

Bonjour et bienvenue,

Vous n'avez jamais déposé de dossier de surendettement donc ?

Vous n'avez pas pu faire financer votre reprise d'étude d'IDE ? (Fongecif, employeur, congé formation ...)

Ce prêt étudiant a été souscrit pour votre reprise d'étude ?

A première vue, je pense que vous auriez intérêt à déposer un dossier BdF pour renégocier les crédits au mieux 

[ombrelle69]

Bonjour et bienvenue !

Dans vos charges, il faudrait retirer le poste Alimentation qui fait partie du "reste à vivre".

Il semblerait qu'il y ait surendettement, mensualité totale des crédits trop lourde... 

[bisane]

Vous êtes accédants à la propriété depuis 1905 ? Belle longévité ! 

Il semblerait qu'il y ait surendettement, mensualité totale des crédits trop lourde... 

Oui... mais à peine...

Leur avez-vous proposé un échéancier qui tienne la route ?


Curieuse de savoir comment vous avez négocié les revolvers ! 

[SkarO]

Bonjour et merci à tous pour vos réponses. 

Excusez-moi de ne pas être revenue plus tôt, je bosse beaucoup en ce moment, plusieurs collègues en arrêt et des malades... Bin malades quand même!

Je vais répondre à chacun d'entre vous dans l'ordre, c'est un peu scolaire mais ce sera un peu plus clair peut-être...

A Nounours:

Effectivement, je n'ai aucun impayé hormis le prêt étudiant. ( Et ce petit mot "courage" à la fin de votre message m'a fait beaucoup de bien.)

A Persévérence:

Je n'ai jamais déposé de dossier, j'ai oublié de dire par contre que je suis fichée FICP. Lorsque j'ai repris l'école j'ai eu le droit aux assedics mais pas sur la totalité du cursus et le montant s'est avéré très en deçà de ce que je gagnais avant (-500 euros) et en deçà de ce que la "conseillère" m'avait annoncé... J'ai aussi été radiée deux ou trois fois sans raisons, et il y a eu trois mois de retard lorsque l'ARE est devenue un fond d'aide à la formation des adultes. Ce sont tous ces problèmes cumulés qui m'ont conduite à souscrire ce prêt. Et environ 5000 euros ont servi comme "apport personnel" lors de la demande de prêts immo.

A Ombrelle:

Ho! D'accord pour le poste alimentaire, je vais l'enlever.

A Bisane:

Pour ce qui est des crédits revolving: J'ai commencé par m'occuper de celui de 1500 euros souscrit chez F...t. Pendant plusieurs mois je me faisais plus ou moins insulter au téléphone et je recevais des tonnes de courrier plus ou moins sympatiques. Et puis je suis tombée un jour au téléphone sur une personne qui m'a conseillé d'attendre. Il m'a expliqué que je n'arriverais sans doute à rien avec les gens de son entreprise mais que, vu la somme, j'avais toutes mes chances de pouvoir le faire avec l'huissier. Je dois dire que j'étais très septique... Les huissiers je connais depuis mes 10 ans. (Etrange sensation que de rentrer de l'école et de trouver sa maison vide...) En fait je n'ai pas peur d'eux, mais disons que je m'en méfie. Bref, j'ai décidé d'écouter ce conseil, parce que ce gars au téléphone me paraissait sincère. Quand l'huissier a fini par arriver, environ un an après mes arrêts de paiement, j'ai effectivement pu négocier avec mes mensualités, la dette était arrêtée au niveau des intérêts, je devais 1800 euros, point.  Remboursables sur trois ans. Et c'est à l'étude que j'envoie les versements.

Pour le second (3000 euros chez Co......), Hé bien j'ai utilisé le même procédé. En fait je me suis dit qu'on ne me ferait pas vendre ma maison pour 3000 euros de dettes, et le seul véhicule que je possède est loin de les valoir. Quand l'huissier est arrivé on a négocié.

Alors bien sûr j'ai perdu de l'argent dans cette affaire, beaucoup pour moi, mais aujourd'hui je suis sereine de ce côté là. Et puis ça se résume vite mais les premiers mois, avant que j'adopte "l'attente" ont été rudes, avec la peur du téléphone, du facteur, à guetter les bruits de voitures dans la rue... Je suis pas sûre que tout le monde soit capable de supporter ça...

Plusieurs fois on m'a traitée de malhonnête et de voleuse au téléphone, mais j'ai fini par comprendre que ça n'est pas moi la malhonnête.

A Bisane:

Oui, nous avons un crédit sur 350 ans, alors il faut tenir!!! 

Non, j'ai oublié de le signaler mais j'ai tenté d'entrer la date plusieurs fois mais c'est toujours 1905 qui s'affichait. Un bug? La bonne année est 2009.

Et que voulez-vous dire par "un échéancier qui tienne la route"? En fait je leurs ai dit maintes et maintes fois, à l'oral comme par écrit, que je ne pouvais leur verser que 200 euros par mois et je leurs ai demandé de ma faire une proposition basée sur ce montant de remboursement. Je n'ai rien reçu d'autre que des menaces. La somme est importante, alors ils me disent de vendre ma maison mais ce serait ridicule puisque ce que je dois en crédit immo ne permettrait pas de rembourser tout le monde... Je le leurs ai dit et ils m'ont répondu que peut-être celle de mes parents suffirait?...

Moi aussi je crois que je ne relèverais pas d'un dossier BDF si ils voulaient bien négocier avec moi plutôt que de faire des propositions qui n'avancent à rien... A moins que je ne sois vraiment pas objective dans ma façon de voir les choses...

En fait, je crois que je vais verser 200 euros par mois tout en continuant de négocier avec eux. Mais je ne sais pas vraiment où est la limite de mes droits et possibilités si je fais tout de façon unilatérale comme ça.

Et puis dès que je me mets à penser à ça j'ai du mal à me concentrer. J'ai peut-être finalement besoin qu'on m'aide à y voir clair dans ma situation et dans la façon dont je peux procéder.

Je dois aussi penser au fait que ma fille risque fort bien d'entrer en fac de médecine en octobre prochain et que si ça se passe bien elle n'est pas prêt d'en sortir... C'est une bonne chose bien sûr, mais que je vais devoir assurer en partie.

Et enfin, la maison que nous avons achetée était à rénover totalement. C'était 4 mûrs et un toit. Nous la rénovons nous même, avec la famille, on met de côté environ 100 euros par mois pour ça et système D à fond. Tous les hommes de ma famille bossent dans la bâtiment, ça aide. Il y a encore beaucoup de boulot.

J'espère que vous pourrez m'aider. Je vous remercie.

A bientôt.

[bisane]

Encore plus scolaire !  

huissier 1 : vous avez un écrit ?
à votre interlocuteur téléphonique !  

huissier 2 : idem !

Depuis combien de temps ne payiez-vous pas vos échéances au moment des "accords" ?


Essayez en effet de vous en tenir à ces 200 €...
La limite de vos droits, ça sera l'action au tribunal.

Je dois aussi penser au fait que ma fille risque fort bien d'entrer en fac de médecine en octobre prochain et que si ça se passe bien elle n'est pas prêt d'en sortir...

Qu'elle y reste longtemps !  

[SkarO]

Bonjour à tous,

Oui Bisane, j'ai un écrit avec échéancier dans les deux cas. Et je suis bien contente d'être "tombée" sur cette personne au téléphone.

J'aurais du mal par contre à vous dire exactement combien de temps s'est écoulé entre mes premiers défauts de paiement et le moment des accords, car je payais parfois une ou deux mensualités. Il s'est passé environ 1 an je pense... Un peu plus peut-être.

Je dois dire que si aujourd'hui tous mes papiers sont clairs et rangés, c'est loin d'avoir toujours été le cas. Désormais je note le moindre coup de fil!!!

Et puisque vous semblez penser que c'est "honnête" je vais effectivement commencer ces versements de 200 euros... Et croyez-vous que s'ils m'attaquent j'ai des chances d'avoir gain de cause devant un tribunal en agissant ainsi? Et à votre avis, dois-je continuer de négocier avec le service pré-contentieux ou envoyer un courrier avec AR au médiateur?

Merci pour votre aide.

A bientôt.

[bisane]

Continuez pour le moment avec le service...

S'ils vous envoient au tribunal, vous serez de toutes façons condamnée à payer cette somme.
Mais vous pourrez encore négocier l'échéancier avec l'huissier ! 

Mais à mon avis, si vous tenez votre propre échéancier, vous risquez de payer beaucoup plus cher (avec les intérêts), mais ils se tasseront...

[SkarO]

Bien, je vais donc prendre à nouveau contact avec eux et leur refaire cette proposition, accompagnée des 200 euros. Et j'en ferais de même chaque mois jusqu'à voir s'ils se décident à bouger un peu de leur côté.

Bien sûr je sais qu'un tribunal me condamnera à payer ma dette, et c'est normal.  Simplement j'espère qu'on ne m'obligera pas à aller jusqu'à vendre ma maison... La négociation avec l'huissier, ça ne me faisait pas peur pour les "petites" sommes, mais là... C'est plus de 20 000 euros tout de même...

En tout cas, je vous tiens au courant de l'évolution. Et je vous remercie vraiment beaucoup, je me sens ragaillardie et capable de me bagarrer encore.

A bientôt!

[bisane]

 

[biquette59]

bon courage à vous, skaro,   

[catsen]

Bonjour,

Vous vous organisez sacrément bien,


oui pour le versement de 200 € ils accepteront bon gré mal gré et si passage devant le tribunal vous pourrez justifier de votre bonne volonté

[SkarO]

Merci beaucoup à vous 

Bon... Bien sûr mon salaire a du retard (héhé), à cause du nouveau contrat et patati et patata mais tout le monde essaye de faire au plus vite (héhéhé). Bien sûr ma cadre et mon directeur sont en arrêt maladie, pour trouver quelqu'un à qui mettre gentiment la pression ça n'aide pas (héhéhéhé)...

Donc, mail à mon banquier pour lui dire: CDI -------> Léger retard -------> Compréhension --------> Ne pas me piquer mes sous de façon effrontée, merci 

Et puis je repousse un peu le paiement des factures et du coup aussi celui de la mensualité du prêt.

C'est toujours sympathique cet administratif qui vous fout dedans constamment. 

Bisane, je vous ai dit des bêtises concernant les anciens prêts revolving, je devais être un peu fatiguée, je le suis encore d'ailleurs 

J'ai contracté ces crédits l'un via un grand magasin de meubles, sans rien demander, ça allait avec un paiement en 4 fois sans frais. J'avais 17 ans et j'étais enceinte de 7 mois, c'était en 1994. Pendant longtemps je ne l'ai pas utilisé et puis j'ai quitté mon compagnon et j'ai eu besoin d'argent pour ça. J'ai pris un second revolving, parce que pratiquement tout est parti dans les loyers et cautions à donner et j'ai dû me meubler car tout appartenait au papa de ma fille. Attention, il ne m'a jamais laissé tomber et je pense que dans les cas graves nous pouvons compter l'un sur l'autre, mais lui non plus ne roule pas sur l'or, loin de là.

Voilà, je pense que c'est banal comme histoire finalement. J'ai remboursé et pioché à chaque pépin, ça a duré très longtemps comme ça, voiture à réparer, machine à laver à changer, impôts...

Et puis la suite, avec la reprise des études et l'achat de la maison vous la connaissez.

J'ai vraiment arrêté de payer en 2010, je pense en août. On m'a fait diverses menaces de toutes sortes pendant 1 an et demi. Donc vers janvier 2012 j'ai reçu les premières vraies lettres d'huissiers compétents dans mon département. Je n'avais pas encore les moyens de négocier. Je pouvais faire 15 jours environ avec le compte en positif et puis plus rien. Alors j'ai encore attendu. Ils m'ont envoyé régulièrement, au début une fois tous les 15 jours environ puis une fois par semaine, des courriers tout à fait respectueux, jamais arrogants. Mais je voulais gagner un peu de temps et aussi parler à une personne en face à face pour une fois.

L'huissier est venu en juin 2012 pour le premier et en juillet pour le second (Rude!  )

Donc 2 ans en tout entre l'arrêt des paiements et les accords. Et ils ont évolués tous les deux, pourtant deux organismes différents, de la même façon et dans le même temps.

Et merci Catsen, j'essaye, et en fait ça m'aide beaucoup de le mettre au clair ici. Je crois que ça structure les choses plus clairement en moi. Et vos interventions m'obligent aussi à revoir des choses que j'avais un peu occultée. Je me sens mieux depuis j'écris ici.

Et c'est aussi ce que je me dis pour le tribunal. On verra bien, je tente!

Rhaaaaaaaaaa! Les malotrus!   

A bientôt!

[SkarO]

Bonjour,

Je réfléchis un peu à la lettre pour reprendre les paiements du prêt étudiant et je me pose deux questions, si vous avez les réponses:

- Est-il possible de demander à la banque créancière de me faire parvenir un RIB pour que ce soit moi qui mette en place les virements? (Je n'ai plus le droit aux chèques et je ne veux pas que ce soit eux qui mettent en place les virements)

- Dans le mesure où nous trouverions un accord, cela voudrait dire que j'aurais trouvé des accords pour tous mes crédits, est-ce que je serais alors défichée FICP ou je dois le demander à chaque organisme?

Merci à tous. 

[ombrelle69]

Bonjour,

Je réfléchis un peu à la lettre pour reprendre les paiements du prêt étudiant et je me pose deux questions, si vous avez les réponses:

- Est-il possible de demander à la banque créancière de me faire parvenir un RIB pour que ce soit moi qui mette en place les virements? (Je n'ai plus le droit aux chèques et je ne veux pas que ce soit eux qui mettent en place les virements)

Oui.
A propos, nous collectons les coordonnées RIB des créanciers. Donc si vous l'obtenez, merci de nous le communiquer 

- Dans le mesure où nous trouverions un accord, cela voudrait dire que j'aurais trouvé des accords pour tous mes crédits, est-ce que je serais alors défichée FICP ou je dois le demander à chaque organisme?
Merci à tous. 

C'est à voir dans un deuxième temps hein, mais tant que les dettes ne sont pas réglées intégralement, vous risquez de devoir le demander...  Mais pourquoi ??  D'une certaine manière vous êtes "protégée" d'une tentation de crédit 

[SkarO]

  Non, non, l'idée n'est pas de me précipiter vers le premier crédit qui passera!!! Je suis définitivement vaccinée, même le paiement en plusieurs fois je ne touche plus, je mets de côté puis j'achète, et je m'en porte bien mieux! 

Il n'y a que l'absence de chéquier qui pose parfois problème, pour les cautions des livres scolaires de ma fille par exemple, pour des factures qui ne se présentent pas régulièrement, comme l'eau. C'est pas indispensable mais c'est pratique et gratuit si bien utilisé. (y'a des choses qui restent bien dans ma tête... Surtout quand c'est rentré à coups de pioche...  )

Ok, merci pour l'info pour les RIB. Mais du coup vous avez peut-être déjà celui de la Saciété Géniale? Sinon je ne manquerais pas de le noter.

Et je pense à autre chose, dans le cas où ils m'enverraient devant les tribunaux ( ), ma fille de 18 ans travaille régulièrement durant ses vacances, est-ce que ses revenus sont cumulables aux miens? Etant donné qu'elle vit chez moi... Je sais pas... Elle gagne environ 1300 euros en été et dans les 350 euros à chaque "petites" vacances. Et bien sûr elle garde tout, elle a notamment payé son permis.

Qu'en pensez-vous?

[bisane]

Les cagnottes de votre fille lui seront laissées ! 

Je doute qu'il y ait un seul RIB pour la S Géniale ! 

[SkarO]

Hihihi! Oui en effet, ils doivent en avoir autant que de clients. 

Merci pour vos réponses. Est-ce que je pourrais vous soumettre ma lettre et si oui, je le fais sur ce fil?

[ombrelle69]

Je suis FICP et j'ai un chéquier à la banque du facteur 

[ombrelle69]

Hihihi! Oui en effet, ils doivent en avoir autant que de clients. 

Merci pour vos réponses. Est-ce que je pourrais vous soumettre ma lettre et si oui, je le fais sur ce fil?

Oui

[cricmuche]

Bonjour SkarO

Vous vous débrouillez comme un chef 

[SkarO]

Voilà ma lettre, je l'admets, j'ai largement pioché dans vos exemples.  

Mme SkarO
ADRESSE

Ref : numéro bidule, contrat en date du XX/XX/XX

Objet : Mise en place de modalités de paiement


               Madame, Monsieur,


   Je vous suis actuellement redevable de la somme de 3695, 64 euros pour le contrat n° bidule que j'ai souscrit auprès de vous.

Mes moyens ne m'ont pas permis d'honorer mes échéances depuis 8 mois. Je souhaite reprendre mes versements et suis en mesure de vous verser la somme de 200 euros mensuels.

Dans cette perspective, je sous saurais gré de bien vouloir :

- m'envoyer un détail des montants restant dus à ce jour.

- m'envoyer une proposition amiable de remboursement, étant précisé que la mensualité maximale que je puisse payer dans l'immédiat est de 200 euros par mois et que je souhaite que l'arriéré soit inclus dans le nouvel échéancier.

- me faire parvenir un RIB qui me permettra de mettre en place un virement permanent au bénéfice de votre société.

Espérant que ma proposition recevra le meilleur accueil de votre part, veuillez agréer l'expression de mes salutations.

Et encore un grand MERCIIII  

[bisane]

Juste une tite fôte ! 

[SkarO]

Lettre corrigée et expédiée par LRAR et j'ai aussi envoyé une lettre à la BdF pour savoir où j'en suis au niveau des différents fichages. Autant avoir tous les éléments.

Je flippe un peu aujourd'hui pour la saciété géniale... J'espère qu'ils sauront être conciliants cette fois...

Heureusement j'ai un peu de boulot dans la maison pour cet aprèm, ça va me permettre de penser à autre chose.

Je vous tiens au courant.

A bientôt.