Panique avant dépôt de dossier

[Isis37]

Bonjour,
Je suis nouvelle sur ce forum.
Voici ma situation.
Mon conjoint et moi sommes tous les deux enseignants.  Nous avons une fille à charge de 12 ans. Nous sommes propriétaires d'une maison achetée en 2017 mais pour laquelle nous avons obtenu un rachat de crédits avec d'autres crédits (consommation) en avril 2021.
Au moment du rachat, nous avons entrepris des travaux d'isolation dans la maison qui se sont révélés plus élevés que ce que nous avions prévu. J'ai réutilisé des crédits renouvelables qui n'avaient pas été clôturés et puis je me suis laissée déborder. De plus, les revenus de mon conjoint sont composés d'heures fixes et d'heures supplémentaires annualisees. Il a donc une baisse de revenus d'un tiers durant juillet août et septembre.  Mais l'an dernier les services Gestionnaires ont mis 5 mois à rétablir son salaire. J'ai repris d'autres crédits.
Nous avons pris des crédits renouvelables et personnels pour un montant de 80000 euros.
Notre crédit immobilier sur 25 ans est de 328 000 euros.
Nos ressources sont de 4700 euros.
Nous souhaitons garder notre maison

Je voulais déposer le dossier qui est prêt depuis quelques  jours.
Comme je consulte ce forum depuis plusieurs semaines sans avoir osé intervenir,  j'ai révoqué les crédits et ouvert un compte chez Nickel sut vos conseils.
Ce qui m'inquiète c'est que j'ai souscrit un nouveau crédit en août et un autre en septembre. Est-ce trop tôt pour déposer un dossier ? D'autre part, dans la panique, j'ai utilisé quelques réserves de crédits (avant de les révoquer).
Ces utilisations apparaîtront sur le relevé de janvier.
Mais si nous attendons, nous risquons de ne pas pouvoir payer nos charges.
En vous remerciant pour votre aide précieuse...

[bisane]

Bonjour !

Doublon enlevé...

Puisque vous semblez avoir lu notre message d'accueil, ce serait bien que vous complétiez aussi le tableau et que vous le joigniez à votre 1er message...

Je pense qu'il n'y a pas de problème pour les ouvertures de crédits en août et septembre.
Pour les augmentations de réserves, tout dépend de leur montant et de leur proportion par rapport à l'endettement global.

[Isis37]

Merci beaucoup pour votre réponse.
Je remplis le tableau dans la journée.
Ce qui m'inquiète aussi ce sont les petits montants restants des réserves dans lesquelles j'ai puisé et qui apparaissent sur le relevé de janvier. Ce n'est pas malin...mais c'est trop tard.
Merci...

[BRUYERE]

Ce qui m'inquiète aussi ce sont les petits montants restants des réserves dans lesquelles j'ai puisé et qui apparaissent sur le relevé de janvier. Ce n'est pas malin...mais c'est trop tard.

Bonjour,
S'il s'agit uniquement de "piochages" dans des réserves déjà existantes, ce n'est pas considéré comme une nouvelle souscription. Ne vous inquiétez pas à ce sujet.

[Isis37]

Ah d'accord. Merci beaucoup. 

[Isis37]

Désolée de vous ennuyer encore.
Comme nous déposons le dossier à deux et que nous continuons à payer le crédit immobilier, est-ce que l'organisme de crédit va accepter de prendre un Rib d'un compte personnel alors que le montant était prélevé sur notre compte joint ?
J'ai vu que l'on ne pouvait pas ouvrir de compte joint avec Nickel ou les autres banques ? 
Merci...
Bonne journée.

[bisane]

Si vous n'êtes pas encore FICP, vous pouvez ouvrir un compte joint où vous voulez.
Sinon, il faudra apprendre à vous passer du compte joint.

Il faudra impérativement faire des virements du montant du crédit immo, à bonne date, et en indiquant bien la destination de ces virements dans les références.

[Isis37]

Merci pour tous vos conseils.
C'est vraiment très précieux...

[Isis37]

Désolée de vous ennuyer encore.
Comme nous déposons le dossier à deux et que nous continuons à payer le crédit immobilier, est-ce que l'organisme de crédit va accepter de prendre un Rib d'un compte personnel alors que le montant était prélevé sur notre compte joint ?
J'ai vu que l'on ne pouvait pas ouvrir de compte joint avec Nickel ou les autres banques ?
Merci...
Bonne journée.

Si vous n'êtes pas encore FICP, vous pouvez ouvrir un compte joint où vous voulez.
Sinon, il faudra apprendre à vous passer du compte joint.

Il faudra impérativement faire des virements du montant du crédit immo, à bonne date, et en indiquant bien la destination de ces virements dans les références.

Bonsoir.
J'ai rempli le tableau mais je ne parviens pas à l'insérer en pièce jointe ...
D'autre part, j'ai rendez-vous à la bdf pour déposer le dossier mercredi cad le 17/01.
Nous avons révoqué les crédits sauf le crédit immo. J'ai fait virer mon salaire sur le compte nickel. Mon conjoint a fait les démarches ce  week-end pour faire virer le sien sur son compte nickel mais il est précisé que pour être pris en compte, il doit être effectué avant le 15 du mois.
Donc ce ne sera pas pour ce mois ci.

Nous n'aurons donc pas d'autre choix, comme vous me l'avez dit, que de faire un virement pour le crédit immobilier dont le prélèvement a lieu le 5 février, depuis notre banque. 
Et elle  sera vraisemblablement au courant du dépôt du dossier à cette date. Si elle décide de supprimer notre autorisation de découvert,  nous ne pourrons pas effectuer le virement. 
Nous sommes coincés c'est cela ? 
Merci beaucoup. 
Bonne soirée.

[wiloo]

Concernant le tableau à joindre à votre tout premier message :

- clic sur "plus" puis sur "modifier" dans le 1er message de votre fil :
-> clic sur "cliquez" ou glissez-déposez le fichier dans le rectangle jaune
-> télécharger le fichier (inutile de cliquer sur "insérer" en cliquant sur le flèche bleue)

Pourquoi votre banque serait elle au courant de votre dépôt de dossier ? Ils ne sont informés qu à l étape de la recevabilité s'ils font partie de vos créanciers.

Pour le découvert ça peut arriver, ou pas...

Vous pouvez bien effectuer le virement depuis nickel en indiquant précisément les références du crédit immo sur l ordre de virement non?

[bisane]

Mon conjoint a fait les démarches ce  week-end pour faire virer le sien sur son compte nickel mais il est précisé que pour être pris en compte, il doit être effectué avant le 15 du mois.

Donc le salaire sera viré sur le compte où se fait le prélèvement du crédit immo ?

[bisane]

Bon dépôt !

[Isis37]

-

[Isis37]

Bonsoir,
j'ai mis un peu de temps à vous envoyer le tableau et j'en suis désolée.
Nous avons déposé le dossier le 17/01.
Outre l'angoisse de l'irrecevabilité, j'ai la crainte d'un recours par  l'organisme avec lequel nous avons effectué le rachat de crédit en 2022, en cas de recevabilité.  Dans le contrat, il est stipulé que nous nous sommes engagés à ne pas souscrire d'autres crédits. Le rachat de crédit a été accompagné d'une hypothèque sur la maison.
Nous souhaitons garder notre maison et notre crédit . Mais le dépôt du dossier et l'éventuelle recevabilité de notre dossier risquent de les conduire à un recours contre nous.
Je ne sais pas si j'ai eu tort mais je vous ai joint 2 tableaux : l'un avec la prise en compte du rachat de crédit  et l'autre sans.
En vous remerciant ...

[bisane]

Il ne sert à rien de citer et répéter vos messages.
Nous faisons toujours au mieux pour répondre au plus vite.

je vous ai joint 2 tableaux : l'un avec la prise en compte du rachat de crédit  et l'autre sans.

Heu... quel sens cela aurait-il ? ? ?

Merci de joindre le tableau complet à votre tout 1er message.

C'est quoi, "report de 3 mois" ?

Mais le dépôt du dossier et l'éventuelle recevabilité de notre dossier risquent de les conduire à un recours contre nous.

Ce n'est pas impossible, en effet, mais un pas après l'autre !
Vous venez tout juste de déposer !

Vous n'avez pas répondu à mes dernières questions...

[Isis37]

Il ne sert à rien de citer et répéter vos messages.
Nous faisons toujours au mieux pour répondre au plus vite.

je vous ai joint 2 tableaux : l'un avec la prise en compte du rachat de crédit  et l'autre sans.

Heu... quel sens cela aurait-il ? ? ?

Merci de joindre le tableau complet à votre tout 1er message.

C'est quoi, "report de 3 mois" ?

Mais le dépôt du dossier et l'éventuelle recevabilité de notre dossier risquent de les conduire à un recours contre nous.

Ce n'est pas impossible, en effet, mais un pas après l'autre !
Vous venez tout juste de déposer !

Vous n'avez pas répondu à mes dernières questions...

Alors c'est évidemment une erreur de manipulation de ma part. J'ai souhaité modifier mon message qui comportait des fautes de frappe. Et au lieu de le modifier je le recopiais.  Je ne suis pas très à l'aise.  J'en suis désolée. Mais non je ne me serais pas amusée à poster 5 fois le même message à quelques minutes d'intervalle. 
Encore toutes mes excuses 

[Isis37]

En ce qui concerne le tableau, je ne sais pas comment le remplir.
Lorsque j'inscris le montant du rachat de crédit, les mensualités dépassent nos revenus. 
Notre souhait est de garder le crédit racheté qui comprenait le crédit immobilier. Je sais parfaitement que ce n'est pas nous qui décidons mais dans le cas où le crédit immo est pris en compte, cela n'a plus aucun sens et aucun intérêt pour nous.

[Isis37]

Mon conjoint a fait les démarches ce  week-end pour faire virer le sien sur son compte nickel mais il est précisé que pour être pris en compte, il doit être effectué avant le 15 du mois.

Donc le salaire sera viré sur le compte où se fait le prélèvement du crédit immo ?

Oui.
Il n'y a pas de rejet concernant le prélèvement et 
Le changement de domiciliation bancaire sera prise en compte le mois prochain. 

[Isis37]

Le report de 3 mois concerne la possibilité de payer 3 mois plus rard avec la carte d'une grande enseigne.

[BRUYERE]

En ce qui concerne le tableau, je ne sais pas comment le remplir.

remplissez toutes les cases "charges" (en les mensualisant), la case découvert bancaire et tous les crédits (avec si possible les dates de souscription)

Lorsque j'inscris le montant du rachat de crédit, les mensualités dépassent nos revenus.crédits ..

Ce qui est le symptôme même du surendettement : vos revenus ne vous permettent plus d'assumer les charges  plus les crédits ..

Notre souhait est de garder le crédit racheté qui comprenait le crédit immobilier. Je sais parfaitement que ce n'est pas nous qui décidons mais dans le cas où le crédit immo est pris en compte, cela n'a plus aucun sens et aucun intérêt pour nous.

Vous devez mentionner la totalité des crédits : à défaut, votre dossier ne serait pas éligible au traitement par la BDF..
J'ai du mal à comprendre votre raisonnement .. C'est votre situation dans sa globalité qui pose problème et doit donc être prise en compte par la BDF.

Evitez de citer systématiquement tous les échanges, cela alourdit le dialogue : cliquez juste sur le pavé "réponse"

[Isis37]

Je suis désolée mais il n'y a pas toujours "réponse ". parfois il n'y a que "citation"
J'ai bien compris en quoi consistait le surendettement hélas...
Je ne parlais de nos mensualités actuelles mais de celles résultant de notre capacité de remboursement dans votre tableau.
Et oui, tout à fait, c'est notre situation dans sa globalité qui pose problème. Mais le rachat de crédit étant récent et comportant une clause de non souscription à d'autres crédits, je crains que l'organisme conteste notre demande. 
Alors je sais bien aussi que chaque chose en son temps ...
Merci pour votre réponse en tout cas.

[BRUYERE]

Je suis désolée mais il n'y a pas toujours "réponse ". parfois il n'y a que "citation"

C'est un pavé avec lettres en blanc sur fond bleu en bas de la page 

[bisane]

J'utilise peu le forum sur portable, car j'y aurais sans doute depuis longtemps perdu mes yeux...
Mais je sais tout de même ceci :

Sur mobile, avant de créer un fil ou de répondre à l'un d'eux, il faut d'abord cliquer sur ACTIONS DE L'UTILISATEUR !
C'est tout simple, mais ça va mieux en le disant !

Et cliquer sur modifier et sur citer, ce n'est pas la même chose !!!
Votre tout dernier message, qui cite votre tout 1er, est parfaitement inutile et alourdit la lecture (je le laisse jusqu'à votre prochaine réponse, alors que j'ai modifié nombre de vos précédents messages).
Il vous est par ailleurs demandé de joindre le tableau à votre tout 1er message, et non de citer ce dernier pour y joindre le tableau...

Votre fil est sas doute bien intitulé : "panique" !
Mais ce n'est certainement pas en réagissant en mode panique que vous arriverez à avancer...
Essayez par ailleurs de penser à ceux qui vous lisent et tentent de vous répondre au mieux, étant précisé que vous n'êtes pas toute seule sur le forum.
Je n'aurais personnellement matériellement absolument pas le temps de procéder à une telle réponse en semaine !

Lorsque j'inscris le montant du rachat de crédit, les mensualités dépassent nos revenus.

Pas vraiment, non...
En revanche, d'près le tableau, vos mensualités cumulées sont de 3783 €. Si elles ne dépassent pas vos revenus (qui sont de 4715 € d'après le tableau), elles dépassent en effet votre CR (capacité de remboursement).

Le rachat vous laissait une petite marge (de 1200 € tout de même).
Vos souscriptions récentes (80 000 € en 2ans) ne vous en laissent plus aucune.

Votre maison ne risque rien a priori : le rachat sera sans doute considéré comme un crédit immo et vous êtes en capacité de tout rembourser dans des délais raisonnables.
Il va sans doute falloir, en revanche, apprendre à gérer autrement...
Le tableau retient une CR de 2906 €, qui ne vous laissera guère de place pour de quelconques fantaisies...

[Isis37]

Hé bien voilà qui est dit.
Je ne vois pas où vous avez lu que j'exigeais une quelconque réponse immédiate ? 
D'ailleurs il me semble avoir fait ce que chacun faut ici : demander un avis sur ma situation sans aucune autre exigence. Comment pourrais je me le permettre ?
Je vous ai expliqué que j'avais faut plusieurs erreurs de manipulation. Je serais bien perverse de les avoir volontairement commises afin d'empêcher d'autres personnes de bénéficier de votre bienveillance...

Je vous ai présenté mes excuses à 2 reprises pour mes maladresses..je les renouvelle.
Vous m'avez demandé d'insérer le tableau dans le premier message et de répondre à vos questions.
Je me suis tout simplement exécutée.
Par ailleurs, je ne pensais pas en venant ici m'entendre dire que je ne savais pas gérer mon budget....cette information  très précieuse va à n'en  pas douter à me faire avancer comme vous me le conseillez si gentiment. 
Merci néanmoins d'avoir pris sur votre temps personnel pour toutes ces mises au point.
Je vous souhaite une bonne continuation. 

[bisane]

Hé bien voilà qui est dit.

Apparemment, pas avec suffisamment de clarté, puisque ceci n'est toujours pas fait :

Il vous est par ailleurs demandé de joindre le tableau à votre tout 1er message

Je ne vois pas où vous avez lu que j'exigeais une quelconque réponse immédiate ? 

Je ne crois pas avoir parlé de ça dans mon dernier message...

je ne pensais pas en venant ici m'entendre dire que je ne savais pas gérer mon budget...

Et ce n'est pas tout à fait ce que j'ai dit...
Les chiffres, en revanche, ont tendance à être têtus, et votre tableau indique que vous avez emprunté, en 2 ans et après un rachat, 80000 €, en dépassant très largement votre capacité contributive, et pour des mensualités supérieures à celles du rachat.
Il est une seconde réalité qui est incontournable : un plan de désendettement ne laisse aucune marge de manoeuvre.
Voilà ce que j'ai tenté de vous faire entrevoir...

Peut-être n'est-ce pas, en effet, très agréable à lire...