Dossier Déposé Seul / crainte d'irrecevabilité

[LFRL]

Bonsoir à tous,

Je me permets de venir vous écrire aujourd'hui car je suis perdu.

Dossier déposé en ligne le 07/02 seule sans aide de qui conque (par honte) et j'ai reçu l'attestation de dépôt à la maison par lettre simple le 10/02.

Je vous parle donc de ma situation.

Je suis marié et papa heureux depuis 1 mois d'une princesse, j'ai un salaire d'environ 1950€ net avec des mensualités total mensuelles de 1552€ avec 455€ de loyer et un total d'environ 68k de dettes.

J'ai décidé de déposer mon dossier seul car tous ces crédits, on était fait par moi-même, car ma femme est une apprentie est aucun organisme financier à accepter qu'elle soit co-emprunteuse, avant de déposer mon dossier, j'ai essayé de me faire racheter tous mes crédits et aucun organisme à accepter mon dossier.

J'ai contracté pendant plusieurs années certains prêts et surtout des prêts revolving pour faire face à ces événements.

Je suis hébergé, mais pas à titre gratuit, car je, c'est moi que paye le loyer de 455€, ma sœur à quitter son logement et pour m'aider à l'époque octobre 2018, elle nous a laisser son appartement, je suis arrivé sur cet appartement en quittant un studio meublé donc j'ai dû acheter tout type de meuble et électroménager et réaliser des travaux dans l'appartement (peinture, sol, etc).

J'ai dû acheter aussi un véhicule l'année 2017, environ 10000€ à l'époque.

L'autre cause principale étant l'addiction aux jeux, n'ayant jamais joué au cours de ma vie, j'ai été tenté par les publicités à répétitions et par l'argent facile, j'ai commencé par les paris en ligne foot et lors des premiers confinements à cause du COVID mars 2019, j'ai été tenté par les casinos en lignes, je suis tombé par la suite dans une addiction sans fin qui m'a fait perdre toute lucidité.

Avec cette addiction, j'étais toujours tenté à me courir derrière mes pertes, cela entraînait donc des découverts assez importants et c'est pour cela que j'ai souscrivait des crédits renouvelables pour couvrir mon découvert.

J'ai décidé de me faire interdit par l'autorité nationale des jeux ce mois-ci, malgré que j'ai arrêter de jouer depuis fin septembre 2021.

J'ai toujours honoré mes créanciers jusqu'à décembre 2021, cependant depuis la naissance de ma fille Janvier 2022, je me suis retrouver dans le rouge, avec un découvert de 2800€ étant en congés paternité et non payer par Ameli jusqu'à ce jour que je vous écrit, et un salaire que tombe sur ce fameux compte à découvert je me retrouve sans argent pour faire mes courses et payer mon loyer, donc je décide après tout les refus de rachat de crédit et cette situation de découvert et sans argent pour rien de déposer un dossier seul de surendettement.

Actuellement, j'ai ouvert un compte nickel et j'ai changé, mes cordonnés bancaires pour recevoir mon salaire sur ce compte et mes droits du congé paternité.

J'ai bloqué tous les prélèvements dès ces créanciers pour éviter des frais bancaires, j'ai eu pour 1566€ de frais bancaires l'année 2021 et je suis déjà en 437€ en 2022, ça commence bien.

Je ne sais pas si j'ai été assez claire, mais je suis dans la transparence totale avec vous et aussi avec la BDF, aucun prélèvement de jeux depuis octobre et compte sains ouvert depuis l'envoi du dossier.

J'ai juste peur du fait que je suis hébergé, malgré que c'est moi qui paye le loyer et que j'ai un salaire de 1950€ et qu'une partie de mes dettes venant du au fait que j'ai joué/parié que mon dossier soit refuser.

Je vous remercie si possible de me donner quelques conseils ou avis.

Ci-joint le fichier rempli, je n'ai pas mis les revenues de ma femme, car j'ai déposé seul le dossier puis elle est en apprentissage jusqu'au mois d'août et actuellement en congés maternité.

En vous remerciant à tous de votre aide et disponibilité.

[bisane]

Bonjour !

Quel est le revenu de votre compagne, même si vous déposez seul ?

Le fait que vous occupiez un logement dont le bail n'est pas à votre nom a-t-il été officialisé d'une manière quelconque ?
Qui assure-t-il cet appartement ?

Pour le reste, vous avez bien pris les devants !
Je vous joins cependant le message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

lors des premiers confinements à cause du COVID mars 2019

2020, c'est déjà bien assez ! 

[LFRL]

Bonsoir Bisane,

Le revenue de ma femme est de 1400brut/net étant apprenti.

Le bail est toujours au nom de ma sœur, c'est bien elle qu'assure l'appartement et moi j'ai une assurance de responsabilité civile et privé.

Dois-je changer mon fichier?

Merci de votre aide.

[bisane]

Le bail est toujours au nom de ma sœur

J'avais bien compris !
Je vous demande si vous avez officialisé, d'une manière quelconque, cette "sous-location"...

La BDF risque de retenir une participation aux charges de votre femme. Le forfait est de 755 €. Il sera peut-être moindre dans votre cas, mais, par prudence, je vous invite à modifier votre tableau en ce sens.

[LFRL]

Bonjour Bisane,

Aucune officialisation, car c'est un logement social, la démarche était de modifier le bail pour le nom de mes parents et 1 an après, je réaliserais la demande de reprise du bail, mais avec le COVID les démarches se sont ralenti et je suis toujours dans l'attente qu'ils acceptent le transfert de bail vers mes parents.

Je suis actuellement à la recherche depuis Aout 2020 étant donné que j'ai une petite et le logement actuelle reste trop petit pour nous.

J'ai bien mis à jour le fichier, cependant, je me pose la question: Bien que tous les crédits sont à mon nom et que ma femme est apprenti donc (même formule que CDD), compteras t'elle dans le dossier pour m'aider à rembourser mes créanciers?

Merci mille fois de votre aide et disponibilité dans ce moment si délicat.

Belle journée à vous.

[noirkate]

Elle ne sera pas impactée par le dossier ; seule une participation aux charges sera retenue comme Bisane vous l'a expliqué ..

Il  sera compté une somme de 755 € pour son revenu , somme qui sera ajoutée au votre pour le calcul de la capacité de remboursement .

C'est assez ennuyeux cette histoire de sous location de logement social, car c'est interdit .. Et comme vous n'avez aucun justificatif de loyer à votre nom, le loyer et les charges du logement ne vont pas être pris en compte , et en déclarant cette situation vous risquez peut être d'être dénoncé et le bailleur sera en droit de résilier le bail avec amendes à la clef ...

Et pourquoi avoir demandé le transfert de bail vers vos parents plutôt que vers vous ??

[LFRL]

Bonjour,


J'ai demandé car, le bail pouvait être transfert seulement par les ascendants ou descendants et à l'époque, il y a 3 ans, j'étais pas encore papa et donc de ma sœur à mes parents et de mes parents à moi.

Je sais très bien que je ne suis pas en règle en occupant un logement social, mais sachez que je ne cesse pas de chercher et de postuler sur Action Logement et avec ma situation d'endettement, je ne peux pas me permettre de payer un loyer dans le privé.

Je suis transparent avec vous et avec la commission donc le pourquoi de rien cacher.

Je préfère cela que mentir et après me retrouver encore plus en galère.

[bisane]

A voir comment la BDF appréhendera la situation...

[LFRL]

Bonjour,

Je me permets de vous demander de l'aide car j'ai un créancier que me propose en ' forcing ' un plan de remboursement exceptionnel après mon paiement de contact à l'hauteur de mes capacités financières.

Que dois-je faire? Accepter ou refuser? 

Mon dossier tarde vraiment à avoir une réponse   depuis l'envoie du 7 février toujours pas de nouvelles.

Merci de votre aide.

Bonne journée. 

[BRUYERE]

Je me permets de vous demander de l'aide car j'ai un créancier que me propose en ' forcing ' un plan de remboursement exceptionnel après mon paiement de contact à l'hauteur de mes capacités financières.

Que dois-je faire? Accepter ou refuser?

Surtout n'acceptez pas !! ce pourrait être assimilé à une nouvelle souscription de crédit ..
Ne vous préoccupez pas de son "forcing" et ne lui répondez pas

Mon dossier tarde vraiment à avoir une réponse  depuis l'envoie du 7 février toujours pas de nouvelles.

Rien d'anormal : le délai légal maximum de traitement d'un dossier étant de 3 mois maximum, vous êtes dans les temps.
Encore un peu de patience et activez bien le blindage vis à vis des créanciers !

[LFRL]

Bonjour, 

Je me suis trop presser de faire le message du forcing de ce créancier et je viens d'avoir la bonne nouvelle par ma femme qu'à reçu à la maison la lettre recommande comme quoi mon dossier et recevable   .

J'ai quelque doutes: 

Ils ont retenue 265,74€ de contribution aux charges puis il ont estimé que je gagne 2356€, je fait ces derniers mois quelques heures supplémentaires pour essayer de trouver une solution à mes problèmes, lors de ma déclaration à la banque de France de mes trois dernières fiches de paie il n'avait pas autant de salaire pour y arriver à ce montant là . que dois-j 'y faire car ce sont des heures ponctuelles et pas fixes ni stipulés dans mon contrat.

Concernant les charges: Forfait de base de 774€ + 90€ Impôts + 450€ Logement.

Mensualité retenue par la commission d'un montant de: 842,87€

Merci de votre aide et gentillesse à tous. 

[BRUYERE]

pour cette bonne nouvelle !!

A quelle date la recevabilité ?

Notre tableau pour des revenus moindres vous trouvait une CR plus élevée ..
Les BDF se basent sur le revenu annuel déclaré divisé par 12.

Aviez-vous bien précisé à votre gestionnaire le caractère ponctuel de ces primes ?

Voici un lien qui va vous donner plus de précisions sur la suite de la procédure 

[LFRL]

Le 18 Mars   .

Effectivement en divisant par 12 il y a environ 2500€ par mois, malgré que ce sont des primes du à mes heures supplémentaires et samedis en plus.

Dois-je contacter tout de suite mon gestionnaire du dossier pour l'expliquer? J'ai aussi ouvert un compte sain depuis l'envoie du dossier ou je paye mes charges courantes, cependant le vendredi 18 j'ai procéder aux paiements de contact de quelques créanciers, suis-je en tord?

Merci de votre aide.

Belle journée à vous.

[BRUYERE]

Aviez-vous bien précisé à votre gestionnaire le caractère ponctuel de ces primes ?

Si ce n'est pas le cas, oui c'est à signaler.

Pour ce qui est du paiement du 18, vous n'aviez pas encore  l'information de la recevabilité, donc rien de problématique.
Mais à partir d'aujourd'hui vous ne devez plus payer aucun créancier .

[bisane]

Ils ont retenue 265,74€ de contribution aux charges puis il ont estimé que je gagne 2356€

Merci de compléter le tableau en conséquence.

Et cagnottage immédiat !

[LFRL]

Bonjour Bisane,

J'ai mis à jour le tableau concernant la ligne de mes ressources, cependant je sais pas ou saisir les 265.74€ de contribution aux charges.

Merci de ton aide .

Bonne journée. 

[noirkate]

je suppose que c'est la contribution aux charges de Madame, donc vous les inscrivez dans la case correspondant au salaire de Madame, car c'est bien ce revenu qui a été retenu par la bdf 

[Ulysse2013]

[bisane]

Au vu du tableau, la CR retenue paraît bien avantageuse...
Etes-vous sûr de ne rien avoir oublié ?

[LFRL]

Bonjour Bisaine,

Concernant les charges: Forfait de base de 774€ + 90€ Impôts + 450€ Logement.

Ou faut-il saisir ce fameux ' Forfait de base ? '.

Je me suis permis d'envoyer un mail à mon gestionnaire expliquant le fait que mon salaire n'est pas fixe de 2300€ mais avec des primes exceptionnelles. 

Je suis aussi en commission de logement car actuellement héberger et j'espéré finalement avoir un logement à mon nom.

Je dois aussi les informé qu'il y aura des frais concernant la garde de ma fille que démarre début septembre non?

Merci de votre aide.

[BRUYERE]

Je suis aussi en commission de logement car actuellement héberger et j'espéré finalement avoir un logement à mon nom.

Je dois aussi les informé qu'il y aura des frais concernant la garde de ma fille que démarre début septembre non?

Avez-vous une idée du montant de votre futur loyer ? 
Si vous n'avez pas encore communiqué ces informations, il faudrait le faire rapidement afin que votre gestionnaire en tienne compte dans l'élaboration du plan.

[LFRL]

Bonjour Bruyere,

Le cout du logement que j'ai postuler est estimé à 760€ cc, contre 450€ aujourd'hui.

J'ai peur aussi du fait qu'ils ne prenons pas en compte les frais de garde de ma fille qu'aujourd'hui n'est pas encore rentrer en crèche mais je cherche une place pour septembre.

J'ai fait un mail déjà à mon conseiller depuis 2 jours et toujours pas de nouvelles    .

Car quand je vois qu'ils prennent une capacité de remboursement de 840€ pour un salaire de 1950€ et comme ma femme est apprentie et son contrat ce termine en Aout. 

Merci à tous de votre aide.

[bisane]

Ou faut-il saisir ce fameux ' Forfait de base ? '.

Nulle part ! Il fait déjà partie des calculs du tableau.
Il y a quand-même forcément une erreur quelque part.
Comparez bien ce qu'a retenu la BDF avec les renseignements que vous avez mis au tableau.

Chiffrez bien ces changements, si possible avec justificatifs, et envoyez à la BDF.

[LFRL]

Bonjour à tous.

J'ai pourtant tout vérifié et bien saisi, étant donné que ces primes ne sont pas fixes.

Je viens de déclarer mes impôts et en divisant par mois cela ferait un total de 2241€ par mois. 

Je viens de recevoir l'attribution d'un logement pour un loyer de 860€, je viens de faire un mail à la gestionnaire de mon dossier malgré le premier mail pour l'informer que mes ressources varient avec les primes et pas de réponse .

ça fait aujourd'hui plus d'un moi que j'ai reçu la réponse de la recevabilité et pas de lettre de la part de la banque de France mais les créanciers m'ont quand même envoyé des lettres pour informé qu'un de leurs prestataires prennent mon dossier en main concernant le surendettement. 

J'ai aussi signalé à la gestionnaire de mon dossier que j'ai une fille de 3 mois que j'aurais des frais de garderie Nounou ou crèche (si place disponible j'ai fait le dossier), à tenir en compte dans le dossier.

Auriez-vous des astuces ou des conseils à me donner par la suite? 

Je ne cesse pas d'informer à chaque fois des changements à ma gestionnaire quoique je n'aie jamais obtenu ni de réponse ni d'appel de leur part.. 

En vous remerciant par avance.

Belle journée.

[bisane]

malgré le premier mail pour l'informer que mes ressources varient avec les primes et pas de réponse

Elle n'est pas tenue de vous répondre...
Mais elle a visiblement déjà tenu compte de cela, puisque, je le répète, la CR retenue paraît très avantageuse.
Et elle tiendra sans doute compte de vos autres remarques.

  pour le logement !

Vous devriez bientôt recevoir l'état détaillé des dettes, qui sera à vérifier soigneusement.
La bonne nouvelle, c'est qu'il n'y a pas eu de recours contre la recevabilité, a priori !
Et j'espère que vous cagnottez !