CB normale, sans découvert autorisé, mais plus une electron

[zorah0412]

Et le conseiller BDF doit pouvoir étudier le dossier avant

[elianor]

Merci pour votre réactivité !

La personne que j'ai eue au téléphone à la Banque de France m'a dit que les commissions ont lieu les jeudis (donc le 4 décembre) et qu'ils calaient le lundi précédent les dossiers qui allaient passer. Elle m'a dit la semaine dernière que je pouvais le déposer une semaine avant ce lundi, qu'on allait l'étudier sur place avec un conseiller pour vérifier qu'il ne manque rien.
Je lui ai dit qu'il me manquait l'estimation de la vente, elle m'a répondu que ça c'était un papier obligatoire et que ce n'était même pas la peine de venir si on ne l'avait pas. Maintenant nous l'avons. La seule chose qu'il nous manque c'est un relevé des charges de copropriété mais comme nous sommes dans un syndic bénévole, nous n'en avons pas. Cette fois elle m'a dit que ça n'était pas bien grave et que le dossier pouvait tout à fait être présenté en commission sans cela, et qu'on le fournirait après.

D'ailleurs, est-ce que vous pourriez m'expliquer comment cela va se passer une fois la commission passée ? J'ai bien compris les grandes lignes, ce sont les détails qui comptent :

- le dossier est déposé le lundi 24/11, nous sommes immédiatement fichés FICP tous les deux. Nous recevons dans un délai de 48h un recommandé stipulant qu'on a bien déposé le dossier.

- le dossier passe le 4/12 : il est accepté (oui, ce n'est qu'une supposition, mais j'en ai besoin pour poser les éléments suivants).

Là se lance la négociation avec les créanciers, qui sont contactés par la BDF. Mais dans le détail, est-ce que nous aurons à fournir d'autres papiers pour la suite, pour des mises à jour ultérieures ?

Si j'ai bien compris :

- entre le dépôt du dossier et le passage en commission : on continue de payer les créanciers dans la mesure du possible
- si la commission accepte le dossier : on arrête de payer les créanciers, on ne paye plus que les charges (impôts etc.) et on met le surplus de côté histoire d'avoir de quoi se retourner en cas de coup dur. C'est bien cela ?

Enfin : le découvert autorisé sera forcément remis à 0 avant le passage en commission -c'est automatique- donc je ne dois pas le recouvrer cette fois ? Comme vous avez pu le remarquer, j'ai vraiment du mal avec les chiffres...

Y a-t-il plusieurs voies d'information pour la réponse concernant le dossier ? Je veux dire : est-ce qu'on peut le savoir le jour-même par téléphone -ou le lendemain ? Ou doit-on absolument attendre un mail ?
Je pense que cela dépend des succursales mais je pose quand même la question.

(Et non, je ne suis pas du tout angoissée :p)

[agathe]

Ce que le gestionnaire ne vous a pas dit c'est que derrière l'accueil il y a du travail à faire, vérifier votre dossier puis le saisir, le re vérifier et voir ce qu'en pense le responsable. Pour cela il faut du temps et il est exceptionnel qu'un dossier passe à la première commission. Maintenant peut être que vous aurez de la chance.
Pour le reste vous avez bien compris.
Pour l'information de recevabilité vous recevrez un courrier en AR dans la semaine qui suit la Commission ou vous passez. Puisque vous rencontrez une personne à l'accueil demandez lui si vous pouvez l'appeler pour savoir.

[elianor]

Oui, j'ai bien compris cela.

La banque nous a pris tellement de frais ces deux derniers mois que les crédits que je pouvais avant honorer, je ne le peux plus maintenant. En prime, il y  a plein de charges que nous n'avons pas pu payer : assurance de la voiture, transport pour mon mari et ma fille, eau ce mois-ci (mais ils représenteront le prélèvement de début de mois prochain). Franchement, elle a refusé des prélèvements de 2,06€ et 5€50... alors qu'elle me met en découvert de 480€. C'est lamentable... et je ne parle pas de la pression morale derrière...

Au pire, s'il ne passe pas à la commission du 4, il passera sans doute à la suivante. Ou à celle d'après... au point où en est de toute façon... Voilà l'attitude que la banque m'oblige à adopter : on a fait tellement d'efforts pour s'en sortir, et on avait tellement bien redressé la barre... et là, tout ce travail depuis des mois est anéanti pour une lubie de banquière. C'est pas possible d'être aussi bête (je parle au sens animal, elle est bête à manger du foin !). Peut-être mes propos semblent-ils durs et dictés par la colère, mais ils ne le sont pas.

Ma psy me fait beaucoup travailler sur le fait que j'en veux à la banquière de mes propres erreurs (comme s'il y avait une loi pour moi et une pour les autres). Il y a une part de vérité là-dedans mais franchement, quand on a serré les dépenses comme je l'ai fait ces derniers mois -il paraît que les actes sont preuve de bonne foi, et non les discours- et qu'on se retrouve quand même dans cette situation, il y a de quoi se demander : après tout, la banque semble me réserver un traitement spécifique : celui de ne pas m'aider à me sortir de là.

Sincèrement je suis ravie d'avoir trouvé votre forum car il me sert d'exutoire et bon, parler de ses problèmes financiers avec ses amis, cela va un temps. Merci à tous d'être à notre écoute, nous, les neuneus de la gestion de budget XD

[agathe]

Votre banque à sûrement la même attitude avec tous ses clients, vous dire qu'il y a de quoi être en colère c'est évident. N'avez vous jamais eu un rendez vous avec votre Directeur d'agence ?

[elianor]

Quand j'en ai demandé un, ma conseillère m'a répondu : "ah mais le directeur ne veut absolument pas vous voir".

Sympa.

(Une de mes amies proches, qui est dans cette agence, qui a la même conseillère, s'est vue amputer son compte de 80€ de frais de commission sur un mois où il y a moins de 10 opérations et dont le solde est créditeur au début du mois et à la fin du mois). Elle demande des explications à la conseillère qui, vous l'aurez deviné, n'est pas foutue de lui répondre. Elle demande un rendez-vous au directeur. On le lui donne. Deux jours après, on la rappelle pour lui dire que le rdv est annulé et qu'elle verra son ancienne conseillère (la même que la mienne, celle qui est plus expérimentée). Donc voilà. Impossible d'avoir un rdv avec lui.

PS : je voulais saisir le médiateur de la banque mais son adresse n'est pas stipulée à la fin des relevés de compte comme elle devrait l'être. On fait quoi dans ce cas-là ?
PS 2 : dans mon autre banque, si un prélèvement est rejeté le matin, mais que dans la journée je mets les fonds sur mon compte, ma conseillère peut le payer. Est-ce que ce principe s'applique à toutes les banques ?

[agathe]

Envoyez un courrier avec AR demandant un rendez vous.

[Comailles]

Enfin : le découvert autorisé sera forcément remis à 0 avant le passage en commission -c'est automatique- donc je ne dois pas le recouvrer cette fois ? Comme vous avez pu le remarquer, j'ai vraiment du mal avec les chiffres...

Non le decouvert n'est pas remis à 0 au moment du dépot mais au moment de la recevabilité.
Il peut arriver qu'au moment du depot, votre banque vous supprime votre découvert autorisé.

Pour vos soucis avec la banque, vous comprenez l'importance d'un compte sain
On vous a conseillé la banque jaune ou le compte nickel, vous avez fait un autre choix, j'espère que vous ne le regretterez pas
L"avantage du compte nickel est que si il y a les sous le prélèvement passe, si il n'y a pas les sous cela ne pas pas mais il n'y a aucun frais.

[elianor]

En effet.

Pour la banque jaune j'ai regardé, j'ai épluché les conditions tarifaires : et s'il n'y a pas les sous, il y a des frais.
Sur la banque en ligne, comme sur le compte nickel, il n'y en a pas. C'est bien tout.

Je garde mon compte actuel, mon mari a celui de la banque en ligne et on jonglera ainsi. Sur mon compte actuel, pas de découvert autorisé, pas de prélèvement, il ne peut donc être qu'en +. Du coup pas de frais non plus. On fera tous les prélèvements sur le compte de mon mari et on n'en parle plus. Enfin l'idée c'est quand même qu'on n'ait plus de frais liés à des prélèvements qui ne passent pas aussi.

Je pense qu'on peut y arriver avec nos salaires

[zorah0412]

En effet, le découvert est remis à 0 à la date de la recevabilité de la commission. Donc fiez vous à la date du courrier de la BDF


Moi non plus le directeur de mon agence n'a jamais voulu me recevoir. J'ai donc saisi la direction régionale de ma banque par A/R


Et là, tout s'est débloqué


J'avais trouvé les coordonnées sur le site de ma banque

[bisane]

Le nom du médiateur bancaire figure forcément sur vos relevés.

Si vous aviez suivi nos conseils, depuis près d'un mois, vous n'auriez même plus à parler des frais bancaires.

Pourquoi attendriez-vous le 24/11 pour déposer ? 

[elianor]

Bonjour à tous,


Pardonnez ce retard, j'ai été bien occupée ces jours-ci.


Alors voilà, c'est fait : dossier déposé hier.


La seule chose un peu pénible c'est que pour les dettes non bancaires (famille par exemple) ils demandent une attestation avec nom et coordonnées de la personne, ce que j'ai fourni. Mais en fait non c'est pas ça, c'est le formulaire 2062 à faire tamponner par les impôts (ce serait une bonne idée de l'indiquer dans leur dossier tout de même).


Bref il ne manque que ce papier, hormis cela tout est complet. La dame qui m'a reçue m'a dit que je devais me préparer à vendre ma voiture même si je continue de penser qu'on a les moyens de la payer si l'organisme veut bien faire preuve de souplesse et accepter qu'on le paye sur un peu plus longtemps. Nous verrons bien.


Date de la prochaine commission : 4 décembre, je pourrai appeler en fin d'aprem pour savoir le résultat de la commission. Là nous attendons l'accusé de réception du dossier par la BDF.


Elle m'a dit tout de même : 'au vu des éléments, je ne suis même pas sûre que vous soyez en situation de surendettement". Su-per -_-.


Cela m'a coûté beaucoup d'en arriver à cette décision, et ma foi si notre dossier était refusé, on serait un peu mal quand même ^^' mais bon toujours est-il que c'est fait \o/

[BRUYERE]

Elle m'a dit tout de même : 'au vu des éléments, je ne suis même pas sûre que vous soyez en situation de surendettement". Su-per -_-.

2900 € de charges et crédits pour 3000 € de revenus.. Si ce n'est pas du surendettement.. 

Ce ne sont pas les personnes de l'accueil qui traitent les dossiers

Et je déplace votre fil 

[elianor]

En effet Bruyère, cela semble un peu incongru. Après, il  a plein d'éléments auxquels elle n'a pas eu accès. Mais ce qui est sûr c'est qu'elle siège en commission (elle était à l'accueil en train de former un nouvel agent d'accueil justement).

Quoiqu'il en soit, maintenant il n'y a plus qu'à attendre ! (le 5 ou le 20, selon l'avancement des autres dossiers).

Sinon mercredi j'ai eu un coup de fil de l'organisme de crédit pour la voiture : en gros soit je paye 400 euros mardi, soit ils me reprennent la voiture. Donc je vais les payer, mais il vaudrait mieux que mon dossier soit accepté le 5, comme ça je n'aurai pas à payer 400€ encore pour le mois de décembre (de toute façon j'ai fait refuser les prélèvements par la banque donc...). Elle m'a dit 'même si le 5 votre dossier est accepté, il y aura tout de même les prélèvements puisque c'est dans les tuyaux". Mais s'ils ne sont pas honorés du fait que je les ai bloqués, est-ce que cela me portera préjudice ou non ?

Merci encore pour vos réponses

[agathe]

Les personnes qui siègent en Commission ne forment pas les agents, ils ont d'autres fonctions.
Pour votre véhicule il faudra continuer de le payer c'est un leasing ou il faudra le restituer.

[elianor]

Un leasing c'est un l'équivalent d'un LOA n'est-ce pas ? Si oui, alors non ce n'est pas un leasing. C'est un crédit classique.

Je me base sur ce qu'elle m'a dit, après je ne sais pas si c'est vrai, mais elle m'a dit qu'elle sortait de la commission du matin, en ayant vu deux dossiers qu'elle suivait dont elle avait dit aux gens :
A : vous devriez garder votre maison
B : il est peu probable que vous gardiez votre maison

et au final A doit vendre sa maison et B la garde. Comme quoi...

[bisane]

Pas impossible que la personne qui vous a reçu assiste à la commission, mais il est certain qu'elle n'y a aucun poids.

Cessez de vous accrocher à cette voiture !

Le formulaire des impôts est rapide à remplir.

[elianor]

Bonjour à tous,


Concernant ma voiture, savez-vous si lors de la revente (si on me la demande) quelqu'un de ma famille par exemple serait prioritaire ?

[agathe]

On demande la vente de votre véhicule peu importe qui l'achète pourvu que ce soit au prix prévu.

[elianor]

Comment le prix "prévu" est-il déterminé ?


J'avais fait une simulation sur l'argus pour avoir une estimation, mais elle a sans doute déjà diminué. Sur quels critères se base la banque de France du coup ?


Merci pour vos réponses.

[agathe]

La BDF ne fixe pas de prix de vente, l'argus en est une . Le but est de la vendre le plus cher possible pour désintéresser vos créanciers. Pensez à un éventuel redépot, il faut que la somme soit estimée normale par la Commision.

[elianor]

Penser à un redépôt de quoi Je n'ai pas compris.


on va déjà attendre qu'il passe en commission (jeudi prochain) et on va voir non ? Je m'accroche à cette voiture car elle est le fruit de beaucoup d'efforts pour la garder (si j'avais voulu la vendre je l'aurais fait avant, en m'épargnant bien des ennuis). C'est après l'avoir achetée que j'ai pété un plomb... Enfin peu importe, si on me dit de la vendre je la vendrai, mais comme mon père cherche une voiture, je voulais savoir si quelque chose contre-indiquerait le fait qu'il l'achète (qu'il soit de ma famille par exemple).


Si on me permet de la garder alors tout va bien. Je verrai le 4 décembre (avec de la chance).


J'ai déposé mon dossier jeudi dernier mais je n'ai pas encore reçu d'accusé de réception. Cela me tient en souci. Nous verrons demain.

[agathe]

Vous ne savez pas la durée du plan que vous allez avoir, vous pouvez donc avoir à redeposer. De même si la vie fait que vous ne puissiez plus suivre le plan, à ce moment la on vous demandera le montant de la vente.

[elianor]

Ah d'accord, j'avais cru que je devrais redéposer avant même que mon dossier ne soit passé en commission ^^' Pardon.


Merci pour tous ces précieux conseils, maintenant, il n'y a plus qu'à attendre.


PS : petite question perso pour tout le monde : votre dossier a été recevable, combien de temps s'est-il passé entre cette étape et la mise en place effective du plan ? Moi j'ai calculé qu'avec nos revenus, si le dossier est recevable, entre le blocage des prélèvements, et la mise en place du plan, on pouvait mettre de côté 1500€ par mois. Mettons que ça prenne 3 mois, ça nous fait 4500€. Mais après cet argent, on en fait quoi ? On peut le réinvestir dans les dettes ou pas ? J'ai compris qu'il ne fallait pas favoriser un créancier plutôt qu'un autre, mais du coup on solderait plusieurs crédits avec cet argent-là. Alors j'avoue que je suis un peu perdue...
En plus, c'est horrible parce que, supposons qu'on me laisse garde ma voiture, et que le plan soit accepté par tous les créanciers, j'aurai cet argent de côté. Et si je veux m'acheter des vêtements ou quelque chose pour me faire plaisir, je vais piocher dedans, mais comment ne pas ressentir de culpabilité ? Parce qu'au final le fond du problème est là : dépenser c'est mal (même de l'argent qu'on a de manière effective sur son compte). Est-ce qu'on pourra me le reprocher ? Beaucoup d'émotions et de sentiments, parfois contradictoires, m'envahissent. Même avec le plan, j'ai l'impression que chaque dépense que je vais faire sera 'non justifiée' -ce n'est pas le bon mot...- disons... inadéquate, mal pensée, j'ai du mal à le formuler.


Etes-vous passés par ces étapes vous aussi ?

[elianor]

Ah et j'ai une autre question aussi.


L'an prochain, je risque d'avoir un poste à mini 120 km de chez moi, ce qui me laisse présager un budget essence/autoroute de 600/700€ d'essence par mois. Cette année j'ai pu l'éviter grâce à un subterfuge (je savais pertinemment que je ne pourrais pas payer une telle somme) mais l'an prochain je vais devoir y passer. Est-ce que ça pourra être pris en compte par la BDF ?