Maman solo : cliché d'un dossier potentiel

[Fifi17075]

Bonjour à tous

Je commence à écrire avec un mélange de sentiments que je ne saurais décrire

Il y a 1 semaine environ que je decouvre ce forum incroyable. J'ai (essayé) de lire toute la première partie explicative (le droit et moi, comment dire ... ). Du coup j'ai la tête pleine et j'ai certainement déjà oublié tout plein d'infos.

Je suis super touchée de la façon dont vous accompagnez tout un chacun même ceux qui passent en coup de vent (je commence tout juste à lire les post personnels).

Introduction faite. Pourquoi suis-je là ? 

Pourriez-vous m'aider à confirmer qu'un dossier à la BDF est la meilleure solution ?

En effet, vue ma situation hyper "brouillonne", donc que j'ai bien du mal à justifier, je ne me sens absolument pas légitime à un dépôt de dossier (et,  jusqu'à très récemment, à toute forme d'aide). J'y ai beaucoup beaucoup réfléchi, et maintenant que je pense comprendre comment tout a commencé, il m'est très compliqué de l'expliquer à "quelqu'un d'autre" car je pense que la majeur partie du problème est ... dans la tête 

Je m'explique :

29 ans, depuis 2019 j'ai repris mes études et en même temps emménagé dans mon 1er logement (situation familiale un peu compliquée, enfin surtout avec ma maman, notre mantra est "loin des yeux près du cœur" qui fonctionne très bien).

Je suis quelqu'un de très actif. Je travail depuis mes 16 ans, ai toujours aider ma mère et supporté quelques charges surtout auprès de mes petites sœurs. Et en partant j'ai continué d'aider (c'est très culturel, je sais que certain ne comprendront pas  )

Sauf que du coup je n'ai jamais pu réellement épargné, et donc éducation financière proche de 0. Outre mes dépenses "obligatoires" (inclus les charges aux proches), je ne suis pas gourmandes (dépenses superflues rares et souvent suite à une grosse rentrée d'argent)

Malheureusement avec le covid et un peu de malchance j'ai eu une perte. 1er crédit pour rembourser ma dette de loyer (ALS) + une sorte d'escroquerie d'un fournisseur d'energie qui a profiter d'une fusion pour "foutre un bordel" (plusieurs plaintes dans toute la france et 60M de conso sur le coup) mais dans mon cas je n'ai pas réussi à regler le problème, et depuis plus rien. Dernier échange date de avril 2021.

En décembre 2021 suite à plusieurs soucis de santé, je change du tout au tout. Et professionnellement parlant c'est l'incompréhension générale.
J'étais, comme ils disent, à 200%, et d'un coup je passait à 90% (je faisais le boulot, et je rentrais chez moi à l'heure ... comme tout le monde quoi). Chose qui n'est absolument pas dans ma nature, j'adore bosser, être occupé, et sentir le retour de mon investissement. De là se profil un début de dépression, étant très pudique et peu regardante sur mes sentiments je ne l'ai pas vu venir ni ai su l'exprimer lorsque l'on me demandait ce qu'il se passait et surtout si j'avaid besoin de temps (quelle idiotte je fais ...).

Mais je n'aime pas melanger le pro et le perso. Or, le pro ayant été jusque là un échappatoire, devenait mon plus gros soucis car, toujours dans l'incompréhension, le harcèlement au travail a commencé

Dans la foulée, je decouvre que je suis enceinte. Et là les soucis commencent. Nous sommes dernier trimestre 2022, c'est ma dernière année d'études (master 2), en 2023 je suis censée commencer un remboursement à ma mère (prêt de 4 000€ pour l'achat de ma voiture en 2019, différé pour 2023 dans l'idée que je suis en fin d'etude avec meilleur contrat puis CDI dans la foulé)

Je touche 2 500€ de salaire.

En principe ça devrait aller,
Mais ça ne va pas. Au travail je suis toujours harcelé, ma grossesse n'aidant pas, je touche le fond, à ce moment là j'oublie que je suis censée commencé à rembourser ma mère, à cela s'ajoute la situation de ma grossesse (hors mariage et célibataire, je sais encore que vous n'allez pas comprendre et je l'entends tout à fait)

Du coup la famille déchiré, moi en dépression totale je perds 20kg en 2 mois et à peine 3 mois de grossesse, je suis prise en charge à l'hôpital qui m'arrête pour dépression et ce jusqu'à la fin non pas de ma grossesse mais de mon contrat en alternance (finissans donc en aout 2023, comme mon master).

Du coup esseulé et la tête allant dans tous les sens je développe des craintes vis-a-vis de mon bébé à venir :
- je ne veux pas qu'elle ait a travailler à cause de mes mauvaises décisions
- il faut que je déménage pour lui trouver à coccon adapté (je vivais dans un appart où j'ai eu plusieurs accidents durant la grossesse dont chute dans les escaliers et dans tous les cas trop petit).  Donc déménagement
- l'environnement est super important pour sa confiance en soi, son éducation, son bien-être (je me suis retrouvée dans une banlieue "dure"). Donc re-demenagement
- je souhaite qu'elle ne soit entourée que de personne qui l'aimeront sincèrement pour elle et rien d'autre.
Etc etc (le truc classique de tout parents je suppose)

Mais tout ça m'a fait rentrer dans un truc psychotique où je voulais faire plein de choses sans forcement en avoir les moyens.

Entre mon logement initial et le 1er déménagement il s'est passé 4 mois de double loyer. Pourquoi ? Bêtement parce que seule et enceinte IMPOSSIBLE  de lancer le déménagement en lui-même (j'avais encore cette idée de : oui mais je suis quelqu'un de super actif et j'ai toujours reussi a me débrouiller seule !! Oui sauf que là t'es enceinte et que c'est plus toi qui decide ...) donc ma mère toujours pas remboursée, et les crédits commencent.

Avec ça la peur de manquer hein, classique

Ensuite il faut l'aménager cet endroit, puis je n'ai pas de réserve d'argent "au cas où" et mon salaire baisse forcément la subrogation n'est pas éternelle.

Et je redemenage puisque bien entendu il est hors de question que ma fille vive ce que mes frères et moi avons vécu avec un environnement pareil (merci maman d'avoir fait le max, à moi de faire mon max pour la generation future) ... lol

Bref, ma fille naît, je suis super heureuse. Mais je suis seule, le déménagement avec un bébé coûte aussi cher que celui enceinte. Je n'emmene pas les meuble car logement très différent du précédent (oui clairement de l'argent jetée par les fenêtres, mais rappelez-vous : phase psychotique de "il faut que ma fille vive dans le meilleure environnement possible" . Donc je ne vois pas les choses ainsi sur le moment). La famille du geniteur sort de nulle part. Harcèlement quotidien jusqu'à très récemment.

Puis le master, ben oui le master. Sauf qu'en alternance, les loi sont différentes de celle d'un étudiant. Nous sommes salariés malgré tout. Mon école sachant mes arrêts ne fera aucun effort pour me faire parvenir mes cours ou assister a ceux-là en distanciel au moins (je suis en arrêt ce qui veut dire ARRÊT)
Mais bien entendu mi-juillet mon école me propose de passer en rattrapage fin août/début septembre tous les cours ... que je n'ai jamais eu.
J'ai l'espoir d'un mode de garde, mais je déménage dans cette periode, alors je force, maintenant que mes camarades ont leur diplome ils sont bizarrement plus enclins à me faire suivre mes cours, sauf que 4 semaines pour 10mois, dont des examens en présentiel et bébé sous les bras (finalement pas de moyen de garde), je suis obligée d'abandonner. Encore un coup de massue

Là je me perds, je ne sais plus qui je suis, ce que je veux, pourquoi je me bats depuis tant d'année, pour être très honnête, sans ma fille et quelque peux mes croyances, je me serais foutue en l'air (je sais qu'il y a pire, mais là il s'agissait de "mon" pire  )

Et donc novembre commence le chômage, grosse perte encore financière. Vue que je fais mes compte tous les mois. Là je decouvre qu'en janvier je n'ai plus de réserve "au cas-où" et en plus de ça dans une de mes bêtises j'ai ouvert un compte a débit différé dont j'ai laissé la carte à mes sœurs pendant la periode où j'étais trop juste pour les aider. Surprise quand je découvre en novembre que je suis fiché parce que 6000€ (ça devait être 1500€/mois) et que forcément je n'ai pas payé en me disant que j'aurais mon diplôme et qu'en négociant ma prime ça allait couvrir tout ça,  bien entendu rien ne s'est passé comme prévu et mon avenir est desormais incertain. Je les ai appelé (déjà au contentieux) en leur expliquant ma situation et leur ai proposé 50€ max

Il m'ont dit ok pour les 3 prochains mois (donc jusqu'en février). Mais ensuite c'est le flou

Pour le reste tout est dans le tableau ci-joint, n'hésitez pas à me dire si j'ai mal rempli. Il me semble que je n'ai pas indiqué les charges variable (nourriture, transports car parisienne et que j'achète des tickets sinon je marche, et bien d'autres car non prit en compte semble-t-il dans le dossier)

Et pour précision, pas de père, ma fille n'est pas reconnue et il a fuit à l'étranger dans tous les cas  (je ri jaune bien entendue)


Ah ! C'est ma banquière qui m'a parlé du dossier de surendettement lorsque je l'ai appelé en novembre pour lui indiquer que ça allait être le début des problèmes dès janvier 2024 (nous sommes devenue amies, mais elle s'en va ...). Je n'ai pas de découvert et déjà en electron depuis toujours dans le soucis de bien gérer mes comptes ... jusqu'à récemment ... j'ai déjà touché à mon assurance vie (avec ma conseillère pour éviter tout crédit, mais au final j'en ai pris, c'est balo)

Franchement c'est, je pense, la première fois que je m'exprime autant sur ma vie, je ne savais pas quel bout prendre alors j'ai juste ... presque tout mis. Désolée pour la longueur. Même au psycho-chiatres je n'ai pas réussi à me dévoiler autant (ahlalaah l'écriture et moi une histoire d'amour, bien que je devrais m'améliorer concernant les fautes d'orthographe, désolée)

Merci pour d'avoir eu le courage pour la lecture, merci pour les retour, merci pour les conseils, merci pour le soutien moral, et merci pour ce forum

Ps : mon conseiller Pole emploi m'enjoint à reprendre le master le temps du chômage, 2 ans ... car au niveau des revenus, avec un bac+3 rien ne changera et le metier que je faisais jusqu'alors ne sont que de niveau bac+5 ... j'ai tenté quand même de retrouver du travail, outre le salaire qui ne suit pas l'expérience faute de diplôme, j'ai eu des crises d'angoisse à l'idée de reprendre. J'ai bossé mon moral, mais visiblement plus d'un an sans travailler en ayant pour dernière expérience du harcèlement je n'avais pas vue que j'avais développer cette peur du monde salariale ...


Fichier Excel avec les barèmes 2024 - merci du travail Bisane *check

[Fifi17075]

J'en oublie les fêtes 🤦🏽�♀️

Belle est heureuse année 2024 à tous les lecteurs quel que soit le moment où vous voyez ce message

Puisse le sort vous être favorable 

[bisane]

Bonjour !

Que voilà un récit bien touchant...

C'est quoi, Mc Coach ?

Il semble en effet nécessaire de déposer un dossier... et d'éviter de confier votre CB !

Il va bien sûr en parallèle falloir vous occuper de votre avenir professionnel, mais vous aurez sans doute les idées plus claires si vous n'êtes pas obnubilée par la situation financière. Et si vous vous occupez de votre état mental !
Il faut prendre soin de vous si vous souhaitez vous occuper au mieux de votre bout de chou.


Au cas où, je vous joins le message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[Fifi17075]

Bonjour Bisane,

Je suis super heureuse d'avoir un retour 

Mon texte étant trop long, je me suis retenue de rentrer dans les détails effectivement

MC Coaching : Ne sachant pas exactement quoi faire et refusant l'idée de "juste rester au chômage", j'ai découvert cette formation contenant un "Bilan de compétence" et ayant pour but d'accompagner au lancement d'une activité, de bout en bout. Bien entendu, aguichée par le fait que le 1er versement serait de 90€ et que les 250€/mois (pendant 9 mois) seraient vite rembourser par mon activité (ok ... mais laquelle ??  )
Et voilà une décision prise bêtement

EDIT (j'ajoute un détail qui m'a toujours turlupiné) : pour le crédit revolver je n'ai pas de date de début car le contrat reste introuvable avec les déménagements. Il s'agit d'une réserve de 700€ contracté lors d'un achat chez "Le contrat de confiance". Fin 2020 j'ai effectué un achat de 299€ en touchant à cette réserve toujours chez la même enseigne. Mais voilà depuis (je pense que c'était début 2019) 4 ans j'avoue ne pas savoir ce que je paye. J'ai demandé plusieurs fois des infos/détails, on ne m'a jamais répondu.

Merci de m'avoir confirmer pour le dossier BDF, j'ai commencé à le créer.
D'autant que je viens de recevoir le nouvel échéancier des charges pour l'année 2024 (charges que je n'ai pas mis dans le fichier, ne sachant pas où les positionner ni si prit en compte). Je passe de 98€ à 122€

Le Loyer, de 762€ implique le parking à 150€ et est donc hors charges pour le logement
J'ai remplie le tableau dès mon arriver sur le site du coup il est probable que j'ai a le peaufiner.

A date j'ai vue donc CR à 340,23€
Ce qui veut dire 1 344€ de charges + (potentiellement) 340,23€ de dettes via BDF = 1684,23 de dépenses
Reste 156,77€ pour l'alimentaire et vetements

C'est bien ainsi que je dois lire le fichier excel ?

Etant donné que pour bébé je suis déjà à près de 150€/mois (lait spécial à 25€, j'en achète 4/mois sans compté la diversification alimentaire et les couches)

A votre avis, il y a quelque chose que je peux faire ?

Depuis Septembre j'ai déjà réduit un maximum de dépenses pour anticiper, peut-être n'ai-je pas vue d'autres opportunités de réduction de charges

Pour la CB c'est clair .. je n'ai rien à rajouter vraiment 
Merci beaucoup pour vos mots et compréhension, j'ai tendance à penser que "personne ne peut comprendre" et en quelques lignes on dirait bien que oui pour vous tout en allant à l'essentiel.
C'est génial !

A présent je vais relire le message d'accueil effectivement (j'ai déjà oublié des passages avec tout ce que j'ai lu entre temps haha)
Il est probable que je revienne avec quelques questions si vous voulez bien

[Fifi17075]

ReMoi

Je vais y aller dans (ce que je pense être) l'ordre d'action :

1) Prendre conseil
Ma conseillère m'a effectivement conseiller de voir une assistante sociale
- AS que j'ai rencontré début décembre mais qui ne pouvait rien car pas encore dans la mouise à l'instant T
- Qui m'a renvoyer vers le CMP de Paris
- 1er contact avec le CMP de Paris pour établir la situation
- RDV le 8 janvier pour la suite (si dossier nécessaire ou non, confirmation par Bisane)
J'avoue ne pas avoir été convaincue par le 1er contact, c'est ainsi que j'ai cherché mes réponses et me suis retrouvé sur ce forum Génial

2) Constituer son dossier de surendettement
Commencé à remplir le dossier ce matin. J'en suis aux dettes, j'avoue avoir un soucis pour les justificatifs, pas d'échéancier pour certains, MC coach il s'agit d'un achat en plusieurs fois et puis devrais-je vraiment l'inclure dans le dossier , ma mère je ne sais pas comment le prouvé (si je lui demande une lettre j'ai peur qu'elle refuse par crainte d'être touchée par la situation d'une manière ou d'une autre comme par exemple fiscalement vue qu'elle ne pait pas d'impots initialement ...).
Pire encore, étant donné que c'est ma 1ère fois, et que je ferais en sorte que ce soit la dernière (il n'y a pas de raison, n'est-ce pas   .. oui j'essaie de me convaincre meme si j'ai appris à mes dépend que la vie n'était pas toujours aussi simple ...) il me faudra etre certaine de n'oublier aucun créanciers ... mais si j'en avais oublier un ?? 
Cette crainte m'a donc fait checker mes mails et écrire dans la barre de recherche tout un lexique de "créancier" et contacter tous les huissiers qui m'ont écrit une fois un jour. C'était semaine dernière, je n'ai pas eu de retour encore (normal c'était les fêtes). Devrais-je patienter leur retour meme si entre temps j'ai finis mon dossier ? D'ailleurs ai-je fais une erreur ?
Je partais du principe que je ne déposais pas pour rien donc quitte à le faire autant tout mettre une bonne fois pour toute avec pour objectif qu'à mes 40 ans je n'ai plus aucune dette (pas interessée par l'immobilier) parce que je rêve de pouvoir offrir à ma fille tout ce dont elle a besoin ou l'envoyer à l'étranger quand elle le souhaitera sans jamais me dire que à cause de l'argent je ne peux pourvoir à ses besoins, son éducation ...

3) Gel ou moratoire des dettes
J'ai contacté les organismes au plus "gros" échéancier (notamment "Soco Agilité", "Yted", ma mère) : rien à faire, c'est limite si je ne les ai pas un peu provoquer d'ailleurs ...

4) Stopper les prélèvement bancaire
J'avoue que ça me fait flipper mais effectivement pour éviter les frais c'est à faire. Le soucis c'est que si je part de mon CR (340,23€ pour rappel) et que j'inclus juste les créancier actuelle (les dettes n'étant ni d'actualité, ni demandées .. du moins pas encore et pour MC Coaching, vue que c'est très récent et que je crains qu'ils me retirent la formation, à voir pour maintenir les paiement) = 6 créanciers
donc 340,23/6 = 56,70€
Or 3 d'entre eux demandent un paiement mensuel de moins de 56,70€
Sommes-nous d'accord donc pour dire que pour ces 3 là pas de révocations à faire ?
Ensuite pour les 3 autres mensualités il resterait donc 340,23-118 (montant des 3 échéances qui ne seront pas révoquées) = 222,23€ à répartir donc 74€ chacun en attendant la recevabilité ou l'irrecevabilité de mon dossier.
Ce qui veut dire révocation uniquement de 3 créanciers (dans ma situation bien sur), et effectivement ouverture d'un compte Chrome
Pour info : J'ai un compte RevolutION et LYlyDIAdia qui servaient pour virement immédiat aux proches ou paiement sur internet, je n'ai jamais eu confiance pour y virer mes entrées de soussous, juste les virements occasionnels qui sortent aussitôt rentrer : devrais-je les fermer ? Avoir "10 milles" comptes est une idée un peu angoissante lol. Toutefois, en attendant le prochain virement sur le futur compte chrome, dès que je recois mes ARE demain je les vire immédiatement sur le compte revolution. Toutes mes assurances sont chez ma banque, je sens que ça va etre bataille là également pour payer en m'assurant que les paiements ne passe pas dans les crédits (il me semble avoir lu ici et là des idées pour ça, il faudrait que je retrouve les fils de discussion en question)

En espérant avoir été claire sur mes calculs, qu'en pensez-vous ?
J'espère que ce n'est pas trop lourd, je me permets de poser le calcul car ça m'a beaucoup triturer l'esprit et j'imagine ne pas être la seule dans ce cas (si ça peut aider qui passerait par là ...) mais n'hésitez pas à me dire si trop de détails alors j'éditerai à nouveau

5)  Ecrire aux créancier
Vue que mes tentatives pour trouver un terrain d'entente ont échouer, je suppose que dès lors qu'ils recevront mes courrier les batailles vont commencer (oui là , j'ai clairement les choquottes  ), avant même les rejets de prélèvements

Fiiooouu, pour moi, ces dernières étapes sont bien plus complexe que le remplissage du dossier en lui-même lol mais bon il faut bien que j'agisse pour finir par payer mon dû dans les meilleures conditions

[bisane]

peut-être n'ai-je pas vue d'autres opportunités de réduction de charges

Le budget téléphonie pourrait probablement être diminué.
Quant à l'épargne/prévoyance, je crains qu'il ne faille oublier. Idem pour les abonnements numériques.
L'assurance crédit vous est-elle d'une quelconque utilité ?

Le tableau modifié indique une CR de 0 €.

- Qui m'a renvoyer vers le CMP de Paris

? ? ?

2/

MC coach il s'agit d'un achat en plusieurs fois et puis devrais-je vraiment l'inclure dans le dossier

Oui, bien sûr !

Votre mère ne risque rien... et il faut en effet que vous établissiez une reconnaissance de dette.

Il n'y a pas vraiment de raison que vous oubliiez un créancier, si ?
Et vous devez avoir au moins les derniers relevés en ligne, non ?


3/ cela serait à demander au  juge, mais ne vous concerne pas.


4/

J'avoue que ça me fait flipper mais effectivement pour éviter les frais c'est à faire.

De toute urgence, même !!!
Et il faut le faire pour tous les crédits et contrats.
Y compris pour le coach, qui ressemble assez à une arnaque... et dont vous n'avez de toutes façons pas les moyens.

modèle de lettre pour affectation (imputation) de somme versée sur compte


5/ il va falloir vous blinder, mais il n'y a là rien d'insurmontable !

[Fifi17075]

Bonjour 
(Je suis vraiment heureuse quand je vois retour à mes messages, cela me sort de toutes mes *mauvaises* pensées ...)

En sachant pertinemment que vos réponses sont apportées bénévolement, et pour ça Un Grand Merci

Oui ce budget est une vraie tard :
- le moins cher (22€) est celui que j'utilise au quotidien et lié à mon précédent contrat de travail
- le plus cher est un abonnement que je n'ai jamais réussi à faire annuler donc obligé d'attendre la fin de contrat de l'un ou l'autre (probablement celui-ci car aucune utilisation, et + cher)

Pour les abo numérique, j'en ai supprimer plein 🥲
Je pourrais supprimer chat GPT (22€) mais musique (lorsque je n'arrive plus à réfléchir meilleur remède) et film/séries (maman solo et assez isolée, outre la lecture, c'est mon seul exutoire le soir quand j'ai enfin un peu de temps pour moi) : ce ne sont pas d'assez bon "motif" pour les maintenir ?? Snif

L'assurance crédit : merci pour la question. Je me penche dessus cette après-midi et ferais un courrier si annulable

 mais si CR à 0€, quelle stratégie adopter ? Jusqu'à présent j'ai toujours lu celle de la révocation puis paiement fonction du CR, là que faire ?

De plus, je mettrais également à jour le tableau cet après-midi car finalement la CAF à versé + d'APL à mon bailleur. Si jamais ça augmente mon CR

J'avoue être un peu ... confuse sur ce que voudrait dire un CR à 0 

D'autant que vue que la majorité des recours de créancier viennent de CACONS comme j'ai pu lire, et que j'ai 2 contrat chez eux, si jamais je suis recevable avec un CR à 0 mes chances sont quasi nulle à mon âge de maintenir la recevabilité (je veux dire, en quel honneur, je ne sais toujours pas justifier la situation au regard de la loi    ) ...

Le CMP : Crédit Municipal de Paris, connu effectivement pour ses ventes aux enchères et prêts sur gage , propose egalement un service d' "aide au budget" incluant le dépôt d'un dossier de surendettement ainsi que l'aide à l'optimisation du budget avec suivis etc etc. Oui moi aussi j'étais surprise (si c'est également ce qui vous interroge)

2)
Ok je note à inclure MC coach, puis il est vrai que je ne m'y retrouve pas dans cette formation (en ligne). 

J'ai eu un vrai contact avec ma mère pour la 1ère fois depuis 6 mois hier (je passais par mes sœurs ...), à voir si je peux obtenir ce sésame

Il n'y a pas de raison, à part l'oublie 2020/2021 ayant été des années un peu complexes, si quelqu'un se réveillait alors que le plan etait mis en place (ou pas d'ailleurs) ce serait un peu balo. Mais bon pas de raison effectivement 

D'ailleurs, seul ALS m'a indiqué pouvoir me donner mon échéancier sous 15zaine (et ma mère à voir). Le reste semble Ok (reverification cet aprem). N'ayant pas envie d'attendre milieu/fin du mois pour deposer parce que je ne recevrai les document de décembre que plus tard. Pensez-vous que c'est problématique de déposer là dans la foulée ?
(crainte que la révocation dure + que nécessaire en dehors du dépôt du dossier ).

3) aaaah Oups

4) d'accord d'accord c'est compris

5) adrenaline + blindage   activés 

Merci Bisane  *moment calinou (sorry pour le malaise   )

[bisane]

Ben... si la CR est de 0, vous ne payez plus aucun crédit !
Vérifiez bien la justesse de votre tableau, cependant.

Il n'y a pas des délais de rétractation, des modalités de résiliation, pour cette "formation" ?

Le câlins ont pour vertu d'apaiser et de baisser le taux de cortisol...

[Fifi17075]

Bonjour Bisane

- Fichier excel mis-à-jour, CR positive grave à revenus exceptionnels   (c'est bien 58€ ? toujours ça de gagné ...)

- révocation de tous les prélèvements - un est passé aujourd'hui, il fallait bien un dernier au revoir avant "la prochaine"   en espérant l'avoir fais suffisamment tôt pour que les autres ne passent pas (tous les prélèvement sont avant le 8 donc je ne pouvais pas attendre )

- compte nickel ouvert

- demande d'annulation d'assurances et prévoyance non obligatoires aux crédits

- mc coach : prélèvement révoqué + mail informatif en attendant + d'infos, échanges pour discuter de la suite et connaitre les risques encourus ; ci-joint une partie des CGV si jamais un peu de lecture te tente

- dossier terminé, enfin, c'est ce que je pensais jusqu'à me souvenir de la lettre de saisine ... (!!!!)
Bon je vais lire celle d'autres afin de m'en inspirer un peu parce que là j'avoue ne pas savoir ce qui est attendue dans le fond et là forme

C'est pour ça que les calins c'est génial  =D 

[bisane]

Quels revenus exceptionnels ? ? ?   

- mc coach : prélèvement révoqué + mail informatif en attendant + d'infos, échanges pour discuter de la suite et connaitre les risques encourus ; ci-joint une partie des CGV si jamais un peu de lecture te tente

Vous pouvez donc résilier le contrat pour le mois suivant, en RAR.

Qui a procédé au rachat de crédits ?

[Fifi17075]

Ahlalaaah, bosser de nuit car bébé dort :
- ça fait des mix tutoiement/vouvoiement dans le même message
- et loucher sur la bonne ligne (il s'agit plutôt d'un découvert chez Bours.) - tableau corrigé 

Ma banque m'a proposé finalement d'annuler le coquin prélèvement donc 0 créanciers ce mois-ci

Finalement j'ai l'impression que je pouvais payer tout le monde ce mois-ci, mais j'imagine que là n'est pas la question 

Pouvez-vous me confirmer la CR ? Que je puisse commencer à mettre de coté
58 ?
ou alors
193,17€

Les revenus exceptionnels :
- 74,43€ : je viens enfin de trouver ce que c'est via tonton google car une ligne sur l'avis d'échéance mais rien sur mon Compte CAF = Réduction Loyer Solidaire. Aucune idée si c'est sur 3 mois (comme tout pratiquement chez la CAF) ou juste ce mois-ci
- 45,91€ d'ARE en plus car décembre sur 31 jours. Ca me fait d'ailleurs penser : devrais-je donc lisser à l'année ? Comment la BDF le compterai du coup ? En Février on est sur 29 jours, donc plutôt une perte de 45,91€

J'ai vue votre message en même temps que le retour de l'équipe MC Coach, que je vous joint ici bas.

Si je résilie, je suppose que je devrais la sommes  restante en 1 fois ? J'ai essayé de mettre les CVG en entier mais apparemment le fichier est trop lourd (j'ai pourtant compressé au possible).
Que pensez-vous de reculer pour mieux sauter (accepter la pause, et à l'issue avec plus de visibilité, résilier) ?
A moins que cet achat fasse vraiment tache sur mon dossier, mais si in fine je leur dois tout (?? ...) *je fais des "math" sans data x'(

Merci pour votre retour Bisane 

[bisane]

Il faut en effet lisser vos revenus sur 12 mois.

Vous pourriez nous envoyer les CGV par mail ?
Je vous fais un MP pour l'adresse mail.

Pouvez-vous me confirmer la CR ? Que je puisse commencer à mettre de coté
58 ?

C'est ce qu'indique le tableau.

C'est quoi, cette dette EDF ?
Elle concerne le logement actuel ?

[Fifi17075]

Bonsoir ! 

Très bien, le lissage est fait. C'est déroutant parce que sans RSL je suis à 0€ et avec je suis à 35€

Le mail est envoyé 

D'accord maintenant j'ai compris quelle ligne regarder 

L'énergie concerne mon précédent logement, le logement des problèmes (quand je disais que j'allais oublié des choses   )

Au fait, plusieurs fois je vous ai lu préciser que lorsqu'il s'agissait de crédit "affecté" auto (et je ne sais plus lequel) il fallait régler les mensualités normalement. Hier j'ai constaté que le crédit VW by Cdis était un crédit affecté (ce qui est écrit dans le contrat, bien que ce ne soit pas un bien de type auto) c'est donc pareil pour ce crédit ? Je ne devais pas le révoquer   

Merciii 

[bisane]

Le mail est envoyé 

Bien reçu !

Quelques questions :
- quelle est la date précise de ce contrat ?
- contenait-il un bordereau de rétractation ?
- y a-t-il une fréquence prévue ?

L'énergie concerne mon précédent logement, le logement des problèmes (quand je disais que j'allais oublié des choses  )

Pas d'urgence à traiter cette question, donc...

Je ne devais pas le révoquer   

Ben si, s'il ne concernait pas un véhicule !

[Fifi17075]

Hello hello

(Beaucoup trop enthousiaste à l'idée de reprendre tout ça en main)

Rdv demain avec CRESUS voir si je me sens "mieux" (plus en confiance) avec eux pour la suite

Lettre de saisine en cours, je créerai un fil dès qu'il y aura une bonne ébauche

Mc coach :
Date du contrat : 22 novembre 2023
Bordereau de retractation : Non. Et pour la plupart lorsqu'il s'agit de contrat via service numérique (je ne sais pas si je m'exprime bien 😬).
En l'espèce : " conformément à l'article L 121-21-8 1° du Code de la consommation** pris en ces termes "Le droit de rétractation ne peut être exercé pour les contrats : 1° De fourniture de services pleinement exécutés avant la fin du délai de rétractation et dont l'exécution a commencé après accord préalable exprès du consommateur et renoncement exprès à son droit de rétractation"."

C'est ce qu'on retrouve souvent dans ce type de prestations 

Fréquence : de paiement ? Oui, tous les 22 du mois

Ok pour l'énergie, ça reste bien dans le dossier du coup ?

Fioouuu me voilà rassurée ☺️

(Je suis sur mon téléphone, il est probable que les emojis ne ressemblent donc à rien hahah)

Bonne journée !

[Fifi17075]

Cette lettre de saisine m'angoissant comme pas possible, j'ai été sur mes relevés de compte pour voir d'où vient l'effet domino. En effet, j'ai reçu un mail de réponses m'indiquant une autre dettes de loyer que j'avais complètement oublié (de mon 1er logement).  1 745€ dans les dents. Et là c'est l'incompréhension. Qu'est-ce que j'ai fais pour en arriver là

Mes relevés m'ont donc rappelé l'historique financier de ma situation depuis mon 1er déménagement 

Et voici :

Participant auprès de ma famille avec un travail en mi-temps initialement, j'ai toujours été très juste au niveau des revenus ...


2019 :
-  un vol tourne mal, je me retrouve bloqué en tunisie dans un hôtel dont la wifi n'a jamais fonctionné (et mes données bêtement activés) : frais de + 1000€ bouygues avec de grrosse mensualités. La compagnie n'a pas accepté de me rembourser ses frais là considérant que je n'aurais pas dû activés mes donnés (il me fallait appeler mes proches, que je rejoignais dans le pays de ma mère + la panique, je n'ai pas réfléchis)
- mon 1er pret de la banque pour 1er emménagement
- insuffisant donc reserve chez darty pour les gros electromenagé
- et des remboursement de prêt par les proches

Début des Impayés avec des comissions allant jusqu'à 240€
Connaissance en gestion budgetaire proche de 0
Je continue a payer des charges chez ma mère dont le téléphone et quelques vêtements pour mes sœurs


Octobre 2019 reprise des études, mon salaire passe sous la barre des 1000€,
Mon loyer entre autres est rejeté 

2020
Demande de prêt pour payer les loyer en retard
Je change de travail pour retrouver un salaire correcte mais ce travail nécessite une voiture, du coup prêt de ma mère pour m'aider a acquérir une occasion. On prévoit un remboursement fin 2022 en partant du principe que je serais en master 2, et donc que j'aurais un meilleur salaire puis un cdi avantageux ... en principe

1ere facture d'energie à 1400€ que je paie tant bien que mal en 3 mensualites (logement energivore, je n'avais pas connaissance de cette problématique existante)
De plus pour ma 1ère année en tant qu'etudiante je n'avais pas compris comment fonctionnait l'application de l'exonération d'impot, du coup je paie rapidement les 1000€ demandés, que je n'avais pas en principe si je payais mes factures et vivait. Mais bien entendu par peur du fisc et meconnaissance, j'ai délaissé le paiement des charges et mes besoins et ai payé les impots (l'année d'après je serais remboursé en partie car j'aurais appris de mes erreur) 
Le chomage partiel n'aide pas non plus

2021
Mais du coup là de nouveau des loyer en retard, je decide de partir avant d'etre mise à la rue et surtout en espérant trouver un logement moins energivore.
Malheureusement dans ma condition d'etudiante, personne n'accepte mon dossier si ce n'est un au loyer + élevé
je n'ai plus le choix si je veux stopper l'hémorragie des retards de loyers et trouver un consensus pour payer mes dettes

Je rentre en master, mon nouveau contrat propose un meilleur salaire. Effectivement jusqu'alors en bac + 3 le salaire ne dépassait pas un certain seuil. En revanche en bac + 5 le salaire est plus confortable

2022

Il se trouve que le loyer + élevé, le déménagement rapide et surtout une situation particulière avec mon fournisseur d'energie qui rompt mon contrat de façon falacieuse et me laisse une facture d'energie tout aussi forte (avec un rappel de près de 1500€) je retombe dans la spirale des dettes. Ma caution est engagée.


Mais fin 2022 est aussi le début des problèmes de santés

2023 

Du aux soucis de santé, je suis de moins en moins opérationnel, de ce fait, commence le harcèlement moral au travail.
Meconnaissant le sujet et ne sachant pas du tout a qui en parler, la situation s'est envenimer.
Je tombe sur un médecin qui m'arrête à chaque periode de crise d'angoisse, le temps de comprendre d'où viennent mes soucis de santé

Je découvre que je suis enceinte et plus qu'isolé que jamais de part le harcèlement au travail et mes proches mécontent de ma grossesse

Je perds 20kg en quelques semaines

Prise en charge hospitalière, je serais arrêté jusqu'à la fin de mon contrat en alternance pour dépression et les risques liés à la grossesse 

Cet état dépressif et l'isolement m'amèneront et développer des angoisses quant à la venue au monde de cet enfant dans un environnement pas favorable selon moi

De plus dans mon logement d'1 pièces j'ai des accidents plusieurs fois dont une chute dans les escaliers à 4 mois de grossesses

Je décide donc qu'il vaut mieux partir et trouver un logement plus adapté pour un bébé. 
Malheureusement avec peu de moyens et étant très peu consciente de la situation vue l'état psychologique dans lequel je suis, je me retrouve 3 mois a régler 2 loyer en même temps 

Je pars en laissant un dernier loyer derrière moi (je le découvre tres recemment, n'ayant jamais reçu l'arrêt de compte ni remboursement du solde de tout compte. Or lors de l'état des lieux de sortie tout avait été validé correcte par l'agence gestionnaire du bien ...) ainsi que la dernière facture d'énergie (je pensais pouvoir la regler avec les chèques énergies mais finalement non car affectés à mon nouveau contrat)

Mais cela m'amène à prendre un 1er crédit 

Puis la peur de manquer ainsi que le besoin, toujours de bien accueillir bébé, et de m'installer, je refais d'autres credits

Je me fais agressé dans mon parking dans ce nouvel environnement. Ma vitre de voiture est vandalisé. J'ai peur

Je décide à nouveau de partir, sans moyens spécifiques, mais je réfléchis peu à la question car l'urgence est avant tout de partir
J'obtiens un logement social, je vais enfin trouver un loyer moins élevés et des factures d'energies moins élevés également 
Cette fois ci pas de dettes ni dans le loyer, ni dans la factures d'énergie (je suis même remboursé). Mais je dois déménager avec un bébé très rapidement, puis aménager ce nouveau logement qui est différent du précédent (donc je perds énormément d'argent, les 2 logements ayant nécessité d'acheter des cuisines dès le débuts), et puis vivre au quotidien. Je prends conscience de mes erreurs concernant les prêt, et vue que mon contrat est terminé je décide de débloquer mon epargne salariale afin de pallier à toutes ses dépenses et éviter un nouveau prêt .

Dans le même temps, le temps de passer mon master en rattrapage je me retrouve au chomage.
Je n'obtiens finalement pas mon master que je n'ai pu passer faute de moyen de garde (à ce jour malgré avoir passé 2 comissions, mes nombreux appels aux autres types de crèches puis aux moyen privé, je n'ai toujours aucun moyen de garde ...)
Je n'ai pas les moyens de payer des crèches privées ou nounous, donc impossible de me relancer dans les études ou une activité professionnelle 

Ma dépression revient plus forte alors qu'elle s'était calmer suite au suivi psychiatrique et psychologue ainsi que ma prise d'anti depresseur après la grossesse.

Mais voir mon avenir complètement incertain m'a rendu plus anxieuse que jamais
 
En effet le marché du travail ne me permettrait guère d'augmenter mon niveau de vie plus que ce que j'ai aujourd'hui 

Après en avoir longuement discuter avec mon conseiller pole emploi seul l'obtention d'un diplome bac + 5 permettrait de voir mes revenus revenir à ce qu'ils étaient (et qui me permettait de régler mes prêts jusqu'alors), voir mieux encore
Mais pour cela, il faudrait que je me soigne, et il faudrait que je réussisse à faire garder ma fille

Aujourd'hui, janvier 2024 je n'ai plus d'argent de côté, mes revenus ne seront plus suffisant pour régler mes charges

Ps : Avec mon salaire précédent et les primes quasi constantes, j'arrivais a gérer les mensualités. Bien entendu que toutes surprises auraient compliqués le quotidien mais comme pour la majorité des français et sans grosse incidence non plus


Comment expliquer cela en quelques lignes dans la lettre de saisine ?? 😭😭😭

Navrée pour les fautes, mes longueur ... j'écris un peu paniquée 

[Fifi17075]

ReMoi,

Finalement, je me demande si je ne devrais pas me cantonner aux crédit actuelles et laisser de cotés toutes les dettes

J'aurais une meilleure capacité de remboursement (61€ à l'instant, avec meilleur répartition des charges dans le fichier excel) et peut-être plus de chances que mon dossier soit recevable ..

Qu'en pensez-vous ?
A tout ceux qui me lisent ..

Merci du retour

[wiloo]

Bonjour,

On comprend que ça vous inquiète mais votre dossier n est pas pire que bien d autres, il n a aucune raison d être déclaré irrecevable à en juger par les statistiques (plus 94% de dossiers recevables)

Essayez de ne pas vous faire peur, vous ne risquez rien à déposer un dossier .

Dans tous les cas il faut absolument déclarer toutes les dettes et crédits peu importe la CR en résultant.
Ne pas tout déclarer est un excellent moyen de courir à l irrecevabilité.

Courage, respirez un grand coup et prenez soin de vous et de bébé.
Il y a toujours des solutions,ça va aller

[Fifi17075]

Merci beaucoup Wiloo pour le retour

En fait j'ai peur, ne sachant pas comment leur expliquer le pourquoi du comment, de provoquer un jugement négatif sur ma bonne foi

Ou alors que, jugeant ma capacité financière insuffisante, on me propose un moratoire, mais qu'au bout de celui-ci rien n'ait changé pour moi 
(Pas guéri, ou alors pas d'évolution de salaire car pas pu faire de master/échoué au master)

Et donc que finalement tout ça pour "rien" voire réveiller ceux qui sont endormis (le cas de certaines dettes) sans solutions derrière

[wiloo]

Spéculer sur l avenir est très incertain. Ça peut aussi bien tourner du bon côté hein ?

En l état actuel des choses vous indiquez ne plus pouvoir régler vos crédits et charges. Donc un moratoire de 24 mois serait un bon début comparé à la situation actuelle. Quelle que soit la suite...et rien ne dit à coup sûr que la BDF va proposer ça...

La BDF en a vu d autres hein?

En revanche quand vous dites créanciers endormis, c est pour quel type de crédits, quels montants et non payés depuis combien de temps?

[Fifi17075]

Wiloo, je sais que je peux être exaspérante, merci malgré ça de me rassurer, vraiment
Ainsi qu'à Bisane de me répondre également à chaque fois

Vous avez raison ... en espérant une issue adaptée 

Les créanciers endormies :

dette loyer 94 : 750€ - dernier contact de l'agence au 01/04/2023 et moi au 18/12/23

A ce moment là je n'ai pas connaissance de la dette, mais une commercial me faisant un mail pour me proposer de régler les charges de 50€ sous une semaine, contre la taxe d'ordure ménagère pour 2022.
Attendant un document officiel, je n'ai jamais donné suite. D'ailleurs, suite à mon mail du 18/12, toujours aucun document officiel mais une réponse dans le mail ainsi qu'un papier avec décompte mais sans nom, ni adresse, limite illisible (dans le sens incompréhensible en 1ère lecture)

Menthe energique (fournisseur d'energie) : 1470€ - dernier contact par agent de recouvrement au 17/06/2022 et moi au 18/12/23
dette EudéAIF : 440€ - dernier contact par agent de recouvrement au 18/04/2023
dette loyer 77 : 1790€ - dernier contact par du service contentieux au 23/05/2022  et moi au 18/12/23

J'ai essayé de comprendre la notion de forclusion (peut-être valable pour la dernière dette), mais à part éviter les poursuites judiciaires j'avoue ne pas comprendre dans quelle mesure elle est intéressante étant donné que quoi qu'il arrive je reste redevable de la sommes.

Cela permet de faire " l'autruche" sans risque c'est pour ça qu'elle est utilisée ?
N'y voyez aucun jugement vraiment   j'ai tendance, pour bien comprendre les choses, a employer des mots forts et directes mais sans aucun jugement derrière 

[wiloo]

Le forum ne saurait recommander la tactique de l autruche . Juste bien comprendre votre situation au regard des dispositions législatives concernant l extinction des créances ou du droit à agir.

A vous lire il s agit de retard de charges et non dans le paiement des crédits.
Ça concerne uniquement vos anciens logements?

Vous n avez pas d impayés de charges dans votre logement actuel? (Loyer, eau, électricité etc) histoire de ne pas risquer de coupure ou autre?

[bisane]

Que s'est-il passé le 18/12 ?

Le forum ne saurait recommander la tactique de l autruche

En effet  !!!

Pour les dettes concernées, il ne saurait être question de forclusion, mais éventuellement de prescription.
Quoi qu'il en soit, elles sont à déclarer dans le dossier.

Et l'urgence semble être en effet à reprendre le cours d'une vie professionnelle...

Pour la lettre de saisine, il faut tenter de résumer tout cela, sans trop rentrer dans le détail.

Pour ce fameux coach...
L'article cité dans le "contrat" et obsolète depuis 2016.
Et ma question portait plutôt sur une régularité de "prestations".
Je vous invite en tout cas à ne plus rien payer, car je pense que ce contrat peut être dénoncé.
Les textes actuels disent ceci :
Le droit de rétractation ne peut être exercé pour les contrats :
1° De fourniture de services pleinement exécutés avant la fin du délai de rétractation et, si le contrat soumet le consommateur à une obligation de payer, dont l'exécution a commencé avec son accord préalable et exprès et avec la reconnaissance par lui de la perte de son droit de rétractation, lorsque la prestation aura été pleinement exécutée par le professionnel ; Article L221-28 du code de la consommation
Tel n'est pas le cas pour vous.
7° Lorsque le droit de rétractation existe, les conditions, le délai et les modalités d'exercice de ce droit ainsi que le formulaire type de rétractation, dont les conditions de présentation et les mentions qu'il contient sont fixées par décret en Conseil d'Etat ; Article L221-5
L'absence de bordereau de rétractation entache ce contrat d'une irrégularité.

[Fifi17075]

Le forum ne saurait recommander la tactique de l autruche  .

 belle introduction

Oui je comprends

Pour les créanciers endormie, oui effectivement.
Et que pour les anciens logement. Je vis dans celui actuel depuis septembre 2023

Non aucun retard actuellement

Merci Wiloo

[Fifi17075]

Bonsoir Bisane

Que s'est-il passé le 18/12 ?

C'est le jour où j'ai contacté "tout le monde" pour être certaine de ne rien oublier dans le cas où je faisais un dossier.
C'est de cet acte que je parlais dans un autre message lorsque j'ai dis que j'espère ne pas avoir fait de bêtise   

mais éventuellement de prescription

 .. d'accord ! 

Et l'urgence semble être en effet à reprendre le cours d'une vie professionnelle...

Pour la lettre de saisine, il faut tenter de résumer tout cela, sans trop rentrer dans le détail

Je plussoies
Et environ 2000€ de revenu pour ma situation actuelle n'est vraisemblablement pas suffisant (c'est fou ...)
C'est pourquoi il me faut obtenir mon master (autrement je peux rêver pour le salaire, même 2000€ net ...) . Je vais reprendre rdv au plus vite avec un psy et tenter de sortir de cette spirale anxiogène pour pouvoir avancer

Je penses avoir saisie sur quoi porterai la dénonciation, et du coup j'ai mal répondu à votre question Bisane, je pense :

C'est de l'e-learning, du coup il n'y a pas de notion du durée : les cours sont accessible à vie et le formé avance à son rythme, rien n'est conditionné ni par des examens ni par le temps.
On peut donc considérer que la prestation est réputée pleinement éxécutée par le pro, non ?
(j'imagine que c'est pour ça qu'ils ne se cassent même pas la tête à le mettre à jour    ).

J'ai revérifé et non pas de bordereau de rétractation. Une facture indiquant le paiement total (et non mensualisé) mais c'est tout.

p.s : le droit et moi n'étant pas amis, je vous ai relu au moins 3 fois sur cette partie hahah