Banque de france ou rachat de crédit ?

[marielletivoire]

Bonjour

Mon frère s'est mis dans une situation difficile....
Bien que j'ai essayé de remplir le tableau ci joint (mais ne connaissant pas les détails sur ces prêts et crédits, je ne suis pas allée plus loin)
Je résume ici la situation :
* il travaille à GDF et gagne 1300 e/mois avec des primes tous les 6 mois
* entre des prêts à la consommation et des revolvings (mon*b*nk, cofin*ga...) il a environ 22 000 € de dette
* il a emprunté de l'argent sans justificatif à la famille et doit environ 6 000 €
* La situation est devenue très difficile .... et pendant ces 6 derniers mois, il a payé plus de 2000 pour des frais bancaires...

Afin de prendre en compte toutes ses dettes ~28 k€, il cherche à regrouper tous ses prêts... Je me demande s'il n'est pas plus intéressant de passer par la procédure de surendettement même si dans ce cas, il ne pourra probablement pas rembourser les 6000 € de la famille rapidement.

Autant pour une banque, je comprends la procédure, on fait un prêt avec un taux, une durée, un montant max pour la mensualité (30% du salaire ? même s'il ne s'agit pas d'un prêt immobilier?), autant je ne connais pas la procédure pour la Banque de france....
Avec le tableau rempli, j'imagine qu'on lui demandera un versement de ~214 € mais pendant combien de temps ? 8 ans ou pendant le temps nécessaire pour payer les 22 k€ (un peu moins de 9 ans s'il n'y a pas d'intérêt)

A votre avis qu'est ce qui est mieux, en sachant qu'il a une quarantaine d'années

merci d'avance pour vos lumières

Marielle

[bisane]

Bonjour !

C'est sympa de vous occuper de votre frère !

Il faudrait au moins que vous mettiez le montant des dettes, dans le tableau.
La CR serait en effet approximativement de 214 €... mais il faudrait p^lus de 9 ans pour rembourser !

Les 30% sont un mythe..
Mais il va être difficile d'obtenir un rachat qui, quoi qu'il en soit, serait moins intéressant qu'un plan.


Et je vous déplace dans une section plus adéquate.



... et merci de ne pas citer les noms des créanciers en toutes lettres ! 

[Comailles]

Oui, à priori un plan BDF serait plus interessant, d'autant plus qu'il ne peut dépasser 8 ans donc le solde restant du est effacé

[marielletivoire]

Bonjour

Merci pour vos premières réponses
J'ai essayé mais j'ai relativement peu de détail de mettre les "prêts" en cours. J'ai également mis des taux d'intérêts mais quand on voit la décomposition des mensualités de remboursements, où quasiment les coûts des assurances équivaut aux intérêts... et qu'in fine, peu de capital est remboursé...

Je ne sais pas si j'ai bien rempli le tableau... Comme vous pourrez le voir j'ai compté une part alimentation qui est peut-être comptée par ailleurs... (dans le ce qui reste à vivre ?)
En regardant un peu les formules, j'ai corrigé quelques cases et dans tableau principal, je me suis permis de rajouter deux formules sur la ligne 13 (choix propriétaire ou locataire)

Les 30% sont un mythe..
Mais il va être difficile d'obtenir un rachat qui, quoi qu'il en soit, serait moins intéressant qu'un plan.

que voulez vous dire par le mythe des 30 % ? est ce par ce que les banques prêtent au delà des 30% ou est ce qu'elles peuvent dans un éclair de lucidité refuser de prêter à hauteur de 30% ?

Oui, à priori un plan BDF serait plus interessant, d'autant plus qu'il ne peut dépasser 8 ans donc le solde restant du est effacé

les 8 ans sont vraiment un max ? Il me parlait de 30 ans (d'ailleurs c'est pour cela que je j'ai cherché sur internet et que j'ai trouvé ce forum) - et Bisane parle aussi de plus de 9 ans... 
Pour vous, la BDF est donc la meilleure solution, pour d'autres aussi ? (désolé de sembler doutée mais je dois convaincre...)

Une question subsidiaire... comment faut il mieux présenter le dossier  ? Pour un rachat par les banques, on doit faire le nécessaire pour qu'il n'y ait aucun signe de rejet sur les relevés bancaire (d'où une aide en numéraire), pour la BDF, devons nous laisser faire la logique mathématique/comptable... quand on a plus de chose à payer que d'argent qui rentre, il peut y avoir des rejets...

Merci encore pour votre aide, j'ai ce WE pour convaincre !! et voir comment rembourser la famille....

[marielletivoire]

Bonjour !

C'est sympa de vous occuper de votre frère !

n'est ce pas normal ? quand on s'occupe des autres, on peut aussi aider sa famille... la question est comment faire accepter cette aide !

Et je vous déplace dans une section plus adéquate.

... et merci de ne pas citer les noms des créanciers en toutes lettres ! 

désolée d'avoir mis au mauvaise endroit et d'avoir mis les créanciers en toute lettre...

[marielletivoire]

une petite question supplémentaire, si je comprends bien dans le cas de la BDF, il ne paiera plus d'intérêt??

[lilinne]

bonjour

les taux sont très fortement diminués
et oui parfois à zéro

est ce que votre pseudo est votre nom?

[bisane]

Merci de mettre le "bon" tableau dans votre 1er message... après y avoir ajouté les dettes familiales !

Comme vous pourrez le voir j'ai compté une part alimentation qui est peut-être comptée par ailleurs... (dans le ce qui reste à vivre ?)

Ca ne change pas grand chose pour le tableau lui-même...

En regardant un peu les formules, j'ai corrigé quelques cases et dans tableau principal, je me suis permis de rajouter deux formules sur la ligne 13 (choix propriétaire ou locataire)

C'est dans l'onglet 1ers renseignements qu'il faut préciser ça... mais pas grave.

Les 30% sont un mythe..
Mais il va être difficile d'obtenir un rachat qui, quoi qu'il en soit, serait moins intéressant qu'un plan.

que voulez vous dire par le mythe des 30 % ? est ce par ce que les banques prêtent au delà des 30% ou est ce qu'elles peuvent dans un éclair de lucidité refuser de prêter à hauteur de 30% ?

30% si vous gagnez 1 000 ou 10 000 €, ça n'a aucun sens !


Un plan ne peut pas être établi au-delà de 8 ans, et même 7 à compter du 01/07...
C'est vous qui avez parlé de 9 ans, pas moi.
Il ne pourra pas tout rembourser en 8 ans.


Pour le dossier, il va surtout falloir expliquer comment et pourquoi il en est arrivé là.

[marielletivoire]

bonjour

les taux sont très fortement diminués
et oui parfois à zéro

est ce que votre pseudo est votre nom?

Par rapport aux taux , est ce que cela dépend des dossiers ?

Je ne dois pas mettre mon nom ? est ce préjudiciable d'être transparente (surtout quand ce n'est pas pour soi)?

Même si je suis sérieuse avec ces questions, peut-être vous rassurai-je en vous disant que Marielle Tivoire n'existe pas même si on peut la trouver sur des réseaux sociaux

[lilinne]

on conseille de ne pas mettre son nom 

pour les taux c'est la bdf qui négocie avec les créanciers 

[marielletivoire]

Merci de mettre le "bon" tableau dans votre 1er message... après y avoir ajouté les dettes familiales !

ok c'est fait

En regardant un peu les formules, j'ai corrigé quelques cases et dans tableau principal, je me suis permis de rajouter deux formules sur la ligne 13 (choix propriétaire ou locataire)

C'est dans l'onglet 1ers renseignements qu'il faut préciser ça... mais pas grave.

en fait il n'y avait pas de lien entre les cases B9 et B10 de l'onglet 1er renseignemenst et la ligne 13 du tableau principal (mais peut etre que ces cases ne servent à rien;-)

que voulez vous dire par le mythe des 30 % ? est ce par ce que les banques prêtent au delà des 30% ou est ce qu'elles peuvent dans un éclair de lucidité refuser de prêter à hauteur de 30% ?

30% si vous gagnez 1 000 ou 10 000 €, ça n'a aucun sens !

Nous sommes d'accord

Un plan ne peut pas être établi au-delà de 8 ans, et même 7 à compter du 01/07...
C'est vous qui avez parlé de 9 ans, pas moi.
Il ne pourra pas tout rembourser en 8 ans.

J'ai parlé de 9 ans mais sans savoir... que se passe-t-il quand on ne peut pas rembourser avec un plan de 8 ans ? Que se passe-t-il si au bout de 5 ans, il peut y avoir la possibilité de rembourser par anticipation ? est ce qu'on rembourse tout ce qui est du (y compris ce qui ne serait pas remboursé au bout de 8 ans) ou ce que le plan a pris en charge ?

Pour le dossier, il va surtout falloir expliquer comment et pourquoi il en est arrivé là.

ok, on va se pencher sur le dossier

[marielletivoire]

on conseille de ne pas mettre son nom 

pour les taux c'est la bdf qui négocie avec les créanciers 

Marielle me permet de vivre ma schizophrénie proprement
la BDF négocie bien ? 

[Comailles]

Marielle me permet de vivre ma schizophrénie proprement

Vous êtes un homme ou une femme ?
Pas d'indiscretion de ma part, c'est juste pour les accords



Si tout ne peut être payé en 8 ans, alors le restant du est effacé.

Si retour à meilleure fortune, il faut prevenir la BDF.
Le risque en remboursant par anticipation, est de devoir payer même l'effacement prévu

Les taux d'interets d'un rachat doivent être entre 7 et 9 % alors que les taux de la BDF sont bien inférieurs

[marielletivoire]

Vous êtes un homme ou une femme ?
Pas d'indiscretion de ma part, c'est juste pour les accords

Si je dis que je ne suis pas bonne en orthographe... ça compte ? je vais me relire (effectivement au moins 4 ou 5 fautes)

Marielle me permet néanmoins de comprendre pourquoi les femmes sont plus douées que les garçons en accord car dès le début elles doivent y penser 
Vous pouvez essayer de trouver en mp mon vrai nom.... c'est un anagramme 

Si tout ne peut être payé en 8 ans, alors le restant du est effacé.

Si retour à meilleure fortune, il faut prevenir la BDF.
Le risque en remboursant par anticipation, est de devoir payer même l'effacement prévu

Les taux d'interets d'un rachat doivent être entre 7 et 9 % alors que les taux de la BDF sont bien inférieurs

ok merci pour ces précisions
si je comprends bien, en fait les taux ne seront pas nuls mais de toute façon le remboursement limité par le montant de la mensualité multiplié par 96mois (8*12) c'est bien cela ?

Au niveau pratique : (peut-être y-a-t-il les réponses dans le forum...)
Quelle conséquence pendant les 8 ans ?
- pas de chéquier ?
- pas de carte bancaire ?
- pas de possibilité d'emprunter ?
- ...
Ne croyez pas que je trouve ces conséquences négatives, je les trouve nécessaires mais est ce tout ?

Que se passe-t-il au bout de 8 ans quand tout s'est bien passé et que le plan a été payé jusqu'au bout sans anicroche ?
- est-on fiché ad vitam ?
A l'orée de ses 50 ans, mon frere pourra-t-il faire des projets quand même ?

merci

[agathe]

Bonjour,
Le but du plan est d'employer la capacité de remboursement qui se dégage et ce dans le temps minimum pour rembourser en totalité. Pas de notion a priori de 8 ans, cette duree étant la duree maximum d'un plan.
Les taux renégociés sont particulièrement bas.
Les conséquences sont en premier l'interdiction de faire des prêts pendant la duree du plan, un seul moyen de paiement laisse au débiteur en général une carte de retrait.
Le plan termine le defichage est immédiat et la possibilité de faire des prêts est donc redonnée.

[Comailles]

  me voilà bien, moi qui suis nulle en devinette


Vous avez assez bien compris le principe du plan bdf 


Votre frère sera juste interdit de crédit avec un dossier BDF 
Pour le reste, Chequier et CB cela varie d'une banque à l'autre, d'un conseiller à l'autre

Mais souvent une carte CB, type electron

Pour eviter les frais bancaires le meiux est le compte nickel
https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=13685.0

[bisane]

Par rapport aux taux , est ce que cela dépend des dossiers ?

Oui.
Mais s'il y a effacement à la clé, c'est 0%

[marielletivoire]

Après discussions, quelques questions supplémentaires :
- le salaire pris lors de la procédure est le salaire annuel ? avec donc les éventuelles primes ?

Je me pose (encore) plusieurs questions :
Est-il possible de déposer un dossier de surendettement et en même temps un dossier chez un courtier ? (pour éventuellement pouvoir choisir entre les deux ).
Mais si la BDF accepte le dossier , peut on le refuser ?
Mais quelle solution si la BDF refuse le dossier et le courtier ne trouve pas de banque ?

Il sera difficile d'avoir des justificatifs familiaux pour les 6000 euros dus à la famille, faudra-t-il vraiment les noter dans le dossier ? peut-on imaginer un remboursement à la famille suivant les possibilités à côté de ce qui serait remboursé à la BDF  ?

Merci encore pour votre aide

[marielletivoire]

me voilà bien, moi qui suis nulle en devinette

peut-être que l'ami google peut aider à résoudre des anagrammes.... il a aidé dans un sens...peut-être dans l'autre
(j'ai un peu oublié les formules de combinatoire pour trouver le nombre de possibilité )

[bisane]

- le salaire pris lors de la procédure est le salaire annuel ? avec donc les éventuelles primes ?

Oui !

Est-il possible de déposer un dossier de surendettement et en même temps un dossier chez un courtier ? (pour éventuellement pouvoir choisir entre les deux ).

Oui.

Mais si la BDF accepte le dossier , peut on le refuser ?

Vous pouvez sortir de la procédure à tout moment.

Mais quelle solution si la BDF refuse le dossier et le courtier ne trouve pas de banque ?

Ben...

Il sera difficile d'avoir des justificatifs familiaux pour les 6000 euros dus à la famille, faudra-t-il vraiment les noter dans le dossier ?

Sauf à ne pas rembourser, et que cela se transforme donc en don, oui.

peut-on imaginer un remboursement à la famille suivant les possibilités à côté de ce qui serait remboursé à la BDF  ?

Un peu illusoire, dans la mesure où la BDF ne laisse guère de marge de manoeuvre dans ses calculs...
Il y aurait par ailleurs un risque d'irrecevabilité si quelqu'un s'apercevait de la "supercherie".

[marielletivoire]

Il sera difficile d'avoir des justificatifs familiaux pour les 6000 euros dus à la famille, faudra-t-il vraiment les noter dans le dossier ?

Sauf à ne pas rembourser, et que cela se transforme donc en don, oui.

Faudra-t-il les mettre quand même et dire que c'est transformé en don ? ou ne pas du tout en parler ?

peut-on imaginer un remboursement à la famille suivant les possibilités à côté de ce qui serait remboursé à la BDF  ?

Un peu illusoire, dans la mesure où la BDF ne laisse guère de marge de manoeuvre dans ses calculs...
Il y aurait par ailleurs un risque d'irrecevabilité si quelqu'un s'apercevait de la "supercherie".

Si la BDF laisse guère de marge...cela veut donc dire qu'a priori les remboursements  plus élevés d'un crédit bancaire seraient difficiles à assumer dans la durée...

[BRUYERE]

Il vaut mieux  déclarer toutes les dettes, même si effectivement avec sa très faible Capacité de Remboursement, (CR), ils ne pourront être remboursés dans le cadre d'un plan

Dans les charges, merci d'enlever nourriture et habillement qui sont repris dans les forfaits BDF 

En ce qui concerne l'éventuelle marge de manoeuvre, même sans aucun crédit, votre frère a déjà un budget très serré  . La BDF ne pourra que lui proposer soit un plan avec une très faible mensualité et un effacement de ce qui n'aura pas pu être remboursé dans le cadre du plan,  soit carrément un effacement total de ses dettes.

Dans tous les cas de figure, le remboursement de cette dette familiale va s'avérer très difficile ..

[marielletivoire]

Bonsoir

Je viens de faire du ménage... Dans mon premier post, j'ai supprimé les premiers fichiers récap pour les remplacer par un nouveau, où j'ai corrigé le salaire mensuel en incluant une part mensuelle des primes annuelles
et en supprimant l'alimentation/habillement de la fiche

Marielle

[BRUYERE]

OK pour le tableau

La BDF pourrait donc retenir une CR (case C22) de 256 € pendant 7 ou 8 ans (le délai maxi est actuellement de 8 ans mais passera à 7 ans au 1er juillet)

Dans tous les cas, il n'aura pas tout remboursé a à ce moment là et aura donc un effacement pour le reliquat

[marielletivoire]

La BDF pourrait donc retenir une CR (case C22) de 256 € pendant 7 ou 8 ans (le délai maxi est actuellement de 8 ans mais passera à 7 ans au 1er juillet)

Dans tous les cas, il n'aura pas tout remboursé a à ce moment là et aura donc un effacement pour le reliquat

merci, mais est ce que si le dossier est déposé maintenant, le passage à 7 ans touchera aussi les plans acceptés avant le 1/7/16 ?