J'ai longtemps hésité mais je me lance...

[babouche06]

Bonjour à tous,

J'ai joins en PJ le tableau que j'ai complété au mieux de mes connaissances.

Je vous remercie d'abord pour ce forum que je suis depuis des mois, de près ou de loin, sans avoir eu le courage de m'y inscrire.

Mon parcours est loin d'être un cas isolé pourtant. Licencié pour motif économique en Avril 2015, j'ai accepté un contrat de sécurisation professionnelle. Pole Emploi m'a versé ma première allocation (avec arriérés) en Aout 2015. Pour survivre j'ai fais appel au RSA en Juin qui m'a aidé à manger, puis j'ai fais une demande d'APL accordée.

Après avoir eu deux mois de carences dans le paiement de mes crédits (pour ma voiture, et un autre prêt perso), que je continue pourtant de payer, les organismes refusent toute négociation avec moi. Malgré mes nouveaux revenus.

J'ai en effet informé mes créanciers de mes difficultés par RAR. Aucune réponse. Réitéré des courriers mais en vain. Je recevais cependant des prétendues propositions d'accord que j'aurai confirmé par téléphone (je n'ai plus de téléphone! et je n'ai jamais eu quiconque en ligne d'ailleurs). Ils me prélevaient ce qui les arrangeaient mais vainement, défaut de provision suffisantes.

A ce jour j'ai reçu une saisie appréhension que je viens de contester. Les autres persévèrent en faisant la sourde oreille (tant qu'ils prélèvent tout va bien).

Ce faisant, en avril prochain, mon CSP se termine. Je passerai en ARE et percevrai 850 € par mois selon mes estimations.

J'ai bon espoir de retrouver facilement du travail car je suis actuellement une formation (dans le cadre de mons CSP) afin d'obtenir un titre professionnel de gestionnaire de paye. Et ça recrute. D'ailleurs l'entreprise qui m'accueille en stage m'a promis, sous réserve de l'obtention du titre, un poste en CDI pour janvier 2017... J'ai hâte car je pourrai me rétablir financièrement puisque je percevrai davantage que je touchais dans mon dernier emploi au poste de comptable.

Mais seulement voilà, malgré mes perspectives d'avenir que je crois prometteuses, il faut passer l'année, et en gagnant 1200 € pour payer 950 € de crédit par mois, c'est plus que complexe ! Surtout qu'en avril prochain, mes revenus vont diminuer à 1000 € environ, donc 50 € pour vivre...

Je m'endette auprès de mon colocataire qui paye ma part de loyer et mes charges. Las, il m'a indiqué le mois dernier vouloir quitter l'appartement et  vivre en colocation avec sa soeur dans l'année si je continue de pas payer. Ce que je comprends... il est au chômage longue durée, donc peu de revenus. Puis il n'a pas à m'assumer.

N'ayant plus de famille je n'ai aucun moyen de me retourner.

Mes créanciers jouant la sourde oreille, je ne sais que faire. Puis pour la voiture c'est catastrophique, surtout que je continue de payer les mensualités. Si je n'ai pas de moyen de locomotions, l'entreprise qui me propose ce CDI préfèrera prendre un autre candidat de ma promotion (le permis et la voiture sont exigés).

Enfin voilà, j'avoue ne plus voir clair dans ma situation. Lorsque je perçois mon allocation le 3 du mois, c'est déjà la fin du mois pour mon compte. Je n'ai même plus les moyens d'envoyer des recommandés. Ca fait 8 mois que je dois consulter mon chirurgien et passer une batterie d'examens mais je ne le fais pas. Je ne peux pas avancer les frais sécu et j'avoue que, je n'arrive pas à demander des "gestes" de la part des médecins alors je m'abstiens pour l'heure.

Vous devez vous poser la question de savoir ce que j'attends de ce forum et de ses intervenants ? Et bien je ne le sais pas moi même car sincèrement je suis dans la ratatouille, faisant le grand écart entre mon sentiment de honte et mon devoir de survie (car j'aime la vie tout de même). Oï Oï Oï là c'est un psychologue qu'il me faut 

Il faut comprendre aussi qu'il y a 1 an j'avais un boulot, des occupations et des relations. Je n'ai jamais connu Pole Emploi, et quelle claque ! Heureusement que j'ai ma formation ou j'ai pu rencontrer des gens supers sympa.

Donc voilà pour en revenir à nos moutons, ben que pensez-vous de cette situation ? Que me conseillez-vous ? Comment dois je réagir avec ces créanciers ? Comment puis je libérer un soupçon de revenus (juste pour payer mes charges et mon alimentation) dans l'urgence ?

Merci par avance de votre lecture.

[Smilysoul]

bonsoir,
il faudrait un tableau bien complété afin de mieux vous aider 
1 - si colocation il faut noter 1 dans le nombre d'adultes dans le foyer
2 - taxe habitation 200 euros mensuels

concernant votre prêt voiture, est ce un prêt ''classique'' ou avec option d'achat ?
est ce l'objet de la saisie appréhension ?

[Smilysoul]

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
  -> ou autre  association de défense de consommateurs
  -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[Smilysoul]

prenez le temps de lire le message d'accueil
en attente d'autres avis ...
je vous conseillerai
1 - de révoquer vos prélèvements de crédits
2 - d'ouvrir un compte sain à la banque du facteur
votre situation n'étant pas irrémédiablement compromise, un dépôt de dossier BDF me semble être une bonne décision 

[bisane]

Je ne sais pas si c'est possible en colocation, mais vous êtes-vous renseigné pour un FSL ?

[babouche06]

Bonjour et merci de votre attention,

bonsoir,
il faudrait un tableau bien complété afin de mieux vous aider 
1 - si colocation il faut noter 1 dans le nombre d'adultes dans le foyer
2 - taxe habitation 200 euros mensuels

concernant votre prêt voiture, est ce un prêt ''classique'' ou avec option d'achat ?
est ce l'objet de la saisie appréhension ?

Oui je vais m'attacher à compléter ce tableau au fur et à mesure car je n'avais toutes les données en main.

Pour la taxe d'habitation c'est 200 € annuel, j'ai du mal saisir ma case excel désolé 

Je vais le réactualiser dès que possible merci de votre intervention.

prenez le temps de lire le message d'accueil
en attente d'autres avis ...
je vous conseillerai
1 - de révoquer vos prélèvements de crédits
2 - d'ouvrir un compte sain à la banque du facteur
votre situation n'étant pas irrémédiablement compromise, un dépôt de dossier BDF me semble être une bonne décision 

Oui merci je vais lire avec attention.

En ce qui concerne les prélèvements automatiques, est ce légal de tout révoquer ? Quelles seront les conséquences de cela ?

Pour le compte en réalité j'ai un second CCP sans autorisation de découvert, il est donc sain. Mais pour cloturer mon compte caisse d'épargne il me faut rembourser le découvert (c'est là que ça pêche!).

Merci pour vos conseils.

Je prends bonne note de votre avis pour la BDF. Mais c'est assez curieux pour les prélèvements, on m'avait dit de surtout par le faire 

Je ne sais pas si c'est possible en colocation, mais vous êtes-vous renseigné pour un FSL ?

Alors oui je me suis renseigné, le souci est que justement je suis en colocation et que mon colocataire règle l'intégralité du loyer au propriétaire. Donc ils ne peuvent pas intervenir. Pour se faire, il faudrait qu'il paye uniquement sa part réelle et non la mienne. En gros, se mettre en dette avec le propriétaire et non avec le locataire.

Merci pour votre intervention.

[BRUYERE]

Bonjour babouche,

Quelques premières réponses :

Pour la taxe d'habitation c'est 200 € annuel, j'ai du mal saisir ma case excel désolé 

Donc, divisez par 12

En ce qui concerne les prélèvements automatiques, est ce légal de tout révoquer ? Quelles seront les conséquences de cela ?

Pour le compte en réalité j'ai un second CCP sans autorisation de découvert, il est donc sain. Mais pour cloturer mon compte caisse d'épargne il me faut rembourser le découvert (c'est là que ça pêche!).

Pas d'inquiétude à avoir en ce qui concerne les révocations .. il n' y aucun risque à cela (sinon, on ne se permettrait certainement pas de le conseiller..), sinon des relances pas toujours aimables des créanciers.. Une bonne armure blindée est donc vivement conseillée.. 

il n'est pas question de clôturer votre compte chez l' écureuil, ni de vous faire rembourser le découvert.. mais de transférer tous vos revenus et toutes vos charges fixes sur un autre compte afin de retrouver un budget équilibré.. Le découvert, vous ne vous en occupez plus, sauf pour le déclarer dans votre dossier BDF : il sera repris comme un crédit dans le plan..

Et ce compte restera actif aussi longtemps que vous leur devrez de l'argent..

[babouche06]

Bonjour babouche,

Quelques premières réponses :

Pour la taxe d'habitation c'est 200 € annuel, j'ai du mal saisir ma case excel désolé 

Donc, divisez par 12

En ce qui concerne les prélèvements automatiques, est ce légal de tout révoquer ? Quelles seront les conséquences de cela ?

Pour le compte en réalité j'ai un second CCP sans autorisation de découvert, il est donc sain. Mais pour cloturer mon compte caisse d'épargne il me faut rembourser le découvert (c'est là que ça pêche!).

Pas d'inquiétude à avoir en ce qui concerne les révocations .. il n' y aucun risque à cela (sinon, on ne se permettrait certainement pas de le conseiller..), sinon des relances pas toujours aimables des créanciers.. Une bonne armure blindée est donc vivement conseillée.. 

il n'est pas question de clôturer votre compte chez l' écureuil, ni de vous faire rembourser le découvert.. mais de transférer tous vos revenus et toutes vos charges fixes sur un autre compte afin de retrouver un budget équilibré.. Le découvert, vous ne vous en occupez plus, sauf pour le déclarer dans votre dossier BDF : il sera repris comme un crédit dans le plan..

Et ce compte restera actif aussi longtemps que vous leur devrez de l'argent..

Bonsoir,

D'accord je vais revoir mon fichier excel de toute façon car j'ai mis les infos que je connaissais de tête comme ça.

Concernant les prélèvements, je sais bien que vous ne conseilleriez pas des choses illégales. Concernant les courriers de rappels ou autre je suis rodé de toute façon 

Puis je à votre avis rappeler des prélèvements automatiques passés sur mon compte depuis début janvier, et dans le même temps suspendre tous les prélèvements futurs ? Je vous demande cela car je pourrai ainsi régler au moins mon loyer de Janvier.

Est ce qu'à votre avis je dois continuer de payer par chèques des mensualités aux créanciers ? J'estime les remboursements en fonction du tableau de saisie sur salaire du fichier excel ? Ou j'attends tout simplement la banque de france en ne réglant plus rien du tout ?

D'accord pour le découvert je le laisse ou il est donc.

Merci beaucoup de votre attention

[agathe]

Bonsoir, vous parlez de régler votre loyer il est bien entendu que vous ne suspendez pas les avis de prélévement concernant vos charges, il faut continuer de toutes les régler.
Vous pouvez faire des règlements par chèque à vos créanciers au prorata des sommes empruntées.

[babouche06]

Bonsoir, vous parlez de régler votre loyer il est bien entendu que vous ne suspendez pas les avis de prélévement concernant vos charges, il faut continuer de toutes les régler.
Vous pouvez faire des règlements par chèque à vos créanciers au prorata des sommes empruntées.

Oï Oï Oï  ça y est je suis perdu 

Bruyere m'a conseillé de révoquer les autorisations de prélèvements des créanciers, mais vous m'indiquez qu'il ne faudrait pas les suspendre. En réalité je paye près de 950 € de crédits par mois, pour 1200 € environ de revenus. Du coup je ne parviens pas à régler ma part de loyer et les charges afférentes à la colocation.

Le souci est que j'ai envoyé à tout mes créanciers de nombreux recommandés afin de faire réévaluer mes prélèvements compte tenu de mes nouveaux revenus. Aucune réponse de leur part. En revanche eux m'envoient des courriers pour me dire que je ne réponds pas aux leurs comprenez vous ? 

Donc je voudrais en réalité révoquer les autorisations de prélèvements comme le conseillais Bruyère, et régler ce que je peux régler en fonction de ce qui me reste. Mais je voulais savoir si je pouvais rappeler un prélèvement de début janvier, car cela me permettrait de régler mon loyer de janvier en réalité (et donc m'éviter d'avoir un retard de loyer supplémentaire).

[agathe]

il faut faire une distinction , vos créanciers sont les établissements ou vous avez souscrits des prêts là vous pouvez suspendre par contre il faut absolument continuer de régler toutes vos charges (relisez le message d'accueil) .
Vous ne pouvez pas rappeler une suspension de prélévement que vous venez de faire.

[babouche06]

bonsoir,
il faudrait un tableau bien complété afin de mieux vous aider 
1 - si colocation il faut noter 1 dans le nombre d'adultes dans le foyer
2 - taxe habitation 200 euros mensuels

concernant votre prêt voiture, est ce un prêt ''classique'' ou avec option d'achat ?
est ce l'objet de la saisie appréhension ?

J'avais oublié de vous dire que le prêt voiture est un prêt que j'ai fais chez le concessionnaire directement. C'est un prêt classique avec une clause de réserve de propriété.
C'est bien l'objet de la saisie appréhension et j'ai fais opposition à cette saisie ce matin au TGI de Nice.
La greffière m'a bien précisé qu'elle enverrait donc un courrier aux parties prenantes (huissier et créancier) afin de leur signifier mon opposition, et qu'ils disposaient d'un délai de deux mois pour aller au fond.

[babouche06]

il faut faire une distinction , vos créanciers sont les établissements ou vous avez souscrits des prêts là vous pouvez suspendre par contre il faut absolument continuer de régler toutes vos charges (relisez le message d'accueil) .
Vous ne pouvez pas rappeler une suspension de prélévement que vous venez de faire.

D'accord bien sûr. C'est de la déformation pro, pour moi un créancier est toute personne à qui l'on doit de l'argent.

Donc je peux suspendre les autorisations de prélèvements des créanciers (crédits) pour payer mes charges courantes ?
Je ne veux pas rappeller des suspensions de prélèvements, je voudrai rappeler des prélèvements survenus sur mon compte au début de ce mois afin de payer mon loyer de fin janvier. Possible selon vous ? 

[Comailles]

Pourquoi pas 

[BRUYERE]

Donc je peux suspendre les autorisations de prélèvements des créanciers (crédits) pour payer mes charges courantes ?

Oui c'est exactement çà : priorité aux charges 

[babouche06]

Merci beaucoup. 

[bisane]

Pourquoi pas 

Ben non, c'est pas possible ! 
Si le prélèvement est passé et que le montant correspond à celui autorisé.

[babouche06]

Pourquoi pas 

Ben non, c'est pas possible ! 
Si le prélèvement est passé et que le montant correspond à celui autorisé.

Pas évident il y a plusieurs opinions sur la question, mais bon je laisse tomber pour janvier donc et me contenterai de récuser les prélèvements futurs.

En pièce jointe j'ai mis mon nouveau tableau si vous voulez le consulter  Merci beaucoup !

[babouche06]

Encore un nouveau tableau je me suis rendu compte d'une erreur (j'ai inséré des crédits en immobilier et non en crédit lol).

[agathe]

pouvez vous supprimer le chiffre de l'alimentation un montant vous sera affecté par forfait.

[babouche06]

Voilà je viens de supprimer l'alimentation.

Merci

[BRUYERE]

Encore un effort pour mettre le montant du découvert en B58.. et insérer le fichier ainsi modifié dans votre tout premier message afin qu'on le retrouve facilement 

[babouche06]

Encore un effort pour mettre le montant du découvert en B58.. et insérer le fichier ainsi modifié dans votre tout premier message afin qu'on le retrouve facilement 

Voilà qui est fait 

Donc j'ai recensé mes crédits du coup et je voulais savoir une chose :

Je ne dispose pas de mes contrats de crédits. En réalité je les ai demandé par courrier RAR à chaque créancier, et j'ai d'ailleurs demandé depuis JUIN 2015 à faire activer mes éventuelles assurance perte d'emploi.

Seul un organisme a répondu en m'envoyant les papiers de l'assurance (prise en charge de 19 €, c'est toujours mieux que rien). Mais les autres absolument rien !

En justice ou autre, comment ça se passe ?

[BRUYERE]

Pour le dépôt d'un dossier , les contrats ne sont pas indispensables :  fournissez simplement les derniers relevés ..

Ce serait en cas d'action éventuelle en justice qu'ils vous seraient vraiment nécessaires 

[babouche06]

D'accord je vous remercie