Besoin d'infos et de conseils

[bashia]

Bonjour à tous,

Déjà merci infiniment pour ce moyen d'informations et de communication.
Cela fait quelques temps que j'hésite à poster mais que je vous lis... Cela fait également quelques temps que mon mari et moi hésitons à déposer un dossier de surendettement... par manque d'infos, par peur mais surtout par HONTE !!

Nous travaillons tous les deux à temps en tant que fonctionnaire, nous avons deux enfants de 4 et 6 ans mais nous n'y arrivons plus... Un rachat de crédit, un crédit conso pour aider à payer des réparations, puis débloquer des fonds de la réserve de crédit renouvellable pour payer les autres échéances, puis des découverts conséquents... Un engrenage qui nous le savons ne nous permettra bientôt plus d'honorer toutes nos échéances...
Pour le moment nous y arrivons mais d'ici quelques semaines ce ne sera plus le cas...
J'ai peur, j'ai mal au ventre, je ne dors plus et je vis avec la boule au ventre.

Mais à quoi s'engage-t-on en déposant un dossier de surendettement ? si il est accepté que va-t-il se passer ? que va-t-il nous arriver ? j'ai besoin de vos éclaircissements et de vos conseils alors par avance je vous remercie.

J'ai rempli le tableau comme demandé que je vous joins à ce message.

Merci à vous
Bashia.

[wiloo]

Bonjour et bienvenue sur le forum!

L équipe, dont je ne fais pas partie va bientôt venir vous répondre.
Je vous mets le message d accueil en attendant:

- Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[wiloo]

Et quelques éléments de réponse en attendant:

- laissez la honte là où elle est. Il arrive à tout un chacun de faire des erreurs, le tout est d y remédier.
Le dossier de surendettement est généralement une formidable solution pour ça.

Concrètement une fois déposé, le dossier qui doit comprendre l intégralité de vos dettes (retards de charges et crédits) est étudié par la BdF.

S il est accepté, il vous sera interdit de payer tout créancier à compter du moment où vous serez informés de l acceptation.

Vous pourrez alors cagnotter l équivalent de la capacité de remboursement que la commission aura retenue (si elle en retient une).

Si les créanciers ne contestent pas l avis de la commission, des mesures vous seront proposées.

Vous, ou les créanciers pourrez les contester si nécessaire.
En l absence de contestation, vous devrez mettre en place les mesures indiquées ( la commission ne gère pas la mise en place du plan).

En l absence d immobilier, un plan ne peut pas durer plus de 7 ans. Tout ce qui n est pas remboursé fait l objet d un effacement.

Le principal inconvénient du dossier de surendettement c est que vous serez fichés au FICP.

Sauf rétablissement personnel, un plan vous demandera une gestion rigoureuse du budget car il ne laisse pas de marge pour les imprévus.
Certaines banques retirent les chéquiers et mettent en place des moyens de paiement à autorisation systématique. D autres non.

Si vous ne vous en sortez plus, comme vous le dites, alors déposer un dossier est probablement la meilleure solution car cela vous permettra d être plus sereins.

L équipe vous en dira plus à la lecture de votre tableau.

Bon courage et surtout ayez confiance, il y a toujours des solutions.
(Et vous n avez tué personne hein)

[bashia]

Mon dieu vous m'avez mis les larmes aux yeux avec votre message, il y a tellement de bienveillance.
Merci à vous.
J'ai malgré tout peur que le dossier ne soit pas accepté et dans ce cas là que faire? Mais un peu après l'autre c'est ce que je me dis...

Quand vous dites " En l absence d immobilier, tout ce qui n est pas remboursé en 7ans fait l objet d un effacement." que voulez-vous dire ?
Nous ne sommes pas propriétaire juste locataire

Encore merci à vous

[BRUYERE]

Bonjour bashia,

Votre cas est tristement banal.. engrenage des crédits pris pour payer d'autres crédits.. rachat qui ne règle rien.. et gros découvert qui risque de devenir très vite problématique ..

Un dossier BDF vous permettrait de repartir sur des bases saines. Vous avez une bonne capacité de Remboursement (CR), estimée par notre tableau à 1348 €, qui vous permettrait d'apurer la totalité de vos dettes en à peu près 5 ans. Ce sera au prix d'une grande rigueur de gestion, et d'une remise à plat totale de votre budget.

Un dossier BDF entraine un fichage FICP de 5 ans pendant lesquels vous serez interdits de crédits.

on a toujours très peur et très honte au moment de déposer un dossier, mais tout ceux qui l'ont fait (moi la première..) ont pu "remettre les compteurs à zéro" et repartir sur des bases saines..

Vous avez deux priorités afin de commencer à reprendre la main sur votre budget :
- ouvrir un "compte sain" où faire transférer revenus et charges. Votre découvert est très élevé et vous courez un gros risque qui est que la banque vous le supprime sans préavis 
- révoquer vos crédits afin d'éviter les frais de rejet

Tout cela est expliqué en détail dans le message mis par Wiloo : prenez le temps de le lire très attentivement ainsi que tous les liens qu'il contient.
Ces conseils (qui vont d'abord vous faire peur : changer de banque !! révoquer les crédits !! que va-t-il se passer ?) ont fait leurs preuves et tous les forumeurs qui les ont suivi s'en sont félicités

[BRUYERE]

J'ai malgré tout peur que le dossier ne soit pas accepté et dans ce cas là que faire? Mais un peu après l'autre c'est ce que je me dis...

La très grande majorité des dossiers sont recevables (autour de 94%) et a priori le vôtre ne présente aucune difficulté particulière..

Quand vous dites " En l absence d immobilier, tout ce qui n est pas remboursé en 7ans fait l objet d un effacement." que voulez-vous dire ?
Nous ne sommes pas propriétaire juste locataire

Vous ne seriez pas concernés par ce point puisque d'après votre tableau votre CR vous permettrait de tout rembourser en environ 61 mois 

[bashia]

Merci beaucoup pour votre réponse.
J'ai du coup encore quelques questions et je m'en excuse et aussi d'autres explications à vous détailler.

Pour le découvert en fait ce sont des découverts dans plusieurs banques...

- Banque 1 : juste un compte que l'on utilise pas on utilise uniquement le découvert de 1500€
- Banque 2 et 3 : banque que l'on utilise pas non plus : 300€ de découvert sur chaque
- Banque 4 : notre compte joint principal que l'on utilise et où sont versés nos salaires découvert à la base de 2000€ qui se réduit à l'exigence de la banque de 125€ chaque mois...

Qu'entendez-vous par " révoquer vos crédits afin d'éviter les frais de rejet " ?? je ne comprend pas.

d'après votre tableau votre CR vous permettrait de tout rembourser en environ 61 mois  cela voudrait dire que ce serait la mensualité fixée par la banque de france que l'on rembourserait ?


Merci beaucoup à vous.

[wiloo]

C est normal, qui sommes nous pour juger?

Je n' arrivais pas à ouvrir votre tableau, mais à partir du moment où Bruyère indique que vous pourriez tout rembourser en 5 ans, il n y aurait pas d effacement (peu importe que vous soyez locataires ou propriétaires dans ce cas précis).

Ne pensez pas à un éventuel recours. Cela peut toujours arriver bien sûr mais l'immense majorité des dossiers est recevable. Surtout ceux où les personnes peuvent tout rembourser sans effacement à la fin.

Je vous suggère d écouter attentivement Bruyère et Bisane elles sont vraiment de bon conseil.

J insiste sur l ouverture le plus rapidement possible du compte sain dont parle Bruyère.
Cela vous permettra de reprendre la main sur votre budget.

Les créanciers ne seront pas ravis mais ils ne pourront rien faire de sérieux à part vous mettre la pression.
La BDF aura largement traité votre dossier avant qu ils ne puissent vraiment agir.

Courage, vous êtes sur une bonne voie

[wiloo]

Les découverts vous les laissez filer et vous ne les utilisez plus. Ils seront intégrés au plan comme des crédits.
D ou l urgence d ouvrir le nouveau compte sain dont parle Bruyère pour préserver vos revenus et payer vos charges sans être à découvert.

Révoquer les crédits veut dire que vous annulez les paiements de ces sommes (en général vous pouvez le faire vous même en ligne). Ça évite les frais de rejet faute d approvisionnement du compte

Si vous avez des assurances adossées aux crédits vous pouvez les annuler (sauf exception) car ça vous plombe pour un intérêt souvent faible en cas de pépin.

Le tableau du forum permet d estimer sur la base de vos déclarations le montant probable que la BDF pourrait retenir.
Cette capacité de remboursement serait ce que vous auriez à payer mensuellement oui.
C est la BDF qui décide de la répartition des paiements aux différents créanciers.

[bashia]

Vous voulez dire que je dois envoyer des courriers aux organismes où j'ai des crédits pour leur dire que j'arrête les prélèvements et je préviens ma banque d'arrêter les prélèvements également c'est bien ça ?

pour ce qui est d'un nouveau compte j'ai un compte joint chez B je peux l'utiliser et faire virer nos salaires là bas du coup.
j'ai également un compte perso chez B et mon mari un compte perso chez B aussi mais les deux sont )= -300€

[wiloo]

En ligne ou par courrier si vous ne pouvez pas le faire en ligne oui.
Pour votre banque c est à tenter aussi mais ce n' est pas sur qu elle accepte. Mais vous ne risquez rien à le faire.

Pour le compte joint chez B, chez qui vous avez des découverts par ailleurs si je comprends bien (sur vos comptes perso) attendez l avis de Bruyère ou Bisane qui sont plus qualifiées que moi.

Je pense que ce serait mieux d allez chez une nouvelle banque genre Nick.. comme ça vos revenus seront a l abri des prélèvements des banques.
Mais attendez leur avis

[bashia]

j'ai déjà plusieurs compte
- 1 compte joint chez B (pas de découvert mais 2€ dessus)
- 1 compte perso chez B (300€ de découvert)
- 1 compte perso pour mon mari chez B (300€ de découvert)
- 1 compte joint chez Crédimoute (-1750€ mais c'est là que nos salaires et une partie des charges tombent)
- 1 compte joint chez le mangeur de noisette (aucun découvert autorisé ce compte ne sert qu'à faire les prélèvements d'une autre partie des charges nous n'avons pas de CB sur ce compte non plus)
- 1 compte joint chez les jeux de sociétés (-1500€ rien ne passe sur ce compte on l'utilise que pour le découvert)

je ne vois pas trop dans quelle banque aller...

[bisane]

Bonjour !

  d'avoir eu le courage de poster !
C'est un 1er pas vers la prise de conscience...

Vous ne risquez rien à déposer un dossier, sinon d'avoir à gérer votre budget de manière beaucoup plus drastique que jusqu'à présent !
Ne déposez que quand vous y serez prêts...

1 compte joint chez les jeux de sociétés

C'est à dire ?

Le problème de tous ces comptes avec des découverts, c'est, comme l'a dit Bruy, que ces derniers risquent d'être supprimés sans préavis.
Et le risque avec le seul qui n'en comporte pas, c'est que la banque risque de se servir sur le compte joint pour combler les 2 autres...

Si vous révoquez les prélèvements, même si ce n'est pas conseillé habituellement, vous pourriez combler ces 2 découverts.

Attention aux délais que prend tout cela, sans oublier ceux pour changer de domiciliation bancaire auprès de vos employeurs...

[bashia]

Merci beaucoup de votre réponse

Pour les changements de compte pour virer les salaires pas de souci nos services RH dans nos emplois respectifs sont très réactif si nous leur donnons le nouveau RIB cette semaine alors les salaires de fin août seront virés sur les nouveaux comptes

Quand je parle du compte joint chez les "jeux de société" je parle de la banque SG   je veux dire que chez eux on a compte joint avec un découvert de 1500€ mais nous n'utilisons pas le compte sinon et nous avons une réserve d'argent de 15000€ que nous avons utilisé en totalité et que nous devons donc remboursé à hauteur de 700€ par mois c'est clairement ce qui nous plombe...

donc nous avons discuté avec mon mari et on se lance... grâce à tous vos conseils vous nous avez rassuré et surtout convaincu c'est notre "chance" de nous en sortir...

Si je récapitule vos conseils :

1ere étape : changez la domiciliation de nos salaires
2e étape : Envoyez à chaque créancier un courrier pour leur dire que nous stoppons les prélèvements 
3e étape : Envoyez un courrier aux deux banques concernées par ses prélèvements pour leur dire de ne pas accepter les prélèvements des créanciers concernés

c'est bien ça ?
et dès demain en parrallèle je remplis le dossier de surendettement pour la Banque de France j'imagine que c'est assez long à remplir je l'ai imprimé la semaine dernière...

Est-ce que j'ai bien tout compris ? dois-je continuer à poster sur un autre sujet du forum du coup ?

Milles mercis à vous

[bashia]

Oh mon dieu j'ai oublié un détail très très important et je ne sais pas comment je dois l'identifier dans mon dossier du coup

afin de pouvoir avoir un complément de revenu pour pouvoir nous en sortir, je me suis mise le 25 mai 2023 en tant que vendeuse à domicile pour des produits de bien être.  je ne suis pas déclarée en auto entreprise ou quoi que ce soit car j'ai signé un contrat de VDI avec une "entreprise" seulement je suis payée à la commission en fonction des ventes et c'est une activité complémentaire pas mon activité principale et les commissions ne sont pas fixe mais varient tous les mois en fonction du chiffre d'affaires que je fais.

Dois je l'indiquer dans les revenus ? je suis déclarée avec un numéro de SIRET qui m'a été affecté.
dois-je l'expliquer dans ma lettre de saisine ?

Merci beaucoup à vous pour votre réponse

[bisane]

La 3ème étape devrait en fait être la 2°, et vous pouvez sans doute effectuer ces opérations via votre espace clients.

Restez sur votre fil pour toute la suite : c'est plus facile à suivre pour nous !

Dois je l'indiquer dans les revenus ?

Oui !
Avec une petite note explicative.

[bashia]

MERCI beaucoup à tous pour vos réponses et votre soutien
je viens de m'écrouler en larmes dans les bras de mon mari parce que je réalise que tout ça m'a complètement échapée et je n'en reviens pas d'en être arrivée là... j'ai terriblement peur de la suite, du harcèlement des créanciers... peuvent-ils aller jusqu'à la saisie sur salaire où alors une fois que notre dossier est déposé ils ne peuvent pas nous embêté et on peut leur dire de nous laisser en paix ?

Merci à vous

[bashia]

Nous réfléchissions du coup avec mon mari  à ouvrir un compte sain comme vous le conseillez mais est ce que l'on ne s'expose pas à de nombreuses questions dans une autre banque ? doit-on expliquer la raison ? ou on dit juste que l'on veut ouvrir un compte bancaire joint basique avec juste une CB classique ? on hésite est ce que le banque jaune est une bonne idée ?

merci à vous

[bisane]

Pour ouvrir un compte sain, il ne faut pas que vous soyez FICP...
Il existe des banques en ligne qui demandent peu d'explications.

Les créanciers vous harcèleront sans doute jusqu'à la recevabilité du dossier : il faudra vous blinder.
Il ne pourra pas y avoir de saisies tant qu'il n'y a pas de jugement, et... cela prend un peu de temps !

[bashia]

Bonjour,

Nous ne sommes pas fichier nous n'avons jamais eu de rejet de quoique ce soit ou de chèques impayé nous pouvons dès ce matin ouvrir un compte chez Banque Pop j'ai vu que je pouvais le faire en ligne c'est bien ? ou vous me conseillez plutôt une autre banque type juste banque en ligne comme Bourso car chez eux on a un compte joint qui est sain déjà ouvert sans autorisation de découvert on a aussi un compte perso chacun chez eux mais avec 300€ de découvert que je vais combler dès que possible

je suis un peu perdue et ne veut pas multiplier les banques non plus mais je ne veux pas me tromper en ouvrant ce compte sain

[bisane]

Si je puis me permettre : des banques, vous en avez déjà trop...

Le fichage FICP ne tient pas à des rejets, mais à des impayés liés aux crédits... ou aux découverts !

Peu importe dans quelle banque vous aurez le compte sain : le principal est qu'il soit à l'abri de toute mauvaise surprise (suppression du découvert ou prélèvement non souhaité).
La banque jaune était historiquement la plus favorable aux "clients fragiles", mais il semble qu'elle soit devenue beaucoup plus réticente.

N'essayez pas de combler les découverts, sauf si vous tenez absolument à rester chez bourso !

[bashia]

j'ai mon compte perso chez BOURSO où les clientes qui me paie dans mon acitivité de VDI me font leur virement...
je suis perdue totalement, je me dis que banque pop si j'ouvre le compte en ligne ce sera rapide et bon non ?

[bashia]

quand vous dites de ne pas essayer de combler les découverts comme ça ? je vais avoir plein de frais si je ne les comble pas je suis désolée je me rend compte que je suis pénible que je vous prend plein de temps...
je suis perdue totalement et j'ai peur de mal faire

donc j'ouvre un nouveau compte et j'y fais virer mes salaires
puis j'utilise plus que celui ci pour mes charges fixes que je peux payer et je ne paie plus mes crédits suite aux courriers que je leur fais parvenir aujourd'hui c'est bien cela ? et tout l'argent qui ne part pas chez les créanciers du coup je les mets de côté sur un livret ? c'est ça ?

[bashia]

Est-ce que je dois dire au conseiller de la nouvelle banque ou je vais ouvrir le compte sain que nous déposons un dossier de surendettement ?

[bashia]

Re bonjour,

Encore moi,
j'ai possibilité  de prendre rdv pour cet après-midi à la banque de France, me conseillez-vous de faire cela ?