endettés, qu'en pensez vous ?

[lys190]

bonjour à toutes et tous,

en revenant sur ce forum, je m'aperçois que j'ai laissé en suspens l'idée de demander un délai de grâce, j'ai opter pour : attendre de voir ce que propose la bdf. (je ne suis pas sure que ce soit la meilleur solution, mais je crains la procédure (que je ne connais pas d'ailleurs ...)

justement je reviens ici pour vous poser une question :
sachant que la bdf a la possibilité de consulter les soldes de nos comptes bancaires, et compte tenu que depuis juillet, j'ai pu mettre une certaine somme (conséquente à mes yeux) de côté, pouvez vous me dire si la bdf consulte les soldes de comptes avant de proposer un plan ? peut-elle nous demander de prendre sur la somme de côté pour injecter dans le plan ?

merci.

[BRUYERE]

sachant que la bdf a la possibilité de consulter les soldes de nos comptes bancaires, et compte tenu que depuis juillet, j'ai pu mettre une certaine somme (conséquente à mes yeux) de côté, pouvez vous me dire si la bdf consulte les soldes de comptes avant de proposer un plan ? peut-elle nous demander de prendre sur la somme de côté pour injecter dans le plan ?

A ce stade de la procédure, la BdF ne va plus rien vous demander.. Même si la somme vous parait "conséquente", en 3 mois son montant ne permettra certainement pas de vous désendetter de façon significative...

Vous pouvez continuer à cagnotter jusqu'à la mise en place du plan ..

Précision cependant : si vous étiez amenés à demander les mesures recommandées (en cas de contestation du plan par vous ou par un créancier), les relevés des 3 derniers mois seraient à fournir au juge.. Il est cependant très rare que cette somme soit mise à contribution (à ma connaissance, un seul cas sur le forum) 

[lys190]

bonsoir à tous et toutes,

tout d'abord merci Bruyère pour votre dernière réponse.

je reviens aujourd'hui car j'ai reçu l'état détaillé des dettes (aujourd hui) et il y a quelques différences :

                                                                                dette déclarée        dette selon
                                                                                par le créancier      moi
- dette de cantine : ils n'ont tenu cte de mes règlts         340.20               186.30 
- credit immo (ok pas de différence)
- c**lem  ...............................................................1 853.05             1 772.50
- nat**is ............................................................... 7 491.00             7 338.82
- nat**is ..............................................................12 875.50           12 875.50
- nat**is ..............................................................  3 864.75             3 625.97           
                                                                           --------------------------------------
                                                                              26 084.30           25 035.56


concernant la cantine, ils n'ont pas pris en compte mes paiements de juin et juillet.
concernant nat**is, ça fait quand même 1000 euros de différence, alors je suppose que cela correspond à différents frais suite au non paiement des mensualités de juin et juillet, pour rappel en août, juste avant d'avoir la recevabilité, les frais n'avaient pas été appliqués et je n'ai pas non plus reçu de courrier en ce sens (application de frais de retard).
de plus nat**xis, sur 2 crédits déclare une mensualité erronée (348.46 au lieu de 320.40 et 170.85 au lieu de 159.40).

que dois je faire ?

merci de m'éclairer. heureusement que vous êtes là !

pour info le courrier dit : "nous vous adressons l'état détaillé de vos dettes établi d'après vos déclarations et après consultation de vos créanciers. Nous vous précisons que vous avez la possibilité de contester cet état dans un délai de 20 jours, après réception de ce courrier, en demandant à la commission de saisir le juge afin de vérifier la validité des créances. Pour cela, il convient de remettre ou adresser par lettre recommandée avec demande d'avis de réception, au secrétariat de la commission une déclaration motivée indiquant les sommes contestées et les motifs qui justifient votre demande."                                                                             

[agathe]

si la capcite de remboursement demandée vous convient, inutile de demander une verification d créance.
appelez votre gestionnaire pour la dette de cantine.

[lys190]

bonsoir Agathe,

la CR retenue est de 1 358.64€, actuellement nous réglons 1333 euros et ma gestionnaire m'a dit qu'elle s'est battue pour faire passer le dossier car nous aurons une baisse d'allo de 360 euros en oct 2016. s'ils me proposent un plan avec 1358 euros de mensualité ça ne sera au moins aussi compliqué à tenir, puisque nous n'y arrivions pas ...
d'après votre réponse, ces 1000 euros de différence sont normal ? je dois juste signaler celle de la cantine ?

[agathe]

je ne vous dit pas que c'est normal mais que ce n'est pas forcement gagné et que le jeu n'en vaut peut etre pas la chandelle.

[bisane]

si la capcite de remboursement demandée vous convient, inutile de demander une verification d créance.

? ? ? 
C'est quoi ce raisonnement absurde ? ? ?


Pour la dette de cantine, que le plan soit ou non corrigé, je pense que cela ne poserait pas de problème... pour les autres, c'est moins certain !

Vous aviez combien de mois d'impayés pour les prêteurs ? 2 ?

[lys190]

2 mois (juillet et août), j'ai cessé les paiements après avoir déposé mon dossier le 25/06. je trouve que ça fais des frais de retard énorme ... je veux payer mes dettes, mais je suis désolée si je choque mais, je n'ai pas laissé trainer les choses, je me suis efforcée d'honorer les échéances, ai déposer un dossier et enfin seulement je me suis "autorisé" (après de nombreux doutes) à révoquer mes crédits afin de souffler. alors si le fait de souffler me coute 1000 euros de plus, bin la, ça fais suer ... pour pas dire autre chose. déjà je trouve injuste que ma banque n'ai pas essayé de trouver une solution car nos dettes sont devenues trop lourdes a cause d'un enchainement de changement dans notre vie (chomage, naissance des jumeaux) mais vu le montant dû et l'âge des enfants tout cela n'est que temporaire, alors vraiment c'est abusé et injuste.

dans quel cas demande t'on une vérification de créances ? je ne pensais pas que cela avait un lien avec la capacité de remboursement.

[Vicky]

dans quel cas demande t'on une vérification de créances ? je ne pensais pas que cela avait un lien avec la capacité de remboursement.

Un petit peu de lecture pour vous aider à y voir plus clair, enfin je l'espère 

Surendettement et vérification de la validité des créances

[bisane]

dans quel cas demande t'on une vérification de créances ? je ne pensais pas que cela avait un lien avec la capacité de remboursement.

Ca n'en a pas, d'où ma remarque...

Vous en êtes où du cagnottage ?
Si vous demandez une vérification de créances, demandez en parallèle à continuer à payer le crédit immo.

[lys190]

Bisane, pour le cagnotage, mon mari ayant travaillé pendant ses congés, puis nous avons perçu chacun une prime d'intéressement (exceptionnel car nous avons tout les deux quitté cette entreprise). nous avons réussi à épargner :
- 2 mensualités crédit Immo non payées depuis la recevabilité (que je souhaiterai rembourser pour ne pas "perdre de temps" sur mon échéancier Immo) + 1/2 salaire car congés sans solde en décembre
- puis 2 000 euros de plus en cas de coup dur ou plutôt pour nous aider à assumer la capacité de remboursement qui nous sera réclamée pour le plan (1353 euros)

cependant sans ces rentrées exceptionnelles (2100 euros au total), je n'arrive pas à épargner la capacité de remboursement calculée, ce qui n'est pas tellement étonnant puisque j'avais du mal a payer mes mensualités de 1333 euros.
alors certes, j'ai eu quelques dépenses dues à l'anniversaire de mes 3 enfants ce mois-ci (je ne veux pas qu'ils pâtissent de notre situation financière), et des factures de garage en juin et juillet et une à venir le mois prochain, mais je ne sais pas comment je ferai s'ils établissent un plan avec cette capacité de remboursement, je dois revoir mon budget de façon plus approfondie (car ce mois est exceptionnel avec les anniv).

selon vous que dois je faire pour ces écarts de sommes

[bisane]

1 000 €, ce n'est pas rien, mais pour chaque crédit, les écarts ne sont pas énormes, et doivent en effet être liés à des frais d'impayés... Je ne suis pas certaine qu'une demande de vérification de créances changerait vraiment la donne ! 


Merci de compléter la case B22 de votre tableau...


Les frais de garde ont-ils été pris en compte ?

[lys190]

mince alors ... j'ai longuement hésité mais j'aurai mieux fais de payer mes échéances, car comme je le disais à ce moment là, en continuant à serrer au max, je pouvais y arriver, en tout cas, ça fais cher payé ... j'espère au moins que la bdf va baisser les taux d'intérêt sur les crédits ...
autre chose : je me demande s'il s'agit d'une erreur car le montant de mensualité de deux crédit est erroné : il est noté la première mensualité de chaque crédit, qui se trouve être plus elevér, je sais pas si je suis claire. lorsque j'ai contracté le crédit , la première mensualité était plus élévée de 28 euros, et ils ont noté cette mensualité dans le plan.
je vais commencé par signaler tout cela par tél demain à ma gestionnaire et surement faire un mail de confirmation dans la foulée.

j'ai mis à jour le tableau et compléter la b22 (joint au premier message)

les frais de garde ont bien été pris en compte pour 130 euros restant à notre charge.

j'ai appelé le crédit Immo afin de leur payer les mensualités d'assurance sur les échéances impayées sept et oct). mon interlocutrice m'a dit avoir signé un projet de plan hier, dans celui ci rien en changeait au niveau du crédit Immo (maintien des conditions/taux variable, ect) et que je devrais, au tout début du plan, payer les échéances non réglées depuis la recevabilité, ce que j'avais demandé et prévu.
je suis surprise que le plan circule déjà étant donné que moi j'ai reçu l'état détaillé des dettes il y a 3 jours, je pense que la mise en place du plan va être très rapide.

[bisane]

je pense que la mise en place du plan va être très rapide.

Plan que vous pourrez contester si vraiment vous l'estimez insoutenable...

Pas normal pour la mensualité, mais ça ne va pas changer grand chose au final...

[lys190]

je pense que la mise en place du plan va être très rapide.

Plan que vous pourrez contester si vraiment vous l'estimez insoutenable...

oui mais quels sont les éventualités si je le conteste ?

Pas normal pour la mensualité, mais ça ne va pas changer grand chose au final...

en effet, je me suis prise à rêver que cela pouvais expliquer la différence des montants déclarés ...

[bisane]

Si vous contestez le plan proposé, il y aura des mesures imposées.
Si vous les contestez à nouveau, il faudra expliquer au juge, et tenter de le convaincre, pourquoi la mensualité retenue ne vous paraît pas raisonnable.

[lys190]

ok, je vois. mais je ne pense pas qu'ils aient fait une erreur de calcul, seulement qu'avec 3 enfants dont 2 en bas âge je n'arriverai pas à m'y tenir (puisque j'avais du mal avant et que c'est pour cette raison que j'ai déposer)

il faut que j'étudie sérieusement la demande de délai de grace, car je me dis que si j'obtiens un délai de grace sur le plus gros crédit (12000) je peux :
- immédiatement rembourser les 3600 (par mon épargne depuis le dépôt)
- rembourser 9200 € (1800+7400) en versant 450 euros en 2 ans,
- du coup au terme des 2 ans de délai de grâce (encore faut il l'obtenir), je n'aurai plus que le crédit de 12000 à rembourser. grosso modo, là aussi en versant 450 euros j'en ai pour 29 mois, ce qui me ferai en tout un peu plus de 4 ans pour tout rembourser, je ne suis pas sure que le plan soit aussi avantageux en terme de durée ...

mais la procédure de demande de délai de grâce me fait peur car si j'ai bien lu pour une telle somme il faut engager un peu d'argent, et passer devant le juge ...
de plus je viens de voir qu'il faut obligatoirement un avocat car la dette est supérieure à 10 000 euros, et comme je ne pense pas avoir droit à l'aide juridictionnelle, il me semble que ça ne sera pas possible. pffff

[bisane]

Nul besoin d'avocat pour le délai de grâce !
Il faudra en revanche rédiger une assignation si c'est sur le crédit de 12 000 € que vous voulez faire la demande.

[lys190]

http://www.cbanque.com/credit/delai-grace-paiement.php

ha je comprend j'ai mal interprété le tableau que j'ai lu dans le lien ci-dessus, j'entrerai donc dans le 1er cas de figure et non dans le 4ème comme je le pensai.

cependant j'ai d'autres questions : l'assignation doit être délivrée par voie d'huissier ? qui génère donc un prix ? de quel ordre ? et du coup il y a bien une convocation devant le juge ?

en terme de délai, si le plan m'est proposé d'ici une vingtaine de jours (état détaillé des dettes reçu le 08/10), je peux donc le contester, et comme vous me l'avez dit, il y aura des mesures imposées. sous quel délai ? est ce que cela me donne le temps de faire l'assignation, et d'avoir la réponse du juge ?

merci pour votre aide précieuse.

[bisane]

j'entrerai donc dans le 1er cas de figure et non dans le 4ème comme je le pensai.

C'est ça !

l'assignation doit être délivrée par voie d'huissier ?

Oui !

qui génère donc un prix ? de quel ordre ?

Comptez 100 €

et du coup il y a bien une convocation devant le juge ?

Oui

en terme de délai, si le plan m'est proposé d'ici une vingtaine de jours (état détaillé des dettes reçu le 08/10), je peux donc le contester, et comme vous me l'avez dit, il y aura des mesures imposées. sous quel délai ? est ce que cela me donne le temps de faire l'assignation, et d'avoir la réponse du juge ?

Normalement, si vous faites vite, oui !


Et je vous rappelle le lien pour les différentes modalités :

quelques explications :

https://forum-entraide-surendettement.fr/index.php?topic=368.0

[lys190]

bonsoir à toutes et tous,

j'ai une question concernant le délai moyen, comme vous pouvez le voir j'ai reçu l'état détaillé des dettes le 08/10/2015 et je sais qu'à cette date, un projet de plan circulait déjà chez les créanciers.
je suis surprise car je n'ai pas encore reçu de proposition de plan. je m'attendais à le recevoir début novembre pour une mise en place en décembre mais pour le moment : rien.

je sais qu'à partir de la date de réception, j'ai un délai de 20 jours pour accepter le plan, cela signifie qu'au mieux ça fait un début de plan pour janvier ? est ce que je me trompe ?

toutes ces questions pour gérer au mieux mon budget, ainsi que les fêtes qui arrivent ...

[bisane]

Les créanciers comme vous-même disposiez de 20 jours à réception du courrier pour contester (il faut donc en compter 35).
Pour le plan, il s'agit bien de 15 jours, donc comptez 1 mois, sachant que le dossier devra repasser en commission pour être définitivement entériné.
Il semble peu probable que ce soit avant la fin de l'année.

[lys190]

merci Bisane, rien d'anormal alors et nous pourrons passer les fêtes "sereinement". j'appréhende tout de même car je n'arrive pas à mettre la capacité de remboursement de côté, capacité calculée de 1358 euros, apparemment le plan proposerai 1200 euros de mensualité (selon ce que ma dit la gestionnaire et si celui ci est accepté par les créanciers) et j'arrive à mettre de côté à peine 900 euros.

C'est vrai que nous avons eu 3 factures de garage en 4 mois, les anniversaires des 3 enfants, mes lunettes à changer avec une partie à charge bref j'appréhende quand même le plan ...

merci pour votre réponse.

[bisane]

C'est naturel, d'appréhender un plan...
Quant aux anniversaires, il faudra peut-être réviser la manière de les fêter...

[lys190]

oui c'était une grosse fête cette année mais je n'ai pas voulu priver les enfants, je sais qu'il faudra que je change de façon de faire.