besoin d’aide - addiction jeux d’argent - surendettement 1 an après rachat

[toto30]

Bonjour à tous,

je vous explique ma situation :
Tout a commencé en juin 2019, où j'ai mis en péril ma vie en entrant dans une maison en flammes afin de sauver une personne qui était coincée à l'intérieur.
J'en suis ressorti très fragile psychologiquement, le stress ressentit ayant été très important. J'ai vraiment eu peur de mourir.
J'ai reçu une décoration suite à cet acte (je suis militaire) mais aucune aide psy ne m'a été proposée. J'avais à peine 22 ans.
Je dormais mal, faisait de nombreux cauchemars, je revivais souvent la situation (flashbacks) et j'avais de gros problèmes de concentration.

J'ai commencé quelques jours après à faire des paris sportifs afin de me divertir et oublier mon mal-être. J'étais content, le fait de voir un match de foot ou de tennis me faisait penser à autre chose que ce que j'avais vécu. Je trouvais ça sympa de jouer quelque euros dessus.

« Malheureusement », le 11 juillet 2019, en misant 30 euros, j'en ai gagné 5258.
J'étais dans l'euphorie, cette sensation ne me faisait pas dormir de la nuit non pas à cause des cauchemars mais à cause de l'excitation du gain.
Je pense que c'est de là que mon addiction a débuté.
Je voulais revivre cette situation d'euphorie car ça m'avait fait tellement de bien.

Je commençais donc à jouer de plus en plus gros pour avoir plus de chance de gagner gros.
L'été 2019, j'ai eu aussi la mauvaise idée de souscrire à un crédit voiture d'environ 12000 euros (malgré que mes proches m'aient poussé à ne pas le faire, mais j'étais tellement fragile psychologiquement que je ne pensai pas à l'irrationalité de cet achat).
Mes économies étant vidées par les jeux, j'ai souscris mon premier crédit conso en octobre 2019.
Puis en 2020, j'empruntais, je perdais, je réempruntais à nouveau...et je reperdais. Je mentais sur mes charges, en indiquant que je n'avais pas ou peu de crédit en cours.
La période du confinement a été la plus dure, ma compagne ne vivait plus avec moi, je passais mes journées seul et je replongeais dans mes souffrances psy. Alors pour oublier, j'allais jusqu'à miser 1000 euros sur des matchs de foot en Biélorussie (seul pays qui continuait à jouer au foot), histoire de sentir l'adrénaline monter en moi...
En avril 2022, je me suis retrouvé endetté de 55 000 euros.

Un courtier a pu m'obtenir un rachat de crédit partiel (crédit voiture+quelques crédits conso et renouvelable) chez « YC ». Je me demande d'ailleurs comment cela a pu être possible. J'avais un salaire net de 2053 euros. La mensualité du rachat est de 695 euros, et 3 crédits n'ont pas été rachetés (mensualités de 143 euros, 156 euros et 68 euros), soit 1062 euros à rembourser chaque mois (donc un taux d'endettement de 51,7%).
Le rachat s'est mis en place en mai 2022 et avec les taux d'intérêts, cela n'a fait qu'accroître mes dettes.
Je recevais ensuite des « pubs » des différents organismes de crédit renouvelables qui m'indiquaient que j'avais une réserve disponible, le rachat ne les ayant pas clôturés définitivement. On me proposait même d'augmenter ma réserve du crédit renouvelable.
Alors j'ai craqué, je rejouais et j'ai réemprunté à plusieurs reprises. J'ai aussi souscris de nouveaux crédits conso, pour jouer. En 2023, j'en ai souscrit deux : un qui a débuté en juillet 2023 et autre en août 2023.

À ce jour, j'ai un salaire de 2475 euros nets, des mensualités de 2376 euros (ou 1748 euros lorsque je pioche dans le renouvelable) et 111662 euros de crédit à rembourser.
Le dépôt du dossier s'avère être urgent car ce mois-ci je n'ai pas pu payer les mensualités des crédits.
Je dépose le dossier seul, ma compagne n'est pas co-empruntrice de mes crédits. Nous n'avons pas d'enfants.
J'ai déjà révoqué une grande partie des crédits.
J'ai aussi fait l'interdiction de jeux, et je suis suivi au CSAPA.
Il faut que je crée un compte sain pour mes charges.

Je me pose de nombreuses questions :
-Tout d'abord pensez vous que mon dossier a des chances d'être accepté ?
-Mes dernières traces de jeux datant de début septembre, je dois donc attendre le 16 octobre (relevés du 15 au 15) pour déposer le dossier ?
-N'ayant pas payer les créanciers ce mois-ci, ils m'appellent plusieurs fois par jours. Je n'ai jamais répondu. Faut-il le faire ?
-Ma compagne qui vit avec moi doit encore faire 2 ans d'étude minimum. Les droits à son chômage s'arrêtent bientôt, dans 5 mois. Elle n'aura donc plus de revenus, hormis quelques petites missions d'intérim lors des vacances scolaires. Pensez-vous qu'ils vont retenir une participation de sa part ? Dans le tableau, en me mettant seul, je suis à 907 euros/mois. En rajoutant les 755 euros de sa part, cela ferait 1662 euros...sacrée différence.
-Concernant mes revenus, je dois indiquer les revenus de juin-juillet-août, ou bien je divise par 12 mes revenus annuels de l'an dernier ?
-Si ma situation familiale venait à changer au cours du plan (par exemple d'ici 3 ans ma compagne trouvera un emploi, ou bien naissance d'un enfant, augmentation salaire, augmentation des charges...), faut-il le signaler afin que la mensualité soit revue à la hausse ou à la baisse ?
-Dans les pièces justificatives pour le dossier, faut-il joindre une copie de la décoration que j'ai eu un juin 2019, afin qu'ils comprennent un peu mieux la situation traversée ?
-Est-ce que le courtier et l'organisme de rachat de crédit avaient le droit de m'accorder un prêt qui m'a mis dans un taux d'endettement de 51,7% ? Si non, un recours peut-il être effectué ?
Merci beaucoup pour le travail quotidien que vous effectuez. Quand ça arrive on est peu perdu et ce forum est d'une grande aide.

[wiloo]

Bonjour et bienvenue sur le forum!!
  Pour avoir trouvé le courage de poster et d expliquer votre situation car ce n est pas une étape facile ..

Vous avez frappé à une bonne porte, l équipe va bientôt venir vous répondre.

Je vous mets le message d accueil ci dessous en attendant leur arrivée, prenez le temps de le lire bien attentivement ( en cliquant sur les divers liens), cela répondra à beaucoup de questions, bien légitimes, que vous pouvez avoir.

[wiloo]

- Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[wiloo]

Permettez moi une question: est ce que Mme est au courant de votre situation, vu qu elle est co empruntrice sur le crédit voiture ?

Pour la suite

[bisane]

Bonjour !

Il faut que je crée un compte sain pour mes charges.

Ca semble urgent, au vu du montant de votre découvert...

Mes dernières traces de jeux datant de début septembre, je dois donc attendre le 16 octobre (relevés du 15 au 15) pour déposer le dossier ?

Même un peu plus, votre dernier crédit datant du mois d'août.

Ce serait bien que vous complétiez les mensualités de vos crédits.

Ne répondez pas à vos créanciers.
En revanche, vous devriez leur verser des mensualités de contact.

Difficile de dire pour les revenus de votre compagne comment réagira la BDF, mais il est peu probable qu'elle compte une participation de sa part.
En revanche, dans la mesure où vous ne payez pas de loyer, votre CR réelle est supérieure aux 907 € indiqués.

Il faudra en effet signaler à la BDF tout changement de situation significatif, mais vous n'en êtes pas là ! L'urgence semble être à déposer, et à peaufiner votre lettre de saisine.

faut-il joindre une copie de la décoration que j'ai eu un juin 2019

Non. La BDF se contente des déclarations du débiteur.
Elle pourra éventuellement être utile en cas de recours... mais ne réglera pas tout !

-Est-ce que le courtier et l'organisme de rachat de crédit avaient le droit de m'accorder un prêt qui m'a mis dans un taux d'endettement de 51,7% ? Si non, un recours peut-il être effectué ?

Ben... votre taux d'endettement n'a pas augmenté avec ce rachat, hein ?

[toto30]

Bonjour Wiloo et Bisane, merci pour vos retours.

Pour répondre à Wiloo : ma compagne n'est pas encore au courant, j'ai un nouveau rdv lundi prochain au CSAPA qui me permettra d'essayer d'aborder le sujet au mieux avec elle. 
Concernant la voiture, elle n'est pas co-empruntrice. Elle a payé sa part avec son argent de côté, et j'ai payé ma part avec l'argent provenant de la vente de mon ancien véhicule. 

Pour répondre à Bisane : J'ai mis à jour le tableau, en y ajoutant les mensualités ainsi que les retards de mensualité que je n'ai pas payé ce mois-ci.
J'ai eu le temps de lire beaucoup de sujets sur le forum, c'est vraiment appréciable de trouver autant d'informations. Concernant la mensualité de contact, je pense avoir compris qu'il faut prendre l'estimation de la CR divisée par le nombre de crédits en cours (13). Et effectivement, comme je ne paye pas de loyer, j'imagine bien que ma CR sera supérieure aux 907 euros indiqués sur le tableau...Alors sur quel montant approximatif je pourrai me baser pour les mensualités de contact ?

Le dernier crédit datant de août 2023, j'attend donc 3 mois avant de déposer ? Avec les relevés du 15 septembre au 15 décembre ? Ça ne fera pas trop tard ? Sachant que depuis ce mois-ci je ne peux plus payer les mensualités. 

J'ai ouvert un compte Nickel ce matin. 
Mon salaire a été versé hier sur un de mes précédents compte, qui était à découvert de 500 euros (découvert autorisé de 300 euros).
J'ai donc transféré 2000 euros (2500 euros de salaire - 500 euros de découvert) vers mon nouveau compte Nickel. Mon ancien compte est donc repassé en positif. Ayant droit à 300 euros de découvert sur cet ancien compte, faut-il que je les transfère vers mon compte Nickel ?

Merci pour vos réponses ! Bonne journée. 

[wiloo]

Bonjour,

Vu que vous avez rendez-vous au Csapa, prenez soin de leur demander une attestation de suivi.
Vous pourrez la joindre à votre dossier BdF.
C est toujours un bon point pour accroître les chances de recevabilité. 

Dans votre message initial vous indiquez avoir révoqué pas mal de crédits.
Vous avez révoqué ceux restants ou pas du coup?

Personnellement je ne ferais pas usage du découvert vu que les crédits sont révoqués vous devez pouvoir vous en passer...
Car à l avenir il faudra fonctionner sans...

[bisane]

La BDF ne dépassera sans doute pas les 907 €.
Vous pouvez, vous, en revanche, comme gage de bonne foi, répartir votre CR "réelle", qui est de 1656 €, entre vos créanciers, au prorata de la mensualité.

Pour le découvert, ça ne changera pas grand chose que le laissiez ou pas.

[toto30]

Bonjour,

Merci pour vos retours.

Pour Wiloo : J'en ai déjà révoqué un certain nombre via l'application bancaire. D'autres révocations nécessitent l'envoi d'un courrier, que je ferai très prochainement.

Pour Bisane : Concernant les mensualités de contact, je leur transmet un courrier, c'est le mieux ? J'ai vu ce modèle là dans la section lettre type sur le forum, qui me paraît pas mal (que j'ai un peu réadapté).
«Je vous suis redevable d'une mensualité de XXX euros pour le contrat n° : XXXXXX  souscrit auprès de vous. Faisant face à des difficultés financières, je ne pourrai l'honorer en totalité. Néanmoins, étant de bonne foi, je continuerai de vous régler selon mes moyens. Je vous prie de bien vouloir me transmettre votre RIB afin de procéder à un virement.»

Le fait de déposer mon dossier mi décembre ça ne sera pas trop tard ? 

Comment avez vous fait Bisane pour calculer cette CR réelle de 1656 euros ?

Merci, bon week-end.

[bisane]

Oui, il faut faire un courrier pour les mensualités de contact.

J'en ai déjà révoqué un certain nombre via l'application bancaire. D'autres révocations nécessitent l'envoi d'un courrier, que je ferai très prochainement.

C'est embêtant, ça, car vous risquez de privilégier des créanciers.

Le fait de déposer mon dossier mi décembre ça ne sera pas trop tard ? 

Trop tard pour quoi ?

La BDF retient la mensualité la plus favorable entre les charges déduites des revenus et la quotité saisissable (QS).
C'est ce 2° montant qui a été retenu dans votre cas.
Mais vos revenus moins vos charges donnent le montant indiqué (onglet "tableau principal", G 41).

[toto30]

Bonjour bisane, merci.
Aujourd'hui je termine de révoquer les prélèvements en envoyant un courrier par LRAR à la banque.

Je m'attaque ensuite aux courriers pour les mensualités de contact.

Je disais trop tard dans le sens où j'ai peur que les créanciers, d'ici décembre, passent à la vitesse supérieure...(huissiers, justice...). Mais d'après ce que j'ai lu sur le forum cela prend plus de temps.

Bonne journée 

[BRUYERE]

Je disais trop tard dans le sens où j'ai peur que les créanciers, d'ici décembre, passent à la vitesse supérieure...(huissiers, justice...). Mais d'après ce que j'ai lu sur le forum cela prend plus de temps.

et vous avez bien lu..
Vous risquez de recevoir pas mal de messages et/ou courriers désagréables, voire menaçants, dont il ne faudra pas tenir compte , mais cela n'ira pas plus loin dans les prochaine semaines..

[bisane]

Avez-vous quelque chose à voir avec ceci ?
surendettement paris sportifs

[toto30]

Bonsoir Bisane,
Oui effectivement je m'étais renseigné en janvier 2022, avant de réussir à faire le rachat de crédit. Grosse erreur, maintenant je me retrouve encore plus endetté et mon plan aurait déjà pu être mis en place si je l'avais fait à cette époque. Comme vous le dites souvent, le meilleur rachat de crédit c'est le dossier BDF...
J'ignore si il est possible (si il y a besoin) de fusionner les sujets ?

[bisane]

J'ai préféré modifier le titre de votre fil et mis un lien sur l'ancien...

[toto30]

Bonjour, un des mes créanciers fait parti du groupe CA cons...finan... Leur numéro de téléphone est associé à sofconcon. J'ai pu remarquer sur le forum que CA cons...finan... est souvent à l'initiative d'un recours après la recevabilité de la banque de France.
Pour éviter un recours de leur part et un jugement, pensez-vous qu'il serait opportun qu'un membre de ma famille m'aide (sous forme de don) en remboursant le montant restant dû (environ 3000 euros) à ce créancier ?
Merci

[bisane]

Vous êtes à la recherche d'expédients qui ne changeront rien au fond du problème...

On peut se défendre, contre un recours.
En revanche, privilégier le remboursement d'un créancier (je n'en vois aucun à 3000 €) au détriment de tous les autres quelques semaines avant de déposer risquerait de vous jouer de très mauvais tours.

[toto30]

Merci beaucoup Bisane je vais suivre vos conseils.

J'ai fais un point sur mes comptes.
Des traces de jeux sont visibles début septembre sur la banque jaune. Je présenterais donc les relevés du 1er octobre au 1er novembre, 1er novembre au 1er décembre, 1er décembre au 1er janvier.
Sur la banque bleue (traces de jeu début septembre également), je présenterai les relevés du 15 septembre au 15 décembre.

Le dossier sera donc déposé à partir du 2 janvier. J'espère que j'aurai une réponse assez rapide afin d'éviter tout problème avec les huissiers etc...

Concernant les mensualités de septembre, je n'ai pas pu les honorer. Je ne peux pas effectuer les mensualités de contact de 1656 euros, comme vous m'avez préconisé. En effet comme indiqué plus haut, sur les 2500 euros de salaire perçu ce mois-ci, je n'ai pu bénéficié que de 2000 euros puisque mon compte était en découvert non-autorisé (j'ai depuis créé un compte Nickel où j'ai transféré mes revenus/charges pour ne plus avoir ce problème). J'ai aussi eu des frais médicaux et d'hospitalisation imprévus...
Je vais calculer les mensualités de contact sur 1100 euros en espérant que cela ne me porte pas préjudice...

Concernant les mensualités de octobre, que je ne pourrai pas honorer non plus, je viens d'apprendre que ma solde sera fortement diminué puisque j'ai des rappels de charge de 2019 (554 euros) et de 2020 (196 euros) qui seront déduit directement sur ma solde...Ces charges sont liées à mon logement dans la caserne et sont calculées plusieurs années après...

Ensuite à partir de novembre, pas de problème pour verser les 1656 euros de mensualité de contact...

[bisane]

j'ai des rappels de charge de 2019

Heu... cette dette est prescrite : les charges ne peuvent être réclamées que pendant 3 ans.

Ce n'est pas grave si vous ne disposez pas de toute votre CR : ce qui est important, c'est de payer des mensualités de contact.

[toto30]

Bonjour Bisane,
Non pour les logements militaire c'est 5 ans...

J'ai appelé les créanciers afin d'obtenir leur RIB pour les mensualités de contact (je les ai réparti sur 910 euros).

Juste pour une précision : j'ai un crédit chez Bours**** qui est lié et prélevé chaque mois sur un compte bancaire de chez eux, que j'alimentais depuis mon compte principal avant chaque échéance. Concernant ce crédit, pour la mensualité de contact, sur l'espace client il est proposé de faire un remboursement anticipé du crédit. Je peux donc faire un remboursement anticipé du montant de ma mensualité de contact ? 

Après les mensualités de septembre, celles d'octobre commencent à ne pas être payées. Je suppose que l'inscription FICP ne va pas tarder...Cela va-t'il impacter le compte commun que j'ai avec ma compagne, qui n'est pas à découvert ? (Restitution CB Visa Premier et chéquier par exemple)

Merci

[bisane]

Non pour les logements militaire c'est 5 ans...

Vous êtes sûr de ça ?

Je peux donc faire un remboursement anticipé du montant de ma mensualité de contact ?

Un remboursement anticipé, c'est pour l'ensemble du crédit, pas pour une mensualité !
Vous faites un virement "de contact" pour que le prélèvement puisse être partiellement exécuté.

Il n'est pas impossible que le compte joint soit impacté, mais rien n'est certain.

Dommage que vous n'optiez pas pour ceci :

Vous pouvez, vous, en revanche, comme gage de bonne foi, répartir votre CR "réelle", qui est de 1656 €, entre vos créanciers, au prorata de la mensualité.

[bisane]

Non pour les logements militaire c'est 5 ans...

Vous êtes sûr de ça ?

Après vérification, il semble bien que oui...
Mais je lis aussi ceci dans la CIRCULAIRE N° 102000/GEND/DSF/SDIL/2BR relative à la gestion des charges d'occupation au sein de la gendarmerie.
En principe, la régularisation de charges intervient annuellement au cours de l'année qui suit la gestion à régulariser, de telle sorte que chaque occupant connaisse rapidement le montant exact du remboursement ou de l'imputation supplémentaire le concernant.

[toto30]

Bonjour à tous,
Pour information, je ne conseille pas du tout l'ouverture d'un compte Nickel en tant que compte sain...Mon compte est bloqué depuis 10 jours pour vérification...impossible de faire ni paiement par carte, ni virement...Je n'ai même pas encore pu faire mes virements de contact pour septembre...

Je pense qu'ils l'ont bloqué car j'avais ajouté beaucoup de créanciers en tant que bénéficiaire de virement au cours de la même journée...

Malgré plusieurs relances par mail et appels, le « déblocage » est toujours en cours de traitement...

Heureusement qu'il reste un peu d'argent sur mon compte commun pour pouvoir payer les courses et les factures...

Avez-vous une autre banque à me conseiller ?
Merci.

[bisane]

Certaines personnes abusent de leur RIB en le fournissant de façon systématique sans pour autant s'assurer que leur compte dispose de fonds suffisants afin d'honorer leurs engagements. Un tel usage est considéré comme abusif par Nickel qui procédera alors à la fermeture de votre compte.
Pourquoi votre compte Nickel est-il bloqué ?

Mais j'espère que cela se régularisera rapidement !       

Avez-vous une autre banque à me conseiller ?

Vous devez désormais être FICP, alors, ça risque d'être compliqué... 

[toto30]

Bonsoir Bisane,

l'inscription FICP aura lieu à la fin du mois, j'ai peut être encore le temps de créer un nouveau compte bancaire...

J'ai remarqué que dans les justificatifs à fournir au dépôt du dossier, les relevés bancaires de chaque compte sont demandés sur un mois.
J'imagine que lorsque le gestionnaire recevra le dossier, il me sera demandé de fournir les relevés sur les trois derniers mois ?

Autre question, l'anniversaire de ma compagne approche. Je voulais lui offrir un cadeau (60 euros). Si je fais un paiement en 3 fois (proposé par le site), cela sera t'il mal vu par la Banque de France ? 

Merci.