Dépôt dossier surendettement, besoin d'aide

[Jj]

Bonjour,
Je ne sais pas par où commencer, je vous lis depuis la fin de semaine dernière pour trouver des informations et je suis un peu perdue sur ce qu'on doit faire.

Je voudrais déposer un dossier pour mon mari et moi car nous sommes dans une situation délicate.
La banque m'a appelé jeudi pour savoir comment nous comptions recouvrir notre découvert très important et j'étais loin de m'imaginer cela.

On a des crédits oui mais je ne pensais pas autant, mon mari ne sachant plus comment faire et ne voulant pas m'inquiéter à laisser la situation s'envenimer et a repris des petits crédits pour essayer de payer nos encours mais on est dans une impasse et lui, ne s'en rendait pas compte sauf quand je lui ai expliqué les choses, il pensait que nos paies suffiraient.

Bref, j'ai essayé de voir pour des rachats de crédits mais vu les montants, ce n'est pas possible.
125000€ à devoir avec 3700€ de mensualités...😭😭

J'ai vu qu'il fallait ouvrir un compte sain mais est-ce avant l'envoi d'un dossier de surendettement ?
Sur une discussion, le monsieur avait révoqué ses crédits et payait chaque mois 20€ à ses créanciers, c'est le minimum ?
Nous avons nos deux véhicules à crédit, vont-ils nous les prendre? En sachant qu'on en a besoin pour le travail. Devons-nous continuer à payer ces deux crédits en intégralité peut-être ?

Nous avons 3 enfants et je suis enceinte de 3 mois, je ne savais pas tout ça en début de grossesse.
J'ai repris le travail, il y a un an et ai été en congé parental avant pendant deux ans.

J'espère que vous pourrez m'aider et qu'on s'en sortira.

Merci beaucoup de m'avoir lu.

[BRUYERE]

Bonjour Jj,

Vous avez bien fait de poster ici, vous allez y trouver aide et conseils..

Pour commencer, voici un message d'accueil qui devrait répondre à pas mal de vos questions. Prenez le temps de le lire très attentivement, ainsi que les liens qu'il contient.
Il comporte également un tableau de situation financière , qui nous permettra de vous conseiller le plus efficacement possible : une fois rempli, merci de l'insérer dans votre premier message.

Mais déjà, même sans tableau, avec un découvert important, on ne peut que vous conseiller d'ouvrir le plus vite possible un "compte sain" où faire virer revenus et charges afin de reprendre la main sur votre budget.
Le gros risque est que votre banque (qui semble déjà s'impatienter .. ) ne vous le supprime brutalement, vous laissant sans argent..

Sur une discussion, le monsieur avait révoqué ses crédits et payait chaque mois 20€ à ses créanciers, c'est le minimum ?

il n' y a aucun montant fixé.. On préconise de révoquer tous les crédits afin d'éviter les frais de rejet, et de verser en gage de bonne foi un paiement de contact.. C'est une préconisation, pas une obligation et cela va  dépendre de vos possibilités financières.

Nous avons nos deux véhicules à crédit, vont-ils nous les prendre? En sachant qu'on en a besoin pour le travail. Devons-nous continuer à payer ces deux crédits en intégralité peut-être ?

S'il s'agit de crédits affectés souscrits auprès des garages concernés, oui il faut continuer à les payer en intégralité .
Pourriez-vous nous expliquer ce qui vous a conduits à cette situation ?

 Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association Crésus
 -> ou autre  association de défense de consommateurs
 -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

Et on attend votre tableau pour avancer 

[bisane]

Bonjour !

Et un tout petit complément...
Cela dépend bien sûr de la situation globale et de la valeur des véhicules, mais a priori, ils ne risquent rien.

[Jj]

Merci pour votre retour.

Je vais mettre le tableau ce soir.

Pour les voitures, c'est des crédits D..C avec la marque au losange et avec option d'achat à la fin, les cartes grises sont à nos noms.

Pour notre situation, il faut remonter en 2017 où nous avons décidé de quitter la région parisienne pour changer de vie, donc on a fait un rachat de crédit avant notre départ car on savait qu'on allait beaucoup perdre en revenus, on est passé de 3700€ à 2400€.
On était tous les deux en CDI dans le même commerce et au bout de deux ans, on s'est retrouvé sans emploi et sans logement suite à des différends avec les responsables. Mais durant ces deux ans, on a repris des crédits car soucis de voiture et divers et manque de revenus.
Ensuite, il a fallu trouver un emploi rapidement et donc changer de région à nouveau.
Mon mari est resté quelques mois au chômage, le temps de trouver une formation.
La situation s'est améliorée en début d'année 2020, tous les deux en CDI puis il y a eu le COVID, ma dernière grossesse et mon congé parental de deux ans.
Et mon mari ne me disait pas que la situation n'était pas au top et il reprenait sur les revolving.
Et apparemment, à ma reprise en septembre 2022, il n'arrivait pas à stabiliser le compte donc a repris ces derniers mois des crédits sans rien me dire de peur de je ne sais quoi.
On a changé la voiture familiale car grosse panne et le garagiste nous a prévenu que cela allait continuer. On a changé la petite également car avec 3 enfants, pas assez de place et pas de coffre dans l'ancienne.

Je ne sais pas si c'est clair et quoi dire de plus sauf que j'ai peur de ne pas réussir à  gérer la situation et la grossesse en même temps...

Cela ne fait que quelques jours que je sais tout et ce qu'il faut faire et je ne dors presque plus.

[BRUYERE]

Votre cas est hélas tristement banal et peut parfaitement être entendable par une BDF ..
Un dossier BDF vous permettrait de repartir sur de bonnes bases, mais nécessitera certainement une sérieuse reprise en mains de votre budget..

C'est une période un peu compliquée mais vous allez y arriver 
prenez soin de vous et du bébé

Et continuez donc à payer les 2 voitures mais révoquez tous les autres 

[bisane]

L'urgence semble être à retrouver le sommeil !

Et... en attente du précieux tableau !

[Jj]

Merci pour vos mots.

Si nous devons continuer à payer les voitures, nous devons donc les faire passer sur le nouveau compte ?

Comment fait-on pour révoquer les autres crédits ?

Le rachat de crédit qui date de 2017, on le révoque aussi ?

Le tableau, je finis de le compléter quand les enfants seront couchés et je vous le transmet.

[BRUYERE]

Si nous devons continuer à payer les voitures, nous devons donc les faire passer sur le nouveau compte ?

Oui ce sera plus simple 

Comment fait-on pour révoquer les autres crédits ?
Le rachat de crédit qui date de 2017, on le révoque aussi ?

Toute la procédure est expliquée ici Révoquez tous vos crédits y compris le rachat

[Jj]

Bonsoir,

Merci, je vais mettre tout cela en place, j'ai mis le tableau dans le premier message.

J'espère que notre cas n'est pas désespéré... Même si j'ai peu ou pas d'espoir.

Pour la révocation, on envoie avant le dépôt du dossier ou après ?

Merci et bonne soirée ou plutôt bonne nuit.

[bisane]

Le tableau n'est pas parfaitement rempli...
Il faut choisir un chiffre pour la case B 40, sinon, les calculs ne se font pas correctement.
Par ailleurs, laissez la C 60 vide.
Je sais bien que c'est fastidieux, mais prenez le temps de compléter les colonnes E et F.

Pourquoi autant de frais de déplacement ?
Vous dîtes que l'école privée est la seule du village. Comment cela est-il possible ? ? ?

Votre CR (capacité de remboursement) théorique est de 374 € en plus des LOA... Vous n'avez même pas de quoi payer les mensualités du rachat ! Mais privilégiez ce crédit si vous le pouvez...

Les révocations sont à faire de toute urgence !

[Jj]

Bonjour Bisane,

J'ai fait les modifs dans le tableau et complète les colonnes ce soir et le renvoie à la suite.

Dans frais de déplacement, j'ai mis l'essence par mois, il ne fallait peut-être pas?

Dans le département où nous sommes, la plupart des villes et villages ont une école publique et une privée.
Et où nous habitons, il n'y a pas d'école gérée par la mairie donc c'est une privée.
C'est coutumier ici.
C'est curieux, nous n'étions pas habitués à cela en région parisienne.

Alors donc, nous devons transférer les crédits voiture sur le nouveau compte et révoquer tous les autres. Mais pour le rachat, nous le révoquons également et devons envoyer un règlement tous les mois pour le rembourser mais pas pour les autres ? C'est bien cela?

Désolée si j'ai mal interprété vos propos, j'essaie de comprendre au mieux la procédure.

Merci.

[Jj]

Dernière question : pour les révocations, on peut les faire même avantages d'avoir envoyé le dossier BDF?

Merci.

[BRUYERE]

Dernière question : pour les révocations, on peut les faire même avantages d'avoir envoyé le dossier BDF?

Oui, le plus tôt possible !!
 

[Jj]

Devons-nous révoquer également le rachat de crédit ?
Vu que Bisane dit qu'on doit essayer de le rembourser également ?

Désolée, j'ai dû mal à comprendre toutes les subtilités.

Merci.

[bisane]

Vu que Bisane dit qu'on doit essayer de le rembourser également ?

Ce n'est pas tout à fait ce que j'ai dit...

Vous n'avez même pas de quoi payer les mensualités du rachat !

Vous pouvez leur donner ce que vous pouvez, mais il faut impérativement révoquer les prélèvements qui y sont associés.

Si vous attendez d'avoir déposé pour révoquer, comment allez-vous faire, sinon accumuler des frais de rejet ?

[Jj]

Merci pour ces précisions, c'est un peu compliqué de comprendre comment procéder mais je pense que c'est bon, j'ai compris.

On ouvre un compte sain, on transfère nos revenus et charges courantes dessus ainsi que les crédits voiture.
Pour les autres crédits ainsi que le rachat, on les révoque rapidement et on essaie de payer au mieux les mensualités du rachat et malheureusement pour le reste, on attend que les choses se fassent avec la BDF.

J'essaie de remplir le tableau ce soir ou demain soir enfin je fais au mieux.

Heureusement que je vous ai trouvé car seule, je n'aurais jamais procédé comme cela, merci.

[wiloo]

C est exactement ça!
Et activation du blindage si jamais les créanciers vous contactent (filtrage/blocage des appels/numéros et classement des courriers de relance). 

Dans tous les cas, pas de panique, ils ne pourront rien faire de sérieux, juste aboyer très fort mais vous pouvez ne pas les écouter comme a coutume de dire Bisane.

Et vous ne risquez rien
 
Ps: Bienvenue sur le forum. Ça va le faire

[Jj]

Contente d'avoir compris, maintenant, il n'y a plus qu'à...

Se blinder, on va essayer car sinon, cela va être compliqué à gérer. 

J'espère que cela va le faire aussi et qu'on s'en sortira. De toute manière, je vais suivre vos conseils à tous et faire au mieux. On va y aller étape par étape et ne pas trop penser au après...

[bisane]

Vous avancez bien, en tout cas !

[wiloo]

Ben oui, étape par étape c est top comme ça. Plein de gens dans votre situation y sont parvenus y a donc pas de raison que ça ne marche pas pour vous .

Pour la suite

[Jj]

Bonsoir, j'essaie de remplir le tableau avec les dates de souscription mais quand je met le format ../../...., Cela me donne un nombre et non plus une date.
Que dois-je faire ?

[Jj]

Désolée, j'ai trouvé, j'ai mis des points, j'ai enregistré le nouveau tableau dans le premier message.
Quand je n'ai pas mis E ou F, c'est que nous n'avons pas les indications sur les documents.

[Jj]

Re,
Peut-on ouvrir un compte où on veut?
J'ai vu que la banque jaune était souvent proposée ou les banques sur internet.
Que préconisez-vous ?
Les autres banques, il faut éviter ?

[wiloo]

Oui vous pouvez choisir la banque dans laquelle ouvrir votre compte.
La jaune était recommandée parce que pendant longtemps elle réservait un accueil plus favorable aux surendettés. Ce n' est plus forcément vrai aujourd'hui.

Les banques en ligne posent souvent moins de questions et l ouverture peut être plus rapide. Sans compter les frais souvent moindres.

L essentiel est de l ouvrir sans tarder pour protéger vos ressources.

[bisane]

L essentiel est de l ouvrir sans tarder pour protéger vos ressources.

Et avant d'être FICP !