Informations avant dépôt

[wiloo]

Ps: quels éclaircissements souhaitez vous sur le tableau rempli?

[Sosomaness]

Je ne comprends pas «  qui masque peut-être autre chose? « 

[wiloo]

Je ne comprends pas «  qui masque peut-être autre chose? «

J'espère que vous n y avez lu aucun jugement car telle n était pas mon intention.

Je voulais dire que pour certaines personnes en situation en surendettement, un professionnel peut aider à faire face au choc de la prise de conscience du surendettement et du scénario ayant conduit à cette situation.

Car, dans un certain nombre de cas, d où mon "peut être", la situation financière difficile s accompagne de sentiments de honte, culpabilité, angoisses, etc pour lesquels l aide d un professionnel peut être bienvenue.

[Sosomaness]

Oui vous dites des souscriptions de crédit qui masque peut être autre choses... vous entendez quoi par là ? 

[Sosomaness]

D'accord ! J'ai cru que vous ne me croyez pas par rapport au credit que j'ai souscrit pour des travaux !! 
Autant pour moi! 

Avez vous deja eu des cas similaire dans ce forum avec autant de credit ? Et si oui est-ce c'etait recavable malgré tout? 

Car comme disait bisane, 144mois quand ont est propriétaire sa rallongerai quand même les crédits pour 5annee en plus car ils sont sur 7ans... a part les 2 rachats... sa me ferait gagner quelques centaines d'euros par mois ce qui est déjà sa... 

[wiloo]

J imagine que vous ne devez pas être le seul à avoir des montants importants en jeu.

C est peut être plus la combinaison entre les montants empruntés, les deux rachats, le tout en relativement peu de temps qui est peut être (je dis bien peut être) moins courante.

L équipe saura bien mieux vous répondre que moi quant à d éventuels cas proches rencontrés sur le forum.

  Pour la suite en tous cas

[bisane]

Il y a un principe, sur ce forum : pas de jugement.

Mais il y a aussi une obligation "morale", celle d'analyser les situations et d'informer objectivement.

Vous avez souscrit énormément de crédits en peu de temps et, après 2 rachats censés alléger vos charges de remboursements mensuelles, cela manifeste une certaine inconséquence.
L'on peut d'ailleurs se demander comment vous arrivez à rembourser jusqu'ici et d'où sortent ces "réserves" :

pour l'instant je puise dans mes réserves

J'ai cru que vous ne me croyez pas par rapport au credit que j'ai souscrit pour des travaux !!

Sans doute pas.
Cela ne signifie pas pour autant qu'il n'y ait pas un problème sous-jacent, d'où cette interrogation :

mettre des mots sur cette souscription de crédits qui masque peut être autre chose..

A la volée : pourquoi ce besoin absolu de "terminer" cette maison, avec terrasse et pergola, comment ne pas vous être aperçus qu'en augmentant vos mensualités de 1000 €, vous n'y arriveriez pas ?

Le problème dans votre cas n'est pas tant le nombre de crédits que le laps de temps dans lequel ils ont été souscrits : 1 1er rachat en 2022, un 2° en 2023, puis 7 autres crédits. Et on n'est qu'au mois de septembre !
Et le fait que la procédure de surendettement comporte des règles, et qu'un plan pour des crédits conso ne peut en aucun cas s'établir sur 17 ans, durée qu'il vous faudrait pour les rembourser avec votre CR.

Qu'est-ce que vous ne comprenez pas, dans le tableau ?

[Sosomaness]

BON !! 
Ecoutez j'aime votre franchise et je vais l'être a mon tour... 

Je penses que je c'est mieux d'être totalement transparent...

Concernant le premier rachat de credit 
... c'est vrai: 2 voitures, mariage, vacances et ameublement + electro-menager... 

Le second rachat de credit regroupe tout ce qui est tracaux d'intérieur et extérieur avec cuisine et salle de bain neuve...

Par contre , je vais etre franc avec vous en vous disant la vérité, car j'ai honte je l'avoue... 

Les autres crédits souscrits ces derniers mois ce sont a cause des jeux d'argent... casino en ligne etc...

Après le second rachat de crédit sa devenait déjà compliqué a la fin du mois... j'ai juste ré-emprunteur 15000€ ppur finaliser mes travaux et 12000€ pour l'achat d'un véhicule car l'autre m'a lâché... jusque la c'est vrai... par contre tous les autres crédits c'était pour cause des jeux d'argent car je voyais que parfois sa marchait pour m'en sortir et parfois non ce qui faisait a chaque foi réemprunter de l'argent... donc effectivement il y avait cette facilité de crédit pour m'en sortir mais je rejouai car desfois je gagnais et sa me permettait de faire des courses ou autres mais desfois sa perdait donc il fallait que j'emprunte... j'ai totalement honte de ce que j'ai fait mais voilà... je suis rentrer dans une espèce de spirale... je ne suis penses pas être encore Addict et depuis j'ai arrêté même si sa ne fait pas longtemps ... le dernier crédit souscrit est c'est les 5000e mais c'est plus pour compléter mes fin de mois sur les mois a venir...

Dsl de vous avoir menti mais j'ai vraiment honte car ce n'est pas du tout de mon habitude...

C'est pour sa wiloo que je vous ai dit «  ppurquoi vous le dites que sa cache autre choses » je pensais que vous le soupçonner de sa ... et effectivement vous ne poser aucun jugement je le sais maintenant et c'est pour sa que je préfère être franc avec vous...

Dsl

[wiloo]

Je vous remercie pour avoir trouvé le courage de nous expliquer la réalité de votre parcours alors que ce n est pas facile du tout à aborder comme sujet...

Cela va permettre à l équipe de mieux vous aider.

Le forum comprend plusieurs cas de personnes tombées dans ce piège des jeux d argent qui ont vu leur dossier être déclaré recevable...

Ne soyez pas désolé, et laissez la honte de côté, cela arrive à  tout le monde de commettre des erreurs.

Le tout est d y remédier, ce que vous avez commencé à faire avec cette prise de conscience et en postant ici.

Bravo pour avoir arrêté de jouer, c est une grosse étape!

Vous dites ne pas être addict, et je vous crois tout à fait MAIS si vous décidez de déposer un dossier vous comprenez bien que la BdF ne pourra pas se contenter de vous croire sur parole, les enjeux sont trop grands.

C est pourquoi je me permets de vous suggérer de prendre rendez vous rapidement dans un csapa (ils ont l expérience des addictions) et de vous faire interdire de jeu en ligne.

Les attestations de suivi et d interdiction de jeu seront essentielles pour avoir une chance de recevabilité avec une lettre bien tournée...

Et pardon de vous poser la question: est ce que votre conjointe est au courant de la situation de surendettement et des crédits liés au jeu?
(Ce n est pas pour fouiner, hein, juste vous aider au mieux car je suppose qu elle est co emprunteur au moins sur le crédit immo?)

L équipe saura mieux vous conseiller sur les solutions possibles et l opportunité de déposer un dossier au vu des nouveaux éléments.

Je reste par là pour vous encourager

[Sosomaness]

Merci pour votre réponse ! 
Elle me fait plaisir... honnêtement... mais vois avez tous l'air d'être vraiment là pour nous donc je préfère être totalement franc. 

Oui ma femme est bien évidemment au courant... et heureusement car sans elle je n'aurais jamais avouer cette honte...

Concernant « l'addiction » je penses suivre votre conseille mais je vous avoue que je ne connais pas du tout...

Je n'en n'ai jamais entendu parler...mais si il faut passer par là pour que mon dossier est des chances d'être recevable je veux bien faire le nécessaire...

[wiloo]

Ben c est avant tout un service que vous vous rendez à vous même, hein car ça doit vous soulager d un poids et du coup l équipe va pouvoir vous donner les conseils les mieux adaptés à cette nouvelle donne.

Il y a un csapa à Belfort. Les délais pouvant parfois être un peu longs, il est conseillé de prendre rdv rapidement.
Vous pouvez aussi contacter SOS Joueurs, une association signalée récemment par une forumeuse comme pouvant être d un grand soutien.

Pour l interdiction de jeu c est à faire en ligne.

Pour la stratégie liée à votre situation financière attendez les retours de l équipe

[bisane]

Ben voilà !
  à vous d'avoir le courage de jouer cartes sur table... sans mauvais jeu de mots !

Et voilà les chances d'être recevable augmentées !

Reste ce problème là, dans la mesure où l'on comprend bien que vous ne souhaitez pas vendre votre bien :

le fait que la procédure de surendettement comporte des règles, et qu'un plan pour des crédits conso ne peut en aucun cas s'établir sur 17 ans, durée qu'il vous faudrait pour les rembourser avec votre CR.

Avant de réfléchir plus avant, une 1ère question se pose donc : Mme est-elle co-empruntrice des derniers crédits ?

[Sosomaness]

Merci pour vos réponses  🙏🏽

En ce sui concerne les jeux en ligne tout est déjà fait. Compte bloqué et mail envoyé sur certains sites pour le clôturer définitivement car il me proposait que une durée pendant une certaine période.
J'ai également envoyer a l'instant ma demande d'interdiction de jeux sur les services ANJ en envoyant recto verso de ma pièce d'identité...

J'ai effectivement fait une recherche sur csapa et oui j'ai vu qu'il y en avait un à Belfort. J'ai envoyé un mail pour une prise de contact...

Par contre en quoi consiste les rdv? Et vous me parliez d'attestation et de lettre écrite qui pourront m'aider pour mon dossier?
Si je comprends bien en allant à leur rdv il vont m'éditer des attestations de présence et formuler une lettre pour m'appuyer sur le dossier c'est sa? Bien évidemment je pense qu'il va falloir aller à plusieurs rdv... ? Car un ou deux je peux gerer mais étant chauffeur de bus c'est compliqué pour moi car je travail du matin au soir et pendant mes coupures je rentre avec le bus donc pas de moyen de locomotion... par téléphone vous croyez que c'est faisable ?

Merci également pour votre réponse bisane! Effectivement je ne veux vraiment pas vendre mon bien... vous croyez qu'ils peuvent quand même mettre sur 144mois les credits qui sont sur 84 et 60 mois? Sa rallongerai quand même la durée et me ferait gagner quelques centaines d'euros... j'ai vu aussi que le taux pouvait être renégocié non?

Et ma femme est bien co-empruntrice sur tous les credits

[bisane]

Ce sera à vous de déterminer le rythme des rendez-vous.
Et une attestation de leur part peut être un plus pour la recevabilité du dossier, oui.

vous croyez qu'ils peuvent quand même mettre sur 144mois les credits qui sont sur 84 et 60 mois?

144 mois, c'est la durée maximum de remboursement pour les crédits conso, quand on est en accession à la propriété.
Le problème, dans votre cas, c'est que même dans ce délai, vous ne pourriez pas tous les rembourser avec votre CR ! Il vous faudrait, à vous, 199 mois (près de 17 ans).
Et que, dans ce contexte, quand bien même vous seriez recevables, le risque est grand que l'on vous demande de vendre votre bien.

Et ma femme est bien co-empruntrice sur tous les credits

Dommage !
Car elle aurait pu, sinon, déposer un dossier de son côté.

[Sosomaness]

Ok je comprends mieux pour le CR.
Mais un courtier m'a proposé un coup de faire un rachat de mes crédits sur 25ans sur la durée du crédit immo... un crédit hypothèque je crois. Sauf qu'ont ne pouvait pas car la valeur du bien est plus basse que l'ensemble de tous mes credits...  se sera les mêmes principes en déposant ce dossier vous croyez ??

J'aurais bien aimer voir sur 144mois combien il me resterait pour le mois...

Vous croyez qu'ils accepteront quand même sur 144mois en essayant de me trouver un taux avantageux ?car je ne veux vraiment pas vendre ma maison surtout avec tout ce que j'ai mis dedans. Et 144mois c'est 12ans mais le premier rachat de crédit est sur 15ans... sa change quelques choses?

[bisane]

se sera les mêmes principes en déposant ce dossier vous croyez ??

Absolument pas...
Le principe de la BDF est assez simple : elle établit une CR en déduisant le loyer (ou le crédit immo) de l'ensemble des ressources, puis en appliquant des forfaits pour les charges.
Votre CR est de 910 €.
Autant dire que ce reste à vivre est calculé au plus juste et ne laisse que le strict nécessaire pour les frais courants, sans la moindre place pour les fantaisies.
Avec ce calcul, il vous resterait 1372 € par mois pour les frais courants à 4.

Pour pouvoir rembourser les prêts conso en 144 mois, il faudrait que votre CR soit de 1254 €.

Tous ces calculs sont faits avec un taux d'intérêts à 0%.

2° principe : un plan ne peut excéder une durée de 84 mois. Si tout n'est pas remboursé, les soldes sont effacés.
Mais cela ne vaut pas pour les propriétaires, pour lesquels les crédits immo peuvent être prolongés jusqu'à 35 ans.
A la condition que les prêts conso puissent être remboursés, eux, en 144 mois.

[Sosomaness]

Alors si je comprends bien, ont pourrait me mette le credit immo sur 35ans et les credit conso sur 144 mois? 

Et en faisant sa je serais bon pour le cr vous croyez ? 

Je vous avoue que je ne comprends pas tout dans vos calculs et chiffres. Le cr c'est quoi exactement ? Capacité de remboursement ou reste a vivre? 

[Sosomaness]

Et quand vous dites «  Avec ce calcul, il vous resterait 1372 € par mois pour les frais courants à 4 »

Vous parlez de ce qui pourrait me proposer ? 

Car 1372e/mois pour les frais courant a 4 sa m'a l'air suffisant. Je viens de regarder tout ce qui part par mois en frais courant et je suis a 1078e

40 pour l'eau
150 edf
100e les assurances auto et habitation 
200e de gasoil pour les 2 autos
20e les téléphones 
30e internet 
14e la carte bancaire
24e spotify et netflix
500e de courses

C'est tout ce que j'ai en frais... 
Certe il ne me reste pas beaucoup pour mettre de coter ou sortir mais tant qu'ont à un toit, qu'ont mangent et que tout est payer sa pourrais être correcte. Il resterai 300€ apres avoir tout payer c'est mieux que rien

[bisane]

Et en faisant sa je serais bon pour le cr vous croyez ?

Ce que j'essaie de vous dire depuis un certain nombre de messages, c'est que, justement, dans votre cas, cela n'est pas possible !
Votre CR est insuffisante pour cela : vous ne pouvez pas rembourser vos crédits conso en 144 mois.

La CR est la capacité de remboursement : 910 € pour vous, hors immo.
Le reste à vivre est ce qui vous reste pour les frais courants : 1372 € pour vous.

[Sosomaness]

A daccord dsl je n'avais pas compris...
Donc du coup il n'y a pas de solution ? 

[bisane]

Il peut y en avoir une, mais ça va être le parcours du combattant...

Il faut d'abord que votre dossier soit recevable, et pour cela mettre en oeuvre les démarches de soins et préparer une lettre de saisine de la commission aux petits oignons.
Si votre dossier est recevable, il faudra s'attendre au recours d'au moins un créancier, et aller défendre votre recevabilité devant le juge.
Il faudra pour cela justifier d'une gestion drastique jusqu'à la date de l'audience et épargner votre CR.
Le plus probable, ensuite, sera que la commission propose un plan provisoire, le temps de vendre votre maison.
Il faudra alors contester ce plan, ce qui impliquera une nouvelle audience devant le juge, donc une nouvelle période de cagnottage impératif.
Il sera alors possible de demander au juge de diminuer la mensualité immo pendant 144 mois afin que vous puissiez solder pendant cette durée les prêts conso. Il est loin d'être certain que celui-ci accepte !
Et, quand bien même il accéderait à cette demande, il est également probable qu'un ou plusieurs créanciers feraient appel de cette décision, ce qui impliquerait une nouvelle audience.

Tout ceci impliquant de vivre avec le minimum vital pendant de très très nombreuses années...

[Sosomaness]

Effectivement, parcours du combattant !!

Mais pas le choix de toutes façon...

Je viens de raccrocher avec un conseiller de la BDF qui m'a aussi dit que pour le réaménagement ont pouvait baisser les mensualités du crédit immo afin de payer les créanciers... biensur il peut avoir des recours surtout de ma banque pour mon credit immo... pas sur qu'ils acceptent... 

Par contre j'ai une question... car actuellement mon credit immo je le paye 800€/mois et a partir de janvier 2024 je devrais payer 990€/mois. 

J'avais contacté ma conseillère pour faire un avenant et repousser le credit immo sur 25ans avec le même taux car c'est contractuel ( actuellement reste 20ans) et sa me ferait des mensualités de 850€/mois

Ma question est la suivante... dois-je attendre de faire l'avenant avec ma banque pour repousser sur 25ans et ensuite déposer le dossier de surendettement, ou dois-je le poser avant ? Car si il me propose de baisser les mensualités du crédit immo alors que de mon côté je repousse sur 25ans je ne sais pas trop...

[bisane]

Comment allez-vous faire pour tenir jusqu'en janvier ? ? ?

De toutes façons, tous vos crédits vont être, dans le mesure du possible, revisités par la procédure.
Je ne vois pas du tout quel intérêt vous auriez à attendre.

[Sosomaness]

En anticipant sur mes comptes durant les mois a venir je penses tenir jusqu'à début d'année avec ce que j'ai dé coter enfin a part si il y a des mauvaises surprises...

Et je comptais attendre aussi pour que mes 3 prochainS mois soit correcte sur mes relevés de comptes pour qu'il n'y est pas de trace de jeux d'argent ( une espèce de preuve comme quoi je m'engage a ne plus jouer même si de toute façon je n'ai pas le choix car je me suis interdit de jeux en ligne et même de casino ) 

Et vu que ma conseillère m'a dit de la rappeler en décembre pour faire l'avenant en repoussant le credit immo sur 25ans je me suis dit que c'était mieux de le déposer après avoir gérer sa nan? 

Ps; sur le dossier ont me demande que le dernier relevé de compte mais dans le forum j'ai pu lire les 3 derniers ?

[bisane]

Il ne faut que le dernier relevé pour déposer (c'est relativement récent), mais la BDF peut éventuellement en demander d'autres.

avec ce que j'ai dé coter

Comment avez-vous pu ? ? ?

Je répète que signer l'avenant avant le dépôt du dossier ne présente aucun intérêt.