J’ai des dettes énormes et je suis désespérée

[Sylvieds8]

Bonjour
Ça fait un moment que je suis vos discussions et je n'osais pas parler de mon problème...
Mais plus je vous suis et plus je me sens moins seule ...
J'ai accumulé au fil des années plus
de 120 000 euros de dettes...
C'est parti par un rachat de crédit il y'a des années puis un crédit pour payer le credit
Puis encore un rachat de credit puis rebelotte...
Ça c'est aggravé en 2021 suite au dernier rachat de crédit : la banque a pris une garantie sur mon appartement, les crédits rachetés sont restés ouvert et en plus je me suis retrouvé avec des charges énormes à payer pour des travaux dans l'immeuble...
Ensuite je me suis cassée la jambe début 2022 ce qui m'a valu un arrêt longue durée et pour couronner le tout je le suis faut licencié comme une mal propre au début de cette après 18 ans de services...
Tout ça pour expliquer que je suis rentrée moi aussi dans cette spirale infernale et inextricable de crédit pour en payer un autre tout en vivant dans la hantise de me faire saisir mon appartement...
Pour m'en sortir j'avais commencé à mettre mon appartement en location airbnb pour payer les mensualités mais suite aux restrictions je vais devoir arrêter en fin d'année
En attendant quand il est loué je squatte soit chez ma mère ou soit chez des amis
Je pensais le mettre en bail mobilité et retourner chez ma mère début janvier 2024 le temps de retrouver un emploi mais ce n'est pas gagné ...
Je suis terrorisée pour les mois à venir et je ne sais vraiment pas ou trouver de l'aide, d'autant plus que personne n'est au courant de ma situation et je fais tout pour préserver ma mère qui a 77 ans et qui ne roule pas sur l'or..
Je me sens très seule et tout cela devient de plus en plus lourd à porter ...
Je pensais déposer un dossier à la banque de France mais je le suis mise auto entrepreneur et il me semble que je n'y aurais pas accès
De plus quand bien même je poserais un dossier j'ai lu à plusieurs endroit sur internet qu'ils pouvaient mettre mon appartement en liquidation judiciaire car je pense que m'a situation est irrémédiablement compromise !
Si vous pouviez m'éclairer sur les issues possibles ca m'aiderait grandement car là je suis en train de me rendre malade et j'ai l'impression de devenir folle ..
Merci 1000 fois pour votre aide 🙏🙏

[wiloo]

Bonjour et bienvenue sur le forum!

L équipe, dont je ne fais pas partie va bientôt venir vous répondre.
Je vous mets le message d accueil en attendant:

- Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)
- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement
2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière
3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !
Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.
Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!
et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[wiloo]

En attendant l'arrivée de l'équipe, quelques éléments :

- ce serait super si vous pouviez remplir le tableau indiqué au 2/ du post précédent. Ça aidera grandement l'équipe à vous conseiller au mieux.

- la BdF fait toujours le maximum pour préserver la résidence principale.
D autant que comme vous êtes propriétaire, la procédure prévoit que vous pouvez rembourser sur un délai bien plus long que les 7ans.

Il peut vous être proposé un moratoire (suspension temporaire des paiements des dettes).

Au pire elle vous recommandera de la mettre en vente mais vous n êtes pas obligée de le faire. Vous pouvez sortir à tout moment de la procédure BDF.

Ceci dit (sous réserve du tableau) la résidence principale est souvent bien mieux protégée dans le cadre d un dossier BdF car c est comme un rachat en mieux (taux plus bas et délais remboursement accordés plus long) et les créanciers ne peuvent plus agir tant que vous suivez le plan.

En tous cas bravo pour avoir trouvé le courage de poster.
Ne culpabilisez pas, bien des gens se sont trouvés dans votre situation et s en sont sortis.

Courage, il y a toujours des solutions

[Sylvieds8]

Bonsoir Wiloo et merci pour votre réponse !
Ça fait du bien vraiment...
Est ce qu'il faut que je remplisse les informations dès maintenant ou je dois attendre le message de l'équipe ?
Merci pour votre soutien et bonne soirée 

[Sylvieds8]

Merci Wiloo
Et merci vraiment !!! Je culpabilise tellement c'est vrai ...
Mais j'aimerais m'en sortir donc je vais remplir les informations 
Merci 1000 fois 
J'espère que tout va bien pour vous 
Très belle soirée et merci pour votre aide !!! 

[wiloo]

Bonsoir,

Vous pouvez remplir le tableau dès maintenant et le joindre à votre premier message.
Comme ça ce sera déjà fait.

Vous allez vous en sortir, c est sûr!

Laissez la culpabilité/honte où elle est. Vous n avez commis aucun crime hein?

Comme je dis souvent, on commet tous des erreurs, le tout est de les assumer et les réparer pour pouvoir passer à autre chose.

L équipe va vous aider, vous verrez ils sont vraiment formidables.

Courage et bonne soirée

[bisane]

Bonjour !

L'équipe ne dira pas grand chose de plus tant que le tableau n'est pas rempli...

Juste une question :

retourner chez ma mère début janvier 2024

Pourquoi cette date ?

[Sylvieds8]

Bonsoir Bisane
Comme je l'avais expliqué j'avais mis mon appartement en location airbnb pour pouvoir payer mes crédits 
J'ai stoppé l'annonce il y a plus de 15 jours suite au restrictions des mairies sur les locations saisonnières 
Je continue à honorer les locations jusqu'à fin décembre puis j'ai proposé une location en location meublée longue durée sur un autre site début janvier 2024
Le but étant de pouvoir continuer de payer mes créances 
C'est pourquoi début janvier 2024 je retournerais éventuellement chez ma mère même si j'y suis très souvent en ce moment à cause des locations airbnb 
Bref je  sais que ce n'est pas clair mais j'essaie de jongler desperement pour pouvoir payer les créances ...
Merci de m'avoir répondu et bonne soirée 

[bisane]

En attente du tableau, donc !

[Sylvieds8]

Merci à vous Bisane et Wiloo pour votre soutien ❤️
Je n'osais pas parler de ce problème qui me bouffe la vie et là je suis soulagée de pouvoir me confier 
Merci vraiment et je vais prendre le temps de remplir le tableau pour voir les issues possibles 
En attendant merci encore et je vous souhaite le meilleur et plein de bonheur 

[wiloo]

De rien, n'hésitez pas à poster pour poser toutes vos questions ou vous confier autant que de besoin.

Et on attend le tableau pour la suite

[Sylvieds8]

Bonjour
J'ai inséré le tableau dans mon premier message 

Merci pour votre aide

[wiloo]

  Pour le remplissage du tableau!

L'équipe va bientôt repasser l'examiner et vous conseiller au mieux.

Ps: vous ne payez pas de taxe foncière mais une taxe d'habitation ? Ne serait ce pas l inverse compte tenu de vos revenus déclarés ?

Vous payez 154 euros d impôts par mois avec 1250 euros de revenus hors allocation (dont je suppose qu elle n est pas imposable)?

A moins que l "allocation" ne corresponde aux loyers de l appartement qui eux sont évidemment imposables?

Bonne journée

[Sylvieds8]

Bonjour Wiloo et merci pour votre soutien !
Oui j'ai pris le temps de le remplir et ça n'a pas été facile ....
Je suis plus endettée que je ne l'aurais cru et apparement je ne rentre pas dans les critères de mois de 25 ans avec un bien immobilier...
J'attends le retour de l'équipe en essaie de rester positive 

En attendant merci encore et belle journée 

[wiloo]

Toujours rester positif car il y a TOUJOURS des solutions, certes parfois un peu dures à avaler mais rien n est jamais désespéré.

L étape du tableau est souvent un moment violent car on voit la réalité. Mais c est pour mieux rebondir après

[Sylvieds8]

Bonjour Wiloo
Pour l'instant j'ai fait une simulation sur le tableau en fonction de mes revenus à partir de septembre 2023 hors locations
Je n'ai pas pris en compte les loyers de l'appartement car j'arrête les locations Airbnb fin décembre et ne suis pas sur de pouvoir le louer l'année prochaine
Effectivement je paye une taxe foncière, j'ai peut être mal remplis le tableau 
Pour la taxe d'habitation je vais certainement en payer une mais je n'ai pas encore le  montant (aux alentours de 90 euros je pense)
Le montant des impots (154 euros) prend en compte les revenus locatifs de l'année dernière

Je ne sais pas si j'ai été claire et si j'ai bien fait de remplir le tableau comme ça mais j'ai préféré remplir le tableau hors locations qui sont précaires 

[Sylvieds8]

J'ai oublié que ls allocations sont du chômage que je touche en complément de mes revenus, mais elles s'arrêteront en aout 2024
si mes calculs sont bons 

[wiloo]

Bisane vous fera un retour concernant le remplissage du tableau.

En tous cas, si votre appartement est déclaré comme résidence principale, la taxe d habitation est supprimée depuis janvier 2023.

Bonne journée

[bisane]

Un des rachats comprend-il le crédit immo ?
C'est bien 274 € par mois de taxe foncière ? Vous vous êtes trompée de case.
Ce serait bien que vous complétiez la case C9.

je ne rentre pas dans les critères de mois de 25 ans avec un bien immobilier...

25 ans, c'est quand on emprunte pour acheter.
Pour la BDF, cela peut aller jusqu'à 35 ans ( pour les personnes en accession a la propriété ou propriétaires de leur logement)
Mais l'on peut aussi espérer que votre situation va évoluer favorablement !

Ceci étant, et même s'il semble y avoir un problème de gestion, on peut se demander si cette acquisition n'était pas un peu au-dessus de vos moyens...
Il faut pouvoir sortir 365 € par mois en plus d'un loyer ou d'une mensualité de prêt immo !

Le dépôt d'un dossier semble en tout cas urgente, pour ne pas risquer la mise en jeu de l'hypothèque...

si votre appartement est déclaré comme résidence principale, la taxe d habitation est supprimée depuis janvier 2023.

Je pense que Sylvie anticipe la mise en location (bail mobilité).

[bisane]

PS : je crois que c'est la 1ère fois que quelqu'un met l'insertion du tableau dans son fil dans la liste des événements !
Ca doit être significatif...

[Sylvieds8]

Bonsoir Bisane
Merci pour votre réponse !
Oui je dois dire que je n'ai pas très bien compris comment insérer le tableau ...
- Il n'y a jamais eu de credit immobilier sur cet appartement,  Il s'agit de rachat de crédits consos, le dernier m'a été proposé par ma banque récemment pour baisser le nombre de credit que j'avais chez eux
- Effectivement il y a une hypothèque dessus mais si je dépose un dossier la banque qui a l'hypothèque ne risque t'elle pas d'intervenir et de déclencher une vente forcée ?

- Pour la taxe Foncière je me suis trompée c'est 374 euros annuel je me suis trompée
- De plus je suis auto entrepreneur donc j'avais entendue dire que la procédure était exclue dans ces cas la ?

Merci pour vos conseils

[bisane]

Pour la taxe Foncière je me suis trompée c'est 374 euros annuel je me suis trompée

Merci de corriger le tableau, donc...
Et d'y ajouter ceci :

Ce serait bien que vous complétiez la case C9.

Il n'y a jamais eu de credit immobilier sur cet appartement,

Si tous vos crédits sont des crédits conso, il n'est pas impossible que la BDF vous demande de vendre...
Mais vous aurez un délai pour cela, et la banque ne pourra pas actionner l'hypothèque, puisque vous serez protégée par la procédure.

Les auto-entrepreneurs ne sont plus exclus de la procédure : Procédure de surendettement et entrepreneur individuel : les nouveautés en 2022

[Sylvieds8]

Bonsoir et encore merci pour vos réponses
Connaissez le délai si dans le pire des cas ils me demandent de vendre ?
Ece qu'ils peuvent imposer une liquidation judiciaire ?

Désolée pour toutes ces questions mais je n'arrive plus a dormir la nuit tellement ma situation me bouffe ...(et j'en suis la seule responsable j'en suis bien consciente )

[wiloo]

Ok pour la TH mais dans ce cas ne faudrait il pas également anticiper le revenu de mise en location du bien, Mme prévoyant de loger chez sa mère?

La BdF n"impose rien dans le sens où vous pouvez toujours contester les MI (Mesures Imposées) devant le juge, ou demander à sortir de la procédure à tout moment (y compris une fois la procédure lancée ou le dossier déclaré recevable par exemple).

S ils vous demandent de vendre, le délai qui sera accordé sera assez large (j ai souvent vu 24 mois) car leur but est de vous permettre de vendre au prix du marché (vos créanciers n ont pas intérêt à s y opposer vu qu ils seront davantage payés que si l appart est vendu à vil prix).

Ceci dit, si vous n arrivez pas à vendre durant le délai la BdF pourrait peut être le comprendre à condition que vous prouviez avoir tout fait pour vendre à un prix raisonnable (petites annonces, contrat conclu avec un ou des agences...).

Et oui la BdF peut toujours proposer une PRP avec liquidation judiciaire (vente du bien immo) mais elle fait le maximum pour éviter ça quand c est la résidence principale.

Si c est mis en location je ne sais pas...

Il vaut combien cet appartement à la vente selon vous?

[wiloo]

Ps: ne soyez pas désolée pour ces questions, on comprend bien votre stress...

Je suis sûr que l équipe fera au mieux pour vous aider à vous sortir de cette situation délicate