DOSSIER DE SURENDETTEMENT DEPOSE A LA BANQUE DE FRANCE

[Caren]

Encore une question...
Il y a quelque temps, vous disiez ceci :

dans le tableau du RV nous n'y comprenons rien, il y a 3 colonnes  par ex : le loyer dans une colonne 670€ seconde colonne 25€ dernière colonne 97€

Quels sont les intitulés de la bdf qui correspondent aux 25 € et aux 97 € ?

Et donc, tableau complété joint...

[jacqueline33]

Il s agit du tableau où sont indiquées les sommes qui servent pour le calcul du reste à vivre je crois
Merci pour m avoir aidee et rempli ce tableau à ma place
Merci encore

[bisane]

Vos mentions ne doivent pas être complètes...

25 €, ça semble correspondre, selon ce barème, aux frais de chauffage pour une "personne supplémentaire". Sauf que 97 €, ça correspond aux frais de chauffage pour 2 ! 

[Caren]

Toutefois, nous venons de nous apercevoir d'un souci général au forum concernant les pièces jointes, souci auquel vous avez pu vous-même vous heurter. Il se peut donc que pour un temps vous n'ayez pas accès à ce tableau. Nous œuvrons pour que ce problème se résolve au plus vite, ce qui vous permettra alors de consulter ce qui est avant tout votre tableau...

Le problème est résolu !
Vous pouvez donc accéder à votre tableau qui se trouve au bas du 1er message de ce fil de discussion...

Quant à ceci :

D'ailleurs, une question à Agathe, au sujet de ce problème de pièce jointe. Peux-tu télécharger et lire le tableau de ce 1er message ? C'est histoire de voir jusqu'où s'étend ce problème...

Ça n'a donc plus lieu d'être...

[agathe]

Pour le loyer Diac çe n'est pas au bon endroit, il ne doit pas être dans les charges obligatoires en jaune mais en fîn dans "autres".
de plus sî la BDF le met dans les credits c'est pour une bonne raison, la valeur total du vehicule doit apparaître, le nombre de mois de la Loa aussi, les retards éventuels aussi ainsi que le montant des sommes dues, et bien sûr le loyer mensuel.
Il suffit de stipuler D..c (loyer)

[bisane]

Ben tu les as, les mensualités, même si tu dis que ce n'est pas au bon endroit ! 
Ainsi que le montant restant dû, en B58.

[Caren]

Il est certain que c'est un parti pris que d'avoir présenté les choses ainsi, même si cela ne correspond pas à l'orthodoxie d'une présentation classique, mais je voulais faire apparaître de la sorte la CR réellement retenue par la bdf. Il me fallait donc mettre le loyer de la LOA dans une cellule apte à conditionner le calcul automatique de la CR dans le tableau.

J'ai toutefois fait des modifications de présentation dans les charges, et la LOA est de toute façon reprise dans les emprunts, ligne 58...

[jacqueline33]

Bonjour,
j"ai bien téléchargé votre tableau, et j'ai compris les calculs

mais quand allons nous recevoir le tableau définitif comprenant les mensualités et donc l'approuver et après quand nous allons commencer à payer?

merci


P.S. Le Reste à vivre se calcule bien en déduisant de nos revenus la CR, mais quand on fait cela, il ne nous reste à peine le RSA pour une personne, alors que l'on doit percevoir le RSA pour une personne et une certaine quotité quand on est deux il me semble bien avoir lu ceci

[bisane]

Le "reste à vivre" est calculé en fonction du nombre de personnes, et correspond en effet grosso modo au RSA. A cette différence près que le RSA inclut toutes les dépenses, alors que les dépenses courantes pour le logement sont déduites avant son calcul par la BDF.

Vous allez par ailleurs bénéficier d'un effacement partiel de vos dettes.

Vous allez bientôt recevoir une proposition de plan (ou plutôt, des mesures recommandées).
Il faudra ensuite que celles-ci soient homologuées par le juge, donc vous avez un peu de temps devant vous, dont il faudra profiter pour cagnotter ! 

[Comailles]

Jacqueline,


Le RSA pour 2 est à 805 €.
Avec ces 805 € il faut payer le loyer, les charges etc.


Vous il vous restera 2000 € pour faire la même chose.

[jacqueline33]

Bonsoir,


qu'entendez vous par "effacement partiel  des dettes"


de plus, je ne comprends pas en ce qui concerne le Reste à vivre, lorsque je déduis le total des charges et la CR de nos revenus, il ne reste que 432€, que faites vous avec 432€ par mois pour se nourrir, s'habiller etc.. et ce, pour 2
merci

[Comailles]

Beaucoup aimerait avoir 432 € pour se nourrir et vêtir 




Si je prends vos revenus moins votre cr il reste 2000 €, c est plus que le RSA n est ce pas ?

[jacqueline33]

bonsoir,


vous enlevez le total des charges de ces 2000€ et vous verrez que cela fait bien 432€ je crois pour se nourrir à deux, se vêtir réparations de véhicule,un jour peut etre, de matériels de cuisson, de lavage de conservation etc....


Sans entrer en polémique ces 432€ je crois sont quand même pas trop élevés, bien sur que je n'ai pas à me plaindre mais là oui; et aussi si l'on considére que la csg va augmenter en 2018 de 1.7% sur nos 2 retraites et bien là cela va faire diminuer encore notre reste à vivre

[Comailles]

Un plan n est effectivement pas une partie de plaisir!
C est pourquoi nous conseillons fortement de mettre de côté la cr avant la mise en place du plan, cela permet de gérer les imprévus ( panne de voiture, électroménager etc...)



Pour augmenter votre budget la seule solution est de diminuer vos charges

[Comailles]

Et j oubliais:


Effacement partiel en fin signifie que votre cr ne vous permet pas de rembourser la totalité de vos dettes en 7 ans donc le reliquat sera effacé si vous respectez le plan.

[jacqueline33]

Re :


dites moi comment vous me feriez diminuer mes charges, d'ailleurs j'ai diminué depuis le forfait de mon internet, le reste à vous de me dire ce que vous feriez, si vous êtes plus intelligent

[Comailles]

Je ne répondrais pas à ce type de provocation.......

[agathe]

Jacqueline la partie n'est pas gagnée, provoquer vous aimez bien, n'oubliez pas chaque creanciers peut faire recours contre votre recevabilite devant le juge.

[jacqueline33]

Ce n' est pas de la provocation mais une question une demande comment pouvez vous diminuer des charges qui sont des charges déjà pas élevées et que l on peut pas diminuer plus que ça il nous faut bien des assurances auto maison des mutuelles pour nous 2 et vue notre âge elles sont élevées le tarif EDF et eau n est pas établi par moi les impôts revenus et locaux ce n' est pas non plus nous qui les calculons etc...

[agathe]

Jacqueline vous avez choisit la Loa elle greve lourdement votre budget mais vous met à l'abri de bien des frais.
Quant aux ennuis qui peuvent arriver en cours de plan il faudrait avoir mis de côté un maximum pendant la durée d'attente de votre dossiér. C'est pour tous les surendettes pareil et heureusement beaucoup y arrivent.
Les assurances obseques prennent sur çe quî devrait vous rester c'est un choix, pour l'abonnement telephone internet vous pourrez en cours de plan trouver beaucoup moins onéreux.

[lacitrouille]

Re :


dites moi comment vous me feriez diminuer mes charges, d'ailleurs j'ai diminué depuis le forfait de mon internet, le reste à vous de me dire ce que vous feriez, si vous êtes plus intelligent

Si ce n'est pas de la provocation, il faudrait déjà éviter ce genre de remarque..


Vous pensez avec erreur qu'un plan Banque de France va vous permettre de vivre comme avant.
Tous ceux qui en ont un en bave.
La Banque de France vous tend la main en vous donnant une chance de ne pas vous enfoncer en vous évitant des intérêts faramineux, couplés aux intérêts de retard.
Elle vous demande en retour de faire tous les efforts possibles pour rembourser.
Tout le monde n'a pas eu la chance d'être recevable.


Nous vivons avec un budget alimentaire de 250 € par mois. Pas de dépenses vestimentaires ou dépenses superflues.
15° dans la maison l'hiver.
On est encore vivants, et on va très bien.. 

[jacqueline33]

Pour l internet c est déjà fait nous avons un forfait qui revient deux fois moins cher pour les contrats obsèques c est normal d en avoir pour mettre le survivant ou le descendant à l abti de ce que peuvent couter les enterrements et les mutuelles pour nous deux il faut bien en avoir et cela  revient
cher à notre âge 70 ans toutes les mutuelles sont chères pour les 70 ans et encore ce sont des mutuelles hospitalières seulement car je suis handicapée et mon mari diabétique
Quant à l EDF et l eau nous ne sommes pas de gros consommateurs pour les impôts la on ne peut rien faire c est l état
Est ce que la BDF a prévu que nous retraites allons avoir 1.7% en plus sur la CSG  et en moins sur les retraites et peut être des impôts sur le revenus plus élevés
Voilà ce que j essaie de démontrer

[Caren]

Jacqueline, il n'est nullement question ici d'intelligence ou de quoi que ce soit d'autre.

Le forum est là pour conseiller et informer sur ce qu'il en est d'une procédure de surendettement qui, à bien des égards, peut apparaître compliquée, opaque voire obscure.
Mais le forum n'est pas le législateur, il n'est pas la bdf, il ne décide rien des lois et conditions de la procédure qu'applique la bdf.
Le forum peut, tout au plus, avoir une opinion concernant les forfaits appliqués et constater qu'ils sont en effet calculés au plus juste, valables pour tout le monde en pareille situation, mais il n'est pas responsable de cet état de fait et ne peut donc rien changer à tout cela, seulement dire comment ça marche !

Dès lors, lui remonter les bretelles, alors qu'il est plutôt là comme un allié, ce n'est pas franchement la meilleure des positions à avoir ! 1er point !


2ème point !
Et donc, comment ça marche ?
(Et je reprends les chiffres du tableau fait à partir de vos éléments, lesquels ont été ramenés et lissés sur 12 mois pour un budget mensuel annualisé, indispensable pour tenir un plan)

2570 € de revenus, c'est le départ !
La bdf a déduit les frais réels du loyer, des impôts et de la LOA.
2570 - 685 - 19 - 72 - 274 = 1520 €.

De ces 1520 €, la bdf a ensuite déduit le forfait correspondant à 2 personnes qui s'élève à 969 € (où l'on remarquera au passage combien le RSA en est éloigné lorsqu'il s'agit de tout payer avec ce dernier !).
Et donc, 1520 - 969 = 551 €. C'est la CR qu'indique le tableau en cellule C24 !

Il y a sans doute quelques erreurs dans ce tableau puisque la bdf retient 572 € de CR !
Voilà, fin de la 1ère histoire !

Mais début de la 2de, car il faut bien faire avec ces 969 € et en déduire en effet ce que vous payez effectivement !
edf + gaz = 96
assurances = 67
eau + assainissement = 27
internet + téléphone = 90
mutuelle = 75
frais de déplacement = 50
assurances obsèques = 60
969 - tout ça = 504 € pour la nourriture, les vêtements ou autres.


De là, c'est à vous de vous débrouiller avec votre budget...
Quant à vouloir démontrer quoi que ce soit, vous prêchez des convaincus, mais qui ne peuvent rien changer à ce qui est !
Comme dit l'autre, c'est comme ça, épicétou !
Autre solution, retirer votre dossier de la bdf et vous vous débrouillez alors avec vos créanciers...

[jacqueline33]

Merci
Vous m avez ouvert les yeux et je sais ce qu ils nous restent à faire


Mais que ce passera t il quand notre cher président nous augmentera la CSG ce qui nous diminuera nos revenus  pour tous les 2 et la taxe d habitation si dans le cas où elle resterait à notre charge elle augmentera comme chaque année sauf bien sur si elle est supprimée
Ce qui nous serait favorable à tous


Peut être aurais je dû voir notre problème autrement mais tant pis


Aussi pouvez vous me dire dans quel cas il est accorde  une période moratoire d une durée maximale de 2 ans  sur quelle base elle est accordee
Merci pour votre ultime aide et bon weekend ou bon pont ou bonnes vacances surtout plus chaud et ensoleillé

[Caren]

Concernant la question de la CSG, vous voyez les choses de votre unique point de vue alors que la question est d'ordre général.

En effet, la hausse de la CSG va toucher tous les contribuables. Les salariés auront une compensation du fait de la diminution des cotisations sociales par ailleurs, mais hormis eux, ce sera l'ensemble des retraités, des fonctionnaires, des indépendants, etc., qui seront touchés par cette hausse de la CSG. Je laisse de côté ceux qui peuvent en être exonérés.

Toutes ces décisions politiques et économiques sont encore à venir dans leur effectivité et laissent dès lors encore une grande place au flou, ce qui rend bien difficile toute affirmation de ce qu'il en sera vraiment, notamment pour ce qui concerne la suppression ou pas de la taxe d'habitation.

L'on pourrait même encore compliquer les choses en ajoutant le problème du prélèvement à la source de l'impôt sur le revenu qui, même s'il est reporté d'un an, va revenir sur le tapis bien vite.

Tout cela concerne des orientations générales pour tout un pays et le cas particulier de tous ceux qui se trouvent avoir un plan de désendettement, n'y fera nullement exception, même si l'impact peut être, en effet, plus durement ressenti lorsque le budget est de toute façon déjà très serré.

C'est dire que la bdf ne prendra sans doute aucune mesure particulière concernant ce qui est une orientation générale qui la dépasse grandement et sort totalement de ses prérogatives.

Les questions auxquelles vous vous heurtez, ici ou là, sont légitimes, et tout surendetté devant tenir un plan et un budget, y est confronté. Chacun tente d'y répondre comme il peut et de se maintenir à flot...


Pour ce qui est du moratoire, il est généralement accordé à des personnes sans capacité de remboursement mais dont on peut attendre à échéance de 2 ans une évolution favorable, soit de leur situation professionnelle, soit de leur situation financière globale. Ce sera par exemple donner du temps à un demandeur d'emploi pour qu'il retrouve du travail, à un propriétaire pour qu'il vende son bien immobilier.

Vous ne relevez d'aucun de ces critères et, quoi qu'il en soit, ce n'est pas au débiteur de demander l'application de telle ou telle mesure, c'est à la commission de décider de l'orientation d'un dossier en fonction de la situation du débiteur.


Tout cela peut vous paraître très lourd, ça l'est en effet, et les plans sont difficiles à tenir, je n'y reviens pas...
Mais par ailleurs, et Lacitrouille l'a évoqué, avoir recours à la bdf comporte aussi ses avantages, que l'on peut énoncer selon 2 grands principes : un remboursement avec une limite dans le temps et un remboursement selon une capacité financière.

Vous aurez sans doute un plan de 7 ans, c'est le maximum qui puisse être proposé dans votre situation, et le reliquat non remboursable dans le temps imparti donne lieu à un effacement si le plan est parfaitement respecté, ce n'est pas à négliger non plus !

Nous ignorons le cumul de toutes vos mensualités de crédits mais il y a fort à parier qu'il soit bien supérieur à la CR calculée par la bdf, même en y ajoutant la LOA.

De plus, la bdf sert d'intermédiaire entre vous et vos créanciers, cela facilite les négociations, et les plans s'élaborent avec des taux d'intérêts largement inférieurs à ceux contractuels, qui avoisinent bien plutôt le taux légal.

Sans plan bdf, imaginez ce que cela pourrait être, sans compter qu'en cas de défaillance de paiement, ce sont les poursuites judiciaires qui font leur entrée en scène, ce dont vous protège le dossier.


Encore une chose que je vais me permettre de vous dire, Jacqueline, mais je vous prie toutefois de m'excuser par avance si cela vous bouscule.

Sans en connaître les tenants et les aboutissants, mais en ayant je crois bien compris que les conséquences sont pour vous un point et un poids de souffrance, vous êtes venus au secours de votre fils, et c'est un choix qui se respecte, pour le sortir de la panade, mais en vous mettant du coup vous-même dans une situation très difficile, pour vos âges et vos états de santé, qui vous a conduits à déposer un dossier de surendettement, alors qu'en vérité, à la base, c'eut été à votre fils de prendre, le cas échéant, la décision de déposer un tel dossier. Vous vous êtes ainsi chargés du problème à sa place en le déplaçant sur vous, mais la charge en est du coup fort lourde à porter, en effet...


Pour l'aide, ce ne sera sans doute pas l'ultime, mais merci pour le bon week-end et je vous souhaite la pareille !