Informations avant dépôt

[Sosomaness]

C'est l'argent de mon ancienne voiture que j'ai vendu pour export a 3000€ 😩

[wiloo]

Si vous avez encore des liquidités d épargne (et non des réserves disponibles non débloquées) ce serait vraiment mieux de déposer sans trop tarder avant que vous soyez à sec...

Ça fait combien de temps que vous ne jouez plus? Le dernier relevé est clean?
...

[Sosomaness]

Oui je les ai déposé sur le compte fin de semaine dernière déjà...

Non le dernier relevé n'est pas top j'ai arreter de jouer le mois dernier. Mais le mois de septembre n'est pas bon car il y a le dernier credit que j'ai fait pour rembourser les pertes... c'est pour sa que je souhaitais attendre au moins 3 mois au cas ou si il me demande les 3 derniers mois.


Petite question ?
Dans le tableau mes ressources pour le foyer sont de 3550€ , vous vous êtes donc baser sur ses chiffres pour mon CR. Vous m'aviez dit que j'étais a 910€ d'après vos calculs   Et que pour rembourser les crédits conso en 144 mois il faudrait sue mon CR soit de 1254€... soit une différence de 344 €

Les ressources que j'ai mis dans le tableau pour un total de 3540€ dont basé sur ce que ma femme et moi avons déclaré sur les ressources de 2022.  Sauf que fin 2022 j'ai eu une augmentation... donc est ce que sa peut changer quelques choses si les ressources sont un peu plus élevées car d'après ce que j'ai compris il manquerait 344€ dans nos ressource pour payer les crédits conso en 144 mois...

Est ce que j'ai compris le raisonnement ou sa n'a rien a voir avec les ressources ? Car je penses qu'avec nos déclarations sur 2023 nos ressources seront un peut plus que 3540€ car j'ai au moins 300€ en plus / dans mon salaire et ma femme une 50taine d'euros...

[bisane]

Ben... il faut remplir le tableau avec les chiffres actuels, primes incluses !

Bien sûr que le calcul de votre CR est basé  sur vos ressources...

[Sosomaness]

D'accord, pour les ressourced actuels j'ai mis par rapport a la dernière déclaration mais c'est sur 2022... si je pose le dossier début janvier, le problème c'est Que je n'aurais pas encore la déclaration sur les revenus 2023. Je crois qu'ont la reçois que en avril...

A part si ils peuvent se baser sur la fiche de paye du mois de décembre plus qu'il y a le cumul annuel... 

Mes payes sont variable en fonction des vacances scolaires... je suis chauffeur de bus fonc pendant les vacances forcément ont a moins de travail... les mois ou il n'y a pas de vacances je monte a 2000 2100€ et quand c'est les vacances 1700 a 1800€ Et sa c'est depuis cette année. L'année 2022 je tournais entre 1500e et 1700€ 

Du coup sa peut changer la donne pour le calcul du CR et pouvoir être éligible au remboursement des prêts conso en 144 mois vous croyez ? 

[bisane]

J'essaie de reformuler clairement : mettez, en case B 13 le total de vos revenus des 12 derniers mois divisés par 12.

[Sosomaness]

Lol pardon 😂😂

J'ai mis à jour sur nos 12 derniers mois chacun. 

Sa augmente un peu... est ce que mon cr passerait pour le rbst des credits conso en 144 mois?

De plus, si je rembourse par exemple mes 2 derniers crédit : les 3000€ à 60€/mois et les 2000€ a 40€/mois 
Ce qui me ferait un gain mensuel de 100€/mois en moins dans les credits, est ce que sa changerait aussi les choses ? 

Car ont se tâtent à revendre notre voiture mais sa nous fait peur d'en reprendre une autre d'occasion et de tomber plutar sue une panne...

[bisane]

Une augmentation de revenus de 320 € d'un coup !

Ca ne passerait pas tout à fait, mais ce serait déjà nettement mieux...

Avec 5000 € en moins, ça passerait tout juste, en effet.
Elle vaut combien, votre voiture ?

[Sosomaness]

Oui comme je vous ai dit ce sont les revenus de l'année sur 2022 que j'ai déclaré. La c'est une moyenne sur les 12 derniers mois. En espérant que les 3-4 mois restants soit bon pour des bonne paye pour augmenter. Sachant que j'ai une prime fin d'année que je ne n'ai pas compter. 

Je penses en tirer 9000-10000e si je la vends. Si je paye les 5000e de credit. Il me resterait 4-5000e pour en trouver une correcte

[bisane]

Je crois que ça ne vaut pas vraiment le coup, alors...
Si la BDF vous le demande, vous aviserez.

[Sosomaness]

Ok sa marche. 

J'ai entendu parler d'un moratoire pendant 24mois sur ce forum. La bdf met sa en place sous quelle conditions ? 

Car si mes credits sont gelés pendant 24mois il y a de quoi épargner pas mal de côté pour rembourser quelques crédits conso a la rin de ces 2ans...

[BRUYERE]

J'ai entendu parler d'un moratoire pendant 24mois sur ce forum. La bdf met sa en place sous quelle conditions ?

Bonjour,
Un moratoire peut être proposé après recevabilité lorsque la situation du débiteur est susceptible  de s'améliorer dans un délai de 24 mois : fin d'études, retour à l'emploi, reprise temps complet après congé maternité ou maladie...
La BDF le propose également  lorsque la vente d'un bien immobilier a été demandée : c'est le délai jugé correct pour réaliser cette vente .
Sauf erreur de ma part, vous ne me semblez être dans aucun de ces cas.

Par ailleurs, ce moratoire n'étant proposé que si recevabilité, le remboursement des créanciers serait négocié et planifié dans le cadre d'un plan. L'argent économisé vous resterait en principe acquis, à moins que la BDF ne l'utilise pour réduire votre dette (ce qui est cependant très exceptionnel...)

[Sosomaness]

Bonjour 
Ok j'en sais un plus du coup. Et oui effectivement je ne suis pas dans ce cas...

J'espère vraiment qu'il y aura possibilité de faire quelques choses avec mon dossier car plus les mois passent plus sa me fait peur pour la suite et je n'ai vraiment pas du tout envie de vendre ma maison

Je vais attendre début janvier pour déposer le dossier et en attendant je vais prendre le temps de le monter correctement et de faire une bonne lettre pour présenter mon cas... 

En attendant je vous remercie pour tous vos conseils et votre soutient. Heureusement qu'il y a encore des bonnes personnes pour aider les gens en difficulté... 

Certe je m'y suis mis tout seul mais j'espère vraiment qu'une solution me sera proposée car j'avoue que par rapport a d'autres dossier sur ce forum le mien a l'air complexe 

[bisane]

Si je puis me permettre, cette remarque est absurde :

si mes credits sont gelés pendant 24mois il y a de quoi épargner pas mal de côté pour rembourser quelques crédits conso a la rin de ces 2ans...

Autant les rembourser, alors, pendant ces 2 ans, non ?
 
Il ne peut pas y avoir de moratoire quand il y a une CR, il peut y avoir un plan provisoire.

Je vais attendre début janvier pour déposer le dossier

Faites vraiment très attention à ne pas aggraver la situation pendant ces 3 mois !

[Sosomaness]

Ben non....   si je pouvais les rembourser pendant 2ans sans être impacté financièrement je ne vois pas l'interêt de déposer un dossier...

Je part du principe que si pendant 2ans je ne paye aucun credit( immo et conso ) j'ai environ 2800€/mois ... parton du principe ou je conserve 800€ par mois pour vivre je pourrais épargner 2000€ pendant 24mois... soit 48000€ 
Et a ce moment là je pourrait rembourser une partie de les créanciers mais pas tous... ce qui m'allègerait les mensualités de 500€ 600€/mois...



Mais bon la question ne se pose pas de toute façon 

[bisane]

Vous avez un certain don pour vous arranger votre sauce, sans prendre le temps de comprendre ce qu'on vous écrit...

La BDF ne peut pas vous proposer un moratoire alors que vous avez une CR !
Elle ne peut, si elle décide de la vente de votre bien, que vous proposer un plan provisoire, où vous rembourserez des mensualités à fauteur de votre CR.

Et vous continuez à raisonner par l'absurde...

je pourrais épargner 2000€ pendant 24mois... soit 48000€
Et a ce moment là je pourrait rembourser une partie de les créanciers

C'est bien ce que je dis : à ce compte là, autant donner 2000 € par mois...

[Sosomaness]

J'si du mal comprendre alors 
De toute façon oui la question ne se pose pas pour le moratoire...


Pour la vente de la maison ke n'espère vraiment pas en arriver là... 

Dans les messages précédents vous me disiez qu'il me fallait un cr de 1254€ pour rembourser les credit conso en 144 mois. 

Comme je vous avais dit je pense que quand je déposerai le dossier mes ressources seront un peu plus élevées donc mon cr psers egalement un peu plus élevé... vous m'aviez dit que j'avais 910€. 

Admettons j'ai par exemple 1150€ ... 100€ de moins que ce qu'il fqut pour conserver la maison et payer les crédits conso en 144mois... pour une différence de 100€ il serait capable de refusé vous pensez? 

[bisane]

Pour la vente de la maison ke n'espère vraiment pas en arriver là... 

Je crois que nous l'avons bien compris...

vous m'aviez dit que j'avais 910€

Et  j'ai corrigé quand vous avez modifié le tableau...

Une augmentation de revenus de 320 € d'un coup !

Cela fait donc une CR de 1230 €.
Et je vous ai aussi dit que :

Ca ne passerait pas tout à fait, mais ce serait déjà nettement mieux...

[Sosomaness]

D'accord bisane merci pour la modif. Je remettrais les chiffre a jour avant le dépôt voir ce que sa dit au niveau du cr. 

[Sosomaness]

Bonjour,

Je voulais partager une mauvaise nouvelle avec vous... la banque ne veut pas m'arranger pour repousser mon credit immo sur 25 ans, donc au lieu de payer 800€/mois, je payerais 1000€ a partir de janvier... de plus elle m'a carrément dit qu'a partir de la fin du mois de decelmbre je n'aurais plus le droit a un decouvert... je vais remettre le tableau a jour... je suis vraiment pas bien du tout, j'essaye de rester fort pour ma famille mais je ronge de l'intérieur carje ne sais vraiment pas ce que sa va donner ce dossier. Si sa va etre recevable ou non... d'après le tableau vous en pensez quoi ? Vous avez deja eu des cas comme sa ? Du coup pour alleger mes mensualités j'ai du réemprunter afin de payer un credit sur 5ans et le remettre sur 96mois pour payer un peu moins Cher et j'en ai profiter pour reprendre un pzu d'argent pour vivre a la fin du mois et pas etre dans le rouge

Autre question, si il faut les trois derniers relevés de compte pour la banque de France, est-ce que je dois attendre de déposer le dossier de surendettement pour ouvrir un compte à côté? Car je voulais en profiter pour mettre nos 2 salaires sur le nouveau compte et mettre que les prélèvements du style assurance auto, edf, enfin les dépenses courantes... et laisser les credits sur l'ancien compte...

[bisane]

La très mauvaise nouvelle, en tout cas pour déposer un dossier de surendettement, c'est surtout celle-là :

Du coup pour alleger mes mensualités j'ai du réemprunter afin de payer un credit sur 5ans et le remettre sur 96mois pour payer un peu moins Cher et j'en ai profiter pour reprendre un pzu d'argent pour vivre a la fin du mois et pas etre dans le rouge

Alors que vous aviez dit dans votre tout 1er post ceci :

pour l'instant j'ai un peu d'argent de côté pour me remettre en positif durant les mois.

Et que vous étiez déjà averti que tous ces crédits après rachat n'étaient pas de très bon augure pour le dossier, et en tout cas pour conserver la maison.


Vous pouvez ouvrir un compte sain quand bon vous semble, mas si vous laissez les mensualités des crédits sur le compte à découvert, il y a fort à craindre que vos prélèvements ne passeront pas. Et que l'on se demande de toutes façons comment vous pourriez les payer...

[Sosomaness]

Effectivement, ce n'était pas le mieux à faire de réemprunter de l'argent, mais je n'avais pas le choix pour tenir jusqu'à janvier ou février sachant qu'il faut encore attendre quelques mois pour obtenir la réponse après le dépôt, j'avais un peu d'argent de côté du coup j'en ai un peu plus pour je pense tenir jusque-là et j'ai baissé un peu la mensualité d'un crédit mais en réalité ça ne change rien. 

Concernant le deuxième compte, je vais déjà l'ouvrir mais attendre de transférer nos salaires sur le nouveau compte car tant que je peux payer mes créanciers, je l'ai payerai en espérant que j'ai une réponse positif pour le dossier ça me fera respirer un peu le temps qu'il trouve une solution... 

Vous croyez que je devrais attendre combien de mois pour déposer mon dossier par rapport au Credit que je viens de souscrire ?
Car comme vous m'aviez déjà dit en règle générale, il demande que le dernier relevé de compte mais ils peuvent également remonter sur trois mois ou voir plus vous croyez?? 

[bisane]

Pourquoi auriez-vous dû tenir jusqu'en "janvier-février" ? ? ?  

Comment pourriez-vous honorer les mensualités actuelles avec vos revenus ? ? ?
Alors que celle-ci sont désormais de 3169 € (elles étaient précédemment de 2891 €) pour des revenus de 3890 € ?

Nul ne peut prédire ce que décidera la BDF, qui généralement statue pour une recevabilité.
Mais, si jamais vous aviez cette chance là, il est très probable, pour ne pas dire certain, qu'un ou plusieurs créanciers contesteraient cette recevabilité, pour organisation volontaire de surendettement.
Dans un tel cas, comment pourriez-vous justifier avoir emprunté près de 80 000 € en 3 mois ? ? ?
Votre dossier a très très peu de chances d'être recevable, quelle que soit la date à laquelle vous déposeriez, et cela n'a rien à voir avec les relevés de comptes...

Ouvrez rapidement ce compte sain pour ne pas être pris à la gorge quand le découvert va vous être supprimé et les frais de rejets s'accumuler.

[Sosomaness]

Merci pour votre réponse, je vais suivre votre conseil et le déposer durant ce mois et on verra bien ce que ça dit pour répondre à votre bonjour,

Pour répondre à votre question ou du moins la question que les créanciers vont se poser ça a été dit plus haut c'est simplement des crédits que j'ai effectué en cherchant la facilité pour la finalisation de mes travaux et des autres somme empruntée dû à des jeux d'argent quand je perdais car quand je gagné je rembourser des crédits par anticipation, c'était le but quand je jouais et que je gagner mais quand je perdais je refaisais des crédits pour m'en sortir. Du coup vous avez raison, ça sert à rien d'attendre autant monter le dossier maintenant et voir ce qu'il se passe , concernant la lettre qu'il faut faire, je vais être totalement franc avec A, quelle heure expliquer le cas tel qu'elle, sans vouloir me couvrir ou autre j'ai déjà assez honte comme ça donc je suis plus à ça près. De toute façon je n'ai pas le choix car ils verront bien les traces de jeux ou de virement vers des personnes sur mon dernier relevé de compte il y a des virements que j'ai effectué pour des travaux et des prélèvements sur des sites de jeux d'argent, donc autant jouer la franchise et on verra bien ce que ça dit. Histoire de plaisanter un petit coup. Je vais vous dire autant jouer cartes sur table mais bon vaut mieux en rire car au fond de moi je suis vraiment très sombre.

j'ai une autre question, si mon dossier est-il recevable ? Est-ce que je suis quand même fiché banque de France

PS, désolé pour l'orthographe, c'est le vocal du SMS qui écris car je suis en train de rouler

[bisane]

Heu... on peut légitimement se demander si vous lisez ce qu'on vous écrit...

Je ne vous ai pas du tout conseillé de déposer immédiatement, alors que vous venez de souscrire un crédit qui augmente vos mensualités...
Je vous ai au contraire mis en garde contre le très gros risque que ce dossier soit irrecevable, et, quand bien même il serait recevable, que certains de vos créanciers déposent des recours.

Dit en d'autres termes : vous venez de vous tirer une ultime balle dans le pied, et vous risquez de la payer très cher, celle-là...
J'ignore ce que vous espériez vraiment, en souscrivant ce dernier crédit (vous refaire ?), mais il est certain que vous avez très très mal joué...