en route vers un dossier, un peu peur de ce qui en sortira

[lety82]

bonjour, je suis nouvelle ici et je ne sais pas trop comment commencé une nouvelle discussion (désolée si ce n'est pas la bonne place), , je pense très fort à déposer un dossier de surendettement.
J'ai d'ailleurs commencé à le remplir et à trier les papiers des différentes créances pour le compléter au plus vite, mais j'appréhende de passer le cap, mon mari et moi sommes propriétaire et nous avons peur qu'ils nous obligent à vendre notre bien. Je vous fais un récap' de ma situation vous me direz selon vous si mon dossier est recevable et surtout si ils risquent de nous demander de vendre:
décembre 2011: on acquiert la maison (prêt de 96 000 sur 25 ans, mensualité de 520 euros),
on regroupe des crédits à hauteur de 13 000 euros (mensualité de 204 euros par mois, reste environ 4000 à payer aujourd'hui), jusque là tout se passe bien on arrive à tout payer avec 2 salaires qui nous font un revenue d'environ 2600 euros + la CAF qui devait être de mémoire à environ 400 environ, soit un total de 3000 pour un couple et 2 enfants
mars 2012: j'apprends que je suis enceinte
avril 2012: arrêt maladie du à la grossesse = versement non régulier de la sécu = des échéances qui ne passent pas, on met 3 mois à tout réorganiser et à tout repayer pour combler ce qui n'a pas été payer en temps et en heure mais le découvert est là et on a bien du mal à le reboucher, mais on s'en sort.
novembre 21012: arrivée de bébé et voiture HS = nouveau crédit voiture de 9000 euros (je dois appeler demain pour savoir exactement à combien on en est car il y a eu des impayés)
mars 2012: toujours pas de nourrice, je prends donc mon congé parental = baisse de revenu, là commence la fameuse spirale
juillet 2012: tout lâche à la maison (voiture, lave linge, gazinière), on a repris un "petit" crédit de 1500 pour payer de nouveaux électroménager et faire les réparations de la voiture.

jusqu'à fin 2013 début 2014 on arrive à peu près à s'en sortir, on se sert la ceinture mais c'est vivable, mais le découvert en fin de mois augmentait toujours un peu plus, jusqu'au jour où des prélèvements ne sont pas passés (edf et pret regroupé).

plus ça allait moins on arrivait à payer.

Aujourd'hui je n'ai plus ni assurance voiture ni assurance maison car résilié faute de payement, je continue de payer mon crédit de 1500 à hauteur de 100 par mois par huissier de justice, mon crédit immo est à jour, mon pret regroupé il ne manque qu'une échéance, le crédit voiture je paye 200 par mois, mais beaucoup d'impayé, j'ai une dette de 2500 chez EDF dont 800 déjà en huissier de justice que je paye 100 par mois, edf j'essaye de leur verser 200 aussi, mais il ne l'entendent pas de cette façon, je suis menaçait de coupure d'énergie à tout moment, mes impôts sont à jours et j'ai des arriéré pour les différentes assurances qui ont été résilié suite aux impayés.

En résumé aujourd'hui, mon mari et moi touchons: 890 euros (caf + congé parental) + 1300 (salaire de mon mari)+ environ 100 (cesu de mon mari, revenu non fixe)par mois nous payons: prêt regroupé: 204prêt immo: 506,42prêt immo 0%: 12,73téléphonie (2 portables + fixe +internet +tv):110eau:23, assurance enfant mae en 24/24 (vu que je n'ai plus rien d'autre, au moins eux sont couvert)14,57huissier credit conso: 100huissier edf: 100credit voiture: 200edf: 200soit un total de 1 447 et les poussières pour 2290 de revenu, il nous reste donc 843 euros par mois, moins 200 euros de gazoil pour que mon mari puisse se rendre au travail, soit 643, pour nous nourrir, habiller les enfants, payer des factures ponctuelle (exemple carte de bus du grand qui rentre en 6eme 85 euros à débiter en plus ce mois prochain)avec plusieurs arriéré en assurances (dont je dois contacter tous les créancier pour savoir exactement combien je leur dois) et un arriéré de 1600 en edf. Et comme je ne suis pas encore suffisament dans la guigne, la seule de nos deux voiture qui roule encore (manque de sous pour réparer l'autre) nous a laché, il va donc falloir encore faire des concessions et des croix sur certain payement pour pouvoir payer les réparations.Nous avons un droit de découvert de 700 euros, qui fini depuis quelques mois, toujours à plus de 1000, entrainant des frais bancaire conséquents et un découvert encore plus grands le mois d'après, même si nos revenus suffise à remetre le compte en positif lors de la paye, il ne le reste que très peu de temps.Voilà, en gros, mon histoire, où j'en suis et ce qui m'empêche de dormir nuit après nuit. Ha oui, j'ai oublié de préciser que mon congé parental prenait fin fin octobre, je reprends mon poste d'aide soignante dès le 2 novembre, entre deux ma boite a fermé, je suis mutée à 50 minute de chez moi (contre 5 minute avant) ce qui va entrainer certes plus de revenu, mais aussi plus de frais: gasoil +garderie + cantine.Voilà vous en pensez quoi? de plus je ne sais pas tout à fait comment présenter ça à la commission, est ce le récap' que je viens de mettre suffirait (dans la partie où on explique comment on en est arriver là). si je dépose le dossier en main propre, serais-je protégée dès le début? j'ai peur des huissiers, d'une coupure edf, d'une arrestation car on roule sans assurance mais on ne peut pas en payer une pour le moment, je ne vis plus, et ne dors plus, besoin d'une solution au plus vite. Demain, je prends contact avec ma banque (pret immo, pret regroupé et les assurances résiliée), la banque de on mari (prêt voiture), edf pour essayer d'alléger (vu que je paye pour eux un huissier déjà), bref je fais le point de ms créances exactes et surtout je me mets en contact avec une assistante sociale, qui je l'espère m'aidera à monter mon dossier au lus, restera à convaincre mon mari que c'est ce qu'il y a de mieux pour nous, car lui n'est pas chaud du tout. Que puis-je faire en attendant que mon dossier soit monter, déposé et passé en commission, en espérant qu'il soit recevable.Merci par avance pour vos réponses.

[agathe]

Il est clair que vous n'avez aucune autre solution que le dossier et il est urgent de le déposer.
vous serez protégé des huissier det des saisies dés la recevabilité il faut donc faire vite.
Pour votre maison elle ne sera vendue que si vous ne pouvez rembourser la totalité de vos dettes (hors immobilier) en huit années.
pour voir ou vous en êtes vous allez recevoir un message ou vous trouverez un lien pour un tableau qu'il faut remplir pour qu'on puisse vous renseigner avec plus de justesse.

[agathe]

vous pouvez dès mainteant abaisser le poste portable tv wi fi vous pouvez trouver à environ 50 euros.

[lety82]

Merci de votre réponse rapide, mon dossier a bien avancé déjà, j'ai rendez vous avec une assistance sociale des mardi matin pour m'aider et corriger mon dossier. je regarde de suite le tableau si j'arrive à l'ouvrir car en le téléchargeant je ne trouvais aucun tableau. je vous le poste des que je peux.

[agathe]

attendez le message d'acceuil.

[lety82]

attendez le message d'acceuil.

d'accord, je télécharge le logiciel en attendant, je vais tenter de faire ça demain si le message est ou en tout je surveillerais son arrivée. merci

[DoJoMi]

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
   -> ou autre  association de défense de consommateurs
   -> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

[lety82]

Bonsoir,
je n'arrive pas à avoir de tableau même sous libre office, je suis pas très douée niveau ordi, mais j'ai suivi les explication et ça ne marche pas, je suis sous windows 7 et google. Je crois que je verrais mieux à tête reposée, là elle est pleine de chiffre et de détail de procédure que mon cerveau tente de connecter entre eux.
Merci

[lety82]

je fais le point exacte de mes créances demain, pour l'instant j'ai tout en vrac sur des feuilles, faut que je retrouve tous les justificatifs, j'aurais alors les dates exactes de mes impaires, et les montant exacts, ce que j'ai mis dans mon message n'est qu'une estimation, je pense en avoir zappé au passage. N'hésitez pas à me poser des questions, je n'ai rien à cacher.

[BRUYERE]

On attend votre tableau pour avancer mais une chose me parait urgentissime, c'est de révoquer vos crédits (sauf l'immo) afin de privilégier vos charges fixes ... et surtout vous réassurer 

[lety82]

re-bonsoir,
Insomnie donc je suis de retour ici avec toutes les questions qui me trottent dans la tête...


J'ai enfin vu comment fonctionner le tableau (je n'avais pas repéré les onglets situé en bas), et j'aurais divers question pour le remplir au mieux: dois je prévoir que mes enfants auront cantine des septembre tandis que pour le moment ils n'y vont pas? dois je mettre un prix forfaitaire pour les assurances pour compter quand je les aurais? Dans l'une des cases découverts, je ne sais comment faire car pour le compte de mon mari la totalité du crédit et du découvert est pris par le service contentieux de sa banque, je n'est qu'une dette pour l'ensemble du coup, donc je mets en crédit ou en découvert? pareil en ce qui concerne mon découvert, là je suis à 800 mais je sais qu'en fin de fin je serais à plus de 1000, je mets quoi, la situation au jour d'aujourd'hui ou celle à venir?


J'ai bien lu les recommandations qui signifiaient de révoquer les prélèvements, impliquent-ils seulement ceux des crédits, ou alors également les huissiers de justices car j'ai déjà plusieurs dossier chez différents huissiers? Et l'huissier concernant edf rentre-t-il dedans? Je n'ai plus de prélèvements automatique pour EDF, suite aux impayés, dois-je leur verser une somme forfaitaire comme aux autre, ou leur payer   l'équivalent d'une mesualité normale comme avant qu'ils ne cessent les prélèvement? De plus je n'ai plus du tout assez ne serait-ce que pour envoyer un recommandé, un mail suffi vraiment pour révoquer?


J'ai vu aussi qu'il était recommandé d'ouvrir un nouveau compte, est ce absolument nécessaire ou puis je me servir de mon livret A pour faire virer mes revenus, sachant que ce livret est dans la même banque que mes crédits?Et si oui mon mari peut-il faire virer sa paye dessus alors que le livret est à mon nom et non au sien?


Concernant les assurances, pour l'instant je me suis un peu renseignée et n'en trouve aucune qui accepterait de me prendre à cause des impayés


Merci pour votre aide et vos conseils

[feufolette]

huissiers on évite de révoquer ...

[bisane]

huissiers on évite de révoquer ...

Sauf qu'apparemment ils interviennent comme agents de recouvrement et non après jugement, donc avec titre exécutoire...
Il faut continuer à payer celui d'EDF.

D'après ce que vous dîtes, vous avez déjà laissé beaucoup trop traîné, et il faut agir vite !

Dans votre cas, l'ouverture d'un compte sain paraît absolument indispensable !

[lety82]

bonjour,
ça y est le tableau est rempli, j'espère avec le moins d'erreurs possible, j'ai repris mon dossier pour le remplir, sachant que j'ai rdv avec l'assistante sociale mardi matin pour le monter correctement.


Oui j'ai beaucoup traîné,technique de l'autruche, je pensais naïvement réussir à m'en sortir seule, par honte et fierté mal placée, je n'ai jamais demandé d'aide d'aucune sorte jusqu'à aujourd'hui. Mais comme vous voyez, ça ne m'a pas réussi, et aujourd'hui j'ai la tête sous l'eau et peine à reprendre mon souffle.


Sur les papiers comment je peux voir si ils agissent en agents de recouvrements ou avec titre exécutoire? Celui pour EDF je continue comme avant (100euro par mois), sachant que j' ai appelé EDF, ils ont stopper la menace de coupure quand je leur ai donner le numéro de dossier de l'huissier et que je leur ai dit que je monter un dossier de surendettement.


Pour le nouveau compte: dois-je ouvrir un compte seule, ou un compte conjoint avec mon mari?


Quels sont les éléments fort à mettre en avant pour décider mon mari, car il est vraiment contre le dossier de surendettement, or malheureusement je ne vois plus que ça en solution?


J'ai encore beaucoup de questions qui me trottent dans la tête mais avant de les poser, je vais continuer à fouiner sur le forum pour tenter d'y trouver mes réponses, ou en rajouter de nouvelles.


Merci de vos conseils

[lety82]

Après avoir regarder un peu partout je me penche sur la lettre de saisine, et il y a une contradiction entre différents points de vue (dsl je n'ai pas pensé à noté dans quels commentaires), donc finalement, faut-il qu'elle soit manuscrite ou pas.
merci pour vos réponses, je continue de fouiner, et je vais essayer de carrément faire une liste de questions, car si certaines trouvent leur réponses, de nouvelles apparaissent au fil de mes lectures.

[DoJoMi]

par informatique c'est mieux. Vous pouvez nous soumettre votre lettre Ici : Lettres de saisine à corriger en créant votre propre sujet

[BRUYERE]

Pour le nouveau compte: dois-je ouvrir un compte seule, ou un compte conjoint avec mon mari?

Quels sont les éléments fort à mettre en avant pour décider mon mari, car il est vraiment contre le dossier de surendettement, or malheureusement je ne vois plus que ça en solution?

Il vaudrait mieux que ce soit un compte joint : qu'avez-vous actuellement ?

Pour votre mari, je pense que (comme beaucoup d'entre nous avant de nous lancer. il doit avoir une vision pleine d'a priori du dossier BdF.. Mais cela va vous permettre de stopper l'hémorragie financière, et de trouver une solution adaptée à votre budget.

Je pense qu'il doit avoir peur pour la maison.. sauf que sans dossier, vous allez vous enfoncer tellement que vous courez un gros risque de vente forcée par saisie d'huissier..

Je ne sais pas si c'est moi ou vous.. mais impossible d'ouvrir votre tableau 

[lety82]

Nous avons actuellement un compte joint et j'ai en plus un livret A (qui ne sert pas d'ailleurs).
Pour le tableau je vais retenter de le refaire et de le remettre j'ai peut-etre fait une mauvaise manip lors de l'enregistrement.
Et oui plein d'a priori, pour l'instant je monte quand meme le dossier, et je travaille pour le faire changer d'avis, je ne pourrais pas le deposer sans sa signature, donc tant que monsieur campe sur da decision je suis bloquée.
J'essaye de refaire le tableau au plus vite, mais pour l'instant pas chez moi, donc je n'ai que mon tel et pas mes papiers
Merci

[BRUYERE]

Nous avons actuellement un compte joint et j'ai en plus un livret A (qui ne sert pas d'ailleurs).

donc ouvrez un autre compte joint...

Quelles sont ses principales objections ?

[lety82]

Alors ces objections sont:
-On sera fiche banque de france.
-On n'aura plus de moyen de payement, faudra retirer au guichet et au compte goutte
-On ne sera plus libre d'utiliser notre argent pour ce qu'on veut, il faudra demader une autorisation pour chaque depense
-Ils vont saisir sur mon salaire, tout le monde au travail va le savoir
-Tu vas voir qu'a tous les coups ils vont nous dire de vendre la maison
-Ils vont venir a la maison saisir le peu qu'on a pour rembourser au plus vite les dettes
Et ma préférée:
-C'est toi qui gere les comptes c'est ton probleme, je t'avais bien qu'avec un troisième enfant on y arriverait pas
Voila en gros, pour la pluparts ce sont des a priori, et j'ai bon le contredire rien n'y fait pour l'instant. Je lui ai dit que au point ou on en etait on ne risquer plus rien et qu'on etait pas obligé d'accepter leur plan, a ça il me repond que du coup on sera encore plus dans la crotte apres qu'avant
Du coup pour l'instant, c'est un dialogue de sourd et fe l'energie a le convaincre pour pas grand grand chose, je continue a travailler la chosr pour qu'il accepte enfin, j'aimerais avoir son accord pour mardi quand je verrais l'assistante sociale, il perstiste a penser qu'elle trouvera une autre solution...

[DoJoMi]

Alors ces objections sont:
-On sera fiche banque de france.
-On n'aura plus de moyen de payement, faudra retirer au guichet et au compte goutte
-On ne sera plus libre d'utiliser notre argent pour ce qu'on veut, il faudra demader une autorisation pour chaque depense
-Ils vont saisir sur mon salaire, tout le monde au travail va le savoir
-Tu vas voir qu'a tous les coups ils vont nous dire de vendre la maison
-Ils vont venir a la maison saisir le peu qu'on a pour rembourser au plus vite les dettes
.

Oui c'est sur et certain que tout ceci va arriver mais en ne déposant pas

[Persévérance]

Alors ces objections sont:
-On sera fiche banque de france.

Oui donc plus le droit de faire de nouveau crédit ce qui est plutôt une bonne idée 

-On n'aura plus de moyen de payement, faudra retirer au guichet et au compte goutte

Non, c'est variable selon les banques mais au minimum une CB type électron et 2 chèques de banque par mois

-On ne sera plus libre d'utiliser notre argent pour ce qu'on veut, il faudra demader une autorisation pour chaque depense

Bien sur que non

-Ils vont saisir sur mon salaire, tout le monde au travail va le savoir
-Tu vas voir qu'a tous les coups ils vont nous dire de vendre la maison
-Ils vont venir a la maison saisir le peu qu'on a pour rembourser au plus vite les dettes

Non, ça dépend mais vous pourrez sortir de la procédure su vous ne voulez pas vendre, au contraire vous serez protégé des saisies ce qui n'est pas le cas sans dossier BdF !

Et ma préférée:
-C'est toi qui gere les comptes c'est ton probleme, je t'avais bien qu'avec un troisième enfant on y arriverait pas
Voila en gros, pour la pluparts ce sont des a priori, et j'ai bon le contredire rien n'y fait pour l'instant. Je lui ai dit que au point ou on en etait on ne risquer plus rien et qu'on etait pas obligé d'accepter leur plan, a ça il me repond que du coup on sera encore plus dans la crotte apres qu'avant
Du coup pour l'instant, c'est un dialogue de sourd et fe l'energie a le convaincre pour pas grand grand chose, je continue a travailler la chosr pour qu'il accepte enfin, j'aimerais avoir son accord pour mardi quand je verrais l'assistante sociale, il perstiste a penser qu'elle trouvera une autre solution...

Ben Monsieur a aussi profité de l'argent hein ? Et pour la grossesse, vous étiez deux je suppose ...

C'est si vous ne déposez pas de dossier que ça va devenir la cata avec saisies sur compte, sur salaire ... Vous n'avez pas le choix je pense.

[BRUYERE]

DoJo a bien résumé l'essentiel 

Pour détailler un peu plus :

- le fichage, vous y êtes certainement déjà avec des retards de paiements.. par ailleurs, vous n'êtes pas interdit bancaire, mais interdits de faire des crédits.. ce qui franchement n'est pas une catastrophe quand on est surendettés..

- les moyens  de paiement : très variable en fonction des banques, mais on vous laisse au moins une carte à débit immédiat et en fonction des banques le chéquier n'est pas systématiquement supprimé

- par ailleurs, vous restez totalement libre de l'utilisation de votre reste à vivre (c'est comme son nom l'indique ce qui vous reste une fois le plan mis en place) : vous payez vos créanciers vous-même (aucune saisie sur salaire... ) et par le moyen de paiement à votre convenance (virement, prélèvement, chèque. Vous n'êtes aucunement sous tutelle de qui que ce soit...

- la BdF ne saisit rien et n'impose pas la vente de votre maison.. Elle peut  certes le préconiser si aucune autre solution viable sur le long terme n'était possible mais dans ce cas, vous auriez un moratoire de 2 ans, c'est à dire une période pour la vendre dans des conditions correctes au prix du marché et avec soit de faibles remboursements, soit pas de remboursements autres que l'immo...
Par ailleurs, vous avez toujours la possibilité de vous opposer à un plan qui ne vous conviendrait pas.

Sans dossier et dans l'état actuel des choses, les saisies et la vente forcée (et à quel prix ??) sont des risques très importants..

Je ne parle même pas des risques que vous courez actuellement sans assurances (celui de vous faire arrêter par la police n'étant que de la rigolade par rapport au reste...  )

[lety82]

Je lui ai deja dit tout ça, mais je ne désespère pas, je suis une vraie tête de mule, et je ne lacherai que lorsqu'il aura signé, ce n'est pas comme si on avait plusieurs options!!! J'y arriverais, sinon je verrais pour qu'il voit l'assistante sociale, elle lui expliquera peut etre mieux que moi
Merci pour vos reponse, vos conseils et votre soutient

[lety82]

Je vais lui imprimer le guide fourni sur le site de la BdF, et le laisser lire tranquillement sans le harceler, moi aussi j'avais les meme a priori avant de le lire, et meme si ces a priori ont disparu, la peur, elle, est toujours là