Dépôt dossier possible pour nous?

[Nouveau_depart]

Bonjour,
Nous avons depuis plusieurs années (2019) fait des démarches de rachat de crédits pour retrouver un équilibre budgetaire qui n'ont pas abouties pour reste a vivre insuffisant, tenter des négociations auprès de notre banque ou des créanciers en vain pour le moment.
Nous avons actuellement 2580 de ressources et 2400 de charges, reste 180 € par mois pour les courses, essences, prélèvements autres que credits. Tout est a jour pour le moment, aucun impayé mais nous n'allons pas pouvoir tenir encore longtemps comme ça.
Je suis positive car je me dit que des solutions existent pour améliorer la situation mais j'avoue que je suis fatiguée moralement d'avoir les chiffres en tête du matin au soir mais surtout d'avoir des refus a chaque proposition qui améliorerait notre situation. Du coup, nous pensons fortement a un dossier de surendettement a la banque de France mais j'ai un doute sur la faisabilité du dossier et recevabilité.
Est ce que vous pouvez nous donner votre avis s'il vous plaît? De quels éléments avez-vous besoin? J'ai complété le tableau de renseignements, je vous le mets en pièce jointe si j'y arrive

[bisane]

Bonjour !

Merci de veiller à quelque peu aérer vos messages !

Nous avons depuis plusieurs années (2019) fait des démarches de rachat de crédits

Et vous avez donc souscrit de nouveaux crédits ?
Comment avez-vous pu souscrire le crédit de 2022 ?

Vos enfants sont en bas âge ?

Un 1er "avis" : il va falloir vous habituer à vivre sans avoir recours aux crédits...

[bisane]

Et je vous joins le message d'accueil :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
   ->  l'association cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

[Nouveau_depart]

Ok pour aérer le contenu de mes messages

Nos enfants ont 10 ans, 8 ans et 5 ans. 

En fait les rachats de crédits ont toujours été refusés depuis 2019 pour regrouper les voitures et travaux faits auparavant donc les crédits de 2020 et 2022 ont été faits pour imprévus et tenir les remboursements le temps de trouver une solution. Notre erreur a été de vouloir courir plusieurs lièvres a la fois voitures et travaux mais je pensais pouvoir faire un regroupement car on a toujours rembourser jusque là.

[Nouveau_depart]

En tout je vous remercie déjà de bien vouloir me répondre c'est super gentil 

[Nouveau_depart]

Notre situation pour que vous y voyez plus clair.

J'ai 37 ans, mon mari bientôt 40 et avons 3 enfants. Je travaille pour 1970 euros et mon mari est papa au foyer et tente une activité a domicile depuis fin octobre 2022. Nous avons 900 des allocations.

En 2010, nous avons acheté notre maison : de l'ancien avec beaucoup de travaux dont les coûts ont été sous estimés, en fait il n'y avait plus que les murs extérieurs, pas d'assainissement, pas d'escalier sur mesure qui plus est. Pas de plomberie, électricité a refaire, pas de système de chauffage, pas d'assainissement non plus.

A cette époque, nous avions 2 vieux véhicules, ma première voiture que je m'étais payée seule sans credit a 2850 euros que j'avais depuis plus de 10 ans et qui datait de 1998 et était une 3 portes donc pas du tout pratique a l'arrivée des enfants. Mon mari avait également une voiture qui datait mais en 5 portes. On commençait à avoir des réparations un peu plus importantes a chaque contrôle technique.

Du coup en 2017, avec les annonces de l'état concernant les contrôles techniques et la pollution des véhicules nous avons, certes peut etre un peu paniqués trop en amont, et avions peur de ne plus avoir de voiture donc nous avons changé le premier véhicule en 2017 et l'autre en 2018 une LOA pour celle ci avec la prime a la conversion.

Et a partir de 2019, nous avons tenté de regrouper tous ceci pour une meilleure gestion, alléger nos mensualité et inclure ma LOA dedans mais les demandes ont été refusées. Donc en 2020, les crédits ont été faits pour tenir, gérer les imprévus et solder un des prêts travaux et celui de 2022 pour tenir le temps de trouver une solution.

Ma LOA se termine en août 2023, je n'ai jamais eu d'impayés ni de retard et je souhaite pouvoir la racheter, pensez vous qu'elle puisse être intégrée au plan? Dans le tableau j'ai d'ailleurs mis le montant des 4 traités restantes et la valeur de rachat.

Je ne suis pas sûre d'avoir tout bien compris sur la fin du tableau concernant la CR et la durée du plan, pensez-vous qu'un dépôt de dossier puisse être recevable? Et que l'on conserve notre maison et nos 2 véhicules car plus pratique pour aller travailler et que mon mari puisse enmener les enfants au docteur si je suis partie travailler avec la voiture?

Désolé du pavé, mais j'ai essayer d'aérer chaque partie.

[Nouveau_depart]

Est ce que la commission retient une CR un peu plus importante des fois que ce donne comme indication le tableau complété ?

En fait, au vu des chiffres, nous avons aujourd'hui un reste a vivre a 180 euros pour lequel tout est en ordre juste un découvert de 400 euros qui se résorbe chaque mois quand viens la paie. 

Pour notre foyer, il nous faut au minimum un reste a vivre de 1200 euros, le reste pourrait être utiliser pour solder au plus vite car notre objectif avec mon mari est d'apurer tous ceci pour dans 8 ans max qui correspond au moment des études sup de nos enfants. Si un plan est établit avec un CR moindre, a t'on la possibilité de le finir plus rapidement?

[bisane]

car on a toujours rembourser jusque là.

Sans doute... Mais à quel prix ?
D'après votre tableau, votre CR (capacité de remboursement) est de 223  €, or vos mensualités, hors immo, frôlent les 2000 € !

Il me semble que votre vision des choses est quelque peu irréaliste...
Depuis 2020, vous avez emprunté plus de 26000 €, pour des mensualités de près de 1000 €, alors que vous aviez déjà des mensualités de 1500 € ! On peut d'ailleurs se demander comment ces crédits ont pu vous être accordés...
Si vous augmentez trop les mensualités, vous risquez de vous retrouver au pied du mur, comme maintenant, à un moment ou à un autre !
Or l'idée d'un plan de redressement est de pouvoir le tenir dans la durée, dans des conditions qui sont déjà très strictes.
Le tableau indique que vous pourriez tout rembourser en 166 mois, avec une CR raisonnable : ce n'est déjà pas si mal !
Et d'ici 8 ans, de l'eau aura coulé sous les ponts, et votre mari aura peut-être des revenus...

[Nouveau_depart]

Oui oui merci bisane mais la CR du tableau retient que 223 ? Il y a quand même les 597 de prêt immo?

[Nouveau_depart]

Les crédits ont été contractés sans déclarer les autres! 

En revanche, par exemple un rachat de crédit est refusé par sygma banque (paribasienne Paribas) ou paribasienne elle même pour un dossier a 800 alors que rien que dans leur groupe nous avons 1046 € de traités, allez comprendre!!

Et oui oui je comprends bien, je ne dis pas de payer encore des montants énormes mais sur le fait que si nous mettions notre CR a 450 € au lieu des 230 nous réduirions la durée du plan de moitié, de toute façon si tel est le cas rien ne nous empêche de les mettre de côté pour les imprévus et ne plus faire de crédits ou soit finir le plan plus vite.
Pensez-vous que ça soit possible da faire un dossier? Et un plan sur une telle durée est faisable? Notre prêt immo se termine dans 11 ans donc il sera fini avant les 166 mois 

[bisane]

Les crédits ont été contractés sans déclarer les autres! 

Forcément...

Les contrôles pour les rachats sont beaucoup plus stricts ! Mais ce n'est pas tout à fait pour rien...

rien ne nous empêche de les mettre de côté pour les imprévus et ne plus faire de crédits ou soit finir le plan plus vite.

Voilà !

Oui, c'est possible de déposer !
Un plan sur une telle durée, pour préserver le bien immo, est possible.
Le prêt immo sera négocié, au même titre que les autres.

Il n'est pas impossible qu'il y ait des recours de la part des derniers prêteurs...
Quant à la LOA, il est très difficile d'augurer de son sort.

[Nouveau_depart]

Recours des derniers prêteurs on verra bien mais les derniers c'était Floa bank (aujourd'hui détenu par paribasienne) et bonhomme vert (filiale paribasienne) et nous avons tenté des rachats auprès d'eux donc ils ne diront pas qu'ils n'étaient pas au courant de la situation et a aucun moment ils ne sont allés vérifier non plus auprès du groupe si on avait déjà des encours de même pour la LOA qui est cofica bail (bonhomme vert) 
Le seul qui pourrait éventuellement c'est franfifi.

En fait, on réfléchit encore un peu pour le dossier car tous nos prêts conso se termine d'ici a 5 ans max : loa 4  mois et c'est surtout ça qui me pose question car pour le moment je n'ai pas de moyens de la racheter mais soit on arrive à regrouper donc englober dans nos charges en cours soit je la perds mais en tout les cas une traite en moins au niveau des charges.

Un autre dans 18 mois ou plus vite si on utilise une option de notre prêt immo pour solder sous 6 mois donc on a déjà possibilité de récupérer 416 euros par mois en 6 mois max.

Notre conseillère bancaire souhaite un rendez vous a partir du 24/04 pour faire un point sur notre situation. En tout cas, on prépare un dossier  BdF pour le déposer au plus vite car on va nous demander ce que l'on compte faire pour la LOA : si pas de possibilité a l'issue du rdv, on dépose et on verra bien.

Merci a vous pour votre soutien et le temps passé sur ce forum.

[Nouveau_depart]

Je n'ai pas précisé de mutuelle dans mon tableau, celle figure sur mon bulletin pour une mutuelle famille avec 50% pris par l'employeur, il faut que je le mette dans le tableau? 

Et je dispose d'un carnet de chèque déjeuner par trimestre, il faut le préciser? 

Qu'en est-il aussi des remboursements de frais professionnels?

[bisane]

Un autre dans 18 mois ou plus vite si on utilise une option de notre prêt immo pour solder sous 6 mois

Comment donc feriez-vous ? ? ?  

car pour le moment je n'ai pas de moyens de la racheter

Et vous espérez en trouver ?

Pardon de le faire un peu cash, mais il me semble que c'est bien ce type de raisonnement qui vous a conduits à un tel endettement. La situation n'est pas encore tout à fait inextricable : n'attendez pas qu'elle le soit devenue !

Les remboursements professionnels ne sont pas des revenus.
Soit vous mettez la mutuelle et diminuez le salaire, soit vous ne la mettez pas.
Les TR, en revanche, sont des avantages en nature et donc considérés comme des revenus.

[Nouveau_depart]

On peut tenir encore 7 mois avec ce niveau de charge donc ne payer que les intérêt de la mensualité immo pour donner le reste de la traite au prêt voiture pour le solder.

Un prêt en cours en y ajoutant le rachat de véhicule rallongerait la durée du prêt en la faisant repartir a l'initiale mais ne changerait pas la charge du prêt existant par contre plus de traite de LOA. Je pourrai éventuellement tenter cela auprès d'un créancier n'ayant pas d'impayé et voir si cela serait possible. Sachant que sur certains prêts, nous n'avons jamais faits de report non plus bien que les clauses des contrats les rendent possible.

Mais je pense qu'il vaut mieux déposer en effet car moi je me triture dans tous les sens au profit de ces créanciers pour honorer a tout prix donc je leur rend service mais pas a ma famille.

Ensuite mes beaux parents nous ont dit que si nous n'avions pas de solutions, ils pourraient nous aider pour la voiture mais je préférerai qu'on se débrouille seul. On verra notre rendez-vous avec notre conseillère. Je me dit que oui j'aurai dû déposer en 2022 avant de refaire le dernier prêt mais on pensait vraiment pouvoir s'en sortir. 

[bisane]

Si je puis me permettre : vous faites des comptes d'apothicaire avec des bouts de ficelles...

[Nouveau_depart]

Je pense que j'ai peur d'un recours ou que ça ne soit pas recevable donc j'étudie quand même un peu les éventuelles petites options...

[bisane]

Même après recours, l'immense majorité des dossiers est recevable !
Ce qui joue en votre faveur, c'est que vous pourrez tout rembourser dans des délais relativement raisonnables...

[Nouveau_depart]

Et du coup la CR de 230 c'est en plus du montant du prêt immo car pour locataire CR a 880 mais 230 pour propriétaire d'après mon tableau j'avoue que j'ai du mal a comprendre cette partie là, merci de m'éclairer là dessus s'il vous plaît.

[Nouveau_depart]

Bravo pour le forum et un grand merci a vous, c'est agréable de pouvoir échanger et trouver des infos qui nous aide 

[Nouveau_depart]

Je m'attelerai cette semaine a la lettre de saisine, je pourrai vous la soumettre pour avis?

[bisane]

la CR de 230 c'est en plus du montant du prêt immo

Oui, oui !

Vous pouvez nous soumettre la lettre de saisine dans cette section : Lettres de saisine à corriger

[Nouveau_depart]

Bonjour, comment allez-vous Bisane? 

Grosse semaine au travail, je n'ai pas eu le temps de faire la lettre de saisine encore mais j'ai commencé à préparer le dossier.

J'ai des questions sur les documents demandés : qu'est ce qu'ils veulent pour les relevés plan épargne retraite? Genre agirc Arrco entreprise?

Tous les justificatifs assurances des prêts immobilier : c'est l'assurance emprunteur?

[Nouveau_depart]

Est ce que dans notre cas, nous devons ouvrir un compte sain? 

Car vu les charges nous sommes tous les mois a découvert de 400 euros max (parfois moins) mais le compte repasse toujours en positif pendant le mois puis fini de nouveau a découvert.

[bisane]

qu'est ce qu'ils veulent pour les relevés plan épargne retraite? Genre agirc Arrco entreprise?

Oui.

Tous les justificatifs assurances des prêts immobilier : c'est l'assurance emprunteur?

Oui.

Est ce que dans notre cas, nous devons ouvrir un compte sain? 

Ben oui...
Justement à cause de ça :

le compte repasse toujours en positif pendant le mois puis fini de nouveau a découvert.

Votre disponible est donc directement amputé de 400 €...