Questions dossier surendettement

[Arag08]

Bonjour,
Je viens de rejoindre votre forum, que je consulte depuis plusieurs jours.
Je m'apprête à faire une demande de dossier de surendettement mais j'ai quelques questions.

- si j'ai bien compris, il faut que le dernier crédit ait été contracté il y a plus de 3 mois ? Mon dernier crédit date de décembre 2022. Quand puis-je déposer mon dossier ?

- ne pouvant plus payer la totalité de mes mensualités, j'ai fait opposition sur les prélèvements et je vais envoyer un courrier en faisant part de ma situation aux différents créanciers. A partir de quand commencent les saisies etc... est-ce que cela laisse le temps de monter le dossier ?

- j'ai également demandé une ouverture de compte à la poste, après avoir lu qu'il fallait ouvrir un compte sain. Est ce la bonne méthode ?

Merci d'avance pour votre aide. Je pensais réussir à gérer la situation financière mais je me trouve au fond du gouffre et ai besoin d'aide pour me sortir de cet enfer...

[BRUYERE]

Bonjour Arag

Vous avez déjà bien avancé dans vos démarches ..

En complément, voici un message d'accueil qui devrait répondre à un certain nombre des questions que vous vous posez encore; il comporte un tableau de situation financière qu'il faudrait remplir et insérer dans votre premier message. Cela nous permettra de mieux vous conseiller.

Bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  l'association Crésus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

1°) est-ce qu'il s'agit d'une souscription de crédit ou d'un piochage dans des réserves existantes ? Si nouveau crédit, quel est son montant et pour quel usage ?
Il est en effet préférable d'attendre un peu avant de déposer si souscription trop récente. Un dépôt début mars serait correct .

2°)  pas de panique au sujet des saisies ! pour qu'elles aient lieu il y faut des décisions de justice faisant suite à une procédure devant un tribunal et cela prend beaucoup de temps ..Votre dossier aura été traité bien avant ..Seules exceptions : les dettes envers le Trésor Public, car pour eux pas besoin de passage par le tribunal..

3°) très bien le compte sain.. faites y très vite transférer revenus et charges fixes

[Arag08]

Bonjour,
J'ai rempli le tableau.
Pouvez-vous me dire ce que je dois en retirer ?
Comme vous pouvez le voir, j'ai contracté plusieurs crédits en 2021. Certains pour combler un découvert et rembourser mes crédits renouvelables, et puis un autre parce que j'ai dû changer ma voiture, l'autre commençant à me coûter cher en réparations... J'avais déjà payé plus de 500e de réparations, il fallait que j'en fasse d'autres pour plus de 1000e. J'ai donc décidé de la céder à un garage.
A cette époque, j'ai également été en arrêt durant 3 semaines, j'ai complètement craqué. Mon papa était décédé en juillet, j'ai eu beaucoup de mal à l'accepter et je me suis laissée couler... Je n'ai pas franchement fait attention à mes dépenses et n'ai pas réalisé à quel point ma situation financière était devenue critique. J'ai franchement honte d'en arriver là... J'ai commencé à voi une psy au mois de septembre pour remonter la pente, mais à 60e la séance par mois, ça n'a pas aidé mes problèmes... ]
Si vous avez des remarques, des conseils... Est-ce que mon dossier a une chance d'être recevable ?

[noirkate]

il vous faut en effet attendre fin mars pour déposer . Et il faudra faire une lettre de "saisine aux petits oignons " pour expliquer vs crédits de 2021.

Vous pourrez nous la soumettre  ICI   pour d'éventuelles corrections 

Le tableau indique une capacité de remboursement de 872 € par mois ..

Pouvez vous justifier les 100 € de frais de déplacements ?

Concernant la recevabilité, 94% des dossiers sont recevables, mais hélas le forum n'a pas de boule de cristal pour dire si le dossier de tel ou tel sera recevable .

Mais vous êtes bien partie pour reprendre vos finances en mains . Courage ! C'est une période difficile , et il faut vous blinder contre le harcèlement des créanciers auxquels ils ne faut surtout pas répondre .. Mais vous êtes sur le bon chemin ..

[Arag08]

Alors j'ai mis 100euros parce que c'est ce que je mets environ en essence chaque mois. Peut-être qu'il ne fallait pas ?

Je dois donc utiliser ces 874e pour rembourser les crédits ? 

Avez-vous déjà vu des dossiers qui ressemblent au mien et qui ont été acceptés? 

Qu'entendez-vous par lettre aux petits oignons  ? Bien argumentée ? Pour expliquer les crédits contractés en 2021 ? 
Cela fait du bien de venir ici et de pouvoir échanger librement sans se sentir jugé... 

[Arag08]

Autre question,
J'ai demandé une ouverture de compte à la banque post. mais je viens de lire dans un autre post qu'ils étaient devenus frileux... Est-ce que je maintiens cette ouverture ou est-ce que je fais une ouverture de compte nickel et demande l'annulation de l'autre ?

[bisane]

Le bonhomme vert de 2020 était-il aussi un rachat ?

[Arag08]

Il m'a servi à rembourser des crédits oui. 

[noirkate]

si vous avez fait une demande de compte à la poste, attendez le résultat !  C'est surtout pour les gens fichés pour surendettement qu'ils sont frileux . Vous n'avez pas encore déposé le dossier, donc vous n'êtes pas encore fichée à la BDF pour ce motif .

Alors j'ai mis 100euros parce que c'est ce que je mets environ en essence chaque mois. Peut-être qu'il ne fallait pas ?

la bdf peut prendre en compte les frais de déplacement pour aller travailler si vous habitez loin et si vous faites votre déclaration d impôts avec les frais réels .. Il ne semble donc que ce ne soit pas votre cas , mais pour votre propre tenue de budget, il vaut mieux en effet en tenir compte .

Je dois donc utiliser ces 874e pour rembourser les crédits ?

c'est une estimation de ce que pourrait calculer la bdf pour rembourser ces crédits . Tant que vous n avez pas une décision de recevabilité, vous pouvez utiliser cette somme pour faire des paiements de contacts à vos créanciers ..

Par ailleurs, un crédit peut servir à rembourser un autre crédit sans être ce qu'on appelle un rachat de crédit ...  Donc le crédit bonhomme vert  était il un rachat de crédit ou un "simple' crédit ? 

[Arag08]

C'était un simple crédit qui m'a permis d'en rembourser d'autres.
Pour expliquer un peu plus ma situation, je me suis séparée du papa de mon fils en 2013.
J'avais contracté un crédit pour lui et tout pour la maison et les charges était à mon nom. La situation étant ingérable (il m'enfermait dehors, coupait le gaz et l'électricité...) j'ai décidé de déménager. Comme tout était à mon nom (et que mes parents étaient caution pour le loyer de la maison), j'ai dû tout payer... en plus de mon nouveau loyer et des charges.
Il ne m'a plus remboursé son crédit non plus... je n'avais aucun meuble, tout était à lui (j'ai juste pu garder la chambre du petit).
Cela a été l'enfer. J'ai essayé de m'en sortir comme j'ai pu mais je n'ai pas réussi, j'ai accumulé les crédits pour essayer de rétablir ma situation financière, j'ai clairement fait de mauvais choix et aurais dû me résoudre à demander de l'aide avant...
Avec les différents confinements, j'ai eu, par mois, une baisse de salaire assez importante, environ 300e par mois.
Durant plusieurs mois de l'année, je ne peux pas faire d'heures supplémentaires et mon salaire descend de 500e en moyenne.
Ma mauvaise gestion de budget a fait que je n'ai jamais vraiment anticipé ces écarts de salaire et c'est durant ces mois que j'ai pioché dans les crédits renouvelables pour pouvoir payer mes charges, crédits et combler mon découvert.
Aujourd'hui je ne souhaite pas me soustraire à mes responsabilités, je veux payer ce que je dois mais je me dis que j'ai besoin d'aide. J'avais commencé une demande de rachats de crédits mais je pense que le dépôt de dossier est plus raisonnable pour assainir clairement la situation.
Ma crainte, qu'il soit irrecevable parce que j'ai eu beaucoup recours au crédit avant de réagir...

[BRUYERE]

Bonjour,
C'est un engrenage hélas tristement habituel..
Et votre parcours de vie est parfaitement entendable par une BDF..

J'avais commencé une demande de rachats de crédits mais je pense que le dépôt de dossier est plus raisonnable pour assainir clairement la situation.

Vous pensez très bien  On a coutume de dire sur ce forum qu'un dossier BDF est le meilleur rachat de crédits possible ..
Tournez vous maintenant vers l'avenir et préparez vite votre dossier, en vous rappelant que 94% des dossiers sont recevables 

[Arag08]

Merci beaucoup !
- Donc pas de dépôt avant fin mars ?
- D'ici là je prépare mon dossier et rédige ma lettre. Dois-je expliquer ce que je vous ai dit ou pas ?

- j'attends l'ouverture de mon compte, en espérant que cela soit rapide... j'ai quand même peu d'espoir de pouvoir y faire verser mon salaire dès le mois de mars. Cela me parait un peu juste : mon salaire est versé en fin de mois et je ne sais pas combien de temps avant il faut fournir un RIB. 

- j'envoie les courriers aux créanciers en demandant des reports d'échéances et en leur précisant que j'ai annulé les prélèvements.

En revanche je n'ai pas très bien compris pourquoi il fallait demander l'annulation des assurances. Pouvez-vous m'expliquer ?

[noirkate]

Les assurances sont à garder que pour un prêt immobilier ou un prêt affecté, c'est à dire uniquement destiné à l'achat d'une voiture

Les autres ne servent quasiment à rien en général et au final coûtent bien cher .

Oui dans votre lettre de saisine il faudra expliquer comment vous en êtes arrivée à cette situation .. Vous n'avez pas fait ces crédits par plaisir .. Et nous sommes beaucoup à avoir réagi trop tard ..

Et merci de joindre votre tableau de situation financière à votre tout 1er message ; cela nous permet de le retrouver facilement .

[Arag08]

D'accord,
Je vais essayer de le remettre au bon endroit.
Je pensais que les assurances étaient utiles si jamais il m'arrivait quelque chose, pour éviter que quelqu'un ait à payer à ma place...

[noirkate]

il faut que ce soit des assurances décès, mais pour ce genre de prêt c'est rarement le cas ..

Et avec un plan de surendettement elles ne serviront vraiment plus à rien 

[BRUYERE]

- D'ici là je prépare mon dossier et rédige ma lettre. Dois-je expliquer ce que je vous ai dit ou pas ?

Voici un lien sur lequel vous trouverez des conseils pour rédiger votre lettre et plein d'exemples .
N'hésitez pas à y poster votre projet , on pourra vous aider à le finaliser

[bisane]

pour éviter que quelqu'un ait à payer à ma place...

Qui cela pourrait-il bien être ? ? ?

[Arag08]

pour éviter que quelqu'un ait à payer à ma place...

Qui cela pourrait-il bien être ? ? ?

Ma mère, mes frères... 

[noirkate]

au cas où, les héritiers peuvent refuser "l'héritage" 

[Arag08]

au cas où, les héritiers peuvent refuser "l'héritage"

Ah bon ?

[BRUYERE]

au cas où, les héritiers peuvent refuser "l'héritage"

Ah bon ?

Lorsque le passif (dettes) d'un héritage est supérieur à l'actif (biens immobiliers, liquidités..), il est en effet tout à fait possible de le refuser 
Personne ne sera tenu de "payer à votre place", rassurez-vous ..

[Arag08]

Autre question : mon papa est décédé au mois de juillet. Je suis héritière d'une partie de la maison mais ma mère en a l'usufruit.
Est-ce que je dois fournir quelque chose dans mon dossier, dans la mesure où je n'ai rien touché et ne vais rien toucher ?

[bisane]

Il faut absolument déclarer ce patrimoine, en effet, même s'il n'est que "virtuel" : vous êtes bel et bien considérée comme propriétaire.

[bisane]

PS : merci de joindre votre tableau à votre tout 1er message.

[Arag08]

Il faut absolument déclarer ce patrimoine, en effet, même s'il n'est que "virtuel" : vous êtes bel et bien considérée comme propriétaire.

D'accord. Est-ce que des documents vont m'être demandés ?