hesitation entre rachat de credits et commission surendettement

[BRUYERE]

Merci pour vos encouragements! Je vais effectivement faire une pause pour réfléchir aujourdhui et y voir plus clair.... A très bientôt!

Prenez bien le temps de relire notre message d'accueil : il comporte les réponses à pratiquement toutes vos questions 

[lulunat]

Bonsoir,


J'ai omis un détail qui a son importance... Mon ex compagnon (avec qui les rapports sont difficiles) est co-emprunteur d'un de mes emprunts qui est un rachat  de crédits contractés 1 an avant notre séparation. Il s'était mis co-emprunteur pour que je puisse y avoir droit mais c'est moi qui rembourse (normal!). Du coup si je dépose un dossier à la BDF, l'organisme peut-il se retourner vers lui ou même peut-il être fiché lui aussi? S'il y a le moindre risque, j'abandonne l'idée de la BDF...

[zorah0412]

le moindre risque de quoi?

[agathe]

Etre fiché non .

[lulunat]

le risque qu'il soit informé d'une procédure de surendettement et qu'on lui demande de rembourser en tant que co-emprunteur

[bisane]

Ce risque là existe, oui.
Mais dans la mesure où vous pourrez tout rembourser, il n'est pas du tot certain que cela se produise.

En tout cas, si vous optez pour le rachat, il faut absolument désolidariser votre ex de ce crédit là.

[feufolette]

Ce risque làç existe, oui.
Mais dans la mesure où vous pourrez tout rembourser, il n'est pas du tot certain que cela se produise.

En tout cas, si vous optez pour le rachat, il faut absolument désolidariser votre ex de ce crédit là.

tu viens de t'abonner chez les bisounours


sauf faux en signature, ils n'ont aucune raison d'accepter et ils seraient totalement idiots de se priver du droit de poursuivre Mr  au cas où Mme Ex n'honorerait pas ses paiements du plan, d'autant qu'ils n'étaient pas mariés...

[bisane]

Je parlais dans le cadre du rachat, hein, Feuf...
Dans la mesure où la créance est rachetée, ce serait logique que Mr ne soit plus concerné, non ?



Et puis, zut, j'ai bien le droit de rêver un peu, non ? 

[lulunat]

Je ne suis pas sûre d'avoir bien compris... Donc mon ex étant co-emprunteur d'un vieux rachat de credits, si je fais un nouveau rachat de credits, pas de pb puisqu'ils rachetent tous les prets donc mon ex recevrait tout au plus un courrier signifiant que le pret est clos. Si je passe par la commission de surendettement, ils négocient avec les divers créanciers concernés et là, le fameux créancier ("Caspen" associée à la fameuse Banque "qui à la cote") va sans doute se retourner vers mon ex pour lui demander de solder le compte?
Pensez-vous que je doive tater le terrain chez Caspen et leur expliquer la situation? Ou peut-être que je crois au père-noel ou aux bisounours...!

[bisane]

si je fais un nouveau rachat de credits, pas de pb puisqu'ils rachetent tous les prets donc mon ex recevrait tout au plus un courrier signifiant que le pret est clos

C'est là que je ne suis pas du tout sure de moi...

En cas de plan BDF, si vous le respectez scrupuleusement et qu'il n'y a pas d'effacement (ce qui sera le cas), il n'y aura pas vraiment de raison que le créancier se retourne contre votre ex...
Mais le risque existe en effet !

[lulunat]

Comment savoir? Pour moi le risque est grand car la séparation s'est très mal passée et la situation est devenue correcte entre nous donc s'il devait avoir des soucis à cause de mon rachat, cela risque de déterrer la hâche de guerre et je peux le comprendre! Il avait fait ça  pour m'aider à l'époque.
Peut-être que je pourrais poser la question à la BDF mais ils ne pourront pas vraiment me dire... ou alors jouer franc jeu avec la Caspen en leur expliquant et en continuant à payer les mensualités coute que coute pendant la période d'attente des 3 mois...? Qu'en pensez-vous?

[feufolette]

Je parlais dans le cadre du rachat, hein, Feuf...
Dans la mesure où la créance est rachetée, ce serait logique que Mr ne soit plus concerné, non ?



Et puis, zut, j'ai bien le droit de rêver un peu, non ? 

autant pour moi  j'ai foncé comme la vache landaise dans la talenquère 




pour être claire :


1/ elle obtient le rachat de crédit, le prêt commun est soldé, mr ex ne risque plus rien.  Si  le rachat n'est pas tenable,  à ce moment elle peut déposer bdf, monsieur ne risque rien


2/ elle dépose, il y a toutes les chances que le créancier commun encaisse les règlements du plan de mme tout en poursuivant monsieur en parallèle.


Généralement on conseille au codébiteur de déposer aussi un plan quand son compagnon d'infortune l'a fait, de manière à éviter les soucis.   Le créancier est en droit de poursuivre le cocontractant, à charge pour ce dernier de se faire rembourser par son ex.


Et si souvent les créanciers savent souligner la mauvaise foi du débiteur, ils n'hésitent pas à se faire payer deux fois quand ils le peuvent : deux plans séparés, chacun avec le total de la dette déclaré, sachant que la bdf n'assure pas le suivi du plan sauf dénonciation.... Ou un qui paye via le plan et l'autre via le tribunal.  Après en avoir récupéré une bonne partie sur leur impôt via les provisions pour créances douteuses.


3/ tâter le terrain avec le CrediDiabolic ?  Pourquoi pas ?  Leur faire confiance sur la réponse ?  p'tet ben que oui p'et ben que non ?
   Vont peut être vous proposer un nouveau rachat  avec eux .... mais si vous aviez besoin de ex pour passer le premier c'est pas gagné


Si vous n'avez pas encore complété le tableau magique spécial fofo, faites le, ça aidera à voir si on peut croire au père noël ou pas


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[lulunat]

Bonjour, Merci pour ces infos précieuses!!
J'ai rempli le tableau au début de ce fil de conversation...


En gros je pense que c'est risqué pour la BDF... Je ne m'entends vraiment plus du tout avec mon ex (c'est un peu logique, on est séparés..!) et je ne veux pas courir le risque qu'il se retrouve mêlé à tout ça ...

[Kmino]

Super pour le tableau!!

Le principal problème que je vois pour le rachat est le suivant: l'organisme prêteur va il accepter cette opération avec vous seule comme emprunteuse?

Car comme vous l'avez indiqué plus haut, si j'ai bien compris, c'est justement parce que la première opération de rachat n'était pas possible avec vous seule comme emprunteuse que votre ex s'est retrouvé lié au titre de co-emprunteur...Y'a t-il eu depuis des changements positifs dans votre situation (promotion, augmentation etc) qui permettraient de penser que la banque accepterait cette fois de boucler l'opération avec vous seule? Bien sûr vous pouvez tjs attendre l'avis de la banque pour le rachat, mais s'il est négatif vous allez vous retrouver au même stade que maintenant...

Si non, je ne vois guère d'autre option que la BdF...au moins vous serez protégée et comme l'a dit Bisane, dès lors que vous tenez votre plan scrupuleusement et qu'il n'y a pas d'effacement prononcé, le risque que les créanciers fassent appel à votre ex en est réduit d'autant...même s'il existe...mais restera il alors une autre alternative?

Je vous souhaite courage et lucidité pour prendre la meilleure décision à long terme (qui n'est pas souvent celle qui paraît facile à première vue il faut bien l'avouer...) 

[lulunat]

Merci pour ces conseils. Ce n'est pas ma banque mais un organisme de courtage"conseillé" par ma banque qui a priori m'accepterait sans caution et seule mais à un taux à au moins 8% et des frais de courtage de plus de 1000 euros... Je vais appeller la banque de france et la caspen (pret dont mon ex-conjoint est co-emprunteur) et si ça craint pour mon ex-conjoint je crois que je vais en parler avec ma famille même si cela risque d'être très houleux... Je n'en peux plus de ces organismes qui surfent sur la misère des gens endettés et qui nous aident à creuser notre trou, même si ,il faut le reconnaître, personne ne m'a mis un pistolet sur la tempe pour signer ces credits.... Je suis responsable...

[agathe]

Ne prenez pas de rique à un moment il vaut mieux jouer carte sur table plutot que de vous faire racheter vos créances, vous aurez d'autres avis.

[bisane]

vais appeller la banque de france

Pourquoi faire ? 

Solliciter votre famille me semble être une très mauvaise idée...

[lulunat]

Pas le choix. j'ai appellé la bdf pour ce fameux pret dont le co-emprunteur est mon ex et on m'a bien dit qu'il y avait de forts risques que le créancier se retourne contre lui. Donc je ne vois pas d'autre issue que de demander à mes parents de cloturer ce pret puis de le mettre en pret familial dans le dossier bdf..

[bisane]

Sauf que vous allez déplacer le problème sans le résoudre...

[lulunat]

Je résous le problème de la présence de mon ex comme co-emprunteur puis la somme à devoir reste la-même via la bdf...Je préfère avoir une conversation un peu difficile avec mes parents que prendre le risque de relancer un conflit avec mon ex!
Sinon c'est le rachat de credits via un courtier et c'est plus de 1000 euros de frais de courtage, un prête qui coute 8500 euros sur 8 ans...

[agathe]

réfléchissez bien le prêt familial sera celui qui sera remboursé en dernier par mensualités

[lulunat]

Merci pour l'info je ne savais pas. Ceci dit j'ai beau retourner le problème ds tous les sens je ne vois pas d'autres solutions..

[feufolette]

à mon sens c'est la seule qui permette à la fois d'éviter le rachat de crédit et l'ire de monsieur ex .....

[lulunat]

effectivement... il faudra affronter l'ire des parents aussi mais bon ça passera.... Je suis actuellement en train d'éplucher tous mes comptes pour comprendre comment j'ai pu en arriver là en 2 ans et demi (depuis la séparation) 16000 euros de credits divers, c'est de la folie! Sachant qu'il me reste 10 000 euros de prêt en plus (ex co-emprunteur). Le pire est que mis à part mon installation ds un nouvel appart, etc... je n'ai pas fait de grosses dépenses, pas de restau, ni sorties, pas de vêtements onéreux etc... Je suis affolée de la rapidité à laquelle on plonge! En 5 mois déjà j'avais commencé à creuser un trou... Je prépare qqs "justifications" pour mes parents, la commission, le juge, etc.. mais c'est difficilement justifiable car on se demande pourquoi nous n'avons pas arrêté la spirale plus tôt?...

[bisane]

Je ne sais pas si le plus important est de donner des explications à vos parents...
Leur dire, justement, que vous ne comprenez pas, mais que vous avez pris la décision de réagir, en tentant d'éviter les représailles de Mr ex, me semble plus "entendable".

Quand je disais que ça ne me semblait pas être une bonne idée, c'est qu'une fois dépassée la conversation houleuse et la possible acceptation de vos parents, s'il survient le moindre pépin, c'est votre relation avec eux qui risque d'en pâtir.