Fin de plan mais dernières mensualités énormes

[Milie]

Bonsoir à toutes et tous,

Je suis toute nouvelle parmi vous et comme l'indique le titre de mon post, je viens d'envoyer ce matin, mon dossier à la Banque de France.
Décision assez difficile à prendre mais qui, malheureusement était la seule possible étant donné que les moult demandes de rachats de crédits ont toutes échoué ! C'est d'ailleurs mon conseiller bancaire qui m'a proposé cette solution puisque nous n'avions pas trouvé d'autres solutions. D'ailleurs, il a été très patient avec moi et assez rassurant quant au fait que selon ses propres mots: "Ce n'est pas une fin en soi, juste un cap à passer pour un meilleur avenir". Mais, bien évidemment, je ne peux pas m'empêcher de flipper en me demandant si mon dossier va pouvoir être recevable.

Je vais donc vous expliquer ma situation, le pourquoi de comment j'en suis arrivée là. J'espère que vous aimez la lecture !

Alors pour planter le décor, je suis âgée de 31 ans et travaille depuis 10 ans en tant qu'agent d'Animation Territorial (je suis fonctionnaire donc ^^).
Il y a de ça une bonne dizaine d'années, j'ai rencontré quelqu'un avec qui je me suis mise en couple. Nous avons aménagé ensemble, je travaillais déjà à l'époque mais mon salaire était assez bas. Lui ne travaillait pas mais percevait quelques allocations chômage. Bien sûr, pour la CAF, je gagnais trop par rapport à mon loyer à payer de l'époque. Tous les prélèvements étant à mon nom, il était censé me donner la moitié du loyer et des charges tous les mois... seulement, certains mois, il "oubliait". Mais comme j'étais amoureuse, je le plaignais parce qu'il n'y avait que moi qui travaillait et pas lui.
Quelques temps plus tard, je me suis aperçue qu'il avait des dettes (notamment des ardoises au bar)... bonne poire que j'ai été, j'ai remboursé petit à petit une partie de ses dettes, ses ardoises mais "hic"... je ne suis pas Rotschild, et les factures commençaient à s'amonceler... j'ai donc commencé à prendre un petit crédit que je pensais rembourser quand je toucherais mon 13ème mois. Mais là, taxe d'habitation, frais bancaires car à découvert.
Puis, comme il n'était pas régulier dans ses paiements, nous avons ouvert un compte joint ou nous déposions chaque mois l'équivalent de 300€ chacun pour payer le loyer, factures etc. Bref, pour faire un peu plus court, il a contracté d'autres dettes, a pioché dans le compte joint pour des achats perso, et moi, amoureuse et bonne poire j'ai contracté d'autres crédits pour payer tout ça et rembourser les autres crédits et combler mon découvert et le découvert du compte joint...
Cette situation a durée 5 ans avant que je n'ouvre les yeux (et que je rencontre quelqu'un d'autre). Ma famille et mon nouveau compagnon n'étaient pas au courant de mes problèmes financiers.
J'ai gardé l'appartement pour faire bonne figure malgré mes problèmes mais je m'enfonçais chaque jour un peu plus.

Cet hiver, mon copain en rentrant du boulot m'a trouvé abattue sur le canapé, en pleurs... je ne savais plus quoi faire. Je lui ai donc expliqué ma situation. Bien sûr je me suis faite engueuler de e pas lui en avoir parlé plus tôt.
Puis quelques jours après, j'en ai parlé à mes parents. J'avais une peur bleue mais... ils ont été là ! Ils m'ont donné de l'argent pour me remettre un peu à flots pour mes impôts, mes loyers, mon découvert... mais avec les crédits que je paie... j'ai été de nouveau vite dans le gouffre.
Pour info, je gagne 1392€/mois pour 800€ de remboursements de crédits, 400€ de loyer, 120€ d'EDF... plus tout le reste !
J'ai pris rdv avec mon conseiller avec qui nous avons cherché des solutions et comme nous n'avons rien trouvé le dépôt en BDF s'est imposé.
Un dossier long à monter car il me manquait des papiers que j'ai galéré à obtenir auprès de mes créanciers.
Mais ça y est, il est enfin monté et est parti ce matin.

Dernières infos et pas des moindres, (je l'ai indiqué dans ma lettre de saisine d'ailleurs). Mes supérieurs et mes élus m'ont proposés une place de Chef de service que j'ai bien sûr acceptée (une proposition comme ça ne se présentera pas 2 fois !). Etant fonctionnaire et vu la conjoncture actuelle, ils ne peuvent pas me nommer Catégorie B (je suis en C) mais me verseront une indemnité tous les mois d'au moins 60€ (si ce n'est un peu plus) pour les responsabilités qu'engendrent mon nouveau statut. De plus, à la fin du mois, je passe justement mon concours pour devenir Catégorie B. Si je l'ai, mon salaire augmentera encore.
Enfin, je déménage lundi prochain pour retourner vivre chez mes parents afin de ne plus avoir de loyer ni de charges jusqu'à ce que je me rétablisse financièrement. Bon, ce point là va être difficile puisque mon copain, ne trouvant pas de travail dans ma région, en a trouvé dans la sienne qui est... en Normandie !
Mais ceci est une autre histoire !

Tout ça, pour vous expliquer où j'en suis et peut être trouver un peu de réconfort parce que mine de rien, même si je n'en ai pas l'air dans mon message, je flippe à mort !!

Merci de m'avoir lu, et excusez moi de ce pavé !!

P.S: j'ai joint le tableau excel !

[Persévérance]

Bonsoir et bienvenue,

D'abord   pour le dépôt.

Et on   pour la recevabilité.

A priori, pas de crédits trop récents et une capacité de remboursement donc ça devrait aller 

[Comailles]

Bienvenue

Et bravo pour toutes ces démarches

Vous avez déposé à quelle date?

[Milie]

Je l'ai fait partir ce matin même !

Merci pour vos messages de bienvenue Comailles et jenpeuxplus.   

[catsen]

Bonjour Milie


au moins vous avez su arrêter cette situation

[zorah0412]

Bravo Milie!

un parcours pas facile
mais vous êtes bien entourée familialement, je vois! c'est important!

Vous avez pris la bonne décision!!!!!!!!
et vous vous débrouillez comme une reine!
On va vous accompagner, OK?

[Milie]

Merci merci beaucoup !

Comme une reine, zorah, je ne sais pas, mais comme je peux c'est certain !

Et en effet, je suis très bien entourée avec ma famille, que ce soit mes parents ou ma grande soeur.

Pour l'instant, je ne me rends pas bien compte et n'ai pas beaucoup de questions, mais je suis certaine que d'ici peu de temps je vais en avoir à la pelle ! 

[bisane]

Ben, en tout cas, ça, c'est fait !

C'est sûr que du Gard à la Normandie...
J'espère que vous trouverez une solution !  

Mais ne flippez pas trop...
En revanche, essayez de vous rapprocher de vos impôts...  

[Milie]

Concernant mes impôts, j'ai la chance de vivre dans une petite commune et connais bien une personne qui y travaille. Pour ma TH j'ai un délai jusqu'à fin novembre (mois où je touche mon 13ème mois) et pour les impôts sur le revenu, je viens de finir de payer ceux de l'année dernière et j'ai un délai avec possibilité de paiement en plusieurs fois pour ceux de cette année.

[zorah0412]

super! 

[Persévérance]

Je vais déménager par chez vous 
C'est super en tout cas !

[Comailles]

Vous n'avez pas mis vos retards d'impôts dans le dossier Bdf?

[Milie]

Vous n'avez pas mis vos retards d'impôts dans le dossier Bdf?

Si si je les ai quand même mis !

D'ailleurs, ce dossier permet vraiment de tout mettre à plat au niveau des remboursements, des dettes... et permet pour le coup de vraiment savoir où on en est.

[Persévérance]

Alors si vous les avez mis, ils seront intégrés dans le plan donc ça vaut le coup d'attendre la décision de recevabilité avant de vous précipiter pour payer (mais payer quand même 1 mensualité pour les impôts sur le revenu par exemple si vous pouvez, ça évitera un contentieux avec les impôts  ).
Par contre, après la recevabilité ( ), ne privilégiez aucun créancier 

[Milie]

Oui quoi qu'il arrive, j'attendrais de savoir si mon dossier est recevable.

Par contre, concernant justement la recevabilité et surtout la suite.

Si par exemple, mon dossier est recevable et qu'on trouve un plan satisfaisant pour tout le monde (ce que je doute possible du premier coup... mais restons positif et admettons !).
Si je rembourse 250€ tout les mois pour tout mes crédits (ce n'est qu'une hypothèse bien sûr !), est ce qu'il m'est possible par exemple pendant trois mois de mettre de l'argent de côté et à la fin des trois mois d'utiliser cet argent pour boucler un de mes crédits ?

[Persévérance]

A mon avis, vous avez meilleur temps (si tout se passe comme vous le décrivez ce que j'espère  ) de mettre de côté cette somme pour les coups durs (panne de voiture ...)

[Milie]

Justement, je pensais, comme je vais vivre chez mes parents (au minimum pour 2 ans), je vais en profiter également pour mettre de l'argent de côté pour les éventuels tracas de voiture ou autres, mais comme je pourrais mettre de côté des sommes un peu plus importantes je me disais, que pour sortir de la misère financière dans laquelle je me trouve j'aurais pu avoir cette solution.

[Persévérance]

Attention, à confronter aux autres avis mais si vous allez vivre chez vos parents, il faudra le signaler à la BdF qui du coup peut réévaluer votre capacité de remboursement à la hausse (ce qui n'est pas dramatique mais du coup ce sera plus difficile de mettre plus de côté que prévu).

[Milie]

Je le leur ai signalé sur ma lettre de saisine histoire qu'ils voient que je prends des mesures pour me sortir de ma situation et ainsi espérer que ça joue en ma faveur pour la recevabilité du dossier.

Mon objectif premier de toute manière dans tout ça c'est de redresser ma situation le plus rapidement possible en pouvant quand même souffler un peu. Mais visiblement dans le tableau que j'ai rempli j'ai noté 0 de loyer et de charges et visiblement ma capacité de remboursement retenue par la BDF pourrait être de 249€ et des brouettes.

S'ils se basent là-dessus, et que je rajoute ensuite mes frais comme l'essence, assurance, téléphone, internet etc... je pourrais avoir entre 600 et 800€ à mettre de côté.

Bon, je m'emballe peut être un peu là ! 
Mais je suis quelqu'un qui voit le verre à moitié plein et je me dis que de toute façon, ça pourra pas être pire ! 

[Persévérance]

Ok, si c'est signalé, pas de soucis, ça modifiera certainement un peu votre CR mais ça c'est pas grave puisqu'elle restera de toute façon adaptée à vos revenus et charges.
Et vous allez réussir à redresser la barre et à souffler 

[nounours]

vous avez pris la bonne décision et maintenant on attend avec vous 

[Milie]

Si vous saviez... la dernière fois ma mère, pour mon anniversaire, m'a proposé, plutôt que de me donner de l'argent ou un cadeau, de m'amener faire du shopping histoire de refaire un peu ma garde-robe... ça faisait tellement longtemps que je ne m'étais pas faite plaisir en m'achetant quelque chose que ben... j'avais même pas envie de regarder les fringues !!

[lilinne]

bienvenue sur le forum!!!

vous avez fait le bon choix en déposant

vous allez trouver tout le soutien nécessaire!!

on attend avec vous la réponse de la commission

[Persévérance]

Et ben l'année prochaine vous irez et prendrez du plaisir à regarder les dernières fringues à la mode  , ça va s'arranger et les envies vont revenir, courage  

[Comailles]

Non

Il faut garder cet argent pour les imprévues ( ex : panne de voiture, ou trajet pour aller voir son fiancé)

Si vous ne respectez pas le plan, il risque d'être déclaré caduque