Besoin d'avis et conseils avant de déposer notre dossier

tisan · 14 Janvier 2015 à 16:00

Bonjour,
j'ai pas mal parcouru le forum, et je me lance! je remercie par avance celles et ceux qui auront la patience de me lire et surtout de me répondre. et un grand bravo pour ce forum

j'ai donc rempli le tableau pour faciliter la compréhension, perso, moi j'ai du mal à le comprendre!!

(mis à part l'onglet détails des crédits, le reste me semble faux, j'ai dû mal remplir certaines cases... )
pour résumé ma situation, marié (séparation de biens), nous avons 2 enfants et nous pensons déposer un dossier de surendettement conjoint moi et ma femme.

Notre endettement est dû à plusieurs choses, j'ai été en profession libérale pendant 5ans, ca ne fonctionnais pas bien et je me suis entété, notres situation se dégradé au fur et à mesures, jusqu'a ne plus pouvoir payer les charges professionelle, puis les factures courantes.

pour palier au retard de paiement que l'on avaient, j'ai arrété mon activité professionelle et est repris une activité salarié, mis en place des plans avec chaque créancier (urssaf, TVA, impots, et j'en passe...) nous avons pas mal apurées nos dettes et enfin pour solder ce qui resté j'ai contracté plusieurs crédits à la consomation, dont 1 (que j'ai nommé CO sur le tableau) ou ma femme est co-empruntrice.
Ma femme elle, à retrouvé un emploi depuis quelques mois en CDD, elle était depuis plusieurs années sans emploi et c'est occupées de nos enfants jusqu'a ce qu'ils aillent à l'école.

Autre cause de notre endettement, j'ai acheté en indivision avec ma soeur (avant de me marié) un petit immeuble ou je voulais faire 3 appartements pour les loués, je dis je voulais car il y avaient énormément de travaux que je faisait moi même, jusqu'a ce que je déménage trés loin (1000kms) pour le travail et depuis aucun appartement n'est loué et je ne peux pas terminer les travaux, il faut malgré tout payer l'emprunt, l'assurance, taxe fonciére...

Je paye tout tout seul, je veux dire sans ma soeur qui est pourtant co-propriétaire et co empruntrice, je m'explique, en achetant ce bien nous avions un accord avec ma soeur qui n'avait pas d'emploi à l'époque, je payai pour elle et je me serai rattrapé une fois les appartements loués, mais ils ne le sont toujours pas et ma soeur ne veux pas payer

si ce bien devait etre vendu dans le cadre du dossier de surendettement ca ne me dérangerai pas, juste je ne sais pas si la vente rembourserai les emprunts contracté pour celui-ci (2 emprunts de la banque jaune sur le tableau ou ma soeur est co-empruntrice).

Ma femme posséde un studio, qui lui est loué, par contre ca m'ennuirai beaucoup si ce bien devait etre vendu, ma femme la acheté seule jeune et c'est une fierté pour elle.

Je pense avoir résumé au max notre situation

mais plusieurs questions m'inquiéte, déja est ce que vous pensez que notre dossier est recevable?
Les 2 emprunts ou ma soeur est co-empruntrice seront ils rebasculé sur elle? sera-t-elle obliger de payer?

J'ai suivi les conseils du forum et j'ai commencé les courier pour stopper les prélévements, annulé les assurances lié aux prêts, ect. mais que va t-il se passer si j'envoi ces courier avant le dépot du dossier a la BDF? si ils me réclament la totalité des crédits que faire?

Mon dossier est presque prêt, il me manque certains papiers, notament les estimations de biens immobiliers, sont elles necessaires? un simple courier de moi et ma femme avec notre estimations, ca ne suffit pas?

J'aurai certainement d'autres questions, mais déja un premier avis me rassurerai, je suis dans le doute, est ce une bonne décision?...
Merci d'avance

biquette59 · 14 Janvier 2015 à 16:05

bonjour et bienvenue à vous !

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement

2 - pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière

3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaitre votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Voir également les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à droite de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
-> l'association cresus
-> ou autre association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale

biquette59 · 14 Janvier 2015 à 16:07

Bonjour et bienvenue sur ce forum, Tisan !

J'ai signalé votre arrivée à l'équipe !

tisan · 14 Janvier 2015 à 16:13

Ok, merci beaucoup!

Smilysoul · 14 Janvier 2015 à 17:47

Bonjour Tisan,
Je tente quelques réponses ... en attente confirmation ...

vos dettes professionnelles ne seront pas pris en compte par la BDF ...
oui il faut joindre une estimation de vos biens ...

Citation de: tisan le 14 Janvier 2015 à 16:00
Les 2 emprunts ou ma soeur est co-empruntrice seront ils rebasculé sur elle? sera-t-elle obliger de payer?

Je crains qu'en effet les créanciers se retournent vers elle $:-\$

n'hésitez pas à nous transmettre votre lettre de saisine dans cette rubrique

agathe · 14 Janvier 2015 à 19:49

Bonsoir,
D'abord : oui il faut l'estimation par une agence immobilière ou un notaire de tous vos biens.
Ensuite il va falloir évaluer vos dettes professionnelles et les signaler avec justificatifs à la BDF .
Votre sœur à de grande chance d'être sollicitée pour les remboursements des prêts.
Pour votre recevabilité il est impossible de deviner n'ayant pas de dossier dans les mains.
Pour les biens que vous êtes prêt à vendre vous pouvez le faire des maintenant ce qui prouvera votre bonne volonté.

bisane · 14 Janvier 2015 à 19:52

Citation de: Smilysoul le 14 Janvier 2015 à 17:47oui il faut joindre une estimation de vos biens ...

officielle...

D'après votre tableau, votre capacité de remboursement vous permettrait de solder vos dettes dans les délais impartis. Pas du tout certain, donc, que l'on vous demande de vendre. Prenez cependant à soupeser les charges liées au fait de conserver le studio.

Les 2 1ers crédits immo, c'est pour le bien avec votre soeur et le 3ème pour le studio, c'est ça ?

agathe · 14 Janvier 2015 à 19:57

Venant de notaire ou d'agences immobilières elles sont considérées comme officielles par la Commission.

ombrelle69 · 14 Janvier 2015 à 20:14

Bonsoir,

Le tableau est visible par tout un chacun. Il faudrait enlever les noms des organismes de crédit dans le détail des crédits ; utilisez les initiales ou autre

Sauf erreur, le montant de votre endettement de la feuille "premiers renseignements" ne colle pas tout à fait avec celui de l'onglet "détail des crédits" et sur ce dernier ressortent des retards que je ne pense pas voir dans la première feuille. C'est important car c'est sur cette première feuille que se fait le calcul de votre CR (capacité de remboursement). Par ailleurs une fois le dossier déposé, il est embêtant d'avoir à revenir sur les montants.

De quand date votre dernier crédit en 2014 ?

tisan · 14 Janvier 2015 à 21:14

bonsoir,
merci pour la rapidité de vos réponses!
C'est noté je vais me débrouiller de trouver une estimation par une agence, le notaire ca ne doit pas être gratuit je vais éviter..
Agathe, pour les dettes professionelles, elles sont "minimes" et surtout c'est un rapel de charges que je conteste, l'organisme est en train d'étudier! mais ca risque de prendre encore quelques mois, donc je suis partis pour le moment avec la somme la plus défavorable.

J'ai déja tenter de vendre ce bien, mais sans succés.
Bisane, Oui c'est ca les 2 premiers emprunts sont pour le bien avec ma soeur et le troisiéme est l'emprunt de ma femme pour son studio. c'est vrai que l'on s'était déja demander à vendre son studio mais sa banque nous en a dissuader. puis comme je l'ai dis dans mon premier post elle l'a acheté seul c'est un peu une fierté, que je ne voudrai pas qu'elle vende en tout cas pas pour solder mes dettes.

une question au passage, pensez vous que se soit judicieux de fair un dossier commun ou je devrai plutot le faire seul?

Ombrelle 69, Je vais vite rectifier le tableau! par contre je ne sais pas ou mettre les retards sur la page des premiers renseignements. mais en tout cas la page "détails des crédits" regroupe toutes mes dettes, avec les montants juste.

mon dernier crédits date de juin 2014, j'ai fais ce crédit car les mensualités que je devais donner des plans mis en place était intenable.. entre deux nous avons déménager et j'ai pas mal perdu en salaire, d'autres avantages mais moins de salaire et plus de mal a payer les mensualités de crédit.

bisane · 14 Janvier 2015 à 22:19

Vous pourriez déposer seul sans hésitation, s'il n'y avait pas ce crédit commun...

tisan · 14 Janvier 2015 à 22:33

Re bonsoir à tous

J'ai repris le tableau et je l'ai un peu mieux compris, mais quelques explications supplémentaires serait pas de refus. ( CR locataire, CR propriétaire?

ca reste un peu confus ...)
Bisane, donc nous n'avons pas trop le choix, ce sera un dossier commun?
un grand MERCI

zorah0412 · 14 Janvier 2015 à 23:22

capacité de remboursement (CR) quand on est locataire

CR quand on est propriétaire

bisane · 15 Janvier 2015 à 07:49

Citation de: tisan le 14 Janvier 2015 à 22:33Bisane, donc nous n'avons pas trop le choix, ce sera un dossier commun?

Si, vous avez le choix, mais il faudrait que votre épouse puisse assumer seule le crédit commun et son crédit immo...en plus de ce que vous aurez à rembourser, vous.

C'est dommage d'avoir regroupé les 3 crédits immo en une seule ligne... on y voit moins clair...
Votre CR serait quoi qu'il en soit calculée en tant que locataire.

Ca vaudrait le coup de faire un second tableau (à joindre à votre 1er message) en enlevant les revenus et charges de votre femme et en mettant 711 € dans la case B 13.

tisan · 15 Janvier 2015 à 09:45

bonjour bisane,

bon, alors je confirme ce sera un dossier commun, ma femme ne pourra pas assumer cet emprunt en plus de son prêt immo! surtout elle est en cdd mais pour encore 4 mois, aprés on a aucune certitude.. ca aussi pour le dossier BDF, si ils calculent notre reste à vivre en prenant son salaire actuel et que dans 4 mois nos revenus baisse? on ne pourra plus assumer l'eventuel plan qui sera mis en place? je suis perdu!!!

Ensuite j'ai regroupé les 3 crédits immo parce que je pensai m'être trompé, par rapport à la formule ligne B90! (B89-B53).
Sur le tableau notre CR locataire est de 1387? c'est ca? et à quoi correspond la quotité saisissable des 2 cases d'a coté?
Je vais essayer de faire le deuxiéme tableau rapidement, juste pourquoi 711€ ils correspondent à quoi?

tisan · 15 Janvier 2015 à 09:55

je joint le deuxiéme tableau sans les revenus de ma femme, ni ses charges, ni ses dettes, à ce messages, je ne sais pas comment le mettre dans mon premier message. désolé $:-\$

catsen · 15 Janvier 2015 à 10:01

Bonjour,

ne vous précipitez pas à déposer il faut calculer les risques des deux côtés : dépot seul ou dépot conjoint, voir dépôt chacun de votre côté

voyez avec votre soeur pour mettre en vente votre bien commun rapidement, pourquoi n'est il pas loué?

combien serait il estimé et combien reste il à rembourser?

ombrelle69 · 15 Janvier 2015 à 10:03

Les 711 euros, c'est un forfait BDF quand on dépose seul alors qu'on est en couple.

Citation de: tisan le 15 Janvier 2015 à 09:55
je joint le deuxiéme tableau sans les revenus de ma femme, ni ses charges, ni ses dettes, à ce messages, je ne sais pas comment le mettre dans mon premier message. désolé $:-\$

Vous allez sur votre premier message, vous cliquez sur "modifier" vous avez alors la possibilité de mettre votre nouvelle pièce jointe avant de "sauvegarder"

tisan · 15 Janvier 2015 à 15:23

bisane,

c'est fais, j'ai modifié le tableau et je l'ai joint a mon premier message.!
Catsen, vous avez raison, je ne veux pas me précipiter, c'est aussi pour cela que je demande conseil, je ne sais pas quel solution est la meilleure, si toutefois il y en avais une..;
le bien en question est déja en vente, sur le B... C... mais il ne part pas! il est estimé env.60000 en l'état et il reste 60000 de crédit. il n'est pas loué, car comme je le disai dans mon premier post, c'est un petit batiment dans lequel il y avait et il reste toujours beaucoup de travaux et je me trouve trop loin pour les terminé (les travaux).
Puis bon ca na rien a voir enfin c'est lié à l'argent mais on ne se parle plus moi et ma soeur, ce qui rend les choses plus compliquées, elle est proche du bien mais ne veux pas s'en occuper pour les visites et ne veux pas payer.... c'est l'impasse!
Une question encore, est ce que je dois envoyer les courier pour stopper tous les prélevements de crédits? comme conseillé sur le forum

catsen · 15 Janvier 2015 à 16:39

ça dépend de votre situation financière si vous arrivez à tenir il vaut mieux attendre mais si vous avez des retards de charge effectivement il vaut mieux révoquer et vous blinder contre les créanciers

pour le bien immobilier je pense qu'il faut le mettre en agence voir chez un notaire qui pourra vous l'évaluer au prix du marché

ça a terriblement chuté

si jamais vous vendiez moins cher que ce qu'il reste de prêt vous serez responsable votre soeur et vous de l'entier remboursement. Sur votre contrat de prêt est ce qu'il y a la détermination d'une quote part pour chacun ou est ce que vous êtes co emprunteur sans distinction de responsabilité

tisan · 15 Janvier 2015 à 17:59

Je suis dans le doute révoquer ou pas les crédits?

je sais pas!
Oui nous sommes à part égale moi et ma soeur, mais si ma soeur est obligé de payer que se passe t'il pour moi? car je reste aussi co-emprunteur, si le bien n'est pas vendu et que je regles mes autres dettes je reste fiché ficp pour cet emprunt?

tisan · 16 Janvier 2015 à 15:21

Bonjour à tous et merci pour toutes vos réponses.

Je viens de parcourir le forum et de lire plusieurs témoignages, bon courage à tous !
Je suis venu sur ce forum, pour des conseils, mais y écrire je me rend compte que ca me fais du bien, pas grand monde avec qui parlé de mes problèmes ou plutôt qui me comprenne sans juger, car j'ai déjà parlé de mes problèmes à quelques amis proches mais ils ne comprennent pas, répliquant que pour eux aussi c'est dur, bref je n'en doute pas et je vois bien que ma situation n'est pas des plus dramatiques non plus... Enfin voila !!!

Avant de vous assaillir de questions, je voulais juste dire bravo pour ce forum et ses contributeurs !

bisane · 16 Janvier 2015 à 20:23

Les 2 crédits de votre épouse pourraient être payés par le loyer.
Votre capacité de remboursement serait alors de 238 €.

Si vous déposez en couple, cette dernière serait de près de 1400 €.

Un peu compliqué, pour l'immeuble avec votre soeur...
Elle ne veut pas payer quoi, votre soeur ? Les travaux ou même l'emprunt ?

tisan · 17 Janvier 2015 à 09:03

Bonjour bisane,

Donc en rèsumant pour voir si j'ai bien tout compris... En fait si je depose seul j'aurai 238€ de CR et en couple on aura 1400 de CR? C'est bien ca ? Du coup pour un dossier commun on aurai env. 565€ de reste a vivre... Si j'ai bien tout compris !

Mais par contre que je depose seul ou en couple les 2 emprunt ou ma soeur est co empruntrice je n'aurai pas a les payer ? Non ? Ou ce n'est pas si simple ? Idem pour l'emprunt ou ma femme est co empruntrice, si je depose seul, la sociétè de credit va demander a ma femme d'honorer les mensualités, non ?
Je me trompe peut-être complètement mais au moins j'ecarterai cette possibilité si ce n'est pas le bon raisonnement.
Admettons que je depose seul. la bdf me calcul une capacité de remboursement moindre de 238€ mais en fait elle serait plus élevé car les 2 emprunt ou ma soeur est co empruntrice c'est elle qui paierai et celui ou ma femme est co empruntrice ce serai a la charge de ma femme....! Bref pour répondre a votre question, ma soeur ne paye ni travaux ni emprunt ni taxe ni rien d'ailleurs.... Je lui avais proposè que l'on achète en commun a l'epoque, alors que je pouvai très bien le faire seul d'ailleurs pour qu'elle ai un revenu complémentaire une fois les appartements louès. Depuis tout est en standby pour différentes raisons. J'ai maintenant des problèmes financier. Alors que ma soeur n'en a plus aucun ayant a peu près des revenus 5 fois supérieur au miens... Je lui ai demandé si elle pouvais m'aider en payant la moitié de l'emprunt. Et la je suis tombé de haut... Alors du coup même si ca ne me ressemble pas je n'aurai pas de scrupule si elle devait payer la totalité de l'emprunt !

Enfin pour revenir au coeur du sujet je me demander du coup au vu de ce que je decris ci dessus si il ne faut pas que je depose seul... Car du coup en 2 ans environ les dettes qu'il me resterai serai soldè. Ma femme ne serai pas plus impactè que ca, car je pourrais l'aider a payer et voila... Je sais pas si je suis très clair

Encore une fois merci pour votre aide

ombrelle69 · 17 Janvier 2015 à 09:50

Pour les crédits pour lesquels vous avez des co emprunteurs, je ne pense pas que vous n'ayez rien à payer dans un plan BDF si vous déposez seul. Vous avez quand même souscrit ces crédits. Par contre les co emprunteurs seront certainement interpelés par les créanciers.