surendetter,impossible de m'en sortir

[cyril71d]

Bonjour a tous,
je vous explique ma situation et comment j'en suis arriver la.
Je suis endetter de prêt conso et petit prêt divers a hauteur de 60 000€,j'ai essayer de faire un rachat de crédit,mais quand j'ai expliquer ma situation a un créancier il ma vite ficher banque de France car je pense que ces créanciers aime bien des clients comme moi,qui ont souvent des retards ou ont peut mettre de pénalité,.....je suis devenue une vache a lait pour tous,même ma banque qui ma déjà facturer plusieurs fois presque 300€ de commissions intervention,.....ma banque me facture en moyenne 1500€ de frais par an.
Cette endettement c'est fait petit a petit suite a l'achat et rénovation de notre maison,nous avons emprunter au total 120 000€ en 2011 et ils nous restent a payer environ 50 000€ de prêt immobilier(achat en 2011).
Ils nous manquaient de la trésorerie j'ai emprunter en plus ,fait un petit prêt conso,un 2eme,tous va bien ont augmente ma trésorerie,un créancier m'augmente a 20 0000€ mon prêt conso alors que je suis seul emprunteur.Tous ces prêt conso divers sont a mon nom seul je suis responsable.
Nous avons eu un enfant en 2015 après de très nombreux échec pour en avoir un,et avons du faire une FIV,pour dire faire tous cela,ma conjointe c'est fait opérer 2 fois,grossesse a risque,....J'ai pendant de nombreuse année payer seul le prêt immobilier et les factures,ma conjointe a toujours travailler mais a jamais eu de gros salaire(en moyenne 800 par mois).
Donc au final j'ai fait de prêt pour m'en sortir et payer les échéances,j'aurais du arrêter tous sa il y a bien longtemps.Mais je dit maintenant stop car sa va empirer si je laisse faire.
Et un créancier a envoyer mon dossier a un huissier pour que je paie 20 000€ sous 8 jours,c'est marquer que si je paie pas mon dossier sera juger et ils viendront se servir,meuble voiture,.....
Moi je gagne 2400€ par mois et tous mes prêts conso et petit prêt monte a 2000€,et ensuite il y a 650€ de prêt immobilier
Donc vous me conseillez de faire un dossier de surendettement?Il va être recevable,j'ai un peu peur et je suis perdu
Car je suis en retard sur 3 échéance et je me prend des pénalité tous les jours
et je sais pas comment sa va finir avec l'huissier,je l'es appeler j'ai commencer a lui expliquer il ma raccrocher au nez en me disant que mon dossier sera juger

[bisane]

Bonjour !

ma banque me facture en moyenne 1500€ de frais par an.

Cela paraît beaucoup...
Mais cela indique une gestion plutôt aléatoire !

Moi je gagne 2400€ par mois et tous mes prêts conso et petit prêt monte a 2000€,et ensuite il y a 650€ de prêt immobilier

Donc, de toute évidence, vous êtes en surendettement...
N'attendez pas que la situation devienne ingérable.

On y verrait cependant plus clair si vous complétiez ce tableau et le joignez à votre tout 1er message.


Je vous joins le message d'accueil que je vous invite vivement à lire très attentivement afin de stopper l'hémorragie :

1 - Tout d'abord merci de lire ces billets ! (clic sur le texte en bleu pour accéder aux informations)

- vous n'arrivez plus à gérer votre budget : que faire
- Liens et informations utiles sur le surendettement


2 - Pouvez vous remplir le tableau se trouvant sur ce fil et le mettre dans votre premier message ? Merci d'avance !
Tableau résumant la situation financière


3 - Un peu plus long ... pouvez vous nous raconter ce qui vous a amené au surendettement ?
- cela nous permettra de mieux connaître votre situation !
- nous vous aiderons du mieux que nous pourrons !
- Sur ce site aucun jugement ni critique ! c'est un forum d'entraide !

Prenez le temps de tout lire, de remplir ... puis de poser vos questions précises.
Nous nous efforcerons d'y répondre de notre mieux.

Le premier message que vous avez posté a permis de créer un fil de discussion qui vous est propre et sur lequel vous devrez désormais rester pour soumettre toutes vos questions (sauf exceptions que nous vous indiquerons le cas échéant).
Nous vous conseillons de mettre votre fil dans vos favoris pour y accéder facilement

Voir également  les lettres types :
lettres type (modèles)
ainsi que :
Trucs et astuces pour filtrer vos appels !!!

et pour terminer...
nous vous rappelons que vous pouvez à tout moment accéder :
- à vos messages personnels (en haut à gauche de la page)
- au mode d'emploi
- au plan-guide du forum
- qu'il est toujours conseillé de se rapprocher de :
  ->  la fédération Cresus
-> ou autre  association de défense de consommateurs
-> et/ou d'un travailleur social (conseillère ESF ou Assistante Sociale)

Je vous

[cyril71d]

merci de votre réponsse,je fini de compléter le tableau et le poste demain.Pour l'huissier les 8 jours sont écouler,il va se passer quoi?Il y auras une décission de justice?ou il va venir bientot,je suis en co'emprunteur avec ma compagne et mes soucis de crédit sont a mon nom.Donc c'est compliquer de saisir des biens qui ne sont pas a moi.
Je sais vraiment pas quoi faire et a qui m'adresser

[bisane]

Il n'est pas impossible que le créancier aille en justice, mais cela prend beaucoup de temps !
Vous ne risquez rien dans l'immédiat, sinon un peu de harcèlement, contre lequel il va falloir vous blinder.

Attention, si votre compagne est co-empruntrice, il vaudrait sans doute mieux déposer à 2 !

[cyril71d]

voila,j'ai inserer le tableau dans mon 1er message,j'ai été le plus précis et j'éspère ne pas avoir fait d'erreur.
Oui le créancier va m'envoyer en justice il a annuler le pret il me prélève plus,sans m'avoir informer.
J'ai fait au départ des petit pret pour finir des travaux,après pour de la trésorerie,après ont ma augmenter les réserves,et j'ai atteint un point de non retour,j'ai essayer de tenir,mais la je peux plus,la spirale infernal,tous mes prets conso monte a un peu plus de 50 000€,mais croyez moi j'ai payer des frais énorme a chaque retard.
C'est quoi le mieux a faire pour moi?un dossier surendetement?

[bisane]

Il n'y a aucun crédit, dans votre tableau...

[cyril71d]

voila je pensse que c'est bon maintenant

[bisane]

Avec les dates de souscription, ce serait parfait !

[cyril71d]

j'ai commencer les crédit en 2013 juste un ensuite un autre petit,ont ma augmenter mon disponible,ainsi de suite,et au final j'ai emprunter pour d'autre crédit. Je compléterais le tableaux,mais la je suis fatiguer de pensser a l'argent sans cesse.J'ai eu une relance de l'huisser,ma dernière chance est de faire un virement de 3000€ et je reprend les mensualiter,mais meme si je me fait donner de l'argent,je paie,et après retour dans la spirale infernal.
J'ai envie que tout s'arrete,il faut que je fasse quoi?je révoque mes crédit?j'ouvre un compte sain,et je lance mon dossier?Sil est refuser je fait quoi,retour a la spirale avce augmentation pour tous les retards?

[BRUYERE]

J'ai eu une relance de l'huisser,ma dernière chance est de faire un virement de 3000€ et je reprend les mensualiter,mais meme si je me fait donner de l'argent,je paie,et après retour dans la spirale infernal.

Comme vous le pressentez, emprunter (à qui ? comment rembourseriez vous ?) pour boucher un trou en en creusant un autre ne règlerait strictement rien...

il faut que je fasse quoi?je révoque mes crédit?j'ouvre un compte sain,et je lance mon dossier?Sil est refuser je fait quoi,retour a la spirale avce augmentation pour tous les retards?

Vous n'avez plus trop le choix.. Suivez bien toutes les indications et conseils de notre message d'accueil et préparez le dépôt de votre dossier. Et n'oubliez pas que la très grande majorité des dossiers BDF sont recevables 

[bisane]

N'attendez pas que la situation devienne ingérable.

[cyril71d]

meme si la plupart des dossier sont accepter,j'ai pas d'autre solution. Si c'est rejeter je vais me faire plumer,et tous ce qu'ont va me prendre va pas suffire,ma dette va augmenter!Un peu comme tous ces prets conso!!!!
c'est deja devenue ingérable,ma dette augmente de mois en mois,tous les rejets,tous les retards,les frais d'huissier!

[bisane]

Et donc, vous attendez quoi pour déposer ? ? ?
D'être au fond du trou ?

Pourquoi votre dossier serait-il refusé ?

[cyril71d]

car j'ai 4 credit revolving,des prets a 20% et ainsi de suite

[BRUYERE]

car j'ai 4 credit revolving,des prets a 20% et ainsi de suite

La plupart des personnes que nous voyons arriver sur ce forum sont dans des situations du même type que vous ..
Et encore une fois, je ne vois pas trop bien d'autre solution pour vous ..
Si votre cas était totalement désespéré, nous ne vous conseillerions pas de déposer un dossier BDF 

Votre tableau serait à compléter avec vos charges courantes mensualisées (chauffage, électricité, assurances, téléphone/internet.. ). Vous mentionnez une taxe d'habitation qui n'existe plus mais pas de taxe foncière ..
Et :

Avec les dates de souscription, ce serait parfait !

[bisane]

L'immense majorité des dossiers est recevable. Pourquoi le vôtre échapperait-il à cette règle ?

Il est urgent de révoquer les prélèvements (sauf immo) et d'ouvrir un compte sain, au risque que votre autorisation de découvert soit supprimée du jour au lendemain, vous laissant sans vivres !!!

Et urgent aussi de déposer un dossier...

Votre tableau serait à compléter avec vos charges courantes mensualisées (chauffage, électricité, assurances, téléphone/internet.. ).

Et les dates de souscription des crédits...

Vous mentionnez une taxe d'habitation qui n'existe plus mais pas de taxe foncière ..

Laquelle taxe foncière ne s'élève sans doute pas à 700 € par mois !

Un dossier de surendettement vous permettrait de payer 1771 € par mois au lieu des 2450 € actuels. Ca vous permettrait de respirer un peu, non ?

[cyril71d]

1700€ par mois?je dépose le dossier seul et c'est a cause de ces pret conso revolving,ont augmente ton plafond,et ensuite la spirale.Donc il y a 52 000€ environ de pret conso,le reste pret immobilier je le veut pas dans le plan,et il est en co-emprunteur.
Et c'est vrai qu'il faut que tous sa s'arrete,je comprend maintenant ceux qui arivent a des dettes astronomiques,arriver a un moment,tu emprunte pour rembourser des interets,des assurances et tu t'en sort jamais

[BRUYERE]

je dépose le dossier seul et c'est a cause de ces pret conso revolving,ont augmente ton plafond,et ensuite la spirale.Donc il y a 52 000€ environ de pret conso,le reste pret immobilier je le veut pas dans le plan,et il est en co-emprunteur.

 Si votre conjoint est co emprunteur, il est plus que conseillé de déposer à deux, sinon les créanciers risquent de se retourner vers le co emprunteur pour lui réclamer la totalité des sommes dues !!
Et tous les prêts doivent être déclarées à la BDF au risque de vous voir déchu de la procédure 
D'ailleurs, que serait votre intérêt de faire çà ??

[bisane]

Je ne crois pas du tout que vous ayez intérêt à déposer seul, dans la mesure où Mme est codébitrice, au moins du prêt immo...

Qu'est-ce qui vous retient à ce point de déposer un dossier ? ? ?

[cyril71d]

Je vous résume,avec ma conjointe ils nous reste notre pret immobilier de 52 000€,j'ai de mon coter a mon nom seul un peu plus de 50 000€ de pret conso des taux de 20%,12%,8%,......
Notre pret immobillier est de 2,10% donc je pensse pas qu'il le baisse.
J'aurais jamais du faire plusieur pret conso,c'est de ma faute,c'est a mon nom seul,meme si j'ai tous payer les prets,facture seul pendant des année,je ne veux pas lui mettre mes erreurs a sont nom.Elle a jamais eu de gros salaire,en moyenne 800€ et quand ont déduit les frais de voiture,elle travaille donc pour pas grand chose.Mais maintenant elle est titulariser donc va avoir un salaire normal.
Moi je veux sortir de tous mes prets,je paie a chaque fois des retards,......je n'en peut plus,je ne vie plus,je veux assumer mes erreur,je vais bien sur mentionner mon pret immobilier qui est en co-emprunteur et déposer mon dossier seul.
Une question,si je met ma paie dans une autre banque,et je laisse tous mes prets rejeter sur mon compte en découvert,il y a un risque?

[BRUYERE]

je vais bien sur mentionner mon pret immobilier qui est en co-emprunteur et déposer mon dossier seul.

Avez-vous bien pris le temps de lire nos réponses ?
Si vous déposez seul, vous courez le risque (important  ) que le créancier du prêt immo se retourne contre votre conjointe et lui réclame la totalité de la somme due ..
On peut entendre vos scrupules vis à vis d'elle.. mais vous lui rendriez un bien mauvais service en déposant seul..

Une question,si je met ma paie dans une autre banque,et je laisse tous mes prets rejeter sur mon compte en découvert,il y a un risque?

Là encore, prenez le  temps de lire attentivement notre message d'accueil ainsi que les liens qu'il contient, vous verrez que c'est ce qui est préconisé par le forum. Il faut aussi y transférer vos charges courantes.
Attention toutefois : le prêt immo est à continuer impérativement de payer jusqu'au passage en commission 

Tout ceci vous a déjà été précisé par Bisane :

Il est urgent de révoquer les prélèvements (sauf immo) et d'ouvrir un compte sain, au risque que votre autorisation de découvert soit supprimée du jour au lendemain, vous laissant sans vivres !!!

[bisane]

Une question,si je met ma paie dans une autre banque,et je laisse tous mes prets rejeter sur mon compte en découvert,il y a un risque?

Là encore, prenez le  temps de lire attentivement notre message d'accueil ainsi que les liens qu'il contient, vous verrez que c'est ce qui est préconisé par le forum. Il faut aussi y transférer vos charges courantes.
Attention toutefois : le prêt immo est à continuer impérativement de payer jusqu'au passage en commission

Et j'ajoute : il ne devrait plus y avoir de frais de rejet si, comme on vous le répète depuis un bon moment, vous révoquez les autorisations de prélèvements !

,je ne veux pas lui mettre mes erreurs a sont nom

Vous n'allez pas mettre vos "erreurs" à son nom, mais quoi qu'il en soit, elle va subir les conséquences de la situation, car, de toute évidence, si vous devez respecter un plan, votre budget commun va en être impacté.
Il y a par ailleurs un risque non négligeable, si vous déposez seul, que la BDF vous demande de vendre votre bien.

Ce serait bien que vous complétiez correctement le tableau joint à votre 1er message...

[cyril71d]

Je dépose mon dossier seul,je vais expliquer qu'il faut pas toucher au prêt immobilier pour par qu'il s'en prenne a ma compagne,mais après il nous reste environ 7 ans a rembourser donc je pense pas qu'il touche au taux de 2,10%.Donc après je pensse pas que cela leur change quelque chose.Après c'est a voir.
J'ai demander un report d'échéance de mon pret immo que j'ai le droit dans mon contrat,la banque a refuser,j'ai demander des report d'échéance (2 par an) de mes crédit conso,refuser aussi,je doit attendre plusieur mois sans impayer.Donc au final quand personne nous donne notre droit,quand tout est fait pour nous enfoncer de plus en plus,il faut faire quoi?
Notre budget est deja bien atteint,quand il me reste 20€,j'aimerais bien m'acheter a manger,mais non il faut que je les mettes dans le gasoil pour pouvoir travailler.
Je travail et ma paie sert a payer les échéances,les impayer,les frais divers,je suis a un point de non retour,et j'ai plus de solution,je suis désespérer

[BRUYERE]

Je dépose mon dossier seul,je vais expliquer qu'il faut pas toucher au prêt immobilier pour par qu'il s'en prenne a ma compagne,mais après il nous reste environ 7 ans a rembourser donc je pense pas qu'il touche au taux de 2,10%.Donc après je pensse pas que cela leur change quelque chose.

Je crois que vous ne comprenez pas bien le principe d'un dossier puis d'un plan BDF..   ce n'est pas vous qui allez décider quel crédit est à prioriser et comment doit se faire la négociation avec les créanciers ..
Tout cela est encadré par une loi, et vous ne pourrez rien changer (et la BDF non plus d'ailleurs..) au fait (légal) qu'un co emprunteur est responsable autant que l'emprunteur de la totalité de la dette commune..

Je travail et ma paie sert a payer les échéances,les impayer,les frais divers,je suis a un point de non retour,et j'ai plus de solution,je suis désespérer

Depuis que vous êtes arrivé sur ce forum, il vous a été proposé et expliqué comment :
 - retrouver un équilibre financier en révoquant vos crédits (sauf l'immo) et en ouvrant un compte sain 
 - essayer de sortir par le haut de cette situation en déposant un dossier BDF

Des solutions existent et elles ont fait leurs preuves. La panique est toujours mauvaise conseillère : prenez le temps de vous poser, de relire très attentivement le message d'accueil et tous ses liens, ainsi que toutes nos réponses ..

[bisane]

Le calcul est assez simple : vos payez actuellement près de 2 500 € pour vos crédits (tous compris).
Un plan BDF vous permettrait de ne plus payer "que" 1 130 €.
Le calcul est vite fait, non ?